我国重疾险理赔的发展现状、存在问题及对策研究.doc

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1、我国重疾险理赔发展现状，存在问题及对策研究摘要：近几年来，人们因为环境的污染，工作上的压力，食品的安全等原因，身体上受到威胁，重疾率呈年轻化越来越明显，因此人们对重疾险的需求越来越高。但是我国保险公司关于重疾险理赔还存在诸多问题，关于监管方面力度还是不够，有关保险理赔方面的法律法规不够完善，导致理赔纠纷不断，特别是人们最关心的重疾险理赔，严重影响了保险业的健康发展。本文通过阐述了目前我国重大疾保险险理赔的背景和发展的现状，进而分析了当前我国重疾险理赔现状中存在的问题和原因，并最终给出了改进我国重疾险理赔的对策建议，有利于保险业健康发展，提高社会经济。关键词：重疾险，保险理赔，发展现状，问题，对

2、策Research on the Development Status,Existing Problems and Countermeasures of Critical Illness Claims in ChinaAbstract: In recent years, people are physically threatened due to environmental pollution, work pressure, food safety and other reasons. The rate of critical illness is becoming more and mor

3、e obvious, so peoples demand for critical illness insurance is increasing. high. However, Chinas insurance companies still have many problems in the settlement of critical illness insurance. The supervision is still not enough, and the laws and regulations related to insurance claims are not perfect

4、, resulting in continuous disputes about claims, especially the serious illness insurance claims that people are most concerned about. The healthy development of the insurance industry. This article explains the current background and development status of Chinas major illness insurance claims settl

5、ement, and then analyzes the current problems and causes of Chinas major illness insurance claims settlement, and finally gives suggestions for improving Chinas severe illness insurance claims, It is conducive to the healthy development of the insurance industry and improves the social economy.Keywo

6、rds: critical illness insurance, insurance claims, development status, problems, countermeasures目 录第1章 绪 论11.1研究背景和意义11.1.1我国重疾险理赔的背景分析11.1.2 本课题的研究意义21.2 文献综述21.2.1 国内研究21.2.2 国外研究31.3课题研究方法和内容31.3.1 研究方法31.3.2 研究内容4第2章 我国重疾险理赔的发展现状52.1重大疾病保险的概念及现状52.2保险理赔的概念及重疾险理赔流程62.3重疾险理赔发展现状7第3章 我国重疾险理赔发展过程中存在

7、的问题分析83.1保险意识薄弱，对重疾险了解不全面83.2我国的社会诚信体系不健全和保险公司存在惜赔现象83.3重疾险理赔保额不高，理赔工作有待提高93.4重疾险理赔法律制度建设不够完善10第4章 重疾险理赔存在问题的解决对策124.1提高保险意识，重视重疾险理赔流程124.2营造重疾险理赔的良好环境，打造专业化重疾险理赔团队124.3提高重疾险理赔效率，完善重疾险理赔保额134.4加强法制建设和监管力度，加大执法检查和司法监督13第5章 结论15参考文献：16致谢17第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1我国重疾险理赔的背景分析自从改革开放以来，我国社会经济得到快速发展，特别是保险业的

8、行业面貌和服务经济社会的能力发生了深刻变化，我国保险行业由小到大，不断的成长壮大，从一个基础薄弱，从无关紧要的行业逐步发展成为一个关系国家发展，国计民生的重要行业；保险市场由封闭走向开放，人们开始慢慢的接受它和保险意识慢慢融入人心，逐步成为全球最重要的新兴保险市场化保险业。关于保险这条路的探索，这其中有成功的经验，也有失误的教训。经过十多年的发展，由于各种原因人们患重疾的概率逐年升高，因此对重大疾病保险的需求逐年增加，重大疾病保险现已成为人身保险市场上重要的保障型产品。总的来说，我国保险业是金融业的重要组成部分，自从1980年恢复保险业以来的高速发展，但我国保险业还是因为其底子不够稳健，基础不

9、够扎实，在银行，证券等行业面前相比，还是显得弱小单薄。特别是在法制建设、监管以及社会影响等方面，存在很多缺陷，还不够完善。保险理赔方面在社会中存在许多消极影响，特别是重疾险理赔一直是保险行业健康发展和社会的痛疾之一。2020年1月份出现的肺炎疫情，让人们更加意识到保险的重要性。各保险企业积极推行“零接触”的在线理赔服务，同时简化理赔流程，重疾险理赔得到了进一步的发展。无可厚非这一切的背后是保险理赔科技正在发挥巨大的作用和应用价值。归功于保险理赔科技的快速发展，此次疫情更加体现保险理赔科技发展的必要性。通过此次疫情人们意识到了买重疾险的必要性，开始了解重疾险的内容和理赔流程，未雨绸缪，防范于未然

10、。1.1.2 本课题的研究意义当家庭成员中有人患重疾，那么很有可能花掉家里的所有的积蓄，如果在普通的家庭有可能导致负债累累。当生病遇到山穷水尽时，重大疾病保险是架起生命的桥梁。然而，重疾险理赔在这其中是最重要的环节，随着重大疾病保险业务涉及的承保范围的不断增多，人们对于重大疾病的定义认识存在差异和各保险公司承保的范围会不一样，这样也容易产生理赔纠纷。最近几年来，在保险理赔中，关于重疾险的理赔纠纷比较明显。究其根本是因为在重疾险理赔中存在惜赔现象严重，重疾险理赔效率低，部分保险代理人职业道德低下，影响理赔，重疾险法律制度建设不够完善，社会诚信体系不健全，政府职责不明确等等现象。本文针对重疾险理赔

11、中存在的问题，提出加强监管的力度，给人们创造良好的重疾险理赔环境，加强专业理赔人才的培养等对策建议，有利于重疾险理赔的健康发展与稳定社会安定，对推动社会经济有着重要意义1.2 文献综述1.2.1 国内研究近端时间，艾瑞咨询发布的2020年中国保险科技行业研究报告，这个研究报告指出保险业未来的发展趋势。大数据，人工智能等核心技术日益成熟为保险业带来了机遇。云计算、大数据、人工智能等更好的运用于保险理赔业务，提高工作效率，简化理赔流程，特别是重疾险理赔，大大的提高了理赔效率。2020年3月4日，众安金融科技研究院发布保险行业全景分析-新冠肺炎疫情影响报告指出疫情之下保险行业面临的机遇和挑战，移动互

12、联网线上理赔和营销的重要性，运用保险科技的力量实现线上化和保险产品创新，完善重疾险理赔产品和服务，走出一条满足客户真实需求新的发展之路。王向楠（2019）指出未来重疾险发展趋势十分可观，人们对重疾险的需求将会越来越大。1.2.2 国外研究迈克尔海瑟（2019）指出，随着社会经济的发展，面对生活出现的各种状况，人们的保障意识会不断增强，市场对重大疾病保险的需求也在不断加大，重疾险品种也不断创新，日益满足人们的需求，中国将会成为全球第二大保险市场，重疾险占主导地位，理赔金额将会逐年上升。Simon Corah（2020）指出未来重疾险理赔将会通过人工智能达到秒赔或闪赔，大大提高理赔效率。运用保险科

13、技更好的服务人民，大数据、云计算和人工智能日益成熟将为保险行业带来更大的机遇。Alex（2018）通过数据分析指出中国市场对保险需求庞大，随着社会的发展，各国患重疾的概率越来越高，全球对重疾险的需求越来越大，未来重疾险理赔将会是保险理赔的焦点。1.3课题研究方法和内容1.3.1 研究方法本论文在撰写过程中主要运用了以下三种研究方法：资料收集法：本文通过收集国内外重疾险理赔的研究状况和成果，借助其成功的经验，为我国重疾理赔提供参考。数据分析法:本文通过对我国重疾险理赔历年数据、文献资料的整理、分析，结合实践经验，客观地描述我国重疾险理赔的现状，发现我国重疾险理赔中存在的问题和客观规律，以及分析存

14、在这些问题的原因是什么，同时针对这些问题提出相关的对策和建议，总结出适合我国重疾险理赔工作发展的对策。文献研究法:本文通过借鉴专业人士的研究成果，同时借鉴中外关于保险理赔的现代经济理论，进而查阅重疾险理赔发展的有关学术研究资料及重疾险理赔发展的有关法规，以及数据、调查报告等相关方面的资料和相关理论基础，同时分析和结合我国重疾险理赔的发展状况，查阅相符合的数据、文献及网上资料，包括国内外的统计年份等。1.3.2 研究内容本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：第一部分是绪论，主要是表明了研究的历史背景以及研究的意义；第二部分是阐述了我国重疾险理赔的发展现状，分析在此背景下重疾险理赔的发展趋势；

15、第三部分是我国重疾险理赔中存在的问题进行分析，具体分析其存在问题的地方；第四部分是为促进重疾险有效理赔提出具体的改善策略和建议；第五部分为结论部分，对本文的研究成果和策略建议进行归纳。第2章 我国重疾险的发展现状2.1重大疾病保险的概念及现状重大疾病保险是指由保险公司根据保险合同约定从而赔付保险金的商业保险行为，所谓重大疾病是由法规指定的重大疾病病种，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等，当被保人被检查出来患有疾病，并且达到保险条款承保的范围的是属于法规规定的重大疾病状态后，是对所花医疗费用给予补偿的，给付保险金的行为。目前，保监会指定了25种重大疾病是每个保险公司常见的保障的范围，并且明确提出前6

16、种是必须保障范围，各保险公司从中可以依据自身特色和各自主营范围再选择列入其他重难疾病。因此，各保险公司可以在这25种病种基础上增加，考虑到现实的状况和满足投保人的需求，多家公司把一些轻症也列入承保的范围，值得注意的是除了这25种具有标准定义外，其他重症和轻症都不是标准定义，这就意味着是否属于重症还是轻症由各家保险公司自己决定。在表1中，包含了25种标准定义的病种，标有红色字体的是6种易患疾病，它占据了所有重疾发病率的94.6%，在表中这25种具有标准定义的疾病，他是所有重疾发病率中占有98.4%比例。2.2保险理赔的概念和原则及重疾险理赔的流程一、保险理赔的概念和原则保险理赔，是指在发生保险事

17、故时，使被保险人不管是财产上还是身体上受到损失或者损害，并且此保险事故在合同约定的承保范围内及保单约定的其它情况，保险公司可以依据保单规定，为被保险人赔付或者给付保险金的责任行为。保险理赔是保险业务中的最后的关键环节，也是最重要的处理程序环节，人们买保险是为了多份保障，防范于未然，若来日真患有某种疾病也能为自己撑起一把保护伞，减少损失或者负责。我国保险理赔的原则：以保障广大人民的利益为原则；履行合同，依法办事原则;实事求是，“八字”理赔原则。二、 重疾险理赔的流程重疾险理赔的前提首先必须要符合两个条件：一是申请重疾险理赔的病种必须是保单注明的病种承保范围。现在大部分的重疾险一般会注有“确诊即赔

18、”字样，很多人会认为只要确诊了就能拿到赔款。但是真正在重疾险理赔中，这个是经过一系列科学的检查之后，才得出的检查结果，才能达到保险公司所说的“确诊书”，要符合她们的要求，并且是由保险公司指定和认可的专科医院和认可的专科医生出具的证明，不能是随便哪个小诊所开的检查报告就可以拿到赔款的。二是要过了合同规定的时间，那就是过了等待期；大部分的重疾险等待期一般都是6个月左右，也有小部分特殊重疾险的等待期只有3个天或者一个月。重疾险理赔流程：1、首先要到指定医院进行确诊检查。如果当事人感觉到身体不舒服，应该立即到保险公司要求的指定的医院进行检查。经过检查后，保险公司认可的专科医生会出一个检查报告或者确诊书

19、，这个重疾确诊书是进行理赔的重要依据。2、检查结果出来后及时通知保险公司。当事人拿到指定医院的重疾检查报告后，当事人也就是被保险人应该立即通知保险公司及时报案，保险公司收到通知后，会核实情况，情况属实才会进行重疾理赔程序。3、在理赔之前要准备理赔资料：一是指定医院出的检查确诊证明书、到医院门诊的病历本、当事人出院的费用结算单、住院时的单据小结，如果在多家医院检查诊断那么就要提供多家医院出具的检查诊断书；二是手术医疗费用收据和住院费用明细清单证明；三是在经过检查后的各种相关的检查报告，例如心电图、化验、影像等，这些检查报告还需要盖医院的有效签章。4、被保险人或者当事人收集完理赔相关资料交给保险公

20、司，保险公司会对上交的理赔资料进行核查，有关资料和证明是否齐全，保险公司接下来检查保险单是否有效，保单期限有没有到期，确认被保险人与受益人等。5、保险公司履行理赔义务。保险公司确认该重疾在保障范围内，会与被保险人或者受益人签订赔偿协议，10日内给付给被保险人或者受益人保险赔偿金。2.3重疾险理赔发展现状近几年，中国保险行业迅速发展，大数据、云计算和人工智能的日益成熟，为保险理赔提供了有力的科技支持。头部保险企业和互联网保险公司利用保险科技及移动支付布局更加便捷。人工智能在重大疾病保险理赔的应用将改变原有的运营方式，从而达到提升重疾险理赔业务效率，降低运营成本的目的。目前多家企业使用人工智能和移

21、动支付做到秒赔甚至闪赔，互联网金融的时代，人工智能日益成熟，线上理赔服务将是未来发展的趋势。这两年多家保险公司反映，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病成为赔付最频繁的三大病种。由于环境、饮食安全、工作压力等患病的概率逐年增加，癌症等出现年轻化的趋势，目前癌症为重疾险出险率最高的疾病，占据了重疾险出险的70%左右，2019年各家保险公司报告显示，重疾险赔付率基本不低于97%。在女性人群当中，乳腺癌、宫颈癌等是属于女性高发疾病；肺癌、肝癌等为男性特定疾病高发，这与男生的坏习惯例如吸烟、喝酒以及饮食习惯是息息相关的。从出险人群分布情况看，一般集中在21至50岁，这就意味着患病呈现年轻化，此时重疾险理赔更要

22、跟上时代的步伐，优化理赔程序，满足人民群众的需求。科技的进步相对也会存在不够完善的地方，目前关于重疾险理赔方面还存在诸多不足，还需再接再厉。第3章 我国重疾险理赔发展过程中存在的问题分析3.1保险意识薄弱，对重疾险了解不全面根据统计2019年我国各家保险披露的数据得出，我国购买寿险保单的人数只占全国总人口的8%，平均为每人0.13张。美国人的保险意识比中国好，据统计每年能达到的投保率是420%，也就是每人人均5张保单，日本因为地理位置的原因常发生地震，所以保险意识更加明显，每年投保率大概是650%，也就是说平均每人有6.5份保单。相关专家表示，中国城乡发展存在差异，因此对于保险的可接受度也存在

23、不同，保险意识的话还是比较薄弱，所以与西方发达国家和地区相比还是有很大差距的。从数据上看，国内人均保单数量仍显著低于海外。数据显示，很显然我国居民的保险意识还是比较薄弱。由于缺乏必要的保险知识，没有未雨绸缪的意识，那么投保率既然也会低下，受外部影响也让投保人感觉重疾险理赔困难，一是投保人不了解重疾险理赔程序，觉得只要出险了就可以马上得到赔款，但实际并不是这样，在理赔前是需要确诊和保险公司认可的医院出的检查报告。二是被保险人或者投保人以为发生事故产生的费用保险公司会全额赔付，但是其实保险公司是有赔付标准的，如果发生该事故的原因不在保险保障范围内，并且当事人没有告知保险公司，保险公司可以拒赔。三是

24、投保人在签保险合同时粗心大意，比较草率，没有认真看或者理解保险条款，对重疾险赔流程及合同条款事先不了解清楚，这样也很容易出现在重疾险理赔时产生误解和争议，因而产生理赔纠纷。3.2我国的社会诚信体系不健全和保险公司存在惜赔现象以人为本，诚信做事，才能走的更远和被人民群众所信赖，然而，我国保险业由于注重业务以及业务员素养方面没有得到好的培训等各种原因，诚信环境不是很理想，存在道德风险，信用度低。体现在：第一，在保险公司投保很快捷容易，有些业务员为了得到业绩提成，对客户进行欺骗和隐瞒有关保单的相关条款，对保险业会产生消极影响;第二，重疾险理赔中涉及的证明资料要求比较高，因此理赔流程会比较麻烦。而且少

25、数还存在存在拒赔情况;第三，有关保险法律条款规定：保险公司在跟被保险人签订理赔协议后10日内必须付给客户赔偿金，而大部分保险公司并没有做到，超过了法律规定的期限。还有就是，投保人或被保险人也存在诚信方面的问题，比如为了利益，隐瞒自己的实际身体状况，存在骗保现象。在实际处理被保险人发生重疾事故理赔中，部分保险公司为了自身利益会存在着惜赔现象。追求利润最大化是保险公司作为盈利性机构的目的，保险公司为了减少理赔支出而不顾投保人的利益，导致因小失大，得不偿失，良好的口碑也会很难建立起来。在实际中，很多保险公司没有意识到这个问题的严重性，相关的部门监管方面力度不够，投保人对于理赔方面的知识了解的不够全面

26、，因此业务员就会趁机挖难投保人，就会出现该赔的不赔或者少赔的情况比较普遍。3.3重疾险理赔保额不高，理赔工作有待提高从上年各家保险公司的重疾险理赔效率来看，整体上保险公司的重疾险理赔时效都有明显提升，在当今互联网金融盛行时期，保险公司平均赔付时间一般是一到两天左右，有些头部保险公司重疾险理赔做到只用了几个小时，有的保险公司甚至做到秒赔或者闪赔。其中，上年平安人寿报告披露显示，平安人寿在2019年的赔付总件数达到447万件，同比前年增长17%左右，重疾险理赔时效为0.58天；中国人寿引进先进的技术，在投保过程中实现空中签名和异地投保，整个流程下来都是无纸化的。利用人脸识别，实名认证客户，实现全自

27、动审核，无需工作人员手动操作，通过率达到96.4%。据统计中国人寿在2019年重疾险理赔平均时效0.56天，位于保险行业首位。同时同方全球人寿重疾险理赔时效为平均0.65天，这个比2018年提高72.46%。按整体上说，绝大部分保险公司重疾险理赔支付周期为一到两天。通过实现创新功能例如闪赔、小额理赔，大部分保险公司已经发展为“分秒级”了。尽管随着科技的发展，大部分保险公司能做到闪赔，智能理赔，但还是存在诸多问题。（一）重疾理赔保额不高虽然绝大部分的保险公司关于重疾险理赔的赔付率都很高，但是赔偿金额不大，一般是几万到十几万之间，重疾险赔偿金额整体上平均在7万块左右，这根本不能填补一个患了重疾当事

28、人的医疗费支出。其中，在平安人寿的数据显示，关于重疾理赔每件平均保额只有 7.3 万左右。如今对于重疾手术而言，稍微做一个小手术都要十几万甚至几十万的医疗费用的，这对一个有重疾病人的家庭来说，这样的理赔金额无异于杯水车薪，不能满足人们的需求，不能解决燃眉之急。如今重大疾病呈年轻化，重大疾病手术治疗费也是一个不菲的支出，治疗恶性肿瘤需要花费40万左右、心肌梗塞手术治疗需要30万、脑中风后遗症治疗需要花费40万的手术治疗费、冠状动脉搭桥术需要花费30万左右、重要器官移植术需要50万的手术治疗费、终末期肾病治疗需要60万，这是上年的治疗费用价格，如今物价涨的快，医疗费用比房价还涨得快。(二)重疾险理

29、赔准备的资料繁琐在重疾险理赔前被保险人需要准备指定医院的认可的专科医生出的各种检查报告，住院小结，手术治疗收据，资料不齐全很难理赔，在这期间就花费了挺多的时间的。接下来重疾险理赔人员也需要准备各种资料核实，例如单证核实、理赔资料准备核实、理赔证据核实等，保险公司在重疾险理赔准备阶段工作繁琐，充满了各种困难和繁琐因素。保险公司作为盈利性机构，在重疾理赔前比较关心被保险人有没有缴清保费。导致理赔存在困难因素还有就是当被保险人被检查出患重疾要立即通知保险公司，但是有些投保人或者被保险人没有这种意识，耽误重疾险理赔工作。并不是每个重疾理赔人员职业素质都很好，延迟时间通知保险公司令人怀疑事故当事人动机不

30、良，存在骗保行为，保险责任会因此很难认定，因此影响重疾险理赔工作。因此，为了防止骗保骗赔现象的发生，同时为了确认保险责任，保险公司因为此种种原因严谨的重疾理赔程序就油然而生了，需要医院各种检查证明资料，同时还需要有医院的有效盖章，医院证明人员的办事效率也不是每个都很高，所以使人觉得重疾险理赔手续很繁琐。3.4重疾险理赔法律制度不够完善我国保险业相对于其他国家发展还是比较晚的，法律法规方面还是不是很完善，重疾险理赔方面的法律法规的确立在国内相对更晚，因此也存在诸多不足的地方。随着社会的不断进步，人民群众的需求点也会发生变化。因此，原有的重疾险理赔的法律规定和条款内容会出现与新时期的社会需求状况不

31、符合的问题。虽然相关的立法部门有逐渐认识到这一问题的所在，也会从立法、法律规定和条款内容做出改进，但是立法建设滞后性的问题还是没有从根本上得到改变，因此会导致重疾险理赔方面存在越来越多的漏洞。同时，保险业在国内立足的历史不是很久远，保险意识还是比较薄弱，保险公司关于法制方面的观念还比较薄弱，在处理重疾险理赔过程中保险公司担心自身形象会被影响，所以很多情况下不选择采用法律手段解决理赔纠纷来维护自身的利益，通常情况下理赔中出现问题时私底下解决，但实际上采取多一事不如少一事的态度不是长远之计，不能从根本上解决问题，反而使重疾险理赔风险大大的增加。另外，当前有关的法律规定和条款内容出现互相矛盾的地方，

32、在整体发展中法规的落实与执行存在明显衔接问题。同时，语言表达方面也存在不规范的现象，在理赔过程中可能会出现无法可依的情况由于条款内容规范不明确，因此导致司法执行难度增加。由于执法和监督方面力度不够，导致出现许多依靠走后台操作的行为，扰乱重疾险理赔秩序。第4章 重疾险理赔存在问题的解决对策4.1提高保险意识，重视重疾险理赔流程投保人角度出发解决的措施：一是了解保险重疾险理赔满足的条件和处理程序；在符合条件的前提，才能准备好理赔证明资料提交到保险公司，然而要准备的资料很多，而且证明资料要到保险公司指定的医院才认可，因此投保人应重视避免走弯路。二是正确的看待保险；买一份重疾险是未雨绸缪的计策，若患了

33、重大疾病可以很大程度的降低损失，是给未来的一份保障，现在重疾险有关的条款也逐步完善，市场也将会慢慢走向有条不紊，应正确看待保险的作用所在，不能因为少部分保险公司存在道德素质问题，而否认了它。三是注意投保环节的问题，要履行如实告知的义务，看清楚条款和免责条款，还有所包括的病种，同时知悉除外责任。4.2营造重疾险理赔的良好环境，打造专业化重疾险理赔团队进入保险行业的门槛还是比较低的，所以重疾险理赔工作人员的职业素质也存在差异，这有可能会影响保险公司自身的形象，因此良好的重疾险理赔环境也至关重要。加强员工的专业化和内防意识也很重要，因为现实中，一是保险公司培训和思想工作做得还不够到位，对业务员的想法

34、和个人行为不是很了解，这有可能存在隐患，不利于重疾险理赔工作顺利进行。二是关于内部管理比较松弛，互相监督的力度不够，出现徇私舞弊的现象。三是出现混岗现象。基于以上的现状，保险公司应逐步完善内控制度，认识到和高度重视重疾险理赔的重要性，打造一个良好的重疾险理赔环境。重疾险理赔在保险理赔的占据重要地位，因此保险公司要强化保险意识和服务意识，要充分考虑被保险人的需求，同时理赔人员提高理赔效率，杜绝拖赔、少赔，拒赔的惜赔现象，有助于保险理赔业务健康发展和打造良好的理赔环境。一个有专业化理赔的团队是建立良好的重疾险理赔环境的关键。保险公司首先要做的是，培养重疾险理赔人员的职业素养，通过培训增强重疾险理赔

35、人员的实战能力，虽然移动支付和人工智能日益成熟，但同时也带来很多隐患，因此对理赔人员的职业素质要求会更高，更需要专业化的理赔技术人才。因此保险公司要注重人才的培养，才能走得更长远，在行内树立好口碑。培养重疾险理赔人才需要考察她们应对各种理赔工作的能力，例如洞察能力，去伪求真分析问题的能力，应对突发事件的能力，识别欺、诈、骗手段的能力等等，如此一来专业化的重疾险理赔团队将是保险公司的重要支柱，有利于保险理赔业务顺利有效率的进行。4.3提高重疾险理赔效率，完善重疾险理赔保额保险公司应根据当前的社会经济，提高符合社会群众需求的重疾险理赔额度，满足人民群众的需求，有关法律法规部门也应采取措施，针对重疾

36、险理赔保额不高的情况，制定有关的法律法规。关于重疾险理赔效率低，赔付难，保险公司应该积极利用科学技术简化重疾险理赔程序。被保险人出险后希望尽快拿到赔款来填补手术医疗费，保险公司理赔工作效率快才能让投保人信赖，进而成为保险公司的长期熟客，因此重疾险理赔人员在处理重疾险理赔案中要考虑到投保人的利益，发挥自己的实战能力和职业素质为客户服务，同时保险公司也要考察和培训重疾险理赔人员的实战能力，提高团队的工作效率，有利于监管和理赔业务健康发展。4.4加强法制建设和监督力度，加大执法检查和司法监督目前，我国保险理赔方面还存在诸多漏洞，加强监督管理和执法力度是至关重要的。以促进保险业持续、快速、健康发展为奋

37、斗目标，其中要加强监督管理重疾险理赔投诉和纠纷。其次，保险理赔监管的透明度要提高，因为只有监管部门有能力和资源对社会公众进行信息公布，解决当前透明度低的现状，比向公众公布各家保险公司的举报投诉电话，同时各大保险公司产品的审批和情况也向公众公布出来，如此一来也有利于监管部门监管，从而做到让全社会公众了解市场上的产品的合法性，让社会公众评价各保险公司服务水平的高低，以及保险公司的经营状况和处罚情况也要对外公布，让社会公众及时得知产品的情况和市场行情，不能听取保险公司业务员的一面之词。因此要加强执行力度，严格执法和加强法制建设。加快制定和完善有关重疾险理赔的法律法规，包括要重新修订新时期的重大疾病保

38、险理赔的法律法规，加快立法建设，各项法律法规之间要确保相互衔接，防止出现漏洞，做到取之精华，去其糟粕。分析和预测未来发展趋势，遇到的重疾险理赔法律不够完善的问题的时候，查漏补缺，使其可以有法可依。保证司法公正性，权威性和严肃性的重要措施是执法检查和司法监督，如果执法不够严格，司法不够公平，司法监督力度不够等使得重疾险理赔赔款每年增长。这样不利于保险理赔业务的健康发展，同时也阻碍建设安定的社会经济新秩序。因此，加强监管力度和重疾险理赔法制建设是重中之重，同时加大司法监督和执法检查力度刻不容缓，有利于行业持续健康发展，因此有关部门要重视法制建设、监管和执法的重要性。第五章 结 论本文结合重疾险理赔

39、的发展现状对我国重疾险理赔存在的问题进行了分析研究，指出我国重疾险理赔的不足之处，根据我国重疾险理赔存在的问题，给出相应的改进建议，有利于保险业持续健康发展，促进社会经济发展。重疾险理赔在保险理赔中扮演者重要的角色，对社会、投保人、保险公司三者均有较大影响。重疾险理赔是保险业健康发展的重要依据。因此，只有重视重疾险理赔，才能建立良好行业环境，促进保险业健康发展，使重大疾病保险理赔有一个光明的未来。参考文献：1吴辉.重疾险理赔看什么？J.现代商业银行，2019.2蔣侃侃.浅析我国保险理赔难的原因及解决路径J.时代金融，20153罗立军.谨防重疾险理赔套路J.人民法院报，2018.4赵辰.当前我国

40、保险理赔中的不道德现象及对策研究D.曲阜师范大学，20155王国祥，季慧旻，曹炳贵.保险理赔中非法投诉的原因分析对策J.中国保险，2019.6陆峰，刘军伟.我国保险理赔问题研究J.东方企业文化，2010.7贾厚祥，粟芳.中国重大疾病保险理赔周期的拟合及影响因素分布M.保险研究，2016.8葛慧楠.理赔存在的问题及对策探究J.2016.9胡会武.保险理赔何时不难J.金融商讯,2019.10李欣.保险理赔难，加强市场监管 ，提高社会信任度J.中国质量万里，2020.11陈文平.重疾险理赔难问题研究J.现代商业，2014.12冯鹏程.重疾险产品的现状及展望J.中国医疗保险，2014.13陆坚.关于重

41、大疾病保险理赔纠纷的思考J.上海保险，2010.14贾厚祥，粟芳.中国重大疾病保险理赔周期的拟合及影响因素分布M.保险研究，2016.15 Casali M B.Alleged malpractice in orthopaedics.Analys is of a series of medmal insurance claimsM.Journal of Orthopaedics and Traumatology，2018.16 Kiabetes Therapy.Characterization of Sitaglitin use in patients with Type 2 Diabetes

42、 and Chronic Kidney Disease by Cross-Sectional.Analysis of a medical insurance claims DatabaseM.Insurance Mathematics and Economic，201517 Soo-Kyung cho.Impact of comorbidlities on TNF inhibitor persistence in rheumatoid arthritis patients:an analysis of Korean National Health Insurance claims dataM.

43、Rheumatology International，2012.致 谢时光荏苒，白驹过隙。转眼间，四年的大学生涯也即将画上一个圆满的句号，而我，也将开始踏上新的征程。敲下论文的最后一个句号，我在广州大学松田学院的学习生涯也要宣告结束了。回首这四年以来的学习生涯，我心中思绪万千，有对学校、同学、对师恩的感激。在此特别感谢指导老师王志慧老师这段时间对我的指导，不厌其烦的解答我的问题。对于老师的教诲与指导，我铭记于心，相信今后在社会之路因为这些教导我将会走得越来越好；对于与同学、舍友们的分离，我依依不舍，永远不会忘记他们在我的生活道路上的帮助；感谢我的父母、家人一直以来对我的支持与鼓励，让我有信心面对所有的难题，不断地向前。也感谢自己，一直以来的坚持，相信只要努力，未来一切都会变好的。17