银行股份有限公司个人生产经营贷款管理办法模版.doc

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1、16xxx村镇银行股份有限公司个人生产经营贷款管理办法第一章 总 则第一条 为支持城乡个体及私营经济发展，拓展村镇银行个人金融服务领域，规范个人生产经营贷款行为，有效防范信用风险，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则以及国家产业、行业政策等相关的法律法规，制定本办法。第二条 个人生产经营贷款是指对从事合法生产经营的个人、非法人资格的私营企业和个体工商户发放的，用于生产经营流动资金需求以及租赁商铺、购置小型机械设备和其他合理资金需求的贷款业务。第三条 个人生产经营贷款坚持“规范、效益、安全、简便”的原则，贷款采取审贷岗位分离的操作方法，实行贷款责任人制度。第二章 贷款的对

2、象及条件第四条 个人生产经营贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人，个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业的合伙人等。第五条 申请个人生产经营贷款的借款人必须具备以下条件：（一）年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，身体健康，有固定住所，持有有效身份证件的个人。（二）经工商行政管理部门或其他有权部门批准，持有合法有效的营业执照，从事特种行业的，具备有权机关颁发的生产经营许可证明。 （三）有固定的经营场所，贷款用途明确、合法。（四）有稳定的生产经营收入和按期偿还贷款本息的能力。 （五）能提供贷款人认可的担保方式，并办理合法有效的担保手续。 （六）品行良好，无违约行

3、为和不良信用记录，愿意接受贷款人信贷、结算监督。 （七）在贷款行开立活期存款账户或对公账户。 （八）贷款人规定的其他条件。第三章 贷款额度、期限和利率第六条 贷款额度。个人生产经营贷款额度起点为1万元，依据不同的贷款方式确定相应的额度，但单笔、单户最高不超过x村镇银行资本净额规定的比例。贷款人根据借款人信用状况和所提供的担保情况，可为其一次性办理最高额贷款核定手续，借款人在有效期限内随用随借，到期归还，循环使用。第七条 贷款期限。个人生产经营贷款期限原则为一年，最长不得超过三年。最高额合同项下的多笔贷款的最迟到期日不得超过该合同的有效期限。第八条 贷款利率。个人生产经营贷款利率按人民银行规定的

4、同档次贷款利率及允许浮动的幅度内，确定每笔贷款利率。 第三章 贷款担保第九条 个人生产经营贷款采用抵押、质押、保证担保的方式。 1提供抵押物必须符合担保法的规定，且易于转让、变现，足值有效。贷款最高额不得超过抵押物评估或协商价值的60，并按规定办理抵押物登记手续，是否需要保险，根据贷款情况确定。如办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且在保险合同中应明确贷款行为该保险标的第一受益人。在抵押权存续期限内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。2保证担保的保证人必须具备代为偿还贷款本息的能力，担保手续合法有效,联保的保证人至少有一人不是借款人。3提供质押的必须是我行认可的权利凭证或其他财产，权利凭证的

5、质押率不超过90%。第十条 禁止以大型商场的分割销售摊位及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。第十一条 抵押物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担。第十二条 对贷款逾期达1个月者，贷款人有权依照担保法的规定处置抵（质）押物或追索保证人。第十三条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，破产、关闭等，贷款人有权依照担保法破产法等有关规定处置抵（质）押物。第五章 贷款程序第十四条 贷款申请。借款人申请贷款，应填写个人生产经营贷款申请审批表，同时提交以下资料：1. 人及配偶的有效身份证件、户口簿或结婚证。2. 工商营业执照、税务登记证、生产经营许可证明。3. 能反映第一还款来源

6、的相关证明资料（完税凭证及收入证明等）。4. 本次所提供的抵（质）押物权属证明。5. 以第三人名下的财产作抵押的，提供财产所有权人的身份证件。6. 本人或第三人名下的财产共有人书面同意抵押及处置的证明资料。7. 由借款人、保证人签字同意的可查询全国个人征信系统的书面授权书。8. 保证人及其配偶同意保证担保的书面材料。9. 质押权利人权属证明及共有人同意质押的书面材料。第十五条 贷款调查。受理客户申请后，贷款调查岗应及时对借款人资料及还款能力进行调查，重点调查核实借款人所从事的生产经营活动是否符合国家相关产、行业政策；借款人收入状况的真实性和稳定性；调查申请人在还款期内是否有按期还本付息的净现金

7、流入，并实地考察抵押物的地理位置、租赁、使用状况、变现能力等，撰写调查报告、具体内容应包括借款人的基本情况；申请贷款的用途；抵押担保情况；收入来源；还款来源；风险分析等；提出是否同意贷款的初步意见后，连同贷款资料一起送交贷款审查岗审查。第十六条 贷款审查。贷款审查岗对借款人的相关手续进行核实，对借款人的主体资格，基本要素、信贷政策、信贷风险等进行审查，审查结束后，要进行实地核查。根据调查岗的调查情况及核查情况，提出贷与不贷的意见，并提出贷款方式、金额、期限、利率、还款方式等建议，提交贷款审批岗审批。第十七条 贷款审批。贷款审批岗根据调查、审查意见最终做出是否同意贷款的决策，并由有权审批人签署明

8、确审批意见。第十八条 签订合同。（一）经审批同意发放贷款的，贷款人与借款人、抵（质）押人、保证人面签个人借款合同相关的担保合同后，应及时办理抵（质）押登记手续或止付手续。（二）批准借款人最高额贷款的，与借款人或担保人签订相应的最高额担保合同，对已签订最高额担保合同的借款人，在合同约定的期限内可循环使用贷款额度，不再逐笔签订借款担保合同。（三）对于发放最高额抵押合同项下每一笔贷款前，应对抵押物状况再次进行调查，以防止抵押物价值减损的发生。第十九条 贷款发放。合同成立并生效后，客户经理录入信贷系统，经出账中心审核后出具贷款发放通知单，营业部依据贷款出账单办理贷款发放手续。最高额担保合同成立并生效后

9、，借款人在有效期限及最高贷款余额内凭借款申请书，本人身份证件及其他贷款资料向贷款行申请贷款，贷款人分次向借款人发放贷款。每笔贷款的金额、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。借款借据为最高额担保合同组成部分，与合同具有同等法律效力。第六章 贷款管理第二十条 个人生产经营贷款实行授权审批制度，采取岗位分离的操作方法。第二十一条 贷后检查。管户客户经理应定期与不定期地对借款人进行跟踪检查，至少每季检查一次，形成不良的贷款按月检查。信贷管理部及稽核部门对此项贷款进行不定期的抽查或检查。检查的重点内容：监管信贷资金使用用途；借款人的生产经营和财务状况是否正常，借款人的收入变化、投资和负债情况等；对抵押

10、物的价值、使用权变化、抵押期限、保险期限进行监管；质押物的保管及变化情况；保证人的担保能力，收入变化等情况。填写贷款贷后检查表并撰写贷后检查报告。第二十二条 贷款催收。客户经理与借款人保持经常性联系，随时掌握借款人经营及收入变化情况。贷款到期前客户经理要提示借款人按时还款；对贷款逾期10日后借款人仍未能归还欠款，客户经理要发送逾期贷款催收通知书，由借款人、担保人签收后妥善保管回执，借款人拒绝签收又不还款的，要依法清收贷款本息。第二十三条 贷款本息偿还。5万元以上的按季度收息，到期还本或按季（月）还本付息；5万元以下的可实行一次性还本付息的方式。 第二十四条 提前还款、贷款展期与贷款逾期处理（一

11、）提前还款。借款人经贷款人同意可以提前偿还部分或全部贷款。（二）贷款展期。个人生产经营贷款经担保人及本行审查审批人同意可以展期。 （三）贷款逾期。借款人不按期还款、又不同意展期的按逾期贷款处理。第七章 风险防范第二十五条 出账中心或信贷管理部人员、客户经理双人跟踪办理抵（质）押登记手续，并承担核实责任。第二十六条 借款人或抵（质）押人有下列行为之一的，贷款人有权依法处分抵押物、提前收回贷款。（一）借款人提供虚假证件、资料，已经或可能造成贷款损失的；（二）抵（质）押人未经贷款人同意，将已设定抵（质）押权的抵（质）押物变卖、租赁、拆迁、转让、赠与或重复抵（质）押的；（三）改变贷款用途、挪用贷款资金的；（四）未能按期偿还贷款本息的；（五）有严重违规经营行为的；（六）影响贷款人权益的其他行为；第二十七条 抵（质）押物价值不足或保证人发生变化不具备担保能力的，贷款人应采取保全措施，必要时宣布贷款提前到期，有权提前收回贷款。第七章 附 则第二十八条 本办法由xxx村镇银行负责制定、解释和修订。第二十九条 本办法自下发之日起执行，以前下发有抵触的以此办法为准。5