银行小企业信贷中心管理办法模版.doc

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1、 小企业信贷中心管理办法目 录第一章 总则 1第二章 授信管理组织体系 2第三章 客户对象和基本条件 7第四章 授信业务品种 8第五章 授信额度管理10第六章 授信业务操作管理11第七章 支付管理 14第八章 贷后管理16第九章 风险管理18第十章 人力资源管理19第十一章 其它特别规定19第十二章 中心组织结构图 22第十三章 附则23第一章 总则第一条 为落实科学发展观，全面贯彻银监会小企业“六项机制”要求，不断改进小企业金融服务工作，加强小企业贷款授信管理，规范授信行为，防范授信风险，提高授信资产质量，坚持授信业务的安全性、流动性、盈利性相统一的原则，把开拓经营和防范风险统一起来，达到授

2、信资产的高效运作、正常归流和增值的目的，真正体现“资产质量是生命”的经营理念，充分发挥我行现有中小企业金融服务专业化经营优势，不断拓展小企业金融服务市场空间，繁荣经济从而实现xx银行与小企业和谐共赢目标。根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、贷款通则、商业银行授信工作尽职指引等法律法规，结合xx银行实际情况，制定本制度。第二条 xx银行小企业信贷中心管理，必须坚持以下原则：一、 坚持自主经营、自担风险的原则。在中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的授信政策界定范围内自主开展授信业务。二、 坚持市场导向的原则。对产品销售有市场、货款回笼快、经济效益明显的企业和个人，可实行授信倾斜

3、政策。三、 坚持流动性原则。我中心授信必须符合商业银行资产负债比例管理、监控、监测指标要求。四、 坚持合规性原则。授信的投放必须符合国家有关法律规定和产业政策，必须有利于各地方经济建设健康发展。五、 坚持合理盈利原则。应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。六、 坚持“先落实条件，后实施授信”的原则。授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。七、 坚持以中小型工商企业、私营企业、个体工商户、市民为主要授信支持对象。第三条 本制度所指的授信是xx银行小企业信贷中心为客户提供的各类信用的总称。本制度所指授信工作人员是我小企业信贷中心工作的相关人员。第二章授信管理组织

4、体系第四条 坚持“授权管理、审贷分离、分级审批”制度。xx银行作为独立的一级法人对本中心实行有限授权。在办理授信业务过程中，将审查、审批、调查分析等环节的工作职责分解，分别由总经理、副总理、总经理助理、市场营销部团队负责人、市场营销部信贷员、综合财务部人员、后台专员、授信审批部审批人员、合规专员，实现其相互制约和支持。一、总经理职责描述序号内 容1根据全行发展战略和规划制定小企业金融业务发展策略、中长期发展规划和年度计划，在获批后组织实施2组织小企业业务信息的收集、整理、分析与研究，组织建立相关信息反馈机制 3组织并指导小企业类业务营销策划、业务立项办理以及客户关系管理4组织并指导小企业类产品

5、的调研、研发、上市、宣传及日常管理工作5审定、优化本中心工作制度、标准、流程并督促执行6主持本部门日常管理工作，优化人员配置、加强员工能力培养、考核本部门员工绩效，控制费用合理支出7完成领导交办的其他工作二、副总经理、总经理助理职责描述序号内 容1牵头制订全行小企业业务发展规划，确定重点区域、重点行业、重点产品、目标市场、目标客户、分销渠道、营销策略等市场战略并组织实施2参与编制全行年度综合经营计划，牵头研究提出小企业业务的发展目标、收入实现目标、成本控制目标、资产质量目标，并负责分解、落实和推进目标的实现3组织小企业业务内外部信息的收集和市场调研工作,新人培训4负责对各项内外部信息数据进行综

6、合分析，并编制分析报告，包括竞争者动态和策略分析、销售业绩分析、广告和销售政策实施结果分析等5对总中心和分中心的经营计划完成情况进行研究分析6组织开展小企业业务规划、小企业业务制度体系建设，营销策划工作7完成领导交办的其他工作三、市场营销部团队负责人职责描述序号内 容1分中心主管对所管辖的分中心负有全面的管理职责.2负责全年的工作计划并负责实施，协助客户经理进行贷后管理工作3负责行里工作的上传下达,合理的工作调配四、市场营销部信贷员职责描述序号内 容1依据中心的相关制度与指导，对小企业客户进行调研和营销，建立客户档案，实施跟踪，定期联络并推荐新产品，提高客户对我行的忠诚度和贡献度2开展贷前调查

7、分析，对客户进行评级，完成授信业务调查分析报告，并对报告内容的真实性负责3及时了解并满足客户需求，提供相关金融服务，协助办理相关业务，保证业务手续的完整性和真实性4开展贷后管理工作，对客户进行不定期查访、授信业务用途监控和定期监控，完成查访报告和监控报告，进行不良资产清收5负责将需要法律诉讼的不良资产进行移交6配合本部门开发小企业业务产品，并参与市场推广活动7根据工作需要向有关部门提供相关业务数据和资料 8完成领导交办的其他工作五、后台专员职责描述序号内 容1放款监督。授信额度已经获批，在发放前对授信文件的合法性、合规性、完整性、有效性进行审查，并按照授信审批约定的计划进度发放。2用款监督。审

8、查客户的用款申请是否符合用款条件，并根据授信业务合同约定的用款计划，一次或分次支付款项，并查询、监督、汇报客户每日的还款情况。3征信管理。根据人行及我行有关规定负责各分中心征信管理工作，行使信息查询员和异议处理员职责。4授信档案管理。负责分中心授信档案资料的集中管理，保证授信资料的完整、安全和有效利用。5报表管理。按照总行要求准确汇总各类授信业务报表并及时上报。负责每月与所在分/支行前台的核对发放贷款、收回利息等数据工作。6授信后管理。按xx银行贷后管理实施细则督促分中心信贷员履职。7系统管理。负责分中心信贷系统的维护和管理、录入。8完成中心分配的其他授信管理任务。六、综合财务部人员职责描述序

9、号内 容1负责中心全年各项财务计划的执行，财务费用支出2负责广告、传单等宣传活动，联系对外业务3与我行科技部门协调与沟通，维护信贷系统的正常运作4文件收发等办公室职能5收集、汇总中心各分中心的数据，与行内、行外各部门协调数据报送6办公用品、设备等采购工作七、授信审批部审批人员职责描述序号内 容1总中心授权范围内的贷款审批工作；2拟定授信流程和制度、规章等3定期统计分析授信申报工作的相关数据，出具分析报告，为授信申报工作的改进提供支持，对总中心所有人员审批权限的设定和监督、管理；4负责审查授信材料的完整性以及授信系统信息录入5总中心分配的其他工作；八、合规部专员职责描述序号内 容1收集中心的外部

10、法律法规更新情况，并确保落实2制定和完善中心内部各项规章制度、管理细则，保障业务合法合规稳健发展3按要求向总行法律与合规部等部门提交季度报告、半年报告、年度计划等4每月对各分中心客户进行满意度抽查，出具调查报告；每季度对各分中心业务合规性进行检查，出具检查通报；及时有效地发现风险、防范风险、监控风险5每周安排各分中心的常规学习，不定期安排全中心集中学习培训6负责中心新员工的理论培训和实践培训7领导交办的其他工作第五条 实行审贷委员会制度，审贷委员会成员由小企业信贷中心授权的分中心负责人及获得中心授信审批授权的人员组成，审贷会成员必须不少于两人,对授信审查所依据资料的合规性、完整性和审查结果的可

11、靠性以及授信资产风险分类的正确性负责，并承担相应的连带责任。第六条 实行授信业务第一责任人制度，授信业务第一责任人由小企业信贷中心客户经理担任，即授信业务发生后，客户经理对每笔贷款所发生的任何风险或不良情况负第一责任，负责对授信资产进行催收工作，若使用各种方法但授信业务仍无法收回的，将严格按照不良授信资产管理办法对其进行处罚。第七条 实行授信业务稽核和监督制度，小企业信贷中心设置合规专员，对小企业贷款中心的授信内控制度建设、授信操作流程、授信资产风险控制，承担监督职责。对授信资产形成损失的，划分责任，确定各类授信失职工作人员的赔偿额。第八条 分中心营销团队管理工作各分中心实行独立考核制度,每月

12、月初由营销部团队负责人负责上报本中心上月工作成效,包括上月放款笔数、放款金额、维护笔数、维护余额以及逾期情况。营销部团队负责人必须负责对每笔贷款进行审查、监督的工作。每笔贷款实行双人、交叉审批的制度，审批人员对发放的每笔贷款承担相应责任。同时，分中心营销团队负责人必须按规定陪同本中心的信贷员进行调查分析工作。各分中心坚持每天的晨会制度，晨会内容包括：工作安排、工作计划、逾期贷款的分析与催收、内部管理等工作。分中心必须按质保量的完成总中心下达的各项任务当客户还款出现逾期的情况时，分中心营销团队负责人必须陪同信贷员做好贷款的催收工作。第三章客户对象和基本条件第九条 客户必须是经工商行政管理机关或主

13、管机关核准登记的企（事）业法人、其他社会组织（必须以盈利为目的）、个体工商户或具有中华人民共和国国籍（含港、澳、台同胞）的具有完全民事行为能力的自然人。第十条客户申请授信应当具备下列基本条件：一、从事的经营活动合规合法，符合国家产业政策和社会发展规划要求；二、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期还本付息；原到期信用和应付利息已按期清偿或落实了xx银行认可的清偿计划；三、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，除自然人外的客户须持有中国人民银行颁发并经即期年审通过的贷款卡以及技术监督部门颁发的组织机构代码证，特殊行业必须持有权机关颁发的许可证；四、申请短

14、期授信，企业法人的资产负债率需符合规定比例，新增流动资产一般不得小于新增流动负债。五、申请票据贴现，必须持有合法有效的票据和真实贸易背景。xx银行小企业信贷中心不得违背和降低上述基本条件提供授信。贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，符合国家产业政策和社会发展规划要求；第十一条 承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营项目，贷款人规定的其他条件。第四章授信业务种类第十二条 表内授信业务一、贷款，是指小企业信贷中心根据客户申请，对其自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款按期限分为

15、短期贷款和中长期贷款。短期贷款是指1年以内（含1年）的贷款，中长期贷款是指1年以上的贷款，其中：期限1年以上5年以下（含5年）的为中期贷款，期限5年以上的为长期贷款，除消费贷款外，长期贷款期限最长原则上不超过10年。、保证贷款（真心相贷、贷贷相传）：是指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任保证而发放的贷款。以借款人生意为主体,至少需经营个月以上，调查分析借款人生意状况,用于客户生产、经营等用途而发放的贷款。贷款金额为3000元500万元（具体金额以总行授权书授权我中心贷款金额为准），贷款期限一般为3个月至2年，其利率按照我中心相关规定执行，

16、对还款记录良好的客户我们可适当下调利率。办理保证贷款时，应对担保人的保证资格、资信状况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。在调查分析当中授信人员可根据客户的经营状况要求客户适当增加担保人或增加抵押品。、快速抵押贷款（指日可贷）：是指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。原则上，以客户的申请贷款当天计算，我中心工作人员将在两个工作日之内给予客户明确答复。若一经批准，客户即可带上相关证件和关系人员来我中心签订合同，待房产局办完房产的他项权利后我中心即可发放贷款。办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设立抵押的合法性进行审查，与抵押人签订

17、抵押合同并办理抵押物的有关登记手续，根据xx银行的相关规定，合理确定贷款抵押比例，贷款额最高不得超过抵押物评估变现值的70%。贷款期限最长为10年，且借款人以及抵押人年龄不得超过65周岁；二 、商业汇票贴现，是指持票人为了取得资金将未到期的商业汇票转让给银行的票据行为，分商业承兑汇票贴现和银行承兑汇票贴现，是银行向持票人融通资金的一种方式，票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。小企业信贷中心只办理银行承兑汇票贴现业务。第十三条 表外授信业务一、承兑，是指承兑人（银行）应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据票据法的规定和小企业信贷中心的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支

18、付汇票金额的票据行为。银行承兑汇票承兑期限不得超过6个月。二、保证，是指银行根据合约关系一方（申请人）的请求向合约关系另一方（受益人）担保合约项下的某种责任或义务的履行，所作出的在一定时期内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保证承诺。此项业务必须由总经理按相关规定审批、办理。三、贷款承诺，是指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定条件为该客户提供约定数额贷款的承诺。在客户满足贷款承诺中约定的提款先决条件情况下，银行按约定的金额、利率、时间、期限等，满足客户的借款需要。此项业务必须由总经理按相关规定审批、办理。第十四条 其他资产和或有资产授信业务品种。新开发的表内外授信业务品种须经市行

19、批准后方可实施。第五章授信额度管理第十五条 小企业信贷中心授信额度管理在总行下达的授信范围内进行授信行为。小企业信贷中心对本中心员工的分析能力、放款能力、规避风险情况等进行综合评价，核定相应的审批权限。第十六条 中心总经理对中心每笔贷款负责，审批人员严格按照总中心下达的审批权限执行，严禁越权审批。信贷员开发新市场时其授信额度延续其原有权限，当信贷员逾期率达以上（含）或遇到重大贷款风险事故时，总中心有权取消或降低其授信审批额度。第六章 授信业务操作管理第十七条 办理授信业务要按权限、按程序运作，严禁越权和变相越权或逆程序办理授信业务。第十八条 贷款业务工作流程表营销及推广I贷款申请阶段客户是否符

20、合小额贷款的要求?II否决不III贷款分析阶段小额/大额贷款抵押/微型贷款 评定财务能力 (业务的历史发展,目前财务状况,未来业务发展的展望和其对公司的影响.) 对公司管理的评定(员工素质,公司组织结构) 担保人/抵押品 评定财务能力(业务的发展历史和目前的财务状况) 评定风险 (是否愿意还款,家庭状况) 担保人/抵押品IV决策阶段V5审贷委员会的决议否决VI 通过如有必要，办理抵押手续VII通知客户放款阶段VIII / IX还款阶段监控阶段本流程规定了本中心贷款业务操作的标准程序和基本原则，并详细说明了本中心贷款业务操作的具体步骤。信贷员完成日常工作必须依照此流程严格执行以有效防范信贷业务中

21、可能产生的各种风险，各分中心团队负责人必须对各环节进行监督和管理。主要目标是为了确保贷款操作及评估的全面性，并指导信贷员全程监督贷款的安全收回，信贷员将对其发放的所有贷款负全部责任（从最初确定借款人到贷款全部收回）。 本操作流程也将作为监控小企业信贷中心业务成效的内部检测工具。第十九条 授信产品定价。贷款按照人民银行规定和小企业信贷中心的利率政策及结息方法，确定每笔贷款利率，并在借款合同和借款凭证上载明。逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收罚息。贴息贷款根据利息补贴方法，按规定计收利息。提前归还贷款，应按实际借款的期限计收利息。除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。第二十条

22、 合同管理。各分中心办理授信业务时必须按规定使用小企业信贷中心统一制式的合同文本，签订合同要保证合同文本之间的衔接，确保合同的合法有效。第二十一条 授信信息的登录。办理授信后，应按人民银行和小企业信贷中心授信的登记咨询系统的规定及时做好授信信息资料的登录工作。第七章 支付管理第二十二条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用

23、途的借款人交易对象。第二十三条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第二十六条规定的情形除外。第二十四条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。第二十五条 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。第二十六条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（二）借款人交易对象不具备条件有效使

24、用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（四）法律法规规定的其他情形的。第二十七条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。第八章 贷后管理第二十八条 授信业务发生后，负责信贷员必须对所发放的贷款在规定时间内实地上门了解客户的情况，一般要求在第一次还款前七至十天内核实其贷款目的。第二十九条 以后每期还款前定期或不定期的对客户的生意情况进行上门或电话监控。信贷员在每一个客户还款前三天内都必须通知客户还款并告知其当期

25、还款金额，直到客户还清贷款。第三十条 授信违约处理。客户未按授信合同的有关约定履行义务，各分中心要按合同和有关规定计收利息、停止提供新信用。信贷员必须第一时间通知其共同借款人及担保人告知其催收义务及责任，同时上门了解客户逾期的原因，如客户在逾期五天后仍未归还逾期贷款，需上门送达逾期催收通知函，客户拒绝签收的必须隔日用邮件寄送，寄送回单存根保留，同时填写逾期贷款催收汇报工作表。若使用多种办法客户仍不履行还款义务，拒绝支付还款，我们将由合规专员使用法律手段等措施，回收贷款。确实回收无望的将进入核销程序，实施核销。第三十一条 客户维护。小企业信贷中心应创新服务方式，积极满足客户合理需求，为客户提供理

26、财、结算、信息咨询等多方面服务，巩固、稳定优良客户；限制、淘汰劣质客户。第三十二条 授信档案管理。授信档案是小企业信贷中心提供、管理、收回信用全过程的具有保存价值的纸质和电子介质的总称。包括客户及担保人的资料档案、授信运作及管理资料。小企业信贷中心以客户为单位建立档案，完整记录客户及保证人每笔授信业务活动资料。客户和保证人资料包括客户及保证人的基本情况、财务状况、担保文件等。授信流程资料包括客户申请、调查、审批、合同文本及附件、授信后检查资料以及还本付息记录等，并按规定将全部数据录入信息登记系统和人民银行查询系统。授信内部运作资料主要包括：授信审查、授信审贷会决议以及授信内控监督资料，由有关职

27、能部门负责管理。纳入表外科目的抵押权利凭证、有价单证等由会计部门按重要有价凭证管理规定入库保管。第九章风险监管第三十三条 为了进一步健全和完善我中心内部控制制度，保障整个授信经营管理活动的安全、有效和稳健的运行，切实防范和化解授信风险，小企业信贷中心设置内控合规岗，对授信风险资产进行监测、分类、认定、登记、债权保全和清偿、核销，最大限度的控制风险，做好风险监管的工作。第三十四条 内控合规岗工作人员必须每季度检查中心的档案不低于上季度发放贷款档案数的10，实地检查其在操作流程中各个环节的执行情况，规范操作。第三十五条 对分中心营销团队负责人的管理进行检查。不定期检查分中心营销团队负责人工作记录表

28、。第三十六条 为控制风险，小企业信贷中心对各分中心做出下列规定：1、为规避借新还旧风险。续贷客户需在其还清前期贷款后才能发放后一笔贷款。2、所有借款人、担保人借款过程中必须提供有效的身份证明文件。 3、所有信贷员必须将自己的手机号码提供给借款人、共同借款人及担保人，确保借款人、共同借款人及担保人任何时候能联系到信贷员。4、加强合同用章管理，各中心营销团队负责人为合同用章第一责任人，不得由他人代管。工作需要因故不能管理须办理书面交接手续给代理人。5、担保合同必须在借款合同签立后方能签署（最高额担保类合同除外），所有合同、借据、还款计划、配偶授权等合同文本需按实际日期签署。第十章人力资源管理第三十

29、七条 实行工作人员聘任制和集约管理制度。所有参与授信工作的从业人员要通过考核、考试，获取聘任资格。分中心营销团队负责人以上级别的职位需通过行内竞聘选出。中心各成员薪资严格按照本中心出台的绩效管理办法执行。总中心必须定期组织全员培训，分中心营销团队负责人必须每星期组织一次培训并做好相应的记录工作。未转正员工由分中心营销团队负责人做周评，对上周工作进行总结并纪录。第三十八条 顶岗制：小企业信贷中心所有员工严格执行请销假制度，当岗位出现空缺时，由总经理助理协调实施顶岗调配。顶岗人员除完成本职工作外，对所顶岗的工作负有同等的工作责任。其它未做规定的参照我行人力资源制度执行.第十一章中心特别规定第三十九

30、条 客户有下列情况之一者，不得对其发放贷款：1. 国家明文禁止生产、经营和投资的产品、项目；2. 违反国家有关规定从事股本权益性投资，以贷款作为注册资本金、注册验资和增资扩股；3. 违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；4. 生产经营和投资项目违反环境保护规定；5. 其他严重违法经营行为。第四十条 不得发放用于财政性收支的贷款。第四十一条 不得办理非金融机构开出的存单及国库券代保管单的质押贷款。不得办理破产倒闭及效益差的企业债券的质押贷款。从紧控制房地产开发企业、娱乐业等高风险行业的贷款。未经总中心批准，不得有两个或两个以上的分中心对同一客户提供授信业务。严格控制对关系人和关联企

31、业的授信，防范关联企业相互担保，多头取得授信的风险。第四十二条 不得在借款合同之外收取任何费用。第四十三条 贷款人的工作人员不得泄露其在办理贷款业务过程中知悉的国家秘密、商业秘密。第四十四条 其它未做规定的严格按照我行人力资源管理办法执行。 第十二章 xx银行小企业信贷中心组织结构图九江银行九江银行小企业信贷中心综合财务部授信审批部营 销 部合 规 部九江分中心望江西路分中心瑞昌分中心修水分中心德安分中心宜春分中心抚州分中心合肥分中心红谷滩分中心高安分中心南昌分中心广州分中心吉安分中心景德镇分中心若干其他分中心 第十三章附则 第四十五条 本办法由xx银行小企业信贷管理中心制定、修改、解释。 第四十六条 本办法是本行的内部规章，仅用于行内贷款业务的管理和操作，行外的任何机关、单位和个人不得援引本办法以证明我中心授信人员的操作行为违法或证明所订立的合同无效。第四十七条 本办法自文件下发之日起执行，原小企业信贷中心管理办法作废。23