银行小微企业联贷联保业务管理办法(试行).docx

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1、银行小微企业联贷联保业务管理办法(试行)第一章总则第一条为促进某银行小微企业贷款业务稳步发展，进一步满足小微企业客户融资需求，解决小微企业担保难问题，根据中华人民共和国中小企业促进法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法等法律法规和银监会银行开展小微企业授信工作指导意见、流动资金贷款管理暂行办法及某银行信贷管理的有关规定， 特制定本办法。第二条 本办法所指小微企业联贷联保业务（以下简称联贷联保业务）是指若干借款人自愿组成一个联合小组，联合小组成员之间协商确定贷款额度，向某银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，某银行藉此发放一定

2、额度贷款的业务。第三条 本办法中的贷款仅指流动资金贷款业务。第四条 小微企业联贷联保贷款实行企业申请，多户联保、按约还款、互相监督、责任连带的管理原则。第五条 联贷联保贷款不得用于楼市、股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。第二章贷款对象和条件第六条 信贷业务客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关） 核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。从事特殊行业或业务的应当持有由有权机关、部门颁发的业务经营许可证，且 在有效期内，有固定的经营场所。第七条 申请联贷联保业务的借款人至少在 3 家(含)以上，最高不得超过 7 家。借款人一次只能参加一个联

3、合小组，不得同时参加两个或两个以上联保小组（含我行其他分支机构的联保小组）。第八条 对于联贷联保小组中的借款企业，企业的法定代表人或实际控制人及其配偶须对联贷联保小组贷款总额度承担个人连带保证责任。第九条 申请联贷联保业务的借款人必须具备以下条件： 1.具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格；2.贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，不属于国家限制 或淘汰的工艺和业务领域；3.具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好；4.近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增 长，并合法纳税；5.在某银行开立基本结算账户或一般结算户，主要结算业务在某银 行办理；6.无不良信用记录（包括企

4、业法定代表人或实际控制人）。7.我行规定的其他条件。第十条联合借款人之间应相互了解，相互信任，相互支持和相互监督。联贷联保团体成员可在以下群体中产生：1.成员的法律主体资格上原则应相同，尽量选择经营实力相当的成 员组成联合小组；2.同行业优势企业及上下游企业； 3.在同一区域生产或经营的企业等。有下列情况的不宜加入联合体： 1.联合体各成员的主要投资者个人或关键管理人员之间是家庭成员关系（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属关系）；2.联合体各成员或其主要法人股东在联合体内存在着直接或者间接拥有或者控制关系、直接或间接地同被第三者所拥有或者控制的企业；3.其他不符合保证条件的客户。第三章贷款

5、额度、期限、利率和还款方式第十一条 联贷联保贷款额度根据团体成员各自的承贷能力、正常生产经营周转或临时性资金需要，结合团体的保证能力，由团体成员 协商决定后向某银行提出申请，某银行综合考虑联贷联保团体成员的资信情况、实际资金需求、行业发展前景等情况审批确定。对联合体成员核定的贷款额度应结合联合体成员的资金实力、承贷 能力来核定，联合体成员的贷款额度宜大致相当，最高单户不得超过500 万元，充分发挥横向约束和有效保证作用。第十二条经联贷联保小组成员一致同意，可以向某银行提出变更联 合体贷款额度的申请，某银行须按规定程序重新进行审批。第十三条 联贷联保贷款授信有效期最长一年，到期后须重新申报审批。

6、单笔联贷联保贷款期限原则上不超过一年。第十四条联贷联保贷款利率在人民银行规定的同档次基准利率基础上根据客户的信用状况及对某银行的综合贡献水平整体确定。第十五条联贷联保贷款可以采用以下还款方式: 1.按月付息、按月还款的方式；2.按月付息、到期一次性还本的方式。第四章贷款管理第十六条联贷联保业务流程管理1.小微企业自主结合，组成联合体，分别向某银行提交信贷业务申 请书；2.经办行受理并进行审核，根据联贷联保业务的准入标准及联合体 成员的基本情况和风险状况，确定符合条件的联合体成员；3.对符合条件的，经办行要求联合体成员按某银行的规定提交授信 所需材料； 4.经办行对联合体成员进行双人调查，撰写调

7、查评价报告，进行信 用等级评定，确定联合体成员的贷款额度，组织授信业务申报材料并上报信贷审查、审批部门。5.信贷审查、审批部门按照相关规定，完成合规性审查，进行授信 业务审批；6.经办行根据审批结论，与联合体成员签订最高额联贷联保融资额 度合同（参考格式见附件 1）及个人连带保证不可撤销保证书（参考格式见附件 2）。7.按照约定发放贷款8.按现行信贷管理规定进行贷后管理。第十七条 根据小微企业特点，如企业提供的财务报表不能完全真实反映企业的经营状况，经办行客户经理应深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业人员交流等方式，了解借款人经 营状况。信贷人员应从多方面、多渠道收集有关借款

8、企业及其经营者的第一手信息，对企业财务报表进行必要的补充说明。第十八条审核联贷联保小组成员的贷款申请时不仅要审核企业财务报表或各类书面文件，还应综合考虑企业的行业地位、经营实力、 履约愿望和团体的综合实力等非财务信息和软信息，同时结合承担连带保证责任的企业法定代表人或实际控制人的家庭收支、经济实力和信用状况等因素确定。第十九条经办行要加强对贷款资金的监管，加强账户管理工作， 监督贷款用途。第二十条 经办行要加强贷后管理，充分发挥联贷联保小组成员的相互监督作用，多方面了解联保小组成员的经营管理动态，及时获取各个成员的信息，对企业发生影响偿债力的事项及时采取应对措施。第二十一条 对跨支行的联贷联保

9、业务，由借款人所在支行负责贷后检查和管理，及时通报信息。牵头行至少每季召集一次会议，通报 各借款人的情况，并交流贷后调查报告，完善信贷档案。第二十二条 联合体成员贷款的清分工作由借款人所在经办行负责，要根据借款人的还款能力结合联合体的整体状况综合判断。第二十三条 经办行要重点关注行业性风险和区域性风险，加强对 联合体企业所在行业和区域的分析研究，了解行业发展趋势和动向， 掌握区域经济发展态势和金融生态环境状况。第二十四条 建立联保小组贷款的退出机制。联保小组成员发生违约行为的，要及时采取措施，加强贷款控制和贷款额度管理，防范贷款风险。第五章附则第二十五条本办法由某银行负责解释和修订。第二十六条 本办法未尽事项，按某银行现行规章制度执行。第二十七条本办法自发布之日起实施。