银行存货质押融资业务管理办法模版.docx

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1、xx银行存货质押融资业务管理办法第一章总则第一条 为规范xx银行（以下简称“本行”）存货质押融资业务，防范和控制信贷风险，根据中华人民共和国物权法中华人民共和国担保法中华人民共和国合同法等有关法律、法规及本行授信管理的相关规定，特制定本办法。第二条 本办法所称存货是指由借款人提供的所有权明晰、物理和化学性质稳定，市场价格波动相对较小、易变现、便于保存、便于计量，有明确依据可确定实际价值的原材料、在产品、产成品或商品。第三条 本办法所称存货质押融资业务是指以借款人自身经营合法拥有的或第三方合法拥有的存货质押办理的短期融资业务，由符合本行要求的监管方代理本行对质物进行监管，本行对质物和所对应质押融

2、资余额实行动态平衡控制，借款人在使用质物时，可采取以货换货、归还部分贷款、存保证金及提供其他质物等置换方式。第四条存货质押融资业务的主体为：本行、借款人、监管方。其中本行是存货质押关系中的质权人；借款人是将其本人或第三方拥有的质物作为本行授信质押担保，向本行申请存货质押融资业务的出质人；监管方是指受本行委托，对出质人进行监督、对质物进行监管和监控、承担相应责任、义务的仓储型物流企业17或担保品专业管理企业。对出质人监督是指监管方对出质人的质物的入库、提货等过程进行监督，一旦发现违反质押监管协议约定的行为，须及时制止并通知本行；对质物监管和监控是指对质物的品种、数量等进行查验、核对，及时向本行报

3、告质物状况， 如有不符之处监管方应及时报告本行，并采取相应措施。第五条 存货质押融资业务纳入对借款人授信总额管理，包括评级授信和特别授信。第六条 存货质押融资业务的授信品种包括流动资金贷款、银行承兑汇票、贴现等。第二章基本规定第七条借款人应具备的条件：（一）依法设立的企、事业法人，且在本行开立结算账户；（二）借款人生产经营符合国家和本地区的行业、产业政策及环保政策；（三）借款人正常经营期限 3 年（含）以上，在本行或他行办理评级授信业务 2 年以上，且评级在 AA 级以上；（四）借款人经营稳定，财务状况良好，主营业务突出，现金流充足，内部管理制度健全、管理层素质较高，有稳定的上下游供应关系，具

4、备还本付息能力，无重大诉讼或纠纷，银行授信无逾期或欠息，无逃废债记录等不良信用记录；（五）具备真实的贸易背景，有具体的实际贸易行为相对应，资金需求为主营业务所需的短期流动资金需求；（六）要求对质物办理质押登记。第八条本行可接受能够作为质押担保的存货须具备以下条件：（一）所有权明确，来源合法；（二）性质稳定，易于仓储、保管，不易变质、毁损，有形及无形损耗均能合理预测；（三）市场价格相对稳定，波动频率较低；（四）用途广、易变现；（五）规格明确，便于计量，质量便于检验；（六）产品合格并符合国家相关标准；（七）必须办理商业保险且第一受益人为本行；（八）本行要求的其他条件。第九条与本行业务合作的监管方应

5、具备以下基本条件：（一）依法成立，具备独立法人资格，能够独立提供专业的货物监管服务；（二）合规经营、内控规范，有健全的规章制度、业务流程、作业规范、风险预警及突发事件处理机制和持续改进的办法和机制，管理电子化程度较高；（三）具备一定经营规模，实力雄厚，对违约责任具有较强的偿付能力；（四）有专业而稳定的监管团队，监管人员对于所监管货物的规格、质量、等级有一定的识别能力，有健全的培训、考核、检查、监督机制；（五）具有良好的商业信誉，无不良信用记录，未发生过质押物监管纠纷或其它道德风险；（六）与本行具有较强的合作意愿，能根据本行的业务合作模式建立和完善与之相适应的监管制度和应急预案；（七）符合本行要

6、求的其他条件。第三章监管方管理第十条 本行对监管方实施“等级评定、核定额度、动态跟踪、预警退出”的管理原则。第十一条 监管方等级评定。本行根据监管方的企业资质、资本、仓库、配套设施、组织管理、信用、监管（监控）业绩 7 个大类指标 22 个分项指标（附件 1），对监管方进行综合评价，实行等级分类认定。根据评价得分高低，共设 AAA、AA、A、BBB、BB 五个等级。90 分以上为 AAA 级，80-90 分为 AA 级，70-80 分为 A 级，60-70 分为 BBB 级，59 分以下为 BB 级。第十二条 监管额度的核定。监管额度是指在核定监管方准入等级的基础上，批准监管方在合作有效期内接

7、受其为本行授信担保提供的最高监管限额。最高监管总额度、最高单一客户监管额度见下表（单位：万元）：监管方评级最高监管总额度最高单一客户监管额度AAA 级700005000AA 级500003000A 级300001000BBB 级10000500BB 级本行不予介入第十三条 对监管方实行动态跟踪。本行在与监管方的合作过程中，根据业务开展及监管方经营动态，对其自身经营、财务情况以及监管业务进行动态评价，必要时进行监管级别的调整。第十四条 监管方出现以下情形之一的，本行应实行退出机制。（一）因监管不力导致本行质权受到损失或有迹象表明将要受到损失，导致本行出现授信风险的；（二）评级调整后达不到 BBB

8、 级；（三）被吊销营业执照或经营范围改变不能承担仓储监管服务的；（四）有不良资信记录或不良监管记录或整改后仍不符合本行要求的；（五）涉及重大诉讼或债权债务纠纷，可能承担重大赔付的；（六）其他符合本行规定退出情形的。第十五条 监管方等级评定的调查与报批采取“谁发起谁调查”的原则，由发起行（主办行）对拟建立合作关系的监管方进行调查和报批。第十六条监管方等级评定由授信审批部审批，等级评定有效期一般为两年。第十七条监管企业的选择应遵循以下原则：资产实力雄厚， 对贷款损失具备足够的清偿能力；依法合规经营，内部管理严格， 社会信誉良好，无不良记录；有完善的内部制度，从业经验丰富， 有具体的监管计划和方案；

9、具有承担质押品监管和对银行负责的态度和能力。第十八条监管方在业务监管和监控中须承担下述职责：（一）确保特定仓库具备监管担保存货的条件与环境，在监管期限内始终确保和维持对特定仓库的合法占有与使用，并排除借款人的占有；（二）对担保存货进行验收入库，对存货的外观质量、重量及包装件数量承担责任；（三）妥善、谨慎、专业地保管担保存货，配置担保存货标识。当发生存货灭失、损坏、短少、品质异常变化、保险事故、存货被采取司法强制措施、权属争议、盗抢或类似可能危害本行权益的情形时，应及时通知本行，因未尽到担保存货监管义务造成本行权益丧失、存货灭失、损坏、短少、非正常损耗的或本行其他损失的，应当承担损失赔偿责任；（

10、四）规范、准确地盘点和检查存货，根据本行的指令进行担保存货的移位、移库、调换与出库，或控制担保存货的最低库存量，并配合本行检查存货、核对账目；（五）规范、准确、及时地出具、编制、更新、归档、保管并向本行提交有关担保存货管理的凭证、单据、台账、记录（包括电子或影像记录）等；（六）配合本行确立、维护和行使担保权益；（七）依据协议收取存货的仓储、监管等费用，或行使存货留置权；（八）本行认为必要的其他职责。第十九条 经办行、借款人与监管方签订的商品融资质押监管协议中，应列明第十八条所规定的监管方职责，并督促监管方执行和落实相应管理职责。第四章质押率、期限和利率第二十条 授信额度的确定。存货质押融资业务

11、授信额度的确定应综合考虑借款人的资信状况、质押物种类、质量、市场行情、变现难度等因素；存货质押融资额度最高不得超过质物价值的 50，且同时不得超过借款人净资产的 50。第二十一条 授信期限。存货质押融资业务期限一般不超过 6 个月，最长不超过 1 年。第二十二条 利率。存货质押融资业务利率根据中国人民银行制定的同期同档次贷款基准利率在本行规定的贷款利率浮动区间内进行浮动。第五章业务流程第二十三条业务申请：（一）借款人向本行提出办理存货质押融资业务的书面申请；（二）借款人按照本行规定提供信贷业务的基本资料；（三）借款人须提供质物产权证明文件，包括但不限于购销合同、增值税发票或装运单据等其他能够证

12、明产权关系的法律文件，对于进口商品，须提供报关单和完税证明；质物质量证明， 包括但不限于质量合格证书、质检报告或商检报告等；（四）借款人提供质物情况的书面说明材料；（五）本行要求的其他资料。第二十四条调查审批：（一）贷前调查同“短期流动资金贷款”调查程序，对申请人的经营状况、财务情况进行调查、审核，重点审查其营销渠道、销售能力，并对质物进行全面评估，包括但不限于质押存货的法律风险（要求所有权明晰）、流动性风险（要求用途广、变现易）、价格风险（要求价格相对稳定、波动较小、不易过时）和操作风险（要求便于保存，不易变质、损毁）等方面，经分支机构审查同意后报总行审批。（二）质物价值的核定。质物价值的核

13、定须以质物的品种、质量、数量为基础，以商品的成本价、进价、地区内过去 6 个月中的最低市场价三者中的低者确定。（三）借款人出具承诺函，承诺未对且不再对出质存货办理抵、质押；货权属第三方的，要求货权所有人亦出具承诺函，承诺未对且不再对出质存货办理抵、质押。（四）贷款审批及合同签订。贷款经总行审批同意后，借款人与本行签订借款合同及对应的质押合同。第二十五条 签署协议。监管合作事项经总行审批通过后， 经办行应与出质人、监管方签订商品融资质押监管协议，在协议签订前，应当由法律合规部对协议进行合规性审查，审查后方可签订。经办行、出质人、监管方共同核实质物种类、价格、数量，确定监管区内的质物库存数量及总价

14、值，由监管方向本行签发质物清单。第二十六条 质物投保。借款人必须对质物购买保险以降低风险，保险第一受益人为本行，监管方作为被保人，借款人为投保人。第二十七条质物监管。监管方对质物实施监管，定期测量， 核查库存，做好盘点表，并每月向本行报告库存余额，确保质押的货物不得低于三方确定的最低存量和品质。（一）本行根据质物价值、质押率及授信额度确定最低控货量或最低控货值，当质物高于最低控货量或最低控货值时，借款人可正常提货；当质物接近最低控货量或最低控货值时，由监管方向借款人提出警示，要求其补足质物；当质物低于最低控货量或最低控货值时，借款人应在五个工作日内以追加保证金、追加质物、压缩用信额度等方式补齐

15、差额部分。（二）定期巡查盘点。经办行与监管方定期到现场巡查，检查库存与账本数据是否相符，如不符，及时找出原因并监督监管人员予以改正。（三）借款人申请提货时，应事先向经办行递交提货申请书，或以电话、传真等本行认可的方式通知本行，当质物库存市值高于最低控货值时，凭经办行同意或签发的提货申请书向监管方办理提货。（四）当质押货物发生变动时，监管方应及时通知本行，并报告当日库存货物的规格品种、质量及数量。（五）借款人补充质物时，应与本行和监管方共同确认货物质量、数量、品种及价格，由监管方负责登记。第六章风险防范与贷后管理第二十八条企业风险的防范：（一）严格实行贷款资格准入制度。贷前调查时，要重点评估借款

16、人历史履约情况和履约意愿，防止企业欺诈风险；（二）优选监管企业。监管企业的信用状况及资产状况直接关系到贷款的风险，对监管企业的选择要遵循本办法第十七条中的内容。第二十九条 质物风险的防范：（一）经办行应当对存货所有权进行严格的确认，确保质物所有权属于借款人或第三方出质人，且来源合法；（二）经办行应当全面评估存货质量。包括但不限于以下方面：货物的估价是否如实反映了市场状况，市场价格波动是否会影响到即将质押的货物，货物保管的难易程度，货物未来的市场销售等，对性质不稳、易变质、损耗、市场价格波动大、无经常性市场需求的货物不能被选为质物；（三）经办行应当考察存货来源的合法性，对非法途径取得的物品，不能

17、作为质押商品；（四）明确出质人、质权人、监管方的法律关系及权利义务， 注意货物的验收确认、货物出质、质物的置换和解除监管等关键环节的控制；（五）融资金额应综合考虑借款人的资信状况、授信额度、质押物种类、质量、市场行情、变现难度等因素合理确定；（六）以指定仓库共管仓库方式对出入库实施严格管理，由本行指定仓库的需与仓储法人企业签订仓储监管协议。第三十条操作风险的防范：加强业务运营管理和内部操作规范管理；建立质押商品的信息收集和反馈体系，有效地进行质押货物价值和销售状况的实时追踪与评估；设置最低控货值，动态评估质物价值，根据地区内近期最低市场价格定期或不定期对质物价值进行重新评估及核定，确保质物价值

18、在最低控货值之上。第三十一条 质物跌价处理：当质物库存市值低于最低控货值时，借款人应在五个工作日内将市值与最低控货值之间的差额补齐，补齐方式为：（一）追加保证金；（二）追加质物；（三）压缩用信额度;（四）本行认可的其他方式。第三十二条 对于质物库存市值低于最低控货值且逾期未补或未补足的，本行有权拒绝借款人的提货申请，同时本行有权采取相应措施依法处置质物，用于清偿借款人已使用授信额度。第三十三条 贷后管理：（一）经办行应每月对借款人的经营状况、销售及财务情况进行跟踪，如企业自身经营、销售等方面出现明显恶化，开展存货质押融资业务的前提条件发生改变，须及时终止客户继续使用授信额度；（二）经办行须严格

19、执行相关规章制度及操作流程，确保在满足提货条件的情况下，按规定释放货权；（三）建立存货质押融资业务台账，监控借款人用信情况， 对借款人的贷款情况、出票情况及保证金补充情况逐笔登记，对重要单据、凭证进行登记并入库管理；（四）主办客户经理应熟悉质物的品质，及时了解质物的市场供求状况、价格走势，定期盘库并对质物质量进行抽检，定期撰写贷后检查报告；（五）按信贷档案管理规定，做好相关资料的存档工作。 第三十四条 当借款人出现以下情况之一时，应终止其授信额度的使用：（一）授信到期；（二）借款人有明显转移质物、逃避监管或将质物重复抵、质押的趋势，在授信期间反复出现监管失效的；（三）质物的市场价格变化频繁、变

20、动区间大，足以影响本行信贷资金安全，即使可以补足保证金，但时间上仍无法保证随时满足质押率要求的；（四）借款人未按照约定，正常、分批申请提货用于周转， 而是将质物长期交由本行占有的;（五）借款人刻意隐瞒真实财务情况，存在不良信用记录或持续经营受到影响的；（六）贸易背景不真实，挪用本行信贷资金的;（七）质物作为一种商品，其经济生命周期已渐趋衰退，不适销对路，或已经不符合国家政策导向的；（八）其他影响本行信贷资金安全的情况。第三十五条保险及其他：（一）保险。质物存放占管仓库期间，要求授信申请人购买以本行为第一受益人的商业保险，合理确定保险期限，保险单正本存放本行；（二）除要求授信对象提供质押担保外，

21、还可视情况追加其他担保方式。第七章附则第三十六条本办法由总行公司业务部负责解释，办法自印发之日起实施。原xx市商业银行动产及货权质押授信业务管理办法xx市商业银行动产及货权质押授信业务操作流程（银商行（司）发200580 号）xx银行存货质押管理办法（xx（司）发xx469 号）同时废止。附件：担保存货第三方管理企业评价指标与权重表指标编号大类指标及权重分项指标及权重考评档次分值1企业基础条件（10 分）法人地位（2 分）企业法人执照、企业组织机构代码证、企业税务登记证2企业法人下属分公司营业执照12经营时间（3 分）3 年以上（含 3 年）31 年以上、不足 3 年2不足 1 年13企业产权

22、（2 分）清晰2不清晰04主营业务（3 分）仓储业务或担保存货管理的主业突出3兼营批发零售业务15资本条件（10 分）注册资本（3 分）1 亿元以上31000 万元以上、不足 1 亿元2不足 1000 万元16负债率（3 分）30%及其以下3超过 30%、不到 70%270%及其以上17责任保险（4 分）按经营规模投保责任保险4未按经营规模投保责任保险1-3未投保责任保险08仓库条件（15 分）仓库权属（5 分）自有仓库3-5租用仓库0-29消防设施（5 分）通过消防部门验收或备案5设施较齐、未通过验收或未备案1-4设施不齐、未验收或未备案010监控安全设施（5 分）监控与防汛、防盗设备完善5

23、监控与防汛、防盗设备不完善1-311配套设施条件（10 分）装卸设备、容器（2 分）数量充足、性能良好2数量不足、质量存在问题0-112计量工具（3 分）符合国家要求3有问题0-213信息管理系统（5 分）有系统，功能完善，能够实现与借贷双方信息共享5有系统，功能不完善，不能实现与借贷双方信息共享1-3没有系统014组织管理条件（20 分）主要负责人（5 分）具备仓储与担保存货管理经验4-5不具备仓储与担保存货管理经验1-315规章制度（5 分）相关规章制度健全，获得 ISO 或相关标准体系认证且连续三年以上通过外审5相关规章制度需完善，未获得 ISO 或相关标准体系认，或未通过外审1-316

24、风险控制（5 分）风险控制预案完备、设置内部风险控制部门和专职控制人员5风险控制预案不完备、未设置内部风险控制部门和专职控制人员1-317监管或监控人员（5 分）数量充足、培训合格、管理到位4-5数量不足、培训及管理有待加强1-318信用条件（15 分）信用记录（15 分）获得相关组织的各类信用或荣誉证书，且三年内无不良信用记录12-15无相关信用或荣誉证书，三年内无不良记录10有信用或荣誉证书，三年内有不良记录5没有信用或荣誉证书，三年内有不良记录019担保存货管理业绩（20 分）从事担保存货管理时间（4 分）3 年以上（含 3 年）3-4不足 3 年220管理担保存货的年均货值（5 分）50 亿元及其以上4-510 亿以上、不足 50 亿元2-3不足 10 亿元1-221投诉情况（3 分）未发生过投诉3发生过投诉0-222责任事故（8 分）没有发生各类责任事故8发生过虚开仓单、私自转移、释放、藏匿、出售担保存货等损害贷款人权益的行为三年之内无参评资格