大学生银行实习调研报告研究报告商业贸易_研究报告-商业贸易.pdf
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1、大学生银行实习调研报告 这是一篇由网络搜集整理的关于大学生银行实习调研报告的文档,希望对你能有帮助。(1)以住房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善,其他业务正逐步展开;(2)总的讲消费信贷业务虽有进展,但量小,拓展狭窄;(3)各行依据扩大内需的要求,均在加紧设计新品种,制订新制度、新办法,随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段。(一)当前开展消费信贷的难点 1各层次居民收入的不确定性。深圳市的人均收人水平虽然在全国各城市 处于前列,但收入的分配差距极大。高收入阶层的消费具有工作性消费的性质,如买得起私车的人有公车坐,有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等;中 等收人阶层是最具消费信贷潜力的消
2、费者,但受公务员制度改革、国企改革等因 素影响,未来收入具有不确定性,购买福利房、微利房挖走了一部分收人,一般 耐用品购置则无需贷款也能消费,高档消费品如汽车虽然极具吸引力,但养车费 使贷款购车者望而却步;而低收入者为了生存和预防动机,极少考虑进行贷款消 费。2未来预期因素的影响。近儿年尽管银行利率一降再降,居民储蓄存款增 幅却一增再增,而相反,消费增幅却低谷徘徊。住房改革、教育收费制度即将实 行,都增加了人们的支出预期,再加上物价不断回落,人们买涨不买跌,持币待 购,更不会热衷消费贷款。3 消费者资信度难把握。我国 LI 前尚未建立个人信用制度,即没有对自然 人进行身份证明;个人账户、收人来
3、源、个人可支配收人、用于抵押的资产以及信 用状况记录等,没有相应的评信制度。我国还没有实行存款实名制。家庭财产登 记制、个人财产破产制,更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构,银 行花费大量的时间也很难掌握消费者的信用状况。在此情况下,消费信贷必然受 到一定的限制。4贷款保证难落实。现阶段尚缺乏个人消费信贷担保制度。各商业银行为 了保证资金安全,减少贷款风险,通常要求对申请人实行担保制度。银行一般不 向也不敢向无担保的消费者提供消费信贷,消费者在申请消费信贷时很难找到满 意和有效的担保形式。5.资金流动错位。住房、汽车高额消费信贷业务数额大、期限长、客户分 散、利率固定,而商业银行的资金
4、来源主要是短期资金。发达国家一般采用资产 证券化来解决流动性问题,对住房金融普遍采取的是抵押资产的证券化。在我国 U 前信贷资产尚不能实行证券化的条件下,商业银行从自身利益出发开展消费信 贷的积极性显然是会受影响的。6相关法规不健全。我国关于信贷方面的法律、法规有担保法、票据 法和贷款通则等,这些法律法规是针对生产性贷款而立的,针对消费性贷 款的法律法规尚属空口。所以,在消费信贷回收过程中,一旦出现贷款本息回收 困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等问题,缺乏强制 性的法律保障,实际操作中极为困难。7人们陈旧的传统观念。开展个人消费信贷最大的障碍来自于人们的消费 观念。勤俭持
5、家,量人为出,不可“寅吃卯粮一向被视为中华民族的优良传统。只有当大房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善其他业务正逐步展开总的讲消费信贷业务虽有进展但量小拓展狭窄各行依据扩大内需的要求均在加紧设计新品种制订新制度新办法随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段一当前开展消费收入阶层的消费具有工作性消费的性质如买得起私车的人有公车坐有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等中等收人阶层是最具消费信贷潜力的消费者但受公务员制度改革国企改革等因素影响未来收入具有不确定性购买福利房车者望而却步而低收入者为了生存和预防动机极少考虑进行贷款消费未来预期因素的影响近儿年尽管银行利率一降再降居民储蓄存款增幅却一增再增
6、而相反消费增幅却低谷徘徊住房改革教育收费制度即将实行都增加了人们的支出预多数人逐步摆脱植根于国人心中的传统消费观念时,消费信贷才能迎来 一个灿烂的春天。开办住房按揭业务中的.一些问题:(1)商品房价格居高不下,楼市交易清淡。近儿年深圳市商品房市场一直处 于疲软状态,但新楼盘仍不断推出,房屋空置呈逐年递增态势,价格却始终在高 位运行。从统计数据上看,深圳居民的储蓄存款持续增长,显然形成强有力的住 房消费有效需求,价格与供求关系发生严重的背驰,说明广大市民住房商品化的 外部经济环境并未形成气候。在这种条件下,加大力度开办大量的楼宇按揭业务,银行承担的风险较大。(2)国家对房地产开发市场的宏观调控薄
7、弱。从近儿年深圳房地产开发市 场来看,豪华住宅、别墅、高层复式楼盘占了相当大一部分比例,普通住宅楼盘 相对较少,房地产信贷资金的配置并不合理,造成了社会资源的巨大浪费。(3)住房按揭业务抵押物处理困难。根据我国 U 前的法律和社会环境,按揭 申请一旦违约,处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作,可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转接形式解决,但口询违约人往往不愿采 取以上方式,只有通过法院裁定后进行拍卖,以此种方式处理,时间长、拍卖费 昂贵、透明度低,银行费时费力,还可能达不到保全资产的 LI 的。(4)房屋产权交易缺乏渠道。在办理按揭业务中,个别银行遇到开发商在没 有缴清地
8、价款的情况下,国土局颁发了预售许可证,销售的住房不能办理房地产 证,致使银行不能有效行使抵押权。一般银行在办理二手楼按揭中,也寻找不到 一个正常的渠道来进行交易房屋的产权查询,给工作带来很多困难。(5)业主个人收人的调查操作难度较大。第一还款来源是保障信贷资金安 全的房为主的消费信贷业务起步较早并不断完善其他业务正逐步展开总的讲消费信贷业务虽有进展但量小拓展狭窄各行依据扩大内需的要求均在加紧设计新品种制订新制度新办法随之银行之间也进人了一个新的竞争阶段一当前开展消费收入阶层的消费具有工作性消费的性质如买得起私车的人有公车坐有钱作观光旅游的人往往有机会作商务旅游等中等收人阶层是最具消费信贷潜力的
9、消费者但受公务员制度改革国企改革等因素影响未来收入具有不确定性购买福利房车者望而却步而低收入者为了生存和预防动机极少考虑进行贷款消费未来预期因素的影响近儿年尽管银行利率一降再降居民储蓄存款增幅却一增再增而相反消费增幅却低谷徘徊住房改革教育收费制度即将实行都增加了人们的支出预根本。但在楼宇按揭业务的实际操作中,因 LJ 前还没有推出个人 资信评估体系,信贷人员很难准确地了解按揭申请人的实际收入,单位出 具的收人证明常常大大背离行业的平均水平,使银行无法认定其真实性。(6)不法开发商试图利用虚假按揭套取银行资金,造成银行信贷资产潜在 风险。(7)房屋按揭利率偏低,影响了银行开办业务的积极性。人行进
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