商业银行房屋抵押贷款管理办法.docx

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1、商业银行“房抵贷”管理办法第一章总则第一条为大力推动商业银行贷款业务发展，增强本行贷款 业务产品的市场竞争力，根据担保法物权法贷款通则 以及其他相关法律法规、本行信贷管理制度及房地产抵押贷款 管理办法，结合本行实际，特制定本办法。第二条 本办法所称“房抵贷”是指根据自然人申请，以住 宅房作为抵押，经本行审批同意，给予申请人最高额授信额度， 在该最高额授信额度内，客户可以多次申请用信，并具有明确用 途的个人贷款业务。第三条“房抵贷”的贷款用途为个人经营类，一般包括借 款人或借款人所控制的经营项目所需生产经营周转、购置生产设 备等，不得进行证券或房地产投资、不得购买基金、保险、国债 或其他理财产品

2、，以及用于其他违反国家法律法规和政策的项 目。第二章贷款对象和准入条件第四条贷款对象“房抵贷”适用的贷款对象包括个体工商户，企业主要股东、 合伙人、法人代表或实际控制人等。具体要求如下：（一）具有完全民事行为能力，具有中国国籍的自然人；（二）具有合法、有效的身份证明；（三）借款人具有稳定的收入来源和按时足额还本付息的能 力；（四）借款人无重大不良信用记录（客户近两年个人经营性、 消费性贷款逾期累计不超过3次且每次不超过30天、按揭类贷 款逾期5次以内且每次不超过30天、贷记卡逾期6次以内）， 授信客户有其他特殊情况的，需在调查表中说明原因；（五）借款人经营实体无不良信用记录，未被列入“全国失

3、信被执行人名单”；（六）本行要求的其他事项。第五条准入条件（一）在本行开立结算账户；（二）借款人年满18周岁以上且借款人年龄加上授信期限 不得超过65周岁；（三）抵押人应将房产的真实状况、租赁情况书面告知贷款 人，如已出租的，抵押人还应将抵押情况通知承租人，并取得书 面回执交经办网点；（四）抵押人对房产享有完全所有权或处分权，如为共有， 须征得共有人书面同意；（五）抵押物为房龄25年以内的个人住宅；（六）本行规定的其它条件。第三章 还款方式、授信期限、利率、授信额度第六条 客户申请“房抵贷”业务的，本行将根据客户资信 状况、融资需求、担保条件，核定授信额度、授信期限。第七条还款方式可采用利随本

4、清还款法；按月/季/半年付息、到期还本还款 法；按月等额本息还款法；按月等额本金还款法。第八条授信期限（一）根据借款人的生产经营周期、还款能力确定，采用按 月/季/半年付息、到期还本及利随本清的，最长期限不超过36 个月（含最高额循环授信期限）；采用等额本息、等额本金还款 方式的，最长期限不超过60个月。（二）在授信额度有效期内，客户可多次用信，还款后额度 自动释放。第九条贷款利率按本行挂牌利率执行。第十条授信额度（一）最高授信额度不超过500万元；（二）房产抵押率不得超过经本行审核通过的评估价值的 60% o第四章业务流程第十一条贷款申请借款人申请“房抵贷”业务时应提交的材料：（一）有效身份

5、证明材料，包括借款人夫妻双方有效身份证 明（居民身份证、户口本或其它有效居留证件）、婚姻状况证明;（二）申请人具有合法有效的生产经营证明；（三）贷款担保资料：拟抵押房产的房屋产权证；（四）本行要求的其他资料。第十二条贷款调查调查人员须与借款人及房产所有权人进行面谈，并根据准入 条件及借款人情况和担保情况进行调查，应重点调查以下内容：（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效；（二）房产权属是否清晰、有效；（三）房产所有权人条件是否符合规定、抵押意向是否真实。（四）房产估值是否合理。贷前调查完成后，客户经理应对调查结果进行整理，综合分 析和评估申请人偿还能力、还款意愿、担保情况及风险是否可控,

6、拟定授信方案后，提交有权人审查。第十三条贷款审查审查人员主要审查以下内容：（一）基本要素审查。信贷业务资料是否齐全、完备。（二）主体资格审查。借款人及房产所有权人条件是否符合 规定。审查人员应根据审查与分析结果，出具书面审查意见。第十四条贷款审批审查通过后，审查人员须将审查意见连同所有申报资料上报授信评审部授信审批人审批。审批要点如下：（一）借款人及配偶信用记录是否符合规定；（二）抵押房产权属是否清晰、房产价值认定是否合理;（三）贷款用途是否符合规定，贷款额度、期限、利率是否 符合规定。审批通过的贷款，审批意见应明确贷款品种、金额、用途、 利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等内容。第十五

7、条合同签订贷款审批通过后，经办网点客户经理应在审核借款人、抵押 人的身份真实性后，与借款人、抵押人共同签订借款合同、抵押 合同。第十六条抵押登记在完成书面合同签订后，经办网点应及时办理抵押登记手 续，具体操作流程按本行相关押品管理办法执行。第十七条用信审核客户经理对借款人提供的资料进行审核，重点审核贷款额 度、期限是否在审批的有效期内，用途是否符合规定。第十八条贷款发放（一）对符合手机自助用信条件的，单笔金额不超过30万 元可采用手机银行自助用信放款；（二）柜面放款的贷款金额根据客户所提供用信材料进行核 定。第五章贷后管理第十九条“房抵贷”贷后管理参照本行信贷管理相关制度 中的规定执行。第二十

8、条 发生下列情形之一的，须及时对抵押物进行价值 重估：（一）抵押物所在区域市场价格发生较大幅度的下跌；（二）发生合同约定的违约事项；（三）抵押物担保的信贷资产风险分类由正常或关注类向下 迁徙为不良类；（四）其他需要重估的事项。若重估后因抵押物价值的减少影响担保能力的，经办网点应 与借款人协商变更借款合同关于贷款额度、期限、利率等内容。 协商不成的，应按合同约定条款采取停止发放贷款、要求借款人 提前偿还已发放贷款等措施。第六章罚则第二十一条 在“房抵贷”管理过程中，对因调查不到位、 操作不规范、日常管理不尽职等原因导致贷款损失的或发生各类 差错及其他违规、违纪行为的，按照本行工作人员违规记分（积 分）管理办法及工作人员违规行为处理办法中的规定，视 其情节轻重对相关责任人进行处罚处理；构成犯罪的，移交司法 机关依法追究其刑事责任。第八章附则第二十四条第二十五条本办法由本行负责解释、修订。本办法自发文之日起执行。商业银行办公室2020年6月18日印发附件:商业银行“放抵贷”操作流程业务概述:“房抵贷”是指为推动本行贷款业务发展，增强本行贷款业务产品的市场竞争力，向个体工商户，企业主要股东、 合伙人、法人代表或实际控制人等发放的经营性贷款。风险提示：1.“房抵贷”属于经营性贷款，因此要严格核实贷款用途；2.严格按照“房抵贷”管理办法操作流程发放贷款;