农村信用社企业联保贷款管理办法模版.doc

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1、省农村信用社企业联保贷款管理办法第一章 总 则第一条 为加强企业联保贷款业务的管理，规范业务操作，防范经营风险，根据国家有关法律法规和省农村信用社公司类贷款管理办法等相关规定，制定本办法。第二条 联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。（一）一般联保贷款是指由多个企业组成联保体并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保体成员共同承担连带责任的贷款。（二）特殊联保贷款是指借助商会、企业协会、工业园区等平台组织推荐，由平台组织的会员企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的企业发放的贷款。第三条 开展企业联保贷款业务应按照“综合授信、责任连带”的原则。第二章 贷款

2、条件第四条 企业联保贷款的借款人及联保人除应符合省农村信用社公司类贷款管理办法第十二条借款人基本条件和第十三条保证人应具备的条件外，还应满足以下要求： （一）一般联保贷款的联保体成员为35户，在联保体成员的选择上，原则上应选择同质、同类的客户或企业规模、盈利水平及资金需求相近的客户；特殊联保贷款的联保体成员无户数限制，但必须为商会、协会、工业园区的会员企业； （二）单一借款人只能加入一个联保体，且不得在同一行社的两个（含）以上分支机构发生信贷业务； （三）在贷款人处开立结算账户且以该账户为主要资金结算账户； （四）借款人和联保企业的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%；经营状况良好，联保

3、体各成员无不良信用记录； （五）所有联保体成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准，即按照省农村信用社公司类客户信用等级评定及额度授信管理办法规定，评级结果在AA级（含）以上； （六）联保体成员不能是关联企业。“关联企业”是指有下列关系之一的企业：1、股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企业法人或被其他企业法人控制；2、同被第三方企业法人所控制；3、主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员共同直接控制或间接控制；4、存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润。（七）如借款人的实际经营者不是法定代表人或控股股东，原则上实际控制人要为联保贷款提供无限

4、连带责任保证。第三章 联保体的设立、变更与解散第五条 联保体的设立。联保体按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个基本程序设立。（一）自愿组合。联保成员，在相互了解、相互信任的基础上，自愿达成设立联保体的意向。并推选一名成员为联保体联络人，负责联保体有关事项的协调；（二）递交申请。向贷款人递交设立联保体的申请书；（三）资格审查。贷款人对借款人递交的设立联保体申请书及有关资料进行审查，逐一审查联保体成员的准入资格；（四）签订协议。联保成员经贷款人进行资格审查并同意后设立联保体，联保体成员共同签订联保协议。联保协议期限由借贷双方协商议定，最长不得超过3年。联保协议期满，联保体成员自愿继续

5、联保的，经贷款人审查同意后可续签。第六条 特殊联保贷款联保体设立还应符合以下要求：（一）符合贷款人规定条件的企业成立联保体后，联保体成员共同出资设立风险基金，在贷款人处开立专户存放；（二）联保体成员订立风险基金管理、使用、处置、损失补偿协议，经贷款人审核同意后实施；（三）风险基金以联保体成员各自名义存入贷款人处，由贷款人专户管理，未经贷款人同意各联保体成员不得动用。第七条 联保体成员的变更。 （一）联保体成员的退出。联保协议签订后，任一成员在其贷款已结清、并征得贷款人和联保体全体成员同意后，可以退出联保体；对于违反相关法律法规和联保协议规定的成员，贷款人有权责令其履行清偿义务后退出联保体；（二

6、）联保体成员的增补。对于符合参加联保体条件的，经联保体全体成员同意和贷款人审查同意后，可加入联保体，成为联保体新成员；（三）联保体成员变更后，必须重新签署联保协议；第八条 联保体的解散（一）联保体成员在清偿全部贷款本息及相关债务后方可解散联保体；（二）联保体任一成员未清偿贷款本息及相关债务之前，联保体不得解散；（三）特殊联保贷款的联保体成员在清偿联保体全部贷款本息及相关债务后，可按照成立联保体时缴纳的风险金额度取回风险金。第四章 贷款用途、额度、期限、利率和还款方式第九条 企业联保贷款主要用于流动资金和固定资产等生产经营性资金需要。第十条 贷款额度（一）联保体单户贷款额度原则上最高不超过其单户

7、综合授信额度的25%； （二）联保体单户最高贷款额度不超过500万元；（三）特殊联保贷款的联保体全体成员总的最高贷款额不超过设立风险基金总额的5倍。第十一条 联保体成员之间不得相互拆借或互用企业联保贷款。第十二条 贷款期限依据借款人资金周转和实际生产经营周期确定，贷款期限原则上不超过3年并且不超过联保协议的期限。第十三条 贷款人根据不同管理要求和资金成本，在中国人民银行规定的贷款基准利率基础上的浮动区间内确定贷款利率。第十四条 还款可采用按月（季）付息、到期一次性还本或分期还本方式，以及等额本息（本金）方式等。贷款期限超过一年的，必须实行分期还款。第十五条 辅助担保（一）所有联保体成员应为联保

8、体中的任一成员在贷款行社发生的联保贷款承担连带责任；企业的实际控制人也需提供无限连带责任保证；（二）特殊联保贷款的联保体成员首先以缴纳的风险金作为贷款担保，联保成员对风险金以外部分承担连带责任担保；（三）根据联保体整体的风险承担能力，贷款行社可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施。第五章 贷款受理、审查与审批第十六条 企业联保贷款的调查除参照省农村信用社公司类贷款管理办法规定进行外，还需侧重调查以下内容：（一）联保企业经营年限以及实际控制人从业年限；（二）联保企业及实际控制人信用状况；（三）联保企业经营状况、财务状况，有效净资产的情况；（四）联保体的组建是否为自愿联保，联保企业间是

9、否对彼此的经营和实际控制人的品行熟悉；（五）联保企业所在行业的经营环境，包括有无涉及国家宏观调控政策、环保政策，以及产品供需状况行业、总体盈利水平、行业发展趋势，还需调查特色经济在当地经济总量中的地位、地方政府对该行业的支持力度等；（六）联保企业所在区域经济的市场地位和竞争力，以及联保体企业在区域经济中的地位。第十七条 贷款审查与审批。企业联保贷款的审查应严格按照程序对所有成员进行逐一审查，并充分考虑联保贷款关于借款主体、额度等相关约束条款要求。第六章 合同签订及发放第十八条 对审批通过的贷款，在落实审批意见后，方可签订借款合同和联保合同。第十九条 贷款发放。放款部门对相关合同文本和法律文书等

10、手续审核无误后，可通知借款人办理贷款支取手续。贷款人应根据终审意见或与借款人约定贷款支付管理方案，对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。第七章 贷后管理第二十条 公司类联保贷款除应按省农村信用社公司类贷款管理办法规定的要求进行贷后检查外，还应对联保体成员下列情况进行检查：（一）联保企业生产经营是否正常； （二）联保企业有无违反约定，擅自为联保体以外企业提供担保； （三）联保企业有无擅自改变贷款用途，挤占、挪用贷款或多户承贷一户使用行为；（四）联保企业是否发生不利于贷款人债权安全的重大变化。第二十一条 在联保协议期限内，联保体成员有下列情形之一的，贷款行社有权对联保体成员停

11、止发放尚未发放的贷款、提前收回已发放的贷款或采取其他资产保全措施：（一）借款人未按合同约定用途使用贷款；（二）借款人连续两期或累计三次未及时归还贷款本息；（三）联保体成员提供虚假文件、资料及其他虚假信息或隐瞒重要事实，对贷款人已经或可能造成损失的；（四）联保体成员收入情况、企业经营情况发生不利变化，对其还款能力产生不良影响；（五）联保体成员拒绝或阻碍贷款人对其贷后监督检查；（六）联保体成员发生影响其偿债能力的事件，如涉及诉讼、仲裁或其他经济、法律纠纷等；（七）联保体成员违反联保借款合同约定，或丧失承担连带保证责任能力。第二十二条 企业联保贷款到期必须收回，不得展期。第二十三条 企业联保贷款不影响借款人以自有或他人资产取得抵（质）押贷款，联保体成员为联保体成员以外借款人提供借款担保的，须取得联保体全体成员和贷款行社同意，否则贷款行社有权宣布贷款到期，并提前收回贷款。第八章 附 则第二十四条 本办法由省农村信用社联合社制定、解释和修改。第二十五条 本办法自印发之日起施行。8