农业产业事业部 信用风险管理办法.docx

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1、农业产业事业部信用风险管理办法目录第一部分概述21 .概述22 .适用范围23 . 原则2第一部分贷前管理31. 客户准入基本规定31.1 客户信用评级31.2 客户准入标准 42 .贷前调查的基本要求53 .贷前调查重点内容及其他事项53.1 前调查的重点53.2 面谈要点63.3 司风险提示 7第二部分贷中管理81审查审批制度基本规定81.1 审查制度的基本规定81.2 审批制度的基本规定92合同签订相关规定92.1 合同签订92.2 合同变更102.3 合同公证及保险 102.4 分贷后管理121贷后管理的目的和基本要求 122客户风险级别划分122.1 风险分类的原则122.2 风险分

2、类考虑的主要因素 132.3 风险分类的类别133客户管理143.1 正常客户的贷后管理143.2 逾期客户的贷后管理15赁合同、设备买卖合同、担保协议等文件，合同签约不得交由其他任何第三方承担。二、合同文本使用说明根据公司要求，合同分为格式文本及灵活拟定文本，根据实际情况灵活选择（-）普通项目按要求使用相应的格式文本合同（二）农机团单（项目金额达100万人民币及以上），合同统一报由市场战略部商务运作部门， 由商务经办起草合同三、关于合同修改及骑缝章使用说明（-）如因合同填写错误或对合同约定要素进行调整而需要修订原签订合同内容的，应要求合 同各方当事人在修正处签章确认。如合同当事人为多人的，应

3、一并要求在修正处签字确认。（二）在合同各页之间的接缝处必须加盖各方当事人的骑缝章（或签字），防止合同单页被抽 调等操作风险的发生。2.2 合同变更融资租赁合同需要变更的，必须经合同双方协商同意，并依法签订变更协议。变更内容一 般包括：融资期限、还款方式等。2.3 合同公证及保险一、合同强制执行公证合同签订后，应视项目情况决定是否到当地公证机关办理公证手续。决定办理公证手续的，应尽 量办理强制执行公证，并在合同中增加约定：“双方当事人约定对本合同办理强制执行公证。承租人 不履行本合同义务的，自愿接受强制执行。”二、保险（-）凡在我公司办理农业机械融资租赁业务的，必须按照公司要求统一购买保险（二）

4、保险应包含但不限于设备损失险（自燃、转运期间损失）、第三者责任险、碰撞倾覆险。（三）保险金额应覆盖设备合同价，投保期限不得短于融资期限，保险单上不得有任何损害本 公司权益的限制性条款，保险第一受益人为本公司，并取得保险单正本原件和保费缴款凭证复 印件。融资期限内，不得以任何理由中断或撤销保险。第三部分贷后管理1贷后管理的目的和基本要求一、贷后管理的定义和遵循的原则融资租赁贷后管理，是指自放款后到租赁期结束，租金全部结清期间进行的期间管理。贷后管理 遵循“管理风险、确保安全、改善服务”的原则，目的在于实现融资租赁的集约化、精细化、专业化 管理。二、贷后管理的目的（一）控制风险，按时足额收回租金及

5、其他应收款项从风险控制的角度出发，由于农机行业客户地域分布广、客户质量参差不齐、融资持续时间长短 不一，受气象变化、市场变化、设备跨区作业等不确定因素影响较大。因此，公司必须主动、动态、 持续、全面地跟踪关注客户的经营状况、设备情况，确保能按时足额收回租金、设备状况安全可控。（-）资产巡视，确保设备使用正常、性能良好、无安全隐患，避免资产的非正常折旧或者灭失。（三）增强客户管理理念，延伸金融服务概念实施有效的客户管理，能增进友谊、提高客户满意度。通过让客户满意来维护现有客户，并通过 现有客户的口碑效应扩大公司影响、吸引新客户，同时增加收入并降低成本。三、贷后管理内容按照应收租金的形态可划分为正

6、常客户的贷后管理、逾期客户的贷后管理和不良客户的贷后管理。 按照贷后管理的内容可以分为客户服务、资产巡视、逾期租金催收、诉讼执行与资产处置等。2客户风险级别划分2.1 风险分类的原则客户分类应坚持以下原则：（一）真实性原则。分类应真实客观地反映风险状况；（-）及时性原则。应及时、动态地根据客户情况的变化调整分类结果；（三）重要性原则。对影响分类的诸多因素，要确定关键因素进行评估和分类；（四）审慎性原则。对难以准确判断风险级别的客户，采取就高原则。2.2 风险分类考虑的主要因素风险分类实际上是判断客户及时足额归还租金的可能性，考虑的主要因素包括：（-）客户的还款能力、还款记录、还款意愿；（二）客

7、户的经营情况，设备的盈利能力、折旧及灭失风险；（四）逾期的原因及逾期时间长短；（五）担保情况；（六）其他的财务因素与非财务因素。对客户进行分类时，要以评估客户的还款能力为核心，把租赁设备产生的利润作为主要还款来源， 客户其他收入作为次要的还款来源。不能用客户的贷前调查信用评级替代分类，信用评级可作为分类 的参考因素。2.3 风险分类的类别所有客户共分为五类，正常类、关注类、次级类、可疑类及损失类。可疑类、损失类为不良类资 产。风险分类标准及相应管理措施:风险类别评判标准客户管理短信、电话上门催收资产巡视收车、回购诉讼、资产处置正常逾期07天V关注逾期7-30天7次级逾期31-60天VV出险客户

8、（大事故）可疑逾期61-120天V损失逾期120天以上V设备灭失3客户管理3.1正常客户的贷后管理正常客户，是指租金未出现逾期（或符合情况的7天以内租金逾期），客户能够正常履行合同的 还款义务。正常客户的贷后管理内容主要包括贷后客户服务、短信提醒等。一、贷后客户服务本着“以客户为中心”的原则，公司应为客户提供全面、优质的贷后服务。客户经理是此项工作 的主要管理人和责任人。正常客户的贷后客户服务工作主要包括：（-）定期回访客户，了解设备工作情况，当设备出现服务、质量、保险等问题时，应协调厂家 （代理商）、保险公司等相关单位及时处理（二）定期与客户对账，告知其当月扣款情况及剩余租金（三）当客户通讯

9、地址、联系人、联系电话等发生变更时，及时在系统中更新客户信息（四）客户结清后，协助客户办理所有权转移等其他结清手续（五）其他与贷后服务有关的事项二、短信提醒正常客户的短信提醒，包括还款日前短信提醒和逾期7天（含）以内的短信提醒。短信提醒由农 业产业事业部借助短信平台功能，自动向客户发送。（-）短信提醒的类型、内容及发送规则1、还款日前提示短信：内容为“温馨提醒：您通过狮桥租赁融资的*设备，本期应还*元， 还款日为*月*日，请确保扣款账户余额充足。”在扣款日的前4-6日发送。2、逾期提示短信：内容为“温馨提醒：您通过狮桥租赁融资的*设备，截至*月*口已逾期 元，请尽快补足，以减少罚息和不良信用记

10、录。”发送规则为：（1）逾期本息在100元（含）以内的，在逾期后每10天发送；（2）逾期本息在100元以上的，在逾期后每5天发送。（二）短信提醒的贷后管理要求1、在公司统一对客户发送提醒短信的基础上，客户经理应根据风险管控的需要，对客户进行电 话提醒。同时，为保留借款人口头承诺的证据，增加贷后管理工作的针对性，有条件的客户经理可采 用录音电话的方式。2、客户经理认为由于特殊原因不需要向客户进行短信提醒的，应经农业产业事业部经理审批后， 由商务助理在短信平台增加无需短信提醒的标志并注明原因。3、客户经理应重点关注系统中客户手机号等基础信息的维护工作。3.2逾期客户的贷后管理逾期催收，是指客户经理

11、（或其他催收人员）按规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提醒 和催收通知，督促客户清偿逾期租金及违约金的过程。一、逾期客户的催收手段催收手段包括但不限于短信提醒、电话催收、向客户及担保人发催收通知书、上门催收、发 律师函催收。对风险程度超过公司要求的客户及担保人，客户经理应及时移交至法务部并提起诉 讼。根据逾期情况不同，实施不同的催收手段：（一）逾期7天以内的客户，由公司发送短信进行集中短信提醒（二）关注类客户，由呼叫中心负责集中电话催收（三）次级类客户，由客户经理负责催收，主要采取上门催收、资产巡视、寄送催收通知书 或律师函的方式，告知借款人违约涉及的法律责任（四）可疑类客户，由公司启动回

12、购及收车程序。（五）损失类客户，移交给法务部相关人员，进入法律诉讼流程。二、逾期时间达到回购要求的应立即启动回购程序。符合以下情况之一的逾期客户视为完全违约， 应直接启动收车程序并终止融资租赁合同。：（一）采取各种措施均无法联系，或设备灭失的；（二）拒不配合或明确表示拒不还款；（三）经济恶化、丧失还款能力；（四）已涉嫌刑事案件，或出现经济纠纷并涉及民事诉讼；（五）有还款意愿但暂时还款困难，公司判断其长期还款能力仍然欠佳；（六）电话、上门、信函及律师函催收均无效果。三、损失类客户催收(一)对损失类客户，公司应拟定诉讼计划，报部门负责人报区后，移交给法务部相关人员，进入法律诉讼程序(-)对于出现设

13、备灭失的应及时申报四、为保持催收工作的持续、稳定、有效，主动控制贷后风险，避免逾期经常波动，客户经理 在开展催收工作时，应以客户管理系统作为主要管理工具，严格按照公司制度要求进行操作。通过规 范设置并严格实行相关操作流程，着力提高公司的总体催收水准和效果。五、除短信提醒以及由呼叫中心进行的集中电话催收外，对于采取的其他催收方式，客户经理 均应将催收情况录入客户管理系统。对逾期客户所采取的催收措施，均应通过客户管理系统予以反映。本办法由公司农业产业事业部提出并解释，本办法自2013年8月1日起生效实施。本制度主要起草人：本制度主要修订人：本制度审核人：本制度批准人：第一部分概述为规范融资租赁业务

14、流程，预防融资租赁业务开展中各类风险，维护本公司及客户的合法权益， 特制定本办法。2 .适用范围本办法仅涉及业务操作层面的信用风险管理。3 .原则一、过程管控融资租赁业务风险贯穿始末，通过业务操作层面每个环节的风险控制，完善风险管理及客户 关系管理，从而达到全面的风险控制及业务拓展。根据业务的阶段不同，分为贷前、贷中、贷后 三个阶段进行风险管控。二、分类管理农业机械品种繁多、客户情况参差不齐、风险因素千变万化，只有对症下药才能最大化的规 避风险。分类管理主要体现在贷后管理上，根据不同的风险级别采取相应的管理措施，避免风险 扩大化。第一部分贷前管理1 .客户准入基本规定1.1 客户信用评级一、客

15、户信用评级的定义客户信用评级，是指根据个人客户的资产、信用等基本情况，运用客户信用评级模型，将客 户划分为不同信用等级的方法和过程。二、客户信用评级遵循的原则（-） 独立性原则：客户经理应根据客户的基础资料，客观公正进行客户信用评级，不受其他外来 因素的影响。（二） 真实性原则：客户经理应充分搜集评级所需的各项基础资料，认真审查资料的真实性，保障客户信用评级建立在可靠信息基础上。（三） 审慎性原则：客户经理应以审慎态度，在掌握充分、客观理由的前提下，结合本公司评级系统的评分结果，对个人客户的信用评级做出客观评价。三、 客户信用评级的对象客户信用评级的对象包括：拟在公司申请融资租赁业务的个人客户

16、或者法人客户。四、 客户信用评级的标准和其他要求客户信用评级采取评分法，以定量分析为主、定性分析为辅，将定量指标和定性指标量化为 具体分值，对受评客户未来的信用行为做出判断。客户信用评级是管理与控制融资租赁业务信用 风险的基础工作，为授信审批、融资租赁政策制订、贷后管理等提供重要支持。客户信用评级的结果不向客户公开，不对外公布。L2客户准入标准一、凡在本公司申请融资租赁业务的客户，均须符合本公司的准入条件，信用评级不得低于公司 的最低要求。二、审核要求（一） 客户为自然人的，应提供以下材料：融资租赁资料明细表序号模板提报人提报要求备注1客户及其配偶（如有）身份证承租人正反面复印件2户口本（首页

17、、户主页、承租人页、索引页）承租人复印件3婚姻状况证明文件（结婚证、离婚证、单身证明）承租人复印件4职业情况（工作证、执法证、营业执照、股权证明、农地承包合同）承租人复印件5文化程度（毕业证、学位证、学历证明书等）承租人复印件6家庭财产（设备发票及照片、房产证明、土地使用证明和村委会证明、机动 车行驶证）承租人复印件7家庭收入证明（纳税证明、收入证明、工资条、银行流水等）承租人复印件8信用状况承租人复印件9申请人近一年的主营业务结算单、结算证明承租人复印件10申请人的土地承包合同及其他业务承包合同或资质证明文件（政府颁发的经营许可文件）承租人复印件11申请人现居住房产及所拥有房产的照片及证明承

18、租人复印件12担保人情况（村主任、公务员），村委会介绍信（盖章）承租人原件13融资租赁业务申请表（自然人客户）承租人原件客户签字按手印14融资租赁客户实地调查报告（自然人）调查人原件客户经理签字15担保人资信情况分析表（自然人）调查人原件客户经理签字16担保人资信情况分析表（法人）调查人原件客户经理签字17其他财产的证明承租人复印件若有提供2 .贷前调查的基本要求一、客户经理受理客户申请后，应以融资租赁客户实地调查报告（以下简称调查报告） 为指引，对客户进行非财务信息和财务信息的调查。应主要对客户的资产情况、信用情况，以及承包 合同的合法性、真实性、盈利性等情况进行调查，并评测风险程度，出具资

19、信调查报告。二、资信调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取电话调查、家访面谈、现场核实、以及信 息咨询等途径和方法，并注意通过多渠道进行财务和非财务信息的交叉检验。客户经理对送审资料和 送审内容的真实性、完整性和一致性负责。客户经理应根据调查情况，就项目开展与否、融资期限、 利率、首付比例、保证金比例、担保方式、风险点及防范措施等事项在调查报告上签署意见。客 户经理应客观反映贷前调查结果，不应以审批通过为目的而回避相关风险点三、贷前调查调查包括但不限于以下内容：（一）客户基本情况及信用情况；（二）客户收入情况、设备盈利预测；（三）客户还款来源、还款能力及还款方式；（四）担保人担保意愿、担保能

20、力；（五）风险提示。3 .贷前调查重点内容及其他事项3.1 贷前调查的重点一、自然人客户（一）车辆、房产等资产情况（二）诚信度、信用度以及圈内口碑（三）家庭成员结构，家庭邻里关系是否和睦，是否有不良嗜好（赌博、吸毒等），家庭 主要成员是否有重大或慢性疾病（四） 从业经历、社会关系、揽活能力以及收款能力（五）自然人合伙购买的还应重点关注合伙人各自股份、关系等信息，后期需重点跟踪二、法人客户（一）企业经营的合法性、合规性、主营业务、经营模式、上下游稳定情况、销售收入、 盈利状况等（二）应以结算账户银行流水、纳税凭证购销单据、收支凭证、进销货登记簿（账本）、 订单等佐证材料为主，以财务报表为辅对经营

21、状况进行分析（三） 通过企业员工或者其他途径了解企业法人及总经理的个人情况（参考自然人客户）（四） 企业经营的心态及风险偏好（五） 经营场所的产权性质、所处具体位置及其特征的优越程度、装修情况、周边交通状 况，并进行行业内评价（六）通过市场管理方或查看公用事业收费凭证了解企业水费、电费、电话费、租金等（至 少选择一项）的支付情况，辅助判断客户持续经营情况三、交易结构真实性（-）客户真实购买，不存在与代理商（厂商）合谋套现的行为（六） 设备售价合理，避免价格虚高3.2 面谈要点一、客户经理应根据客户背景做好贷前调查准备，事先确定调查的主线和重点，争取一次性、高 效、高质完成访谈及实地调查内容。二

22、、客户经理应先向客户阐释访谈或拍照等工作程序的出发点，获得客户理解。三、面谈开始前，应首先验证客户有效身份证件的真实性，并就相关信息（如照片、生日、住址 等）与当事人本人及其口述内容进行核对，确认当事人身份。四、在与客户接触时，应注意沟通方式和谈话技巧，以合作、学习的态度了解客户经营情况，提 高信息获取量和准确性。重点把握客户资产情况、资信状况、租赁物日后经营过程现金流的合理性等 要素。六、客户经理与客户商量融资方案时，应直接报出实际利率，淡化“银行同期利率上浮比例”的提法，避免客户心理落差。若客户对报价有异议，客户经理应结合当前民间借贷利率水平、通货膨胀 率水平以及同业报价等因素进行比较和引

23、导，并突出融资租赁服务的法律保障、方案灵活、税收优惠、 额外信用额度的优势，以确定报价的合理性五、必须明确告知客户需承担的义务和违约后果，及时发现诸如“恶意骗取设备”、“虚构交易 或设备售价虚高”等的重大风险隐患。3.3 高风险提示贷前调查过程中发现以下高风险情况且不能提供合理佐证材料的，应报公司备案并不予受理一、凡发现填报虚假信息、提供虚假证明的二、在其他融资性机构有恶意欠款现象三、客户被列入征信系统黑名单四、客户或企业涉及民事纠纷、经济纠纷或者刑事案件第二部分贷中管理1审查审批制度基本规定审查、审批应实行“审贷分离、分级审批”的制度。1.1 审查制度的基本规定审查，是指在客户经理调查的基础

24、上，审查人员通过复审相关送审资料，提出审查意见，为融资 租赁业务审批决策提供依据的行为。一、审查应遵循的原则审查必须遵循“独立、客观、公正、高效”的原则。一、审查人员应承担的责任审查岗应对客户购买行为的真实性、送审资料的完整性、融资政策的合规性、还款能力、还款方 案等情况进行严格审查，在审查报告中分析项目风险点并提出相应防范措施等。二、审查的基本内容（-）申请资料是否完整和齐全，资料信息是否合理、一致（二）交易是否真实，设备售价是否合理，是否存在关联交易或虚假交易（三）客户、担保人的资产情况、信用记录等条件是否符合公司相关要求（四） 首付比例、保证金比例、利率、融资期限、还款方式、IRR等是否

25、符合公司要求（五） 客户经营管理能力、经营实体的经营状况和利润水平，评估设备产生的现金流与租金 还款计划是否匹配（六） 客户、代理商、厂商等应付款项是否由相应责任人支付，避免各方相互垫款三、 审查意见的基本内容审查人员对送审材料进行合理审慎审查，对资料不齐、情况不清或存有疑点的，应要求客户经理 补充材料或重新调查；根据对送审材料的审查分析，在审批表上出具审查意见，明确提出审查建议和 风险控制措施，提交有权审批人审批。审查岗出具审查意见时，应对以下一些内容做出说明：（-）客户简要基本情况（-）资信情况评价（三）担保人评价（如有）（四）项目合规性评价（五）项目利弊分析，提示潜在风险（六）项目可行性

26、建议1.2审批制度的基本规定审批，是指审批人在审批权限内，根据审查人员提出的审查意见以及自身的综合判断做出决定的 行为。一、审批应遵循的原则审批人员应严格遵循客观、公正的原则，不受外部因素的干扰，独立发表决策意见。二、审批人员应承担的责任审批人员在充分审阅有关送审材料和审查人员出具的审查意见后，根据公司相关政策及风险管理 需要，合理平衡项目的收益与风险，对项目进行合理分析并决策。审批人员在审批权限范围内，就项 目融资政策、风险管控要求等事项做出决策，并出具审批意见。超过审批权限的，按程序逐级上报审 批。三、审批的基本内容（-）申请资料是否完整和齐全，资料信息是否合理、一致（二）风险是否可控，担保是否安全、可靠，是否符合公司金融产品政策（三）设备产生的现金流是否与还款计划匹配，还款计划制定是否合理（四）项目是否控制在该代理商（厂商）授信额度之内（五）调查、审查岗是否认真履行职责四、审批岗同意操作项目的，在审批表上签署意见。未能通过审批的，应在系统内做“否单”处 理五、客户经理在收到项目不通过的通知后，应及时通过电话、信函等方式告知客户。2合同签订相关规定2.1合同签订一、合同签订基本规定融资租赁项目经有权人审批同意后，客户经理应协同代理商（厂商）、客户，各方当面签订融资租