银行公务卡业务管理办法(试行)模版.doc

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1、xx银行兰花公务卡业务管理办法（试行）xx总发xx256号,xx年12月31日印发第一章 总 则第一条 为加强公务卡业务管理，控制业务风险，规范支付结算，确保业务健康发展，根据财政部、中国人民银行制定的中央预算单位公务卡管理暂行办法、中国人民银行银行卡业务管理办法、本行制定的xx银行兰花公务卡章程及有关规定，特制定本办法。第二条 中央预算单位（以下简称公务单位）是指中央各部门及所属行政事业单位和中央预算单列的企业集团总公司。公务单位分为一级预算单位、二级预算单位（特殊情况可分为三级、四级预算单位，下同）和基层预算单位。第三条 本办法所称公务卡，是指根据国家公务卡改革制度的规定，经我行审核并同意

2、向公务单位在职员工发放的，具有一定透支额度，主要用于日常公务活动支出、财务报销业务并兼顾个人消费的一种信用卡。第四条 本办法适用于本行发行的公务卡产品，本办法未涉及的内容，以相关产品的章程、领用合约、操作规程进行补充规定。第二章 业务管理模式与管理职责 第一节 业务管理模式第五条 公务卡业务系统采用外包银联数据发卡系统与内建公务卡柜面交易相结合的业务系统，发卡系统是我行公务卡业务的记账中心，记录客户分户账和交易明细账，产生会计分录。日终批处理完成后生成当日交易流水文件、会计分录明细文件、并账文件。综合业务系统根据并账文件，按科目借贷发生额汇总数进行并账处理。总行清算中心银联总中心个金业务部支行

3、3支行2支行1并账发卡系统核心系统第六条 公务卡营销模式为分支行营销模式，以分支行为营销经营主体。系统以个金业务部对公务卡业务进行整体核算、通过报表和二次分配、核算、考核到分支行或营销团队。第七条 公务卡业务选择符合银联标准、资质良好的生产厂商制卡、发卡，总行个金业务部清算、客服、风险监控集中作业与分支行营销、调查征信、审批、录入、审核、催收管理相结合的业务流程。第二节 部门职责第八条 总行个金业务部（一）负责本行公务卡产品的研发、测试；（二）负责对公务卡业务系统进行优化，改善用卡环境；（三）负责制定实施公务卡业务的制度和规程，检查和监督各分支行的业务经营和制度执行情况；（四）负责统一策划并组

4、织实施全行公务卡营销活动，包括市场调研、产品包装、营销计划、广告宣传等，努力树立我行公务卡品牌，提高市场占有率，创造效益；（五）负责全行公务卡的风险控制及管理，包括制订风险管理办法、公务卡风险考核指标，公务卡风险监控等；（六）负责与中国银联、银联数据、各银行卡同业协会、代理行等有关单位的业务往来、业务交流；（七）负责对各分支行进行公务卡业务指导和培训，提供业务支持；（八）负责发卡系统的日常管理和业务操作；（九）负责特约商户的管理工作，配合分支行做好特约商户银行卡结算。加强特约商户的培训和管理，定期走访商户，了解其专用设备和机具用品的使用情况，做好服务工作；（十）负责通过客户服务中心为客户提供公

5、务卡远程服务、受理客户咨询、处理客户投诉和申请等；（十一）负责公务卡业务的数据统计、分析、上报工作。第九条 总行计划财务部（一）负责将全行公务卡授信规模纳入年度信贷管理计划，核定各分支行、个金业务部公务卡授信规模、透支总规模；（二）负责与个金业务部共同制订公务卡业务考核办法；（三）负责公务卡财务分析、成本控制等工作；（四）负责对公务卡经营费用指标进行测算和考核。第十条 总行授信管理部（一）负责与个金业务部共同制订公务卡授信政策；（二）负责协助贷记卡系统与信贷管理系统的衔接和日后的统一授信管理；（三）负责汇总个金业务部提交的征信系统数据上报工作。第十一条 总行会计结算部（一）负责公务卡业务的会计

6、核算管理；（二）负责公务卡会计检辅。第十二条 总行风险管理部（一）负责监测公务卡业务风险状况，评估风险管理质量；（二）审核公务卡业务操作流程，并提出意见建议；（三）负责审核公务卡业务授权权限，督查权限执行情况。第十三条 总行特殊资产管理部负责指导各分支行开展公务卡业务资产保全。第十四条 总行科技部（一）负责公务卡系统管理、技术支持和程序升级等工作，确保公务卡业务系统安全正常运行；（二）负责与银联数据科技部门的技术衔接工作。第十五条 总行法律与合规部（一）负责公务卡业务各项流程、制度、协议等的合规性审查；（二）负责公务卡业务授权的合规管理。第十六条 总行稽核监察部（一）负责公务卡业务合规性、内部

7、控制健全性和有效性等执行情况的稽核；（二）负责公务卡业务风险状况及风险识别、计量、监控程序的适用性和有效性的稽核；（三）负责公务卡运营绩效和管理履职的稽核。第十七条 总行行政后勤部职责负责协助处理业务部门转交的公务卡欺诈、恶意透支等刑事案件，协调与公安经侦部门的关系。第十八条 分支行（一）负责组织实施总行下达的公务卡相关工作，落实并完成公务卡任务指标；（二）指定部门和人员负责公务卡业务管理和市场拓展，负责辖内公务卡业务再培训，负责与个金业务部联系具体工作；（三）做好公务卡受理、调查征信、审查、审批、申请表录入、申请件复核，以及申请资料的合规审查和档案保管工作；（四）各营业网点负责开展公务卡市场

8、营销和宣传、负责申请表受理、初审，卡片柜面激活、存取转账、查询、自扣还款签约、挂失、销户等业务；（五）负责员工卡的身份认定及离职事宜。第十九条 特约商户特约商户是受理银联卡，为持卡人提供购货消费服务的单位。凡依法注册，经营状况良好，信誉较高，与本行签订协议并在本行开有银行结算帐户，独立核算的商业、饮食业、旅游服务业、交通运输业、娱乐业等单位，均可作为本行的特约商户。特约商户在受理刷卡时，应认真审核以下内容：（一）公务卡是否有剪角、打孔、折断、涂改、卡号模糊或数字大小不一、排列不整齐、签名栏内有“样卡”、“测试卡”等非正常字样等情况；（二）公务卡是否在有效期内；（三）是否为止付卡；（四）持卡人身

9、份证件的照片是否与本人相同；（五）公务卡背面签名条上的签名、凸印姓名是否一致；（六） 特约商户经办人员在受理银行卡过程中，审核发现问题的，应及时与本行联系，征求处理意见。第三章 岗位设置第一节 岗位设置原则第二十条 岗位设置原则（一）兼顾业务需要和风险管理的要求，以统一监督、统一操作规范、统一协作，强化内部管理、加强风险防范与控制为原则；（二）根据工作岗位的风险程度、工作流程、工作性质、权限界定设置基本岗位，明确岗位职责、岗位权限、并实行分级管理、权限管理，各岗位之间应即分工协作又相互制约；（三）在业务经营发展过程中，根据业务开展的状况、规模、人员配备情况，以及岗位精简原则，进行一人多岗或一岗

10、多人的方式设置。但以下岗位必须执行岗位分离原则，不得混岗：1、受理预审、调查征信、审查岗与审批岗分离；2、业务操作与风险评定；3、前台业务与事后监督；4、系统管理与业务操作；5、业务风险损失的确定及核销；6、其他。第二十一条 发卡系统岗位权限分组及风险等级发卡系统交易按岗位职能进行分组，并根据本行实际需要进行调整。根据风险易发性和可能造成的损失大小，岗位风险等级分为A 高风险（包括人员管理、参数管理、会计业务、卡和积分业务处理岗等），B 中风险（包括申请件录入岗、申请件审批岗等），C 低风险（包括受理预审、调查征信、审查、审批、银联数据专用、档案管理岗、合规审查岗、催收主管、催收员、风险管理岗

11、等）三个等级。第二十二条 岗位轮换个金业务部执行严格的岗位轮换制度。参数管理岗等重要风险岗位人员，连续在岗时间最长不得超过两年。在保证业务连续性的前提下，对其它业务岗位也应执行岗位轮换制度。岗位轮换制度执行过程中，必须做好交接、登记工作，个金业务部负责人应对交接过程进行监督、指导。 第二节 岗位设置及职责第二十三条 岗位设置分（支）机构设受理预审岗、调查征信岗、审查岗、审批岗、申请件录入岗、申请件审核岗、合规审查岗、档案管理岗。个金业务部设系统参数管理岗、人员管理岗、会计核算岗、风险管理岗、综合与档案管理岗、营销管理岗、客服岗。除第二十条第（三）款明确规定不能兼岗的岗位外，可以根据业务规模和人

12、力情况采取一人多岗的人员配置。第二十四条 岗位职责（一）分支行1、受理预审（由客户经理兼任）（1）根据本行公务卡政策，进行市场推广、营销；（2）指导客户填写公务卡业务相关申请表，要求客户提供真实、完整的申请资料；（3）负责检查申请资料的完整性，收集和整理客户的补件资料。2、 调查征信岗（1）使用现场、非现场方式对申请人资信或其它信息进行调查，对申请人资信情况进行评估，提出调查意见和建议；（2）负责对持卡人资信变动情况进行定期评估，向审查岗提交调整信用额度客户名单。3、 审查岗（1）根据本行相关政策审查调查人的尽职情况和申请人的偿还能力、诚信情况；（2）在全面审查和风险评价的基础上形成是否同意发

13、卡及额度审查意见，对符合公务卡发放条件的，提交有权审批人审批；（3）负责审查信用额度调整客户。4、审批岗（分管行长或专职部门科长担任）根据申请人提交的资料，综合调查岗、审查岗等各方意见，依据本行公务卡业务管理办法、公务卡营销活动专案及相关管理规定，分析申请人资格、资信情况，决定是否批准发卡。超过审批权限的，审批岗人员应在申请表上签注审批意见后将相关文件资料交上级有权人审批。5、申请件录入岗将分支行调查核实后的申请资料信息，真实、完整、准确地录入系统。6、申请件审核岗审核录入资料准确性、完整性、审核是否为系统黑名单客户（已是黑名单客户有无补充性材料）、审核调查、审查、审批各环节手续是否齐全，无误

14、后产生制卡文件。系统审核岗不能由受理调查人员兼任。7、合规审查岗（1）对当日完成审核的申请件资料的完整性、准确性进行审查；（2）申请件录入岗录入的资料是否与原件相符、完整、准确；（3）系统审核岗是否按照xx银行兰花公务卡业务审批表（下称审批表）最终审批内容核发公务卡；（4）记录合规审查中发现的问题，并及时向上级行反馈。8、档案管理岗（个金或运营部专职人员兼任）（1）负责申请资料、各项业务报表、凭证等档案的收集、整理和保管；（2）负责档案调阅、复印、回收工作。9、催收岗（可由客户经理兼任）（1）负责催收、伪冒、套现及疑似案件的调查、核实、处理；（2）负责根据相关规定，开展公务卡逾期透支催收工作。

15、10、催收主管（分管行长或专职部门科科长担任）（1）负责催收任务的统筹管理、分配；（2）制定合理的催收计划，并监督实施情况；（3）定期向上级行汇报催收工作开展、完成情况等。（二）个金业务部1、产品管理岗（参数管理岗）（1）负责本行公务卡业务系统参数管理，对参数设置的合理性提出意见；（2）负责在上级授权的情况下，调整系统参数。2、风险管理岗（1）负责对每日透支报告等信息资料进行分析，对风险交易进行监控，并留存详细的监控记录；（2）负责与客户服务中心、科技部门进行信息沟通，处理和反馈持卡人的异常情况；（3）收集、整理、统计本行公务卡业务风险案件，建立风险案件档案；（4）定期向发卡行发送公务卡逾期报

16、表，及时掌握并督促发卡行催收进展情况；（5）负责通知会计核算岗处理公务卡紧急止付业务并迅速采取其它处理措施；（6）负责组织分支行开展催收、伪冒、套现及疑似案件的调查、核实、确认工作；（7）负责按月出具公务卡风险分析报告。3、会计核算岗（1）负责公务卡业务账务处理、错账调整、资金清算以及收单业务账务处理等；（2）编制业务报表；（3）指导公务卡柜面业务核算以及会计事项的检查监督工作；（4）负责公务卡发卡系统其它业务处理；（5）公务卡止付、撤销止付业务的处理。4、营销管理岗（1）负责公务卡市场策划、营销及推广，对全行公务卡市场业务的培训、检查和督导；（2）根据统一规划和要求，负责开展公务卡的品牌宣传

17、、形象设计、并组织公务卡业务宣传活动，积极稳步开拓市场；（3）根据市场发展情况，适时对原有产品进行优化、更新和重组、推动服务方式创新、提高我行公务卡产品的竞争力；（4）开展市场分析调研、真实、准确、及时地进行信息分析，为我行公务卡业务的发展提供决策依据；（5）及时掌握公务卡业务发展状况，总结营销经验，巩固营销成果，定期开展业务分析，为上级决策提供依据。5、综合岗（1）负责公务卡业务报表的制作、打印和保管；（2）负责打印、封装、寄送对账单及相关业务宣传资料等；（3）负责消费积分奖品的保管及积分兑奖工作；（4）负责各类业务凭证及宣传资料的管理工作。6、人员管理岗按照岗位分离、权限划分的原则，对公务

18、卡业务系统操作员进行维护。7、事后监督岗事后监督岗工作人员应严格按照相关规定对公务卡业务进行审查、监督、指导、改进工作，并定期向部门主管汇报事后监督管理工作。8、客服岗（1）受理客户有关公务卡业务的咨询、投诉，收集、整理客户咨询信息、投诉问题、意见和建议，及时向主管汇报；（2）按照相关工作流程及管理办法负责公务卡开卡、查询、挂失、功能开通、电话分期、争议处理、客户维护等业务；（3）利用外呼电话，挽留、唤回客户，进行交易促动，通过数据库开拓电话营销市场。第四章 公务卡基本规定第一节 公务卡介绍第二十五条 公务卡卡片设计公务卡卡片设计符合银联卡公务卡卡片规范，卡片正面载有：xx银行行名、行徽、卡号

19、、有效使用期、持卡人姓名、防伪标识等信息；背面有磁条、签名栏、CVV2、本行简要说明和客服号等。具体以申报的卡样为准。第二十六条 卡号编排规则公务卡卡号由16位数字组成，卡号编排规则符合银行卡规范。第一行 XXXXXX X XX XXXXXX X A B C D E 第二行 XX/XX F第三行 XXX XXX XXX G 以上英文字母对应的内容为：A：第16位，银联分配给本行的公务卡BIN号为628291；B：第7位，地区代码为5；C：第 89位，卡种类；D：第1015为顺序号，即卡号；E：第16位为校验位；F：为卡片的到期年月，“XX/XX”中前两位数字为月份，后两位数字为年份；G：为持卡

20、人姓名（汉语拼音或英文姓名）。第二十七条 本行公务卡的种类为普通卡，信用额度不超过5万元（含）。第二十八条 公务卡专业术语（一）信用额度银行根据申请人所提供的付款能力和信用记录资料所作的综合评定、可循环使用的最高透支限额。（二）交易日持卡人实际发生交易的日期。（三）银行记账日银行将持卡人交易或费用进行系统记账的日期。一般情况下，交易日即为记账日。持卡人逾期情况下，系统自记账日起计息。（四）账单日银行对公务卡透支金额、费用、利息、复利等进行结计并生成账单的日期。本行规定为每月10日，并视业务规模开通其它账单日。（五）还款日持卡人向银行偿还公务卡欠款的日期。（六）到期还款日银行规定持卡人应偿还欠款

21、的日期。本行到期还款日为自账单日次日起第25 天，并视业务规模开通其它到期还款日。持卡人应在到期还款日之前按照事先约定的还款规则进行还款，否则按逾期处理。（七）账单宽限期账单日至到期还款日之间的天数即为账单宽限期。本行账单宽限期为25 天。（八）还款宽限期为解决因还款渠道、款项在途、系统日切等原因引起的客户实际还款日与系统确认还款时间不一致而产生的纠纷，本行系统提供自到期还款日次日起2天的还款宽限期。超过到期还款日但在还款宽限期内被系统确认的，不作逾期处理。（九）免息还款期持卡人于到期还款日前偿还当期应还款总额的前提下，记账日至还款日之间实际享受的免息期。免息还款期不是一个固定的时段，长短取决

22、于交易日和还款日。（十）全部应还款额截至账单日止，公务卡帐户下所有已出未还款总额，包括前期未还部分、当期新增账款、利息、费用等。（十一）最低还款额银行规定的持卡人每期应该偿还的最低金额。公务卡最低还款额=消费10（预借现金+上期最低还款额未还部分当期分期付款金额费用利息）100（十二）超限费持卡人超信用额度使用公务卡而向银行支付的费用。本行公务卡暂不提供超限功能。（十三）滞纳金持卡人未在到期还款日前偿还最低还款额而向银行支付的罚金，为最低还款额未还部分的5%，最低5元，最高500 元。（十四）溢缴款持卡人实际还款金额高于全部应还款额的部分。第二节 利息计算与还款第二十九条 利息计算持卡人消费透

23、支从银行记账日起至到期还款日（含）止为免息还款期，持卡人在免息还款期内足额偿还欠款无需支付利息。持卡人预借现金不享受免息，本行将按日利率万分之五计收利息。复利按月计算。公务卡帐户内的溢缴款不计付利息。利息日利率计息基数计息天数第三十条 公务卡还款公务卡的还款顺序为利息、费用、预借现金、消费。上期有欠款时，先还上期，再还本期。持卡人可选择全额还款和最低额还款。全额还款方式下，持卡人在到期还款日前足额还款的，当期享受免息还款（预借现金交易除外）；未能足额还款的，应按每日万分之五的利率向本行支付利息。持卡人选择最低额还款方式的，当期不享受免息，持卡人应按每日万分之五的利率向本行支付利息。持卡人在到期

24、还款日前未能足额偿还最低还款额的，还应向本行支付最低还款额未还部分5、最低5元，最高500 元的滞纳金。第五章 公务卡申领第三十一条 申领公务卡的基本规定（一）我行向公务单位提供公务卡服务，应当与公务单位签署相应的申领及使用协议，一式四份，公务单位和银行各执两份，具有同等法律效力。公务单位首次申请公务卡的，由公务单位统一组织本单位工作人员集体向我行申办；（二）向公务单位工作人员发放公务卡，应当要求其如实填写xx银行兰花公务卡申请表（以下简称申请表），并提供相关身份证件、资信证明；（三）同一申请人可申领一张非联名（认同）的公务卡主卡。公务卡不允许办理附卡；（四）根据核批信用额度向客户发放相应级别

25、的卡产品。第三十二条 申请人的基本条件（一）申请人须为年满十八（含）至六十五（含）周岁，具有完全民事行为能力，有合法、稳定收入来源及支付能力，且资信状况良好的财政预算单位在职的正式人员，经本单位推荐均可申领公务卡；（二）月收入在当地平均水平以上，具有按期偿还公务卡相关款项的能力；（三）工作单位在xx银行所在地，职业稳定；（四）未达到以上第二款、第三款的条件但能提供xx银行要求的担保。公务卡担保形式包括保证、抵押、质押三种形式。第三十三条 对联系人的要求申请人应至少向我行提供一名联系人资料，联系人必须符合以下要求：（一）联系人职业稳定，了解申请人的基本情况；（二）联系人联系方式通畅、有效，联系人

26、愿意向本行提供申请人基本情况，且能在持卡人失去联系时，协助本行及时与持卡人取得联系；（三）原则上要求联系人为申请地本市户籍人员。第三十四条 申请人有以下情形，原则上拒绝发卡：（一）在我行有不良信用记录；（二）在他行有不良信用记录；（三）在单位有不良记录；（四）在社会有不良记录。第六章 资信审查、评估、审批第一节 公务卡授信业务基本流程第三十五条 受理预审受理人员应指导客户完整填写申请表，亲见客户在申请表上签名，核对申请人和其本人有效身份证件相符，并对申请人的基本信息进行初步调查、核实、确认，并填写审批表。（一）申请人必须提供的资料：1、申请人有效身份证件，包括身份证、护照、军官证等；2、单位推

27、荐可申领公务卡证明。（二）可要求申请人提供以下资料原件和复印件为公务卡核发提供可靠依据:1、申请人的收入证明（如存折、存单）的原件和复印件；2、申请人固定电话费单（或家庭住址最近期的水电费单）的原件和复印件；3、联系人身份证件的复印件（银行须查验原件，复印件留存）；4、申请人正式在职证明或工作证的原件和复印件；5、申请人房产证的原件和复印件；6、申请人住房按揭首期付款凭据的原件和复印件等。第三十六条 调查征信调查征信是指本行对公务卡申请人的基本条件、信用状况、经济状况等方面进行的全面调查和核实，并对调查报告内容的真实性、完整性和有效性负责。 征信调查岗按规定程序、方法和工具，通过现场和非现场的

28、方式核查、面谈和验证，在调查分析的基础上，填写xx银行兰花公务卡征信表，提交审查审批。（一）调查征信的基本内容1、申请人提交申请表及相关资料的真实性、完整性；2、申请人的基本条件和资信情况。（二）调查征信的基本方法1、电话核实电话核实包括对申请人、住址等信息的核实，对联系人的核实。电话核实的对象必须是申请人、联系人本人。核实人员必须做好核实记录。2、信函核实信函核实应采用挂号信或邮政专递的方式，发送到申请人或联系人所在单位的人事、劳资部门、个体工商协会、居委会等部门。3、当面核实对电话和信函核实无法正常、有效开展或对核实结果有疑议的，核实人员应采取当面核实。当面核实时，核实人员应向申请人或联系

29、人所在单位、有关人员当面询问情况，实地核实资产状况，相关合约签订是否出自本人意愿等。4、法律公证如有必要，核实人员可要求申请人出具经国家公证部门签章的公证书。5、征信系统通过人民银行个人征信系统取得申请人信用报告。6、其它方式第三十七条 审查分支行的审查人员应按照本办法的要求，对公务卡调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面的审查和风险评价，以分析申请人现金收入为基础，重点关注调查人的尽职情况和申请人的偿还能力、诚信状况、风险程度等，并提交审查意见和授信额度建议。审查意见要求提出明确的审查结论，并对审查内容的真实性、完整性和有效性负责。第三十八条 审批根据审查岗意见和对客户资信的全面考量作出是

30、否同意发卡，确定卡片授信额度。第三十九条 申请件录入分支行完成书面审批流程后，将申请资料交接给分行（管理部）申请件录入岗完成申请资料录入。第四十条 申请件审核系统录入结束后，录入岗申请资料交接给系统审核岗。系统审核岗对系统录入的要素复核无误后进行系统发卡审核。第四十一条 合规审查岗申请件审核结束后，申请资料交接给合规审查岗。合规审查岗须对已审核的申请资料、系统录入的资料、申请件审核的完整性、一致性、合规情况进行审查。合规审查结束后，资料交接给档案管理员。第四十二条 档案管理岗档案管理员应核对申请件总量、申请人名称、身份证号等无误后，按相关管理规定的要求将申请资料存档保管。第二节 资信评估第四十

31、三条 资信评估资信评估人员应根据本行相关管理规定对评估对象的基本情况、偿款能力、风险等进行综合性评价，以为公务卡核发提供决策依据。评估结果仅为衡量客户资信情况的参考标准，分支行可根据实际情况和当地经济环境，在本办法规定的范围内适当调整。第四十四条 评估的内容（一）自然情况，包括年龄、性别 、婚姻状况、文化程度等；（二）职业情况，包括职业、工作单位及供职年限、职务、职称等；（三）资产状况，包括房产、汽车、银行存款、年收入等；（四）信用状况,个人征信系统提取的征信报告、是否为发卡系统黑名单客户。第四十五条 评估项目我行现行评估项目主要由申请人的基本资料、职业情况、信用情况等几大项构成，各大项又细化

32、为年龄、户口所在地、教育程度就业状态、工作年限、职称、历史信用等。为适应公务卡业务的发展，本行将适时对评估项目进行补充和调整。第三节 信用额度调整第四十六条 信用额度的调整原则（一）调整后永久额度不得超过原卡种信用额度上限；（二）调整后的临时信用额度不得超过调整前信用额度的2倍，有效期不得超过30天；（三）集体办理的公务卡调增信用额度的，应通知持卡人所在单位财务部门；（四）临时额度有效期内，不得再次进行额度调整；（五）本行可根据营销需要主动调高持卡人永久信用额度，调整间隔期不得少于90 天（含）；（六）持卡人可根据需要申请调低信用额度。本行也可基于风险控制需要，不经持卡人同意，调减信用状况恶化

33、、套现、伪冒等情形的持卡人信用额度。第四十七条 调整信用额度的条件（一）持卡人信用额度调高须满足以下条件：1、持卡人使用本行公务卡两个账期以上（含）；2、持卡人职业稳定、收入良好、具有按时还款的能力；3、 持卡人当前无60 天以上（不含）逾期记录。（二）持卡人有下列情况之一的，不得调高其信用额度：1、当前有60 天以上（含）逾期记录的；2、有套现行为或正处于调查期的；3、有伪冒嫌疑或正处于调查期的；4、有恶意透支行为的；5、有社会不良行为。（三）有以下情形的，可调低持卡人的信用额度：1、持卡人有本款（二）不得调高情形的；2、持卡人提供的材料有虚假成分；3、持卡人资信状况发生发化或有不良行为倾向

34、，有可能带来风险的；4、催收过程，持卡人态度恶劣，对催收有强烈抵制、恶意逃避行为的；5、持卡人有异常交易行为的；6、持卡人自行要求降低其信用额度的；7、分支行或个金业务部认为有必要降低的其它情形。第四十八条 信用额度调整标准（一）永久额度调整标准持卡人提出信用额度调整申请前最近两个账期交易频繁（月均交易3 笔以上），且信用额度使用率达到50%以上的，可为其调整永久信用额度，调整标准如下（此标准将根据业务发展需要进行调整）：最近二个账期额度使用情况上调比例上限原额度1万元以下原额度1万元（含）-2万元原额度2万元（含）-3万元原额度3万元（含）以上50%（含）50%30%20%20%50%-70

35、%（含）80%50%40%35%70%-80%（含）100%80%60%40%80%以上120%100%80%50%限制调整情况历史明细中存在明显或疑似套现交易其它存在潜在风险的情况（二）临时额度调整标准持卡人公务卡最近两个账期均有交易发生（月均消费交易2笔以上）。本行受理持卡人因出差、装修、结婚等特殊原因调整临时信用额度的申请。临时信用额度有效期限范围为1- 30 天，时限的确定应根据客户申请结合实际需求判断确定，在满足客户现实需求的基础上采取合理从紧的原则。临时额度调整比例标准如下：最近二个账期额度使用情况上调比例上限原额度1万元以下原额度1万元（含）-2万元原额度2万元（含）-3万元原额

36、度3万元（含）以上10%（含）60%50%40%20%10%-50%（含）100%80%60%50%50%-80%（含）150%150%100%60%80%以上200%200%200%70%限制调整情况历史明细中存在明显或疑似套现交易其它存在潜在风险的情况第七章 发卡流程第一节 制卡、发卡及卡片激活第四十九条 制卡总行相关部根据操作系统产生的信息进行加密，并将加密信息通过我行与外包卡商约定的途径发送到外包卡商，进行制卡。第五十条 公务卡的发放公务卡采用邮政局挂号信的方式邮寄到公务卡申请人指定地址。第五十一条 卡片激活和密码设置卡片激活后才可以使用。本行目前提供以下公务卡激活业务受理渠道：（一）

37、营业网点柜面激活业务须由本人办理，填写xx银行兰花公务卡个人客户业务申请书，并提供公务卡和有效身份证件。（二）电话银行激活持卡人拨打本行电话银行接入号码，按照语音提示进行卡片激活或由本行电话银行人工座席核实申请人真实身份后对公务卡进行人工激活。（三）电话银行密码设置为便于使用，公务卡激活后应立即设置查询密码和交易密码。持卡人拨打本行电话银行接入号码，按照语音提示进行密码设置或由本行电话银行人工座席核实申请人真实身份后对公务卡进行密码设置。（四）营业网点柜面密码设置业务须由本人办理，填写xx银行兰花公务卡个人客户业务申请书，并提供公务卡和有效身份证件。第二节 补卡、换卡及重置密码第五十二条 补卡

38、（一）挂失补卡1、公务卡挂失后，可根据持卡人的要求为其补发新卡，新卡号码与原卡不同，但其所有卡信息和账务、功能都将迁移到新卡。新卡需重新激活及设置密码；2、挂失产生的费用，本行直接从公务卡帐户扣收；3、持卡人找到遗失的旧卡后，自行剪角、划掉磁道作废,补发新卡收取的费用不予退还。费用减免必须经分管公务卡管理部门经理审批签字。（二）坏卡补卡1、公务卡卡片损坏后，可根据持卡人的要求为其补发新卡，新卡号码与原卡不同，但其所有卡信息和账务、功能都将迁移到新卡，新卡需重新激活及设置密码；2、补发的新卡有效期与原卡相同；3、补卡产生的费用直接从公务卡帐户扣收，费用减免必须经公务卡管理部门经理审批签字。第五十

39、三条 到期换卡（一）个金业务部提前30 天采用批量方式对即将到期的公务卡提交分支行进行资信评估，对资信评估合格者发出换卡通知。对在柜面要求延长卡片有效期的公务卡持卡人也可为其进行零星换卡；（二）换卡产生的费用直接从公务卡帐户扣收，费用的减免必须经有权人审批签字；（三）到期换卡免收换卡费；（四）本行受理资信评估合格的持卡人要求更换高一级别卡片的申请；（五）对有以下情形的，不得换卡：1、信用审查低于规定标准；2、持卡人信用记录不符合本行规定；3、持卡人要求到期不换卡。第五十四条 重置密码重置密码包括重置交易密码和查询密码，公务卡持卡人因遗忘密码要求重新设置密码的，可选择到本行营业网点柜面或通过客服

40、系统办理。1、柜面办理：持卡人办理密码重置须由本人亲自办理，填写xx银行兰花公务卡个人客户业务申请书，并提供有效身份证件原件。2、客户也可通过电话银行进行密码重置，客服人员将对客户进行多项细节验证。第三节 销 户第五十五条 受理渠道持卡人可通过本行营业网点柜面、电话银行进行公务卡销户申请。第五十六条 业务办理申请销户前，持卡人应保证卡内无欠款。持卡人通过柜面申请销户的，须填写xx银行兰花公务卡个人客户业务申请书，销户申请办理45 天后，持卡人可到柜面办理帐户结清。第八章 消费、存取现金及转账第一节 消 费第五十七条 商户受理公务卡刷卡消费业务时应审核以下内容：（一） 公务卡的真实性。对卡片有剪

41、角、打孔、折断、涂改，卡号模糊或数字大小不一、排列不整齐，卡片背面的签名栏内有“样卡”、“测试卡”等非正常情况公务卡的不予受理；（二） 公务卡的有效性。不在有效期内的公务卡不得受理；（三） 公务卡背面签名条上的签名及卡片凸印的姓名的一致性。如有不符，不得受理。第五十八条 受理签单（一） POS 签单的受理1、持卡人在POS 终端上刷卡消费时，如果公务卡为凭“密码+签名“消费的，持卡人须输入密码；2、POS 刷卡后，屏幕提示“止付卡”或“非法卡”时，商户应没收该卡，并及时与本行个金业务部联系，根据个金业务部答复进行处理；屏幕提示“未知交易，自动冲正，请重做交易”、“交易未正常完成”的，商户应重做

42、该笔交易。如屏幕重复提示“未知交易，自动冲正，请重做交易”等信息的，商户应及时与个金业务部取得联系；3、持卡人须在POS 签单上签名确认，商户应仔细核对签名是否与公务卡背面预留签名一致。（二）预授权1、持卡人在宾馆、酒店等特殊商户消费时，鉴于消费与结算不能同一时间完成，商户操作员可采用预授权方式通过POS 向发卡行请求授权，持卡人消费结束后再按实际消费金额结算；2、持卡人预授权金额不足消费金额的，商户可再次请求追加预授权的操作；3、预授权号码自取得之日起，必须在30 日内进行确认；4、消费结算时，实际结算金额不得超出原预授权金额的15，超出15的，商户可采取追加预授权或直接通过POS消费的方式

43、对超出部分进行结算；5、持卡人在实际结算时，要求更换公务卡的，商户可请求作预授权取消。第二节 存取现金和转账第五十九条 基本规定（一）持卡人可在我行任意营业网点柜面、存款机及存取款一体机上办理有卡存、取款业务，无卡存款只能在我行的营业网点柜面办理；（二）持卡人可在我行任意营业网点柜面办理转账还款，持卡人可到其它银行通过同城清算、同城电子支付、大小额支付系统等方式向本行公务卡账户汇款（存款/还款）；（三）持卡人可在境内外标有银联标识的ATM 机上办理取款和转账业务；（四）持卡人可在我行开通的网上银行和手机银行进行转账业务，具体以我行网上银行和手机银行的操作规程为准；（五）公务卡取现和转账必须凭卡

44、和交易密码办理；（六）公务卡取现和转账手续费从公务卡帐户扣收。第六十条 审核的内容受理公务卡存取现金和转账业务时，经办员应认真审核以下内容：（一）公务卡的真实性。对卡片有剪角、打孔、折断、涂改,卡号模糊或数字大小不一、排列不整齐,卡片背面的签名栏内有“样卡”、“测试卡”等非正常情况的卡片不予受理；（二）公务卡的有效性。不在有效期内的公务卡不得受理；（三）刷卡后，系统回显卡号与卡片上凸印卡号的一致性；（四）办理无卡存款时，应审核客户填写的内容与屏幕回显的信息是否一致。第三节 公务卡还款第六十一条 主动还款持卡人存入公务卡内的存款将被优先用于偿还公务卡欠款，公务卡可用信用额度即时恢复。第六十二条

45、签约帐户还款持卡人可指定用于到期自动偿还公务卡欠款的扣款账号。扣款账户的户名、证件号必须与持卡人姓名、证件号一致，且账户状态正常。业务办理时，持卡人应在本行营业网点柜面填写xx银行兰花公务卡个人客户业务申请书，并提交有效身份证原件、公务卡、扣款账户，经办人员核对无误后办理自动扣款签约业务。客户也可在申请公务卡时直接开通或通过电话银行办理签约。第九章 挂失及止付第一节 挂 失第六十三条 挂失持卡人卡片丢失的，应按本行相关规定办理挂失手续，挂失即时生效。第六十四条 挂失的分类按受理挂失的渠道不同分为书面挂失和电话挂失；按电话挂失受理方式不同分为电话银行自助挂失和人工座席挂失。根据是否换卡分为挂失和挂失换卡。第六十五条 挂失业务的办理（一）书面挂失持卡人可在本行任意营业网点柜面办理书面挂失。业务办理流程：1、持卡人填写xx银行兰花公务卡个人客户业务申请书，并提供本人有效身份证件。如身份证件与公务卡一同丢失的，需提供临时身份证或派出所开具的有效身份证明；2、本业务只能持卡人本人办理；3、经办员审核持卡人真实身份、申请表填写内