(2)--02章 汽车保险合同与原则.ppt

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1、第02章 汽车保险合同与原则汽车保险与理赔本章主要讲述汽车保险合同与原则的基本知识。要求学生明确汽车保险合同的概念、特征、形式。熟悉汽车保险合同的订立、生效、变更、履行、解除的具体法律规定。理解汽车保险合同的解释原则及争议处理规定。重点掌握汽车保险合同的主体、内容和客体。掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损害补偿原则以及代位原则、分摊原则的含义与主要规定，并能熟练运用这些原则及其规定解决汽车保险经济活动中的实际问题。【学习目标】02章 汽车保险合同与原则1.汽车保险合同的特征。2.汽车保险合同的主体、客体及内容的主要规定。3.汽车保险合同订立、生效、履行、变更、解除、终止的规定。4.各

2、汽车保险原则的主要含义以及在保险业务中的具体规定。【重点难点】02章 汽车保险合同与原则1.树立合同意识，履行合同义务，享有合同权利。（做守合同的人）2.遵循保险原则，获取合法利益，防范道德风险。（做有原则的人）3.借用保险诚信，坚持做人诚信，促进社会诚信。（做讲诚信的人）4.依据近因原则，遇事细细分析，找到真正主因。（做会分析的人）【课程思政】02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.1汽车保险合同概念保险法第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合

3、同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.2汽车保险合同特征（1）汽车保险合同是有偿合同。（2）汽车保险合同是双务合同。（3）汽车保险合同是射幸合同。（4）汽车保险合同是附和合同。02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.3汽车保险合同主体与客体1合同的主体保险合同的主体分为当事人和关系人两类。（1）汽车保险合同的当事人，包括保险人和投保人。（2）汽车保险合同的关系人，主要是指被保险人。（3）汽车保险合同的辅助人，主要有汽车保险代理人、汽车保险经纪人和汽车保险公估人。2合同的客体汽车保险合同的客体是被保险人对投保车辆的保险利益

4、。02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.4汽车保险合同内容与形式1合同的内容汽车保险合同的内容分为基本内容和约定内容。（1）基本内容1）合同主体的名称和住所。2）保险标的。3）保险责任。4）责任免除。5）保险期间和保险责任开始时间。6）保险金额。7）保险费。8）保险金赔偿或给付办法。9）违约责任和争议处理。10）订立保险合同的时间。（2）约定内容 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.4汽车保险合同内容与形式2汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式主要有投保单、保险单、保险凭证、暂保单和批单等五种。（1）投保单 是投保人

5、向保险人申请订立保险合同的书面要约。（2）保险单 是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。（3）保险凭证 是保险人签发给投保人或被保险人证明保险合同已经订立的书面凭证，是一种简化的保险单，与保险单具有同等的法律效力。（4）暂保单 是保险人或保险代理人向投保人出具保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证。暂保单的有效期限较短，一般只有30天，且当保险单或保险凭证出具后，暂保单将自动失效。（5）批单 是保险合同双方当事人对于保险单的内容进行修改或变更的证明文件。02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.5汽车保险合同的订立与生效汽车保险合同的订立是指投保人和保险人在意思表示一致时

6、双方订立保险合同的行为。保险合同必须经过投保人的要约和保险人的承诺两个阶段才能订立，即合同的订立包括要约阶段与承诺阶段。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。依法成立的保险合同，自成立时生效。但是，在保险业务实践中，对于保险合同的生效往往采取特别约定的方式，即约定在合同成立后的某一时间生效。所以保险合同的成立和生效往往不一致。保险合同生效前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.6汽车保险合同的变更1汽车保险合同的主体变更（1）保险人变更（2）投保人的变更（3）被保险人的变更2汽车保险合同客体的变更3汽车保

7、险合同内容的变更4汽车保险合同变更的程序保险合同变更的程序是：先由投保人或被保险人提出变更保险合同的书面申请；然后保险人审核变更请求，作出相应决定，如风险增大，需增加保险费的，投保人应按规定补缴，如风险降低，应减少保费的，保险人须退还；最后，保险人签发批单，保险合同变更生效。02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.7汽车保险合同的解除1投保人解除保险法赋予了投保人可以任意解除保险合同的权利。但有特殊规定的除外，比如货物运输和运输工具航程等保险合同，保险责任开始后，投保人不得解除合同。2保险人解除（1）投保人不履行如实告知义务（2）被保险人或受益人有违法行为（3）投保方不履行安全责

8、任（4）保险标的的危险程度增加3保险合同解除的程序先由解约方向对方发出解约通知书，然后经双方协商一致解除合同或一方依据法律终止合同。如果协商不一致或对一方依法终止合同有争议的，可通过仲裁或诉讼方式解决。02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.8汽车保险合同的终止（1）保险合同因期满而终止（2）保险合同因义务履行而终止（3）因当事人行使终止权而终止（4）因非保险事故引起保险标的全部灭失而导致保险合同终止02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.9汽车保险合同的履行1投保人义务的履行（1）缴纳保险费义务（2）维护保险标的安全义务（3）保险标的危险增加通知保险人义务（4）出

9、险通知义务（5）积极施救义务2保险人义务的履行（1）条款说明义务（2）及时签发保险单证义务（3）赔付保险金义务（4）承担施救及其他合理费用义务（5）保密义务02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.10汽车保险合同的解释（1）文义解释是解释保险合同条款最主要的方法。（2）意图解释（3）有利于被保险人或受益人的解释（4）尊重保险惯例解释02章 汽车保险合同与原则2.1 汽车保险合同2.1.11汽车保险合同争议的处理1协商2仲裁仲裁解决方式费用较诉讼低，且不公开进行，不至于损害双方的利益；另外，仲裁结果为终局制，一经作出便产生法律效力，必须执行，如一方拒不执行，另一方可向人民法院申请强

10、制执行；若对仲裁结果不服，可在收到仲裁决定书之日起15内向法院提起诉讼。3诉讼诉讼解决方式是司法活动，司法判决具有国家强制力，当事人必须予以执行。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.1保险利益原则1保险利益原则定义保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则是指在签定和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效，如果保险合同生效后，投保人或被保险人对保险标的失去了保险利益，保险合同也随之失效。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.1保险利益原则2保险利

11、益构成条件（1）保险利益必须是合法利益。（2）保险利益必须是经济利益。（3）保险利益必须是确定利益确定利益包括已经确定利益和即将确定利益。3保险利益原则作用（1）可有效防止道德风险发生。（2）可有效限制保险补偿程度。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.1保险利益原则4保险利益形式（1）财产利益包括汽车的所有利益、占有利益、抵押利益等。（2）收益利益包括对汽车的营运收入利益、租金利益等。（3）责任利益包括汽车的民事损害赔偿责任利益等。（4）费用利益是指施救费用利益及救助费用利益等内容。汽车保险利益具体表现形式多样，但投保时比较集中的利益形式是民事损害赔偿责任利益、所有利益、营运

12、收入利益、抵押利益等。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.1保险利益原则5保险利益的变动（1）汽车保险利益的转移。（2）汽车保险利益的消灭。6保险利益的时效汽车保险中要求从合同的订立到合同终止的整个过程中，都必须对保险标的存在保险利益，一旦失去，保险合同随即无效，被保险人也就无权获得保险赔偿。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.2最大诚信原则1最大诚信原则定义最大诚信原则是指双方当事人在签订和履行保险合同时，对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大诚意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。所谓的重要事实，是指对保险人决定是否接受或

13、以什么条件接受某一危险有影响的每一项事实。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.2最大诚信原则2最大诚信原则内容（1）告知分为保险人告知和投保人告知两种。1）保险人告知。主要是履行据实说明义务。告知形式包括两种：明确列明和明确说明。明确列明是指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人；明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行明确的提示和正确的解释。在国际上，通常只要求保险人采用明确列明的告知形式。我国为更好地保护被保险人的利益，要求保险人在采用明确列明形式的基础上履行明确说明的告知义务，即需要对保险条款、责任免除

14、等部分加以解释。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.2最大诚信原则2最大诚信原则内容（1）告知分为保险人告知和投保人告知两种。2）投保人告知。主要是如实告知标的的相关事项和驾驶员情况。投保人告知的形式有无限告知和询问回答告知两种。无限告知是指法律对告知的内容没有具体的规定，只是要求投保人或被保险人自行尽量将保险标的的风险状况及其有关重要事实如实告知保险人。询问回答告知是指投保人或被保险人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题视为非重要事实，不需要告知。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.2最大诚信原则2最大诚信原则内容（2）保证 是指投保人或被保险

15、人根据保险合同的规定，在保险期间内对某一投保事项的作为或不作为，或某种事态的存在或不存在作出的承诺。保证从形式上可以分为明示保证和默示保证：明示保证是以语言、文字和其他习惯方式在保险合同内说明的保证。明示保证按照事项的内容又可以分为确认保证和承诺保证。确认保证是指投保人对过去或现在某种事态存在或不存在的保证，其所保证的事项涉及过去与现在。承诺保证是指投保人对未来某一特定投保事项的作为或不作为，其所保证的事项涉及现在和将来。默示保证是指在保险单中，虽没有文字明确列出，但在习惯上已经被社会公认为是投保人或被保险人应该遵守的规则。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.2最大诚信原则3

16、汽车保险注重诚信的原因1）汽车保险经营的对象是汽车在使用中所面临的各种风险，比如碰撞、水淹、被盗、着火等。同时，汽车保险不仅对汽车本身提供保护，也对被保险人使用汽车，致使他人财物损失或人身伤害导致的经济赔偿责任提供保护，其涉及面十分广泛。2）双方当事人所知晓的信息不对称。3）购买了汽车保险后，被保险人容易放松警惕而诱发较大心理风险。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.3近因原则1近因原则定义近因是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起主导作用或支配性作用的原因，而不是指在时间上或空间上与损失最接近的原因。近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，保险人承担损失赔偿责

17、任；造成保险标的损失的近因不属于保险责任范围的，保险人不承担损失赔偿责任。在保险业务中，近因原则是认定保险责任的一个重要原则，对判定事故损失是否属于保险赔偿范围具有十分重要的意义。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.3近因原则2近因的判定（1）单一原因造成损失单一原因致损，那么，该原因即为近因。如这一原因是保险人承担的风险，保险人就应负赔偿责任；否则，保险人就不负赔偿责任。（2）多种原因造成的损失1）多种原因同时致损。2）多种原因连续致损。3）多种原因间断致损。（3）不明原因造成的损失一般需根据事实进行推断。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.3近因原则2近

18、因的判定（2）多种原因造成的损失1）多种原因同时致损。如多种原因同时致损，则多种原因均为近因：如这些近因都属保险责任，则保险人应负赔偿责任；如这些近因都不属保险责任，则保险人不负赔偿责任；如这些近因中既有保险责任范围内的，也有保险责任范围外的，则保险人首先应分清哪些损失是保险责任范围内的近因造成的，哪些损失是保险责任范围外的近因造成的，属于保险责任范围内的保险人负赔偿责任，属于保险责任范围外的，保险人不负赔偿责任；如果损失难以划分，则保险人不予赔偿或按比例赔偿。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.3近因原则2近因的判定（2）多种原因造成的损失2）多种原因连续致损。应进行近因判

19、断时比较简单的情况是：连续发生并导致损失的多种原因都属于保险责任，那么保险人肯定应负赔偿责任；连续发生并导致损失的多种原因都不属于保险责任，那么保险人肯定不应负赔偿责任。连续发生并导致损失的多种原因中既有保险责任又有除外责任，具体规则是：如多种原因连续致损，且具有前因后果关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因为近因；如多种原因连续致损，且后因与前因之间无必然联系，则后因为事故近因。因此，若前因是保险责任而后因是除外责任，且后因是前因的必然结果，则保险人应负全部赔偿责任；若前因是除外责任而后因是保险责任，且后因不是前因的必然结果，则保险人也应负赔偿责任。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保

20、险原则2.2.3近因原则2近因的判定（2）多种原因造成的损失3）多种原因间断致损。在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，导致损失。若新的独立的原因为保险责任，保险人应负赔偿责任；反之，保险人不负赔偿责任。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.4损失补偿原则1损失补偿原则定义损失补偿原则是指保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或以实物赔偿，或修复原标的。2保险人履行损失赔偿责任的限度（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限3保险人履行损失赔偿责任的方式（1）现金给付（2）重置（3）修理02章

21、汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.5代位原则代位原则是指保险人依照合同约定，对被保险人遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。代位原则由代位追偿和物上代位两部分组成。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.5代位原则1代位追偿（1）代位追偿的概念代位追偿又称权利代位，指在财产保险中，由于第三者的过错致使保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照合同约定给付了保险金后，依法取得向对损失负有责任的第三者进行追偿的权利。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.5代位原则1代位追偿（2）代位追偿权

22、产生的条件1）保险标的的损失必须是由第三者造成的，依法应由第三者承担赔偿责任。2）保险标的的损失是保险责任范围内的损失，根据合同约定，保险公司理应承担赔偿责任。如果不属于保险责任范围内的损失，则不适用于代位追偿。3）代位追偿权的产生必须在保险人赔偿保险金后，保险人才能取代被保险人的地位与第三者产生债务债权关系。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.5代位原则1代位追偿（3）代位追偿权的范围保险人通过代位追偿得到的第三者的赔偿数额，只能以保险人支付给被保险人的实际赔偿数额为限，超出部分的权利属于被保险人，保险人无权处理。（4）代位追偿对象的限制除被保险人的家庭成员或者其组成人员故

23、意造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位追偿权利。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.5代位原则1代位追偿（5）代位追偿权的行使在财产保险中，因第三者对保险标的侵权而造成保险事故的，受害人与致害人之间首先是一种民事侵权法律关系，致害人按照有关法律规定承担民事赔偿责任。同时，受害人作为被保险人，与保险人之间还存在着一种民事合同法律关系，当发生合同约定的保险事故时，保险公司应依约承担赔偿责任。也就是说，当由于第三者原因导致保险事故发生后，被保险人既可以根据有关法律向致害人请求赔偿，也可以根据保险合同向保险人索赔。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车

24、保险原则2.2.5代位原则2物上代位物上代位是指保险标的发生保险责任事故遭受损失，保险人在履行了对被保险人的赔偿义务后，代位取得对受损标的的所有权。保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。物上代位实际上是一种物权的转移，当保险人在处理标的物时，若得到的利益超过赔偿的金额，应属保险人所有。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.6分摊原则分摊原则是指投保人对同一标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，其保险

25、金额总和超过保险标的实际价值，已构成重复保险，发生事故时，按照补偿原则，不能由几个保险人各自赔偿实际损失金额，只能由这几个保险人根据不同比例分摊损失，以免造成重复赔款。1损失分摊条件损失分摊的条件必须是已构成重复保险，特征是：同一保险利益、同一保险标的、同一保险事故、同一保险期间、保险金额总和超过保险标的实际价值。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.6分摊原则2损失分摊方式（1）比例责任分摊（2）限额责任分摊（3）顺序责任分摊02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.6分摊原则2损失分摊方式（1）比例责任分摊比例责任分摊是将各保险人的保险金额相加，除以各个保险人的

26、保险金额，得出每个保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。即：保险法规定：除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.6分摊原则2损失分摊方式（2）限额责任分摊限额责任分摊是假定在没有重复保险的情况下，由各保险人单独应负的责任限额比例分摊损失金额。即：02章 汽车保险合同与原则2.2 汽车保险原则2.2.6分摊原则2损失分摊方式（3）顺序责任分摊顺序责任分摊是根据多个保险合同生效的先后顺序，由先出立保单的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责赔偿超出第一保险人保险金额的部分，如果仍有超出部分，即依次由第三、第四个保险人负责赔偿。因这种分摊方式不符合公平原则，所以目前很少使用。02章 汽车保险合同与原则本章结束 谢谢大家THANK YOU FOR YOUR WATCHING