信用保险和保证保险业务监管办法.docx

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1、信用保险和保证保险业务监管方法为进一步加强信用保险和保证保险业务以下简称信保业务监管，规 范经营行为， 防范化解风险， 促进信保业务持续安康进展， 银保监会公布了信用保险和保证保险业务监管方法以下简称方法。日前，银保监会有关部门负责人就方法相关问题答复记者提问。一、方法制定的背景是什么2023 年 7 月，原保监会印发信用保证保险业务监管暂行方法以下简称暂行方法，暂行方法试行期限 3 年，将于 2023 年 7 月到期。暂行方法的实施，明确了业务进展边界和原则，整治了前期市场乱象行为，取得了肯定成效。近几年，随着金融业态的进展，信保业务风险发生了变化，暂行方法 局部内容已不能完全适应保险行业和

2、监管面临的形势、问题，需进一步标准和加强。二、方法的修订主要有哪些特点方法的修订以风险为导向，围绕“差异化监管，高质量进展”的思 路，始终坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则，主要呈现以下三 方面特点：一是聚焦重点业务，实施差异化监管。 方法区分融资性和非融资性信保业务， 重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管， 提高对融资性信保业务在经营资质、 承保限额、根底建设等方面的监管要求。 二是有收有放，兼顾监管与进展。一方面 ,方法通过压缩融资性信保业务的承保限额、扩大险种范围即商业性出口信用保险等方式，掌握风险敞口，防范 业务风险；另一方面 ,方法通过对融资性信保业务设置弹性限额的方式鼓舞保

3、险公司为普惠型小微企业供给融资增信支持、通过适度调整业务类型，支持保险公司在风险可控的前提下探究进展业务领域。三是强化内控治理，促进高质量进展。 方法通过要求保险公司提升自身管控力量，促进信保业务高质量进展， 在内控治理方面进一步强化制度建设、 系统建设、流淌性治理、风险预警等，防范经营风险、流淌性风险；在合作方治理方面， 要求建立准入、评估、退出、消费者投诉等制度要求， 降低合作的潜在风险。三、方法的实施对信保业务会产生哪些影响方法的实施对防范信保业务风险、 推动信保业务高质量进展等方面有着乐观作用和深远意义。鉴于方法重点标准融资性信保业务，经过研 判，对融资性信保业务可能产生以下影响：一是

4、方法实施后，短期内经 营融资性信保业务的主体会削减， 但鉴于削减的公司市场份额均较少， 且设置了 6 个月的过渡期，故不会影响融资性信保业务的整体进展和效劳力量。二是方法通过设置弹性的承保限额， 促使保险公司调整当前业务构造， 估量融资性信保业务中个人消费类业务占比有所降低，普惠型小微企业的业务占比有所提高。三是方法对融资性信保业务予以重点监管，同时， 进一步明确了流淌性治理、 内部审计、合作方治理等内控治理要求， 在存量风险逐步消化的同时，增量业务风险也将得到进一步掌握。中国银保监会办公厅关于印发信用保险和保证保险业务监管方法各银保监局，各财产保险公司：现将信用保险和保证保险业务监管方法以下

5、简称方法印发给你们，请遵照执行。方法实施后，保险公司如不符合第四条、第五条要求的，应于过渡期内逐步降低融资性信保业务的未了责任余额， 妥当有序消化存量业务， 融资性信保业务总体未了责任余额不得超过 方法印发之日的余额。 过渡期为方法印发之日起 6 个月。过渡期满后，保险公司仍不符合第四条、第五条要求的，不得开展融资性信保业务。2023 年 5 月 8 日信用保险和保证保险业务监管方法为保护保险消费者合法权益， 进一步加强信用保险和保证保险业务 以下简称信保业务监管，标准经营行为，防范化解风险，促进信保业务持续安康进展，依据中华人民共和国保险法 中华人民共和国合同法等法律法规，制定本方法。第一章

6、 总则第一条本方法所称信用保险和保证保险，是指以履约信用风险为保 险标的的保险。 信用保险的信用风险主体为履约义务人， 投保人、被保险人为权利人；保证保险的投保人为履约义务人，被保险人为权利人。本方法所称保险公司， 是指经银保监会批准设立的财产保险公司； 所称专营性保险公司，是指经银保监会批复的直保业务经营范围仅限信用保险、 保证保险的财产保险公司。本方法所称融资性信保业务， 是指保险公司为借贷、 融资租赁等融资合同的履约信用风险供给保险保障的信保业务。本方法所称合作机构，是指在营销获客、风险审核、催收追偿等信保业务经营过程中的相关环节，与保险公司开展合作的机构。其次条保险公司经营信保业务，应

7、当坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则。其次章 经营规章第三条保险公司开展信保业务应当遵守偿付力量监管要求，充分考虑偿付力量监管要求对信保业务的资本约束，确保信保业务的进展与公司资本实力、风险治理力量相匹配。第四条保险公司经营融资性信保业务的，应当符合以下要求：一最近两个季度末核心偿付力量充分率不低于75%，且综合偿付力量充分率不低于 150% 。二总公司成立特地负责信保业务的治理部门， 并建立完善的组织架构和专业的人才队伍。三建立掩盖保前风险审核、保后监测治理的业务操作系统；具备对履约义务人独立审核的风险管控系统，且需接入中国人民银行征信系统。通过互联网承保个人融资性信保业务，由总公司

8、集中核保、集中管控， 且与具有合法放贷资质的金融机构的业务系统进展数据对接。四具有健全的融资性信保业务治理制度和操作规程。五银保监会规定的其他要求。第五条 保险公司承保的信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的 10 倍。除专营性保险公司外，其他保险公司承保的融资性信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的 4 倍，融资性信保业务中承保普惠型小微企业贷款余额占比到达 30% 以上时，承保倍数上限可提高至 6 倍。保险公司承保单个履约义务人及其关联方的自留责任余额不得超过上 一季度末净资产的 5%。除专营性保险公司外，其他保险公司承保的融资性信保业务单个履约义务人及其关联方自留

9、责任余额不得超过上一季度末净 资产的 1%。第六条保险公司不得承保以下信保业务：一非公开发行的债券业务、 公开发行的主体信用评级或债项评级在AA+以下的债券业务专营性保险公司除外；二底层履约义务人已发生变更的债权转让业务；三非银行机构发起的资产证券化业务；四金融衍生产品的业务；五保险公司的控股股东、实际掌握人、子公司以及其他关联方的资金融入业务；六银保监会制止承保的其他业务。第七条保险公司开展信保业务，不得存在以下经营行为：一承保不会实际发生的损失或损失已确定的业务；二承保融资性信保业务贷借款利率超过国家规定上限的业务；三承保融资性信保业务的被保险人为不具有合法融资效劳资质的资金方；四以拆分保

10、单期限或保险金额的形式， 承保与同一融资合同项下期限或金额不相匹配的业务；五通过保单特别商定或签订补充协议等形式， 实质性转变经审批或备案的信保产品；六对同一承保主体的同一保险责任， 出具与保险合同的法律效力类似且具有担保性质的函件；七自行或委外开展催收追偿中存在违法违规行为；八银保监会制止的其他经营行为。第八条 保险公司通过互联网开展融资性信保业务的，应当依据互联网保险业务监管规定， 在官网显著位置对保险产品、 保单查询链接、 客户投诉渠道、信息安全保障、 合作的互联网机构等内容进展披露； 同时要求合作的互联网机构在业务网页显著位置对上述内容进展信息披露。第九条 保险公司经营信保业务，应当慎

11、重评估风险和运营本钱，准确测算风险损失率， 并结合履约义务人的实际风险水平和综合承受力量， 合理厘定费率。第三章 内控治理第十条保险公司开展信保业务应当由总公司集中治理，分支机构在总公司的统一治理下开展信保业务。 开展融资性信保业务的分支机构， 应当在销售、核保等重要环节设立专职专岗，不得兼职。第十一条保险公司总公司应当配备或聘请具有经济、金融、法律、 财务、统计分析等学问背景或具有信用保险、保证保险、融资担保、银行信 贷等从业阅历的专业人才， 并不断加强业务培训和人才培育， 提高风险识别力量。第十二条保险公司应当建立涵盖信保业务全流程的业务系统，业务系统应具备反欺诈、 信用风险评估、信用风险

12、跟踪等实质性审核和监控功能。融资性信保业务系统还应具备还款力量评估、 放还款资金监测等功能。第十三条保险公司应当建立信保业务评估审议及决策机制，确保相关决策可追溯。融资性信保业务的治理制度至少包括核保政策、 业务操作标准、产品开发与治理、合作方治理、抵质押物治理及处置、催收追偿、内部 人员治理、消费者权益保护等。第十四条保险公司应当制定信保业务的承保标准和操作标准。融资性信保业务应当建立承保可回溯治理机制， 并依据中华人民共和国保险法要求保存相关资料； 通过互联网承保的融资性信保业务， 应当对投保人身份信息真实性进展验证， 完整记录和保存互联网保险销售行为信息， 确保记录全面、不行篡改。第十五

13、条 保险公司应当对融资性信保业务履约义务人的资产真实性、交易真实性、 偿债力量、信用记录等进展审慎调查和亲热跟踪， 防止虚假欺诈行为。保险公司不得将融资性信保业务风险审核和风险监控等核心业务环节外包给合作机构，不得因合作机构供给风险反制措施而放松风险管控。第十六条 保险公司应当加强对合作机构经营行为的监视治理，由总公司制定统一的合作协议模板， 明确双方权利义务； 建立健全对合作机构的治理制度，依据不同环节合作机构的特点和风险，在准入、评估、退出、举报投诉等方面提出明确要求。第十七条保险公司应当结合信保业务的风险状况，与被保险人建立肯定比例的风险共担机制，并在保险合同中明确各方权利义务。第十八条

14、保险公司应当在依法合规的前提下与第三方征信机构进展 数据对接， 并制定数据保密治理制度， 不得泄露客户信息， 不得利用客户所供给的信息从事任何与保险业务无关或损害投保人、被保险人利益的活动。第十九条 保险公司应当审慎评估信保业务风险，并建立风险预警机制，针对主要风险类型，设定预警指标和参数，做到早预警、早介入、早处置。其次十条保险公司应当依据银保监会关于流淌性治理的要求，每半 年对信保业务开展压力测试。 保险公司开展融资性信保业务的， 应当每季度开展压力测试， 压力测试应当包括流淌性风险、 系统性风险、 偿付力量风险等方面的内容。其次十一条保险公司经营信保业务应当严格依据监管规定，遵循非 寿险

15、精算的原理和方法， 审慎评估业务风险， 并依据评估结果， 合理提取和结转相关预备金。其次十二条保险公司应当严格依据中华人民共和国保险法有关要求，在法律规定及保险合同商定的时效内做出核定、 以及赔付或拒赔打算。保险公司应当在信保业务保单中明确全国统一的投诉、理赔 。其次十三条保险公司应当依法合规开展催收追偿工作。对于委外催 收的，保险公司应当与催收机构制定业务合作规章， 明确双方权利义务， 加强对催收机构业务行为治理。其次十四条保险公司对信保业务的追偿款确认和计量应当严格依据会计准则相关规定执行， 严禁虚增追偿款， 影响财务报表的真实性和准确性。同时，保险公司应当至少每季度对追偿款进展回溯评估，

16、 确保财务报表真实准确反映相关风险。其次十五条保险公司应结合信保业务进展战略和当前的风险状况， 制定风险偏好策略， 承受定性、定量相结合的方式， 确定信保业务的风险容忍度和风险限额，依据公司风险承受力量，进展与之匹配的再保险安排。其次十六条保险公司应当建立信保业务突发大事应急预案，明确处 置部门及其职责、 处置措施和处置程序， 准时化解风险， 避开发生群体性、区域性大事。同时，应当加强舆论引导，做好正面宣传。其次十七条保险公司经营信保业务的，应当将信保业务纳入内部审 计范畴。经营融资性信保业务的， 应当每年进展内部专项审计。 审计内容包括但不限于业务经营成果、制度建设、财务核算、系统建设、风险

17、管控、准 备金提取、合法合规等状况。第四章监视治理其次十八条保险公司应当建立信保业务突发大事报告机制，依据银保监会关于突发大事信息报告要求，报送至银保监会及风险大事所在地银保监局。信保业务突发大事包括但不限于负面舆情较多、 可能造成公司偿付力量缺乏或流淌性风险、影响公司或行业声誉的大事及群体性大事等。其次十九条经营信保业务的保险公司应于每年2 月底前向银保监会及属地监管局报告上一年度业务经营状况，包括但不限于以下内容：一信保业务治理制度、组织架构、队伍建设、系统建设等状况；二业务整体经营状况及融资性信保业务经营状况，包括经营成果、赔付状况、承保关联方状况、再保险状况、存在的主要问题及风险、消费

18、者投诉及处理状况、风险处置状况等；三合作机构的相关状况，包括合作机构的管控、合作家数、合作业务领域、合作模式、主要问题及风险、法律纠纷、应对风险措施等；四下一年度信保业务进展规划；五银保监会要求报告的其他状况。保险公司应于每年 4 月底前将上一年度信保业务审计报告或审计报告中涉及信保业务的内容及年度压力测试报告，报送银保监会及属地监管局。 保险公司应依据本方法其次十条的要求，于每半年或每季度后15 个工作日内将有关信保业务的压力测试报告，报送银保监会及属地监管局。第三十条银保监会负责整体信保业务的监视治理及统筹指导风险处置工作。银保监局负责属地机构及辖内分支机构的信保业务监视治理和风险处置工作

19、。保险公司或省级机构首次开办或停办信保业务的， 应当自消灭上述状况之日起 5 个工作日内向所在地银保监局报告。第三十一条保险公司在经营信保业务中，违反本方法相关规定的， 银保监会及银保监局可以依法实行监管谈话、 限期整改、通报批判等监管措施。保险公司违反本方法第四条第一项的， 银保监会及其派出机构可以依法实行责令停顿承受信保业务的监管措施。保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、 行政法规或监管规定的， 银保监会及其派出机构可以依法实行责令停顿使用条款费率、限期修改的监管措施；情节严峻的，可以在肯定期限内制止申报的条款费率。第三十二条保险公司在经营信保业务过程中，存在以下情形的，银 保监会及

20、其派出机构可以责令整改。 对于违反中华人民共和国保险法 有关规定的，依法予以行政惩罚。一未按规定办理再保险的；二存在承保第六条所列制止性业务的；三存在第七条所列经营行为的；四未按第八条规定信息披露的；五未按规定使用经审批或备案的保险条款和费率的；六未按本方法规定报送相关报告的；七违反本方法其他规定的。第五章 附则第三十三条政策性保险公司的中长期出口信用保险和海外投资保险业务不适用本方法。政策性保险公司不适用本方法第五条规定。第三十四条本方法由银保监会负责解释和修订。银保监会规章和标准性文件另有规定的，从其规定。第三十五条本方法自印发之日起生效，信用保证保险业务监管暂行方法保监财险 2023 180 号同时废止。