东方华尔理财规划师培训课程-理财规划基础.pdf

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1、 HCHXT M WEALTH 全9#有金叁堂务3宣金宏工务技受人才培养第一品透 联国理丽乐乂的设计者可标准和定者东方华尔理财规划师培训课程 理财规划基础北京东方华尔金融咨询有限责任公司意京东方华东金融当期跟奏任公芝理财规划基础理财规划基本内涵理财规划核心内容 理财规划主要工具 理财规划基本流程 理财规划师职业发展 理财规划师职业道德与操守摩京普富人生理财规划基本内涵摩京普富人生您是否有一系列的生活目标?我要买房我要买车我要穿好看的衣服我要经常旅游我要送子女出国留学我希望有钱房车活子人 住汽生孩老您是否了解，您的家庭一生的花费是多少？（单位：元）：150万包含装修、家具、家电、物业取暖费等：8

2、0万 两辆15万轿车，加上30年养车的费用：216万 每月3000元的家用，60年总计消费：49万 社科院调查报告，养大一个孩子价值不菲：58万4位老人，赡养20年，每月仅提供600元 一毕业就得到5000元月薪的工作，夫妻双方退休前工作30年收入总计为360万不计算任何医疗费、休闲费，不考虑任何意外，不考虑失业，您的家庭一生共消费：553万sami还不包括：医疗费用的钱就算一年2000吧20岁到60岁总计需要48万旅游交际费用合起来算一年10000吧40年又40万这又得40多万事H售高人生理财与生活理财：解决人生的财务问题摩京普富人生什么是理财规划理财规划financial planning

3、科学方法特定程序 可操作性方案 财务安全与自由保值、增值 赚钱、管钱、花钱是联笆富人生理财规划总体目标财务安全保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题财务安全：是指个人或家庭对自己的财务现 状有充分的信心，认为现有的财富足以应对 未来的财务支出和其他生活目标的实现，不 会出现大的财务危机。金到笆富-人生理财规划总体目标财务自由实现财务自由是客户的最终目标财务自由：是指个人或家庭的收入主要来源于主 动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可 以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从 被迫工作的压力中解放出来。金到笆富-人生例题：财务安全与财务自由是理财规划所要达到的目 标，其中，家庭的财务自

4、由主要体现在（）。A.家庭收入稳定、充足B.已建立完备的家庭保障计划C.投资收入完全覆盖家庭发生的各项支出D.有稳定、充足的收入【答案】c【解析】ABD均为财务安全的主要内容。财务安全的主 要内容包括（1）是否有稳定、充足的收入；（2）个 人是否有发展的潜力；（3）是否有充足的现金准备；（4）是否有适当的住房；（5）是否购买了适当的财产 和人身保险；（6）是否有适当、收益稳定的投资；（7）是否享受社会保障；（8）是否有额外的养老保障 计划。事H售高人生例题：人生的目标多种多样，就一般意义上理财规 划的目标分为两个层次，个人理财规划要实现的首要目标是（）。A.财务独立 B,财务安全C.财务自主

5、D.财务自由事H售高人生【答案】B【解析】本题考查理财规划的目标的两个层次，先是财 务安全，后是财务自由。财务安全是个人理财规划的 首要目标；财务自由是个人理财规划的终极目标。例题：马斯洛提出了著名的需求层次理论.即人们的需求可以分为(的基础之上。A.生理需求 C.社交需求)0人们对于财产的需求也基于该理论B.安全需求D.尊重需求E.自我实现需求事H售高人生【答案】ABCDE【解析】马斯洛提出了著名的需求层次理论，即人们 的需求可从低到高分为：生理需求、安全需求、社 交需求、尊重需求和自我实现需求。有效的财产分 配与传承安享晚年积累财富理财规划的目标必要的资产流动性理财目标合理的纳税安排合理的

6、消费支出实现教育期望完备的风险保障是联笆富人生理财规划的原则整体规划家庭类型与理 财策略提早规划消费、投资与收 入相匹配现金保障优先风险管理优于追求收益是联笆富人生例题：下列对理财的理解，表述不正确的是（）oA.理财关注客户的整体需求，是实现金融顾问式营销 的重要手段B.理财应关注客户的生命周期，尽量不要为客户制定 短期规划C.理财是个性化的，客户不同，理财服务重点也不同D.理财规划通常由专业人士提供【答案】B【解析】理财规划的制定需要长短中期结合事H售高人生投资的72法则你听说过“72法贝(The Rule of 72s)吗？如果听说 过，那你成为富人的可能性就更高些。所谓的“72法 则”，

7、就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本 金就会变成原来的一倍。简单地说，“72法则”就是用 72去除复利收益率，就能获得本钱翻一番的时间。比 如，年复利收益率是9%,那么本钱翻一番的时间就是8 年(72+9=8)。同样的道理，假如复利收益率是12%,则 每6年本钱就可以翻一番(72+12=6)。如果收益率是 18%,则每4年本钱可以翻一番(72+18=4)。最伟大的投资：复利7.2%100,00010年200,000增值10万元7.2%200,00010年400,000增值20万元7.2%400,00010年800,000增值40万元是联笆富人生美国投资各种商品收益比较(1802-19

8、97)名义总收益指数 实际总收益指数CPIUS$1$1价值黄金$1价值票据$1价值债券$1价值股票1317%$11.17$3,679.00$10,744.00$7,470,000.00$0.076$0.85$275.00$803.00$558,945.0018021997年间普通股票的年均收益率是8.4%事H售高人生年龄 222324252627324252626提早规划12%支付（元）年末余额（元）年龄支付（元）年末余额（兀）2,0002,240282,0002,2402,0004,749张292,0004,7492,0007,559:2,00010706302,0007,5592,0001

9、4,230VS312,00010,7062,00018,178李322,00014,230032,036四422,00083,507099,499522,000298,6680309,028622,000?09*12,000?3570,000?*金到笆富-人生时间的检验一朋友？敌人?张三李四共投资/年6年35年共投资/元12,00070,000总共回报959,793966,926人追钱两条腿钱追钱四条腿理财规划基础概念之一生命周期理论人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年六个时期。青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的三 个重要时期。将理财规划的重要时期进一步细分：单身期、家

10、 庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期 和退休期。金到笆富-人生例题：根据生命周期理论，人从出生到死亡会经历婴 儿、童年、少年、青年、中年和老年阶段，结合不同 的阶段制定理财规划非常必要，一般而言，理财规划 的重要时期是指（）。A.婴儿、童年、少年B,童年、少年、青年C.少年、青年、中年D.青年、中年、老年运制【答案】D【解析】人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年。由于婴儿期，童年期，少年期 没有独立的经济来源，所以并不是理财规划的重要 时期。生命周期与理财规划我们了解客户所处的生命周期吗？单身 家庭 退休买房 养育子女 退休毕业经济压力结婚 可支配所得金到笆富-人生同

11、命期同庭型的财划 不生周不家模下理规生命周期 家庭模型1、2、单身期 3、4、5、青年家庭 1、2、3、家庭与事业 4、形成期 5、6、7、理财需求分析 理财规划租赁房屋1、现金规划满足日常支出2、消费支出规划偿还教育贷款3、投资规划储蓄小额投资积累经验购买房屋1、消费支出规划子女出生和养育2、现金规划建立应急基金3、风险管理规划增加收入4、投资规划风险保障5、税收筹划储蓄和投资6、子女教育规划建立退休资金7、退休养老规划8、财产分配规划是联笆富人生同命期同庭型的财划 不生周不家模下理规生命周期家庭模型家庭与事业成长期中年家庭退休前期退休期理财需求分析1、购买房屋、汽车2、子女教育费用3、增加

12、收入4、风险保障5、储蓄和投资6、养老金储备1、提高投资收益的稳定性2、养老金储蓄3、财产传承1、保障财务安全老年家庭2、遗嘱3、建立信托4、准备善后费用理财规划1、子女教育规划2、风险管理规划3、投资规划4、退休养老规划5、现金规划6、税收筹划7、财产分配规划1、退休养老规划2、投资规划3、税收筹划4、现金规划5、财产分配与传承规划1、财产传承规划2、现金规划3、投资规划是联笆富人生例题：阳阳今年刚刚研究生毕业，是一个快乐的单身 族。由于在外地工作，一切都要靠自己打拼。对于和阳 阳相似的处于单身期的人，其理财需求通常包括（）A,租房B.满足日常开支需要C.如有教育贷款，要偿还教育贷款D,进行

13、小额投资积累经验E.每月保持部分结余事H售高人生【答案】ABCDE【解析】刚刚步入社会的开始工作的毕业生属于单身期,其理财需求为租赁房屋、满足日常支出、偿还教育贷 款、储蓄、小额投资积累经验。事H售高人生sami例题：理财规划必须和不同的生命周期、不同的家庭 模型相结合才能产生最佳的实践效果。王老先生即将 退休，他的理财规划重点应该是（)OA.现金规划C.投资规划E.退休养老规划B.消费支出规划D.子女教育规划事H售高人生【答案】ACE【解析】对于退休前期，需要考虑提高投资收益的稳定 性，养老金储备和财产传承。所以理财规划的重点是 退休养老规划，投资规划，税收规划，现金规划，财 产分配与传承规

14、划。理财规划基本概念之二家庭模型青年家庭中年家庭老年家庭是联笆富人生例题：理财规划师在进行理财规划时要根据客户家庭 类型不同选择不同的核心策略，一般而言基本的家庭模型有三种，即（）。A.青年家庭C.老年家庭E.单亲家庭B.中年家庭D.壮年家庭sami【答案】ABC【解析】家庭模型是根据家庭收入主导者的生命周期 而定的，家庭收入主导者的生理年龄在35岁以下的 为青年家庭，55岁以上的是老年家庭，介于中间的 是中年家庭。事H售高人生理财规划核心内容摩京普富人生理财规划核心内容 现金规划 消费支出规划 教育规划 风险管理与保险规划.投资规划 税收筹划 退休养老规划 财产分配和传承规划财务安全 风险管

15、理与保 险规划/养老规划资产增值：投资规划资产保护：税收筹划是联笆富人生理财规划之现金规划1985年央行统计:中国居民储蓄存款余额达5万亿；2001年央行统计:中国居民储蓄存款余额达7.18万亿;2005年央行统计:中国居民储蓄存款余额达14万亿；2010年央行统计:中国居民储蓄存款余额达30.3万亿;羸弱的资产流动性管理关于流动性,流动性(liquidity)流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力进一步延伸得到流动性的两个要点：-及时变现-不受损失或损失较小摩京普富人生货币市 场基金信用卡现金规划现金储蓄现金规划的工具质押贷款典当是联笆富人生现金规划的内容动机含义交易为维持日常生活需动机

16、要而持有现金预防为应付紧急情况而 动机持有现金投资为把握投资机会获 动机得较大受益而持有 现金影响因素收入水平、消费偏好1、风险承担能力2、举债能力3、对现金流量预规划要求 不可或缺3-6个月的 支出测的准确性1、投资机会2、风险偏好永远不要 满仓是联笆富人生现金规划建立紧急储备金：紧急储备金的额度以维持 三个月至六个月的日常生 活的支出为限度是联笆富人生例题：李先生为预防家庭成员发生重大疾病、意外事 件，准备了50,000元资金存入银行，则李先生准备的这50,000元属于(A.日常生活储备C.家族支援现金储备【答案】B)oB.意外现金储备D.追加投资储备【解析】意外现金储备是为了应对家庭或家

17、族因重大 疾病，意外灾难，犯罪事件，突发事件等发生的计划 外开支而作的准备。意外现金储备包括家族支援现金 储备。事H售高人生例题：为了应对客户家庭主要经济收入创造者因为失 业或其他原因失去劳动能力对家庭生活造成严重影响,进行的现金保障是（A.家族支援储备 C.意外现金储备【答案】B)B.日常生活覆盖储备D.投资资金储备【解析】对于多数家庭而言，一旦家庭主要经济收入创 造者因为失业或者其他原因失去劳动能力，或失去收 入来源，往往会对整个家庭生活质量造成严重影响。事H售高人生sami例题：在整个理财规划中.（）规划居于十分重要的 地位，该规划是否科学合理将影响其他规划能否实现。因此，做好该规划是理

18、财规划的必备基础。A.投资规划 B.养老保障C.教育保障 D.现金保障【答案】D【解析】此题考查理财规划各个部分的地位。现金规划 现金保障是所有规划中最先需要考虑的规划，也是其他 理财规划的基础。事H售高人生理财规划之消费支出规划 54%：月供占收入20%50%32%：月供占收入50%以上一“房奴”竞报与某网联合进行的一项调查显示：98.09%背有房贷的人，心理上会产生焦虑情绪汽车消费规划 住房消费规划均匀地享受一生的财富金到笆富-人生家庭消费的几个基本概念理财规划之消费支出规划1、符合家庭长远发展目标和未来发 消费决策原则展的需要2、符合消费渐进式逐步提高的要求3、符合经济性原则金到笆富-人

19、生家庭消费的几个基本概念理财规划之消费支出规划家庭在进行消费时对不同消费类型的资 金投放倾向，它决定了生存消费、发展消费决策倾向 消费和享受消费在现在和未来的比例几种主要的消费倾向：1、重智力消费倾向2、重用品消费倾向（耐用消费品）3、重健康消费倾向4、重偏好消费倾向金到笆富-人生理财规划之消费支出规划消费支出规划的目标.帮助客户合理安排消费资金，节省成本.保持家庭财务状况的稳健.帮助客户改变消费观念，改善财务状况，赢得财务独立家庭消费模式一：收大于支理财规划之消费支出规划收大于支的家庭：人民币（元）投资收入R 工薪收入15消费支出时间（年）金到笆富-人生家庭消费模式二：收支相抵理财规划之消费

20、支出规划收等于支的家庭：人民币（元）工薪收入 消费支出 投资收入时间（年）金到笆富-人生家庭消费模式三：支大于收理财规划之消费支出规划收小于支的家庭：人民币（元）消费支出 工薪收入投资收入时间（年）三联包富人生理财规划之消费支出规划案例.购房还是租房？优点缺点租房负担较轻，以同样的付出 拥有较佳的居住品质，灵 活方便，自由性强，可有 效节省部分交通费用购房房子有增值潜力，可满足心理 层面归属感、安全感的需求看房东的脸色，较不稳定，负担较重，房贷的压力可能会没有保障 让生活的质量大打折扣所得 自备款所衍生的收入增值潜力、税收优惠付出每月的房租自备款和所衍生的收入，购房 相关税费是联笆富人生案例：

21、中国物价与CPI权重国家统计局根据2010年全国城乡居民家庭消费支出 调查数据和有关部门调查数据，对CPI指数权数构成 进行了相应调整。调整后，食品占比为31%,居住占 比为18%,烟酒及用品占比为14%。一 居住18%娱乐教育文化用品 食品31%及服务4%交通和通讯9%医疗保健及个人用 品9%烟酒及用品14%衣着9%家庭设备用品及其维修服务6%摩京普富人生案例：中国物价变化摩京普富人生案例：中国物价变化北京猪肉零售价涨至每斤20元达历史最高 20n年07月05日经济参考报猪都飞了！我们拿什么飞呢?19.8622.09 18.39/千克18.80/千克/千克千克12.11/千克14.89/千克

22、16.68 18.76/千克/千克19.57/千克摩京普富人生案例：中国物价变化6000元的苹果=6000元的“苹果”摩京普富人生案例：中国物价变化摩京普富人生MBB MKf案例：中国物价变化北京05年7月4.26/升06年3月4.65/升07年1月4.90/升08年6月6.02/升09年11月6.27/升10年12月7.17/升杭州1328km上海1241km南京1071km盐城市944km淮安市911km宿迁市796km400块钱93号汽油还能跑多远摩京普富人生sami理财规划之子女教育规划北京市平均择校费用，高中阶段最高，其次为小学阶段,初中阶段最低，分别为27518.34元、19637

23、.83元，13694.85元。四年学费相当于25年的农民收入知识改变命运运制百万养儿不是梦一位家长“亲情账单”上的数据：孩子现在不足9岁，上 小学三年级，上的是小班，每月要交管理费360元，一年 就是3600元，幼儿园一月380元，一年就是3800元，加上 赞助费、以及孩子培优等的费用，大概按平均一年3500 元算，从出生到现在，仅学习费用一项就花费了28000元。事H售高人生百万养儿不是梦交通费主要算接送孩子上、下学及外出培优的交通费用,一年按2500元算，到目前为止花费了2万元；医疗费用 到目前为此花了 1.5万元，零花钱包括买玩具的钱，大 约1.8万元，生活费用按每月700元算，到目前为

24、止约花 费6万余元。如果加上带孩子付出的劳务费、每年带孩 子外出旅游、购买衣服等费用，约为3万元。这样，到 目前为止，她花在孩子身上的钱就达到了 19.4万余元。事H售高人生百万养儿不是梦她预计，如孩子读初中学费按4000元/年、高中6000元/年，大学12000元/年计，加上孩子的生活、交通、医 疗、服装、零花钱等费用，她还要为孩子付出74万余 元。而这个费用还不包括孩子可能需要的择校费。如此算来,这位家长总共要花费94万余元，才能将孩子 供到大学毕业。事H售高人生子女教育规划为了满足子女教育资金的需求,而对客户的教育投资进行的合 理规划是联笆富人生为什么要作子女教育金规划教育程度愈高收入愈

25、高高等教育期间的开销属于阶段性高支出子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标是联笆富人生子女教育金的特性（一）没有时间弹性一子女到了一定年龄（18岁左右）就要念 大学 没有费用弹性一高等教育的学费相对固定，念大学费 用支出一年就要L5万以上，这些费用对每一个学生都 是相同的 子女的资质无法事先预测一自动自发的子女与漫不经 心的子女，在求学期间所花费的费用差距甚大事H售高人生子女教育金的特性（二）单位就职者，个人养老金账户用在退休规划。住房公 积金账户用在购房规划。但是并无为子女教育强制储 蓄的账户，子女教育金都要靠自己来准备 子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子女 从小到大将近2

26、0年持续的支付，总金额可能比购屋支 出还多 教育金的支出成长率较一般物价来得高。以2004年来 说，一般物价成长率仅1.1%,但教育费用成长率达到 4.3%O子女教育金规划的步骤列出期望子女高等教育的程度：大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的费用 估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用分配可配置在子 女教育金资产计算该投资是否足够支应届时的费用不足时计算每月 还需要多少储蓄投入应作如何资产配置才能达 到所需的投资报酬率71是联笆富人生子女教育金规划的弹性子女到了 18岁就 教育费用相对 子女幼儿阶段 要念大学与退 固定,不管收 开销大能准备 C3二;二 入片咨产

27、加何 高等教育金的 休准备不足时推入与负广如1叭 t、I、，迟退休不同基本负担相同时间只有小学 中学12年金到笆富-人生子女教育规划原则提早规划子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重迭牺牲退休生活品质？摩京普富人生子女教育规划 负担比二教育支出/家庭收入 如一年大学教育支出为2.5万元，家庭收入为5万元 负担比=2.5/5=50%指标：负担比高于30%,即应早日进行子女教育规 划（存款吗？）事H售高人生理财规划之退休养老规划截至2009年底，全国65岁及以上老年人口 11309万人，比上年增长了3.22%,占全国总人口的8.5%,比上年上 升了0.2个百分点。60岁及以上老年人口 16714

28、万人，比上年增长了4.53%2040年，中国老年人口将达3.8亿人老龄协会调查51%老人不愿与子女同住事H售高人生通货膨胀对养老的影响1979-2008年我国年均和累计经济增长率与通货膨胀率经济增长率年均增长（）9.8累计增长（倍数）INCPI上涨率GDP骋旨数上 况:举5.7 5.54.2 4.0金到笆富-人生通货膨胀对养老的影响10元又3顿义365天义25年X 2人54.76万夫妻俩每天吃盒饭金到笆富-人生人口问题使养老形势变得更加严峻是联笆富人生2人养活13人一这样看会让我们胆战心惊！父 母 父 母 父 母 父 母 75岁张三父亲张二母亲 张一岳父张三岳母55岁张三 张三妻子2人养活30

29、岁张三子女13人3岁三联色富人生2人养活13人，张三能成为父母宽裕老年生活的经济来源吗?而他父母的父母又靠谁来养呢？摩京普富人生劳动力成本年涨10%,未来生活成本不断提高摩京普富人生假设:35岁:年支出50000元每年3%的通货膨胀率61岁时:105000元是联笆富人生退休后的生活费用上涨情况年龄年支出年龄年支出61105000711411116210815072145345631113957314970564114736741541966511817875158822661217247616358767125375771684946812913778173549691330117917875

30、57013700180184118退休后生活费用合计 2821389元退休后的生活费用上涨情况是联笆富人生养儿防老的三个基本要素子女经 济能力父母与子女 亲情状况子女配偶 配合程度是联笆富人生退休规划退休规划两个基本特点早日开始 关注女性-时间价值-预期寿命所谓“421家庭”，即一对独生子女结婚生子后，他们 的家庭结构成为：4个父母长辈、小夫妻2人和1个小孩。金到笆富-人生63%52.9%31.836.3%理财规划之风险管理与保险规划北京、上海、广州城市 居民：63%认为有必要在国家 社会保障之外再行购买 商业保险上海 北京 广州 城市未雨绸缪，为幸福人生保驾护航 城市金到笆富-人生风险管理与

31、保险规划几个重要概率 受伤：1/3 难产：1/6 车祸：1/12死于中风：1/1,700吃东西噎死：1/160,000坠落床下而死：1/2,000,000心脏病突然发作（超过35岁人士）：1/77乳腺癌（女性）：1/1,000被谋杀：1/1,100事H售高人生风险管理与保险规划疾病谱演变：肿瘤、慢性病增多传染病、结核病、呼吸系统疾病、消化系统疾病的死亡率 明显下降。恶性肿瘤、心脏病、脑血管病、伤害的死亡率有所上升。摩京普富人生表：我国城市前10位主要疾病死亡率及死亡原因构成1957年2005 年死亡原因死亡率（1/10万）占死亡总人数的死亡原因死亡率（1/10万）占死亡总人数的呼吸系病120.

32、316.86恶性肿瘤124.8622.74急性传染病56.67.93脑血管病111.0220.22肺结核54.67.51心脏病98.2217.89消化系病53.17.31呼吸系统疾病69.0012.57心脏病47.26.61损伤和中毒外部原因45.288.25脑血管病395.46消化系统疾病18.103.30恶性肿瘤36.95.17内分泌，营养和代谢13.752.50疾病神经系病294.08其他疾病11.982.18外伤及中毒192.66泌尿生殖系统疾病8.581.56其他结核14.11.98精神障碍5.190.93是联笆富人生风险管理与保险规划风险是人或事物在遭受损失或损害的可能性，即损失

33、的不确定性。两类风险：-投机风险投机行为所带来的盈利或亏损的不确定性-纯粹风险可能造成损失的风险交通事故，疾病，地震，水灾，火灾，失窃等带来的 损失事H售高人生风险管理与保险规划安装避雷针以防雷击保险：人身、财产、责任风险控制 r小门冲风险回避酒后驾车危 险，不喝酒风险转移风险保留风险分散品牌鹫汽车马上就要报废了,就不保险了。是联笆富人生风险管理与保险规划大量风险需要以风险转移方式来管理，怎样投保才最符合自身需求？商业保险与非商业保险如何匹配？摩京普富人生其他风险管理拒保 婚姻及其他非商业保险性风险管理免责 经营是联笆富人生理财规划之投资规划 股市2007年10月至2008年10月“蒸发”市值

34、约24万亿元 基金八年累计亏损万亿元 中国28年年均CPI为5.85%安全性 流动性 收益性运筹帷幄，择时而动金到笆富-人生投资规划对客户的金融投资进行合理规划，通过对投资方向 和时间的恰当选取分散风险，从而保障投资目标的 实现。摩京普富人生投资决策资产 分配投资 品种选痉 选择是联笆富人生我国投资者的特点传统文化和习俗的影响 节俭而爱储蓄，有着很高的储蓄率 受封建小农意识的影响，社会信用意识不强 喜欢实业投资，而不喜欢将钱交给别人使用 在财富型态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等 重教育事H售高人生美国基金的总资产超越全体银行存款摩京普富人生投资目标与资产配置 家庭预备金一三个月的支出额配置在

35、活期存款 短期目标需求一两年内目标额配置在定存等工具 中期目标需求一五年内目标配置在中短期债券 中长目标需求一6-20年目标配置在平衡基金 长期目标需求一20年以上目标配置在股票或股票基金事H售高人生投资目标与资产配置 购房目标需求一可投资不动产证券化工具 子女教育目标一可买教育年金类产品确保满足需求 退休目标一可投资于股票基金获得长期增值潜力，也 可买年金保险以防活得太老无钱可用事H售高人生例题：总体而言，我们可以将客户进行理财规划的目标 归结为财产的保值和增值，（）的目标更倾向于实现客户财产增值。A.消费支出规划B.税收筹划C.投资规划D.财产分配与传承规划摩京普富人生sami【答案】c【

36、解析】客户进行理财规划的目的通常为财产的保值和 增值，其中，保值是增值的前提，而增值对应的是追 求财务自由。财务自由是指个人或家庭的收入主要来 源于主动投资而不是被动工作。因此，C选项投资规划 的目标更倾向于实现客户财产的增值。事H售高人生理财规划之税收筹划福布斯杂志近日推出了 2009年全球税负痛苦指数排行榜,中国内地排名全球第二，排名第一的则是法国。福布斯表示，此次指数是按照该地区税负政策对于资本 和人才吸引度进行排名分析。最后的地区总分涵盖了机 构、个人、社会保障等因素。分数最高者则为税负最大 地区。您的税收筹划了吗？事H售高人生税收筹划富兰克林：“只有两件事情无法避免:一是死亡，二是纳

37、税。”“野蛮者抗税、愚昧者偷税、糊涂者漏税、精明者进行税收筹划。”是联笆富人生税收筹划税收筹划又称节税纳税人在法律允许的范围内，通过经济活动的事先筹 划和安排，充分利用优惠和差别待遇，以减轻税负，达到整体税后利润最大化。事H售高人生税收筹划所得税规划不是逃税、漏税考虑纳税人的权利和义务权利：延期申报税、延期纳税权、依法申请减税、免税 权、多缴税款申请退还权、索取完税凭证权、申请 行政复议和提取诉讼权。税收筹划义务依法办理税务登记义务、纳税申请义务、按时纳税义 务、合理合法进行所得税规划 充分考虑应纳税额的影响因素 充分应用税法对税收优惠的规定 对收入期间正确划分sami财产分配与传承规划中国的

38、中产阶级 正在壮大思考私人财产的分 配与传承正在 成为一种现实 需要及必要财产分配与传承建议将是您对客户最大的感情投资金到笆富-人生理财规划之总揽管钱、花钱、赚钱是联笆富人生理财规划主要工具摩京普富人生理财规划的主要工具 期货 外汇风 险贵金属、股票收 益信托、基金、不动产债券、存款、保险是联笆富人生理财规划的主要工具股票最引人关注理职含富人生客户炒股的投资决策方式金联含富人生 绝大多数股民靠自己做出投资决策 有25%的股民投资决策依赖外来的“推荐”，如股评、证券营业部和亲戚朋友。股评咨询机构的影响力在大多数股民中并不大（13%）,这也和其带来的收益情况不如人意有关（见下一页数 据）。客户炒股

39、的投资决策方式看/听股评证券营 亲戚朋业部推荐 友推荐自己选择 自己选择长估值低的期投资价值的摩京普富人生 通过看听股评来决策的投资者收益情况最差，有74%亏 损。股评信任度不高。通过证券营业部推荐形成投资决策的投资者，盈利的 比例最iWj。自己决策的的盈亏概率在平均水平上下浮动。事H售高人生基金最知名的 资金信托产品理财规划的主要工具 发行单位 集中资金 金融工具投资 投资收益按比例分配理联创富人生私募基金与公募基金相比有何区别？募集方式不同。私募基金募集资金是通过非公开方式，而公募基金则公开募集；募集对象不同。私募基金募集的对象是少数特定的投 资者，而公募基金则是面向广大的公众；信息披露要

40、求不同。公募基金对信息披露有非常严格 的要求，而私募基金的要求则低得多。公募基金优势分析 组合投资、分散风险 专家运作管理 投资小、费用低 流动性强摩京普富人生公募基金缺陷 严格监管、治理成本与投资束缚 考评机制与投资策略.薪酬与激励机制 行为金融问题：理性、风险承受力、赎回、投资策略设问：公募基金能留住最好的基金经理吗？摩京普富人生私募基金的优势在哪里？私募基金拥有更高的投资能力，能满足高风险承受能 力客户的投资需求；私募基金向少数特定对象募集，投资目标会更有针对性；私募基金的监管相对宽松，私募基金投资会更加灵活；私募基金不必向公募基金那样披露详细的投资组合，投 资更具隐蔽性。事H售高人生私

41、募基金不足风险不可回避的话题投资额度高流动性问题摩京普富人生基金的选择策略2008年基金经理变更影响分析的研究报告显示，现 任基金经理以“新手”居多，383名基金经理中有H5人 岗位从业经历不足1年，占比接近1/3,未经历熊市的基 金经理高达74.7%。理H咨嘉人生美国基金经理的平均年龄在44岁，David R.Gallagher(2001)的调查表明，澳大利亚高级基金经理的平均从业时 间在16年以上，投资分析员、基金经理助理的平均从业时 间也在9年左右。而国内基金经理的平均年龄在35岁。其 中，1/3的人管理基金经验不到一年，一半以上的是在2年 以下，接近3/4的管理基金经验不到3年。在中国

42、每年平均 有三分之一的基金经理要被淘汰。有观点认为，基金经理 经验的缺乏是基金运行的一大风险因素。理京任高人生基金的选择策略各年份排名前五的基金04年05年泰达荷银成长广发稳健增长嘉实增长富国天益价值易方达平稳增长银河收益华宝兴业宝康消费易方达策略成品长景顺长城优选股票广发聚富06年07年08年景顺长城内需增 长华夏大盘精选申万巴黎盛利强化配置上投摩根阿尔法中邮创业核心优 选银河收益上投摩根中国优 势博时主题行业泰达荷银风险预算富国天益价值光大保德信红利南方宝元债券银华核心价值优 选华夏红利兴业可转债是联笆富人生基金的选择策略09年华夏大盘精选混合 银华价值优选股票 新华优选成长股票 易方达深

43、证100ETF 兴业社会责任股票10年华商盛世成长股票银华锐进银河行业优选股票 华夏策略混合 光大保德信中小盘股票是联笆富人生基金的选择策略09年股票型基金(153家)业绩排名前三位和后三位在后一年(231家)的波动变化基金代码基金简称2009年收益(%)业绩排名2010年收益(%)业绩排名519001银华核心价值优选116.081-2.72%173519089新华优选成长114.9623.42117630002华商盛世成长108.17337.771420003天弘永定31.52-111.6656580002东吴价值成长双动 力33.20-22311350005天治创新先锋34.99-323.

44、98是联笆富人生基金的选择策略08年股票型基金（115家）业绩排名前三位和后三位在后一年（153家）的波动变化基金代码基金简称2008年收益（）业绩排名2009年收益（）业绩排名240001宝康消费品-14.33181.2425240004华宝兴业动力组合-22.12273.5655240005华宝兴业多策略-30.37367.8681233001大摩基础-66.42-139.04-7360001光大量化核心-64.75-290.6111590001中邮核心优选-61.62-3105.094是联笆富人生基金的选择策略07年股票型基金(81家)业绩排名前三位和后三位在后一年(115家)的波动变化

45、基金代码基金简称2007年收益(%)业绩排名2008年收益(%)业绩排名160505博时主题行业LOF186.841-48.1443360005光大保德信红利167.982-51.9369378010上投摩根成长先锋156.743-50.8159162203泰达荷银稳定31.00-1-44.9124162202泰达荷银周期38.48-2-43.2916240001宝康消费品47.07-3-14.331是联笆富人生理财规划的主要工具保险.收取保险费.建立保险基金.经济补偿制度生活必备品保险标的：人身保险、财产保险实施方式:强制保险、自愿保险是联笆富人生理财规划的主要工具固定收益证券-国债企业债

46、稳定的投资品短期融资券是联笆富人生理财规划的主要工具未来某一特定时间、以某一特定价 期货格、买卖某一特定数量和质量的金、融资产或实物商品提供了一种有用的套期保值工具跌宕起伏的投资品提供了一个高效的价格形成机制有助于资产组合的管理金到笆富-人生理财规划的主要工具信托最引人入胜 的理财工具以及外汇、私募股权基 金、对冲基金、黄金等是联笆富人生信托法律关系图信托财产分处 管理委托人合同、遗嘱转移或处分财产权示旨 受托人才信托利益及 信托财产的 最后归属受益人信托目的是联笆富人生理财规划的主要工具信托 信托的本质第三方财产管理 投资类：集合资金信托计划集合资金理财计划资产证 券化信托产品房地产投资信托

47、基金 管理类：子女信托离婚赡养信托遗嘱管理信托事H售高人生信托的作用 财产管理-“败家子基金”资金融通-集合资金信托投资管理投资基金公益服务-慈善基金摩京普富人生个人信托与子女教育温州正泰集团董事长南存辉倡议设立“败家子基金”子女“若是成器的，可以由董事会聘请到正泰集团工 作；若不成器，是败家子，原始股东会成立一个基 金，请专家管理，由基金来养那些败家子。”信托的类别以信托 目的为依据遗产管 理信托婚姻家 庭信托子女保 障信托退休养 老信托是联笆富人生理财规划的主要工具法律 个人所得税法 合伙企业法无限连带责任 婚姻法法定财产、约定财产、公证 继承法第一、第二顺序理财规划基本流程摩京普富人生理

48、财规划的流程建立客户关系收集客户信息分析客户财务状况制订理财方案执行理财方案持续理财服务是联笆富人生例题：小谢正在进行国家理财规划师课程的学习，他和朋友 对于理财规划步骤的顺序产生了争议，正确的顺序是（）A.建立客户关系、收集客户信息、分析客户财务状况、制定理财计划、实现理财计划、持续理财服务B.收集客户信息、建立客户关系、分析客户财务状况、制定理财计划、实现理财计划、持续理财服务C.建立客户关系、收集客户信息、制定理财计划、分析客户财务状况、实现理财计划、持续理财服务D.建立客户关系、分析客户财务状况、收集客户信息、制定理财计划、实现理财计划、持续理财服务【答案】A【解析】根据理财规划的正确

49、步骤摩京普富人生理财规划的流程“建立客户关系”成功与否直接决 定了理财规划业 务是否可以得到 开展在建立客户关 系的过程中，理财规划师的 沟通技巧显得 尤为重要是联笆富人生例题：建立客户关系的方式多种多样，通常包括（）。A.电话交谈 B.互联网沟通C.书面交流 D,面对面会谈 E.熟人介绍【答案】ABCDE【解析】客户关系的建立方式没有特定局限性事H售高人生优先接触服务的对象有钱但没有时间去规划及管理资产的客户 目前虽非高资产族群，但积极规划未来 有极高的家庭责任感，对子女也有很高期望 家庭面临较大变迁，需要特殊安排着装有道制服面料统一、色彩统一、款式统一、穿着统一西服 三色原则 三一定律：鞋

50、子、腰带、公文包 三大禁忌-袖口商标没有拆 穿甲克打领带 尼龙、白色袜子运制着装有道裙服忌黑色皮裙裙、鞋袜不搭配光脚三截腿摩京普富人生待客有礼目艮至U 目视对方，交流眼神 注意部位口到 语言无障碍 避免出现沟通脱节摩京普富人生待客有礼意到 表情、神态自然 注意与交往对象互动 举止大方摩京普富人生名片之道交换名片的顺序由近及远、由尊而卑名片的索取交易法、谦恭法、联络法名片的递交立身、走上前、双手或右手、正面对对方事H售高人生名片之道名片的接受 立身、面含微笑、目视对方双手或右手接 默读一遍 使用谦恭敬语摩京普富人生理财规划服务合同的主要条款当事人条款鉴于条款委托事项 客户的权利与义务 理财规划师