理财产品调研报告范文（精选多篇）.docx

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1、理财产品调研报告范文（精选多篇）第1篇：银行理财产品调研报告银行理财产品调研报告 学院：经济学院班级：10 金融小组成员：齐灵敏101702040 李钰河101701041陆留伟101701056 银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速进展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财宝如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也慢慢多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的熟识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进

2、行一次对安阳居民银行理财产品投资状况的调查，依据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类型 目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，依据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；依据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品依据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品 。 1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企

3、业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流淌性风险等。 2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品（QDII）。QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的托付，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 5.新股

4、申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险 （新股制度、运行格局、资金供应等）、网下申购的流淌性风险。 四、调查结果的整体分析 从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历高校本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明白我们的受访者对于银行理财产品有确定的理解力气。 在对于理财产品选用的调查中发觉，大多数的受访者对理财产品介于有确定的了解（2

5、8%）和不是很了解（43%）之间，这在很大程度上说明白一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分一般居民对于理财产品方面学问还有待提高。 对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人伴侣的介绍（26%）、银行等金融机构（19%）和投资类的讲座或者研讨会（14%）也占有较大的份额。我们在此建议银行需要拓宽理财产品的宣扬渠道，以更加多元的方式引导群众。 统计的结果发觉，他们最为看重的是黄金、白银等实物金属的投资，这主要是受近期国际金融危机的影响。对于股票或基金的投资比较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表

6、明受访者的风险承受力气较低，主要偏保守型。同时我们也发觉，虽然房价调控力度相当大，但是还有一批受访者持续看涨楼市。值得一提的是，14%的受访者表示明年将会看好银行理财产品。这个数据略低于实物金属。因此，我们从事银行、证券等工作的进展前景比较广，银行理财产品还有很大的进展空间。 在购买理财产品中，看重预期收益的占100%,看重投资期限的占59%，看重投资标的的占47%，是否保本的占44%，看重手续费的占27%。认为高风险、高收益为最好的理财产品的占3%，稳健的投资收益为最好的占72%，低风险，低收益的占0%，风险与收益平衡的占15%。 大多数受访者对银行提出的预期收益率半信半疑（59%），这是一

7、种正常而且成熟的心理，说明群众对于预期收益率有了确定程度的了解。在银行实际销售中，对于预期收益率这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益率就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益率很有信念。 我们也对受访者是否曾经购买过银行理财产品进行了调查，本次调查结果显示受访者中大部分人曾经购买过银行理财产品，占总人数的63%。在曾经购买过银行理财产品的受访者中，大部分选择仅仅用不到他们30%的资金投入理财产品，这个比例偏小，说明大多数投资者并不把银行理财产品作为主要的投资产品。 投资于理财产品是，有31%的人是为了资产保值，避开通货膨胀带来的缩水，有100%的人是为了资产

8、增值，获得额外的收益。有25%的人是为了为将来的支出做预备（育儿、教育或者养老），有13%的人是为了分担各项投资的风险，9%的人是为了支配退休后的生活费用。 调查中也会发觉46%的受访者更倾向于在传统的四大行（工农建中行）购买理财产品，而且他们更中意保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月-1年期的理财产品是受访者的理想选择，占总人数的63%，说明受访者宠爱投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在确定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。 五、调查结果发觉的问题 （一）产品设计管理机制不健全。在日益激烈的市场竞争下，各家银行为了争夺市场份额

9、，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能依据符合客户利益和风险承受力气的适应性原则设计理财产品，导致创新力气不足，同质化竞争日趋激烈。 （二）过分强调收益而淡化了风险。大部分投资者在选择理财产品投资的时候并不能充分熟识到产品的风险程度，甚至还有市民认为银行理财产品完全无风险，由此可想，部分商业银行在理财产品的宣扬过程中未能充分揭示风险，没有 以醒目、通俗的文字进行表达，也没有供应必要的举例说明，而是过分强调产品的预期收益率，误导了投资者。 （三）投资者盲目认购现象严峻。除了产品本身、销售误导当面的问题以外，投资者自身也不是没有责任。从调查中可以看到，也有相当大的一部分投资者是冲着理财产品的高收

10、益去认购理财产品的，盲目的只看到收益而不顾理财产品的各类风险。作为投资者，即便并非专业人士，但是认购理财产品钱应当清楚自己的投资方向和风险；与此同时，销售人员也应当针对不同的客户群，依据他们自身风险偏好等状况，合理有效的提出不同的理财看法。 六、调查结果提出的建议 银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且依据客户的收入状况、对保本以及投资方向的要求等因素，分别为不同需求的投资者设计适合的产品。 银行内部应当提高理财业务风险管理水平，对本行理财产品销售人员进行有效管理，建立相应的管理制度，增加相关人员的专业学问、行业学问和管理力气，从而规范销售行为，力求更

11、好地爱惜客户合法权益。 最终，由我们得出的结论可知，不同的客户有不同的需求，银行在理财产品发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受力气评估，依据风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。 银行理财产品问卷调查 1、您的性别： () A、男B、女 2、您的年龄段：() A、18-25B、26-36C、37-47D、48-55E、56以上 3、您的最高学历是：（) A、学校及以下B、高中C、专科D、本科E、硕士及以上 4、您的月收入大约是：() A、1000元以下B、1000-2500C、2500-3500D、3500-5000 E、5000元以上 5、您的家庭会把多少比例的剩余资金用于

12、购买理财产品：() A、无该项投资B、5%以下C、5%-10%D、10%-30%E、30%以上 6、您对金融学问方面了解吗：() A、很了解B、了解C、不是很了解D、不了解 7、您经常通过以下哪些途径猎取或被动接受到银行理财产品的信息：（多选）() A、网络和财经类的报纸杂志B、伴侣介绍C、银行（短信、电话等）投资类的讲座或者研讨会E、其他 8、您比较看好的投资品种：（） A、股票或基金B、定期储蓄C、保险D、国债E、房地产F、外汇实物金属H、理财产品I、其他 9、您是否购买过金融产品：（）A、是B、否 10、您购买理财产品，更看重哪个因素：（多选）() A、预期收益率B、投资期限C、投资标的

13、D、是否保本E、手续费 11、您更倾向于购买哪类银行的理财产品：（）、DG A、四大国有B、股份制C、城市商业银行D、外资银行 12、在目前环境下，您若投资银行理财产品更倾向于： () A、保本固定收益型B、保本浮动收益型C、非保本浮动型 13、您对银行理财产品实现预期收益率的期望值：（） A、半信半疑B、没信念C、不在乎D、很有信念 14、您若投资银行理财产品时将选择的期限是：() A、6个月以内B、6个月到一年C、1年到3年D、3年以上 16、您若投 15、您若投资于银行理财产品的主要缘由是：（可多选）() A、资产保值，避开通货膨胀带来的资产缩水B、资产增值，获得额外收益 C、为将来的支

14、出做预备（育儿、教育或者养老）D、只是为了分担各项投资的风险E、支配退休后的生活费用 16、在银行理财产品的投资中，哪些问题困扰您？（可多选）() A、不知如何选择出适合自己的银行理财产品进行投资 B、在购买时，不知道买入多少才适合 C、银行理财产品的设计太简洁，很难理解 D、不便利准时地了解与银行理财产品市场的相关信 17、您认为理财产品最佳投资渠道是什么？ 18、您认为您需要什么样的理财产品? 第2篇：中国农业银行银行理财产品调研报告银行理财产品调研报告 学院：经济管理学院 班级：2012级金融6班 闫虹伊 20128056 一 调查背景 随着我国经济的快速进展，人们生活水平的提高和收入的

15、大幅度增长，个人对所增长的财宝如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。 二 调查目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的熟识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资状况的调查，依据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三 银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理

16、财产品的分类，有不同的标准。 1.依据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行依据商定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户担当，并依据实际投资收益状况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2.依据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美

17、元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品依据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。由于央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户供应了共享货币市场投资收益的机会。 信托型投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期

18、、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其担当的风险也相对较大。 代理境外理财产品所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简洁说，即是客户将手中的人民币资金托付给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后支配给客户的理财产品。 四 中国农业银行理财产品介绍 农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵敏、平平稳健、适合

19、广泛的特点。 下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌背景，产品功能和购买须知三方面的内容。 1. 品牌介绍 “本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。 2. 产品功能 本金保障：“本利丰”产品具有稳健、平安的特点，致力于在保障投资者本金100%平安的基础上获得较高的收益。 高平安性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，平安性高，投资稳健。 适合广泛：保本保收

20、益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的全部5种类型个人投资者和企业投资者。 保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的全部4种类型个人投资者和企业投资者。 期限灵敏：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可依据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现财宝连续增值。 3. 购买须知 个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写中国农业银行理财产品认购申购托付书购买，首次购买农行理财产品需要与农行签订

21、中国农业银行理财产品协议。投资者在购买时需要填写个人投资者风险承受能 力评估问卷（问卷有效期为一年）并依据评估结果购买适合的理财产品。无投资阅历的个人投资者不能购买仅面对有投资阅历个人投资者发售的理财产品。 企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签订购买协议。认购理财产品时，需要填写托付书在开户营业网点认购。 四 调查结果整体分析 从整体上看，问卷受访者年龄在 26-36左右。从月收入角度来说，受访者月收入主要集中在2500元以上。受访者中，最高学历高校本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学位，这说明受访者对银行理财产品有确定的理解力气。 从调查中发觉，大多数受访

22、者的理财产品介于有确定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在大程度上说明白一部分居民对理财产品有所了解，但大部分对理财产品方面的学问还有待提高。 统计的结果发觉，受访者看中黄金，白银等实物投资，对股票基金投资较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者风险承受力气较低，属于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受访者表明明年将会看好银行理财产品，此数据略低于实物金属。因此，银行理财产品还是有很大的进展空间。 大多数受访者对于银行提出的预期收益半信半疑（59%），这是一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有确定程度的了解。可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处

23、理，导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%的受访者对预期收益很有信念。 调查中发觉46%的受访者更倾向于传统的四大行（中农工建）购买理财产品，而且他们看中保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月到1年期的理财产品是受访者的理想选择，说明受访者宠爱投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在确定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。 五 调查结果发觉的问题 1.产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能依据符合客户利益和风险承受力气的适应性原则设计理财产品，导致创新力气

24、不足，同质化竞争日益激烈。 2.过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在投资银行理财产品时不能充分熟识到产品的风险程度。 3.投资者盲目认购现象严峻。相当一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不行预知的风险。销售人员应当针对不同的客户群，依据他们自身风险偏好等状况，合理有效地提出不同的理财看法。 六 调查结果提出的建议 1.银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且依据客户的收入状况，对保本以及投资方面的要求因素，分别对不同需求的投资者设计合适的产品。 2.商业银行应当重点关注“潜在客户”，高学历年轻人

25、。调研结果显示，商业银行个人理财金融产品的潜在客户呈现年轻化、高学历趋势，单身的居多，月平均收入20005000元之间的占多数，呈现平民化。同时，这群高学历的年轻人正处于职业的上升期，将来预期较好，理财需求很高， 他们应是商业银行重点关注的潜在客户。一般而言，年轻人具有良好的接纳力气，对新颖的事物乐于尝试，同时，这样的家庭负担较轻，具有较强的购买力。 3.银行在理财产品的发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受力气评估，依据风险匹配原则，讲适合的产品卖给适合的客户。 第3篇：中国农业银行银行理财产品调研报告中国农业银行银行理财产品调研报告范文 随着个人的文明素养不断提升，报告的使用成

26、为日常生活的常态，要留意报告在写作时具有确定的格式。那么一般报告是怎么写的呢？下面是细心整理的中国农业银行银行理财产品调研报告范文，欢迎阅读，希望大家能够宠爱。 一 调查背景 随着我国经济的快速进展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财宝如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。 二 调查目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的熟识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温

27、江支行营业部）理财产品投资状况的调查，依据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三 银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1.依据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行依据商定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户担当，并依据实际投资收益状况确定客户

28、实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2.依据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。而人民币理财产品依据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。由于央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户供应了共享货

29、币市场投资收益的机会。 信托型投资于有商业银行或其他信用等级较高的.金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益 产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其担当的风险也相对较大。 代理境外理财产品所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简洁说，即是客户将手中的人民币资金托付给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后支配给客户的理财产品。

30、 四 中国农业银行理财产品介绍 农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵敏、平平稳健、适合广泛的特点。 下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌背景，产品功能和购买须知三方面的内容。 1.品牌介绍 “本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。产品类型分为保证收益型和保本浮动收益型。 2.产品功能 本金保障：“本利丰”产品具有

31、稳健、平安的特点，致力于在保障投资者本金100%平安的基础上获得较高的收益。 高平安性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，平安性高，投资稳健。 适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的全部5种类型个人投资者和企业投资者。 保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的全部4种类型个人投资者和企业投资者。 期限灵敏：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等，并已实现滚动发售。客户可依据自身对理财期限的需求选择适合的产品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环

32、，实现财宝连续增值。 3.购买须知 个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写中国农业银行理财产品认购申购托付书购买，首次购买农行理财产品需要与农行签订中国农业银行理财产品协议。投资者在购买时需要填写个人投资者风险承受力气评估问卷（问卷有效期为一年）并依据评估结果购买适合的理财产品。无投资阅历的个人投资者不能购买仅面对有投资阅历个人投资者发售的理财产品。 第4篇：中国农业银行理财产品报告金融工程课程设计 姓 名 蒋晗 学 号 0910911121 所在学院 经济与政法学院 专业班级 09金融一班 指导老师 王进 日 期 201

33、2年06月02日 名目 一、银行人民币理财产品历史回顾 .3 二人民币理财产品概要 .3 （一）银行理财产品分类 .4 （二）银行人民币理财产品 .4 三保本型理财产品与非保本理财产品 .5 （一）保本型理财产品简介 .5 （二）保本理财产品设计原理简介 .5 （三）非保本型理财产品简介 .6 四中国农业银行人民币理财产品具体分析 .6 （一）“本利丰”理财产品 .6 （二）“安心得利”理财产品 .7 （三）“安心快线”理财产品 .7 （四）“汇利丰”理财产品 .7 （五）“境外宝”理财产品 .8 一、银行人民币理财产品历史回顾 自2002年以来，中国存款利率始终呈现下降趋势，股市等投资工具低

34、迷，人民币存款实质上“缩水”，人们纷纷寻求更好的保值工具，银行人民币理财产品就是在这样的背景下产生的。 理财作为商业银行的新型服务业务,自推出伊始就受到了市场的喧闹追捧。2004年9月,光大银行首家推出人民币理财产品“阳光理财B方案”。随后,各家股份制银行相继追随，国有银行也“出击”了人民币理财市场,并形成了各自的品牌,人民币理财产品一时成为百姓的抢手货。 从本质上讲，客户购买理财产品，就相当于与银行签定了资金转让协议，即客户是通过出让资金在确定时间段的流淌把握权而获得收益；银行则通过对客户资金的使用支配获得相应的利润。 银行理财产品的生命力在于产品的设计，从2004年以来，理财产品的设计走过

35、了一条从单一化到多样化，从低风险保本到追求高回报，担当较高风险的一条道路。 在人民币理财产品初始推出的时候，由于银行监管部门的限制，投资范围局限于银行间债券市场和货币市场金融工具，主要包括无信用风险的国债、政策性金融债、央行票据等。而由于目前有包括货币市场基金、保险资金等大量资金云集其中，导致收益空间缩小，但是由于投资于以上的金融市场具有风险低的特点，并且国内推出的金融理财产品大部分都做出了保本的承诺，民间储蓄资金为了查找更好的投资渠道，人民币理财产品受到了欢迎。 由于国内的投资者对金融理财的需求快速的增长，除了人民币理财产品外，国内各大银行也都纷纷推出外币的理财产品，本外币理财业务在2004

36、年也开展了起来。 在进入2005年乃至2006年以来，由于全球范围内的通货膨胀的凸现和基础性商品价格的飚涨，商业银行相应的推出了基于黄金，原油为基础的理财产品。这里面包括美元金价区间触发型理财产品，还有实物黄金交易。 从人民币理财产品到外汇，商品性理财产品，从短期产品到中长期产品，从固定型收益到浮动型收益，理财产品与传统投资项目相比更能满足投资人的共性化需求。而且随着我国商业银行不断积累投资衍生产品的阅历，不断扩展涉足的领域，今后的理财产品也将在形式、特点上更具多样性。 二人民币理财产品概要。 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金依据产品合同商定投入相关金融市场及购买相关

37、金融产品，猎取投资收益后，依据合同商定支配给投资人的一类理财产品。 （一）银行理财产品分类 1依据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。 如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 2依据客户猎取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行依据商定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险

38、由客户担当，并依据实际投资收益状况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 （二）银行人民币理财产品 1银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。由于央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户供应了共享货币市场投资收益的机会。 信托型投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型产品最终收益率与相关市场或产品的

39、表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简洁说，即是客户将手中的人民币资金托付给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后支配给客户的理财产品。 2在投资人民币理财产品时要留意四大风险。 (1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 (2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将

40、投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些准备了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 (3)流淌性：大部分产品的流淌性较低，客户一般不行提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 (4)挂钩预期：假如是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 三保本型理财产品与非保本理财产品 从是否保本的角度来看，理财产品可以分为保本型和非保本型理财产品。 （一）保本型理财产品 保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要留意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资

41、者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际状况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在确定投资期限内（如年或年），对投资者所投资的本金供应保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；假如提前赎回，且在市场走势不尽如人意的状况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品确定能够盈利，也不保证最低收益。最终，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。 目前的保本型理财产品主要分为固定收益型和浮动收益型两大类。 1保本固定收益型。这类产品，商业银行担当全部产品风险，相对而言预期收益较低

42、。商业银行在这个流程中所面临的风险主要来自交易对手，包括各类风险。比如票据资产类产品，商业银行面临信用风险、流淌性风险等。 2保本浮动收益型。相对于非保本浮动收益型与保本固定收益型理财产品而言，保本浮动收益型的风险传导机制比较简洁。在这类产品风险传导的过程中，商业银行有可能担当部分风险，也有可能不担当风险，这主要取决于理财产品的设计。商业银行在这个过程中更多的接受背对背的平盘处理方式，更多的关注交易利益，而不是客户的利益。值得留意的是，在上述的风险传导机制中，次级受益人与一般投资者在信息上是不对等的。次级受益人获得更多的信息，在风险担当次序上优先于一般投资者。 （二）保本理财产品设计原理简介 尽管保本产