银行科技金融事业部债权业务放款审查操作规程.doc

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1、xx银行科技金融事业部债权业务放款审查操作规程（试行）1 目的为了完善科技金融事业部风险管理部放款环节的内部控制及贷款流程岗位之间的有效制衡机制，防范信用、操作风险，提高信贷资产质量，制定本规程。2 范围2.1 本规程适用于我行固定资产（项目融资）贷款、流动资金贷款、个人贷款、综合授信额度项下业务、信用证、保函业务的放款审查。2.2 本规定适用的主体为事业部发放的各类债权业务品种。3 术语与定义3.1 贷款放款审查是指对通过审批的固定资产（项目融资）贷款、流动资金贷款、个人贷款及综合额度授信项下业务在支付前进行放款条件的落实情况及合法、合规的形式审查。3.2 保函业务的出函审查是指依据xx银行

2、保函业务管理规定对需出具的保函进行合法、合规的形式审查。3.3 信用证业务的开证审查是指依据xx银行国际结算业务管理规定对需开证，且有敞口授信的业务进行合法、合规的形式审查。4 职责4.1 事业部风险管理部放款审查岗，负责对事业部审批通过的贷款放款、保函出函及信用证敞口开证的初审。4.2 事业部风险官，负责对事业部权限内贷款放款、保函出函的复审。4.3 超事业部权限，按现有授权体系进行逐级上报。5 信贷风险管理系统录入5.1 债权经理必须确认系统中的借款人名称，借款金额，借款起、止日，利率，贷款入账账号，罚息利率，复息计收标志；担保人名称，担保金额，担保方式，担保期限，录入抵质押权证编号；在出

3、帐详情中录入贷款资金应受托支付金额、实际受托支付金额或自主支付金额。6 审查时限6.1 一次性放款的：风险管理部放款审查岗、风险官在收到审查资料之日起的一个工作日内作出是否同意的决定；超事业部权限上报总行风险管理部放款管理中心复审。6.2 分次放款的：首次审查，风险管理部放款审查岗、风险官在收到审查资料之日起的一个工作日内作出是否同意的决定，以后各期放款审查在收到审查资料之日起的半个工作日内作出是否同意的决定；超事业部权限上报总行风险管理部放款管理中心复审；信用证参照执行。6.3 保函业务的出函审查：风险管理部放款审查岗、风险官在收到审查资料之日起的一个工作日内作出是否同意的决定；超事业部权限

4、上报总行风险管理部放款管理中心的复审。7 固定资产放款审查内容7.1 融资主体资格类7.1.1 企业法人类客户企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国、地税）、法定代表人身份证、排污许可证（生产型企业）、生产许可证（生产型企业）、开户许可证、公司章程（以工商查询为准）、涉及基本建设的还需提供“四证”；借款人的经营行为法律及行政法规规定须经特许的，还须提交各种特许证照，如药业、酒店（餐饮服务）业、烟酒食品流通业、采矿业、广电通讯业、文化产业、金融业中的小额贷款公司等。判断借款主体是否合法、合规，借款事项是否需有权机构作出必要的决议等，有权机构出具的文件或决议的内容包括但不限于借款人名称、

5、借款金额、借款期限、担保方式。7.1.2 事业法人类客户批准设立的文件及事业法人证书、组织机构代码证、开户许可证、法定代表人身份证查询清单。事业法人的经营行为法律及行政法规规定须经特许的，还须提交特许证照。7.2 担保人的审查7.2.1 查询注册登记机关备案的客户注册登记（或变更）的章程及客户基本情况；包括：公司章程、出资人名称、出资比例、公司股东会或董事会成员名单。根据查询到的章程规定，判断有权对担保事项作出决议的机构为股东大会或股东会或董事会或职工代表大会等。7.2.2 担保人有权机构出具的文件或决议内容7.2.2.1 被担保人名称、担保金额、担保方式、担保期限，审查担保人是否具有担保资格

6、，若是物保的还应审查担保物是否为法律规定可用于担保的物及权利等。7.2.2.2 融资性担保公司提供保证的贷款：依据融资性担保公司与我行签订合作协议书的约定，审查该公司出具的担保意向书（或担保确认函）、放款通知书是否与批准的名称、金额、期限相符。审查主办行出具的担保公司保证金余额确认书上的余额是否在协议约定额度内。7.3 借款人申请书、用款计划、还款计划，均需法定代表人签字或签章。7.4 合同的审查7.4.1 借款合同的审查审查签订的要素是否齐全，法律手续是否完善，借款人、贷款人名称、借款金额、期限、用途、利率、罚息及复息、合同生效条件等的约定，合同是否为有权人签署，合同中供双方约定的空白处事项

7、是否填写或删除，贷款发放账户及还款准备金账户在合同中是否约定，书写是否清楚、是否存在错别字、是否存在涂改等。7.4.2 保证合同的审查a.审查签订的要素是否齐全，法律手续是否完善，借款人、保证人、贷款人名称，借款金额、期限、合同生效的约定，合同的签订是否符合法律要求，合同中须双方约定的空白处事项是否填写或删除；合同中引用的主合同编号是否与主合同完全一致，合同是否为有权人签署，书写是否清楚、是否存在错字、是否存在涂改等；额度授信项下业务，保证合同是否按最高额保证方式签订，并与主合同对应。b.审查有差额担保的融资性担保机构在合同中对差额担保的约定。c.与我行签约的融资性担保机构在保证合同中是否按约

8、定将保证金存入指定账户并另行签订质押合同；备付金账户及保证金账户余额，是否符合合作协议约定。7.4.3 抵押合同、抵押权设立和特别事项的审查a.审查签订的要素是否齐全，法律手续是否完善，借款人、抵押人、贷款人名称，担保金额、期限、合同生效的约定，合同中须双方约定的空白处事项是否填写或删除；抵押物清单（抵押人名称、抵押物状况、数量、面积、权证编号等）内容是否与批准内容相符等。合同中引用的主合同编号是否与主合同完全一致，合同是否为有权人签署，书写是否清楚、是否存在错字、是否存在涂改等；额度授信项下业务，抵押合同是否按最高额抵押方式签订，并与主合同对应。b.审查抵押权是否依法设立。主要审查房屋他项权

9、证、土地他项权利证明、在建工程抵押证明、动产抵押登记证等登记证书；c.特别规定c1.以在建工程设置抵押的贷款除提交项目的“四证”手续外，还须提交施工方和发包方共同签署的对设置抵押部分工程款支付情况的书面证明；c2.抵押人及共有人的抵押承诺书；c3.个人客户为公司债务提供担保的，必须提供个人中征码查询清单；c4.抵押物的价值评估报告或价值认定书。C5.审批部门要求完善相关手续的书面说明（如：资本金到位及使用情况、项目进度是否与资金投入匹配，追加担保事项是否落实及抵押权证等）。7.4.4 质押合同的审查a.审查签订的要素是否齐全、法律手续是否完善，借款人、质押人、贷款人名称，担保金额、期限、合同生

10、效的约定，合同中须双方约定的空白处事项是否填写或删除；质押物清单内容是否与批准内容相符；合同中引用的主合同编号是否与主合同完全一致，合同是否为有权人签署，书写是否清楚、是否存在错字、是否存在涂改等；额度授信项下业务，质押合同是否按最高额质押方式签订，并与主合同对应。b.以登记生效的质押：审查质押登记权证。如：上市公司股权或有限公司股权质押、应收账款质押等登记证明；c.以交付生效的质押：审查质押物清单与质押物交付的材料及分支行的监管方案、仓租协议、增值税发票、保险等；d.以交付权利凭证生效的质押：审查权利凭证是否已交付，若须背书的，还应审查背书是否符合要求。7.5 提款及支付方式审查7.5.1

11、提款主要审查以下内容a.若授信批复要求审查资本金到位情况的，应审查资本金到位的证明材料；b.符合借款合同约定用途的借款人与其交易对手的交易资料；c.所提款项与项目进度用款一致，并由借款人与项目监理方（或与项目有关的第三人）共同出具相应的工程进度说明书；d.授信批复中要求在放款前落实的其他条件。7.5.2 单笔支付金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的，借款人必须采用委托支付方式进行，并出具支付委托书（样本附后）；7.5.3 单笔支付金额未超过项目总投资5%或未超过500万元人民币的，按支付审查要求进行审查后，允许借款人自主支付，但需提交自主支付的书面说明。8 流动资金放款审查内容8.1

12、 融资主体资格类的审查参照7.1的审查内容8.2 担保人的审查参照7.2的审查内容8.3 借款人申请书、用款计划、还款计划，均需法定代表人签字或签章。8.4 合同的审查参照7.4的审查内容8.5 提款及支付方式审查8.5.1 提款主要审查以下内容a.借款人现有融资性负债说明资料；b.受托支付时，借款人须提供符合借款用途的与其交易对手的交易资料；c.借款人的资产负债率未突破约定比例的说明材料； d.流动资金需求额大于或等于请求放款及提款额的书面承诺；e.授信批复中要求在放款前落实的其他条件。8.5.2 委托支付和自主支付金额，按xx银行流动资金贷款管理规定的规定进行审查，自主支付需提交的书面说明

13、。9 个人贷款放款审查内容9.1 主体资格类个人客户的身份证、户籍、婚姻状况证明、个人信用报告、个人收入（或财产）情况证明、个体工商户营业执照、税务登记证。9.2 担保人为企业法人或其他组织时的审查参照7.2的审查内容9.3 借款人申请书、用款计划、还款计划，均需申请签字。9.4 合同的审查参照8.4的审查内容9.5 提款及支付方式审查a.贷款资金用于生产经营且单笔支付金额在50万元以上的，借款人必须采用委托支付方式进行，出具支付委托书（样本附后）；b.借款人无法事先确定交易对象且单笔支付金额在30万元以下（含）的，借款人可以自主支付；c.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，借款

14、人可以自主支付，但需提交自主支付的书面说明。10 贷款展期审查内容10.1 主体资格类的审查参照7.1的审查内容10.2 担保人的审查参照7.2的审查内容10.3 借款人申请书、还款计划，均需法定代表人签字或签章。10.4 审查签订的要素是否齐全、法律手续是否完善，借款人、担保人、贷款人名称，展期金额、利率、展期期限、合同生效的约定，合同中须双方约定的空白处事项是否填写或删除；主从合同编号在展期协议中体现时与主从合同是否完全一致，借款展期协议书是否为有权人签署；10.5 保证合同的审查参照7.4.3的审查内容10.6 抵押合同的审查参照7.4.4的审查内容10.7 质押合同的审查参照7.4.5

15、的审查内容10.8 抵（质）押权变更登记或换发新证时，审查抵押登记机关是否在新证中对原登记事项进行记载。11 保函业务审查内容11.1 分支行与客户签订的保函协议书、担保人签署的反担保函的签订要素是否齐全、法律手续是否完善；11.2 保证金保证方式的保函业务，审查保证金是否转入保证金账户；其他担保方式的，按前述要求审查；11.3 拟签发保函的文本。12 国际信用证敞口业务审查内容12.1 参照7的审查内容13 借新还旧业务审查内容13.1 主体资格类的审查参照7.1的审查内容13.2 担保人的审查参照7.2的审查内容，特别审查：担保方是否知悉原债务并出具明确担保意见的证明文件。13.3 借款人

16、申请书、还款计划，均需法定代表人签字或签章。13.4 新签订合同的审查参照7.4的审查内容13.5 原主从合同、借款凭证、贷款入账回单。14 其它规定14.1 债权经理在信贷风险管理系统中录入的放款信息与纸质材料同步提交审查。14.2 事业部风险管理部放款审查岗若不同意放款、出函的当日出具书面理由，并同时上报事业部风险官备案。14.3 同一合同分期放款的，第一次放款时应对放款所有资料进行全面审查，以后各期放款时，可不再要求提供和审查与第一期相同的资料，但必需全面审查当期放款所需的其它资料（含企业用款申请）。14.4 授信额度项下的出账：严格执行xx银行统一授信业务管理规定，在授信期内：若出现信

17、用等级下降二级、本息逾期、垫款、风险分类下滑至正常3以下等情况的，必须经原额度审批机构进行重新评审并获批准后方可使用。除按以上规定提交审查资料外，还须提交额度内贷款审批表、申请人使用额度项下业务的申请书、还款计划。15 发放流程事业部权限范围内的债权业务，由事业部放款审查岗、风险官复审通过后直接办理放款手续；超事业部权限的债权业务，上报总行风险管理部放款管理中心复审，并出具放款通知书后办理放款手续；（按本规程附件一的流程图执行）a.债权经理向核心系统提起放款请求并在信贷风险管理系统中打印出账通知书；b.债权经理要求借款人填写借款借据，确认凭证中的借款人名称、借款金额、期限、利率、贷款入账账号，

18、并加盖借款人印鉴或签字报请有权审批人签批。c.有权审批人对借款用途、资料真实性等进行审核，并在借款借据上签名； d.会计人员对债权业务进行账务处理。16 资料归档账务处理后债权经理将资料整理并交债权投资部综合岗归档。17 审查责任贷款放款、信用证开证、保函出函审查过程中，审查人未尽职导致出现风险或损失的，依照我行的有关规定承担责任。18 附则18.1 本规程由科技金融事业部负责解释。18.2 本规程自印发之日起施行。附件：1.事业部贷款出账审查流程图2.个人贷款委托支付授权书3.单位贷款委托支付授权书4.放款审查表附件1事业部贷款出账审查流程图附件2个人贷款委托支付授权书xx银行股份有限公司（

19、分）支行：本人，在贵行办理的借据号为的借款万元。前述款项存入我在贵行账户（账号：）后，委托贵行将该账户的支付资金万元根据下表进行划转。汇划手续费由本人承担，由此产生的任何风险由本人自行承担，与贵行无关，特此授权。序号收款人账号收款人开户行收款人户名金额（小写）金额（大写）用途合计客户签名：客户手印：授权日期：附件3单位贷款委托支付授权书xx银行股份有限公司_ （分）支行：本单位，在贵行办理的借据号为的贷款万元。前述款项存入我单位在贵行账户（账号：）后，委托贵行将该账户的支付资金万元根据下表进行划转。汇划手续费由本单位承担，由此产生的任何风险由本单位自行承担，与贵行无关。特此授权。序号收款人账号收款人开户行收款人户名金额（小写）金额（大写）用途合计单位公章：授权日期：附件4放款审查表机构名称出帐金额申请人名称期限贷款利率月利率年利率 % 上浮 %保证人（或）抵、质押物名称申请用途初审意见：签字：年 月 日风险官（复审人）意见：签字：年 月 日- 16 -