融资担保公司现金借贷业务操作规程模版.doc

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1、*融资担保有限公司现金借贷业务操作规程第一章 总则第一条 为规范及更好促进现金借贷业务的发展、防范业务风险，根据公司相关规章制度，特制定本规程。第二条 现金借贷业务是指为解决客户短期的、有特定用途的资金周转缺口，在客户有明确还款来源或足值抵押物的情况下，由本公司将自有资金通过委托贷款方式向自然人发放借款的业务。现金借贷业务的种类主要包括：1、赎楼类现金借款业务。指借款用于向银行还清抵押贷款，并以明确的再按揭贷款、售楼款或者其他抵押贷款作为还款来源的业务；2、房产抵押快速放款业务。指借款人以房产抵押登记于我司名下，我司按照不高于房产评估值7成的金额向借款人提供借款的业务；3、还旧借新过桥垫款业务

2、。指借款人因为原贷款需要还旧借新而向我司借款并以银行批准的后续贷款作为还款来源的业务；4、其他过桥类的垫款业务。指除以上几类外借款用途和还款来源均非常明确的业务。第三条 现金借贷业务的基本操作流程包括以下环节：1、客户申请和业务受理2、项目的尽职调查3、项目的审批和用款手续的办理4、项目的过程控制及贷后监管第二章 客户申请和业务受理第四条 现金借贷业务的对象为具有完全民事行为能力的中国自然人及在中国大陆有居留权的境外、国外自然人。业务受理的条件包括：（一）申请人年龄在18周岁以上、60周岁以下，具有合法有效的身份证明文件；（二）申请人具有正当的职业和合法稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力；（

3、三）申请人信用记录良好，赎楼、还旧借新等过桥性质的业务要求当前拖欠逾期期数不超过六期（含六期），其它类型业务要求当前无逾期贷款，当前无不利的相关法律纠纷、诉讼；（四）有明确的还款来源并能提供相关证明材料如银行贷款承诺函、银行资金监管协议等，或者能够提供足值可控的抵押物如房产抵押；（四）本公司规定的其它条件。第五条 现金借贷业务的贷款金额、期限、利率和还款方式1、借款金额根据申请人真实、合理的资金需求量来确定，依据的证明材料包括原贷款抵押合同、欠款款清单、购销合同、买卖协议等，原则上单笔业务资金不超过人民币3000万。2、借款期限不超过6个月。3、借款基本利率按照公司规定的标准执行。本公司可视具

4、体项目的风险程度、客户资信状况、偿债能力、市场同业等情况，在基本利率的基础上上浮。4、还款方式：借款一般采用先支付利息、到期一次还本的还款方式；也可根据具体业务情况采用其它还款方式。第六条 客户申请现金借款业务时，需提供以下资料：1. 申请人身份证明复印件；2. 申请人及其配偶户口证明、婚姻证明复印件；3. 财力证明资料，包括收入证明文件，包括银行对账单、存折记录等；房产资料如房地产证、买卖合同等；汽车的行驶证；股票、基金的账户信息查询单；所经营企业的营业执照复印件、公司章程复印件等有关资料4. 借款用途证明文件，如贷款合同、抵押合同、欠款清单、买卖合同等；5. 还款来源证明文件，包括银行贷款

5、承诺函、资金监管协议、审批意见等6. 企业征信报告和人行个人信用报告；7. 公司要求提供的其它资料。第七条 对于下列情况之一的申请人，其现金借款业务原则上不予受理：一、 原贷款还款记录最终逾期金额在6期以上（含6期）； 二、 原贷款为非金融机构借款如典当行、担保公司、自然人等；三、 已核实到有比较严重的不良信用记录者，已存在被其他方提起仲裁或诉讼者；四、 贷款用途、或交易行为、或还款来源不真实；五、 拒绝配合贷款调查者或提供虚假资料者。第三章 项目的尽职调查第八条 项目的尽职调查。客户经理受理申请人申请后，应根据申请人资料以及相关情况进行调查。1、调查方式：要求客户经理通过与申请人、担保人面谈

6、、实地上门和验看申请资料原件等方式展开调查，出具调查意见。2、调查的范围包括：1)所有资料是否与原件一致，所有资料复印件均需由客户经理查验原件，并在复印件上签名。2)借款申请人的法律资格及资信状况，具体包括：(1)是否是具备完全民事行为能力的自然人；(2)身份证明是否真实有效；(3)以往信用状况如何。3)调查借款申请人、担保人的住所、房产、工作单位情况，具体包括对房产进行查档，房产的现状用途、周边租售水平、周围环境；查询征信报告中申请人参保单位或工作单位与所提供的收入证明是否一致；了解申请人所在工作单位的工作时间、职务以及家庭的主要收入来源、目前经济状况等。对于房产抵押快速放款业务，必须上门现

7、场调查抵押物的情况。4)借款用途真实性：对于赎楼、还旧借新等过桥性质的业务，通过查验申请人原贷款合同、抵押合同、还款记录、欠款清单等资料和到原贷款银行现场核实原贷款的真实性以及申请人还款情况的方式，了解申请人借款的真实用途，以确认借款背景的真实性，防止骗贷的情况出现。5）还款来源可靠性、可控性：A、申请人是否能提供还款来源证明文件如银行贷款承诺函、资金监管协议等；B、银行贷款承诺金额或资金监管金是否大于我司借款金额；C、银行贷款承诺函或监管协议是否含有限制性条款、有效期是否在借款期限内、监管资金是否到位；D、到贷款银行核实贷款的真实性以及贷款是否已经审批完成、终审人是否已审批、客户是否已经签署

8、银行法律文件；E、是否已落实控制作为还款来源账户的措施如收执银行存折、银行卡、密码、收款人身份证等。6）其他相关信息。3、调查报告撰写要求。客户经理在报批业务时，按现金借款项目审批表中“客户经理调查报告”栏中要求填写的各项内容撰写调查报告。第三章 项目的审批及用款手续的办理第九条 现金借款业务的审批分为项目可行性审批、法律文件盖章审批和出账用款申请审批。第十条 项目可行性审批1、办理现金借款可行性项目审批时，客户经理填写现金借款项目审批表。项目可行性审批的基本流程为：总经理审批风险管理部审核副董事长审批财务部审核部门经理审核客户经理A角提交资料2、项目可行性审批需提交的资料：a) 现金借款项目

9、申请表b) 申请人提供的申请资料；c) 其他资料。3、各审批人的审批权限按公司的相关规定办理。第十一条 贷款手续的办理与文件的签署。1、项目通过审批后，客户需与我司签定下列法律文件，法律文件签署需由客户经理A角和监管经理双人面签，面签时客户经理需核实签字人的身份证明是否与申请资料一致，保证确属申请人本人签名和按指模，并为其文件签署的真实性负责：i. 委托贷款合同（由我司、银行和借款人三方签署）；ii. 委托贷款补充协议（由我司和借款人二方签署）；iii. 委托贷款银行的借款借据；iv. 承诺书（由客户承诺将取得的银行贷款或者出售房产后的首期款及买方的按揭贷款优先用于偿还我司借款）； v. 对于

10、后续银行将贷款发放至我司帐户的，要求客户签署划款委托书，明确客户的收款帐户； vi. 其他审批意见中要求签署的法律文件。 2、其他控制措施的落实和要件收执。项目通过审批后，客户经理应收取下列要件：1、 对于还款来源属于银行贷款的，承诺将贷款发放至我司帐户或客户账户的，应收执贷款承诺书原件；对于银行不能出具承诺的，应收执盖有银行印章的银行贷款审批意见。2、 客户的身份证和存折，存折密码要求由我司财务人员统一设定。3、 办理公证委托，公证委托书的版本同交易转按和同名转贷版本。 第十二条 法律文件盖章审批1、客户经理在申请人按我司要求签署完毕相关法律文件及核对无误后，客户经理可申请法律文件盖章审批，

11、报批时要求提供以下资料：（1）盖章审批单（2）委托贷款合同三份；（3）委托贷款合同补充协议三份；（4）委托贷款申请书；（5）委托贷款资金证明；（6）委托贷款发放通知书；（7）项目可行性审批的所有业务资料；（8）相关反担保法律文件。2、法律文件的盖章审批流程与项目可行审批流程相同。3、盖章审批通过后，客户经理A角办理所有审批资料以及需盖章的文件的盖章手续；A角办理完毕盖章手续后，留存一份委托贷款合同、委贷申请书、委贷资金证明、委贷发放通知书和委托贷款合同补充协议件在公司，另一份文件送达给申请人和银行。4、所有报批的原始资料在审批完成后即由A角归档后交予档案管理员保管，档案管理员负责接收并将业务资

12、料中现金借款业务项目审批表取出交予风险管理部出账审核员。第十三条 出账申请审批及用款手续的办理一、项目经过可行性审批并签署完毕所有法律文件、落实完毕所有担保措施和过程控制措施后，客户经理A角可提起出帐审批，填写委托贷款出帐审批表，出帐审批的基本流程为：副董事长审批总经理审批风险管理部审核部门经理审核财务部审核客户经理A角提交资料二、贷款出帐审批需递交给风险管理部的资料：1. 委托贷款出帐审批表2. 现金借款项目审批表3. 转款通知单（A、B类）4. 产权查询资料5. 已收利息费用凭证6. 业务审批时规定需要补充的其他资料；三、各审批人的审批权限按公司的相关规定办理。四、借款出帐的手续办理1)

13、客户经理A角提交出帐申请；2) 由风险管理部监管经理和财务部放款员核定出帐条件。A、放款员需要核定的条件是：利息费及相关费用已经收取；B、风险管理部监管经理核定的条件是：项目已通过可行性审批；项目审批表中审批条件已落实；已查档房产产权未被查封。3) 放款员和监管经理确认可以出账后，由风险管理部经理及有权审批人审批。4) 出账审批通过后，由财务部放款员凭出帐审批表负责办理转出借款至本公司在委托贷款银行开立的基金户，并将相关转账凭证交予客户经理A角。5) 客户经理A角将我司的转账凭证和我司已盖章的法律文件包括委托贷款合同、委托贷款申请书、资金证明、委托贷款发放通知书以及借款人签署的委贷银行借款借据

14、一并递交委贷银行，由委贷银行办理放款手续。第四章 项目的过程控制及贷后监管第十四条 担保项目的过程控制及贷后监管一、 我司向申请人发放现金借款的前提：1. 可行性审批各项条件和反担保措施已经落实；2. 利息费、手续费、保证金等各项费用申请人已缴纳完毕； 3. 申请人资料齐备，需要签署的法律文件已全部签署完毕。二、 贷后监管1. 风险管理部应建立专门的现金借款业务台账，及时登记借款人姓名、借款金额、利率、借款期限、借款发放的时间、还款来源、回款时间、结清时间等情况，按台账及时进行跟进，督促业务部门尽快办理，监控每一笔业务的进展情况。2. 对于贷款用途为赎楼的，借款发放后的赎楼、过户、抵押等操作环

15、节要求按转按转贷业务操作规程及本公司相关规定的要求执行。3. 还款来源的控制。A、对于以监管收款账户的方式控制还款来源的业务，如还款来源为银行发放的贷款、银行监管的资金等，在还款资金进入监管账户当天，客户经理A角和财务部人员应在风险管理部的监督下从保险柜领取客户的身份证原件和收款存折或银行卡、密码。B、所监管的账户资金到账当天，要求客户经理A角和财务部人员到银行办理将等于借款金额的款项及时转回公司指定的账户。在确认我司已收回借款后，客户经理A角可以申请将申请人的身份证、存折、银行卡、密码退给申请人，但要求办理书面交接手续，即要求申请人出具写明已收回身份证、存折或卡的号码以及存折或卡余额的收条，

16、并将该收条交予风险管理部档案管理员归档。4. 结清现金借款业务的手续。（1） 客户将借款归还我司后，客户经理应于当天与委托贷款银行核实当天准确的还款本息金额，并填写现金借款业务还款申请表申请办理结清委托贷款的手续，审批流程为：A角财务部出纳财务部经理抄送风险管理部监管。财务部审核确认后，财务部放款员凭现金借款业务还款申请表将客户归还的款项划转至委托贷款银行委贷发放账户，同时将转款凭证交予客户经理A角。（2） 在前述（1）条事项办妥后，客户经理A角填写、撰写委托贷款结清证明和股东会决议报风险管理部、总经理及副董事长审批，审批报送手续由客户经理A角负责。（3） 客户经理将上述（1）、（2）条中的转

17、款凭证和盖章后委托贷款结清证明和股东会决议送至委托贷款银行，由委贷银行办理结清委托贷款手续。5. 业绩结算手续。在客户清偿我司借款并办妥结清委托贷款手续后，风险管理部凭审批通过的现金借款业务还款申请表及转款凭证复印件核算业绩。6. 客户A角在业务操作过程中，发生特殊情况，应在发现问题当日报告部门经理以及风险管理部，以及时采取措施。第五章 收费标准第十五条 现金借贷业务的收费标准按公司相关规定执行。第十六条 各项收费需在公司发放借款前收取。第十七条 收费后如果业务未实际发生，费用可全额退还。第六章 风险控制要点和反担保措施第十八条 风险控制要点1、客户经理1）客户经理需严格按照本规程受理和操作业

18、务；2）受理客户申请时，必须仔细核对客户资料的原件，所有的复印件必须查验原件，保证资料的真实性以及相关法律文件客户签字的真实性；核实还款来源的真实性、可控性。3）按照本规程及时、迅速的办理尽职调查、赎楼、领取要件、过户、抵押、收回借款等各项手续；及时向部门经理和风险管理部反馈业务过程中的异常情况和突发事件。2、业务部门经理1）重点审核资料的完备性以及交易的合理性、真实性；2）督促A角按规定受理业务和操作业务；3）及时处理业务办理过程中发生的突发事件并及时向风险管理部反馈；4）掌握相关政策，指引业务导向。 3、风险管理部审核员1） 提交审批资料的完备性；2） 业务的合规性和可行性；3） 还款来源

19、的真实性、可靠性、可控性。第十九条 担保措施1、 对于还款来源或者原贷款借款人属于第三方自然人或法人贷款，由第三方自然人或法人提供负连带责任的保证担保，担保责任自贷款发放起至本公司收回借款之日止。还款来源属于第三方银行贷款的，要求第三方出具代付款证明及承诺函；2、 对于借款申请人信用记录存在拖欠45期逾期未还清的情况，可要求申请人提供反担保人，反担保人要求是在厦门净值拥有相当于借款金额的房产；3、 担保手续在贷款出帐前办理完毕，所有担保法律文件由A角和B角双人面签。第二十条 任何人不得指示客户经理办理不符合受理条件的业务，客户经理有权拒绝办理上级指示的不符合条件的业务。第六章 档案管理第二十一条 项目可行性审批通过后，所有审批资料即由风险管理档案管理员接收和保管。第二十二条 档案管理员在接收到业务资料后，应当仔细核对资料清单。当借款结清后，现金借款还款申请表、结清委贷转账凭证等复印件一并入档保管。第二十三条 档案的编号、存放及借阅参照公司相关规定执行。