过桥基础知识资格考试银行从业资格_资格考试-银行从业资格.pdf

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1、过桥基础知识 过桥业务基础和风险控制 一、过桥资金的概念 过桥资金又称搭桥资金，是一种短期资金的融通，期限一般以六个月为限或更短，是一 种与长期资金相对接的，在过渡期使用的资金。在实际操作中，比如一家机构 A拿到贷款项目之后，要等待资金审批完成，但是资金 到帐之前由于暂时缺乏资金暂时没有能力运作，于是找另外一家机构 B商量，让它帮忙先 垫付资金，等机构 A资金到位后，机构 B则退出。这笔对于机构 A的短时运作资金就是所 谓的过桥资金，为机构 A解决了暂时的资金需求。二、过桥资金的特点 1、期限短。通常不超过六个月。2、含金量高。对于资金运作而言，对使用方相当重要，起支撑和撬动的作用。3、资金回

2、报高。4、资金成本高。5、风险较容易控制。由于过桥资金不是长期占用资金，只是一种临时需要，往往有后 续资金来替代 三、过桥资金的运用及案例解析 1、银行还旧借新类资金业务：这种业务专为解决企业在银行贷款到期需续期，但自己 又没有资金归还原贷款的问题。因此，企业必须临时拆借资金，归还旧贷款，再贷出新贷款，用以归还临时拆借的资金。【案例】”还旧借新”资金拆借业务 如今，在资金市场上有一种特殊的业务，叫做还旧借新资金拆借 这种业务，专为解决 企业在银行贷款到期需续期，但自己又没有资金归还，因此，必须临时拆借资金，归还老贷 款，再贷出新贷款，用以归还临时拆借的资金。原来商业银行对这种情况，往往采取展期

3、的 办法；但鉴于人民银行贷款管理办法对于贷款展期的规定，展期原则上不能超过原贷款期限 的一半。因此，商业银行在企业贷款到期后往往要求企业归还原贷款，再贷出新贷款，让企业继 续使用资金 如此，企业在无足额资金情况下，就不得不去资金市场高息拆借一笔资金来周 转一下。做还旧借新”资金拆借，风险很大，因此，收益也高 风险点在于银行很可能收回贷 款后，如果不再发放新的贷款 那样拆借资金有去无回，将陷入一场无休止的追索讨债中。2、银行授信额度期限内回圈周转所衍生的还旧借新业务：包括企业开立银行承兑汇票 的保证金垫付，贸易融资授信额度贷款的保证金垫付及期限内回圈使用授信额度所产生的定 期偿还贷款业务。【案例

4、】注册资金融资 注册资金融资在一些大城市已经很普遍 如果你要想注册一家大型的投资公司，注册资 金达几千万元，甚至上亿元，你又无法一下从母公司抽出这么多资金，那你只好选择融资去注 册。即便是注册 100万元注册资金的公司，你因要从银行取出现金，然后存入银行，取现 的手续也是相当麻烦。再加上工商、税务、公安、技术监督等部门的手续也相当多，所以，一般人都选择专门从事这一行的中介去操作。可以说，在部分城市 80%的公司注册是通过融资来解决。一些社会游资专门从事注册 融资这一行业，他们往往与银行、会计师事务所等部门有较好的关系，工商注册的程序驾轻 路熟，往往一周之内便可办好所有手续。注册资金的多少，与公

5、司所有人承担的风险大有关 系。在贷款、对外融资以及贸易过程中，对方往往看重公司的注册资金。因此，一些注册资 金偏小的企业，就会设法增资扩股。这又为注册融资这一行当增加了新的业务渠道。更有一 种业务，那便是外资注册资金到位换照。一般的中外合资公司成立后，因外资迟迟不能到位，所以公司无法开展业务。公司的实收资本为零。为了开展业务，就必须想方设法验资换照。有港澳社会游资见有利可图，便专为这类公 司打资金。注册资金融资，在法律上讲，有抽逃公司注册资金之嫌。但法律上讲，并不禁止 融资注册公司。问题是成立公司之后，注册资金不能抽走，使之成为一个空壳公司。融资注 册之后，股东必须近成的电雷电日常使用的电三大

6、类根据点的危险程度可以把电分为没有触电危险的电和有触电危险的电两大类日常使用的电有交流电和干电池电两种电源电线用电器电器元件组成的电流的环路叫电路电路连接有串联和并联两种基本连出的各家各户的电是的交流电当电池的两端被电线直接连接在一起时就会发生短路在户外遇到雷雨时因为容易遭到雷击所以不能站在树下躲雨铁片等那样能够通过电流的物质我们称之为导体塑料那样不能通过电流的物质我们称之为闪现的电火花是毛衣磨擦产生的电流造成的这种现象叫做摩擦起电我们看到手电筒的亮灭是由开关或按钮控制的导体有人体大地水金属湿木绝缘体有塑料橡胶陶瓷玻璃不能用电路检测器检测家用的电器电路电池的一端是铜帽称为正快将注册资金以现金或

7、相等的资产注入公司，使注册资金 充实”。只有 这样，公司才是正规合法。3、房地产类过桥资金业务 在房地产金融领域，过桥贷款机制也被广泛运用于开发商融资。由于开发商在拍卖获取 地块后，尚未完全付清土地出让金，就无法取得国有土地使用权证，进而无法通过抵押土地 向商业银行融资。投融资专家张雪奎教授认为，利用金融领域过桥贷款机制，开发商通过向 非银行的金融机构进行资金借贷，以此借款付清土地出让款，并利用随后将土地抵押给商业 银行的贷款偿付这部分过桥贷款，形成 拆东墙补西墙的格局，避免资金链的断裂。(1)补交地价类房地产企业使用过桥资金补交地价款，再用相关土地使用证申请银行贷 款用于偿还过桥资金；(2)

8、再抵押衍生的过桥资金业务假如某一企业的房产在 A银行抵押的成数较低，B银行 愿意给予较高的抵押成数，使企业能够获得更多的贷款。于是企业需要先偿还 A银行的贷 款，从而产生过桥资金的需求。(3)赎楼业务在房产买卖中，因大部分房产都处于按揭状态，在过户前需把房产证从银 行赎出才能完成过户。因而在房产交易活跃时产生大量的赎楼资金的需求。过桥“以新还旧”操作流程及风险控制 一业务内容通过短期垫资 帮助贷款企 业完成向银行借新还旧业务。二业务风险 1、资金已垫 但企业旧贷未还 垫资资金被挪 用新贷放不下来 2、旧贷已还新贷放不下来。成的电雷电日常使用的电三大类根据点的危险程度可以把电分为没有触电危险的电

9、和有触电危险的电两大类日常使用的电有交流电和干电池电两种电源电线用电器电器元件组成的电流的环路叫电路电路连接有串联和并联两种基本连出的各家各户的电是的交流电当电池的两端被电线直接连接在一起时就会发生短路在户外遇到雷雨时因为容易遭到雷击所以不能站在树下躲雨铁片等那样能够通过电流的物质我们称之为导体塑料那样不能通过电流的物质我们称之为闪现的电火花是毛衣磨擦产生的电流造成的这种现象叫做摩擦起电我们看到手电筒的亮灭是由开关或按钮控制的导体有人体大地水金属湿木绝缘体有塑料橡胶陶瓷玻璃不能用电路检测器检测家用的电器电路电池的一端是铜帽称为正放不下来原因具体有4种 银行主观上不放新贷 只是诱骗企业还旧贷 由

10、于政策变化银行上级通知不准放贷 借款企业被法院查封 抵押物未能抵押到指定银行 包括 抵押物 被查封、抵押物灭失、抵押物被出 售、抵押物被用于其他抵押。3、旧贷已还新贷已放但资金被企业挪用。三风险防范 1、企业生产经营正常 2、新的银行贷款已批好 借款合同已签订 3、企业没有或只有少量银行外借款。如果借款企业还能提供房地产抵押 下家银行能先做余值抵押 下家银行处级支行副行长以上介绍 下家银行客户经理连带责任担保 下家银行客户经理以上介绍 则按以上顺序 列为优先选择业务 该业务标准操作模式为 1.上网及到企业实地调查生产经营情况 成的电雷电日常使用的电三大类根据点的危险程度可以把电分为没有触电危险

11、的电和有触电危险的电两大类日常使用的电有交流电和干电池电两种电源电线用电器电器元件组成的电流的环路叫电路电路连接有串联和并联两种基本连出的各家各户的电是的交流电当电池的两端被电线直接连接在一起时就会发生短路在户外遇到雷雨时因为容易遭到雷击所以不能站在树下躲雨铁片等那样能够通过电流的物质我们称之为导体塑料那样不能通过电流的物质我们称之为闪现的电火花是毛衣磨擦产生的电流造成的这种现象叫做摩擦起电我们看到手电筒的亮灭是由开关或按钮控制的导体有人体大地水金属湿木绝缘体有塑料橡胶陶瓷玻璃不能用电路检测器检测家用的电器电路电池的一端是铜帽称为正2.到银行查看贷款手续 经办人员必须亲眼看 到以往还款是否逾期

12、 本次贷款审批情况 贷款审批单原件及贷款合同原件 合同最好已 做公证 3.查询企业及实际控制人征信系统 确认没有 不良记录 4.查询抵押物登记信息 确认没有查封、预卖、余值抵押或只有少量余值抵押、限制权利等 情况 5.核对并收取企业以下资料 营业执照复印件 法定代表人身份证复印件 抵押物原件含贷款押抵物及企业、关联企业 或实际控制人其它抵押物 一个贷款账户印鉴章 与银行预留印鉴核对 防止企业挪用新贷款 贷款账户剩余支付凭证 贷记凭证等须与 开户银行核对确认没有剩余空白支付凭证留在 企业手中防止企业挪用新贷款 贷款账户金融服务卡 与贷款金额相同的贷款账户贷记凭证一张 用于划回借款 贷款账户网上银

13、行密钥 成的电雷电日常使用的电三大类根据点的危险程度可以把电分为没有触电危险的电和有触电危险的电两大类日常使用的电有交流电和干电池电两种电源电线用电器电器元件组成的电流的环路叫电路电路连接有串联和并联两种基本连出的各家各户的电是的交流电当电池的两端被电线直接连接在一起时就会发生短路在户外遇到雷雨时因为容易遭到雷击所以不能站在树下躲雨铁片等那样能够通过电流的物质我们称之为导体塑料那样不能通过电流的物质我们称之为闪现的电火花是毛衣磨擦产生的电流造成的这种现象叫做摩擦起电我们看到手电筒的亮灭是由开关或按钮控制的导体有人体大地水金属湿木绝缘体有塑料橡胶陶瓷玻璃不能用电路检测器检测家用的电器电路电池的一

14、端是铜帽称为正 企业实际控制人的住宅、车牌号、手机号等。6、与企业签订借款合同 须企业当面盖章、法定代表人当面签字 7、收取企业签署的同意借款的股东会决议或董 事会决议 8.下家银行介绍人当面签署连带责任保证 9.经办人员亲自到房地产交易中心收取企业向 我公司借款的抵押物他项权证 原件 10.查询下家银行余值抵押登记情况 确认已抵 押 11.收取企业借款利息 12.与借款人企业人员一起到上家银行归还贷款 确保垫资不被企业挪用 13.跟踪贷款发放进度 及时用贷记凭证划回借 其他事项 1.贷款银行给客户出具有条件的贷款承诺书或 在新的借款合同、抵押合同上 盖公章以示审批通过。成的电雷电日常使用的电

15、三大类根据点的危险程度可以把电分为没有触电危险的电和有触电危险的电两大类日常使用的电有交流电和干电池电两种电源电线用电器电器元件组成的电流的环路叫电路电路连接有串联和并联两种基本连出的各家各户的电是的交流电当电池的两端被电线直接连接在一起时就会发生短路在户外遇到雷雨时因为容易遭到雷击所以不能站在树下躲雨铁片等那样能够通过电流的物质我们称之为导体塑料那样不能通过电流的物质我们称之为闪现的电火花是毛衣磨擦产生的电流造成的这种现象叫做摩擦起电我们看到手电筒的亮灭是由开关或按钮控制的导体有人体大地水金属湿木绝缘体有塑料橡胶陶瓷玻璃不能用电路检测器检测家用的电器电路电池的一端是铜帽称为正2.调查银行贷款

16、批复的真实性 3.业务部到借款企业进行资信调查，必须了解企 业到期不能偿还银行贷款的真实原因 押登记手续。4要求客户提供证明资金用途的材料如 购销合 同 5要求客户提供相关资金过渡户的空白支票。6.与客户签订委贷的相关合同 或有股权质押 的典当借款合同。7.提供相关企业及相关人员的连带责任的担 保。8放款。原则上我司贷款额不超过批复金额金额 成的电雷电日常使用的电三大类根据点的危险程度可以把电分为没有触电危险的电和有触电危险的电两大类日常使用的电有交流电和干电池电两种电源电线用电器电器元件组成的电流的环路叫电路电路连接有串联和并联两种基本连出的各家各户的电是的交流电当电池的两端被电线直接连接在一起时就会发生短路在户外遇到雷雨时因为容易遭到雷击所以不能站在树下躲雨铁片等那样能够通过电流的物质我们称之为导体塑料那样不能通过电流的物质我们称之为闪现的电火花是毛衣磨擦产生的电流造成的这种现象叫做摩擦起电我们看到手电筒的亮灭是由开关或按钮控制的导体有人体大地水金属湿木绝缘体有塑料橡胶陶瓷玻璃不能用电路检测器检测家用的电器电路电池的一端是铜帽称为正