创新金融法律制防范和化解金融风险概要金融证券金融资料_金融证券-金融资料.pdf

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1、理论导刊 99.10 改革开放二十年来，我国在金融法律制度创新迈开了可喜的一步，使我国金融 改革有了法律依据。但是，应该看到我国在金融领域仍存在不少矛盾和问题，突出 表现在金融体制还不能适应市场经济发展新形势的要求，金融法制不健全,监管薄 弱，秩序混乱，乱办金融机构的现象比较严重，一些金融机构违法违规经营，犯罪 活动猖獗。这些问题如果不采取有力措施予以解决，将有可能同东南亚一样发生金 融危机。一、我国现有金融法律制度的缺陷 11 金融立法滞后。为适应市场经济的需要我国在金融立法方面制定了相配套 的法律制度，如 5 人民银行法 6、5商业银行法 6 等法规，对规范金融秩序将起到 重要作用。但我国

2、在金融立法方面还有许多空白，金融监管立法等配套法规还未出 台，无法可依的现象仍然存在，在证券、期货、信托、监管等方面许多问题缺乏 应有的法律规范和保障。21 金融监管制度不健全。由于我国过去一直实行计划经济体制下高度集中的 金融体制，缺乏法治监督和管理机制。管理意识淡薄，内部缺乏自我约束机制，外 部缺乏有效监管手段。金融市场准入和退出机制不完善，随意性强，透明度不高。不完善的制度，滞后的法规建设已阻碍了金融业的有效监督和市场的规则运行。31 我国在对银行不良债权法律保护方面还不够。长期以来银行法律地位不明 确，权利和义务不对等，银行没有有力的法律手段，来保护自己的利益，比如参加 企业的经营，控

3、制企业的经营权，拍卖抵押品，不良债权问题长期不能解决。降低 了银行资产的安全性、流动性和赢利性，使银行抗击意外冲击的能力下降，面临 的金融风险上升。41 行政干预和腐败现象较多。由于我国金融体制还没有完全摆脱旧体制的影 响，国有商业银行尚未成为真正自主经营主体。政府经常出于自身利益或局部发 展的需要，对国有商业银行进行干预。不顾银行经营原则，强制贷款，往往造成不 良贷款，形成呆帐、坏帐。51 金融执法缺乏力度。近年来，金融犯罪的势头有増无减，数量上升的同时，作案手段也更高明、先进，犯罪组织体系更为复杂严密，这一切都为金融执法工作 提出了严峻的挑战。非金融机构违规经营，乱集资、乱办金融业务问题严

4、重。非 法成立金融机构和非法从事金融业务仍然存在；股票期货市场违规违法活动屡屡 发生；国家颁布的一系列规章制度，执行情况并不理想。二、创新金融法律制度，防范和化解金融风险 11 用立法推动金融改革。我国 金融业的改革和发展，既需要政策推动，更需要法律规范，形成一套科学、规范的 金融法律体系，并随金融业的发展不断修改完善。金融危机后有关国家纷纷加强金 融立法以保障金融安全.推进金融改革，以曰本最为突出。1997 年以来，曰本政府 先后向国会提交了 5金融监督厅设置法 6、5 银行法 6、5 禁止垄断法 6、5 存款 保险法 6、5 稳定金融机构紧急措施法 6 等金融、证券改革法案。我国虽未发生

5、金融危机，但也应根据市场经济的要求，制定适合我们的法律、法规：（1 加快制定 信托法、基金法、期货交易法、典当法等市场经济重要法规，健全金融法律体 系。（2制定 5 金融监管法 6,使我国金融监管初步迈入较为完备的法制轨道。虽然 5 人民银行法 6、5 商业银行法 6 为银行监管提供了基本法律框架，但仍不能满足 审慎监管的需要，应进一步对运行条件、程序作出量化规定。如中央银行现场监 管和非现场监管的操作规程、非现场监管的指标体系、高级管理人员的任职资格 管理办法的实施细则、银行机构内部控制评价办法和监管信息披露制度等金融法 规。（3针对金融体制改革中的新问题，制定有关金融机构反洗钱法、金融行政

6、处 罚法等法律规范。21 建立有效的监管法律制度。有效监管应遵循以下基本原 则：（1 依法管理原则。即金融机构必须受国家金融管理当局的监督金融必须依法 而行，必须保持管理的权威性、严肃性、强制性和一贯性、有效性。被监管者的 正当权利受法律保护，监管者和被监管者都受法律约束。（2 适度竞争原则。即金 融监督管理要求管而不死，活而不乱、限制竞争又不消灭竞争，使金融机构追逐 利润又不能疯狂冒险，有风险但又有安全保障。（3 自我约束原则。即将内部的自 我约束与外部的强制管理相结合。（4综合性管理原则。即金融监督应具有综合配 套的系统化和最优化的效能，应将行政、经济、法律等管理手段配套使用。（5 高 效

7、监管原则。高效监管不仅是指监管者要以最低的成本达到监管的目标，而且通过 监管促进金融业的高效发展。应避免没有利益补偿的监管，因监管设计和执行上 的缺陷，造成立法目标不需要的额外成本窦玲 到我国在金融领域仍存在不少矛盾和问题突出表现在金融体制还不能适应市场经济发展新形势的要求金融法制不健全监管薄弱秩序混乱乱办金融机构的现象比较严重一些金融机构违法违规经营犯罪活动猖獗这些问题如果不采取有力的需要我国在金融立法面制定了相配套的法律制度如人民银行法商业银行法等法规对规范金融秩序将起到重要作用但我国在金融立法面还有许多空白金融监管立法等配套法规还未出台无法可依的现象仍然存在在证券期货信托监管等融体制缺乏

8、法治监督和管理机制管理意识淡薄内部缺乏自我约束机制外部缺乏有效监管手段金融市场准入和退出机制不完善随意性强透明度不高不完善的制度滞后的法规建设已阻碍了金融业的有效监督和市场的规则运行我国在对银创新金融法律制度防范和化解金融风险改革研究 理论导刊 99.10 加诸于金融机构身上。（6 自由裁量权原则。相对千变万化的社会而言，法律 条文毕竟有限而且难以穷尽社会可能发生的各种冲突。因而，在尽可能实行严格 规则主义的前提下，赋予金融监管当局一定的自由裁量权，亦与金融创新的需要契 合。31 依法解决银行不良资产。我国有关法律规定银行不良资产比重不应超过 15%（其中逾期贷款 8%、呆滞贷款 5%、呆帐贷

9、款 2%。目前银行不良资产已超过 警戒线以上，这必然对央行通过增加基础货币投放来降低银行系统面临的风险形成 较大的压力，并可能导致通货膨胀的上升，使银行的经营风险加大。银行要走出困 境就得降低不良资产，解决银行不良资产问题应采取综合配套改革措施。首先，是解决企业问题，企业改革成败直接关系着银行的生存与发展。其次，从提高银行 资产经营管理质量本身来提高商业银行资产安全性、流动性和盈利性，增强银行 抗击意外事件冲击的能力。第三，通过法律保护银行作为最大的债权人的利益，通 过破产还债的方式使银行能尽量减少损失。在立法上明确假破产、真逃债应当承 扌日的法律责任，保护银行的资产安全；建立由最高人民法院派

10、出的巡回破产法庭，推行破产重组和破产清算制度。41 加快国有银行的改革步伐，加快新商业银行的组建工作。一是确立真正的 法人制度改变目前的从格 0 虚置。二是重构商业银行管理制度，转变政府职能，尽可能做到政企分开。三是加快国有企业改革，使银企关系市场化。四是加强银行 自律制度建设建立激励与约束机制，规范其经营行为。到我国在金融领域仍存在不少矛盾和问题突出表现在金融体制还不能适应市场经济发展新形势的要求金融法制不健全监管薄弱秩序混乱乱办金融机构的现象比较严重一些金融机构违法违规经营犯罪活动猖獗这些问题如果不采取有力的需要我国在金融立法面制定了相配套的法律制度如人民银行法商业银行法等法规对规范金融秩

11、序将起到重要作用但我国在金融立法面还有许多空白金融监管立法等配套法规还未出台无法可依的现象仍然存在在证券期货信托监管等融体制缺乏法治监督和管理机制管理意识淡薄内部缺乏自我约束机制外部缺乏有效监管手段金融市场准入和退出机制不完善随意性强透明度不高不完善的制度滞后的法规建设已阻碍了金融业的有效监督和市场的规则运行我国在对银51 防范金融犯罪和欺诈行为。建立一套严格、科学、完整的执法监督体 制。首先要了解各种金融犯罪的方式和手段，掌握金融犯罪的最新趋势。其次，银行要找出内部管理和业务操作上的弱点和缺陷，针对性地采取措施来监控和限制 欺诈的发生。第三，严厉惩罚犯罪分子。杰佛逊曾说过/执法比立法更重要

12、0 如果 法律只是冠冕堂皇地罗列一些条文，而实践中仅仅把法律当做摆设，行动上另搞一 套，再好的法律也是一纸空文，无丝毫权威可言。这就要求执法部门加大依法查处 的力度，对不法行为严惩不贷。（作者单位:西北大学经济管理学院（上接第 13 页（三营销方式的创新保险是一种特殊的商品，保险消费属于隐型 消费，很少有人主动买保险，因此保险必须靠推销才能使客户由认识以接受。随着 保险竞争的曰趋激烈，保险营销的方式也日新月异；（1 通过邮电电讯网络推销保 单。电话营销是紧随直接邮寄推销的一种跟踪服务，这项服务是由保险公司专门 的电话营销员来完成。电话营销的对象主要是与保险公司具有合作关系的银行的 持卡人。当保

13、险公司与某个银行确立了合作关系以后，保险公司就利用银行提供 的客户各单向每个持卡人邮寄一个有关险种介绍的投保建议书，并附上供客户选 择投保与否的回函。电话营销员就是在持卡人接到邮件后及时主动提供有关服 务。如在估计持卡人收到邮件后马上联系，以督促持卡人拆阅邮件，并作出决 定。（2 借肋银行推销保险。银行业与保险业相互渗透是当今世界金融业的一大热 点，在这种合作中，银行是主办人，保险公司只利用银行的客户源即银行信用卡用 户推销保险，并在所推销的险种上注明由某保险公司承名。这种保险公司借助银行 推销保险的方式一是险种简单。因为这种方式是通过直接邮寄投保建议书寄给持 卡人，要求投保人在短期内作出投保

14、选择决定，因而险种设计一般比较简单。二是 交费方便。这种方式是通过信用卡帐户自动转帐付费的，无需持卡人亲自付费。三 是相互受益。银行只是提供客户源就可以获得一笔稳定的手续费收入。同时通过 保险还可以巩固甚至扩大本行的持卡人数量；保险公司则省却了保户开拓的程序，利用现成的客户源则扩大了业务量。目前国内一些保险公司已经开始意识到与银 行合作的重要性。到我国在金融领域仍存在不少矛盾和问题突出表现在金融体制还不能适应市场经济发展新形势的要求金融法制不健全监管薄弱秩序混乱乱办金融机构的现象比较严重一些金融机构违法违规经营犯罪活动猖獗这些问题如果不采取有力的需要我国在金融立法面制定了相配套的法律制度如人民

15、银行法商业银行法等法规对规范金融秩序将起到重要作用但我国在金融立法面还有许多空白金融监管立法等配套法规还未出台无法可依的现象仍然存在在证券期货信托监管等融体制缺乏法治监督和管理机制管理意识淡薄内部缺乏自我约束机制外部缺乏有效监管手段金融市场准入和退出机制不完善随意性强透明度不高不完善的制度滞后的法规建设已阻碍了金融业的有效监督和市场的规则运行我国在对银（四经营战略的创新知识经济是全球化经济，经济的全球化必然推动金融保险 业全球一体化的进程。因此，我国保险业的经营管理者和高层次决策者必须立足 国内，放眼世界，积极参与国际分工与协作，依据不同国家或地区的经济、技术发 展水平和优势，不同利税水平和金

16、融风险进行开发与资源配置，积极稳妥地实现跨 国经营。要利用国际信息网络，建立信息交流机制，提高信息共享程度。还要充分 利用自身的智力资源，按照比较优势原则，力争在世界保险大市场中占据应有的地 位。（五服务的创新一个成熟的保险市场，新的市场机会难以发掘，各家保险公司 的竞争不再限于费率和险种种类，而是通过向保户提供全方位的保险服务来满足 消费者曰渐提高的整体服务。各保险公司已从传统的保险经济补偿和给付转为向 保户提供与保险有关的边缘服务如风险咨询、风险管理、信用投资等服务，有的 甚至提供与保险业务完全无关的服务。如汇丰银行的家居万全保单的客户可以享 受 24 小时开锁、紧急水管维修、一般维修及

17、24 小时一般索偿援肋服务等。目 前已有一部分保险公司推出了家居支援服务热线，为本公司的保户提供 24 小时全 方位服务、有的保险公司还通过全球支援机构和亚援国际紧急救援中心（AEA、国际 SOS 向保户提供 24 小时的紧急支援服务。因此，在保险市场竞争日益激烈 的局势下，保险企业只有靠优质的服务才能保持获得的市场份额。（作者单位:陕西财经学院（本文编辑:孙巍改革研究 到我国在金融领域仍存在不少矛盾和问题突出表现在金融体制还不能适应市场经济发展新形势的要求金融法制不健全监管薄弱秩序混乱乱办金融机构的现象比较严重一些金融机构违法违规经营犯罪活动猖獗这些问题如果不采取有力的需要我国在金融立法面制定了相配套的法律制度如人民银行法商业银行法等法规对规范金融秩序将起到重要作用但我国在金融立法面还有许多空白金融监管立法等配套法规还未出台无法可依的现象仍然存在在证券期货信托监管等融体制缺乏法治监督和管理机制管理意识淡薄内部缺乏自我约束机制外部缺乏有效监管手段金融市场准入和退出机制不完善随意性强透明度不高不完善的制度滞后的法规建设已阻碍了金融业的有效监督和市场的规则运行我国在对银