银行客户统一授信管理办法模版.docx

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1、客户统一授信管理办法第一章 总 则第一条 为进一步加强信贷风险管理，提高资产质量，促进审慎经营，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法、商业银行授权授信管理暂行办法、商业银行实施统一授信制度指引、商业银行授信工作指引等法律法规，并结合本行实际，制定本办法。第二条 客户统一授信是指本行对公司类客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。第三条 最高综合授信额度是指本行在对客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。本行给客户提供的各类分项目授信额度之和不得超过该客户的最高综合授信额度。第四条 客户统一授信的原则（一）授信

2、主体、形式、币种三统一原则。1、授信主体的统一。本行授信审批部门根据不同的审批权限统一审核批准对客户的授信，避免本行不同部门分别对同一或不同客户、同一或不同信贷品种进行授信。2、授信形式的统一。本行对同一客户不同形式的信用发放都置于该客户的最高综合授信额度以内，即做到表内业务授信与表外业务授信统一，对表内业务和表外业务进行一揽子授信。3、授信币种的统一。做到本外币授信的统一，将本币业务的授信和外币业务的授信置于同一授信额度之下。（二）分级管理原则。在分支行审批权限范围内的客户授信，由受权支行审批授信。超过权限的，上报总行审批授信。（三）适度授信原则。根据授信客户风险程度和本行自身资金实力，合理

3、确定对客户的授信额度，防止过度授信造成风险集中。（四）市场定位优先原则。对客户授信必须坚持“社区银行”的经营方向，优先向本行服务区域内客户进行授信。（五）分类授信原则。根据客户的经营状况、资信等级、产业政策等情况将客户分为不同的支持类别，具体分类标准参照信贷投向等相关分类文件。第五条 本行对金融同业机构、担保机构等的授信，按其他相关规定办理。第二章 授信方式第六条 客户授信采取基本授信、临时授信二种方式。（一）基本授信是指对新准入客户、存量客户、增量客户的授信。（二）临时授信是指超过基本授信额度，需要临时性追加额度的授信。临时授信一般为一次性逐笔授信，对象主要限于优质客户和低风险的信贷业务品种

4、，各支行要从严掌握。临时授信客户条件：1、客户因季节性、临时性的需求而超过现有最高额综合授信额部分所需增加的授信；2、其他需进行临时授信的。第三章 授信额度第七条 授信额度实行最高综合授信额度控制。对单一客户最高额综合授信额度一般不超过本行资本净额的10%。第八条 最高额综合授信额度包括贷款、项目融资、贸易融资（打包贷款、进出口押汇等）、贴现、透支、保理、拆借和回购、贷款承诺、保函、银行承兑汇票等表内外授信额度，其中本行存单质押贷款金额，银行承兑汇票保证金、保函保证金、贴现以及总行规定的其他业务产品视同该客户同额增加授信额度。第九条 单一客户核定的最高综合授信额度，测算公式为：最高综合授信额度

5、资产总额70%-（负债总额-本行现有用信余额）分支行应按照适度授信的原则，合理确定客户的授信额度。最高授信综合额度为授信主体最高可在本行授信的限额，具体授信额度确定应结合授信主体的真实资金需求合理确定，防止过度授信。对上报授信额度超出测算得到的额度的，在授信调查报告中应明确说明理由。第十条 小微企业按照我行信用风险限额测算的相关规定核定授信额度。第十一条 对提供有效资产进行抵押的客户，最高额综合授信额度可依据企业有效抵押资产的价值和抵押率确定。但核定的最高综合授信额度原则上不得超过本行规定的抵押率确定的抵押额度。抵押率按照xx联合农村商业银行股份有限公司信贷业务担保管理办法有关规定执行。第十二

6、条 授信额度的使用（一）支行在办理客户信贷授信业务时必须遵循“先授信、后办理”的原则，对有条件授信应遵循“先落实，后实施”的原则。未经授信或用信条件未落实或条件发生变更未重新落实的，不得对客户办理各类信贷业务。最高综合授信额度是对客户的信用业务控制额，不是必须发放的信用额度。（二）支行要严格在最高综合授信额度内按授信通知书的要求对客户办理各项信贷业务，不得擅自突破。对同一授信客户，在授信额度内，可以将低风险业务品种替代高风险业务品种。但严禁将高风险业务品种替代低风险业务品种,具体替代规则按照xx联合农村商业银行股份有限公司用信管理办法相关规定执行。第四章 授信期限第十三条 授信的期限（一）授信

7、的有效期是指可以使用授信额度的期间。1、流动资金贷款授信的有效期按照企业生产经营周期和实际使用授信额度的情况合理确定，一般不超过一年。2、固定资产贷款授信期限按照固定资产投资项目建设期及信贷资金使用计划合理确定。3、具体信贷产品有特殊期限规定的，按相关规定执行。（二）固定资产贷款的用信期限，按照项目建设期、预期现金流和投资回收期合理确定，授信时应明确固定资产贷款的最长期限。（三）其他授信的用信期限到期日不能超过授信有效期届满后半年；对于授信通知书中明确了具体用信期限的，到期日必须在此期限内。（四）对于固定资产项目授信原则上不允许在授信期限内周转使用。如有特殊情况按权限设置进行上报授信。（五）授

8、信到期后，如需要继续发放或周转用信的，必须重新办理授信。（六）上报授信原则上须与最近一次授信间隔六个月以上，如有特殊情况，须说明理由并按权限设置上报授信。第五章 授信程序第十四条 受理经办客户经理收到授信客户提交的授信资料后，应及时进行齐备性及有关法律手续的审核。如审核不符合授信条件的客户，将有关资料及时退回客户。第十五条 调查授信调查人要及时对授信客户进行尽职调查，完成授信文本的撰写工作，并将授信资料和授信调查报告按业务流程报送审查人审查。第十六条 审核批准1、授信审查人收到材料后，应认真审查资料的真实性、合法性、合规性和齐备性，并形成独立的审查意见。2、分支行权限内的授信，有权审批人应根据

9、授信调查报告及审查意见进行综合分析后，及时完成审批工作。3、超分支行权限的授信按规定报总行审议审批，具体审批流程按照xx联合农村商业银行股份有限公司信贷业务审批管理办法有关规定执行。第六章 授信管理第十七条 授信客户的准入和退出应严格按照我行信贷投向政策和信贷投向标签管理的有关规定执行。第十八条 授信业务实行主办行制度，同一客户不能在本行下辖的二家以上机构取得授信。如有特殊情况上报总行授信。第十九条 对由多个法人组成的集团公司客户（含关联企业，下同），本行一般确定该集团客户的最高综合授信额度，本行及辖内支行对该集团各个法人设定的最高综合授信额度之和不得超过该集团客户最高综合授信额度。具体依据x

10、x联合农村商业银行股份有限公司集团（关联）客户授信业务风险管理办法有关规定执行。 第二十条 最高综合授信额度确定后，各种具体授信形式的发放应遵循我行用信管理办法的有关规定。 第二十一条 授信客户档案，实行一户一档管理。具体操作按照xx联合农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法有关规定执行。第七章 授信责任第二十二条 授信调查人员应对数据、资料的真实性负责；审查人员对送审材料和送审内容的规范性、完整性负责；审批人员对授信决策负责。第二十三条 各级涉及客户授信的调查、审查、审批人员，应严格按照规定时间完成各环节的授信工作。 第二十四条 授信过程中各环节经办人员按照本行相关规定承担相应的责任。第二十五条 在信贷检查、内部审计中发现有违反本办法有关规定的相关责任人，按照xx联合农村商业银行股份有限公司员工违规行为经济处罚实施办法和xx联合农村商业银行股份有限公司员工违规行为处分管理办法给予行政处罚和行政处分，情节严重的移交司法机关处理。第八章 附 则第二十六条 本办法由xx联合农村商业银行股份有限公司负责解释和修订，自发文之日起执行。