民法典案例解析--合同编--典型合同之借款合同.pdf

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1、借款合同第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。条文要义本条是对借款合同概念的规定。借款合同，是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人是借进款项的一方当事人，可以是自然人、法人或非法人组织，法律对借款人的资格并未作任何限制。贷款人是借出款项的一方当事人，可以是适格贷款人的法人即商业银行、信托投资公司等经中国人民银行批准，有经营金融业务资格的金融机构，其他民事主体也可以进行民间借贷，也是合格的贷款人。借款合同的特征是：（1）借款合同的标的物为货币。货币本身是消费物，一经使用即被消耗，原物不再存在。所以，借款人在借到款项投入使用后，无法再向贷款

2、人返还“原来”的借款，在合同到期时只能返还给贷款人同种货币的款项本息。（2）借款合同是转让借款所有权的合同，货币是消耗物，在借款合同中，借款一旦交付给借款人，则该款项即归借款人使用并所有，贷款人对该款项的所有权则转化为合同到期时主张借款人偿还借款本息的请求权。（3）借款合同一般是有偿合同，除法律另有规定外，贷款人都向借款人按一定标准收取利息。利息是借款人取得并使用借款的对价，故借款合同是有偿合同。自然人之间借款对利息如无约定或约定不明确，视为不支付利息。（4）借款合同一般是诺成、双务合同，自然人之间口头借款合同要求是实践性合同。贷款人在与借款人签订借款合同前，须首先了解借款人业务活动及财务状况

3、，对借款人的经营情况进行调查，根据调查情况，决定是否向借款人发放贷款。借款人在借款合同订立过程中，应当按照贷款人的要求，提供与借款有关的真实情况。在订立借款合同时，贷款人为了确保借款人能够按时返还借款，可以要求借款人提供相应担保，借款人应当提供。案例评析邓从某诉李1、李2债务转移合同纠纷案1案情：王某系李1、李2（本案两被告）母亲。王某于2013年8月31日病逝。王某病危期间，因邓从某（本案原告）索款，李1、李2向邓从某出具了一份借条，借条载明：2013年开远市木花果村86号李1、李2向邓从某老人借款46000元。还款日期为木花果村分房子之后，一次性还清大概是2014年2月28日。如果2014

4、年2月28日房子钱分不下来就延期下去。现邓从某以借款为由起诉李1、李2，要求二人偿还借款46000元及利息。审理法院认为，李1、李2以出具借条的形式向邓从某表示愿意为母亲偿还所欠借款，双方之间形成债务转移合同关系，故本案名为借款，实为债务转移合同纠纷。原、被告之间的债务转移合同具有法律效力。故邓从某有权要求李1和李2履行债务，但对邓从某支付利息的主张，不予支持。评析：根据民法典第667条的规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，借条中虽然载明李1、李2向邓从某借款46000元，但借款却发生在邓从某与李1、李2的母亲王某之间，二人出具借条系为母亲偿还借款，构成债

5、务承担。虽然两被告并未与原告直接发生借贷关系，但在两被告承担他们的母亲的债务后，仍然负有向原告清偿的义务。第六百六十八条借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。条文要义本条是对借款合同形式和内容的规定。借款合同是要式合同，通常都应当采用书面形式，以固定双方当事人的权利义务关系。只有自然人之间的民间借贷在另有约定的情况下，可以用口头形式订立合同，不过，即使是民间借贷，最好也采用书面形式，防止出现纠纷之后无法确定权利义务关系。借款合同的内容包括：（1）借款种类，例如长期借款或者短期借款等；（2）币种，

6、是人民币还是外币；（3）用途，即借款使用的目的；（4）数额，即借款的数量；（5）利率，是借款人和贷款人约定的应当收取的利息与出借资金的比率；（6）期限，是借款人在合同中约定的应当还款的时间；（7）还款方式，是贷款人和借款人约定以什么结算方式偿还借款给贷款人。以上列举的是借款合同的基本条款，借款合同的当事人还可以约定其他需要约定的内容，例如担保等。案例评析陈菊某与张承某借款合同纠纷案2案情：被告张承某因投资饮用水需要向原告陈菊某借款，陈菊某多次累计出借给对方90万元。双方口头约定利息。现张承某仅归还7.13万元，尚欠82.87万元未还，为此，陈菊某向法院提起诉讼，要求张承某立即归还借款82870

7、0元并承担利息。审理法院认为：每一笔借款发生时张承某对陈菊某出具的凭证都是借条，故本案系借款而非投资款。借款本金为92万元，张承某借款后曾部分还款，但2017年10月17日重新出具的借条上载明的借款金额仍为90万元，该事实证明二人之间存在口头的利息约定。鉴于双方在庭审中同意将陈菊某欠张承某的货款进行折抵，故判令张承某偿还陈菊某借款本金74.5944万元及利息。评析：本案系借款合同纠纷。对于借款合同的形式，根据民法典第668条的规定，借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。本案中，借款人和出借人均为自然人，故合同形式自然不必仅限于书面形式，还可以采用口头形式或者其他形式。根据

8、陈菊某出示的多份借条足以证明陈菊某和张承某之间存在借款合同关系，通过借条的内容则可以证实二者之间确实存在口头上的利息约定。故陈菊某的诉讼请求依法应得到支持。第六百六十九条订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。条文要义本条是对借款人应向贷款人提供真实情况的规定。贷款人与借款人签订借款合同前，必须首先了解借款人业务活动及财务状况，对借款人的经营情况进行调查，根据调查情况，决定是否向借款人发放贷款。借款人在借款合同订立过程中，应当按照贷款人的要求，提供与借款有关的真实情况，从而使贷款人能够系统分析借款人的信用状况，为贷款提供依据。如果借款人故意隐瞒上述

9、真实情况或者捏造虚假情况，应当按照民法典关于欺诈的规定处理。案例评析湖北竹山农村商业银行股份有限公司与十堰年祥工贸有限公司、朱剑某等金融借款合同纠纷案3案情：被告年祥公司向原告竹山农商行申请借款845万元。双方签订的借款合同对年利率、期限、还款方式以及违约责任等进行了详细约定。金三角公司、安旭公司、香泉映月公司、朱剑某、胡家某、冯云某、赵开某、徐六某对该借款提供连带保证责任。现年祥公司未按约清偿借款本息，竹山农商行遂提起诉讼。审理法院认为，竹山农商行与年祥公司签订借款合同，与金三角公司、安旭公司、香泉映月公司、朱剑某、胡家某、冯云某、赵开某、徐六某签订担保合同，系当事人的真实意思表示，且不违反

10、相关法律规定，分别自该合同成立时发生法律效力。年祥公司未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应当承担偿还借款本金845万元、支付利息及罚息等违约责任，保证人应依法对上述债务承担连带保证责任。评析：本案系金融借款合同纠纷。根据民法典第669条以及商业银行法第35条的规定，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。司法实践中，担保人也会依据上述规定提出抗辩，以期可以免除其担保责任。但我们认为，商业银行法第35条并不是关于合同效力的强制性规范。同时，民法典第669条中规范的是借款人的义务，而不是贷款人的义务。银行是否存在违规贷款的情形及其发放贷款之后是否对借款人执行借

11、款合同的情况包括贷款资金的流向、用途等及借款人的经营及财务状况等进行跟踪调查和检查等，对于贷款人即银行而言，性质上属于风险控制，即使作为贷款人的银行未进行相关的审查，没有尽到相关义务，对借款合同和保证合同的效力以及借款人的偿还责任不应产生影响。第六百七十条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。条文要义本条是对借款合同禁止利息先扣的规定。借款合同禁止利息先扣。所谓的利息先扣，是在贷款人发放借款之时，就将一部分利息在本金中预先扣除的做法。利息先扣的问题在于，在支付本金时就预先扣除一部分利息，使借款人从一开始就没有得到全部的借款数额。例如借款

12、100万元，约定月息百分之二为2万元，在支付本金时，只支付88万元，其余12万元作为6个月的利息预先扣除，借款人实际使用的借款金额就是88万元。当事人约定利息先扣的，在法律上不具有效力，其办法，是按照实际借款数额认定借款本金，并计算利息。如上例，贷款人出借借款利息先扣12万元，实际支付88万元，就按照88万元计算本金，月息二分，为1.78万元。案例评析刘书某与庞福某、褚秀某民间借贷纠纷案4案情：第三人青岛市喜盈门典当有限责任公司与庞福某签订借款合同，约定庞福某借款本金450000元。庞福某与褚秀某系夫妻关系，褚秀某自愿对本案债务承担还款责任。后第三人将合同约定的权利义务转让给刘书某。刘书某预先

13、扣除了前半年的利息33750元，向庞福某实际支付借款本金416250元。但合同到期后，庞福某未能如期还款。为此，刘书某提起诉讼，要求褚秀某与庞福某偿还借款本息及费用。审理法院认为，刘书某与庞福某、褚秀某之间的借款行为合法有效，借款到期后，庞福某、褚秀某拖延不还于法无据，应向刘书某偿还借款并承担违约责任。但刘书某于借款当日扣除利息于法无据，应认定实际借款金额为人民币416250元并据此计算利息。评析：根据民法典第670条的规定，出借人不得预先从本金中扣除借款利息。这种预先从本金中扣除借款利息的行为也就是我们通常所说的“砍头息”。“砍头息”在民间借贷中大量存在，但我国法律法规对此是严禁的。不仅民法

14、典第670条进行了规定，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第27条也进行了类似的规定。本案中，双方约定的借款金额为450000元，但刘书某却预先扣除了前半年的利息，仅实际支付借款本金416250元，故根据上述规定，本案借款本金应认定为416250元。第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。条文要义本条是对支付借款迟延责任的规定。在借贷合同的履行中，贷款人应当按照约定的日期和数量提供借款，借款人应当按照约定的日期、数额收取借款，均不得迟延履行上述义务。如果贷款

15、人或者借款人违反上述义务，构成违约行为。承担的违约责任是：1.贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，如果造成了借款人的损失，应当对借款人承担赔偿损失的违约责任。2.借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，也构成受领迟延的违约责任，承担责任的方式是应当按照约定的日期、数额支付利息，不能因为未使用借款而主张抗辩。案例评析余姚市企业联合会与临商银行股份有限公司宁波分行、宁波云环电子集团有限公司金融借款合同纠纷案5案情：云环公司（被告）因在临商银行处开具的2000万元银行承兑汇票即将到期，向企业联合会（原告、被上诉人）申请借款2000万元，由临商银行（被告、上诉人）出具转贷承诺书，承诺该笔借款用于兑付

16、到期债务，将于6月21日完成贷款资金发放，并将其划转至企业联合会转贷基金账户。当日，企业联合会与云环公司签订借款协议书，将转账支票直接交给临商银行的工作人员。但临商银行却未能按约划转，云环公司亦未归还上述借款本息。为此，企业联合会提起诉讼，要求云环公司归还借款本息和违约金；临商银行承担连带赔偿责任。一审法院认为，转贷承诺书合法有效，临商银行应当依约全面履行承诺义务。故判令临商银行对云环公司不能履行部分款项承担赔偿责任。临商银行不服一审判决提起上诉。二审法院认为，临商银行违反转贷承诺书的约定，造成企业联合会的贷款无法及时得到归还，应承担相应的民事赔偿责任，故驳回上诉，维持原判。评析：民法典第67

17、1条规定，贷款人未按照约定日期和数额提供贷款，造成借款人经济损失的，应当承担违约责任，即赔偿损失。本案中，临商银行虽非借款协议书的当事人，但其作出的承诺是确保上述借款协议书履行的先决条件。临商银行应当承担因其违反承诺给企业联合会造成的损失。至于赔偿损失的范围如何界定，依据民法典第584条的规定，临商银行依法应对企业联合会的损失承担赔偿责任，包括合同履行后的可得收益。第六百七十二条贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料。条文要义本条是对贷款人有权检查、监督借款使用情况的规定。贷款人是借款合同的出借人，对于借款人使用借款的安全享有

18、重大利益，因此，借款人负有按照约定的用途使用借款的义务，贷款人享有检查、监督的权利。贷款人在借贷关系存续期间，对借款人使用借款的情况，按照约定可以进行检查，监督借款的使用情况，发现涉及借款安全的问题，可以要求借款人予以纠正，或者采取必要措施。由于借款人负有应当按照合同约定的用途使用借款的义务，因而应当接受贷款人的检查和监督，并且负有按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料的义务。违反这些义务，贷款人也有权采取必要措施。案例评析某银行（中国）上海分行诉刘某等金融借款合同纠纷案6案情：刘某、刘某某、罗某某（被告）与某银行（原告）签订房产抵押贷款合同，约定由某银行向刘某提供63万元用于房

19、屋装修。刘某、刘某某、罗某某将其所有的某处房产抵押给某银行作为履约担保。合同签订后，抵押房产依约办理抵押登记手续，某银行履行了放款义务。但经某银行多次催要，刘某拒绝按约向某银行提供贷款实际用于装修的证明文件。此外，抵押房产也出现被法院查封的情况。为此，某银行提起诉讼，要求刘某归还贷款本息及费用，刘某某、罗某某对上述还款义务承担连带清偿责任并处置抵押物。审理法院认为，某银行在发放系争贷款以后，有权对贷款用途进行跟踪监督，当发现系争贷款没有按照合同中约定用途使用时有权提前收回剩余贷款本息。因此，某银行主张三被告连带承担归还剩余贷款本息以及行使抵押权具有事实和法律依据，应予支持。评析：根据民法典第6

20、72条的规定，某银行有权监管其贷款资金的使用情况。本案中，双方约定的借款用途是用于房屋装修，但刘某却一直未向某银行提供相关的证明文件，构成违约。据此，根据民法典第673条的规定，某银行有权提前收回贷款。第六百七十三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。条文要义本条是对借款人未按照约定用途使用借款的违约责任的规定。借款人与贷款人订立借款合同并取得借款所有权，应当按照合同约定的用途使用借款，保障借款的安全，防止出现损害债权人利益的情形。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，就是违约行为，应当承担违约责任，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解

21、除合同，以保障自己的资金安全，防止借款人的违约行为损害自己的债权实现。案例评析孙亚某与中国工商银行股份有限公司固原支行金融借款合同纠纷案7案情：工行固原支行（被告）给孙亚某（原告）贷款13万元用于购买装饰材料。后经检测，发现孙亚某将部分借款用于股票购买。因孙亚某拒不配合调查，该支行送达告知函，告知其未按合同约定借款用途使用且不配合调查，构成违约，要求立即清偿剩余贷款本息及费用等。于是，孙亚某提取公积金账户资金13.23万元用于清偿。现孙亚某以被迫取出公积金，失去贷款资格为由提起诉讼，要求判令双方签订的借款合同无效，赔偿给孙亚某造成的各项经济损失6.8万元等。一审法院认为，涉案借款合同合法有效。

22、因孙亚某违约，支行有权要求孙亚某立即清偿剩余借款及利息等内容，故判决驳回孙亚某的全部诉讼请求。孙亚某不服一审判决，提起上诉。二审法院认为，支行解除合同的行为合法合约，且孙亚某亦未提供有效证据证明因合同解除给其造成实际损失，故判决驳回上诉，维持原判。评析：本案系借款人未按照约定用途使用借款导致违约责任产生的纠纷。根据民法典第673条的规定，借款人擅自改变借款用途的，贷款人可以按照借款合同约定停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。在借款合同中，借款用途条款之所以为法定条款，是因为贷款人在审批贷款时，是根据借款用途来确定借款人是否具有相应的还款能力，继而作出是否同意放贷的决定。如果借款人擅自改变借

23、款用途，可能会导致贷款人到期不能收回贷款。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。条文要义本条是对借款人支付利息期限的规定。借款合同通常是有偿合同，其借款利息就是对借款的报偿。因此，借款人应当按期支付借款利息，保障贷款人出借贷款的利益回报。确定借款利息期限的办法是：1.当事人约定。在借款合同中有借款利息支付期限约定的，借款人应当按照约定，按期支付利息。2.对支付利息的期限没有

24、约定或者约定不明确，应当依照民法典第510条规定进行补充协商，按照补充协议约定的支付利息期间支付利息。3.补充协议仍然不能确定的，确定利息支付期限的方法是：借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付利息。案例评析李某与刘玉某民间借贷纠纷案8案情：原告李某与被告刘玉某于2017年12月24日签订委托理财协议，协议约定：李某出借资金的期限为12个月，利息按月息1分计算。现李某以刘玉某拒不还款为由，于2018年8月13日向法院提起诉讼，要求刘玉某偿还借款本息。审理法院认为，原、被告约定的还款日期尚未到达前，被

25、告作为债务人没有明确表示不偿还借款，原告的权利尚未受到损害，原告作为债权人不能提前起诉，故裁定驳回李某的起诉。评析：本案当事人2017年12月24日签订的委托理财协议约定借款期限为12个月，利息为按月息1分计算，还款方式为按期付息，到期还清本金。但对于利息的支付时间，双方却并没有进行明确约定，属于对利息的支付期限约定不明确，根据民法典第674条的规定，利息应当在返还借款时一并支付。因此，在本案的借款本息尚未到期的情况下，依据中华人关共和国民事诉讼法第124条第6项“依照法律规定，在一定期限内不得起诉的案件，在不得起诉的期限内起诉的，不予受理”之规定，李某的起诉应予驳回。第六百七十五条借款人应当

26、按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。条文要义本条是对借款人返还借款义务与期限的规定。按期返还借款是借款人的主要义务，必须履行。按期返还借款，就是按照借款的清偿期清偿还款债务。确定还款期限的办法是：1.当事人在借款合同中有约定的，约定的期限是还款期限，借款人应当按照约定的还款期限清偿借款。2.借款合同对借款期限没有约定或者约定不明确，应当按照民法典第510条规定，双方当事人可以协议补充，按照补充协商的期限为还款期限。3.通过补充协商仍然不能达成补充协议的，借款人可以随时向贷款人

27、返还借款，贷款人不得拒绝；贷款人也可以随时向借款人请求返还，但应先进行催告，并给借款人保留合理的准备期间，合理期限的标准应根据具体情况确定。在合理的准备期限届满后，如果借款人仍不能按时归还借款本金和利息，则应承担违约责任。案例评析刘明某与马俊某民间借贷纠纷案9案情：马俊某（被告）因做生意资金周转困难，向刘明某（原告）借款30万元，借条载明：“今借到刘明某现金三十万元整，利息二分（月息）。借款人：马俊某，2017年3月22日夜。”2017年6月15日，马俊某通过微信转账向刘明某支付利息6000元。现因马俊某不还款，刘明某向法院提起诉讼，要求马俊某偿还本息。审理法院认为，刘明某和马俊某之间形成了事

28、实上的借款合同关系。马俊某应当按照约定返还借款和利息。对借款期限没有约定或者约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，判令马俊某于判决生效后10日内偿还刘明某借款30万元及利息。评析：根据民法典第510条、第511条以及第675条的规定，当事人对还款期限没有约定或约定不明确的，可以协议补充，不能达成补充协议的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。本案中，借贷双方存在事实上的借款关系，但对于借款期限却没有约定，因此，贷款人在给予借款人必要准备时间的情况下，可以随时请求借款人履行。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国

29、家有关规定支付逾期利息。条文要义本条是对借款人未按照约定期限还款责任的规定。借款人未按照约定的还款期限清偿还款债务，构成违约行为，应当承担违约责任。逾期还款的违约责任，通常的方法是除了继续履行清偿借款的责任之外，还要承担按照约定或者国家规定的要求，承担支付逾期利息的责任。逾期利息应当按照当事人的约定处理，当事人没有约定的，可以协商补充，补充协议不成的，依照国家规定的逾期利息的方法确定。案例评析高树某与郑国某、余某民间借贷纠纷案10案情：郑国某和余某（被告）系夫妻。2015年4月17日，郑国某向高树某（原告）借款30万元，借条载明：借款本金30万元，于2015年8月17日前全部归还，如不能按时归

30、还借款，向高树某支付本金的20%作为违约金，以及支付高树某为追讨借款所产生的合理费用。现借款到期，郑国某未还款，高树某向法院提起诉讼，要求郑国某和余某偿还借款本金及逾期利息。审理法院认为：双方约定了借款归还时间，郑国某理应按约还款。该借款系夫妻共同债务，郑国某、余某应当共同归还。现逾期归还，应承担违约责任。依照法律规定，逾期利息按不超出年利率24%计算。综上，法院判决郑国某、余某于本判决生效后7日内共同归还原告借款本金30万元，并按年利率24%支付逾期付款利息。评析：本案系借款合同纠纷。借款人负有按时归还借款的义务。本案中，郑国某、余某逾期还款，应按照民法典第676条的规定，向高树某支付自逾期

31、还款之日起的逾期利息。至于逾期利息的标准，根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第29条和第30条的规定，有约定的从其约定，但以不超过年利率24%为限。没有约定或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（1）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（2）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第六百七十七条借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。条文要义本条是对提前

32、还款及利息的规定。民法典第530条规定，债务人可以主张提前履行，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。在借款合同中，根据借款合同的实际情况，不适用该条规定。本条规定借款人提前还款的规则是：1.在借款合同中，借款人是可以提前返还借款的，债权人应当同意，不适用可以拒绝债务人提前履行债务的规定，因为提前还款不会造成债权人利益的损害，只是少收利息而已，并且早日收回借款还可以继续出借。2.提前还款的利息问题，首先是按照当事人的约定处理；如果没有约定的，应当按照实际借款的期间计算利息。案例评析刘宗某与张田某、鲁某民间借贷纠纷案11案情：被告张田某向原告刘宗某借款150万元，

33、约定月息2.2分。张田某曾多次还款共计179万元。现刘宗某向法院提起诉讼，要求张田某与鲁某夫妻二人偿还借款本金50万元及利息（利息按月息2分计算，从2009年6月21日起计算至判决实际履行完毕之日止）。本案借款本金150万元，借款期间共计374天，利息数额共计为40万元，因此双方约定的年利率为26%，超出了法律规定，超出部分不予支持。对于张田某已支付的利息部分，不超出法律规定的年利率36%，系其自愿支付，法院不予处理。张田某每次偿还的款项，按照双方约定的利率以实际借款期间计算利息，超出应付款项应作为本金从借款总额中予以扣除。综合计算得出截止到2009年6月24日，张田某尚欠原告借款本金4842

34、04元未还。该债务为张、鲁二人的夫妻共同债务。法院判令张田某、鲁某偿还剩余借款本金及逾期利息（以484204元为基数，自2009年6月25日起至给付完毕之日止，按照年利率24%计算）。评析：在有息借款合同中，借款人支付的利息通常是根据借款期限确定的，借款人提前还款意味着缩短了借款期限，出借人同意的，则意味着借贷双方将原借款期限进行了变更，据此，借款人只要按照实际借款期间支付利息即可。当然，在某些借款合同中，借贷双方对提前还款作了禁止性或限制性的约定，如明确约定不能提前还款，或提前还款需要承担一定的违约金，这种约定原则上具有法律效力，此时可以根据约定处理提前还款问题。第六百七十八条借款人可以在还

35、款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。条文要义本条是对还款期限届满后展期的规定。展期，是把原来约定的期限向后推迟或者延长。当借款合同约定的还款期限将要届满，当事人约定在还款期限届满时再向后推迟或者延长期限的，就是借款合同借款期限的展期。还款期限届满请求展期，是借款人的权利，借款人可以根据自己的资金需求申请展期。但是，借款人申请展期，只是一方的意思表示，需要另一方的同意，才能够达成合意。如果双方当事人都同意借款展期，借款合同期限届满就可以展期。展期的要求是，借款人须在还款期限届满之前申请，如果超过了还款期限，则构成违约，再申请展期，就可能出现以新还旧的问题了。以新还旧，是用新的借

36、款清偿到期的借款，即用新债务清偿旧债务。借款合同展期之后，借款人就有了新的还款期限，应当按照展期后的期限清偿债务。案例评析江苏邳州农村商业银行股份有限公司与邳州富伟生化制品有限公司、邳州市铁富镇人民政府金融借款合同纠纷案12案情：1999年，富伟公司向原告邳州信用社（现为邳州农商银行）分两次贷款共计400万元，铁富镇政府的下属单位财政所提供担保，并承诺在贷款展期后仍承担连带保证责任。贷款到期后，富伟公司未归还本息。经多次催要后，邳州信用社和富伟公司订立协议书，对上述债务进行了展期。铁富镇政府在协议书上盖章，确认对上述债务承担连带保证责任。故原告请求判令富伟公司立即偿还贷款本金及至2008年8月

37、20日的利息；铁富镇政府对此承担连带保证责任。一审法院认为，邳州信用社要求富伟公司偿还借款本息，应当支持。财政所与邳州信用社签订的保证担保合同因违反禁止性规定而无效。且邳州信用社未在保证期间内向保证人主张权利，保证人免责。虽然铁富镇政府在协议书上盖章，但未约定保证条款，不能证明铁富镇政府是该协议书的担保人，故驳回邳州信用社对铁富镇政府的诉讼请求。邳州信用社不服一审判决，提起上诉。二审法院判决驳回上诉，维持原判。邳州信用社向最高人民法院申请再审，本案指令江苏省高级人民法院再审。再审法院维持了江苏省高级人民法院（2009）苏民二终字第0168号民事判决。评析：根据民法典第678条的规定，借款人在还

38、款期限届满前可以向贷款人申请展期。根据中国人民银行贷款通则第12条的规定，借款人申请贷款展期，应遵循以下原则：（1）在贷款到期日之前申请。（2）有担保的，应当取得担保人的书面同意。（3）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限。本案中，涉案的两笔贷款均为贷款期限不足1年的短期贷款，本案协议书签订于2003年12月12日，早已超过双方约定的2000年4月20日和2000年5月20日的还款期；保证人没有出具同意展期的书面说明；2年的延长还款期也明显超出原贷款期限，故协议书不符合贷款展期的法律条件。第六百七十九条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。条文要义本条是对自然人之间借款合同性质的规定

39、。与合同法第210条规定相比，改变了“自贷款人提供借款时生效”的规则，改为“自贷款人提供借款时成立”的新规则。自然人之间的借款合同，就是民间借贷，其性质是实践性合同，即自贷款人提供借款时成立，也就是贷款人将借款交付给借款人时，借款合同成立。规定自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效，虽然也能够解释为实践性合同，但是存在一个问题，即只要承诺借款，不论是否生效，因为已经成立，借款人都可以要求履行而使合同生效。确定自贷款人提供借款时成立，就更表明了借款合同的实践性，达成合意，借款合同并不成立，直至提供借款时才成立，就会使自然人之间的民间借贷减少不必要的纠纷。本条规定的言外之意，是除了自然人之间的

40、借款合同之外，其他法人、非法人组织之间，以及法人或者非法人组织与自然人之间的借款合同，都是诺成合同，而不是实践合同。案例评析武松某诉赵现某民间借贷纠纷案13案情：2013年2月，赵现某（被告）在许昌市某工地承包该工程外架施工，武松某（原告）在工地做监理。施工期间，赵现某分两次支付给武松某共计18000元。2013年4月6日，赵现某向武松某出具欠条一份，内容为“今欠到武松某现金陆万元整，赵现某，2013年4月6日”。现武松某以赵现某借款不还为由起诉至本院，要求赵现某偿还借款本息。审理法院认为，武松某诉赵现某民间借贷纠纷的依据是赵现某亲笔书写的“欠条”，该“欠条”虽系赵现某书写签名，但是赵现某辩称

41、该“欠条”系非法债务且借款并未实际交付，武松某未能举证证明借款交付赵现某的事实，故驳回武松某的诉讼请求。评析：本案系自然人之间的借款合同纠纷，对于自然人之间的借款合同，我国法律明确规定是实践合同，即该合同仅有双方当事人的合意不能成立，必须要有实际的交付行为。本案中，武松某虽然持有赵现某书写的欠条，却提供不出已经实际支付借款的事实，根据民法典第679条的规定，武松某的诉讼请求依法不应支持。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因

42、素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。条文要义本条是对借款合同利息之债的规定。对于借款合同的利息之债，本条规定的基本规则是：1.借款合同分为本金之债和利息之债。利息之债是否存在，依据当事人的约定。当事人对利息之债有约定的，依照其约定确定。2.禁止高利放贷。这是通过民法典规定的借贷合同必须遵守的准则。目前，民间借贷中的高利放贷比较普遍，有的甚至比较疯狂，甚至有约定月息10%的高利贷，年息就是120%。高利贷破坏国家金融秩序，损害借款人的合法权益，必须予以禁止。因而，凡是借款合同约定支付利息之债的，借款的利率应当依照国家的有关规定确定，不得违反国家关于利息之债的有关规定进行约定。例如，自然人

43、之间的借款合同可以约定支付利息，但约定利息不得违反国家有关限制高利贷的规定，即月息二分为上限；月息超过二分至三分的部分，为自然债务，不予强制保护；月息三分以上的为非法利息。3.如果借款合同对支付利息之债没有约定，视为没有利息，为无息借款；不过，如果借款的主合同上没有约定利息，但是在补充合同上规定有利息，则为有息借款。4.借款合同对支付利息约定不明确的，可以协议补充，协议补充不成的，对于法人、非法人组织之间的借贷，以及法人、非法人组织与自然人之间的借贷，应当按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；对于自然人之间的借款，支付利息约定不明确的，视为没有利息，为无息借款。案例评

44、析冉苑某与向某民间借贷纠纷案14案情：2016年年初，向某以给工人发工资为由向原告冉苑某借款10万元，月利率3%，但对借款期限未作约定。借款发生后，向某多次通过微信转账给冉苑某共计25000元。后因向某未再继续还款，冉苑某向法院提起诉讼，要求向某偿还借款本金10万元并按年利率24%支付利息。审理法院认为，向某多次向冉苑某支付利息，其约定的月利率为3%，未超过年利率36%，故向某已支付的利息法院不予干涉。但向某并未按月支付利息，其提前返还超过其应支付利息的部分应视为返还本金，根据转账的数额和时间，截至2017年1月10日，确认向某向冉苑某返还了借款本金6299.31元，支付了利息18700.69

45、元，尚欠冉苑某本金93700.69元。法院判决向某于判决生效之日起5日内返还冉苑某借款本金93700.69元，并从2017年2月1日起按年利率24%支付利息自借款还清之日止，利随本清。评析：在我国的借款合同纠纷案件中，即便是当事人自愿支付的，借款利率最高也不得超过年利率36%，超过部分的利息无效，视为偿还了本金。当然，即使当事人约定了利息按照年利率36%计算，但借款人逾期还款，出借人起诉到法院，则法院对未还部分的利息按照年利率24%执行。本案中，冉苑某与向某约定利息为3%月利率，对于已经支付的法院不予干涉，但对于超出36%的部分，应视为向某向冉苑某偿还的借款本金。注释：1审理法院：云南省开远市

46、人民法院，案号：（2015）开民二初字第323号。2审理法院：江苏省江阴市人民法院，案号：（2018）苏0281民初11914号。3审理法院：湖北省竹山县人民法院，案号：（2017）鄂0323民初1911号。4审理法院：山东省青岛市市北区人民法院，案号：（2015）北民初字第4440号。5审理法院：一审法院为浙江省余姚市人民法院，案号：（2013）甬余商初字第1163号；二审法院为浙江省宁波市中级人民法院，案号：（2014）浙甬商终字第928号。6审理法院：上海市浦东新区人民法院，案号：（2011）浦民六（商）初字第S2560号。7审理法院：一审法院为宁夏回族自治区固原市原州区人民法院，案号：

47、（2019）宁0402民初2951号；二审法院为宁夏回族自治区固原市中级人民法院，案号：（2019）宁04民终660号。8审理法院：河南省永城市人民法院，案号：（2018）豫1481民初8118号。9审理法院：河南省封丘县人民法院，案号：（2017）豫0727民初1946号。10审理法院：浙江省金华市婺城区人民法院，案号：（2016）浙0702民初10485号。11审理法院：山东省滕州市人民法院，案号：（2017）鲁0481民初1014号。12审理法院：一审法院为江苏省徐州市中级人民法院，案号：（2008）徐民二初字第0126号；二审法院为江苏省高级人民法院，案号：（2009）苏民二终字第0168号；再审法院为最高人民法院，案号：（2011）民申字第660号；重审法院为江苏省高级人民法院，案号：（2012）苏商再终字第008号。13审理法院：河南省许昌市建安区人民法院，案号：（2015）许县长民初字第28号。14审理法院：湖北省利川市人民法院，案号：（2018）鄂2802民初4907号。