银行信贷业务担保管理办法模版.docx

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1、信贷业务担保管理办法第一章 总 则第一条 为规范和加强本行信贷业务担保管理，有效控制和降低信贷风险，促进信贷业务稳健发展，根据国家有关法律法规和本行信贷管理制度，制定本办法。第二条 本办法所称的信贷业务担保，是指本行在办理信贷业务时，为保障本行债权实现，而要求债务人或第三人向本行提供的以本行为担保权人的担保。第三条 办理信贷业务担保应严格遵循本办法的有关规定，确保信贷业务担保具有合法性、有效性。第四条 本办法适用于向本行申请办理的各类自营本外币信贷业务。单项信贷业务品种管理办法对特定信贷业务担保管理有特别规定的，从其规定，但特别规定与现行法律冲突的除外。第二章 担保方式、担保范围及相关规定第五

2、条 本行信贷业务采用的担保方式为保证、抵押和质押以及三种担保方式的组合担保。第六条 对同一笔信贷业务的担保人(保证人、抵押人、出质人)可以是一人，也可以是多人。对同一笔信贷业务存在两个或两个以上担保人的，经办人员不得对其担保债权划分担保份额。第七条 本行可以与担保人就单项业务合同分别订立与之对应的保证（抵押、质押）合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间发生的一系列信贷业务合同订立最高额保证（抵押、质押）合同。第八条 担保的范围包括信贷业务的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现债权与担保权的费用以及双方约定的其它费用。第九条 担保人应按本行档案管理办法或相关业务制度的

3、要求提交信贷基础资料及本行认为需要的其他资料。第三章 保证方式的管理第十条 保证是指保证人与债权人约定，当债务人没有按期偿还债务本息时，保证人按照约定承担连带偿还责任。第十一条 本行原则上采用连带责任保证，特殊情况下经总行认可的除外。第十二条 以保证方式提供担保的，应当与保证人签署书面保证合同。对追加的保证人，可采用担保函形式，原则上要求通过出具保证函方式承担保证责任的企业和个人，须作为保证人在信贷管理系统中维护。第十三条 保证人必须符合以下条件：（一）具备完全民事行为能力的自然人，或经国家工商行政管理部门(或其主管部门)核准登记且有效存续的企、事业法人或其他经济组织或经总行确定的担保公司；（

4、二）无不良信用记录，或原到期信用、应付利息、应代偿债务已清偿或已经做了本行认可的偿还或代偿计划；未涉及可能导致重大损失的经济纠纷；（三）有固定居所或固定经营场所，财产清晰，无重大债务纠纷；（四）收入来源稳定、现金流充足，具有代偿意愿和代偿能力，愿接受本行的信贷监督。第十四条 不得接受下列情形的法人、其他组织的保证担保：（一）国家机关提供的保证担保；（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体提供的保证担保；（三）未经法人书面授权或超出授权范围的法人分支机构提供的保证担保；（四）村民委员会；（五）本行信贷政策禁止介入或本行规定不得作为保证人的客户；（六）法律法规禁止的其他情形。第十

5、五条 不得接受下列情形的自然人保证担保：（一）有逃废银行债务行为的；（二）担任逃废债务行为的公司的法人代表、董事或高级管理人员，且对公司逃废行为负有直接责任的；（三）有刑事犯罪记录的，但酒驾和过失犯罪除外；（四）有赌、毒不良行为的；（五）其他本行规定不得作为保证人的客户；（六）法律法规禁止的其他情形。第十六条 严格控制纯关联保证、互保、循环担保和联保的授用信业务。第十七条 原则上不接受本行辖区杭州城区分支行的辖区为杭州八城区、异地分支机构辖区为杭州八城区和异地分支机构所在地区（市）或区（县）级行政区域。外企业、其他组织和自然人提供的保证担保；第十八条 本行综合考虑保证人的发展前景、经营期内可用

6、于代偿债务的现金流量、或有负债的风险状况等因素，合理核定保证人的保证额度，对外保证总额应符合下列规定：（一）法人或其他组织（融资性担保机构、银行、信用社、保险公司等金融机构除外）不超过其净资产，即：1、保证额度=净资产-已为他人提供的各类担保等或有负债余额2、法律法规或企业章程（合伙协议）对保证人担保总额有最高额限定，且该限额小于上述规定的，按其规定执行。（二）自然人不超过其家庭年正常税后净收入的3倍或其家庭净资产，即：保证担保额度=3（年正常税后收入-年债务性支出-年生活保障）-已为他人提供的各类担保余额；或者保证担保额度=1净资产-已为他人提供的各类担保余额。（三）融资性担保机构、银行、信

7、用社、保险公司等金融机构在本行核定的授信额度内提供保证担保。第十九条 存量信贷客户其保证人对外担保超过规定倍数的，周转时对外担保的倍数不得比周转前增加。第二十条 保证期间发生下列情况的要办理相关手续（一）借款人发生债务转移的，必须取得本行同意，并取得保证人的书面同意。本行和保证人须重新签订保证合同。（二）借款人不能按期偿还债务而需要展期的，须取得保证人同意。贷款人、借款人和保证人应签订展期还款协议。（三）借款人要求变更信贷业务合同的，应当事先取得保证人的同意。保证人出具同意变更信贷业务合同的意见，是借款人与本行协议变更信贷合同的前提条件。（四）借款期间保证人要发生变更的，必须征得本行同意，并应

8、及时要求借款人提供新的保证人，按照本办法的规定，对新的保证人予以审查。审查同意的，应及时变更保证合同。（五）保证人被人民法院宣告破产的，本行根据实际情况，可以按照破产法的规定，在债权申报期间向人民法院申报债权，参加破产分配，分配后不足清偿的部分，仍有权向借款人要求偿还；也可以在保证人被宣告破产或可能被宣告破产时，要求借款人提供新的担保；保证人不更换或借款人拒绝提供的，必须提前收回信贷资金或采取相关资产保全措施，以保障本行信贷资金安全。第二十一条 在保证期间届满前，保证人不履行保证合同约定义务的，本行应依法及时追究保证人的责任。发生下列情况之一的，本行应根据保证合同的约定，要求保证人提前承担连带

9、保证责任：（一）信贷业务合同履行期间，借款人明显违反信贷业务合同约定义务的；（二）信贷业务合同履行期间借款人被人民法院依法宣告破产的。（三）符合所签订的借款合同中提前终止的事项发生时。第二十二条 在保证期间届满前，借款人不能按期偿还债务，本行除向借款人发出催收通知书外，还应书面通知保证人督促借款人抓紧归还贷款。借款人不偿还债务，保证人又不履行连带保证责任的，本行应在保证期间内以借款人、保证人为共同被告向法院提起诉讼。第四章 抵押方式的管理第二十三条 抵押是依据担保法的规定，债务人以本人或者第三人拥有处分权的可抵押财产以不转移占有的方式为本行债权提供担保，并设定抵押权，签订书面合同并办理抵押登记

10、。当债务人不履行合同约定的义务时本行有权依照法律规定以该财产折价或者予以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。第二十四条 抵押人必须是依法对抵押物享有所有权、使用权、处分权的法人、其他组织或个人。第二十五条 办理抵押信贷业务时，必须按照中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法及有关司法解释、行政法规等规定办理抵押登记手续。在抵押登记手续办妥之前不得办理信贷业务。第二十六条 本行可以采用下列财产的抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权、林地使用权、水域（海域）使用权、采矿权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）

11、正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第二十七条 不得接受下列财产抵押：（一）土地所有权；（二）从取得土地使用权日开始计算已超过二年的，单独以出让性质土地使用权作为抵押物的，但经土地管理部门同意并已经办理开发延期手续的除外；（三）房地产开发商以空置三年以上的自行开发的未办理契证的房地产；（四）地上无建筑物、构筑物的集体建设用地使用权；（五）未按租赁合同约定完成开发建设的租赁土地使用权；（六）已经依法公告列入拆迁范围的房产；（七）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（

12、八）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（九）所有权、使用权不明或有争议的财产；（十）依法被查封、扣押、监管的财产；（十一）属于淘汰落后生产能力、工艺的生产设备；（十二）在用信期间将丧失使用价值的财产；（十三）非自身项目融资提供担保的在建工程；（十四）长期租赁且一次性支付租赁费用(含以租代售）的财产；（十五）法律法规规定不得抵押的其他财产。第二十八条 本行在选择抵押物时，应优先选择现房、以出让方式取得的建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对生产设备、存货及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应从严掌握，一般不接受专业

13、性较强的生产设备及其他财产抵押。第二十九条 抵押物的评估。抵押设定前应对抵押物进行评估。评估可采用内部评估或外部评估。抵押物价值评估或确认应遵循客观、公正、合法、审慎的原则。（一）内部评估。内部评估由分支行负责，具体可参照以下方式：1、对以xx城区住房、写字楼或商铺抵押的，抵押物价格可以用包括但不限于以下方式进行评估：以我行指定的评估系统查询价格为依据；也可以参考各类房产网上的成交价为依据；如该房产所在的楼盘为近两年新建，可以其历史销售价格为依据；如该房产所在的楼盘尚在销售，可以其最新的销售价格为依据；对能够取得相邻地段、同性质的市场成交价依据的，也可以参照确认评估价格。2、对在我行业务区域内

14、以工业厂房抵押的，可采用成本法进行评估。即土地与建筑物相分离，出让工业用地按市场参考价评估，建筑物按不同的结构类别的建安成本价为评估单价，最终评估价应根据建筑物不同的层高、成新率及已使用年限等因素综合确定。总行将定期对xx市区及周边范围内的各类地块价值提出参考价格，供各支行在自行评估过程中作参考。3、商业用地、综合用地、房地产用地以及其他用途的用地参照相邻地段、同性质的市场成交价或拍卖价为估值依据。具体测算公式如下：土地评估价值=楼面地价*容积率*土地面积。在内部评估抵押物价值时，各分支行应按照审慎原则，剔除预收租金、须补缴的土地出让金或其他产权完整办理时需要缴纳的规费。（二）外部评估。如支行

15、无法确定抵押物合理评估价格的，或认为通过内部评估方式得到的抵押物评估价格与市场价格不相符的，可以委托外聘评估机构评估或使用总行指定的评估系统查询，但外聘评估机构统一由总行审定和准入，分支行须在总行准入的评估公司中选择合作公司。（三）评估价值的确认。1、采用内部评估的，支行有权审核人可以对初评价值进行10%的微调，但需在抵押财产清单审核人签署意见并签字，承担价值确认责任。2、采用内部评估法确定抵押物评估价值（参照总行定期发布的参考价格评估的除外），需由业务所在机构的负责人签字确认，如所在机构负责人为评估人，则需报其上一级机构信贷负责人签字确认。3、在总行指定的评估系统可查询到或可通过总行参考价格

16、评估的抵押物，支行仍委托外聘评估机构评估，且获得的评估价值高于前述评估方法获得的评估价值，评估人须充分说明理由。第三十条 抵押物担保额度=抵押物价值*抵押率-已担保的金额。第三十一条 抵押率的确定。抵押率是将抵押物在抵押期内自然的或经济的贬值因素、法定和约定的处理费用扣除后的估算值与现值的比率。按抵押率计算，抵押方式不足以覆盖本行债权的，应另行提供其他担保。1、以单一国有土地使用权抵押的，抵押率不超过70%；2、以土地使用权及厂房等地上建筑物抵押的，抵押率不超70%；以土地及在建工程抵押的，土地抵押率不超过70%，在建工程按不超过已付工程款的50%确定；3、以普通商品房（含房改房）抵押的，抵押

17、率不超过70%；4、以别墅和排屋等高档住宅抵押的抵押率不超过60%；5、以写字楼和商铺等商业房地产抵押的，抵押率不超过60%。6、以机器设备等动产作抵押的，抵押率不超过40，但以专用设备抵押的，抵押率不超过20%；7、其他符合抵押条件的抵押物，抵押率均不超过50%，产品制度有特殊规定的除外。 对我行存量抵押贷款客户采用“区别对待”原则。对于存量贷款的抵押物，本着尊重事实的原则，在根据市场价格波动情况、及时调整抵押物价值的基础上，辖区范围内的抵押物可根据原抵质押率确定最高抵质押率。第三十二条 抵押物的保险（一）下列财产作为抵押物的必须办理财产保险1、法律、法规规定抵押物必须保险的，依据法律法规规

18、定的险种和期限办理保险；2、生产经营易燃、易爆、易腐蚀产品的企业房地产作为抵押物的；（如木制家具制造、印刷包装业、轻纺、塑料制品、气体制造、化工企业等）；3、其他毁损风险较大的抵押物。（二）抵押物保险的要求1、保险期限不短于信贷业务合同履行期限届满后3个月或承诺到期后续保；2、保险金额不小于所担保的金额或抵押物价值；3、本行为第一受益人。第三十三条 其他规定（一）以共有财产抵押的，还应取得全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件。（二）对已租赁的房地产作抵押的，应要求承租人、抵押人、债权人签订房屋出租补充协议（需要收集由出租人和承租人双方签章的租赁合同备案原件或加盖出租人公章），商定在抵押人不

19、能履行本行债务时，本行有权优先处置该抵押物或获得该抵押物的租赁收益权，承租人不得转租、改变租赁方式和租金支付方式，或放弃租赁权。但如抵押物剩余租赁期限在一年（含）以内的或抵押物剩余租赁期限在二年（含）以内且剩余租赁期限到期日早于贷款到期日的，在向出租人与承租人确认核实后，可不签订补充协议。除以上情况以外的，必须签订补充协议。（三）本行与抵押人签订抵押合同后必须到法定登记部门办理抵押登记，取得他项权利证书或其他抵押登记证明。抵押登记办妥后方能办理所担保的信贷业务。已办理抵押登记的信贷合同重新发生信贷业务，发放前必须查询抵押物权属状态。（四）抵押物他项权利证书和保险单证应视同重要凭证进行保管。第三

20、十四条 用信人没有履行到期债务或发生合同约定的其他实现抵押权的情形，本行应在主债权诉讼时效期间及时与抵押人协议拍卖、变卖或以其他方式处置抵押物，或者请求人民法院拍卖、变卖该抵押物。第三十五条 本行享有对依法处置抵押物的所得价款优先受偿权，所得价款不足清偿债权的，应就不足部分继续向用信人追偿。第三十六条 抵押担保的债权已全部清偿或抵押物已被处置的，本行应与抵押人向原登记部门办理抵押登记注销手续。第五章 质押方式的管理第三十七条 质押是依据担保法的规定以债务人或第三人的动产或权利作为质押物以转移占有方式设定质权的（订立合同、交付质押物或对质押物登记）担保方式。当债务人不履行合同约定的义务时，本行有

21、权依法以该质押物折价或者拍卖、变卖、兑现的所得价款优先受偿。债务人或者第三人为出质人的，出质人应将占有的动产或权利凭证移交质权人。第三十八条 出质人有权处分的下列动产可以出质：（一）以保证金或其他形式特定化后的现金；（二）黄金、白银、铂金等贵金属；（三）原材料、半成品、产品等存货；（四）法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产和权益。第三十九条 出质人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、支票、本票；（二）债券、存单、保单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）可以转让的商标专用权、专利权和著作权等知识产权中的财产权；（六）应收账款、国债、央行票据、金融债、银行担保的企业债

22、、银行理财产品；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他权利。第四十条 本行在选择质押物时，应优先选择特定化后的现金、贵金属、存单、凭证式国债、保本型理财产品、银行票据等价值相对稳定、变现能力较强的质物；对存货等价值波动较大、不易估值、不易保管或不宜变现的质物应从严掌握。第四十一条 不得接受具有下列情形之一的动产或权利质押：（一）法律、行政法规禁止流通、转让；（二）所有权或处分权有限制或有争议；（三）被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施；（四）已挂失、失效或被依法止付；（五）记载“不得转让”、“委托收款”、“现金”、“质押”字样的票据，或超过付款提示期限的票据；（六）其他法律法规禁止出质的

23、动产或权利。第四十二条 本行必须对出质人质押的动产或权利的真实性、完整性、合法性与有效性进行严格的审查评估。评估方法执行以下规定：（一）特定化后的现金、汇票、债券、存单、保单等动产或权利、按质物面值或兑现价值扣除兑现费用确定；（二）有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券等权利，以评估前六个月最低市场交易价确定；（三）其他质物，应根据质物的特性选择合理的评估方法评估，原则上需采取两种以上评估方法进行比较确定。第四十三条 以质押担保方式作担保，质押率规定如下：（一）特定化后的现金，在确保质物价值可以全额覆盖本行债权的前提下确定质押率；（二）交易所托管的贵金属，最高不超过90%；其他贵金属，最高

24、不超过80%；（三）存货，根据性质，最高不超过50%，产品制度有特殊规定的除外；（四）银行承兑汇票、存单、保单、国债、央行票据、金融债、银行担保的企业债、银行理财产品，所担保信贷业务与上述权利的币种相同的，在债权到期日早于或等于质物到期日的情况下，在确保质物价值可以全覆盖本行债权的前提下确定质押率；币种不同（做过汇率远期锁定的视同同币种业务）以及债权到期日迟于质物到期日的，质押率最高不超过90%；（五）上市交易的企业债券最高不超过80%；其他企业债券，不超过50%；（六）商业承兑汇票，最高不超过80%；（七）交易所标准仓单，最高不超过85%；其他仓单，最高不超过70%；（八）货币型、债券型开放

25、式基金份额，最高不超过90%；其他类型开放式基金份额，最高不超过70%；封闭式基金份额，最高不超过60%；（九）非上市全国性股份制商业银行的股权，在确保质物价值可以全额覆盖本行债权的前提下确定质押率；非上市非全国性商业银行股权，最高不超过估值的80%；其他股权，最高不超过50%；（十）以商标、专利及著作权等知识产权作质押的，质押率不超过30%。（十一）不在上述范围的其他可质押的动产或权利，质押率由总行审贷会参照上述性质相似的质物合理确定。第四十四条 以动产及汇票、支票、本票、债券、存单、仓单、提单出质的，应办理动产或权利凭证交付（止付）手续，没有权利凭证的，必须到法定登记部门办理出质登记。质物

26、交付或出质登记手续办妥后方能办理所担保的信贷业务。第四十五条 以可以背书转让的权利凭证出质的，本行应要求出质人在出质权利凭证上背书记载“质押”字样并签章。第四十六条 对以价格波动幅度较大的质物出质的，本行应与出质人约定建立警戒线和处置线（平仓线）以及相应的观察期，补仓期以及处置期（平仓期），确保质物处置价值能够有效覆盖本行债权。第四十七条 质押合同签订后，质押合同项下的出质权利凭证以及其他相关资料应于质押合同约定的移交日前交付本行保管，并将上述材料视同重要凭证管理。第四十八条 对交付本行的质物，本行应妥善保管质物。第四十九条 特定化后的现金在出质期间，现金的收取、支付、释放应与所担保的每项业务

27、建立一一对应关系（该账户不通兑、不出售支票），并专用于信贷业务项下的债务履行，不得挪用，出质人不得自由使用。第五十条 用信人没有履行到期债务或者发生合同约定的实现质权的情形，本行应在主债权诉讼时效期间及时与出质人协议兑现、拍卖、变卖质物或其他方式处置质物，或者请求人民法院兑现、拍卖、变卖该质物。第五十一条 本行以依法处置质物所得价款优选受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向用信人追偿。第五十二条 对交付本行的质物，用信人履行债务或者出质人提前清偿所担保债权后，本行应返还质物；对出质登记的质物、其担保的债权已全部清偿或质物已被处置的，本行应与出质人向登记部门办理出质登记注销手续。第五

28、章 其他规定第五十三条 在组合担保方式下，原则上要求先使用抵（质）押担保项下的授信，后使用保证担保方式下的授信的顺序用信。第五十四条 若用信人的财产不能独立于股东的财产，一般应追加其主要股东或实际控制人为其提供保证担保。第五十五条 不得接受所有人或共有人是无民事行为能力人或限制民事行为能力人的财产担保，除非能够证明监护人以被监护人财产为信贷业务提供担保的行为是为了被监护人的利益。第五十六条 用信人可采用信用方式办理信贷业务或已提供符合本办法规定的担保的情况下，追加的担保在有效增强债权保障程度前提下可不受本办法关于担保充分性的有关规定的限制；风险资产化解、清收和保全中，在有效降低资产风险的前提下，担保的设立可不受本办法关于担保充分性有关规定的限制。第五十七条 因买断信贷资产而取得的抵押权或质权，应根据本办法变更担保登记或质物交付，法律、行政法规另有规定时从其规定。信贷资产买断前，本行应根据办法对其担保进行审核；买断后，应根据本办法对担保进行相应管理。第五十八条 担保依法设定后，本行应加强对担保人的信用状况及其抵押物、质押物动态状况进行监管，发现异常情况必须采取有效措施保障本行债权安全。第六章 附 则第五十九条 本办法未涉及的部分参照担保法、物权法及其司法解释和其他相关法律、法规的规定执行。第六十条 本办法由xx联合农村商业银行股份有限公司制定、解释和修订，自发文之日起施行。