电子商务的网上支付系统与方式.pptx

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1、第九章第二部分第九章第二部分电子商务网上支付电子商务网上支付9.1 网上支付系统网上支付系统9.2 网上支付方式网上支付方式9.3 网上银行网上银行9.4 网上银行实例网上银行实例电子商务的网上支付系统与方式第1页9.1 网上支付系统网上支付系统9.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统9.1.2 网上支付系统基本组成网上支付系统基本组成9.1.3 网上支付系统种类网上支付系统种类9.1.4 网上支付系统功效网上支付系统功效返回本章首页电子商务的网上支付系统与方式第2页9.1 支付系统介绍支付系统介绍9.1.1 支付活动与支付发展支付活动与支付发展优优点点缺缺点点影影响响产产生生

2、商品货币商品货币电子货币电子货币纸币纸币金属货币金属货币货币供给量百分比货币供给量百分比消费者消费者银行操作系统银行操作系统使用和流通方便、成本低使用和流通方便、成本低安全问题安全问题形形式式银行卡银行卡电子现金电子现金电子支票电子支票电子商务的网上支付系统与方式第3页1.现金支付现金支付简单方便，易磨损、易失、易盗、易伪造2.经过银行支付经过银行支付支票支付：增加各大银行和交易部门(支票交易所)开支，存在支票不能兑换可能性邮政汇兑支付：支付者给其银行发送指令向接收者开户行传送款额.不经过交易系统.自动清算(ACH)：类似于支票支付，但支付指令均为电子形式,用于小额.电子资金汇兑,用于大额3.

3、使用信用卡支付使用信用卡支付有透支功效信用卡借记卡收费卡旅行娱乐卡电子商务的网上支付系统与方式第4页9.1.2 电子支付定义及特点电子支付定义及特点1.定义定义 电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为伎俩，将货币以电子数据（二进制数据）形式存放在银行计算机系统中，并经过网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。2.特点特点以计算机技术为支撑，进行储存、支付和流通；集储蓄、信贷和非现金结算等各种功效为一体；可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；使用简便、安全、快速、可靠；电子支付通常要经过银行专用网络电子商务的网上支付系统与方式第5页9.

4、1.3 电子商务与电子支付电子商务与电子支付1.传统支付结算传统支付结算货币即时结算：商品交易过程同时进行金钱交换支付结算，以银行为中介货币收支。以手工操作为主，以银行金融专用网络为关键，经过传统信道（邮递、电报、传真等）进行凭证传递实现货币支付结算支付工含有形安全性、认证性、完整性、不可否定性2.电子支付方式电子支付方式电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行资金，经过一条线路划入收益者开户方银行，以支付给收益方一系列转移过程。在线支付是电子商务关键步骤，是电子商务得以顺利发展前提条件。支付工具无形化（货币可能智能卡芯片中一组数据、硬盘中一个文件或网络中一组二进制流）存在安全性问题电子商务的

5、网上支付系统与方式第6页电子支付电子支付传统交易支付传统交易支付信息传输信息传输数字流传输技术数字流传输技术物理实体物理实体(现金流转、现金流转、票据转让、银行汇兑）票据转让、银行汇兑）工作环境工作环境Internet 封闭系统封闭系统对软、硬件要求高（微机、相关软高（微机、相关软件及配套设施）件及配套设施）低低方便、快捷性方便、快捷性方便、快捷、高效、方便、快捷、高效、经济经济，成本低成本低差，成本高差，成本高安全性保障安全性保障加密、加密、CA认证、信认证、信用要求高用要求高仿伪技术仿伪技术支付方式支付方式特点特点电子支付与传统支付电子支付与传统支付电子商务的网上支付系统与方式第7页3.支

6、付与信用支付与信用信用卡、电子支票依靠银行信用电子现金：持有电子钱包群体向发放电子钱包群体提供信用支付以信用为基石电子商务的网上支付系统与方式第8页9.2电子商务支付系统电子商务支付系统电子商务支付系统电子商务支付系统指是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子伎俩交换商品或服务，即把新型支付伎俩包含电子现金（E-CASH）、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等支付信息经过网络安全传送到银行或对应处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在金融体系为一体综合系统。电子商务的网上支付系统与方式第

7、9页9.2.1电子支付系统社会基础电子支付系统社会基础1.信用卡企业银行：给用户信用并进行清算向信用卡加盟店提供认证和收款业务第三方处理企业如同Visa网络，将进行收款处理业务和银行联络在一起。2.ATM网络3.自动清算企业（ACH）中国在建“中国国家当代化支付系统”（CNAPS），行内建立了电子汇兑系统和银行卡授权系统银联络统建立发卡行行内授权系统，为跨行交易创造了条件。电子商务的网上支付系统与方式第10页9.2.2 网上支付系统基本组成网上支付系统基本组成网上支付体系基本组成网上支付体系基本组成返回本节电子商务的网上支付系统与方式第11页9.2.3 网上支付系统种类网上支付系统种类（1）信

8、用卡支付系统特点是：每张卡对应着一）信用卡支付系统特点是：每张卡对应着一个账户，资金支付最终是经过转账实现，对信用个账户，资金支付最终是经过转账实现，对信用卡账户处理是后于货款支付。卡账户处理是后于货款支付。（2）电子转账支付系统特点是：是一个）电子转账支付系统特点是：是一个“即时即时付款付款”支付方法。支付方法。（3）电子现金支付系统特点则是：是一个）电子现金支付系统特点则是：是一个“预预先付款先付款”支付系统。支付系统。返回本节电子商务的网上支付系统与方式第12页9.2.4电子商务支付系统功效电子商务支付系统功效使用数字署名和数字证书实现对各方认证使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法

9、以确认业务完整性当交易双方出现纠纷时，确保对业务不可否定性能处理贸易业务多边支付问题。（因为网上贸易支付牵涉到客户、商家和银行等多方，其中传送购货信息与支付指令必须连接在一起，因为商家只有确认了支付指令后才会继续交易，银行也只有确认了支付指令后才会提供支付。但商家不能读取客户支付指令，银行不能读取商家购货信息，这种多边支付关系可经过双重署名等技术来实现。）电子商务的网上支付系统与方式第13页9.3 网上支付与结算形式网上支付与结算形式1、电子支付发展历程、电子支付发展历程第一阶段是银行利用计算机处理银行之间业务，办理清算；第二阶段是银行计算机与其它机构计算机之间资金结算；第三阶段是利用网络终端

10、向客户提供各项银行服务；第四阶段是利用银行销售终端（POS）向客户提供自动扣款服务；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地经过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，又称网上支付。电子商务的网上支付系统与方式第14页2、结算形式、结算形式信用卡支付信用卡支付 数字现金支付形式数字现金支付形式 电子支票支付形式电子支票支付形式 智能卡支付形式智能卡支付形式 电子钱包支付形式电子钱包支付形式 其它电子支付形式其它电子支付形式无安全办法信用卡支付经过第三方经纪人支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付负债卡EBT卡电子商务的网上支付系统与方式第15页9.3.1 信用卡支付形式信用卡支付形式1.

11、信用卡基本功效信用卡基本功效ID功效结算功效信息统计功效附加功效消费信用消费信用消费信贷消费信贷吸收储蓄吸收储蓄转帐结算转帐结算通存通兑通存通兑自动取款自动取款代发工资代发工资代理收费代理收费信誉标志信誉标志电子商务的网上支付系统与方式第16页2.信用卡应用基本特点信用卡应用基本特点特约商店无须太多投入即能付于使用二十四小时内不论何时均能使用能受理信用卡商店在全世界数量多法律和制度方面问题少电子商务的网上支付系统与方式第17页3.信用卡支付模式信用卡支付模式无安全办法信用卡支付无安全办法信用卡支付经过第三方经纪人支付经过第三方经纪人支付简单加密信用卡支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付信用卡

12、支付电子商务的网上支付系统与方式第18页无无安安全全办办法法信信用用卡卡支支付付流程流程特点特点消消费费者者商商家家银银行行风险由商家负担风险由商家负担信用卡信息经过电话、传真等非网上传信用卡信息经过电话、传真等非网上传送伎俩或在线传送，无安全办法送伎俩或在线传送，无安全办法商家完全掌握消费者信用卡信息商家完全掌握消费者信用卡信息电话、传真Internet(无安全办法)正当性检验电子商务的网上支付系统与方式第19页经经过过第第三三方方经经纪纪人人支支付付流程流程特点特点支付经过双方都信任经纪人完成支付经过双方都信任经纪人完成消费者账号开设不经过网络消费者账号开设不经过网络信用卡信息不在开放网络

13、上传送信用卡信息不在开放网络上传送E-mail确认消费者身份确认消费者身份商家风险小商家风险小消费者消费者商家商家经经纪纪人人银银行行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息电子商务的网上支付系统与方式第20页简简单单加加密密信信用用卡卡支支付付流流程程特特点点部分或全部信息加密部分或全部信息加密使用加密技术使用加密技术可能使用身份验证证书可能使用身份验证证书采取防伪数字署名采取防伪数字署名不适合小额交易不适合小额交易（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）（因为需加密、认证、授权，交易成本较高）发发卡卡行行消消费费者者商家商家业务服务器业务服务器商家银行商家银行商家服务器商家服务器信用

14、卡认证交易信用卡加密信息加密信息认证信息交易情况认证信息解密信息电子商务的网上支付系统与方式第21页SET信信用用卡卡支支付付SET目目标标信息安全传输信息安全传输电子商务参加者信息隔离电子商务参加者信息隔离处理多方认证问题处理多方认证问题交易实时性交易实时性规范协议和操作格式规范协议和操作格式SecureElectronicTransaction(安全电子交易安全电子交易)电子付款协议标准电子付款协议标准VisaCard,MasterCard合作开发合作开发对消费者信用卡认证对消费者信用卡认证对商家身份认证对商家身份认证电子商务的网上支付系统与方式第22页SET信信用用卡卡支支付付SET包包

15、括括对对象象消费者消费者在线商店在线商店收单银行收单银行电子货币发行企业及银行电子货币发行企业及银行认证中心认证中心(CA)电子商务的网上支付系统与方式第23页SET信信用用卡卡支支付付SET流流程程消消费费者者在在线线商商店店收收单单银银行行支支付付网网关关认证中心认证中心发卡银行发卡银行协商协商订单订单确认确认审核审核确认确认认认证证认认证证审审核核1.客户经过浏览器在网上商店选择完所要购置商品（即传送订单），结帐时会激活电子钱包，消费者在输入自己电子钱包密码后，能够选择任何一张经SET认证信用卡来支付。2.网络商店此时便将经过数字署名及加密过信用卡数据，经过电子收款机及付款网关将数据格式

16、加以转换，经过金融网络，传送到收单行申请授权。3.收单银行经过信用卡发卡组织金融网络，连接到发卡银行向发卡银行申请授权。4.当发卡行检验信用卡持卡人卡号真伪、信用额度、使用期限皆有效后，即核发授权给收单银行。5.当收单银行获取由发卡行授权成功数据，便将授权成功信息转送给网络商店。6.此时网络商店马上将客户订单回复给消费者，并显示交易码、交易金额、商店代号及商店名称，以通知消费者交易已成功。同时网络商店也将客户订单转成送货单通知商店仓储系统出货。7.收单银行将划款数据汇整处理后，将货款转入商店户头。收单银行与发卡银行经过国际信用卡发卡组织进行清算，发卡银行累计消费者消费款项数据，以账单通知消费者

17、。电子商务的网上支付系统与方式第24页SET信信用用卡卡支支付付SET特特点点安全办法安全办法特点特点公共密匙公共密匙对称密匙对称密匙消息摘要消息摘要数字署名数字署名数字署名数字署名商家证书技术商家证书技术特定协议特定协议特定消息格式特定消息格式数据保密性数据保密性数据一致性数据一致性完整性完整性不一样软件兼容性不一样软件兼容性对商家认证对商家认证电子商务的网上支付系统与方式第25页9.3.2电子现金支付方式电子现金支付方式1、含义、含义电子现金(E-cash)：又称电子货币（E-money）或数字货币（digitalcash）,被看作是现实货币电子或数字模拟，它以数字形式存在，以数据形式流通

18、，是经过Internet购置商品或服务时使用货币。2、发行方式、发行方式存放性质预付卡：如银行发行含有数字化现金功效智能卡、各种储蓄卡等，在商家POS机上都能够受理，普通用于小额交易。纯电子形式用户号码数据文件，把数字现金从买方处扣除并传输给卖方电子商务的网上支付系统与方式第26页3、属性属性货币价值电子现金必须有一定现金、银行授权信用或银行证实现金支票进行支持。可交换性电子现金能够与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存放金额、支票或负债等进行交换。可存放性可存放性将允许用户在家庭、办公室、或途中对存放在一个计算机外存、IC卡，或者其它更易于传输标准或特殊用途数字现金进行存放和检索。电子现

19、金存放是从银行账户中提取一定数量电子现金，存入上述设备。重复性必须预防电子现金复制和重复使用。电子商务的网上支付系统与方式第27页4、属于、属于“预先付款预先付款”支付系统支付系统5、详细运行方式、详细运行方式购置用户在E-CASH公布银行开E-CASH账号，购置E-CASH存放使用PCE-CASH终端软件从E-CASH银行取出一定数量E-CASH存在硬盘上，通常少于100$。购置商品或服务用户从同意接收E-CASH商家订货，使用E-CASH支付所购商品费用。资金清算接收E-CASH商家与E-CASH发放银行之间进行清算，E-CASH银行将用户购置商品钱支付给商家。确认订单卖方取得付款后，向买

20、方发送订单确认信息。电子商务的网上支付系统与方式第28页图图三方数字现金支付过程三方数字现金支付过程8确认买买方方银银行行卖方卖方电子现金库电子现金库7查对1请求开设E_cash账户2账号3购置数字现金请求4银行数子署名随机数5订单及加密电子现金6加密电子现金9确认信息电子商务的网上支付系统与方式第29页5、电子现金支付方式特点、电子现金支付方式特点银行和卖方之间应有协议和授权关系买方、卖方和E_cash银行都需使用E_cash软件因为电子现金能够申请到非常小面额，所以适合用于小交易量身份验证是由E_cash本身完成E_cash银行负责买方和卖方之间资金转移含有现金特点，能够存、取、转让安全E

21、_cash与普通钱一样会丢失，假如买方硬盘出现故障而且没有备份话，电子现金就会丢失，就像丢失现金一样电子商务的网上支付系统与方式第30页9.3.3电子支票支付方式电子支票支付方式电子支票是一个借鉴纸张支票转移支付优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户电子付款形式。这种支票支付是在与商家及银行相连网络上以密码方式传递，多数使用公用关键字加密署名或个人身份证号码(PIN)代替手写署名。电子支票系统特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户即是支付进行过程，是一个“即时付款”支付方法电子商务的网上支付系统与方式第31页电子支票支付过程电子支票支付过程（1）购置电子支票）购置电子支票买方首先

22、必须在提供电子支票服务银行注册，开具电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设支票。电子支票应含有银行数字署名。（2）电子支票付款）电子支票付款一旦注册，买方就能够和产品/服务出售者取得联络。买方用自己私钥在电子支票上进行数字署名，用卖方公钥加密电子支票，使用E-mail或其它传递伎俩向卖方进行支付；只有卖方能够收到用卖方公钥加密电子支票，用买方公钥确认买方数字署名后，能够向银行深入认证电子支票，之后即可发货给买方。（3）清算）清算卖方定时将电子支票存到银行，支票允许转账。电子商务的网上支付系统与方式第32页电子支票支付特点电子支票支付特点1.电了支票与传统支票工作方式相同，易

23、于了解和接收；2.加密电子支票使它们比基于公共密钥加密数字现金更易于流通，买卖双方银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字署名也能够被自动验证；3.电子支票适于各种市场，能够很轻易地与EDI应用结合，推进EDI基础上电子订货和支付；4.第三方金融服务者不但能够从交易双方处取固定交易费用或按一定百分比抽取费用，它还能够作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率，所以给第三方金融机构带来了收益；5.电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子商务的网上支付系统与方式第33页9.3.4电子钱包支付形式电子钱包支付形式 也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并必被用户用

24、来作为电子商务购物活动中惯用一个支付工具。小额购物或购置小商品时惯用新式钱包。用户用它进行安全电子交易和储存交易统计。使用电子钱包购物，通常要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包软件通畅都是无偿提供，能够直接使用与自己银行帐户相连接电子商务系统服务器上电子钱包软件，也能够从Internet上调出来，采取各种保密方式利用Internet上电子钱包软件。电子商务的网上支付系统与方式第34页电子钱包支付形式电子钱包支付形式电子子钱包包购物物过程程经过Internet查询所需商品，所需商品，输入入订单经过电子商子商务服服务器与相关商店器与相关商店联络，确，确认用用户货物信息物信息用用户用用

25、电子子钱包付包付钱。装入系。装入系统-打开打开-输入口令入口令-取出取出电子信用卡付款子信用卡付款电子商子商务服服务器将信用卡号器将信用卡号码加密并加密并发送到送到银行行销售商店受到售商店受到经加密加密购货账单，将用，将用户编码加入加入账单，转送到送到电子商子商务服服务器上。器上。电子商务的网上支付系统与方式第35页电子子钱包包购物物过程程电子商子商务服服务器确器确认正当用正当用户，将其送到信用卡，将其送到信用卡企企业和商和商业银行行信用卡企信用卡企业和商和商业银行行进行行应收付款收付款钱数和数和帐务往来往来电子数据交子数据交换和和结算算处理理商商业银行拒行拒绝信用卡企信用卡企业请求：求：换另

26、一另一张信用卡信用卡商商业银行授行授权：销售商店付售商店付货，出，出电子收据。子收据。交交货电子商务的网上支付系统与方式第36页9.3.5智能卡支付方式智能卡支付方式20世纪世纪70年代中期在法国问世。年代中期在法国问世。类似信用卡，在计算机芯片和小存放器上将消费者信息类似信用卡，在计算机芯片和小存放器上将消费者信息和电子货币存放起来。和电子货币存放起来。用途：用途：购置产品、服务购置产品、服务存放信息存放信息电子商务的网上支付系统与方式第37页智能卡智能卡结构：构：建立智能卡程序建立智能卡程序编制器制器处理智能卡操作系理智能卡操作系统代理：代理：智能卡操作系智能卡操作系统智能卡智能卡应用程序

27、接口从属部分用程序接口从属部分作作为智能卡智能卡应用程序接口代理用程序接口代理智能卡智能卡应用范用范围：电子支付子支付电子子识别数字存放数字存放电子商务的网上支付系统与方式第38页智能卡支付形式智能卡支付形式在机器上在机器上(PC机，机，终端端电话)开启消开启消费者因特网者因特网浏览器器经过安装在安装在PC机上机上读卡机，用消卡机，用消费者智能卡登者智能卡登录到到为消消费者服者服务银行行Web站点，通知站点，通知银行消行消费者者账号、密号、密码和加密信息和加密信息消消费者从智能卡中下者从智能卡中下载现金到厂商金到厂商帐户上上从从银行行帐户下下载现金存入智能卡。金存入智能卡。智智能能卡卡系系统工

28、工作作过程程电子商务的网上支付系统与方式第39页智能卡支付形式智智能能卡卡标准准优点点全球全球PC/SC计算机与智能卡算机与智能卡联盟盟EMV集成集成电路卡路卡规范范PCSC(个人个人计算机智能卡算机智能卡)标准准Java Card API标准准欧洲欧洲电讯工工业智能卡智能卡规范范中国中国IC卡系列卡系列标准与准与规范范使使电子商子商务中交易中交易简便易行便易行含有很好安全性和保密性含有很好安全性和保密性电子商务的网上支付系统与方式第40页9.3 网上银行网上银行9.3.1 网上银行基本概念网上银行基本概念9.3.2 网上银行功效网上银行功效9.3.3 网上银行模式网上银行模式9.3.4 网上

29、银行管理网上银行管理返回本章首页电子商务的网上支付系统与方式第41页9.3.1 网上银行基本概念网上银行基本概念1网上银行定义网上银行定义 网上银行利用网上银行利用Internet和和Intranet技术，为技术，为客户提供综合、统一、安全、实时银行服务，包客户提供综合、统一、安全、实时银行服务，包含提供对私、对公各种零售和批发全方位银行业含提供对私、对公各种零售和批发全方位银行业务，还可认为客户提供跨国支付与清算等其他贸务，还可认为客户提供跨国支付与清算等其他贸易、非贸易银行业务服务。易、非贸易银行业务服务。电子商务的网上支付系统与方式第42页2网上银行主要特征网上银行主要特征（1）依依靠靠

30、迅迅猛猛发发展展计计算算机机和和计计算算机机网网络络与与通通信信技术，利用渗透到全球每个角落因特网。技术，利用渗透到全球每个角落因特网。（2）突突破破了了银银行行传传统统业业务务操操作作模模式式，把把银银行行业业务直接在因特网上推出。务直接在因特网上推出。（3）能能够够经经过过网网络络自自动动定定时时交交纳纳各各种种社社会会服服务务项目标费用，进行网上购物。项目标费用，进行网上购物。电子商务的网上支付系统与方式第43页（4）企业集团用户不但能够查询本企业和集团企业集团用户不但能够查询本企业和集团子企业账户余额、汇款、交易信息，而且能够在子企业账户余额、汇款、交易信息，而且能够在网上进行电子贸易

31、。网上进行电子贸易。（5）网上银行服务还提供网上支票报失、查询）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大程度降低国家、企业服务，维护金融秩序，最大程度降低国家、企业经济损失。经济损失。（6）网上银行服务采取了各种先进技术来确保）网上银行服务采取了各种先进技术来确保交易安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。交易安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。电子商务的网上支付系统与方式第44页3网上银行在电子商务中作用网上银行在电子商务中作用银行作为电子化支付和结算最终执行者，起银行作为电子化支付和结算最终执行者，起着连接买卖双方纽带作用。网上银行所提供电子着连接买卖双方纽带作用。网上银行

32、所提供电子支付服务是电子商务中最关键原因，直接关系到支付服务是电子商务中最关键原因，直接关系到电子商务发展前景。伴随电子商务发展，网上银电子商务发展前景。伴随电子商务发展，网上银行发展亦是必定趋势。行发展亦是必定趋势。返回本节电子商务的网上支付系统与方式第45页4、网上银行发展动因、网上银行发展动因网上银行是家庭银行发展必定趋势网上银行是家庭银行发展必定趋势网上银行受到客户认同网上银行受到客户认同网上银行能够降低银行运行成本网上银行能够降低银行运行成本开展网上业务促进银行业务发展开展网上业务促进银行业务发展网上银行在电子商务中地位网上银行在电子商务中地位网上银行安全、认证技术进步网上银行安全、

33、认证技术进步电子商务的网上支付系统与方式第46页9.3.2 网上银行功效网上银行功效（1）银银行行业业务务项项目目：个个人人银银行行服服务务、网网上上信信用用卡卡业业务务、对对公公业业务务、其其它它付付款款方方式式、国国际际业业务务、信贷、特色服务。信贷、特色服务。（2）商商务务服服务务：投投资资理理财财、资资本本市市场场、政政府府服服务。务。（3）信信息息公公布布：国国际际市市场场外外汇汇行行情情、兑兑换换利利率率、储储蓄蓄利利率率、汇汇率率、国国际际金金融融信信息息、证证券券行行情情、银银行信息等。行信息等。电子商务的网上支付系统与方式第47页9.3.3 网上银行模式网上银行模式1网上银行

34、运行机制网上银行运行机制从从网网上上银银行行运运行行机机制制上上讲讲有有两两种种模模式式。一一个个是是完完全全依依赖赖于于Internet网网发发展展起起来来全全新新电电子子银银行行。另另一一个个模模式式是是指指传传统统商商业业银银行行利利用用公公共共Internet开开展展传传统统银银行行业业务务，经经过过其其发发展展家家庭庭银银行行、企企业业银行等服务。银行等服务。电子商务的网上支付系统与方式第48页2网上银行业务模式网上银行业务模式 有三种模式：第一个模式，把网上银行所有三种模式：第一个模式，把网上银行所针正确客户群设定为零售客户，把网上银行作为针正确客户群设定为零售客户，把网上银行作为

35、银行零售业务柜台延伸，到达二十四小时不间断银行零售业务柜台延伸，到达二十四小时不间断服务效果，并节约银行成本。第二种模式，网上服务效果，并节约银行成本。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间交易银行以批发业务为主，即在网上处理银行间交易和银行间资金往来；第三种模式，是前两种结合，和银行间资金往来；第三种模式，是前两种结合，即网上银行包含零售和批发两个方面业务。即网上银行包含零售和批发两个方面业务。返回本节电子商务的网上支付系统与方式第49页9.3.4 网上银行管理网上银行管理1网上银行经营风险网上银行经营风险（1）信信息息在在Internet上上扩扩散散得得很很快快，信信息息快

36、快速速传输扩散会直接影响到网上银行运行。传输扩散会直接影响到网上银行运行。（2）Internet让让客客户户能能够够更更加加快快地地访访问问他他们们账账户。户。（3）对对网网上上银银行行方方便便快快捷捷访访问问和和信信息息经经过过Internet能能够够快快速速扩扩散散，也也使使得得网网上上银银行行运运行行更更轻易受到外界原因影响。轻易受到外界原因影响。电子商务的网上支付系统与方式第50页（4）安全是基于）安全是基于Internet网上银行最大问题。网上银行最大问题。（5）传传统统商商业业银银行行假假如如出出现现危危机机，国国家家普普通通要要对其进行一定干预。对其进行一定干预。（6）在在Int

37、ernet 上上人人们们不不一一定定需需要要使使用用真真名名和和真真实实通通信信地地址址，网网上上消消费费者者和和网网上上银银行行之之间间高高度度匿名性增加了银行和储户之间相互监督困难。匿名性增加了银行和储户之间相互监督困难。电子商务的网上支付系统与方式第51页2网上银行管理问题网上银行管理问题对于许多类型跨国界金融服务，现在还不清对于许多类型跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家管理要求。不一样国家对网上银行楚用哪个国家管理要求。不一样国家对网上银行管理要求松紧程度差异很大。管理要求松紧程度差异很大。电子商务的网上支付系统与方式第52页9.4 网上银行实例分析网上银行实例分析返回本章首页电子

38、商务的网上支付系统与方式第53页“一网通一网通一网通一网通”电子支付综合处理方案电子支付综合处理方案电子支付综合处理方案电子支付综合处理方案电子商务平台电子商务平台专业版专业版大众版大众版传统支付传统支付一卡通一卡通信用卡信用卡团体账户团体账户B2CB2B电话电话直付通支付直付通支付专业版专业版/电子商务专业版电子商务专业版传统支付传统支付直付通支付直付通支付电子商务的网上支付系统与方式第54页功效开通限额控制适用交易类型适用客户群体一卡通支付柜台申请大众版自助95555人工柜台、95555人工申请：每日5000元大众版申请：每日200元，累计抵达500元15天后，每日5000元小额支付普通客

39、户，刚接触网上银行客户，普通年纪偏小支付卡支付专业版支付在专业版中自行开通以客户自设支付限额为限额，最高可达100万大额支付白领客户，对网银有一定认知，对支付领域有一定了解，我行忠实客户信用卡支付信用卡网站自行申请以客户自设支付额度为限额小额/中额支付白领客户居多，习惯信用卡预支刷卡交易客户团体支付柜台申请无限额大额支付小企业客户，主要利用于机票代理点使用各渠道支付比较各渠道支付比较各渠道支付比较各渠道支付比较电子商务的网上支付系统与方式第55页点击招商银行付款点击招商银行付款进入招行支付中心网页进入招行支付中心网页输入支付卡号、支付密码付款输入支付卡号、支付密码付款开启（专业版）软件开启（专

40、业版）软件输入银行卡卡号、密码付款输入银行卡卡号、密码付款选择大众版付款选择大众版付款选择（专业版）付款选择（专业版）付款选购商品选购商品付款成功付款成功一网通支付一网通支付一网通支付一网通支付电子商务的网上支付系统与方式第56页选购商品选购商品直接在商户购物付款直接在商户购物付款银行银行-商户直付通扣款（客户无操作步骤）商户直付通扣款（客户无操作步骤）付款成功付款成功一网通支付一网通支付一网通支付一网通支付.直付通业务流程直付通业务流程直付通业务流程直付通业务流程签署直付通协议签署直付通协议电子商务的网上支付系统与方式第57页一网通支付一网通支付一网通支付一网通支付.直付通特点直付通特点直付

41、通特点直付通特点p直接性网上购物同时完成支付，无需跳转到银行支付界面进行支付，极大地提升了客户体验。p适用性可支持全部招行借记卡客户，且无需客户开通网上支付功效电子商务的网上支付系统与方式第58页一网通支付一网通支付一网通支付一网通支付.直付通商户介绍直付通商户介绍直付通商户介绍直付通商户介绍p北京分行嘉实基金、北京分行嘉实基金、YEEPAY、华夏基金、华夏基金p上海分行盛大网络、携程上海分行盛大网络、携程p深圳分行腾讯、招商基金、永达电子深圳分行腾讯、招商基金、永达电子正在接入：南航、国航、各基金企业正在接入：南航、国航、各基金企业下一步重点接入商户：下一步重点接入商户：航空企业、基金企业航

42、空企业、基金企业电子商务的网上支付系统与方式第59页60招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍网上银行个人银行专业版介绍。网上银行个人银行专业版介绍。电子商务的网上支付系统与方式第60页61招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍专业版业务介绍电子商务的网上支付系统与方式第61页62招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第62页63招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第63页64招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务

43、介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第64页65招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第65页66招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第66页67招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第67页68招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第68页69招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务

44、介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第69页70招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍专业版业务介绍：专业版业务介绍：电子商务的网上支付系统与方式第70页71招商银行电子银行业务介绍招商银行电子银行业务介绍网上银行企业银行介绍网上银行企业银行介绍电子商务的网上支付系统与方式第71页网上企业银行业务网上企业银行业务p账务信息查询用于查询本单位账户信息或集团企业查询全国范围内在招商银行开户子企业账户信息，包含查询账户汇总表、账户余额明细、账户交易明细及协定存款查询等信息。电子商务的网上支付系统与方式第72页p内部转账：用于在全国范围内招商银行开户本单位账内部转

45、账：用于在全国范围内招商银行开户本单位账户或本集团企业内部母子企业、各子企业账户之间资户或本集团企业内部母子企业、各子企业账户之间资金划拨。金划拨。电子商务的网上支付系统与方式第73页p支付：用于向在招商银行或他行开户其它企事业单位支付：用于向在招商银行或他行开户其它企事业单位付款。付款。电子商务的网上支付系统与方式第74页p集团支付：集团企业母企业和其子企业均在招商银行集团支付：集团企业母企业和其子企业均在招商银行开户。依据协议约定，当子企业收到款项后，系统自开户。依据协议约定，当子企业收到款项后，系统自动将款项逐笔划入母企业账户；当子企业对外付款时，动将款项逐笔划入母企业账户；当子企业对外

46、付款时，款项从母企业账户转到子企业，再经过子企业账户支款项从母企业账户转到子企业，再经过子企业账户支付给收款人。系统依据子企业账户发生资金收付，自付给收款人。系统依据子企业账户发生资金收付，自动统计其在母企业头寸额度，母企业可选择是否允许动统计其在母企业头寸额度，母企业可选择是否允许子企业超出其头寸额度对外支付。子企业超出其头寸额度对外支付。电子商务的网上支付系统与方式第75页p发放工资：用于向本单位员工发放工资。发放工资：用于向本单位员工发放工资。p其它代发：用于代发工资以外其它现金代发业务，如：其它代发：用于代发工资以外其它现金代发业务，如：代发投资分红款、保险理赔、差旅费报销款等。代发投

47、资分红款、保险理赔、差旅费报销款等。电子商务的网上支付系统与方式第76页p代扣代扣:用于公用事业单位或其它与招商银行签署代收款用于公用事业单位或其它与招商银行签署代收款协议单位协议单位,主动从缴款人账户扣收费用款项业务主动从缴款人账户扣收费用款项业务,如：代如：代扣水电费、代扣电话费、代扣保费等。扣水电费、代扣电话费、代扣保费等。电子商务的网上支付系统与方式第77页p企业信用管理企业信用管理:客户能够查询本企业或其异地子企业在客户能够查询本企业或其异地子企业在招商银行信贷统计情况，包含各币种、各信用类别余招商银行信贷统计情况，包含各币种、各信用类别余额和笔数；授信总金额和当前余额、期限、起始日

48、期；额和笔数；授信总金额和当前余额、期限、起始日期；以及借款借据当前状态和历史交易。以及借款借据当前状态和历史交易。电子商务的网上支付系统与方式第78页p自助贷款业务：客户向我行申请并取得自助贷款专题自助贷款业务：客户向我行申请并取得自助贷款专题授信额度后，经过网上企业银行发送额度内用款申请，授信额度后，经过网上企业银行发送额度内用款申请，自助提取流动资金贷款，并可经过网上自助偿还贷款。自助提取流动资金贷款，并可经过网上自助偿还贷款。电子商务的网上支付系统与方式第79页p委托贷款业务：委托人和借款人分别与招商银行签署委托贷款业务：委托人和借款人分别与招商银行签署网上委托贷款相关协议，招商银行按

49、委托人要求用途网上委托贷款相关协议，招商银行按委托人要求用途和范围、定妥条件代为向借款人发放、监督使用并帮和范围、定妥条件代为向借款人发放、监督使用并帮助收回贷款业务。委托人可在网上发送委托贷款通知，助收回贷款业务。委托人可在网上发送委托贷款通知，经借款人网上确认后，发放委托贷款。借款人可经过经借款人网上确认后，发放委托贷款。借款人可经过网上偿还委托贷款。网上偿还委托贷款。电子商务的网上支付系统与方式第80页p主动信息通知：客户能够自主订阅信息和设置信息发主动信息通知：客户能够自主订阅信息和设置信息发送条件，经过银企直通车、个人电脑终端、电子邮件、送条件，经过银企直通车、个人电脑终端、电子邮件

50、、手机短信等各种渠道获取银行主动发送金融资讯、银手机短信等各种渠道获取银行主动发送金融资讯、银行通知、账务信息、交易信息、业务处理进程信息等行通知、账务信息、交易信息、业务处理进程信息等信息通知。信息通知。电子商务的网上支付系统与方式第81页p跨银行现金管理平台跨银行现金管理平台CBS 经过系统直联，招商银行经过系统直联，招商银行“跨银行现金管理平台跨银行现金管理平台”（CBS）分别与各商业银行网上银行系统对接，集团企业）分别与各商业银行网上银行系统对接，集团企业实时获取各银行账户及交易信息，并向指定银行传递交易指实时获取各银行账户及交易信息，并向指定银行传递交易指令和接收反馈信息，依靠统一令