互联网金融对营口建设银行中间业务影响研究.doc

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1、目 录摘 要IAbstractII引 言11互联网金融对营口建设银行中间业务影响现状31.1 营口互联网金融发展现状31.2 营口建设银行中间业务发展现状42营口建设银行开展中间业务存在的问题62.1 专业人才比较缺乏62.2 内部管理体制不完善72.3 产品种类较少缺乏创新83 互联网金融背景下中间业务发展的对策103.1 培养高素质复合型人才103.2 提高金融科技化113.3 加强产品创新12结 论14参考文献15致 谢17沈阳城市学院毕业设计（论文）摘 要随着营口地区个人经济水平显著提升，居民有了一定的资金储备能力，并逐渐在中间业务相关产品上提高了关注度。居民希望可以最大程度上使闲散的

2、资金在有限范围内发挥出更大的作用，使其可以获得更高的收益。营口建设银行紧跟客户的需求，在中间业务方面正在不断努力进行创新。营口建设银行的发展前景是光明的，但在营口建设银行的中间业务发展的背后存在着很多不可轻视的隐患。能够被列为银行三大支柱业务之一，说明中间业务是非常重要的，随着国家经济持续发展，金融业逐步开放，互联网技术也迅猛发展，营口建设银行所处生存环境在不断发生改变，在资产负债业务的盈利空间越来越狭窄情况下，营口建设银行新的利润增长点就是中间业务收入了，同时也是营口建设银行面对国内、国外其他银行竞争，积极应对全球化挑战，提升自身经济力量的重要支撑。 在互联网金融高速发展的背景下，现阶段，营

3、口建设银行中间业务的发展状况并不乐观，本文将互联网金融作为背景，以中国建设银行营口经济技术开发区支行为例，分析和探讨营口建设银行中间业务在互联网金融背景下的发展现状，对中间业务进行简单的了解，剖析营口地区的互联网金融发展现状。并通过对营口建设银行中间业务发展中存在的产品多样性差、创新不足、缺乏高素质复合人才、内部管理体制欠缺几个方面的问题进行深入的探讨和分析。联系营口建设银行的实际情况，为其中间业务的发展提供策略建议。关键词：互联网金融； 建设银行； 中间业务； 发展策略 AbstractWith the significant improvement of personal economic

4、 level in Yingkou City, residents have certain capital reserve capacity, and pay more attention to intermediate business related products. They hope to maximize the role of idle funds in a limited range to get higher yields. Yingkou Construction Bank is constantly trying to innovate in its intermedi

5、ary business, keeping up with the needs of its clients. The development prospect of Yingkou Construction Bank is bright while it has great danger that cannot be ignore in the development of its intermediary business.It can be listed as one of the three pillar businesses of the bank, indicating that

6、the intermediate business is very important. With the continuous development of the national economy, the financial industry is gradually opening up, and the rapid development of Internet technology., the living environment of Yingkou Construction Bank is also changing, the profit space of asset lia

7、bility business is becoming smaller and smaller, and the intermediary business has become a new profit growth point of Yingkou Construction Bank. The new profit growth point of Yingkou construction bank is the intermediate business income, which is also an important support for Yingkou construction

8、bank to actively respond to the challenges of globalization and enhance its own economic strength in the face of competition from other domestic and foreign Banks.Under the background of rapid development of Internet finance, the development of intermediate business of Yingkou Construction Bank is n

9、ot optimistic at this stage. Taking Internet finance as the background and Yingkou Economic and Technological Development Zone Branch of China Construction Bank as an example, this paper analyzes the development status of intermediate business of Yingkou Construction Bank, so as to have a simple und

10、erstanding of intermediate business and the influence of Finance on Yingkou. Through the in-depth discussion and analysis of the three problems existing in the development of intermediate business of Yingkou Construction Bank, the insuffiency of product diversity innovation, the lack of high-quality

11、 compound talents, and the deficiency of internal management system,this paper provides strategic suggestions for the development of its intermediary business in the light of the actual situation of Yingkou Construction Bank.Keywords: Internet finance; Construction Bank; intermediary business; devel

12、opment strategy III引 言在互联网技术的迅猛发展推动了互联网金融发展的环境下，各银行机构逐步开始进行业务转型，为了满足客户的需要和需求，力求通过互联网平台，不断创新中间业务产品和服务 1。营口建设银行需要对中间业务产品进行不断创新，开拓更优质的服务，扩大中间业务的占比，努力增加中间业务的收入，以此来增加银行的利润。随着现代社会的快速发展，互联网技术也在不断进步，同时促进了互联网金融的发展。互联网金融在支付服务、网络信贷领域取得了许多成就并发展十分迅速，我国的整体金融服务被其注入了新的活力2。而中间业务因有着低成本低风险的特点，能够促进客户结构的更好的改善，提升银行的盈利水平，

13、增强了营口建设银行的竞争力，成为了实现在互联网金融快速发展的当下银行进行转型的重要途径之一。因此，要结合当前互联网金融的发展背景，探讨营口建设银行中间业务的发展现状和制约营口建设银行中间业务进一步发展的因素，为营口建设银行业中间业务的发展提出相应的建议和策略，这既有利于营口建设银行业中间业务稳定发展，又有利于帮助营口建设银行应对互联网金融带来的严峻挑战，实现稳定的发展。营口建设银行的中间业务对自身来说是十分重要。如今，现代社会经济的发展速度越来越快，营口建设银行的业务体系逐步得到完善，而中间业务是营口建设银行不可缺少的业务类型之一。营口建设银行应该在互联网金融发展的大背景下放慢脚步，了解如何面

14、对互联网金融的冲击、如何从挑战中把握发展机遇，保持优势的同时也可以有所提高，避免被时代的浪潮打败。发展营口建设银行中间业务的过程中当然也会存在一些问题需要改善，银行间激烈的市场竞争已经是大势所趋，这是无法避免的。而且银行间互相竞争的强度有逐渐增强的趋势，银行皆为利益的驱使而选择蒙蔽双眼，推出了许多同化性的产品。这种毫无创新的行为不仅对银行市场的有序进行造成不良的影响，而且还会加剧各银行之间不良竞争的恶性循环。本篇文章以关于银行中间业务相关的文献查找作为论文依据，以在中国建设银行营口经济技术开发区支行收集到的相关资料作为参考，并以在中国建设银行营口经济技术开发区支行进行实习的经历作为理论支撑。在

15、本篇文章中，将在互联网金融背景下从营口建设银行的中间业务出发，对营口建设银行中间业务发展中存在的问题进行探讨和研究，并提出对应的策略建议，以此来推动营口建设银行更好的转型。毕竟银行间激烈的市场竞争已经是大势所趋，只有不断创新才能拥有更大的优势。能够有效的推动营口建设银行中间业务的发展，使银行中间业务的前景更加广阔明亮。保证在提高营口建设银行的竞争力和影响力的同时，能够使银行获得较高的利润。1互联网金融对营口建设银行中间业务影响现状1.1营口互联网金融发展现状以互联网技术为平台，通过社交网络、云计算、支付服务、搜索引擎等科技手段，实现资金支付、融通服务和中介业务的一种新的金融方式，就是互联网金融

16、了，这是金融服务商的一种服务趋势，是互联网技术与传统金融融合的结果，是中国金融发展和改革的动力3。简单来说就是将一些互联网技术作为其基础的工具，以此来可以实现一些新兴金融的业务，比方说第三方支付就是很好的例子。这是金融行业与互联网技术的一个融合，但其实，它就是在一个网络技术之上而产生的一种新模式与业务，其目的是为了满足社会的发展需求4。互联网金融覆盖面广且发展迅速，营口地区也很快被覆盖，微信支付的使用，二维码付款的逐步普及，这类的第三方支付也顺应互联网发展的潮流，在营口地区逐渐从提供现金流、资金清算的从属地位扩展到转账、还款、生活缴费、手机充值等一系列便捷生活服务的管家5。在大数据和电子商务崛

17、起的背景下，营口地区的客户也能够在互联网技术下脱离时间和地域的束缚，互联网使得金融服务更加方便。互联网的使用者随着手机、电脑的普及，基础覆盖的区域不断拓展，覆盖人群的不断增大，社会资源有效合理的配置也随之提升；并且因为移动端便于携带和操作简单，使得互联网金融还有即时性与伴随性，消费者可以随时随地、不被时间管控的使用，以此突破了空间与时间的限制，轻易的减少了客户与金融服务之间的距离感客户可以感受到通过互联网金融获得的高效优质服务，以及更加透明、公开的信息所带来的好处。低成本高效率、金融业务操作流程标准简单也是互联网金融的特点，因为在业务上没有传统的中介赚取中介费，也没有交易成本，业务处理速度肯定

18、更快，用户体验也更好，效率当然会更高。目前，在网络银行方面的发展，营口建设银行也推行了网上的银行，并且开通了网银，加入到互联网银行的发展之中，中国建设银行app也逐渐进入大家的视野当中，龙支付也提供了一些支付功能。互联网金融也促使证券向着网络证券方向发展，开展许多网上办理业务的交易系统，互联网金融也促进了网络保险方面的积极发展。然后是已经成为目前网络交易重要手段的第三方支付，其中微信、支付宝等支付平台发展势头很快，发展前景良好；电子商务以淘宝、京东等为代表，对以往传统的商业模式来说具有极大的冲击性，甚至说已经影响到了人们的日常生活方式，而且在今年疫情期间，手机支付避免了双方接触，也更加安全卫生

19、。在网络理财方面，以阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网性质的企业在发展之中累积了许多用户，网络理财也因此轻松展开，这有效弥补传统金融媒介的不足。还进一步缓解金融理财之中出现的彼此之间信息不对称的情况，使有限资源的利用率得到提高6。随着互联网的快速发展，互联网与金融业的融合越来越广泛和深入，营口地区人们的消费观念、支付方式、投资理财渠道都发生了深刻地变革，互联网金融对于当地人们的生活也变得越来越重要。1.2营口建设银行中间业务发展现状营口建设银行的中间业务不使用或少用自营资金，不承担或不直接承担市场风险，通过提供各种金融服务并收取服务费。现如今，该行已进入转型布局的关键时期，发展中间业务可以优化营口

20、建设银行资产负债结构、分散信贷风险、增强服务创造效益，符合银行业务模式转型的方向7。受金融市场完善、金融工具不断创新、混业经营的发展、利率和汇率市场化等因素的影响，营口建设银行的融资中介地位有所下降。已经不能仅仅依靠资产负债业务的增长来实现传统经营方式利润的可持续增长，风险管控的压力骤然加大。为了寻求新的利润增长点和业务发展空间，营口建设银行必须积极转变思路，立足于中间业务的发展。长期以来，营口建设银行中间业务收入贡献度较低，收入主要来自存贷利差。近几年，营口建设银行中间业务快速发展，银行自身意识到了发展中间业务的重要，在数量、范围等方面有了飞速的发展。如图1.1所示，从建设银行年报数据来看，

21、2017年手续费及佣金收入占比接近19%，高达18.95%。18年占比下降，可能受经济萧条影响，2019年达到19.46%，这说明中间业务受到重视。 图1.1 2017-2019年建设银行手续费及佣金净收入对营业收入比率数据来源：中国建设银行三年年报从业务类别上看，手续费及佣金的主要组成部分是银行卡业务、理财业务、代理委托业务及结算业务的收入 8。在营口建设银行中间业务不断发展中，中间业务的核心业务仍集中在传统银行卡、结算和代理业务上，而盈利水平较高的托管等业务所占比例相对较低。由此可见，中间业务收入相对较低，发展不均衡仍是中间业务的突出问题。中间业务产品类型缺乏多样化，营口建设银行的中间业务

22、收入主要来源于银行卡、理财顾问、代理委托及结算等业务，而其他银行也是如此，产品同质化严重，缺乏品牌地区特色产品和核心竞争力。互联网金融第三方支付的快速发展对营口建设银行中间业务产生了很大影响，随着互联网科学技术的进步和手机移动端的发展，就如支付宝、微信支付这些第三方平台迅速崛起，为营口地区的客户也提供了各种便捷，使其足不出户就可以完成生活缴费、金钱支付、理财等业务，但这也抢夺了营口建设银行大量客户及业务收入，给其中间业务收入带来了很大的影响9。受地域、品牌等因素的制约，营口建设银行难以吸引到业务资格牌照俱全的高端人才和高水平的金融管理创新人才，导致银行自身能力不足，丧失一部分客户的信任，不能够

23、尽快开展业务。2营口建设银行开展中间业务存在的问题2.1 专业人才比较缺乏在互联网金融迅猛发展的今天，营口建设银行中间业务的创新发展需要高层次、复合型的专业人才作为后盾。中间业务发展的核心要素指的当然就是具有金融知识、能够掌握互联网技术、了解法律知识等综合性的专业人才 10。因此具备多项专业技能的复合型人才是营口建设银行中间业务发展所需要的，他们应该具备各种金融专业知识，且要对全球经济情况有较为科学、系统的预判，也要对互联网技术有着一定的了解熟知。例如通过组建优秀的团队、合理运用互联网大数据等，对宏观大类市场的监控和敏感性加强，发现中间业务产品创新的机会。营口建设银行需要依托这种专业型团队，才

24、能带来更多的客户资源和中间业务收入。在产品同质化严重的当代，加强客户服务创造良好口碑是重要的竞争优势，营口建设银行发展业务需要的核心资源是人力资源，拥有专业的银行人员能够尽快为客户提供更优秀的服务，提高客户对银行整体服务的满意度，增强客户的认同感和信任感，有利于创造良好的品牌声誉。另一方面，能够及时地挖掘客户需求与市场风向是优秀银行人员所必须的，及时提供有关中间业务变化的信息，中间业务发展推进的核心竞争力就是大力发展专业人员和优秀的客户经理 11。但现实是在营口建设银行内部，或者劳动市场上，都是严重缺少这种人才，营口地区在此方面确实不如其他大城市。并且在实习期间发现，营口建设银行员工互联网知识

25、并不丰富，银行不仅对现有的员工中间业务相关专业知识培训不足，在优秀人才引入方面做的也不到位。营口建设银行提高中间业务专业技术能力方面还有很大的上升空间。首先，银行对客户需求了解不足，任何行业业务的开展都应当建立在对客户需求深入了解的基础上，否则就容易出现“吃力不讨好”的状况，这既浪费了大量的人力、物力，也无法实现中间业务的利润增长。目前，以存贷款利差的方式盈利是银行的主要盈利方式，对中间业务发展有着固定的认识，缺乏对中间业务管理的准确定位，只强调存贷款业务，中间业务作为营口建设银行主要盈利点的可能性被忽视了，营口建设银行虽然开始逐步重视中间业务，并将中间业务收入作为利润新的增长点，但缺乏对客户

26、的需求的了解导致中间业务趋同化12。因此，营口建设银行不应该是以附加、附赠乃至垫付的方式开展中间业务，在中间业务缺乏创新，经营方面出现产品同质化的竞争局面，需要相应地促使客户正确认识到自身对于中间业务的需求，最终才可以促使中间业务发展。其次，从银行管理的角度不难发现，培养具备具有较高专业技术能力的银行专业人员的制度方面营口建设银行也存在一些问题。银行对于自身的业务发展定位依旧是十几年前甚至更早时期的业务模式，即使互联网金融发展迅速，某些银行依旧没有推出和互联网金融接轨的发展战略，故步自封，所以在这种情况下营口建设银行能够提出手机银行app是很大的进步。但是在互联网金融快速发展的情况下，营口建设

27、银行的中间业务种类依然单一，无法满足多样化的客户需求。例如，小额支付结算业务是目前发展比较好的金融服务，但是银行在客户的借贷、支付结算等问题上更青睐于大客户、大业务，不看重中小企业的支付结算能得到的收入，这也对于自身发展很不利。最后，客户对支付结算、银行卡、基金托管、咨询顾问等业务的金融知识认知不够全面，中间业务属于综合性的服务产品，这时银行专业人才就该发挥作用，在全面评估客户需求的基础上，匹配针对性的金融产品，满足客户需要，增加客户粘性，最终提升客户贡献。而如今状况是营口建设银行因为专业技术能力的问题不能给予客户有效的推荐，致使好的中间业务产品并没有走进客户的视野，面对客户提出的问题，未能及

28、时进行有效的答复，客户等待的时间较长。在面对中间业务产品的突发情况时，应对能力不强，在与各类客户之间进行交流的过程当中，沟通能力不高，对客户的需求理解不够精准。2.2 内部管理体制不完善营口建设银行有着自己的中间业务营销和拓展体系，业务管理相对分散。资产负债业务和中间业务是分离的，不能发挥出整体作用13。这种分散的管理模式不可能连接到所有部门，包括资源交换和信息传递。重复营销和资源浪费的问题也没有得到解决，与西方发达国家商业银行的管理相比，营口建设银行在这种情况下没有经验，管理体制没有考虑所有方面，而且治理的内部复杂性也使得业务决策并不足够有效，没有办法在最短时间内对市场和客户的需求变化做出反

29、应，不利于维持中间业务的发展。首先，营口建设银行管理理念不够先进，内部管理体制粗放，并且中间业务产品的风险监控能力不足是因为缺乏有效的风险管理体系。这也让在互联网金融大背景下的营口建设银行中间业务处于被动的位置，此外营口建设银行对市场变化的反应慢也制约了其中间业务的发展。其次，中间业务发展的推动机制不够完善，中间业务是为客户服务的综合性业务，了解客户需求和提升服务客户便利性才能满足客户综合性的金融需求，但目前中间业务过于分散，这种分散的管理经营模式不利于中间业务的统一协调经营和综合开发14。而且在我国利差收入一直是银行收入的主要来源，占比达到70%以上，中间业务品种多、产品多，部分单品收益可能

30、不高，造成被忽视的状况。因此，营口建设银行决策层和领导层必须高度重视，完善自身系列体制机制，改善业务发展和经营管理内部流程，扫清中间业务快速发展的障碍。2.3 产品种类较少缺乏创新我国中间业务发展速度较快的情况下，产品各类和产品数量与日俱增，但是与国外比相比，能满足消费者需求的仍然品种不多、创新不足15。并且营口建设银行主要关注的领域，依然是集中在信用卡和理财方面的产品，在互联网金融不断发展的现今，营口建设银行在诸如支付结算、电子金融普及等其他品种的创新上力度不够，产品不够全面。而且中间业务产品结构不合理不够贴近客户的实际需求造成竞争力不够16。在国家不断鼓励创新的互联网金融背景下，中间业务少

31、见创新产品，营口建设银行应该重视人才的引进，继续改革创新机制，使中间业务更能在互联网金融的大背景下占据优势地位，这需要给创新产品鼓励和奖励。在中间业务方面，银行卡业务创新力度最大，产品多样性丰富，接着是理财业务，也逐渐成为银行的关注的焦点，支付结算业务也被互联网技术和电子金融的普及带来了新的生命力，而其他中间业务产品却没有创新。在这种情况下，中间业务产品结构不平衡、产品相差无几，也没有新的思路，就出现了不能形成大的品牌效应和市场竞争力低的严峻问题。要增加营口建设银行中间业务的收入，实现利润最大化的目标需求，还要营口建设银行适应迅速变化的社会经济的金融需求和人群需要。放眼望去，面对国内外金融激烈

32、的竞争，特别是外资银行中间业务产品多、服务全面的挑战，营口建设银行必须创新中间业务，完善功能，增强自身的竞争能力作为首要目标。 3 互联网金融背景下中间业务发展的对策3.1培养高素质复合型人才营口建设银行要在互联网背景下发展中间业务就应该强调人才的多样化，就是要培养复合型人才。拥有中间业务专业技能的银行人员不多、产品经理人数也不多，这阻碍了营口建设银行高新技术的发展。能够拥有这些有着专业技术的人才真的很难，所以，在互联网金融背景下，人才培养是营口建设银行要实现中间业务持续发展的根本步骤。营口建设银行可以选择招聘高素质人才，也可以为现有员工提供培训，让他们在优秀的地方学习，这样源源不断才可以保证

33、中间业务的服务质量17。在国家经济高速发展，银行竞争激烈的情况下，想要处于优势地位，营口建设银行需要提高银行人员的专业技术能力。专业的中间业务技能是各银行之间进行中间业务竞争中有力的砝码。重视银行人员的专业技术能力的好处就是，营口建设银行可以根据自身的实际情况来培养一些高素质的银行人员来为客户进行产品介绍，并能够设计出更贴合客户的产品，提升营口建设银行在中间业务方面的专业程度，树立优秀的品牌口碑。营口建设银行一方面可以鼓励银行人员参加各类考试，促进银行人员提升学习专业知识的积极性。另一方面可以推荐银行人员考取各项专业证书，激发考取证书的热情。中间业务的发展由来已久，但是要想在现有的互联网金融背

34、景下做出突破和改变，需要专业人才进行中间业务发展战略的制定。从目前银行业的从业人员看，很多中高层管理者在思维转变方面无法跟上时代的发展潮流，因而为了适应目前互联网金融发展趋势，加强专业人才的培养与引进，“术业有专攻”，利用真正了解银行中间业务、熟知互联网金融发展的人才来制定新一步的发展战略，从而让中间业务的范围拓宽。提高银行人员的实际操作能力和沟通能力，从而能够培养出全面，复合型人才才是营口建设银行需要做的。在实际操作方面要注重银行人员在中间业务产品上的实践，把所学的金融知识融入到广泛复杂的中间业务产品介绍当中。银行人员需要能够对客户进行贴心周到的服务，考虑到客户的方方面面，要对各类金融知识掌

35、握很扎实，并且能够活学活用。在了解熟知广泛的金融知识和互联网技术同时，还要能够合理的把各类知识综合起来，从而更好的为客户服务。当然，银行人员必不可少的良好的沟通技巧能力，与客户进行有效的交流可以提高营口建设银行中间业务方面的服务效率，节省客户和银行的时间。另外，银行人员也要对相关的法律法规以及当前社会经济的发展趋势有一定了解，从而使营口建设银行的银行人员成为具有高素质的复合人才。3.2 提高金融科技化目前，在日常业务处理的过程中，营口建设银行智能化水平较低，其中大部分还是采取人工处理方法，这必然会导致银行的工作效率低下，营口建设银行应该配备硬件设施，利用不同的资源，加快运用互联网技术才能促进中

36、间业务的发展。随着互联网的发展，科技资源的投入对营口建设银行中间业务的发展产生了巨大的影响，因为中间业务的创新离不开科学技术18。所以，营口建设银行应加强计算机金融基础设施建设，使用更先进的业务设备，投入大量人力物力开发各种中间业务相关产品软件，不断更新产品和关注系统平台的升级等技术投入，在各种商业银行竞争中占据优势地位。深化与互联网企业的合作，学习优秀的东西，不断改善自身，实现资源的集合和经验的累积，让自身变得更加优秀。互联网支付和电子商务是互联网企业拥有丰富经验和丰富客户资源的领域。营口建设银行的优势在于有稳定、安全的环境，这也使其获得了人们的信任。互联网下中间业务的发展，意味着中间业务在

37、互联网金融时代站稳了脚跟19。加强与第三方平台的合作，制定业务计划，降低中间业务费用。第三平台快速发展，比如支付宝、微信付款等，这些平台占有大量市场份额。营口建设银行与第三方平台合作，一方面可以弥补自身互联网技术和网点方面的不足，促进营销客户，积极扩大业务，增加自身中间业务的收入来源。另一方面，银行提供金融服务，由支付软件提供适当的信息传播平台，以取得良好的合作成果，第三方支付平台收取的手续费低于银行很多，与之相比，银行投入的人力物力也远大于第三方支付平台，为此，营口建设银行可以充分利用彼此的优势，弥补不足并与第三方平台保持良好的合作关系，深入了解不同层次的客户需求和需要，不断扩大市场。当然也

38、保证收支的统筹规划，减少中间业务的损耗，促进所有业务均衡发展。3.3 加强产品创新随着互联网金融的发展，营口建设银行必须不断增加中间业务的产品种类，满足客户个性化需求。中间业务产品创新，需要持续研究客户的交易方式、习惯、偏好，才能得到适合市场变化的优秀产品，做到真正的注重客户个性化的需求。根据营口地区的实际情况和网点特点，营口建设银行必须制定适合自身的专业营销计划和研发具有特色的产品，通过中间业务拓展，打造银行自身品牌吸引更多潜在客户，做到以盈利效益为中心 20。此外，必须增加人力物力，对中间业务高端产品的研究加大开发力度，提高银行员工的服务水平，改善客户反馈机制，及时开展中间业务的产品营销和

39、客户调研，不断丰富和完善中间业务产品的层次水平和功能。在为客户提供差异化的个性服务同时，营口建设银行要针对不同客户对产品的不同需求情况具体问题具体分析，从而可以有方向性的进行创新。让客户根据自身所处的经济环境和资金储备状况，能够有不同产品的选择权利。客户的需求与意愿是决定银行中间业务发展的关键，许多客户缺乏一定的金融知识，这时候就需要银行专业人员为客户做出选择与分析，虽然客户并不会一味地相信银行的金融服务，甚至会出现银行金融服务与客户需求相悖的尴尬境地，那么这时候如何贴近客户深层次的不同需求，理解客户要求就成为营口建设银行需要攻克的难题，所以我们才要将客户需求细化为不同的中间业务产品，来满足不

40、同的客户。营口建设银行的中间业务范围非常广泛，应在发展传统银行卡、信用卡、结算业务的同时，高技术含量高附加值产品如咨询类、投行类、托管类等业务也需要大力发展，丰富自身中间业务体系，才能拓展营口建设银行的发展道路。从产品服务来看，其已逐渐成为各银行中间业务竞争的重要发力点，营口建设银行应积极向互联网企业学习先进的科技和产品运作经验，重构细化服务流程，给客户更好的体验。营口建设银行应优化组织结构，提升组织效能，推广敏捷开发，这样对市场需求的响应速度才能提高。营口建设银行应充分利用银行的金融服务能力和数据积淀，运用互联网大数据、云计算、人工智能等先进科技，实现精准营销，批量客户获取，智能风险控制、了

41、解客户需求等 21。同时，通过打通各类金融产品，为各类中间业务产品服务赋能，使中间业务与传统业务相结合，外部产品与内部产品相配合，形成中间业务生态。营口建设银行要抓住时机，不仅要对营口地区当下的经济情况有充分了解，还要对银行现在的中间业务产品组合特点有明确的认识。在创新的同时还要对现存的中间业务产品进行不断完善和改进发展。结 论互联网金融的出现，不光为营口建设银行中间业务带来了冲击，同时也为其提供了发展机遇。在互联网金融的冲击下，营口建设银行业务转型升级是必须的，在此过程中营口建设银行不仅需要增加技术发展和硬件实力，而且也需要吸收互联网金融发展思维，转变发展观念，切实增强软件实力。营口建设银行

42、未来发展需将综合软硬件两者发展，促进技术革新、业务产品创新，服务理念提升、服务质量提升，兼顾互联网金融带来的潜在风险，并建立有效的风险管理机制，以应对行业发展变化，保障自身稳定发展。通过以上分析可以看出，营口建设银行的中间业务经过逐步的调整和发展，能够不断地发展壮大。在互联网金融的大背景下，各银行之间的竞争激烈程度不言而喻。营口建设银行面对激烈的竞争环境不能退缩，应该迎接挑战与机遇。如今，中间业务已经吸引了大多数商业银行的目光，处于不断发展的阶段，因此希望营口建设银行一定要做好充足的调查并进行细致的分析，采取正确、准确的方法，做出正确有效的决策，提高中间业务产品的质量。营口建设银行的发展在互联

43、网金融的背景下是富有挑战性的，但同时也是充满机遇的。只有以客户为中心，能够把客户的需求和需要放在首位，才能使自身逐步成长为具有区域特点的优秀银行。参考文献1 王崇华. 互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展J. 产业与科技论坛, 2018，(23) ：14-152 肖瑾. 互联网金融背景下我国商业银行中间业务发展策略J. 现代营销(经营版), 2019，(8) ：173 3 曹婷. 我国互联网金融现状及问题研究J. 中国商论, 2017，(10) ：26-274 苏冬蔚, 陈纯纯, 许振国, 李斌. 商业银行社会网络与微型金融可持续发展J. 经济研究, 2017，(02) ：140-155

44、5 贾焱. 互联网金融M. 北京: 北京理工大学出版社, 2018，(02) ：43-486 李梅. “互联网+”背景下商业银行经营模式的再造J. 经济问题, 2019，(07) ：45-537 姚梅芳, 狄鹤. 基于移动互联网的第三方支付对商业银行盈利水平的作用机制J. 当代经济研究, 2017，(12) ：82-878 李建永. 我国商业银行中间业务发展现状、问题及对策浅析 基于2015-2017年样本银行年报数据J. 科技经济导刊, 2018，(35) ：2349 牛蕊. 互联网金融对商业银行金融效率影响研究J. 山西大学学报(哲学社会科学版), 2019，(03) ：122-131 1

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