银行“帮扶贷”业务管理暂行办法模版.doc

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1、xx银行“帮扶贷”业务管理暂行办法xx总发xx59号，xx年4月10日印发第一章 总 则第一条 为进一步改善小企业金融服务，切实解决小企业融资难题，创新小企业客户信贷产品和便捷服务模式，规范“帮扶贷”业务的操作和管理，根据中国银行业监督管理委员会开展小企业贷款业务指导意见、xx银行信贷管理基本制度和xx银行流动资金贷款管理办法等有关规定，制定本办法。第二条 本办法所称“帮扶贷”，是指由小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）向我行推荐并协助调查贷款客户，我行根据信贷管理相关要求和规定自主审查和决定发放贷款进行先期帮扶（由专业担保机构提供全额连带责任保证担保），并在该贷款帮扶期届满时，由小贷公司负责

2、发放贷款进行后期支持的一项业务。第三条本办法暂行期间，“帮扶贷”业务暂限于下列机构试点，并视情逐步扩大试点范围：（一）本行各外埠分行本级机构（不含下辖机构）；（二）本行各辖属县（市）支行本级（不含下辖机构）；（三）城中支行。第二章 贷款对象和条件第四条 贷款对象。“帮扶贷”业务对象为设有xx银行分支机构区域内的符合国家中小企业划型标准规定（关于印发中小企业划型标准规定的通知工信部联企业zz300号）的中型、小型和微型企业。第五条 申请“帮扶贷”的客户须具备下列基本条件：（一）申请企业在经办行（部）所在地有固定的经营场所，并经工商行政管理部门或其他有权部门批准，依法登记注册，持有合法有效的营业执

3、照等相关证明。企业经营时间须在1年（含）以上；（二）申请企业的实际经营者须具有中华人民共和国国籍并持有有效身份证件，年龄在18周岁（含）至55周岁（含）,身体健康，具有完全民事行为能力；（三）申请企业从事的经营活动合规、合法，符合国家宏观调控政策、发展规划、行业规划、产业政策和行业准入标准，符合我行授信指引目标主体相关规定；（四）申请企业资信状况良好，企业法定代表人夫妇以及企业核心高管层成员无不良嗜好，个人信用状况良好；（五）贷款用途真实、明确、合法；（六）还款资金来源合法、合规、充分；（七）由我行认可的专业担保公司提供连带责任保证担保；（八）愿意追加借款人控股股东/法定代表人/实际控制人提供

4、连带责任保证担保。如有必要的，愿意追加本行认可的第三人提供担保；（九）申请企业已经在我行开立基本结算账户或一般结算账户，主要结算通过我行进出；（十）我行认为必要的其它条件。第三章 额度、用途、期限、利率及还款方式第六条 额度和用途。“帮扶贷”单户贷款总额一般不超过300万元，最高不超过400万元。主要解决小企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。“帮扶贷”额度可以按照借款人资金用途、申请期限和实际偿还能力综合确定，无须再按照本行流动资金额度测算方法进行单独测算。第七条 期限与利率。“帮扶贷”授信期限一般在1年（含）以内，最长不超过2年。利率应在贷款基准利率基础上上浮

5、，原则上上浮幅度不超过40。具体执行水平由各分支行（部）在总行授权的利率定价权限内，结合当地市场竞争情况和自身谈判能力自主定价。第八条 还本付息。“帮扶贷”还款方式可根据借款人现金流量特点和风险控制要求确定。可以采用按月（季）偿还贷款本息或按月付息/到期一次性归还本金的方式。第四章 操作流程第九条 客户推荐。“帮扶贷”贷款客户由与我行签订“帮扶贷”业务合作协议（附件1）的小贷公司负责推荐，且在“帮扶贷”业务发生前，该推荐客户及其关联企业在本行须无其他任何授信余额。第十条 业务申请。“帮扶贷”由与我行签约合作的小贷公司负责推荐。客户提出“帮扶贷”申请时，应向小贷公司提交“帮扶贷”业务申请表（附件

6、2），和符合我行相关规定的借款企业基本资料原件或复印件（复印件须加盖企业公章。备注：客户全部基本资料在我行客户经理实地复查时还须经借款企业法定代表人签字确认）。第十一条 小贷公司调查。“帮扶贷”业务申请资料在提交我行前，小贷公司须对“帮扶贷”借款人进行贷前调查，调查完成后由小贷公司调查人员出具调查报告，连同“帮扶贷”借款人推荐表（附件3，一式二份），及相关资料提交本行经办行（部）。第十二条 银行受理和调查。（一）经办行（部）接到小贷公司客户资料后，由经办客户经理负责根据小贷公司客户调查报告和客户基本情况、业务可行性进行初步判断，认定客户是否具备申请“帮扶贷”的各项条件，提交本机构负责人决定是否

7、受理申请。（二）经办行（部）需在小贷公司贷前调查的基础上，实地上门核查“帮扶贷”申请人实际情况。实地核查采取面谈与实地调查相结合的方式。由客户经理与企业法定代表人、实际控制人、财务负责人等主要经营管理者进行面谈，深入企业核查并动态了解和掌握客户经营及资信状况。（三）贷前调查（核查）不单纯依赖小贷公司调查报告和企业财务报表等资料，应主要以评估申请企业的生产经营状况是否具有偿还能力为核心内容，重点分析客户的还款意愿和还款能力，关注客户的软信息。客户软信息主要通过考察企业的“三品”、“三表”、“三欠”和“三流”来获得和分析。其中，“三品”指人品、产品、押品；“三表”指水表、电表、报关表；“三欠”指欠

8、员工的工资，欠税费（包括税收、水电费、财务费用（贷款利息）等），欠民间借贷；“三流”指资金（现金）流、存货流以及员工流。（四）“帮扶贷”贷前调查（核查、包括核保）须遵照“双人”规定进行，并由管户客户经理负责在信贷系统中按照单笔单批模式录入信息和调查报告。第十三条 信用等级评定。原则上，对“帮扶贷”小微企业客户的信用等级可以不作评定。对“帮扶贷”中型企业客户的信用等级评定参照xx银行公司客户信用等级评定管理暂行办法，通过资料收集、级别评定、档案管理、跟踪监测四个环节完成评定。第十四条 审查、审批和信用实施。（一）“帮扶贷”业务的贷中审查按照本行有关规定执行；（二）“帮扶贷”业务授信额度纳入客户的

9、统一授信管理；审批权限按照总行授权各机构的信贷业务审批权限执行；（三）“帮扶贷”业务信用实施按照本行有关规定执行。第十五条 贷后管理。（一）“帮扶贷”业务贷后在信贷管理系统客户财务信息的录入，为每季度录入一次；（二）“帮扶贷”小微客户财务信息中存在表外资产等情况的，允许客户经理自编财务报表或要求小微企业重新编制财务报表，但须有相应的材料来佐证，以真实反映客户财务情况；（三）建立适合“帮扶贷”业务的风险预警点（表式化，附件4），通过对风险点打勾的方式，适当简化“帮扶贷”业务的贷后检查报告的格式。“帮扶贷”业务对客户的实地检查频度，各经办行（部）可以根据实际情况适当减少，但原则上每半年检查次数不得

10、少于一次。第十六条 信用收回。（一）管户客户经理应当至少在“帮扶贷”到期15个工作日前，采用书面或口头形式通知客户按期还本付息；（二）有继续授信需求的客户，经办行（部）客户经理应填写“帮扶贷”客户后续支持联系单（附件5）在到期前不少于10个工作日内通知小贷公司办理客户移交手续；（三）“帮扶贷”客户在我行的贷款到期后一般不给予继续授信，原则上其后续贷款有原推荐的小贷公司提供支持。第五章 其他相关规定第十七条 本行对由一家小贷公司推荐的“帮扶贷”客户的授信总额度一般不超过该小贷公司注册资本金的20。各行（部）须在“帮扶贷”贷款授信完成后，于2日内向总行公司业务部报备，授信总额度使用情况由公司业务部

11、负责台帐登记和管理。第十八条 本行对为“帮扶贷”客户提供担保的一家专业担保公司的业务合作额度一般不超过该担保公司注册资本金数额。该额度由总行集体会审核确定，并由业务合作申报行（部）负责台帐登记和使用额控制。第十九条 本行对“帮扶贷”业务具有独立审核审批权，业务合作其他方（小贷公司和担保机构等）均不得强行要求本行对推荐的借款人发放贷款，不得干涉本行对借款人贷款申请的独立调查、审查、审批和贷后管理。第二十条 “帮扶贷”贷款客户在本行授信未结清期间，本行任何机构均不得对该客户新增其他任何授信。第二十一条 经办行（部）在贷后管理中发现“帮扶贷”客户存在违规违约使用信贷资金行为，应立即提前收回贷款或采取

12、其他风险紧急补救措施。违规违约使用信贷资金行为包括但不限于：未按要求及约定进行受托支付；资金用途与申请不符；资金流入担保公司或小贷公司；信贷资金流入房市、股市；经营性贷款用于信用卡消费。 第二十二条 当“帮扶贷”客户贷款出现逾期、或未按时付息、或无法及时联络及其他实质性风险时，经办行（部）应及时采取以下紧急措施：（一）经办行（部）须在3日内及时将履行担保责任通知书（见附件6）送达担保机构，通知担保机构在收到履行担保责任通知书起10日内负责代为清偿“帮扶贷”客户全部贷款本息；（二）如担保机构未按时代偿，则须在代偿期限届满后3天内通知该客户推荐的小贷公司在之后的一个月内及时处置该贷款，使本行债权不受损害；（三）如小贷公司未及时处置并清偿贷款本息，则经办行（部）须在1个月内依法自行处置。同时，及时通知总行公司业务部和授信管理部，暂停该担保机构和小贷公司在我行全辖范围内的全部业务合作。第六章 附则第二十三条 本办法由xx银行总行制定、解释和修订。未尽事宜按照我行有关规定执行。第二十四条 本办法自印发之日起实施。附件：1 “帮扶贷”业务合作协议（略） 2 “帮扶贷”业务申请表（略）3 “帮扶贷”借款人推荐表（略）4-1 “帮扶贷”客户贷后检查表（小贷公司用）（略）4-2 “帮扶贷”客户贷后检查表（银行用）（略）5 “帮扶贷”客户后续支持联系单（略）6 履行担保责任通知书（略） 4