最终罗诗敏互联网第三方支付的现状及其发展分析-以支付宝为例(1).doc

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1、摘 要随着智能设施的不停的更新换代，一种建立在传统交易上的新网络交易方式第三方支付出现了。第三方支付以其安全，便捷和简易的特点赢得了广大受众的支持。本文集中论述了第三方支付的现状和现存问题，并以国内支付宝（中国）网络技术有限公司为例，作为国内最多用户选择和使用的第三方支付平台，支付宝相当的具有代表性。本文围绕支付宝现存的问题来看，由于第三方支付的相关保护措施，法律法规的缺乏，导致支付平台的问题不断凸显，存在着用户信息安全问题、市场竞争剧烈、相关法律法规的不完善、沉淀资金的风险，需要提高安全技术，加强信息保护、不断完善支付平台、完善法律法规、加强资金的管理。希望可以为支付宝的竞争发展提出一些合理

2、建议和经验。本文运用了文献研究法进行的专题分析。全文共分五个部分：第一部分讨论了讨论了目前第三方支付所处的背景条件，第二部分讨论对第三方支付和支付宝的作了个简单的解释，并就第三方支付目前的行业现状做了分析，第三部分对支付宝目前存在的一系列问题做了简单的分析，第四部分，根据存在的问题提出解决方法。最后，对本文第三方支付进行了总结。本文主要创新体现在结合最新和真实的数据概括和分析了第三方支付的现状，望能够为在第三方支付路上所遇到的障碍提个建议，以便对第三方支付的发展有更好的了解。 关键词： 第三方支付 支付宝 现状 发展 ABSTRACTWith the continuous upgrading

3、of intelligent facilities, a new online transaction method based on the traditional transaction, third-party payment, has emerged. The third-party payment has won the support of the general audience because of its safety, convenience and simplicity. This text concentrates on discussing the status qu

4、o and current problems of third-party payment, and takes domestic alipay (China) network technology co., LTD. (referred to as alipay) as an example. As the largest numer of domestic uesers choose and use the third-party payment platform,alipay is comparative represantative.This paper around the pay

5、treasure to the existing problems, due to the third-party payment pay relevant protection measures, the lack of laws and regulations, lead to the problem of payment platform continuously emerging, exists the security problem of user info, market competition is intensifies，involved laws and regulatio

6、ns is faultiness, the risk of settling funds, need to enhance safety engineering, enhacne message protection, and unceasing payment platform, complete laws and regulations, enhacne the management of funds. My wish is put forward some reasonable prpposals and experience for the competitive developmen

7、t of alipay.This paper is a thematic analysis using literature research. The paper is divided into five parts: The first part discusses the background conditions of the third party payment, The second part discusses a simple explanation of the third party payment and Alipay, and analyzes the current

8、 status of the third party payment industry, the third part analyzes the current problems of alipay, the fourth part, according to the existing problems put forward solutions. Finally, the third-party payment is summarized.The main innovation of this paper is to summarize and analyze the status quo

9、of third-party payment by combining the latest and real data. I hope to make Suggestions on the obstacles encountered in the way of third-party payment, so as to have a better understanding of the development of third-party payment.Key words: Thirdparty payment Alipay Current situation Development目

10、录一、引言1（一）选题背景及意义1（二）文献综述1二、关于互联网第三方支付和支付宝的概述2（一）第三方支付的概念和特点2（二）支付宝的概念3（三）第三方支付发展现状分析3三、支付宝发展存在的问题5（一）用户信息安全问题5（二）市场竞争加剧6（三）相关法律法规不完善7（四）沉淀资金的风险问题8四、促进支付宝发展的建议8（一）提高安全技术，加强信息保护8（二）不断完善支付平台，实现多渠道盈利模式9（三）完善相关的法律法规10（四）加强资金运营的监管11五、总结11参考文献12致 谢133互联网第三方支付的现状及发展分析-以支付宝为例罗诗敏一、引言 （一）选题背景及意义 电子商务行业近年来发展迅猛，

11、第三方支付行业也随之取得了快速的发展。第三方支付已经渗透在消费者生活的各个场景之中，人们可以通过它进行生活缴费，保险，旅游，网上贷款等等，第三方支付正在快速的代替原来的支付方式，第三方支付能够提供更有方便，快捷，人性化的使用体验。根据艾瑞最新的数据2019年第四季度中可以看出，第三方支付交易规模的增长速度增加了13.42%达到了59.8万亿元，可以认为，随着支付场景覆盖率的提升和用户支付习惯的变化，第三方移动支付交易规模的增长速度渐渐放慢转而开始稳定增长。可以说，第三方支付平台机构的出现，为当代社会带来了新的机遇，为互联网的在线沟通和交易、线上线下平台、电商运营提供了一个发展的平台，但是在人们

12、感叹其带来的便利和生活和工作质量的提高的同时，它也给人们带来难以想象的影响发展的一些问题。随着经济的发展，消费者的需求条件逐渐增多，也随着产品的多样性和企业数量的不断增加，第三方支付市场的竞争越发激烈，企业要想在市场上长期稳定的发展，就要有相应的竞争策略。本文对当前行业的发展现状和遭遇到的运营问题，明确目标并制定相应的策略，实现企业的长期稳定发展。（二）文献综述 近年来互联网金融发展迅速，许多第三方支付机构纷纷抓住机会进军市场，而国内外对第三方支付的研究还存在不足，许多相关的基础理论问题还在摸索中。因此概括前人的文献资料的观点和方法，以便得到一个较为有效的结果。马永保在（2014）第三方互联网

13、支付经济法规制研究中指出沉淀资金的产生是由于支付平台不断有资金的转出转入存在的间隔，深入分析沉淀资金形成的原理和原因，分析了沉淀资金对各方面造成的影响，并基于现存的问题提出了一些解决的建议；虞洁颖在（2015）支付宝网络支付的发展现状、问题及对策通过分析支付宝目前的现状和现存的一系列风险和问题，指出支付宝用户规模大和忠诚度高，创新能力强，越发得到消费者的支持，但是存在一定的问题，并在文中给出了解决措施；杨月和王欣（2019） 互联网第三方支付法律规制问题研究指明第三方支付是指通过网上支付平台，连接银行与用户，利用互联网，实现用户之间的一系列金融交易行为，并在文中给出了能使第三方支付健康发展的建

14、议。李娜在（2020）第三方支付行业的发展问题与对策研究以支付宝为例通过分析第三方支付行业存在的风险，从政府法律法规、企业内部建设和行业发展模式出发对第三方支付的发展提出相关建议，不断完善支付平台，以此实现企业的目标。据文献资料显示，学者们对第三方支付的研究已经有一定的研究。学者们对支付宝的用户信息、法律法规等问题进行了分析，也提出了不少的解决方案，但是关于对支付宝进行比较深入研究的文章较少整体上缺乏一定必要的度量。综合考虑，笔者觉得有深入分析的必要性，进而提出较为合理的对策，促进企业发展。二、关于互联网第三方支付和支付宝的概述（一）第三方支付的概念和特点 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障

15、的独立机构，通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在这个模式的交易里，第三方支付作为一个中间平台，连接买家和卖家，在第三方支付平台中，买家选中产品并下单付款，支付的货款先转到中间商的第三方支付平台中，然乎第三方平台通知卖家按时发货，一步紧跟一步，最后当买家确认收到货物后，第三方平台就会将买家的货款转至卖家账户。从目前第三方支付的市场分类来看，它的运营模式大致分为两种：一种是独立的支付模式，另一种是以支付宝/财付通为首的依托于B2C,C2C电子商务网站提供担保功能的模式。第三方支付几个比较突出的特点，第一个就是便捷性：第三方支付整理了互联网多方面有效快捷的资源，在交易结算时负责与银

16、行的对接，降低用户的成本的同时也方便了用户。第二个是创新性：第三方支付 对信用的要求较高，所以信用不错，这一方面也为电商的发展提供了良好条件。第三个是简便性：它简单了高成本且操作麻烦的支付程序，第三方支付的出现解决了这个问题。属于一种创新的发展。（二）支付宝的概念支付宝（中国）网络技术有限公司作为国内最成功的第三方支付机构，涉及的行业众多、用户覆盖各个领域且日交易总额上亿，是由阿里巴巴主创立的，它的出现解决了许多以前存在的电商交易中的诚信和安全问题。支付宝提倡是“因为信任所以简单”的理念，致力于提供“简单、安全、快捷”的支付解决方案，“支付宝”就是它旗下的一个独立品牌。以天猫，淘宝网为首选购物

17、平台的支付宝，作为中国最具带变形的第三方支付机构，其支付方式多种多样，包括余额支付，快捷支付（含卡通）。支付宝的运行过程如图1。图1 支付宝的运行过程（三）第三方支付发展现状分析1、交易规模不断增长，市场“百花争艳”电子商务行业近年来发展速度较快，第三方支付行业也随之取得了快速的发展，市场交易规模不断增长。2013 年，我国第三方支付交易规模为 16. 9 万亿元，到 2020 年已经高达388.6万亿元，呈现爆发式增长趋势。可以看出第三方支付交易整体市场规模呈现高速增长趋势，但是受到互联网理财以及消费金融等领域监管趋严的影响，第三方支付交易规模的增长速度开始放慢， 1进入到了稳步增长阶段。见

18、图2。图2 我国第三方支付交易规模和增长率据艾瑞最新数据显示，2019年第四季度支付宝已连续三个季度实现增长市场份额环比上涨至55.1%，第二名财付通2019年第四季度市场份额下跌为38.9%，第三名壹钱包市场份额为1.4%，总的来说，占领行业的龙头依然是支付宝和财付通。从市场目前的情况来说，2019年消费旺季的第四季度中国第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元，同比增速为13.42%。所以我们可以看出，第三方支付行业集中高，支付宝以及财付通平方天下。尽管监管部门提高准入门槛, 缩紧发放支付牌照, 加大对行业的整顿，但第三方支付行业发展势不可挡。 2随着第三方支付市场利益的不断扩大，将会有更

19、多的第三方支付机构加入，但是因为消费者数量、消费者习惯、监管部门政策的出台等因素的影响，尽管不断有商家新加入到这个行业想赚上一笔，但是难度很高而且存活率低，所以对现存的市场竞争影响不大。图3 2019年Q4第三方支付交易规模市场份额2、支付宝占有率最高近几年来，支付宝的交易额在不断稳定的增长。可以在上面的图3可以看出，支付宝的市场占有率最大高达1/2，遥遥领先其他的第三方支付应用，稳坐支付平台的的“宝座”而紧追其后的是财付通。由于支付宝的功能多样，有各种便捷的增值服务，用户可以通过它缴纳日常生活中的各种费用，还具备旅游，保险，投资，公益等模块；使用者多，流量大。尤其是随着网络购物节“双十一”，

20、“双十二”等的出现，交易规模在不断大幅度的上升，2019天猫双十一的成交额就有2684亿元人民币，特别是随着余额宝和花呗的出现，余额宝有简单便捷、门槛低、随拿随用、零手续费的特点，且只要存进去每天都有看得见的收益不断吸引用户，目前所有可以使用支付宝手机软件支付的线下场景都可以选择由蚂蚁花呗付款，支付宝的线下支付只需要商家有二维码就可以进行，比传统信用卡需要机器刷卡更加便捷，所以支付宝的支付范围也更加广泛。蚂蚁花呗作为一款主要针对年轻人的产品，虽然具有开通简便、使用范围广的特点，但也存在监管不力、政策不完善和套利的风险 3。所以支付宝为了用户能够享受更加便捷安全的服务和不断的招揽稳固用户，最直接

21、的是可以通过与金融机构的合作共同研究更加快捷的在线支付方法，也可以实施营销方案如扫码获赏金等活动吸引用户。3、不断对产品进行创新随着科学技术的不断发展和人工智能的研究开发，关于第三方支付的支付体系和安全创新不断发展，首先是支付方式智能化推进。以 AI技术、定位技术、识别感应、为代表的信息技术衍生深入，不断刺激着市场受理终端向智能化的改革更新，以更加新颖的二维码、人脸识别等智能化智能方式，取代以磁条、芯片 POS 机为代表的传统支付形式，特别是近年来推出的刷脸支付给消费者带来和很大的便利，在超市里和自动贩卖机上，人们可以通过设备的刷脸完成支付，跳过了许多繁琐的程序也可以在没有数据流量的情况下完成

22、支付；其次是支付产业链的延伸化，第三方支付机构依靠大数据不断对其所积累的用户支付场景数据深度解析，推出了大量相关金融产品，例如支付宝的花呗与财付通的红包等等，不但迎合了消费者心理更提升了行业经济利润，还有商户收单便捷化。扫码支付所带来的不仅是商户线上收款的收单业务转变，更是以第三方支付平台为依托的签约商户在交易结算、汇总、核对时的财务管理上的便利。 4三、支付宝存在的问题（一）用户信息安全问题随着平台的普及以及用户数量的大幅增加，用户只要输入手机号和验证码就能快速简单的注册成功，如此简单的过程中，用户只要输入手机的验证码和账户密码不需要其他的认证就可以完成登录，这不禁让用户担心它的安全程度。毕

23、竟支付宝作为第三方平台支付，用户首先需要进行实名注册并填写：姓名，密码，手机号码，家庭住址，银行卡，身份证等相关的个人隐私信息。而这些信息会被支付宝保存在终端里，也就是说支付宝掌握了大量的用户信息和交易数据，大数据再方便了我们生活的同时，也存在一定的漏洞和风险，首先，存在黑客或病毒攻击“的风险，由此引发交易信息被泄露和篡改、资金被骗、账号被盗、垃圾广告、骚扰电话、伪卡欺诈、电信诈骗、洗钱等风险。2017年支付宝关于年度账单被有关人士曝出存在信息泄露，违反客户知情权的风险，当时支付宝推出关于用户支付宝年度消费和收入情况的总结服务，但是末尾有一句字号非常小的“我同意芝麻服务协议”并且已经默认同意按

24、钮，没有对用户进行明显提示和说明相关信息录取的有关风险，在用户同意该协议时，默认芝麻服务录取用户的个人信息，此事后来被律师发现并提出，网友转发该事件发酵的同时还表示担心个人信息被泄露，后来有关负责人被网络安全局约谈。还有2018支付宝因个人信息保护等方面涉及违规，被央行罚款18万。如果同样的信息安全事件再次发生的话，数据库里的用户信息的所有隐私都会被暴漏出来，这无疑会对全国人民造成损害，这说明企业在用户信息上的管理存在一定难度。然后大数据的使用权和所有权目前处在一个模糊的地带，很多大数据的分析都触犯到客户的隐私，如果处理不当，这在以后也会是一个很大的隐患。且由于第三方支付发展过于迅速，相关的监

25、管和保护机制还不够完善。（二）市场竞争加剧目前为止，取得“非金融机构支付业务许可证”支付牌照的第三方支付公司共有二百多家，其中包括支付宝、财付通、快钱等。尽管随着行业整改力度加大，第三方支付牌照申请门槛的提高，监管层对支付牌照发放的收紧，第三方支付行业始终以迅猛之势发展，随着支付清算协会的成立，“第三方支付牌照”的不断发放，第三方支付在慢慢得到政府的支持，许多人看到了支付行业的市场之大，纷纷想分一杯羹，这也就会产生各机构之间的竞争，甚至是特意把价格拉到很低的不良竞争。虽然目前来说支付宝在第三方支付行业来说市场占有率最高，是行业巨头，但随着电子商务第三方支付的不断发展，财付通壹钱包等其他支付手段

26、正在不断的追赶着支付宝。还有新的商家不断涌入这个市场，虽然使支付手段多样化了，但是同质化竞争加剧。例如财付通对比于支付宝，它的服务范围更阔达，更倾向于社交，有一定的用户群，且与同行业之间有这良好的合作关系，交易额也位居前列。马云想做社交干不过马化腾，马化腾想和马云争市场干不过马云，阿里与腾讯的的博弈不断进行，一定程度上给支付宝带来压力。总之同行竞争者不断推陈出新，给支付宝带来了一定的竞争压力。 5而且随着支付宝对人们日常消费的渗透，使得支付宝与银行逐渐由良好合作关系演化为竞争与合作的关系。银行的主要业务就是贷款，客户需要通过信用调查才能获得贷款，但是支付宝不断更新的业务功能让银行流失了不少用户

27、, 减少了客户跨行转账为银行带来的中间收入, 以及客户贷款产生的利息收入 6。（三）相关法律法规不完善近年来，虽然互联网第三方支付行业在快速发展，但是与之匹配的安全 体系系统、法律法规体制还没有完全建立起来，虽然相继颁布了一系列法律法规，但中央银行连续几年颁布了非金融机构支付服务管理办法、非银行支付机构网络支付服务管理办法等规范性文件 7，但更新速度慢，覆盖面较窄，威慑力非常不足，具体可操作性不强且在判定交易双方的责任上也缺乏规范仍然存在不少立法上的缺陷，还有很大的进步空间。首先实质上支付宝执行的是一种结算业务，处于中介的地位，平台内涉及的利益方众多，法律关系错综复杂，支付宝拥有大批量的资金，

28、有一定程度上的银行特征，但是却不受银行法律的监管，在当前的网络现象中吗，仍然存在着不少利用第三方支付平台“洗钱”和资金转出转入存在间隔这一特点存在的孽息归属权的问题 8。然后用户在第三方支付中仍然处于弱势地位，支付平台可能会让用户签订一些不公平或者用户不知情的霸王条款，消费者只能选择接受这些格式条款，获取到用户的信息，损害用户的利益。在第三方支付的界限中，一旦三方当事人中的任何两方发生纠纷，通常的做法是参照民法和合同法的一般原则，按有关规定进行处理。 然而，随着网络金融和电子商务的发展，现有的规章制度已经不能适用于新出现的矛盾，许多消费者的权益得不到保护 9。最后，互联网第三方支付立法一直没有

29、对第三方支付的主体有很明确的界定，在法律体系中，不同的法律主体 面临的管理，监管，惩罚，适用方案都不同，所以，有关法律政府部门应该明确第三方支付企业的法律主体地位。（四）沉淀资金的风险问题沉淀资金是指支付货款与收到货物的时间并不一致,使得大量资金存在于第三方支付平台中，在交易过程中存在着延时交付和延时清算的情况，沉淀资金有两种情况，一种是发生实际的交易行为，比如在淘宝上进行购物时，买家下单支付的货款首先存留在中介的支付宝里，待买家确认收货卖家才能收到货款，如果买家要退货，卖家确认退货以后经过支付宝买家才能收到退款，还有一种情况就是，有些买家为了方便小额购物会把钱提前存在平台账户或者余额宝。虽然

30、说某方面来说沉淀资金会为平台带来一定的好处，但是可以肯定的说也会带来很多不可预测的风险，而且关于第三方支付平台备付金归属问题存在争议。由于第三方支付平台是个新组织，发展的速度迅猛，现存的很多法律都没有及时更新，沉淀资金的信息归属问题在法律上没有明确的表明，也没有确切的信用担保，某种程度上来说存在着被侵占的可能。消费者将资金存在第三方支付平台上，首先这笔数额庞大的资金肯定会产生大量的利息，且这些利息被第三方支付平台占有着，要想保护消费者的正当权益就要把这些利息还给他们，但是目前来说操作起来非常有难度，所以就结果来说还是被第三方支付平台所占有这笔利息，如果这笔利息归消费者所拥有，又该如何实际占有和

31、使用呢？毕竟如果要将这个数额巨大的沉淀资金分发给用户的话会带来很多问题，其一是支付平台运营成本的问题，毕竟用户数量多，与之沉淀资金的金额也庞大，每天都有上百万的交易量，如果平台要仔细的对每个用户的利息进行盘算和分发，那么耗费的平台的运营成本难以估算，其二是法律属性，目前第三方支付机构被定位为非金融机构即不是银行，那么沉淀资金不是存款，那么按照法律规定，非金融机构没有金融机构的功能，吸收公众资金和从事存款业务时非法的，只有银行等金融机构经过监管机构的认证才能合法从事相关存款业务，如果认定沉淀资金是存款，那么就是侧面承认第三方支付企业在非法从事存款业务，所以第三方支付若将资金利息分配给用户也有一定

32、的法律问题。四、促进支付宝发展的建议（一）提高安全技术，加强信息保护支付宝的运营中，最重要的就是安全问题。在信息高速传播的时代，用户的信息往往遭到泄露从而遭到骚扰，或者有人非法盗窃账户和密码，以致于用户遭受一定程度上的经济损失，这就要求支付宝在用户的个人信息安全上要有所保障，建立多层次的安全保障系统。首先，在平台机构内部建立相应制度并落实，应充分落实责任管理制度，对各个部门、人员的管理责任进行明确，确保数据信息风险防范措施充分落实到位，防止相关内部人员为牟取私利私自泄露用户个人信息，提高对买家和卖家的管理，对阿里和支付宝中信用有高风险的账户进行严控管制；其次需要加强机构在网络上的信息安全处理，

33、加强提高网络安全程序力度，防止系统受到病毒和黑客的攻击，在技术上不断改进，填补技术漏洞，最后在立法方面，在个人信息保护上，对信息的收集明确“最少”、“必需”原则，如果支付宝需要用户的信息，平台需要与用户签订相关的信息合同，当用户使用平台时应该让用户自主选择确认与否，而不是“默认勾选”，而且默认勾选应该默认不同意而不是默认同意，确认用户阅读条约后同意然后才能进行下一步操作。支付宝的协议条款内容过多，应不断对支付宝服务协议进行完善，在用户使用平台时能更简短易懂的了解明确违约侵权两方应承担的责任。所以支付宝不管何时何处，都要给用户信息加上“双重保险”，保护用户的隐私，保护用户不受黑客的侵袭，只有用户

34、的个人信息得到一定程度上的保护，众多用户才能更积极的去尝试新的服务，支付宝才能因此更长远安全的发展。 10（二）不断完善支付宝平台, 实现多渠道盈利模式在第三方支付强烈的竞争中，支付宝首先以用户为中心，在产品上保障用户交易的安全，提高服务质量，可以借鉴用户资料进行定向营销，分析买卖双方的数据，分析用户的需求和习惯，推出相关的产品，例如之前推出的扫码领赏金就吸引了大量的新用户，还有可以完善蚂蚁庄园、蚂蚁森林等有关公益产品的功能，这是支付宝较其他平台的独特之处，核心用户的忠诚度和用户粘性是支付宝最大的优势；其次在推广上也要不断创新，强化自身所具有的品牌知名度，购物不再是支付宝的唯一，“社交”才是支

35、付宝的未来产品演化方向，对于用户而言，支付宝只是支付+社交，而不是社交+支付，支付宝在社交上应该要真正理解到问题核心在用户认知上而不是产品内容上，支付宝的平台产品已经较完善了，所以重点要改变用户对于支付宝就是提款机的品牌形象偏见，支付宝每次对自我平拍更新和开发，都应该科学调研和评估，聘请专业人士专门打造良好品牌形象，让用户接受和热衷于“支付宝做社交”这件事，站在用户的角度思考，例如可以发布有关的公益广告片，提高用户在聊天工具上的用户体验等；然后支付宝应该应该不断寻找行业发展机会，尝试与同行竞争者建立良好的合作关系，通过成立创新联合建设项目，形成互惠共赢的局面，加强与银行的合作关系，例如联合信用

36、卡、邀请国有银行以注资的方式入股，需多和银行保持联系, 让资金的安全得到有效的保证，即建立合作关系又获得盈利，最后对根据自身优势准确定位，找到适合本公司的细分市场，支付宝的主要使用人群是年轻一代，而中老年人主要使用微信，所以可以试着吸引中老人群使用者，中老年人大部分都热衷电视，而且对新闻类的节目的了解和关注度比其他阶段的人群更高，所以支付宝可以针对这一现象，加强对电视等媒体方面的广告宣传，特别是可以选择在高收视的电视频道播放广告达到宣传较有效的效果。总之就是对自身定位，对用户定位，对产品定位，捕捉商机，不断创新产品，不断更新自己的业务销售发展策略。（三）完善相关法律法规第三方支付发展至今，央行

37、发布的一系列法规如非金融机构支付服务管理方法、电子商务法、支付机构客户备付金村管办法及其细则等，其目的都是为了更加优化非金融机构的支付业务，但是随着第三方支付行业的快速发展，以往的法律法规已经不能解决新的支付问题。关于对第三方支付监管方面的守则制度国家相关政府部门应该要加快完善；然后解决用户在第三方支付平台中停留的沉淀资金所产生出的孳息所有权的相关问题和矛盾；再次，要加强资金的交易流程的监管，要详细记录资金的来源去向，并且要有专业对应的监管部门对资金进行管理审核，严禁犯罪分子钻法律法规不完善的漏洞进行犯罪造成他们利益的损失。对于不合理的条款，损害消费者权益，就要求国家应尽快出台相关法律法规，完

38、善消费者权益保护法律制度。国家应该对第三方支付行业进行一个整顿，明确它的主体地位，明确它的法律性质，明确对它的监督管理，预防它会面临的问题和风险。总之，对于现存的法律法规，相关的政府部门应该要结合当前第三方支付的现状不断对它进行更新和完善，使其更好的融入到当前的法律体系中。而对于那些无法做出调整的法律，可以考虑制定新的法律来对应新的问题。总的来说，要加强和完善互联网第三方支付立法的法律法规，防范未来可能会出现的风险，降低风险，明确法律地位，必要建立完善的法律体制。（四）加强资金运营的监管管理办法中规定支付机构接收的客户备付金是客户的私有财产而不是机构的，禁止私自挪用客户的备用金。这事实上表明了

39、沉淀资金是属于用户所有的，但是此文却没有明确沉淀资金利息的归属权。关于沉淀资金的使用和管理，若沉淀资金的金额较大，时间也较长，产生的利息应该合理分配，此时的资金也可由安全部门妥善安排用处。针对交易时沉淀资金的使用和管理可以参考美国立法，它将具有大量交易量带来非正常水平的收入、有大量的退货或退款和与急需资金的金融机构合作的等高风险行为作为高风险预警信号，不同于中国，美国是允许第三方支付机构利用沉淀资金进行投资的，但是并不是无界限的允许，为了保护用户的资金安全和利益，只有达到一定程度上的安全系数的项目才可以进行此操作。关于第三方支付平台的沉淀资金的风险问题，在办法中有明确的规定：“禁止机构以任何形

40、式挪用客户备付金，并且应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金，支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例不得低于10%”。这样的规定一定程度上对资金的监管和运营起到了保护作用，还有关于资金运营安全的是堆积资金的利息归属问题 11。对于沉淀资金产生的风险和责任全让商业银行承担是不现实的，所以可以考虑在保险基础上，由保险公司承担部分资金监控义务。保险公司通过降低信用等级，提高保费比例等形式强制支付宝加强管理，强化管理，消除风险隐患 12。五、总结随着互联网的不断发展，第三方支付的发展已经引起了人们的关注，几乎每一个网络使用者都感受到第三方支付带来的便捷和方便。人们的支付方式更倾向于第

41、三方支付平台，它有着市场规模大，用户权益得到保障，用户信赖度高，支付快捷方便且不断在创新的优势，但是第三方支付在给我们带来便利的同时，也同时渐渐的暴漏出诸多问题，风险系数不断扩大，为了第三方支付平台能够快速发展和用户的安全体验和权益，对此行业的探讨分析就显得格外重要。本文以第三方支付行业巨头支付宝为例，对支付宝存在的一系列的问题中寻找方法和策略，只有有效的针对这些问题并提出有效的解决方法，才能让第三方支付更加安全高效和长远稳定的发展下去。参考文献1邓丹凤，互联网金融发展现状剖析J，辽宁经济,2019(11):84-86。2黄萍，我国第三方支付发展现状及未来趋势探究以支付宝为例J，北方经贸，20

42、19(03):114-115。3宋烁阳，互联网消费贷产品创新型营销模式研究以蚂蚁花呗为例J，中外企业家，2020(04):95-96。4刘益欣，网联时代背景下第三方支付市场可持续发展路径探析J，现代经济信息，2019(16):309。5虞洁颖，支付宝网络支付的发展现状、问题及对策J，北方经贸，2015(11):169-171。6周宛婷，基于SWOT模型的支付宝模式分析及营销策略建议J，现代经济信息，2019(08):163+175。7黄永刚，探究第三方支付平台的发展现状以支付宝为例J，现代经济信息， 2018(20):280。8李娜，第三方支付行业的发展问题与对策研究以支付宝为例J，中国商论，

43、2020(02):90-91。9杨月，互联网第三方支付法律规制问题研究C，中共沈阳市委、沈阳市人民政府、国际生产工程院、中国机械工程学会，第十六届沈阳科学学术年会论文集（经管社科），中共沈阳市委、沈阳市人民政府、国际生产工程院、中国机械工程学会:沈阳市科学技术协会，2019:252-254。10陈谙忆，支付宝发展面临的问题和对策J，佳木斯职业学院学报，2019(03):79-80。11李若晴，现代第三方支付平台支付宝的应用现状、问题及对策J，高校后勤研究，2019(07):76-79。12马永保.，第三方互联网支付经济法规制研究D，安徽大学，2014。致 谢在本次论文设计过程中，感谢我的学校给与了我学习的机会。虽然从选题、开题、初稿反复修改中，经历了很多烦躁期，但当论文出来时，一切还是很值得的，通过对论文的深入分析，我对第三方支付行业也有了更深的了解。本文收尾之际，我要深深的感谢在我论文写作过程中给与我指导的李欣原老师，在论文修改期间，提出了很多宝贵的意见和建议，对我的论文起到了很大的帮助。老师高度的敬业精神、渊博的知识、开阔的眼界给了我深深的启蒙。向百忙中抽出时间的老师表示衷心的感谢。 学生签名：手写 日 期：手写13