农村信用社无籍房产转让保证个人经营贷款管理办法模版.doc

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1、省农村信用社无籍房产转让保证个人经营贷款管理办法第一章 总 则第一条 为积极拓展城乡信贷市场，规范业务操作，防范信贷风险，根据省农村信用社个人经营类贷款管理办法及相关制度规定，制定本办法。第二条 本办法所称无籍房产转让保证个人经营贷款是指贷款人向符合条件的个人类客户发放的，以无籍房产转让保证的一种个人综合经营贷款。第三条 无籍房产是指借款人家庭所有，权属明晰，但暂时未进行房产产权初始登记，未领取房屋产权证书，位于本辖区大集镇（含）以上区域的临街商业用房。第二章 贷款对象及条件第四条 无籍房产转让保证个人经营贷款对象为在大集镇以上区域拥有无籍房产的个人类客户。符合贷款条件的农户，可参照本办法执行

2、。第五条 借款人应同时具备下列条件：（一）年满18周岁具有完全民事行为能力，贷款到期时男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；（二）拥有固定生产经营场所，所从事的生产经营活动为地方政府积极倡导或产业结构调整行业，具有良好的发展前景；（三）收入稳定，还款资金来源充足；（四）还款意愿良好，无不良信用，原则上近2年征信报告累计逾期次数不得超过3次；（五）符合个人经营类贷款管理制度相关规定及贷款人要求的其他条件。第六条 无籍房产应具备的条件：（一）在大集镇以上区域内正在使用的临街商业用房；（二）未设定其他物权，未被查封、扣押和监管；（三）市场价值稳定、足值，易于变现，房屋现状保存完好，基础设施齐全，且

3、不在拆迁、经鉴定不得使用的危房范围内；（四）借款人本人或家庭主要成员拥有的房产；（五）贷款人规定的其他条件。第七条 保证人条件：（一）保证人主要为具有稳定收入的公职人员或具有完全代偿能力的担保主体等；（二）收入稳定，具备较强的担保代偿能力，原则上为1人，保证期限内家庭可支配收入达到贷款金额的50%以上；（三）担保代偿意愿良好，无不良信用记录，原则上近两年征信报告累计逾期不得超过3次；（四）原则上由贷款人代发工资，并签署工资委托扣划协议；（五）贷款人规定的其他条件。第三章 贷款用途、方式、额度、期限、利率、还款方式第八条 无籍房产转让保证个人经营贷款用途仅限于借款人及家庭生产经营所需的周转资金。

4、第九条 无籍房产转让保证是指符合保证人条件的客户向贷款人提供保证，借款人以无籍房产向保证人提供反担保，借款人不能按期偿还贷款时，由保证人先行代偿贷款本息，借款人履行反担保义务，以协议价格将无籍房产转让给保证人。第十条 转让保证期限内，借款人保持无籍房产良好状况，保证人可就保证代偿、房产保管、房产代偿交接等相关事宜要求借款人办理公证等控制措施。贷款人可根据借款人及保证人的履约记录情况，事先在合同中明确约定代偿时点、代偿期限、每期代偿金额、代偿方式等事项，或签署相关补充协议。第十一条 贷款额度应根据借款人用途、保证代偿能力、无籍房产市场价格及交易难易程度等综合确定，最高单户贷款金额为100万元，且

5、贷款金额不得超过无籍房产市场价格的60%。第十二条 贷款期限根据借款人经营周期合理确定，贷款期限一般不超过1年，最长不超过2年，贷款到期后不得办理展期。第十三条 各行社根据市场化原则自主定价，实行差别利率，可以采取固定利率和浮动利率两种方式，上浮比例原则上不低于40%。第十四条 贷款期限在一年期以内的，可采取按月结息、到期还本方式；贷款期限超过一年的，需采用按月结息、分期还本或按月等额本金/本息还款方式。第四章 贷款申请与审批第十五条 受理申请。借款人申请无籍房产转让保证经营贷款除提供个人经营类贷款基本资料外，还应提供以下相关资料：（一）无籍房产取得相关证明手续，如购房合同、协议、相关税费缴纳

6、票据或其他证明材料；（二）担保意愿及担保能力证明资料，以及拟采取担保代偿相关材料等；（三）贷款人规定的其他文件或资料。第十六条 受理客户申请后，需至少两名客户经理联合对借款人提交的全部证明资料的真实性、准确性、完整性进行调查和确认，对借款人资信状况、无籍房产状况及保证人保证意愿、保证能力等方面进行调查和评估，形成调查评价意见。第十七条 贷前调查，在个人经营类贷款调查内容的基础上，还应重点调查以下内容：（一）第一还款资金来源是否充足，盈利能力是否持续、稳定；（二）无籍房产的合法性调查，着重调查在物权最初设立或权利人受让过程中，是否存在其他合法的权利人依法占有或约定占有等行为，避免因其他合法权利人

7、依法抗辩而使担保行为无效以及市场价格、交易难易程度等；（三）保证人担保意愿、担保能力、资信状况以及转让保证协议有效性等；（四）贷款人规定的其他事项。第十八条 贷款审查。审查人员对调查内容的合规性、有效性进行全面审查。重点对借款人的主体资格、第一还款来源、用途的真实性、借款人还款意愿与能力、保证人代偿意愿与能力等进行审查，提出明确审查意见。第十九条 贷款审批。审批人员在授权范围内独立作业，对于未获批准的申请及时通知申请人；对于需要补充完善资料的，按要求补充资料后重新履行审查、审批程序；对于审批同意或有条件同意的贷款申请，及时通知相关人员落实有关条件、办理合同签约等手续。第五章 合同签订及发放第二

8、十条 经审批同意的贷款，贷款人与借款人、担保人执行面谈面签制度，签订相应的借款合同、保证合同以及相关协议、承诺等。第二十一条 放款部门对相关合同文本和法律文书等手续审核无误后，可通知借款人办理贷款支取手续。第二十二条 贷款人应严格按照合同约定的支付方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。第六章 贷款管理与回收第二十三条 贷款人要按照贷款档案管理有关规定指定专人负责贷款资料的收集、整理、归档、调阅、保存和销毁等工作。第二十四条 无籍房产转让保证个人经营贷款贷后检查重点包括但不限于以下内容：（一）检查借款人的资金使用、生产经营、销售、财务、还款能力、资信等情况；（二）检查无籍房产情况，主要包括使用保管、价值变动等；（三）保证人担保能力变化情况，主要包括保证人担保意愿、代偿能力及相关影响代偿的因素等。第二十五条 贷款回收。无籍房产转让保证个人经营贷款到期时严格按照程序进行催收和追索。贷款人还可根据应收本金及利息逾期时间、次数等情况，要求借款人、保证人提前偿还贷款本息。第七章 附 则第二十六条 本办法由省农村信用社联合社制定并负责解释修改。第二十七条 各县级行社可根据本办法规定，结合当地信用环境、无籍房产情况以及内部经营管理实际，制定实施细则后开办此业务。第二十八条 本办法自下发之日起实行。7