银行“租融保”(融资租赁保理)业务管理办法模版.docx
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1、银行“租融保”(融资租赁保理)业务管理办法目 录第一章 总 则第二章 定义与说明第三章 业务分类第四章 业务条件第五章 业务要素第六章 操作要点第七章 贷后管理第八章 附 则第一章 总 则第一条 为推进融资租赁保理业务发展,提升服务客户水平,加强风险防范、规范操作,依据有关中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国合同法、中华人民共和国民法典、金融租赁公司管理办法、外商投资租赁业管理办法、融资租赁企业监督管理办法和中国*银行国内保理业务管理办法(*年修订版)等有关法律法规及规章制度,特拟定本办法。第二条 本办法所称的融资租赁保理,是指租赁公司向承租人提供融资租赁服务,并将融资租赁服务造成或产生的
2、未到期应收租金转让给*银行,*银行对受让的应收租金为租赁公司提供应收租金管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。第三条 本办法所称的租赁公司包括银监会批准设立的金融租赁公司、商务部批准设立的国内融资租赁公司和外商投资融资租赁公司(后两类租赁公司简称商业租赁公司)。适用于本办法的租赁业务为融资性租赁业务,包括直接租赁和售后回租。适用于本办法的基础商务协议为融资租赁协议。第二章 定义与说明第四条 本办法中涉及的术语均适用中国*银行国内保理业务管理办法(年修订版)(*发*268号)的主要术语说明,专用术语的对应关系及说明如下: (一)出租人:即租赁公司。在融资租赁协议关系下,是应收租金
3、的权利人。(二)承租人:即承租企业。是支付租金的法人或个体工商户。(三)融资租赁:是指出租人依据有关承租人对出卖人、租赁物的选择,向出卖人购买租赁物,提供给承租人使用,承租人支付租金的行为。(四)售后回租业务:是指承租人将自有物件出卖给出租人,同时与出租人签订融资租赁协议,再将该物件从出租人处租回的融资租赁形式。售后回租业务是承租人和出卖人为同一人的融资租赁方式。(五)应收租金净值:是出租人和承租人因融资租赁交易而造成或产生的出租人对承租人应收租金的未收部分。(六)应收租金转让通知:指*银行和出租人将应收租金转让的事实告知承租人的行为。第三章 业务分类第五条 融资租赁保理业务均为公开型国内保理
4、业务。第六条 依据有关是否保留对出租人的追索权,分为有追索权融资租赁保理和无追索权融资租赁保理。第七条 依据有关租赁物原所有权人是否为承租人,融资租赁保理可分为直接融资租赁保理和售后回租融资租赁保理。(一)直接融资租赁保理,是指在出租人与承租人签订的融资租赁协议生效、出租人已履行协议商定提供租赁物等主要义务的情形下,*银行受让出租人和承租人交易形成的未到期应收租金,并为出租人提供相应的保理服务。(二)售后回租融资租赁保理,是指出租人与承租人采用售后回租方式形成融资租赁关系后,*银行受让上述交易形成的未到期应收租金,并为出租人提供相应的保理服务。第八条 依据有关融资租赁保理是否由一家分支机构单独
5、履行分为单保理和双保理。(一) 融资租赁单保理,是指由*银行一家分支机构单独为出租人提供融资租赁保理服务。(二) 融资租赁双保理,是指在*银行系统内,由出租人所在地行和承租人所在地行分工合作共同履行融资租赁保理业务。融资租赁双保理又可分为银团双保理和信用风险担保双保理。其中,有追索权保理的,出租人所在地行可以和承租人所在地行组建内部银团,协商放款与收益比例后,共同为出租人发放保理预付款,为银团双保理;无追索权保理的,由出租人所在地行受让应收租金,提供应收租金管理、发放保理预付款,由承租人所在地行提供信用风险担保服务,为信用风险担保双保理。第九条 依据有关承租人是否单一,可分为单一承租人融资租赁
6、保理和共同承租人融资租赁保理。(一) 单一承租人融资租赁保理,是指某租赁物仅有一个承租人。针对该租赁物,出租人与该承租人签订融资租赁协议的情形下,*银行依据有关融资租赁关系中已经形成的未到期应收租金,为出租人提供保理服务。(二) 共同承租人融资租赁保理,是指某租赁物有两个(含)以上承租人。针对该租赁物,出租人与所有承租人共同签订融资租赁协议。*银行依据有关融资租赁关系中已经形成的未到期应收租金,为出租人提供保理服务。租赁协议中应明确该租赁物下出租人有权向任一承租人主张所有应收租金。第十条 融资租赁保理采用逐笔按单支用方式,不办理池保理业务。第四章 业务条件第十一条 金融租赁公司准入条件(一)
7、依法注册登记,正常开展融资租赁业务的时间不少于一年(自贸区内注册的融资租赁公司除外)。(二) 具备完备的租赁标的和承租人风险管理制度,具备高水平专业团队。(三) 满足监管机构要求的非现场监管指标。(四) 信用等级在9级(含)。若主要股东为我行信用等级1-级(含)的总行级战略客户及其成员单位或总行级重点客户或总行级主办银行客户,信用等级可为10级。(五) 在*银行开立人民币基本结算账户或一般结算账户,并与*银行建立长期良好的业务关系。(六) 最近三年在银行等金融机构无不良信用记录。(七) *银行认为必须满足的其他条件。第十二条 商业租赁公司准入条件(一) 依法注册登记,正常开展融资租赁业务的时间
8、不少于一年(自贸区内注册的融资租赁公司除外)。(二) 主要股东具备专业租赁业务经验,在租赁*场排名靠前,长期专注于细分业务领域。(三) 信用等级在1-级(含);若主要股东为我行信用等级1-8级(含)的总行级战略客户及其成员单位或总行级重点客户或总行级主办银行客户,信用等级可为10级。(四) 在*银行开立人民币基本结算账户或一般结算账户,并与*银行建立长期良好的业务关系。(五) 最近三年在银行等金融机构无不良信用记录。(六) *银行认为必须满足的其他条件。第十三条 承租人准入条件(一) 经依法注册登记、其法定办公地址在中华人民共和国境内的企(事)业法人或其他经济组织,以及地*级(含)以上及全国经
9、济百强*政府机构、军队军级(含)以上单位机构;如承租人是企(事)业法人的非独立法人或分支机构,应先取得其所属法人或总公司对其签订商务协议的授权。(二) 经营管理规范,经济效益较好。(三) 无不良商业信用记录。(四) 信用等级在1-10级(含)。(五) 最近三年在银行等金融机构无不良信用记录。(六) 现金流稳定,具备按时支付租金的能力。(七) 承租人不得涉及房地产行业。(八) *银行认为必须满足的其他条件。第十四条 租赁物准入条件(一) 可开展融资租赁保理业务的租赁物分为动产与不动产两类。其中,动产包括:企业核心生产设备、交通运输设备、医疗器械、教育设备、施工设备等。不动产包括:通讯、电力、能源
10、、交通、环保等基础设备、固定资产项目(房地产项目除外)。不动产配套设备不可单独作为租赁物。(二) 不可开展融资租赁保理业务的租赁物包括:1. 政策法规严禁开展租赁业务;商品房、商用物业等;3不符合我行信贷政策的客户使用的成套设备、生产线;4.教育设备、医疗卫生设备和其他社会公益等不动产设备。(三) 租赁物是承租人的核心生产经营设备,或作为立项项目的重要组建部分,有关项目还应符合国家政策要求,取得国家主管部门批文(如需)。(四) 租赁物由有合格资质的操作人员负责作业,作业风险可控。(五) 租赁物不存在技术淘汰风险,不属于易发生严重事故或频繁发生事故的机械设备。(六) 租赁物的购买协议应具备合法性
11、、有效性及交易价款的公允性,其价值应与应付租金相匹配。(七) 租赁物所有权无争议,且未设定权利负担。售后回租融资租赁业务中,在将租赁物出售给出租人之前,承租人必须完整拥有租赁物的所有权和处分权。(八) 其他总行批准或经一级分行行级领导审核同意的租赁物。第十五条 业务准入条件(一) 出租人与承租人之间租赁关系真实,所签订的融资租赁协议合法有效。(二) 直接融资租赁保理中,租赁物应符合国家产业、环保等有关政策,并按规定取得相应的准入资料文件;按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序,并取得相应的批准(核准、备案)资料文件;符合国家关于项目资本金制度的规定;符合银行关于项目准入的有关标准。(三)
12、售后回租融资租赁保理中,除满足上述第(二)款要求外,经办行还应对租赁物的价值进行评估,包括租赁物使用年限、折旧年限、折旧价值等。售后回租设备所属项目已有银行固定资产贷款的,承租人应付租赁款和固定资产贷款合计金额不得超过租赁物价值评估确认的整体最高债务额度。(四) 出租人与承租人一般应为非关联企业。如为关联企业的,承租人信用等级应为1-5级(含),或信用等级在6级(含)的总行级战略性客户及其成员单位或总行级重点客户或总行级主办银行客户。承租人控股母公司为信用等级在-6级(含)的总行级战略性客户及其成员单位或总行级重点客户或总行级主办银行客户,且控股母公司为保理业务提供连带责任保证的,在满足本办法
13、关于其他准入条件的情形下可办理业务。(五) 出租人与承租人之间不存在商业纠纷或争议。(六) 融资租赁协议对应的应收租金应有固定到期日。(七) 应收租金未到期,无任何争议,此前未发生拖欠;未被质押或转让给任何第三方,或不存在其他权利瑕疵。第十六条 出租人与承租人应满足下列条件和信用等级要求:(一) 有追索权融资租赁保理业务出租人信用等级为10级的,承租人信用等级应在-5级(含),或1-8级(含)的总行级战略性客户及其成员单位或总行级重点客户或总行级主办银行客户。2.出租人信用等级为级的,承租人信用等级应在1-7级(含),或1-8级(含)的总行级战略性客户及其成员单位或总行级重点客户或总行级主办银
14、行客户。出租人信用等级为8级的,承租人信用等级应在18级(含)。4.出租人信用等级为6-7级的,承租人信用等级应在-级(含)。5.出租人信用等级为1-级(含)的,承租人信用等级应在1-10级(含)。(二) 无追索权融资租赁保理业务出租人信用等级为19级(含),承租人应符合下列条件之一:1. 承租人信用等级达到1-6级(含)。2. 承租人为信用等级-7级(含)的总行级战略客户及其成员单位或总行级重点客户或总行级主办银行客户。3. 承租人主要股东(监控人)为信用等级1-级(含)的总行级战略客户及其成员单位或总行级重点客户或总行级主办银行客户,为承租人提供连带责任担保的,承租人信用等级可不做限定。第
15、十七条 如为共同承租人,其中一方满足承租人相应条件即可。第五章 业务要素第十八条 额度管理融资租赁保理额度纳入国内保理额度管理。额度串用规则等按现行授信管理办法执行,并应满足以下要求:(一) 额度不可循环使用。(二) 1-3(含)年期的保理业务额度可串用流贷资金类额度等非专项额度;其他可串用固定资产类额度。涉及银行等金融机构类客户的国内保理额度占用,依照总行有关规定执行。(三) 无追索权融资租赁保理业务占用承租人授信额度。采用共同承租模式的,可选择占用任一承租人授信额度。(四) 需占用第三方额度的,应符合现行授信管理办法及保证担保管理办法等有关规定。(五) 信用风险担保额度纳入客户国内保理额度
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