理财规划师考试知识点辅导资格考试理财规划师资格考试理财规划师.pdf

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1、理财规划师考试知识点辅导 目录 富人理财.2 关于财务自由.2 个人投资者参与公司债投资.3 教师该如何理财.4 富二代如何继承发展长辈的财产.5 80 后该如何理财.6 中低家庭如何实现保险理财.7 怎样过好二人世界.8 单亲母亲的理规划.9 小学生的理财.10 理财女是怎样炼成的.11 如何让财富增值.12 富人理财 林乐每逢周末，他不是自驾车远游，就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天，比平日上班生活还要精彩。林乐也十分享受这种无拘无束的单身生活，朋友们都开玩笑说“他这枚钻石可不容易套牢”。“在经历了金融危机，身边很多的朋友出现了财务问题，生活也发生了重大的变化，我自己也有一定的危机感，觉得世事

2、无常，现在拥有的、现在享用的随时可以发生变化”，林乐说，他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规划，最终出现了严重的财务问题。景程教育在线 最主要的是，林乐最近开始萌生成家的念头了：“在事业的高峰期，没有出现太大的意外，身体健康，维持着较高的收入，过着高品质的生活问题不大，但是想要把高品质的生活得以延续，为接下来成家与养老做好准备，那就一定要有理财规划了。”在 2008 年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投，“每月 8000 元的基金定投，从目前的情况来看，效果收益不错，总共投资 152000 元，现在账面大概有25%左右的增长。”林乐打算将这项基金定投

3、作为未来养老或者子女教育方面的资金准备和补充。理财规划师培训。根据计划，林乐 45 岁的时候保险账户里面将会有 64.3 万的资金，55 岁的时候将会有 97 万的资金，65 岁的时候将会有 148 万，如果资金不取出，到林乐 75 岁的时候保险账户里将会有 222 万，并且会 一直有收益。“这份保险计划除了能提供医疗和身故保障以外，还能给我带来稳定的收益，以后可以作为子女教育、养老的补充资金。”林乐说。关于财务自由 1.子女教育 现如今，子女教育是一个十分热门的话题，相信大家对投资于子女教育的狂热程 度绝不亚于房地产，几乎已经上升到宗教式崇拜的地步，花钱自不必说，很多家长在必要时甚至会牺牲自

4、己的生活质量，让子女受到最好的教育。但是，我们可以初 步计算一下，从一个孩子上幼儿园开始读到本科，加上硕士和博士差不多需要 50 万元（包括将来的新增教育金储蓄），而这些仅仅可以维持国内基本教育的要求，想要出国深造是不够的。景程教育在线 2.退休养老 目前养老需要很大一笔钱作为财务保障，这笔钱数额大小取决于 3 个主要因素：第一你对退休生活的质量要求；第二从退休到终老的时间；承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友

5、出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 第三物价上涨的速度；如果你打算 55 岁退休，按照上海老人平均寿命 83 岁计算，生活费标准按每年消耗 3 万元，物价上涨速度按每年 10%计算，而每年银行 的储蓄利率为5%，那么你到 83 岁时的资金需求为：F=

6、A*（F/A，5%，28）=3*134.2=175万 对于家庭的主要创收人来说，投资规划的第一步就是为自己做好职业规划，选择一份符合时代趋势的阳光职业，35 岁之前投资自己是风险最低的投资，增强竞争力颇为重要，并合理适当地进行储蓄。35 岁之后就要依靠储蓄的本金进行投资理财，依靠资本利得获取财富。投资理财需要长期规划，并做好配置策略，40%用于防御性品种的投资，如信托、债券；25%投资于基金市场或者不动产；20%投资风险较高的品种如外汇、现货市场、收藏品；15%用于日常准备金。人们普遍将安全的金融 产品理解为能确保本金回收、利息（或收益）波动不大，能保障稳定利息收入的产品。像这种保本、固定收益

7、率的产品，只有银行理财产品，但是，银行理财产品的收益率大部分是低于通货膨胀的速度，难道眼睁睁看着自己的资产一直在减值吗？投资最安全的金融产品并不会给你带来安全的生活品质，利得财富投资顾问认为保护资产价值不受物价上涨因素的影响，选择那些与市场利率保持联动的产品，或者对基金进行长期投资都是很好的投资手段。个人投资者参与公司债投资 个人投资者参与公司债投资主要分为直接投资和间接投资两类。而直接投资又有两种方式：一是参与公司债一级市场申购，二是参与公司债二级市场投资。间接投资就是投资者买入银行、券商、基金等机构的相关理财产品，然后通过这些机构参与公司债的网下申购。二级市场：竞价交易当日回转 就二级市场

8、交易而言，个人投资者目前还只能在竞价交易系统中进行公司债买卖。公司债现券当日买入当日卖出，即实行 T0 交易制度。公司债券进行新质押式回购通过上证所竞价系统进行；公司债券申报和转回作为质押券业务通过电子平台进行，电子平台的交易商可代理客户进行质押券的申报和 转回。当日买入的公司债券可当日进行质押券申报。当日申报质押券入库的，下一交易日可在竞价系统进行相应的债券回购业务。当日申报转回的质押券，下一交易 日可在竞价系统和电子平台卖出。景程教育在线 深交所公司债回购交易实施标准券制度的质押式回购，现阶段与企业债、认股权证和债券分离交易的可转换公司债券等合并计算标准券，并共用同一回购代码和简称。一级市

9、场：网上申购网下配售 承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基

10、金定投每月元的基金定投从目前 投资者在一级市场投资公司债时，网上认购一般是按“时间优先”的原则实时成交，即先进行网上申报的投资者的认购数量将优先得到满足，交易系统将实时确认 成交。当网上累计的成交数量达到网上发行的预设数量时，网上发行即结束。当网上发行预设数量认购不足时，剩余数量将一次性回拨至网下发行。网上资金申购按照现行新股资金申购上网发行业务模式办理，并实行 T3 日（T 日指销售机构在规定时间受理投资人申购、赎回或其他业务申请的工作日）申购 资金解冻的资金申购上网定价发行流程。网上资金申购中，有效申购总量少于原定采取网上资金申购发行规模的剩余部分采用其他方式发行。理财法规划师 网上分销部

11、分，在分销期间内主承销商可在设定的价格区间内或以固定价格在本所挂牌分销。在分销期内，深交所交易系统从上午 9：15 开始接受申购委托，按报盘申购“价格优先、时间优先”的原则确认成交。教师该如何理财 李先生，30 岁，江苏教师。妻子也是教师，今年 30 岁。家庭全年收入 15.5 万元，年支出 5.8 万元。李先生本人投保了平安智盈人生终身寿险（万能型）。女儿正读幼儿园，5岁，投保了保额 10 万元的国寿鸿运少儿两全保险（分红型）。目前家庭有现金及存款 2 万元，价值 12 万的汽车一辆，公积金贷款买的房产，价值65 万元，有贷款余额 8 万，月供均以公积金帐户资金支付。另有 5 万元的债务。理

12、财目标 1.近期还清 5 万元的债务 2.准备五年内再购买一套 100 万房子 理财规划师分析 一、理财规划方案 1.退休养老规划 假设李先生夫妇均 55 岁退休，经过测算家庭养老需求约为 100 万元。建议 1000 元/月定投，年收益率为 8%的平衡型基金，届时可累积 100 万。另外，还可从李先生所投万能险帐户中提取资金用于养老支出的不足。2.购房规划 5 年后购置价值 100 万元的房屋，用公积金和商业贷款，若按 8 成按揭，初步计算须再准备 30 万元，用于首付和其他费用。在年内用年结余还清 5 万元债务 后，仍有余额 2.5万元，用此余额做为购房规划的初始投资，可定期定投 4700

13、 元/月到年预期回报率为 8%的平衡型基金，四年后可累计约 30 万，即可实现 购房目标。3.现金规划 承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家

14、与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 收入稳定家庭的现金储备一般是家庭生活费用的 3 倍左右，建议李先生家庭的储备金保留约 12000 元。夫妇两人可各申请一张 1.5 万元信用额度的信用卡，以备应急之需。4.教育规划 假设 13 年后女儿顺利考入大学，以目前上大学年均支出 2 万元计算，在现在的物价水平下完成 4 年高等教育约需开支 8 万元。但是考虑通胀率及学费的增长率，假设增长率为 4%，则 13 年后李先生家庭须有一笔大约 13 万元的教育储备金，才能满足女儿的高等教育开支需要。女儿投保的“国寿鸿运少儿两全保险（

15、分红 型）”，根据保险责任，在女儿 18 岁时可获得保险金 5 万元。因此女儿 18 岁时教育金储备缺口约为 8 万元，仅从李先生所投万能险帐户中提取就可满足。景程教育在线 二、财务分析 李先生夫妇都是教师，收入稳定，随着年龄的增长，预期收入也会稳定增长。家庭目前负债为按揭贷款 8 万和 5 万的其它债务，但按揭还贷款项可从公积金中支取，因此还款压力不大。另外，家庭清偿比率达到 80.6%（一般参考值为 50%），表明家庭的偿债能力较强。总体看来，李先生家庭财务状况良好，但随着时间的推移，女儿的成长，医疗、保险、教育费等各项费用支出会逐步增加。五年内随着再次购房计划的实现，债务负担也会增大。为

16、什么女人喜欢掌管财政 “随着女性在社会和家庭中的地位越来越重要，银行女性客户的比例也在不断上升。”据招行介绍，女性理财的兴趣也较男性更多一些。根据调查数据显示，女性客户一般在家庭中执掌“财政大权”。她们不仅管理着家庭的现金财产，还会使用各种信用卡，不断去累计自己的信用评分。总的来看，女性的信用记录会较男性客户更好，因此成为银行的优质客户群。出入银行，拿着一大堆存折和银行卡出出进进的多为女性。景程教育在线 据介 绍，很多女性无事也会常常跑银行，她们会像关心新款服饰一般去关心银行新的理财产品。在选择理财产品时，也比较感性，会注重赚钱效应，而忽视风险。资金分 配在基金上较多，但在保险上则较少。男性理

17、财则会更注重风险与效率，他们会更多的使用网上银行，更仔细地去阅读理财产品的风险提示。富二代如何继承发展长辈的财产 “如今富二代并不少见，这些出身于富裕家庭的年轻人过着比较阔绰奢侈的生活，对于金钱并没有什么概念，更不用说理财了。但是大部分富二代未来都会接手父亲的产业，因此学习理财对他们来说意义非凡。”国家高级理财规划师表示：“我有两个身份相仿的80 后客户，他们都属于典型的子承父业型富二代.”承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危

18、机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 一位北京的 26 岁男孩，其父亲为了让他日后能接管自己的产业，特地送他去美国某高校学习了工科硕士学位，现已毕业回国。父亲现经营一家大型装饰公司，积 累的资金超过 1 亿元，几年来利润一直不温不火，现

19、在为了实现企业突破升级，已投入的资金近 5000万元，预计 2 年后公司才能有盈利。另一位女孩大学毕业 后，帮助父亲打理自家酒店生意，自己的名下有一套 200 平方米的房产，一辆宝马 Z4，父亲希望女儿能早日接管自己的产业。国家高级理财规划师为“富二代”解析了接管家族企业的三点理财大计：一、把企业风险对家庭的影响降到最低 要注意降低企业风险对家庭的连带影响，建议每年将公司盈利通过分红的方式，将企业的财产和家庭的财产进行划分。当企业遇到危机的时候，用企业的资产清偿债务，把对家庭的连带影响降到最低。二、预留足够的可动用资产 接管父一辈的产业前，首先要了解企业在财务上的预期风险点，并留有足够的可动用

20、资产，以避免由于资金断线导致企业无法经营。其次，要检查自己的可动用资产能够应付多长时间，做到心中有数。可动用资产一般包括存款、股票、基金等，不包括房地产、汽车等变现较差的资产。三、活用闲置资金购买理财产品 如果企业有一部分长期不动用的闲置资金，可通过配置长期限的理财产品，得到更好的收益。推荐投资房地产股票，房地产开发环节利润相对稳定，其通过对购地成本的有效控制，可相当程度规避房价的波动所带来的风，更具投资价值。景程教育在线 另外可以考虑再从闲置资金中拿出一部分购买企业财产保险，此类保险所针对的包括工商、建筑、交通运输、饮食服务等行业。企业由于自然灾害或意外事故造成 的固定资产或流动资产损失，可

21、以得到相应赔偿。购买财产保险实际上看重的是资产安全，当企业遭遇意外事故时，企业财产保险会把企业资产损失相对减少。80后该如何理财 徐强先生今年 26 岁，是浦东张江高科技园区的一名 IT 工程师，税后月收入是 4100元，去年刚结婚。利用职业特长，徐先生还可以在业余额外赚取 外快贴补家用，每月兼职收入 1000 元。徐太太在一家企业担任普通职员，每月税后收入 2750 元。两人同为来沪打拼的“新上海人”，在上海没有依靠，每月 的总支出 7000 元左右。除此以外，两人年终奖合计 1 万元左右，年度性支出包括礼尚往来、旅游支出以及回乡探亲等大约 1 万元。夫妇的资产主要有花木新村房 产，价值 5

22、0 万元，14.5 万元贷款余额。活期存款有 2 万元，定期性存款有 1.3 万元，股票市值在 5 万元左右，另有借给同学的资产 1.2 万元年底可收回。夫妇二人打算 3 年后生育子女，目前需要开始积攒子女养育资金；其次，夫妇俩想在5 年后将房子置换成现价 100 万元的房子，以改善住房条件；再者，夫妇两人 目前只有基本社保“四金”，如何增加自身的保障程度；最后，怎样实现家庭金融投资资金拥有持续的、较强的增值能力。这些都是徐强夫妇的理财目标。景程教育在线 理财方案 承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富

23、人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 一、5 年换房。5 年后，徐强的事业应小有起步。孩子也在二三岁左右需要人照顾，可将徐强的父母接来同住，而孩子也有人全天候看

24、护。此时，家庭因徐强的收入提高，小有积蓄，将原来的小房子卖掉，可以作为大房（现值 100 万元）的 50首付，其余由公积金及商业贷款解决。二、为社会保障添加“双保险”。建议给收入占主导的徐强配置保额在 120 万元左右的定期寿险以及附加意外、健康险。随着近年女性得病率的提高，建议妻子考虑重大疾病险保额在 16 万元左右。三、做好职业生涯规划，真正实现开源。理财规划不 仅仅是财务上实现保值增值，而是一个人一生的生涯规划。合理的职业生涯规划也是一份合理的理财规划，它将使理财者本人有更多的财产可打理，并获得个人在社 会中的认同感。建议徐强为自己建立一个中长期的职业生涯规划，将不稳定的兼职收入变为长期

25、的薪资增长。1 至 3 年内，参加各类与专业有关的培训，拿出过硬的 国际证书，以增加自己在专业性方面的砝码。第 4 至第 5 年内参加国内名牌大学 MBA业余进修班，以期在管理技巧和沟通能力上有所提高，为今后的职业转型做铺 垫。理财规划师考试 四、为孩子准备教育金。为孩子准备教育金应从初始目标逐渐向高级目标过渡，分步筹备教育准备金。五、缩减开支，在不影响生活质量的前提下减少冲动消费。“80 后”的主要特点注重生活品质并喜欢享乐，在消费行为上较冲动。因此，可调节和缩减的幅度较大，建议徐强夫妇将月度支出缩减在月收入的 50%左右，即包括每月还款，刚性支出在 5000 元。余下闲散资金，可进行投资或

26、培训。中低家庭如何实现保险理财 市民庄先生和吴小姐结婚已有六年，孩子刚好 3 岁，家庭每月的收入平均也有 6 千多元，虽然身有房贷，不过也有少量家庭存款。这样的家庭如何理财？应该从家庭整体、父母和孩子三方面来说。从大方向，也就是家庭的整体理财来说，短期方面，债券市场是个不错的选择，债券市场在经历了央行的连续多次调息过后，风险释放较为充分，预计大概可以存放超过 1 年的资金适合购买债券基金，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。景程教育在线 而长期方面，可以选择投资国债，目前，国债的收益率已基本可以覆盖当前的通胀水平。庄先生家庭目前正处于财富积累的原始阶段，因此部分配置 3 年期国债，

27、在没有风险的前提下静候市场政策的变化是资产保值的很好选择。承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在

28、银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 而细分来说，家庭理财不仅要由父母担当，孩子的责任也不小。首先是对于父母而言，家庭对于孩子来说，父母最重要，因此，保险是家庭的支柱，购买商业保险 的最大意义在于当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度的保证家庭的各项目标仍然能够实现。因此，以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此 险种每年的保费少，保额高，比较适合成长期的家庭。定期寿险以对方为受益人的保额建议为本人年收入的五倍和家庭负债（房贷）。以父母为 受益人的保额建议能覆盖 20 年以上的赡养费。保障期限 20 年为宜，到期时随着家庭财富的沉淀积累，这份保险的使命也

29、就圆满完成。除此之外，二人还要各买一 份不低于 10 万元保额的大病分红保险，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老 金。其次是孩子，我们不能认为孩子刚出生不具备理财能力，实际上，他们虽然不具备理财的思想，却是理财的基石。其中就包括了教育金，教 育金的积累建议通过 基金定投的方式来实现，毕竟定投在每个经济周期中都会有合适的赎回时机，一旦有其他必须用钱的地方也能临时应急，其定期定额投资的方式分散了资本市场的涨 跌风险，只要坚持长期投资，就能享受资本市场带来的较高收益。怎样过好二人世界 案例：两口之家 29 岁，在城区某事业单位上

30、班，工作较稳定。我税后 4200 元/月，年底奖金 15000 元，各项福利一年下来约 9 万元。妻子 26 岁，月收入 3000 元，一年下来 5 万元左右，收入不是很稳定，如果生小孩收入 会有影响。两人都有社保、医保，但没有买商业保险。全家全年收入 12 万元左右。景程教育在线 已经在湖北老家供了一套房子，房子写的是母亲的名字，是我们来供的，市值 30 万元。房子是前年买的，供到明年 5 月份，利息还有各种税的成本在 26 万元，还有 36 个月供完，每个月供 2900 元（本金 2500/月利息 400 元）。现有存款 7 万元，每月有定投基金 500 元，已投 23 个月，作为以后小孩

31、子的教育费用。除房贷外无其它负债。除房贷外，家庭每月支出约 4000 元。我有三个想法：一是两人都准备在近期不忙的时候考驾照需 7000 元费用，打算妻子怀孕时买个 5 万元左右的车代步。二是想明年五一前想提前供完房贷，省些利息，然后把老家房子卖掉，在东莞买个房；三、计划明年生小孩。如果生小孩，妻子今后两年收入会减半。承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感

32、觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 建行东莞市分行理财经理万辉斌：这个家庭年收入为 12 万元，年开支为 8.3 万元，年节余 3.7 万元，目前可支配的家庭金融资产约为 8 万元。夫妇正处于家庭形成期。目前要注意厘清主次、合理配置，为今后的生活做好各方面的理财规划。首先建议他们在近期没有重大资本支出计划的

33、情况下，应有一些合理的家庭现金储备（一般以 6 个月的家庭支出额计），以备不时之需。建议将 1 万-2万元存于活期存款或购买货币型基金。另一方面，目前主要的资产是储蓄，只有每月 500 元的基金定投，投资性金融资产比例偏低，负利率的实际情况会侵蚀资产的实际购买力，建议加大投资性资产的配置比例，可以采取适度积极的投资策略，投资股票、债券、基金、另类资产等。理财规划师 就购房来说，在东莞购房必须先把老家的那套房变现。老家那套房的净值约 21 万元（市值减去未偿还银行贷款），变现后可做为在东莞购房的首付款，同时尽量 申请住房公积金中长期贷款以降低贷款利率及月供压力。考虑到购车、购房及装修的资金压力，

34、特别是生小孩后收入会减少，建议此次购房尽量考虑价位低点的一手 楼或二手房，以后再改善住房。单亲母亲的理规划 一、理财目标 1、为自己和女儿建立完善的保险保障。2、为女儿进行子女教育规划，满足将来上大学学费和生活费的需要。3、通过投资实现资产保值增值的目标，加强今后的生活保障。二、个案资料 陈女士今年 36 岁，在一家酒店工作，每月税后收入 6000 元，年终奖 5000 元，单位提供五险一金。她有一个 13 岁的女儿，今年上初一，母女俩一起生活。家里共有现金和活期存款 11000 元，定期存款 600 元，另有目前市值为 2 万元的股票型基金。母女二人住在一套 40 平米的单身公寓，目前市价约

35、 37 万 元。作为单亲妈妈，陈女士生活非常简朴，每月支出只有衣食费 500 元，交通费 100 元，陈女士为女儿投保了一份成长险，每年保费为 1600 元。另外每年支 付教育费 2400 元。财务状况分析 陈女士的财务状况总体看比较良好，但缺乏增值 潜力。家庭比较突出的特点是储蓄比例过高，从陈女士家庭的财务资料可以看出，她的年度税后总收入为 77000 元，年度总支出为 11200 元，年结余为 65800 元。这反映出陈女士有着较强的储蓄意识和节约意识，但消费水平偏低。景程教育在线 承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样

36、炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 陈女士的财务状况另外一个特点是没有负债，说明陈女士有一个非常稳健的财务结构，没有债务风险，但同时也表

37、示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。此外，陈女士用于投资的部分过少，资产增值力不强，流动资产有所闲置，会影响资产的收益性。可以看出这是一个过于稳健和保守的资产结构。三、理财建议 教育金月定投 1000 元 子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性，陈女士的女儿今年 13 岁，意味着必须用 6 年的时间准备好将来接受高等教育所需的学费和生活费用。为了满足这方面的需求，建议陈女士采用基金定投的方式来积累这笔资金。结合陈女士的收支状况，可以选择每月投入 1000 元左右。鉴于 6 年的时间不是很长，因此不建议选择风险比较高的基金品种，建议选择风格比较稳健的偏股类 基

38、金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。预计平均收益水平应当在 6%左右，这样坚持到 6 年之后可以积累 86408.86 元。预计可以满足陈女士的女儿 将来在国内上大学的学费和生活费用。可适当提高月支出金额 从前述分析可以得知，陈女士平均每月支出为 11200/12=933.33元。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其 3 至 6 个月的 生活支出。但是对陈女士而言，我们可以看到她的日常生活消费支出每月仅为 600 元，与其收入水平相比，还有一定的提升空间。我们认为陈女士的每月支出水平 至少可以提高到1200 元左右，可以暂且按照这个额度来安排备用现

39、金。另外，资料中反映陈女士的职业为酒店工作，预计工作性质不是特别 的稳定。因此陈女士的流动资产应留出 4000 元左右比较合理，也就是保持 4000 元左右的现金及现金等价物。考虑到目前我国尚处于负利率时代，这部分备用 金不必完全以银行存款形式持有，也可以将一部分用来购买货币市场基金，既能够保持流动性和安全性，又能够获得比银行存款利率要高的收益。六成资金投资偏股类基金 从分析可以得知，陈女士的投资资产比较不足，资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间。从陈女士已有的投资组合来看，只有 20000 元的股票型基金，结合目前的市场行情，暂且不对其进行处理。理财规划师 同时，陈女士仍有一定的闲散

40、资金可以用来进行投资。从投资工具来看，根据陈女士提出的安全稳健要求，以及一定的风险承受能力，暂不建议自己直接投资于 A 股市场，而采用构建基金投资组合的策略。具体投资品种上，建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为 60%左右，以及偏债类基金，比例为 40%左右。投资操作时可以分期买入，之后坚持长期投资，才能获得比较理想的收益，从而达到使资产稳定增值的目标。预计投资组合的整体收益率为平均每年 7%左右。小学生的理财 承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友

41、到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 作为父母，如何给孩子培养正确的理财观念，我想我个人的经历可以给大家一些启发。我和父母一起学习理财，是在我二年级的时候，那时父母开始给我零花钱，并且教我理财。妈妈告诉我金

42、钱的价值，同时告诉我，钱是要经过辛苦的工作赚回来的，所以应该要谨慎用钱。然后带我到他们上班的单位，让我现场了解薪酬收入是怎么来的，建立感性认识。接着就是教我钱的用途，该如何用，还告诉我身边的物资的经济价值。然后告诉我应该要怎样好好地管理自己的金钱。景程教育在线 例如这三年来，我的压岁钱红包收入大概 3000 多元，父母教我先把它们存进了银行，存三年大概可以得到 299 元多的利息。然后将本金和利息取出来（大概 3299 元）拿去交给爸爸买股票，不管盈亏与否都只是体验其中理财的乐趣。在这期间我有一些感受，那就是作为父母要为孩子们建立这么一个理财概念：在学习期间同样可以理财，不一定要等到学习好了才

43、能赚钱。理财女是怎样炼成的 30 岁以上的已婚女性很可能已经担当起家庭理财的重任，具有一定的风险承受能力。交行理财师建议她们在分散风险的基础上，进行短、中、长期和风 险性各异的资产配置，既可以尝试股票等投资，以期获得较高收益，又可以为家庭的未来适当配置一些保险产品，具体而言，可兼顾医疗保险、子女教育、养老保障 及意外风险等需求。理财师提醒，投资者要根据自己的不同生命阶段和经济收入周期，以及风险偏好，选择合适的投资组合。信用卡达人在这样 的消费观念中乐此不疲。但许多人没想到的是，信用卡竟让自己成了“月光族”，财务紧张，举债度日。其实，只要管好信用卡，不仅不会月光，反而能获益，因为 信用卡都有免息

44、期，也就是说，持卡人可以提前消费，到几十天后再还钱，消费与还款之间的时间银行免收利息，相当于一笔无息贷款。当然，免息期或长或短，取 决于消费日、银行记账日和最后还款日。景程教育在线 通过信用卡消费，还可以建立良好的个人信用。至于分期付款、最低还款额、预借现金额度等功能，由于其手续费或利息较高，能不用就尽量不要用。对于既担心沦为卡奴，又对信用卡免息还款恋恋不舍的女性而言，融理财与消费延期支付功能于一体的银行卡或许是不错的选择，如浦发银行（13.59，-0.02，-0.15%）“轻松理财知性卡”。该卡只要卡内有余额，刷卡就可以先消费，30 天后才扣款，卡里的金额还可以产生利息收入，“量入为出”的理

45、性消费精神和延迟付款的理财功能在该卡上合二为一。理财，女性有与生俱来的优势：细心、谨慎、对收入和支出的高敏感度不过，容易冲动消费、过度厌恶风险以及易受他人影响，也是女性理财的“软肋”。其实，只要选择合适的产品，就能让女性理财扬长避短，更加轻松。承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力

46、的人最终因为不善于理财或者没有良好的理财规最终出外身体健康维持着较高的收入过着高品质的生活问题不大但是想要把高品质的生活得以延续为接下来成家与养老做好准备那就一定要有理财规了在年开始就在银行工作的朋友的介绍下每月在银行作基金定投每月元的基金定投从目前 为了控制消费欲望，女士可以将自己资产的一部分“冻结”，使其难以变现。首先，她们可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄 1/41/3 的工 资。工作繁忙者可授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。其次，基金定投也能帮助她们在每月的固定日期把预定金额自 动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。理财规划师 善

47、于理财的“财女”，往往将投资资金合理配置在银行理财产品、保险、股票、基金、黄金、首饰等各类资产中。专家建议女士们，先理清家庭资产，对自己的家 庭财务状况做到了如指掌；随后，测试一下自己的风险偏好类型；再根据自己的理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况，设定理财目标；最后付诸 行动。此外，在人生的不同阶段，女性也应做好不同的理财计划。交行理财师表示，对于年轻的单身女性而言，时间是最好的资本，尽早规划可 以达到事半功倍的效果，建议她们用贵金属和基金定投等产品来积聚财富。长期坚持，既能分散风险，又可以获得较高的收益；同时，建议配置一些流动性较强的短 期理财产品和存款，在理财的同时又不会给

48、日常的支出造成压力。例如交行“得利宝”人民币理财产品，以 7 天、21 天、30 天、60 天等期限为主，兼顾流动性 和收益性。如何让财富增值 张先生是一个经营品牌服装生意的个体老板，结婚十年来心思都放在生意上，家里大小事都是太太一手操持。最近，张先生得知，太太对一款进口品牌车 心仪已久，但怕影响他生意上的资金周转就一直没提起。张先生决定买下这辆车作为礼物送给太太，但正如太太所顾虑的，随着生意越来越红火，资金缺口也越来越 大，一下要拿出 20 多万元确实让他感到有点困难，不过张先生还是打算卖掉持有的一只收益很好的基金，来满足太太的愿望。在农行江门分行贵宾理财室，张先生与理财经理小胡聊到了这件事

49、情，小胡笑着说卖掉收益这么好的基金是可惜的，其实只要稍微做一下理财规划就可以解决这些问题。在急需买车这件事上，小胡建议他先办理一张白金信用卡，同时申请 3 年的分期付款，这样只需首付 30%就可以将靓车开回家。景程教育在线 同时，考虑到张先生生意资金周转较快、流动频繁，不可能进行长期的理财投资，但账户内日常资金数额较大，适合短期理财，小胡建议他签约“天天理财”业 务，可以在每天晚上 8 时至次日早上 8 时内，对账户内的闲置资金计取理财收益，收益率超过活期存款利率多倍，这样既不影响白天资金的使用，又可以最大化地获 取闲散资金收益。听了小胡的分析后，张先生顿觉豁然开朗，便按照他的建议办理了上述业

50、务，既给了太太一个大大的惊喜，又可以利用借记卡 上的“闲钱”赚取更多的理财收益，可谓“一箭双雕”。这件事更让张先生养成了理财的好习惯，每每遇到财务上的难题，张先生都会向农行的理财经理咨询，成了 贵宾理财室的常客。承发展长辈的财产后该如何理财中低家庭如何实现保险理财怎样过好二人世界单亲母亲的理规划小学生的理财理财女是怎样炼成的如何让财富增值富人理财林乐每逢周末他不是自驾车远游就是邀上好友到郊外别墅喝茶聊天比平日上融危机身边很多的朋友出现了财务问题生活也发生了重大的变化我自己也有一定的危机感觉得世事无常现在拥有的现在享用的随时可以发生变化林乐说他看到很多很有赚钱能力的人最终因为不善于理财或者没有良