第1章P2P网络借贷的前世与今生.docx

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1、第1章P2P网络借贷的前世与今生“P2P”本是计算机术语，是由一个经济学教授和几位英国年轻人，把P2P与金融与亿万 低收入的弱势群体联系在一起，形成的一个遍布全球的新兴借贷行业。1.1 P2P网络借贷的概念是“救助穷人”P2P,是Peer to Peer或person to person的英文缩写，是互联网技术的专用术语和学 理概念，表示互联网局域网中，计算机端对端信息交互式的对等互换和关系变化特征，该交 互是在对等网络中实现，不通过中间工作站，即“点对点”技术，引申为人与人之间的直接 对接。Peer在英语中有“同等者（地位、能力等）” “同事”“伙伴”等多种含意。互联网金融概念出现后，P2P

2、的含义又有所发展，成为Peer to Peer Lending或person to person Lending的英文缩写，意为P2P小额资金借贷金融模式，即由信贷公司（第三方公司 或网站）作为信用中介平台，借助互联网、移动互联网技术发布资金需求信息和实现交易平 台，将个人的小额资金聚集起来，再借给其他有资金需求的人的借贷行为，实现“个人对个 人借贷交易”。互联网金融在我国兴起后，互联网金融企业为博人眼球，吸引广大投资者与借贷者参与， 又延伸开发出多种理财与投资产品，如“P2P理财” “P2P金融” “P2P网贷” “P2P网络借贷” “人人贷”和“P2P借贷等，甚至把与互联网相关的理财、投资

3、等所有金融业务统称为P2P。 尽管产品名称各异，但其业务模式基本没有改变。P2P网络借贷基本模式是在一个一端连接众多手中有富余资金且需要增值的投资者，另 一端对接无数有资金需求的借款人的网络平台上，借款人提供必备的信息资料和借款申请， 网络平台进行前期的必要审核，然后在平台上发布借款信息，投资者根据平台发布的借款人 提供的各项认证资料和信用状况借出资金，平台收益主要依靠收取借贷双方成交额的服务 费。P2P借贷流程如图所示。P2P网络借贷是民间借贷的“阳光化”，是游离于监管体系之外的信用中介，具有商业银 行经营信用的一切功能，但杠杆率更高、服务面更广、进入门槛更低，是向公众开展融资借 贷业务的“

4、影子银行”。Tips : P2P借贷模式最早的倡导与实践者是孟加拉国经济学家、格莱琅银行创建人穆罕 默德尤纳斯，他被称为普惠金融之父，并因此荣获诺贝尔和平奖。尤纳斯，有着传奇的人生经历。1940年尤纳斯出生于孟加拉国吉大港一个富庶的宝石加工场主家庭。尤纳斯是家里第三个孩子。他的母亲生育了 14个孩子，其中5个早天。尤纳斯 后来经常回忆起自己的母亲：“她十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我 们的穷亲戚。”“是母亲对家人和穷困人的关爱影响了我，帮助我产生了经济学和社会改革方 面的兴趣。”尤纳斯从小就对珠宝生意没兴趣，立志要做一位老师。尤纳斯21岁大学毕业时，母校吉 大港大学为他提供了

5、经济学教师职位。作为南亚次大陆最受人尊重的大学老师，尤纳斯专心 教书育人。1965年尤纳斯得到富布赖特奖学金，来到美国范德比尔特大学攻读博士学位。在 那里，尤纳斯遇到了影响他未来生活的两位关键人物，一位是他的导师一罗马尼亚籍著名教 授杰奥杰斯库勒根，他传授给尤纳斯一些精确的经济学计算模式；另一位是美籍苏联姑娘 薇拉弗洛斯坦科，两人于1970年缔结良缘。1971年孟加拉国独立后，尤纳斯回到母校吉大 港大学担任经济学系主任。1974年孟加拉国全境发生洪涝灾害，很多地方粮食绝收，加上政府救助不力，造成近150 万人死于饥饿或灾后传染病。灾荒过后，孟加拉国满目疮痍，民不聊生。看着毁灭性的饥荒 让饥寒交

6、迫的人走投无路，尤纳斯认识到仅靠书本和课堂上的经济学理论，很难真正帮助那 些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤纳斯以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中，他走 访了乡村中一些最贫困的家庭。一个生有三个孩子的名叫苏菲亚的年轻农妇每天从高利贷者 手中获得5塔卡（相当于22美分）用于购买竹子，编织好竹椅交给高利贷者还贷，每天只能 获得50波沙（约2美分）的收入。每天仅2美分的微薄收入，使她的和她家人陷入一种难以 摆脱贫困的恶性循环中。尤纳斯大感惊愕，能制作漂亮竹椅的勤劳年轻妇女，一天只赚这么点钱！苏菲亚解释说, 由于没钱购买制作竹椅的原材料，她不得不去找这位商人借钱。而商人只允许苏菲亚把竹椅 卖给他，而

7、且收购价格还由他说了算。事实上苏菲亚变成了附属于商人的劳动力！那些竹子 价值大约25美分。“仅为25美分就要遭这种罪，难道就没有人能对此做些什么吗？ ”尤纳斯 找出村里另外42位类似苏菲亚存在困境的村民，把这些村民的资金需求汇总后，发现居然只 有27美金。造成他们穷困的根源并非是懒惰或者缺乏智慧，而是一个结构性问题：缺少资本。 放贷者提供的借贷利率高达每月10%,甚至每周10%。所以，不管这些穷人再怎么努力劳作, 都不可能越过生存线水平。要使他们能够把钱攒下来做进一步投资，我们需要做的就是在他 们的劳作与所需资本之间提供一个缓冲。尤纳斯把身上仅有的27美元借给42位贫困村民，帮助他们购买制作竹

8、凳所需支付的微薄 成本，让他们能尽快地免受高利贷业主的盘剥，获得高一点的收入。尤纳斯向这些没资产的 穷人提供借贷的想法就此诞生。苏菲亚的遭遇仍难让尤纳斯恢复平静：“在大学课堂上，我对成千上万美元的数据进行 理论分析。但就在此时此亥生与死的问题却是以美分为单位展示出来，是什么地方出错了？ 大学课程怎么没有反映出苏菲亚这些人的生活现实呢？ ”尤纳斯平生第一次感叹：“这个社 会竟然不能向几十个赤贫的农妇提供区区总额为几十美元的贷款!我为自己竟然是这样社会 的一分子感到羞愧大学经济学教育和社会上许多人对贫困与饥傕如此漠视，也让尤纳斯 感到愤慨与不解。在他看来，漠视贫困、漠视真实世界中一些人的痛苦与愿望

9、是经济学的最 大失败，而不能用经济学知识去缓解并消除贫困，是所有经济学学者与政府官员的最大的耻 辱。尤纳斯便以吉大港大学附近的乡村为试点，倡导实施了 “吉大港大学乡村开发计划”。落实“乡村开发计划”资金，仅凭个人力量十分困难。尤纳斯便去当地银行请求银行借 钱给那些穷人，让他们发展生产，可是银行不愿意借钱。他们认为，这些穷苦人连生计都难 以维持，何来能力偿还贷款？为了说服银行把钱借给穷人，尤纳斯亲自登门劝说，可没有一 家银行答应贷款。无奈之下，尤纳斯只能用自己的信誉和财产为穷人提供担保。在尤纳斯的 四处奔走之下，终于有银行愿意发放贷款，并且约定用当时比较特殊的还贷模式一一逐月分 期还贷。几年后，

10、所有借钱的穷人都按期还清了贷款，捏着胆子放款的银行觉得不可思议。尽管那些穷人还清了贷款，但银行认为这是个别现象，并没有普遍意义，仍然只愿意把 钱借给有钱人，而不愿贷款给穷人。尤纳斯决定亲自尝试，向政府申请并最终获得批准，成 立了专为穷人发放小额贷款的“格莱琅银行”（乡村银行），并于1983年正式开始营业。格莱琅银行与其他银行不同，其宗旨是帮助穷人实现个体创业，从而永远摆脱贫困，让 穷人有尊严地活着。其服务群体就是那些一时无法还清贷款，甚至两手空空的乞丐。其借款 对象主要是穷人，而且承贷者大多以家庭妇女或失业者为主，这些人占贷款人数的95%以上。 尤纳斯认为，农村家庭中的女人最具牺牲和责任精神，

11、她们无私奉献，支撑整个家庭，是其 他群体不能取代的。格莱琅银行获得巨大成功，目前已拥有650万客户，向240万个家庭提供了38亿美元贷款, 其中96%是妇女，使百万家庭脱离贫困。与此同时: 银行业务发展迅速，向71万余个村庄派 驻2226个分支机构。作为救济贫困的“格莱琅”模式受到国际社会好评，世界上250个机构 在将近100个国家采用这种模式。2006年，尤纳斯与格莱琅银行荣获“诺贝尔和平奖二Tips :尤纳斯与他的格莱琅银行开创了带有公益性、无抵押小额信贷模式，这就是P2P 网络借贷雏形。不同的是，当时互联网没有被广泛应用，格莱氓银行的业务大多通过“线下” 人工完成。因此，在该理念下的金融活动，无论是信贷规模、从业者人数，还是公众认知层 面和社会影响力，都受到一定程度的限制，与现在基于互联网技术的P2P借贷完全不能同日而语。