银行--储蓄业务制度模版.docx

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1、第四章储蓄业务修订说明：（一）第一节活期存款根据作业指导书编写模板，修改、细化第一节活期存款。将活期账户关户的内容调整到“第三章开销户管理”中。将我行活期账户之间的转账内容，调整到第四节转账/汇款中。本节只保留活期存取现的内容。（二）第二节定期存款1根据作业指导书编写模板，修改、细化第二节定期存款，补充定期异地办理相关规定。2增加智能定期存款储种的管理规定。3增加礼仪存单的定义及管理要求。4.删除整存整取部分提前支取次数限制的规定。5.因中国人民银行废止关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知（银发1997363号），故删除特种定期存单的相关规定。6.根据关于调整个人整存整取起存金额、留存金额

2、标准的通知（招商银行总行零售银行部通知2014年第（353）号），调整外币整存整取起存金额为等值人民币50元。修改自动转存规则，由原来小于起存金额不自动转存修改为“整存整取因扣划、外汇牌价变化等导致账户余额小于起存金额，不影响到期自动转存和手工补转存。”7.将通知存款和智能通知存款的内容调整为第三节。8根据招商银行关于停止办理个人整存零取、教育储蓄新开户业务的报告（招银发2013639号），删除整存零取、教育储蓄两个储种的开户制度。以上两个储种停办前，按旧版制度办理新开户业务。9.因发改委颁发的收费新政于2014年8月1日正式实施，故按照我行业务收费调整情况修改定期业务收费名称。（三）第三节通

3、知存款和智能通知存款1根据作业指导书编写模板，修改、细化通知存款和智能通知存款的相关内容。通知存款增加异地办理相关规定。2根据关于智能通知存款开户功能改造上线的通知（招商银行总行零售银行部通知2014年第（069）号），删除制度中“签订智能通知存款协议的一卡通必须存在有效的第三方存管协议”的规定。根据关于智能通知存款审批权限管理下放至分行的通知（招商银行零售综合管理部通知2014年第（004）号），补充“协议签订需根据总、分行营销管理部门审批权限和审批手续的规定进行审批。”的规定。（四）第四节转账/汇款业务1明确了本节所指转账汇款的业务范围：我行个人结算账户向本行对公户、系统外账户进行的人民币

4、转账业务以及向本行个人账户进行的本外币转账业务。2按中国银监会银行业案件稽查局、中国银监会银行业安全保卫局关于构建电信网络诈骗联合防阻机制的通报【2012】第25期（总第40期）的要求，增加转账汇款办理时柜员需询问和核实的内容。3新增系统外转账到账模式选择，普通模式下由代理行选择最优通道提出，快速模式下由柜员选择“005中国现代支付行号”提出。新增业务种类：“普通汇兑”、“慈善捐款”、“其他公益”。4明确系统内/外客户转账交易查询范围及回单打印范围。5新增本行个人转账“分单打印”选项，回单打印两张且不体现交易对手信息。（五）删除原第四节跨行通存通兑业务。依据关于停办小额支付系统跨行通存通兑业务

5、的通知，（招商银行总行零售银行部通知2013年第（272）号），取消跨行通存通兑业务，故删除本节。（六）第五节银联柜面通业务1为避免其他制度改版造成制度描述不准确，将“（六）我行代理银联柜面通业务对客户的身份识别按照招商银行反洗钱规定（第二版）（招银发2009773号）执行。”修改为“（六）我行代理银联柜面通业务对客户的身份识别应按照管理制度“第八章反洗钱业务”中有关一次性金融服务的规定执行。”2根据作业指导书模板，细化“五、柜面操作”。3根据分行意见及总行零售银行部业务管理室评审结果，删除银联柜面通存现业务必须凭卡办理的规定。4. 根据银联卡现金业务和转账业务规则(2011年5月修订版)，增

6、加柜面人员审核卡片的风险提示。（七）第六节储蓄业务差错调整1根据1999-2013年第一期零售银行业务咨询问题指南汇总，将增加“等值人民币20万元（含）以上金额的差错调整还需报支行运营分管行领导审批”的规定。2增加“对于客户到场配合的，如客户要求，可采用反向交易为客户办理差错调整”的规定。3根据作业指导书编写模板，细化活期存取现差错调整。4增加活期账户关户差错调整的规定。明确活期账户关户后需要差错调整只能通过手工调账处理。5根据第三代核心系统定期存款差错调整系统控制变化和作业指导书编写模板，修改、细化定期差错调整内容，补充涉及异地户口差错调整规则、修改资金来源、去向的规则。6根据第三代核心系统

7、通知存款约定差错调整体系调整内容，增加通知存款约定差错调整的规定，删除原有通知存款通知差错调整的内容。（八）第七节个人储蓄存款利息所得税根据作业指导书编写模板，细化本节“四、税收协定国居民代扣利息税有关规定”的内容。 第四章 储蓄业务储蓄是指个人客户将属于其所有的人民币或者外币存入我行，我行开具一卡通、存折或者存单等作为凭证，客户凭卡/折/存单办理支取存款本金和利息，我行依照规定支付存款本金和利息的活动。本章所述储蓄业务包含客户活期、定期、通知存款账户的存现、取现、转账、关户以及相应业务的差错调整。另外，银联柜面通业务也纳入本章。储蓄业务，遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则

8、。第一节活期存款活期存款是指无固定存期、可随时存取的一种比较灵活的存款方式。活期存、取现金业务按本节规定执行。活期转账业务按本章“第四节转账/汇款”业务规定执行。活期账户关户按“第三章开销户管理”的相关规定执行。一、基本规定受理范围存现：全行任一网点取现：一卡通：全行通兑。存折：支取方式为“凭密码交易”、“凭密码与开户证件交易”，全行通兑；支取方式为“凭图章印鉴交易”、“不需支取凭据”，不能通兑受理渠道柜台、循环机、取款机（取现）、存款机（存现）岗位权限个人银行业务柜面岗业务系统核心系统业务办理菜单一卡通：活期存现、活期取现存折：活期存现、活期取现客户提供资料存现：卡/折或个人存取款凭条（需填

9、写存/缴款信息、收款方及付款方信息等）取现：卡/折存、取金额超限制，提供个人有效身份证件。个人有效身份证件仍无法确认客户身份的，还需请客户提供辅助有效证件/证明文件。外币存取现，还需按照第九章个人外汇业务的要求出示相关材料。可否代办是授权审核要点1确认柜员系统操作符合客户申请。2审核客户提交的资料符合要求3核对经办客户与提交的本人证件是否确为同一人。4确认现金收付方后，核点客户提交的现金或支付给客户的现金大数相符。5达到审批条件的，是否进行审批。质量记录日结码015是否需要审批等值100万元（含）以上300万元以下人民币的大额现金支取业务，需要由网点运营主管审批。超过等值300万元人民币（含）

10、的大额现金支取业务，需由支行运营分管行领导审批。审批要求审批人员在质量记录上签批。如授权人员同时为审批人时，无须在质量记录上签批。二、名词解释（一）活期存现指办理一卡通、存折活期账户人民币或外币现金存入。办理时，可持一卡通、存折办理，也可提供卡/折号填写个人存取款凭条办理。（二）活期取现指凭一卡通、存折，办理活期账户人民币或外币现金支取。必须持一卡通、存折办理。三、其他规定（一）办理活期业务时，如业务的种类、金额满足监管机构反洗钱或其他相关规定的，需按监管机构要求提交身份证明文件或留存身份证明文件复印件或影印件。政策无规定的，除特殊情况外，原则上不需要出示身份证明文件或留存复印件（影印件）。（

11、二）客户提供卡/折办理的存、取现业务，可不填写单据。存现业务，应请客户口头提供收款人姓名，与系统核对无误后方可确认。（三）无卡/折办理的存现业务，需在“招商银行个人存取款凭条”背面的客户填写栏填写存/缴款信息、收款方及付款方信息，符合反洗钱规定的，还需要填写客户身份基本信息。经办员需审核存款人（汇款人）填写的金额、收款/付款方等信息符合要求，核点现金无误后受理。办理时，与系统核对客户账号、户名一致、金额无误后方可进行系统确认。（四）活期方式：一卡通活期、结算/外币存折活期、储蓄存折活期。一卡通活期、结算/外币存折活期可办理现金和转账业务。人民币储蓄存折仅可存入和支取现金，并可接收转入资金。（五

12、）异地存、取应按业务收费标准向客户收取手续费。（六）人民币活期存款1元起存，外币活期存款起存金额为不低于l美元的等值外币。（七）我行现已开办的个人外汇业务币种为：美元、港币、欧元、英镑、澳大利亚元、日元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元、马来西亚林吉特、新西兰元、泰铢。外币现钞业务开办的币种以各分行实际情况为准。（八）办理存现业务时，经办员核点现金后应与客户确认金额无误后办理。取现业务需要客户输入户口的支取依据办理。（九）活期账户的开通：人民币存折和外币现钞存折开户时，必须存入现金。外币现汇存折的活期户，在首次存款时系统自动开立。一卡通活期户在对应币种、钞汇类型第一笔活期入账业务（含存现、行内转账

13、收款、他行或境外汇入汇款等）时自动开通。（十）办理完毕，打印“招商银行个人存取款凭条”，核对无误后请客户在“招商银行个人存取款凭条”上签名确认，经办员需要在回单联加盖“柜面业务章”。四、业务处理流程 控制要点：受理时，应根据客户办理的业务类型，请客户提供相关的资料。取款业务及有卡存现业务需提交卡/折。无卡存现业务需提交填写了存/缴款信息、付款方、收款方信息的“招商银行个人存取款凭条”。存现业务需提交现金。需要收取手续费的，需请客户支付手续费或确定手续费是否由账户扣费。客户存现、取现金额超限的，还需客户出示本人个人有效身份证件或/和代办人个人有效身份证件。具体见管理制度“第八章反洗钱业务”的相关

14、规定。外币超限额的，需按照“第九章个人外汇业务”的要求出示相关材料。对于无卡存现或存入金额较大的，可先核对系统展示户名与客户填写的申请内容是否一致，一致后再进行现金清点。审核客户提交的资料是否齐全。检查卡/折真伪或填写的“招商银行个人存取款凭条”填写要素是否齐全。审核客户提交的身份证明的有效性。核点现金大数无误后清点现金细数。如客户提交资料不符合要求，应立即与客户沟通，待客户完善或提交正确资料审核无误后受理。录入户口信息时，客户提交卡/折的，须刷卡/折办理。卡折失磁的，应办理重写磁手续或凭证更换手续后办理。客户不符合办理重写磁或凭证更换条件的，不能办理取现业务，应请客户具备条件办理重写磁或凭证

15、更换后，再予以办理取现业务。存现业务，可请客户按无卡存现方式，填写“招商银行个人存取款凭条”后办理。超过人民币、外币存取限额，需要客户出示个人有效身份证件对客户身份进行识别。其中，持居民身份证、临时身份证办理的，需进行联网核查。联网核查不通过或其他原因不能完全确认客户身份的，还需请客户出示辅助有效证件/证明文件进一步对客户身份进行核实。因联网核查不通过需要授权时，授权人员需核实客户身份无误后，方可授权同意受理。控制券别的分行，办理存、取现金业务或以现金方式收取手续费时，需要录入券别。如需要找付零钱时，可通过在券别录入时录入“”号，找付零钱。（控制券别的分行，所有收付现金业务找付零钱，均应按本条

16、执行。）在收取、支付客户外币，需要将外币尾零折算成人民币找付或支付给客户时，直接在现金收付界面通过尾零自动结汇实现。提交确认时，如提示授权，授权人员应查看授权原因，审核符合业务受理条件后进行授权。请客户签字确认时，应请客户签经办人本人姓名。业务办理成功后，应再次确认业务办理符合客户要求。存、取业务未反向操作。五、风险提示与特殊疑难（一）未按监管机构要求对客户身份进行识别，违反相关政策。经办员对客户存、取金额、频次等达到监管机构反洗钱客户身份识别要求的，应按监管机构规定核查客户身份，确保客户身份的真实性。（二）因操作失误造成记账错误或发生现金差错。经办员应认真清点现金并与客户确认金额，按客户要求

17、办理存、取及转账操作。业务办理完成后，检查业务操作的正确性。（三）客户无卡/折办理存款时，因未核对收款人户名、账号是否与系统一致，发生串户。经办员在办理无卡业务时，按客户填写账号、金额录入后，核对系统中记载的客户姓名与客户填写一致后方可办理。（四）因操作失误造成尾零实际收付与记账不一致，造成账实不符。经办员在对尾零进行四舍五入时，应按实际收付情况在系统中录入收付金额。六、质量记录（一）招商银行个人存取款凭条客户回单联交客户，银行留存联纳入单据检查（二）尾零结汇回单（如有）一联交客户，一联作为招商银行个人存取款凭条附件。（三）客户身份证明文件复印件（如有）作为招商银行个人存取款凭条附件。第二节定

18、期存款定期存款是由客户在存款时约定存期，到期后一次或分期支取本金和利息的存款方式。我行目前开办的定期存款有：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定活两便、教育储蓄、智能定期。其中，整存零取、教育储蓄不受理新开户业务，只受理存量账户的支取、续存和关户。一、基本规定受理范围一、定期业务的受理范围大部分定期储种可全行任一网点办理，但以下情况除外：1、 教育储蓄为一级分行范围。2、 支取方式非凭密码的存单，只能在开户网点支取。3、 凭证种类非1501的存单，只能在一级分行内办理。4、 各分行自行开办的礼仪存单，只能在一级分行范围内支取（系统不控制）。5、 已经加盖了“不能通兑”戳记的定期存单，不能

19、通兑（需手工控制）。6、 一卡通大额外币定期开户，为一级分行范围。7、 大额外币定期（含一卡通、存单），只能在开户网点支取。二、定期存入、支取时资金来源、去向均支持异地户口。说明：大额外币业务需同时符合“第九章个人外汇业务”的相关规定。受理渠道柜台、自助渠道。具体见“三、其他规定”岗位权限个人银行业务柜面岗业务系统核心系统业务办理菜单详见“三、其他规定”客户提供资料详见“三、其他规定”可否代办是（政策有特殊规定的，按相关政策执行。）授权审核要点同活期存取现质量记录日结码定期正常资金类业务，日结码015。整存整取补转存，日结码015。个人利息清单打印业务，不日结。是否需要审批支取现金超限需审批。

20、大额外币协议利率需审批。审批要求支取现金业务的审批同活期取现。大额外币协议利率的审批按相关部门要求进行。二、名词解释（一）整存整取：指事先约定存期，本金一次存入，到期支取本息的一种存款品种。（二）零存整取：指事先约定存期，金额固定，逐月存入，到期支取本息的一种存款品种。（三）存本取息：指事先约定存期，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种存款品种。（四）整存零取：指事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的一种定期存款品种。（五）定活两便：指事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的存款品种。（六）教育储蓄：指城乡居民为其本人或其子女接受非义务教育（指九年义务教育之

21、外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金的一种定期存款品种。采用零存整取的方式逐月存入，具有客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。（七）智能定期：是指客户事先约定存期，一次存入本金，到期本息自动转活期的一种存款品种。是我行为金葵花以上（含）级别客户提供的特定服务。满约定存期按照整存整取利率计息。未满约定存期采用挂靠档期方式计息。（八）礼仪存单：指各分行自行印制，凭证式样非我行“招商银行存单”标准版本的定期存单。礼仪存单可办理的储种及业务类型与标准版“招商银行存单”相同，但业务仅能在一级分行范围内办理。三、其他规定（一）各储种的受理渠道菜单组名业务功能柜台专

22、业版大众版手机银行远程银行存款机自助服务终端一卡通整存整取开户YYYYYYY全额支取YYYYYY部分提前支取YY个人存单整存整取开户Y全额支取Y部分提前支取Y一卡通零存整取开户YYYYY关户Y续存YYYY一卡通存本取息开户Y关户Y支取Y一卡通整存零取关户Y支取Y一卡通定活两便开户Y关户Y定活两便存单关户Y一卡通教育储蓄关户Y续存YYYY一卡通智能定期开户Y部分提前支取Y关户Y备注：一卡通整存整取（不含大额外币定期），未满约定存期、到期日、自动转存后未到期，专业版均可办理全额支取，未满约定存期全额支取，需要录入证件办理。其他自助渠道，只能办理到期和自动转存后整存整取的全额支取。整存整取自动转存不

23、成功逾期的，自助渠道无法支取，必须到柜台支取或转存后通过自助渠道支取（柜员可根据客户电话申请办理手工补转存后再请客户在自助渠道支取）。上表中“存款机”包含有存款功能的循环机。且只能在开户一级分行内办理。（二）各储种柜面业务功能菜单和客户提供资料储种菜单组名办理菜单客户提供资料整存整取一卡通整存整取开户1.一卡通或填写了存入信息的个人存取款凭条2.现金或资金来源的卡/折。3.存现金额超限，客户身份证明的规定同活期存现。4.外币需要根据“第九章个人外汇业务”的要求，检查是否需要出示其他材料。5.大额外币定期，需要出示相关部门的审批手续。6.无法准确识别客户时，可请客户出示辅助有效证件/证明文件。全

24、额支取1.一卡通。2.收款卡/折或填写了收款人信息的个人存取款凭条。3.取现金额超限，客户身份证明的规定同活期取现。4.未满约定存期全额提前支取或部分提前支取,需要出示存款人和代办人个人有效身份证件。并登记身份证明文件类型、号码。5.无法准确识别客户时，可请客户出示辅助有效证件/证明文件。6.外币需要根据“第九章个人外汇业务”的要求，检查是否需要出示其他材料。部分提前支取个人存单整存整取开户1.个人账户开户申请书。2.现金或资金来源的卡/折。3.客户本人个人有效身份证件。代办还需要出示代办人个人有效身份证件。4.无法准确识别客户时，可请客户出示辅助有效证件/证明文件。5.外币需要根据“第九章个

25、人外汇业务”的要求，检查是否需要出示其他材料。6.大额外币定期，需要出示相关部门的审批手续。全额支取1.存单。2.收款卡/折或填写了收款人信息的个人存取款凭条。3.取现金额超限，客户身份证明的规定同活期取现。4.未满约定存期全额提前支取或部分提前支取,需要出示存款人和代办人个人有效身份证件。并登记身份证明文件类型、号码。5.已满约定存期全额提前支取或部分提前支取，按分行规定决定是否出示身份证明。如需出示身份证明，需登记身份证明文件类型、号码。6.无法准确识别客户时，可请客户出示辅助有效证件/证明文件。部分提前支取零存整取一卡通零存整取开户1.一卡通或填写了存入信息的个人存取款凭条。2.现金或资

26、金来源的卡/折。3.存现金额超限，客户身份证明的规定同活期存现。关户1.一卡通。2.收款卡/折或填写了收款人信息的个人存取款凭条。3.取现金额超限，客户身份证明的规定同活期取现。4.未满约定存期关户,需要出示存款人和代办人个人有效身份证件。并登记身份证明文件类型、号码。5.无法准确识别客户时，可请客户出示辅助有效证件/证明文件。续存同一卡通零存整取开户存本取息一卡通存本取息开户同一卡通零存整取开户。关户同一卡通零存整取关户。支取1.一卡通。2.收款卡/折或填写了收款人信息的个人存取款凭条。3.取现金额超限，客户身份证明的规定同活期取现。整存零取一卡通整存零取关户同一卡通零存整取关户。支取同一卡

27、通存本取息支取。定活两便一卡通定活两便开户同一卡通零存整取开户。关户同一卡通存本取息关户。定活两便存单关户1.存单。2.收款卡/折或填写了收款人信息的个人存取款凭条。3.取现金额超限，客户身份证明的规定同活期取现。教育储蓄一卡通教育储蓄关户享受优惠利率需要提供“正在接受非义务教育的学生身份证明”，其他同一卡通零存整取关户。续存同一卡通零存整取开户。智能定期一卡通智能定期开户同一卡通整存整取开户全额支取同一卡通整存整取关户。部分提前支取同一卡通整存整取部分提前支取（三）各储种的开户规定和自动转存（转活期）规则储种存款方式开办币种起存金额存期到期转存或转活期整存整取一卡通存单人民币外币1.普通整存

28、整取人民币：50元外币：等值50元人民币2.大额外币整存整取起存金额为等值300万美元。人民币：3个月6个月一年二年三年五年外币：1个月3个月6个月一年二年1.普通整存整取：到期日日初自动转存。2.大额外币定期不自动转存。零存整取一卡通人民币5元一年三年五年到期日日初转活期。存本取息一卡通人民币5,000元一年三年五年不自动转存。整存零取一卡通人民币不允许新开户，只受理存量业务的支取和关户一年三年五年不自动转存定活两便一卡通人民币50元定活两便存款不需约定存期，关户时按实际存期挂靠整存整取利率。不自动转存。存单人民币不允许新开户，只受理存量业务的关户教育储蓄一卡通人民币不允许新开户，只受理存量

29、业务的续存和关户一年三年六年不自动转存。智能定期一卡通人民币人民币：100万元3个月6个月一年二年到期日日初转活期。（四）各储种的支取规定储种支取规则续存或支取间隔备注整存整取1.普通整存整取：一次存入，可部分提前支取，部提次数不限制。2.大额外币定期：不允许部分支取。部分支取，留存金额必须满足该币种的起存金额，否则不允许部分支取。零存整取不允许部分支取。支取必须关户。续存间隔1个月客户开立零存整取账户，存期内每月必须以约定的固定金额存入。中途如有漏存，应在次月补齐，未补齐者，视同违约，违约后将不再接受客户续存业务（因人行规定违约后存入的部分在支取时按活期利率计算，故我行电脑程序设计为不再接受

30、客户的补存要求）。已存入的金额在到期支取时按其实际存期所对应的零存整取利率计算利息。存本取息可按约定周期分次支取利息，不能部分支取本金。支取利息间隔1个月、3个月、6个月约定支取间隔由客户与银行事先约定，如取息日客户未支取，以后可随时取息，但银行不计算复息。整存零取可按约定周期分次支取本金，利息关户时结清。支取本金间隔1个月、3个月、6个月约定支取间隔由客户与银行事先约定，如约定支取周期内客户未支取，以后可随时支取。不能预取下一周期的本金。定活两便不允许部分支取。支取必须关户。教育储蓄不允许部分支取。支取必须关户。续存间隔1个月1.续存规则与零存整取相同。2.客户享受优惠利率必须提供“正在接受

31、非义务教育的学生身份证明”。操作时选择有证明。反之选择无证明。智能定期一次存入，可部分提前支取，部提次数不限制。部分支取，留存金额必须大于等于人民币50万，支取金额必须大于等于人民币10万元，否则不允许部分支取。到期、逾期不允许部分支取。（五）其他1定期存入业务，存入金额必须大于等于起存金额。资金来源可以为现金、一卡通活期户、存折活期户。整存整取、智能定期还支持资金来源为挂账单。不涉及异地（异地指办理定期业务时，定期账户的户口或资金来源、去向户口为非经办机构同一级分行的户口，以下同），可选择一个或二个资金来源。资金来源的户口，必须刷卡、折输入户口号，可以同时选择两个活期户作为资金来源，但不能同

32、时选择两个存折作为资金来源。涉及异地，只能选择一个资金来源。2定期支取业务，必须刷卡或凭存单办理。资金去向可以为现金、一卡通活期户、存折活期户。整存整取、智能定期还支持资金去向为挂账单。不涉及异地，可选择一个或二个资金去向。可以同时选择两个活期户作为资金去向，如两个资金去向均为存折时，只支持一个存折刷磁条办理，另外一个存折只能手工输入户口号，办理完毕通过存折补打功能补登交易。涉及异地，只能选择一个资金去向。3.涉及异地户口时，只支持一对一业务，即只支持一个资金来源对一个资金去向。4.收费计算原则：不涉及异地的情况，不收取手续费。涉及异地时，除同一户口内的定活互转不收取手续费外，其他情况，系统按

33、以下规则自动计算手续费：业务类型收费情况收费项目优惠规则备注定期取现取现户口为异地个人异地本行柜台取现手续费按取现户口客户等级判断是否减免手续费系统配置中将不同一级分行配置按照同一分行计算的，不收取手续费定期存现存现户口为异地个人现金汇款手续费刷卡办理的业务，按存现户口客户等级判断是否减免手续费。不刷卡办理的业务，不减免手续费定活互转付款户口为异地收款户口为异地个人本行柜台转账-异地手续费（收、付户口均为异地，收、付分别收取手续费）按付款户口的客户等级判断是否减免手续费。在转账优惠次数之内，可享受优惠。5.手续费收取方式：手续费支持从活期账户收取和现金方式收取两种收费方式，只能选择一种方式，不

34、能部分现金收取部分活期户收取。定期存入类业务，资金来源为活期户时，支持从活期账户收取或现金方式收取。定期支取类业务，只支持现金收取手续费。不同资金来源、去向时收费方式的控制规则如下：业务类型资金来源资金去向情况收取方式备注定期存入本地活期现金挂账单本地定期一对一多对一不收取手续费。付款方和收款方为同一户口，不收手续费现金挂账单异地定期一对一收取个人现金汇款手续费，支持现金收取。本地活期异地定期一对一收款、付款异地账户分别按存入、支取金额收取个人本行柜台转账-异地手续费，支持现金收取，付款方为活期户时，还支持从活期户中收取。异地活期本地定期异地定期定期支取本地定期本地活期现金挂账单一对一一对多不

35、收取手续费。本地定期异地活期一对一收款、付款异地账户分别按存入、支取金额收取个人本行柜台转账-异地手续费，只支持现金收取。异地定期本地活期异地活期现金挂账单一对一收取个人异地本行柜台取现手续费手续费。备注：只有整存整取、智能定期支持资金来源或去向为挂账单，其他储种正常业务不支持挂账单。6办理定期业务，业务的种类、金额满足监管机构反洗钱或其他相关规定的，需按监管机构要求提交身份证明文件或留存身份证明复印件或影印件。政策无规定的，除特殊情况外，原则上不需要出示身份证明文件或留存复印件（影印件）。7一卡通下可存入各种储种、多笔定期，所有储种均可存入多笔。 8办理存现业务时，经办员核点现金后应与客户确

36、认金额无误后办理。9在支付客户外币，需要将外币尾零折算成人民币找付或支付给客户时，直接在现金收付界面通过尾零自动结汇实现。开户业务不支持尾零结汇。10业务办理完毕，打印的存单开户确认回单、个人存取款凭条需要客户签字确认。经办员需要在回单联上加盖“柜面业务章”。11定期存款到期日如逢节假日，取款网点节假日期间不营业。客户在节假日前一天支取，取款手续视同定期提前支取办理，利息按到期支取利率和存款实际天数计算。各分行至少在节假日前两天，在系统中对不营业网点设置工作日历。12客户本人要求打印定期账户历次结息记录，可以通过“个人利息清单打印”功能菜单进行打印。13支取业务需要客户输入户口的支取依据办理。

37、14.整存整取（1）个人外币整存整取的最低起存金额、留存金额折算等值人民币的外币折算率为我行结售汇汇率中间价。（2）对于打印了“不允许通存通兑”或加盖“不能通兑”字样的定期存单，原则上不允许跨网点支取。如因网点轮休或客户要求跨网点支取时，须请客户在存单背面空白处填写“本人申请通兑支付并承担责任”字样，并由客户本人（或代办人）签字确认。（3）整存整取定期存单自动转存后全额或部分提前支取时，分行可根据当地情况制订细则，规定是否需要审核客户身份证明文件。目前系统中采用参数配置的方式，存单自动转存后全额支取或部分支取时默认为不需验证身份证件文件。分行可根据细则情况，需提交机房维护由总行设置不同参数。存

38、单跨行支取时，按照经办行系统配置决定是否出示身份证明文件。（4）整存整取部分支取和关户支取，利息清单只打印存款转存后未到期的活期利息，本息合计转存方式，转存后的定期利息计入本金。如客户要求打印历次转存的定期利息明细，可以通过“个人利息清单打印”功能菜单进行打印。15零存整取客户开立零存整取账户，存期内每月必须以约定的固定金额办理续存。中途如有漏存，应在次月补齐，未补齐者，视同违约，违约后将不再接受客户续存业务（因人行规定违约后存入的部分在支取时按活期利率计算，故我行电脑程序设计为不再接受客户的补存要求）。已存入的金额在到期支取时按其实际存期所对应的零存整取利率计算利息。16存本取息开户时需约定

39、支取间隔。客户后续按支取间隔支取利息。提前支取时，存期内利息不足以扣回已支付的利息时，不足部分需从本金中扣回。17整存零取开户时需约定支取间隔。客户后续按支取间隔支取本金。利息在期满结清时支取。（已不受理新开户）。18定活两便（1）新开定活两便只能选择一卡通方式。系统支持对历史遗留的存单方式的定活两便进行关户。（2）定活两便储蓄存款：存期不满3个月的，按支取日我行牌价公告的活期存款利率计息；存期满3个月（含），不满半年的，整个存期按支取日整存整取3个月存款利率打六折计息；存期满半年（含），不满1年的，整个存期按支取日整存整取半年期存款利率打六折计息；存期在1年以上（含），无论存期多长，整个存期

40、一律按支取日整存整取1年期存款利率打六折计息。19教育储蓄（1）教育储蓄开户对象（客户）：在校小学四年级（含）以上学生。（已不受理新开户）（2）客户应到所在学校开具国家税务总局印制的“正在接受非义务教育的学生身份证明”（以下简称“证明”），持证明第二、三联到我行办理支取。（3）经办员应认真审核客户所持一卡通、身份证明文件及“证明”是否符合条件。（4）支取操作流程及注意要点同零存整取关户，不同点是必须选择客户是否提供证明。（5）提供证明的，柜面处理完毕后在证明第二、三联上加盖 “已享受教育储蓄优惠”字样的戳记。“证明”第二联与利息清单银行留存联一并作个人存取款凭条的附件。第三联在每月办理扣缴税申

41、报时一并报送主管税务机关。不提供证明的，单据处理与零存整取相同。20智能定期：(1) 智能定期只能在柜面办理。必须为金葵花以上（含）级别的持卡客户才能办理。（2）币种仅仅支持人民币。最低起存金额人民币100万元。最低留存金额人民币50万元。最低部分支取金额人民币10万元。客户部分支取时，必须同时满足最低留存金额和最低部分支取金额。（3）每笔智能定期存款需约定存期，可为三个月、六个月、一年、二年。21.自动转存（转活期）业务（1）整存整取自动转存1）整存整取自动转存是指整存整取定期存款到期后银行自动代为转存的一项服务性业务。一卡通方式的整存整取自动转存方式在开户时选择，可选择“本息合计转存”或“

42、本金转存、利息转活期”方式。存单整存整取自动转存方式默认为“本息合计转存”。客户可以对一卡通整存整取自动转存方式进行修改。系统在存款到期当日，按当前自动转存方式，将该存款按原存期转存，转存后,该存款账户的账号不变。2）转存后的定期存款利率为转存当日我行挂牌的同档次利率。若其相应的存期档次被取消，不能自动转存。3）自动转存后的定期存单支取时，客户可凭原始存单支取（不必要换存单），经办员根据电脑提示的“税后本息合计”按客户要求选择资金去向，不需另行编制传票。4）若客户定期存款到期后不取款（转存后的存款），客户要求更换新存单，经办员在“存单凭证更换”功能菜单为客户更换新的存单。处理流程见凭证更换中换

43、存单有关规定。5）整存整取定期存款部分支取或关户支取时，如整存整取账户有未自动转存成功的记录，系统会自动提示。柜员应通过“整存整取补转存”功能进行手工补转存。“整存整取补转存”支持一次操作将所有未转存的记录全部转存。办理时不需要刷卡，不需要验证支取方式、不需授权。可受理客户不到场申请（如电话等方式的申请）。手工补转存成功后，打印“整存整取手工补作自动转存业务单据”，不需客户签名，纳入经办柜员单据检查，日结码015。 6）冻结对自动转存的影响整存整取自动转存方式为本息合计转存方式的，无论户口冻结、账户冻结、金额冻结均可以自动转存。整存整取自动转存方式为本金转存利息活转期的，户口冻结、账户冻结状态

44、不允许自动转存，金额冻结状态下允许自动转存。户口、账户冻结解冻后第一次日终，系统自动转存，转存时同步补活期积数。7）整存整取因扣划、外汇牌价变化等导致账户余额小于起存金额，不影响到期自动转存和手工补转存。（2）零存整取自动转活期零存整取到期日，系统自动将本息合计转到本一卡通活期账户，零存整取账户自动关闭。户口、账户或金额被冻结的情况下，零存整取不能自动转活期。零存整取到期日转活期失败的，不再补转存，客户必须到柜台办理关户支取。（3）智能定期自动转转活期智能定期到期日，系统自动将本息合计转存到本一卡通活期账户，智能定期账户自动关闭。户口、账户或金额被冻结的情况下，智能定期不能自动转活期。户口、账户冻结解冻后第一次日终，系统自动本息合计转存到本一卡通活期账户，转存时同步结清逾期部分的活期利息。22定期账户扣划后剩余资金的处理定期账户扣划时，除存本取息账户必须全额扣划外，其余储种的定期账户，如有余额，不论是否满足起存金额，均以原储种形态存在。整存整取账户，剩余金额大于等于起存金额的，所有业务处理与正常整存整取账户相同。剩余金额小于起存金额的，不能部