由金融排斥走向金融普惠金融证券金融资料金融证券金融资料.pdf

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1、由金融排斥走向金融普惠 金融由排斥走向普惠，需要解决信息不对称、抵押物 缺乏、特质性成本与风险、非生产性借贷、组织极度不对等、寻租成本等问题 近年来，各项关于中国农村金融的政策在不断出台，并 取得突破性进展。今年初，第十一个以“三农”为主题的 “中 央一号文件”更是将“加快农村金融制度创新”作为专章，辟出 900 字来讨论如何加快农村金融制度创新。在“一字千 金”的“一号文件”中，其对农村金融的重视程度可见一斑。普惠金融与公共服务 制度创新的核心，体现了近些年一个明显的政策导向：由金融排斥走向金融普惠。伴随着中国向全面小康社会过渡的进程，公共服务需求 正在全面、快速增长。这体现在三个方面：一是

2、需求主体正 在不断扩大，城镇中低收入群体和广大农民成为基本公共需 求的主体，而且需求日益强烈；二是需求数量快速增长，质 量要求越来越高，范围越来越大；三是结构正在发生深刻变 化，除义务教育、公共医疗等传统基本公共服务外，新的公 共服务正在纳入基本公共服务的范畴。在这一过程中，对“存、放、汇”等农村基础金融服务的“公共物品”属性的 认识不断增加，“均等服务”和“金融普惠”观念开始引入。普遍服务和均等服务“金融普惠”(Financial Inclusive)是相对于“金融特惠”的概念。当金融产品仅仅被当作“私人物品”提供时，“差 别服务”和“金融特惠”是这些服务的基本原则，自然而然，就带来“金融排

3、斥”(Financial Exclusive)的问题。目前，“存、放、汇”等“基础金融服务”的公共服务属性在理论和政策 层面均已得到认可，“基础金融服务全覆盖”的普惠化目标 已开始实施。但如何判分这些纳入普惠金融体系的基础金融 服务，排定其优先顺序，设定普惠化方式，仍是一个技术难 题。依照基本公共服务“基础性、广泛性、迫切性和可行性”的四个判分标准，基础金融服务与义务教育、公共卫生、文 化体育、基本社会保障等相类似，也具有基本公共服务的相 关属性。伴随着惠农政策，尤其是基础金融服务均等化和银 监会“消除金融服务空白乡镇”等诸多政策措施的出台，基 础金融服务在农村的公共服务特性进一步得到确认。依

4、照国 家基本公共服务均等化的原则，普遍服务和均等服务将会成 为农村普惠金融体系建设的重点。普惠金融的倡导来自联合国系统。2005 年“小额信贷年”期间，联合国开始在全球倡导建立“普惠金融体系”(Inclusive Financial Sectors)，以突破金融排斥，实现金融普惠。联合国 呼吁各国政府制定政策和相应的监管措施，促进普惠金融体 系的发展。世界银行“扶贫协商小组”(CGAP)在2008年 推出报告服务所有人-建设普惠性金融体系(Access for All Building Inclusive Financial Systems)，更进一步推动 了普惠金融体系的全球传播。织极度不对

5、等寻租成本等问题近年来各项关于中国农村金融的政策在不断出台并取得突破性进展今年初第十一个以三农为主题的中央一号文件更是将加快农村金融制度创新作为专章辟出字来讨论如何加快农村金融制度创新在一字千政策导向由金融排斥走向金融普惠伴随着中国向全面小康社会过渡的进程公共服务需求正在全面快速增长这体现在三个方面一是需求主体正在不断扩大城镇中低收入群体和广大农民成为基本公共需求的主体而且需求日益强烈二是需服务外新的公共服务正在纳入基本公共服务的范畴在这一过程中对存放汇等农村基础金融服务的公共物品属性的认识不断增加均等服务和金融普惠观念开始引入普遍服务和均等服务金融普惠是相对于金融特惠的概念当金融产品仅仅向“

6、包容性增长”方式转变 中国在响应联合国和世界银行的国际行动上，走在了发 展中国家的最前列。从 2005 年起，中国小额信贷发展促进 网络就引入联合国的理念。杜晓山、韩俊、何广文、焦瑾璞 等政策咨询专家不断呼吁国内农村金融体系由排斥向普惠 的转型。中国在创建普惠金融体系的政策上，也开始出现重 大进展。与此同时，中国也开始倡导“包容性增长”(Inclusive Growth)，强调“发展为了人民、发展依靠人民、发展成果 由人民共享”这样的经济普惠理念。与此字根相同、目标相 同、内涵相合的“金融普惠”要求，也纳入了农村金融创新 的基本目标。2010 年以来，中央一号文件和银监会不断推进 以“消除金融

7、服务空白乡镇”“基础金融服务全覆盖”为标 志的普惠金融进程。可以预期，伴随“排斥性增长”(Exclusive Growth)方式向“包容性增长”方式的转变，农村金融市场 目标正在发生巨变，尤其是基础金融服务，正在向普惠化方 向转变，这将是一个根本性的趋势转变。在正规金融机构和农民之间，一直存在六只“拦路虎”：信息不对称、抵押物缺乏、特质性成本与风险、非生产性借 贷、组织极度不对等、侧面（寻租）成本。走向金融普惠，需要赶走农村融资的六只“拦路虎”号文件”在服务网络下沉、土地抵押权赋予、推动农业保险 等多方面，提出了解决农村金融服务体系不完善的问题。我 们期待，通过持续的基础金融服务普惠化努力，上

8、述问题将 得到根本性的解决。织极度不对等寻租成本等问题近年来各项关于中国农村金融的政策在不断出台并取得突破性进展今年初第十一个以三农为主题的中央一号文件更是将加快农村金融制度创新作为专章辟出字来讨论如何加快农村金融制度创新在一字千政策导向由金融排斥走向金融普惠伴随着中国向全面小康社会过渡的进程公共服务需求正在全面快速增长这体现在三个方面一是需求主体正在不断扩大城镇中低收入群体和广大农民成为基本公共需求的主体而且需求日益强烈二是需服务外新的公共服务正在纳入基本公共服务的范畴在这一过程中对存放汇等农村基础金融服务的公共物品属性的认识不断增加均等服务和金融普惠观念开始引入普遍服务和均等服务金融普惠是相对于金融特惠的概念当金融产品仅仅