中国建行在沈阳市个人理财业务发展问题研究.doc

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1、目 录摘 要IAbstractII引 言11 个人理财业务相关理念31.1 个人理财业务概念31.2 个人理财产品的概念32 沈阳市建行个人理财业务发展现状分析42.1 沈阳建行个人理财业务的介绍42.2 沈阳建行个人理财业务的种类和特点52.3 沈阳建行个人理财业务的运营模式73 中国建行在沈阳市个人理财业务的发展问题83.1 企业透明度较低83.2 市场竞争力下降93.3 企业客户粘性低104 优化沈阳市建行个人理财业务的策略114.1 健全管理监管机制114.2 推进企业品牌创新114.3 提升客户服务质量11结 论13参考文献14致 谢16沈阳城市学院毕业设计（论文）摘 要随着我国经济

2、快速发展，人们消费能力也有所上升，沈阳人民的收入逐渐升高，获得了一定财富积累，物质水平以及精神水平显著提升。而在人们的传统观念之中，将闲置资金放在银行中，从而获得一定利息收入，但随着人们的理财意识不断提升，这种处理闲置资金的方式使用人数逐渐下降。理财业务是从美国开始的，二十世纪三十年代当中，理财服务主体是用来实现用户投资、理财收益等内容带来咨询业务。在二十世纪六十年代到二十世纪八十年代中，建设银行理财服务慢慢趋向于产品化阶段，结合产品存贷、咨询与投资服务。二十世纪九十年代之后，各式各样的理财服务慢慢进入到人们的目光中，直到二十世纪九十年代的末端，理财服务开始慢慢和信托服务结合。人们开始把手里的

3、资金进行合理的投资和规划，建设银行的个人理财产品也就开始逐渐发展，开始逐渐成为银行的重点项目之一。本文主要从建设银行个人理财业务的概念、特点和情况进行分析。研究出沈阳建行个人理财业务的运营模式和存在的一些问题，并提出一些解决的建议，来让沈阳建行个人理财业务发展的更加快速，增强自身的竞争力，为我国银行的个人理财业务提供理论的建议和参考。通过本文的研究，在促进沈阳建行更快发展的同时，也对银行其他网点的个人理财业务的发展起到促进的作用，从个人理财业务和产品的概念出发，具体分析沈阳建行个人理财产品的种类和特点，以及运营的模式，并发现了其中所存在的问题，找出了其中存在的企业透明度较低；市场竞争力下降；企

4、业客户粘性低等问题，并针对这一问题提出了健全管理监管机制、推进企业品牌创新和提高客户服务质量营销理念的优化策略，提升了沈阳建行的个人理财业务长久性的发展。关键词：中国建行；沈阳市；个人理财业务 AbstractWith the rapid economic development of our country, peoples consumption ability has also increased, and the income of Shenyang people began to rise gradually. and the accumulation of certain weal

5、th has been obtained, and the material level and spiritual level have improved significantly. And in peoples traditional concept, put idle funds in the bank, so as to obtain a certain interest income, but as peoples awareness of financial management continues to improve, this way to deal with idle f

6、unds use the number of people gradually decreased. Financial management business began in the United States, in the 1930s, the main body of financial services is used to achieve user investment, financial revenue and other content with to consult business. From the 1960s to the 1980s, the financial

7、services of China Construction Bank tended to be product-oriented, combining with deposit and loan, consulting and investment services. After the 1990s, all kinds of financial services slowly entered the eyes of people, until the end of the 1990s, financial services began to slowly combine with trus

8、t services. People began to carry out reasonable investment and planning of the funds in their hands, and the personal financial products of China Construction Bank began to gradually develop and gradually become one of the key projects of the bank.This article mainly from the construction bank pers

9、onal finance business concept, the characteristic and the situation carries on the analysis. This paper studies the operation mode and some problems of Shenyang Construction Banks personal finance business, and puts forward some suggestions to make Shenyang Construction Banks personal finance busine

10、ss develop more quickly, enhance its own competitiveness, and provide theoretical suggestions and references for the personal finance business of Chinese banks. Through the research of this paper, while promoting the rapid development of Shenyang Construction Bank, it also plays a role in promoting

11、the development of personal finance business in other outlets of the bank. Starting from the concept of personal finance business and products, this paper analyzes the personal finance products of Shenyang Construction Bank in detail This paper finds out the problems of low transparency, low market

12、competitiveness, low customer stickiness, and puts forward some optimization strategies to improve supervision mechanism, strengthen brand innovation, enhance market competitiveness and build customer-oriented marketing concept.Keywords: China Construction Bank; Shenyang City; Personal Financial Man

13、agement BusinessIII沈阳城市学院毕业设计（论文）引 言理财业务是从美国开始的，从二十世纪至今，一共划分为三种发展过程。首先是二十世纪三十年代当中，这个过程是理财服务的起始步骤，主体是用来实现用户投资、理财收益等内容，包含部分简易的委托代理服务，商业银行主体是为了实现咨询业务。第二个发展过程是从二十世纪六十年代到二十世纪八十年代当中，此时，建设银行已经慢慢了解到客户服务的多样性，理财服务慢慢趋向于产品化阶段，结合产品存贷、咨询与投资服务。第三个发展过程是二十世纪九十年代之后，投资服务于市场交易开始展开，各式各样的理财服务慢慢进入到人们的目光中，直到二十世纪九十年代的末端，理财服

14、务开始慢慢和信托服务结合，建设银行基金服务慢慢融合，理财产品慢慢发展。可是接下来，很多问题披露出来，银行应该怎样完善市场、展开理财服务，提高自身竞争能力成了一大问题。本文主要研究沈阳建行的个人理财业务的发展和存在的问题，进行具体的分析，提出解决的策略从而完善个人理财产品的运营模式，使理财产品能够为建行提供更多的效益和实现更多的价值。从理论上来讲，研究沈阳建行的个人理财产品能在一定程度上为我国银行个人理财业务的运营提供理论补充。从现实意义上来讲能够提升建行的个人竞争力，扩大营销规模，为银行未来的发展起到了推动的作用。沈阳建行个人理财产品现在存在着一些问题，如果研究出解决的策略，将会在一定程度上提

15、高银行的信誉，降低百姓财产损失的风险，所以研究个人理财业务是非常有必要的。本文主从研究背景、意义、内容和方法上出发，针对个人理财业务的相关理念进行分析，分析沈阳建行个人理财业务的主要内容、种类和特点，分析出主要的运营模式，找出了其中存在的透明度较低；市场竞争力下降；客户粘性低等问题，并针对这一问题提出了完善监管机制、加强品牌创新，提升市场竞争力和全面打造以客户为本的营销理念的优化策略，使沈阳市中国建行的个人理财业务更加的完善，发展的更加的快速。本文主要采用的方法有文献研究法和典型个案分析法。文献研究法主要是通过图书、报纸、互联网等方式寻找相关的文献，进行系统的收集和整理，研究文献中的理论和建议

16、，整理出一个系统的知识点，为本次的研究提供研究的方向和借鉴，使研究能够顺利的进行下去。典型个案分析法就是在理论的基础上结合现实案例进行具体的分析，使整篇文章更具有说服性。本文就是结合沈阳建行的个人理财业务的实际情况进行分析，指出其中存在的问题，并提出相应的优化策略，来让个人理财能够发展的更加快速。1 个人理财业务相关理念1.1 个人理财业务概念银行个人理财服务主体指的是依照用户受理，实现资金的投放与管制。银行将了解的资料和收益高的产品相融合，从而探讨用户的发展需要与财务发展水平，成立一种计划性目的，进而能够实现用户的多样性业务，使用户获得收益1。由于每一种银行的服务都是有所差异的，用户收益也有

17、所差异，因此服务能够划分为理财顾问服务与综合理财服务。理财顾问服务主体是银行人员讲述投资业务。综合理财业务是依照预先和用户交流好的投资模式实现代理资产投资与管制，从而获得收益2。银行的个人理财业务主要是针对不同的客户进行不同的服务，推荐不同的理财套餐，使个人理财服务的水平不断上升。随着现在国民经济的不断提高，个人理财市场规模不断地进行扩大，以沈阳建行为例，2018年建行乾元众享理财产品年收益率3.1%-4.6%，一年就销售了9000多万元，使得现在的个人理财产品发展的规模不断地扩大3。1.2 个人理财产品的概念个人理财产品概念主体指的是银行依照用户资金投放实现资产的评估，带来金融性计划，依照用

18、户自身需求，进行价格的调试，从而给客户带来合理的理财计划。银行个人理财产品定义能够划分成两个形式，站在大的角度上分析，包含资金、投资等服务，实现资金的统一性管制，使用户资金获得效益。站在主观意识中，银行理财产品不涵盖保险、代售等一些替代型服务，仅实现资金的有效管理，使得资金能够在管理的同时，完成收益4。个人理财产品通常是依照用户需要，设计针对性产品，进行发放，接着把采集到的资金融合到市场中，获取收益，递交给用户。个人理财产品在投放进程中，会出现风险，需要尽快处理。个人理财产品一般是由银行根据客户的一些需求和掌握的资料进行针对性设计出的有收益性的产品，并针对一些人群去销售和发行，再将收集到的资金

19、投入到相关的金融市场或企业，从中获得一些收益，再根据收益投放到每个客户的手中，这就是个人理财产品的一些概念。个人理财产品在发行的过程中也存在一定的风险，银行要及时的管理和解决5。2 沈阳市建行个人理财业务发展现状分析下面笔者根据沈阳建行个人理财产品的种类和发行情况进行具体的分析，研究出个人理财产品的现状和存在的一些问题，提出一些针对沈阳建行具体情况的优化建议，使沈阳建行的个人理财业务能够发展的更好。2.1 沈阳建行个人理财业务的介绍中国建设银行在个人理财产品上一直发展的比较好，近年来也发展了一系列有针对性的理财产品，获得了不错的收益。沈阳建行是建设银行的一个分行，位于辽宁省沈阳市。沈阳在我国是

20、东北三省发展迅速的一个地方，吸引了一大批的游客，这就极大地促进了沈阳的人均收入。沈阳建行的个人理财业务由特定部门进行经营和管理，根据人们的资产情况和收入设计了一些高端的理财产品，如“乾元”系列，这一系列产品的特点就是投入越多，收益越高，非常符合沈阳地区的人们的心理选择，打造了个性化的服务和高水平的管理，但是这一系列的产品普遍投资金额都比较高。除了这一系列，沈阳建行还推行了“利得盈”等一些个人理财产品，根据个人理财业务的特征分布到了不同的支行，使沈阳建行整体的个人理财业务都得到了专业化的管理和销售6。“乾元”系列产品是建设银行一直以来坚持发行的一个理财产品，也是主打的一个产品。不仅在沈阳地区，在

21、全国各个地区“乾元”系列都是比较受人信赖的一个理财产品，这个系列的理财产品在设计和销售中都采用的是沈阳建行的高精专业性的人才，在综合的投资、管理上都比较的严格，相关的咨询服务也比较个性化和高端化7。在运行的近几年当中，沈阳建行的“乾元”理财产品极少出现亏损的状况，也大部分的达到了收益的预期，真正的做到了低风险高回报的客户要求。在发展的几年中，这个系列的理财产品一直受高端人士所选择，也逐渐成为了沈阳建行个人理财的代表，这个系列的投资时间也比较短，一般为90天左右，给人一种安心的感觉，自发行以来，沈阳建行的年收益就已经占据了沈阳所有银行的首位。“利得盈”系列的产品也是沈阳建行所主推的一个理财产品，

22、这个产品主要是由基金组合成的一种产品，他的门槛比较高，但是收益相对来说也是比较高的。这个系列的产品一般分为四中基本类型，一是信托资产型产品，这种产品对于银行还是客户来说风险比较高，但是利润也比较高，所以还是有一部分的人选择这个类型；二是债券型产品，这种产品虽然风险较低，但是它的收益也是比较基础的，属于中短期的理财产品；三是股票型，四是基金型产品。在这几种类型的产品中，前两种属于保本收益，资金用途明确，时间适中，所以大众普遍会选择前两种类型进行购买8。由于“利得盈”系列产品的选择比较多，所以这个系列在沈阳建行个人理财产品中占有比较大的地位。在沈阳建行个人理财业务中，这两种类型的产品是比较受大众选

23、择和喜欢的，也是风险比较低的。沈阳建行的个人理财业务在同类型的理财业务中属于收益较高的，也是比较让人信赖的，虽然仍存在着一些问题，但是发展的仍然比较稳定。2.2 沈阳建行个人理财业务的种类和特点沈阳建行个人理财业务的种类，比较稳定的有“乾元”系列、“汇得盈”系列、“利得盈”系列、“财富”系列等等一些产品的类型。虽然沈阳建行还有其他的一些个人理财产品，但是这几种是沈阳建行主推的理财产品，不仅在沈阳，全国的建行都以这几种理财产品为主要的营销产品。如表2-1为沈阳主要的理财种类与特点，“汇得盈”系列的个人理财产品是指银行将结合一定的特征，针对外汇进行的投资管理，也是建行首推的理财产品，它是一种以传统

24、的理财产品为基础，进行融合和创新而形成的一种外汇投资管理模式9。这种理财产品的投资相比较而言存在着比较多的不稳定性，风险较高，固定资金的增产存在不确定性，但是它的收益相比较其他的理财产品而言是预期是比较高的，所以这种类型的个人理财产品比较适合具有抗压性和固定资金多的客户。根据沈阳的地理特征和人文环境，以及外来的人员，沈阳建行推出的“汇得盈”系列理财产品具有一定的市场价值，也受到了比较多的好评。“财富”系列的产品是建设银行和一些高端的私人银行进行合作，推出的满足一些高端人群的多元化的需求的一个产品。这个系列的产品主要针对的人群是拥有一定资产的高端群体，他的资金投放比较高，收益浮动比较大。这个产品

25、在设计的起初是存在着多元化金融、个性化服务、更大的收益的一些设计理念，才设计出了这款产品，吸引了更多的高端人群进行个人理财10。这个产品的设计和发行融入了沈阳建行和私人银行的高精尖专业人才进行设计和推广服务，刚面世就受到了高端人群的亲睐，在近几年中，财富系列个人理财产品发展的比较快，在沈阳建行中，选择这个产品的人也越来越多。表2.1 沈阳建行理财业务种类与特点种类“汇得盈”系列“财富”系列特点不稳定、风险高资金投放高、收益浮动大针对客户抗压性强、固定资金多的客户高端人群数据来源：沈阳建设银行网站笔者对沈阳四大行的理财业务进行统计，具体如表2-2所示。表2.2 沈阳四大银行理财业务对比理财业务投

26、资金额理财预期收益率排序沈阳建设银行“汇得盈”系列5万元1沈阳农业银行汇利丰5万元3沈阳工商银行灵通快线5万元3沈阳中国银行中银日积月累5万元+10万元（投资门槛）2数据来源：沈阳市统计局通过笔者调查发现，沈阳四大行的投资起点若都是五万元，其中中国银行的投资金额中，包含10万元的门槛费，相比之下理财收益率会更高些，但是综合对比发现，在理财预期收益率中，收益最佳的是沈阳建行的非保本理财产品。但是相对之下，其风险系数也更高一些。收益中等的是中国银行，最后是农行与商行，这两个银行的收益率与风险性是相似的。沈阳建行个人理财业务的特点是理财产品的种类逐渐增多，随着现在经济的发展，银行对个人理财业务也越来

27、越重视，开始引进专业人才进行设计多种的理财产品，针对特定的人群进行设计。沈阳建行也推出了属于自身品牌的个人理财产品，符合当地地区人民的特点和综合信息，也体现了沈阳市场的需求，人们能够根据自身的需求去选择理财产品。所以沈阳建行个人理财产品具有种类多、产品具有特定优势、人群固定等一些特点，虽然这其中也存在着一些问题，阻碍着理财产品的发展，但是相比较之前，现在已经进行了改变和创新，更加适应市场的需求，使个人理财产品能够在沈阳人民中发展的更加快速和稳定。2.3 沈阳建行个人理财业务的运营模式中国建设银行的分行在全国一共有40多家，沈阳建行就属于其中一家。下属地区的支行有十余家，在2018年，存款余额达

28、到6206亿元。沈阳旅游业开始发展，人均GDP开始增长，全市的居民收入开始普遍的提升。由于沈阳环境幽美，气候怡人，吸引了多个地区的人民，导致沈阳的人口逐渐上升，而在各大银行都开始进行个人理财产品改革，在这些环境、人口、竞争的前提下，沈阳建行如果想要稳步推进个人理财业务的发展就要有一定的运营模式，在金融市场上占有一席之地11。首先产品的销售时间应该以短期为主。沈阳建行的个人理财产品到现在为止共设计了30多种，这些产品的时间期限都是90-180天之间，90天以内的占的比较少，长时间的产品几乎没有，这样的销售时间的模式在时间上就比较灵活，客户的选择也比较多，心理也有比较大的安全感。在投资的规格上，也

29、以低价格为主，收益普遍比较稳定。在沈阳建行发行个人理财产品的过程中只要求下属支行为客户提供良好的客户体验和服务来吸引客户，以此来进行再次销售。其次在销售的渠道上，沈阳建行选择的是两种方式，一是通过自身的网点来进行营销，把线下人员和线上渠道结合在一起，通过互联网进行营销和宣传，客户可以在网上对营销人员进行咨询，然后到实体的银行进行具体的签合同等一些细节，充分的扩展了销售的渠道。二是和其他一些个人银行或者其他行业进行合作，通过广告等方式进行宣传和销售。沈阳最重要的一个特点就是旅游业发达，接触的人员也比较多，沈阳建行可以和旅行社进行合作，通过旅行社对人们进行个人理财宣传，提高的认知度，扩展了销售的渠

30、道。经过两方的合作，实现共赢，让个人理财产品可以销售推广的更加广阔，并制定了一系列的营销方式，对营销渠道进行进一步的完善。最后沈阳建行在根据个人理财产品进行促销的时候也有一定的模式12。以客户经理为主要的销售主体，以其他方式为辅助来进行促销，要求以人为本，在各个支行安放一些显示屏，在沈阳建行开始工作的时候播放关于理财产品的一些信息，让进来办理其他业务的人员可以充分的了解到个人理财的基本信息，然后业务经理在进行具体的介绍，就能够有效地促进理财产品的发行；沈阳建行还在网站上建立了理财产品的介绍和咨询窗口，客户可以在网上就能详细的了解。沈阳建行还办理了关于理财产品的一些活动，可以促进人们的了解欲望，

31、在销售经理进行推销的时候，就能比较轻松的把个人理财产品推销出去。以上就是在沈阳建行的个人理财业务的运营模式，可以更快的促进产品的发行，但是在这过程中，我们不难发现仍然存在着一系列的问题，为了更加优化个人理财产品，让沈阳建行的整体发展的更加快速，下面将针对这些问题进行分析。3 中国建行在沈阳市个人理财业务的发展问题3.1 企业透明度较低如果想要理财产品被客户、市场所认可，不可避免的就是要增加产品信息的透明度。但是在沈阳建行的理财产品的营销中就存在着透明度低、机制和内容都不是很完善的问题。笔者通过调查，对比了沈阳商行、建行、招商银行的理财产品到期收益率的信息披露情况，如表3-1所示。表3.1沈阳各

32、银行个人理财产品到期收益率披露比例沈阳商行沈阳建行沈阳招商银行披露比例70%40%90%数据来源：沈阳市统计局通过表3-1能够看出，在个人理财产品的到期收益率披露情况发现，沈阳招商银行的透明度是很高的，高达90%；沈阳商行次之，占比70%；相比之下，沈阳建行的披露情况是不理想的，仅占比40%。沈阳建行在网站和营业点上虽然对个人理财产品信息都进行了公布，但是所用的语言太过于书面化，很多普通百姓都看不懂，而且具体的信息并没有公布，使得客户对自己的资金的去向和收益的来源都不是很清楚。也没有对信息进行及时的更新，这就导致一部分在沈阳建行购买个人理财产品的人们不能及时了解产品的动态，长久不透明的情况就会

33、削弱客户的理财想法，就会损失一部分的潜在顾客13。而且不仅在收益上透明度比较低，在风险上一些理财人员为了促进客户的购买欲，只注重讲解获得的利润，而避开了风险，这样就会导致产品的透明度急剧下降，客户不能全面的了解产品，出现问题客户就会对银行失去了信任，不利于个人理财产品的发展，也不利于沈阳建行的名誉发展。这样的问题是因为在银行的工作中，银行的考核激励机制并不完善，没有进行一定的监管措施。在沈阳建行的考核中，只注重业务能力和销售的数量，而忽略了对人员的素质、精神和与客户之间的关系等人文方面的培训和考核，不注重人才综合方面的培养，监管方面的制度也不完善，这就导致个人理财产品存在一定的风险，信息也不透

34、明，减少了人们的信任，不利于理财业务健康的发展。3.2 市场竞争力下降在现在经济快速发展的大环境下，各个银行、理财企业都发展的比较快速，市场竞争力非常强。针对这一问题，沈阳建行虽然有自己特色的个人理财产品，但是还没有打开市场，也没有进行很大的创新，只是在原有的基础上进行适当的改变。现在沈阳建行的个人理财产品普遍都是不可赎回、保本、低风险这样的特点，这只适合一些低收入人群，对于一些高端人群来说没有吸引力14。而发行的“乾元”系列适合高端人群，但是它的产品设计只停留在表面的创新和改变，里面最基本的内涵还是依靠外国的理财产品，这会导致个人理财业务的客户结构不完善。通过笔者对沈阳建行某分行的顾客结构中

35、发现，个人理财业务顾客结构上是不完善的。如表3-2，建行银行的中高端用户数目虽占据整体数目的7.9%，可是他们所持有的资产却到达了91.6%，普通用户与优质用户的占比虽为92.1%，但是他们所持有的资产数目占比只为8.4%。这种顾客结构不合理的状况致使银行的资源不匹配、出现人员运用不均衡的状况。表4.3沈阳建行某分行个人理财服务用户状况表用户级别用户数目占比金融资产所占比例有效用户普通用户92.1%8.4%优质用户贵宾用户黄金用户6.6%39.3%白金用户1.28%35.6%私人银行用户0.02%12.1%数据来源：沈阳建设银行网站这种状况会让沈阳建行的市场竞争力有所下降，无法很好的迎合市场和

36、客户的需求，没有真正的做到从内到外的创新这样的问题是因为没有引进一些复合型的人才，现在的人员只对理财产品的一个方面所熟悉，知识了解的不全面，对金融领域的操作和认知也不熟练，缺少专业的创新型人才和良好的沟通能力人才。沈阳建行也忽略了对这一方面人才的引入和培养，如果若缺少这方面的人才，势必会造成理财产品设计缺少创新性，极大的限制了个人理财产品的发展。如果沈阳建行还没有对产品进行本质上的创新和改变，将会导致在销售中价格受到影响，而同行业的竞争中价格也是一个非常重要的影响因素，这就极大的导致了沈阳建行的市场竞争力有所下降，所以提高产品的创新是提升个人理财产品的市场竞争力非常重要的策略15。3.3 企业

37、客户粘性低在人们的经济水平得到了一定的提高之后，沈阳人们就更加注重服务上的体验，这也是影响客户购买欲的一个重要的特点。但是在沈阳建行就会发现，银行内的人员对客户的服务没有很好，让客户产生了不舒服的感觉，使客户的粘性低，不能促进客户再一次购买个人理财产品。笔者对沈阳建行某分行和沈阳商行某分行一年中同一种理财类型的产品进行分析发现，建设银行100个客户中有30个客户出现流失，流失率高达30%；但是相比之下商业银行100个客户中只有5人出现流失状况，流失率只有5%，可见建设银行的客户粘性是比较低的，如表3-3所示。表3.3客户流失率客户流失率沈阳建行30%沈阳商行5%数据来源：沈阳建设银行网站我们不

38、难发现在沈阳建行的理财产品营销中，并没有真正的从客户的实际出发，销售经理推荐的都是对于自己和银行利润高的产品，并没有真正的做到客户至上的经营方式。存在这个问题的原因就是因为现在的沈阳银行特别注重销售经理的业务情况，导致销售经理只想提升自己的业务销售，而没有真正的从客户的实际情况出发，没有办法真正的满足客户的需求16。而有的销售经理只在客户签合同之前服务态度较好，在购买了个人理财产品之后就不管客户的后续服务，让客户的心理产生了不舒服的感觉，极大的导致客户的粘性比较低。从而引发了后续理财产品的销售量降低。4 优化沈阳市建行个人理财业务的策略4.1 健全管理监管机制由于现在沈阳银行的个人理财业务信息

39、的透明度较低，针对这一现象提出了健全管理监管机制的优化策略。由于我国的个人理财产品发展的比较晚，各项机制都不是十分完善，相关信息也没有做到真正的透明化。沈阳建行针对这一问题应该建立一个专门的管理机制，监督管理销售经理的销售情况，并继续跟进客户的后续服务，在网站上尽量不使用专业化的术语来对产品信息进行描述，也对信息进行及时的更新17。面对客户打来的咨询电话，管理部门的相关人员也要进行详细的回复。增强沈阳建设银行个人理财产品的信息透明度，使客户能够更加的放心，促进客户的再一次购买欲。在经营方面，银行的高管也应该格外的重视个人理财业务，使整个信息能够及时的发布，让信息更加的透明化，让整个办理个人理财

40、业务的流程也在透明的监管下顺利、合法的进行。4.2 推进企业品牌创新在现在的市场竞争环境下，如何提升沈阳建行的市场竞争力最主要的方法就是进行品牌的创新和建设，只有从根本上进行创新的设计才能真正的实现自我品牌设计。一应该加强创新人才的引进，只有引进或者培养具有创新意识的人才进行产品设计，才能避免产品的重复性。才能从根本上设计出带有沈阳建行特色的、符合沈阳人民特征的理财产品18。二是要加强个人理财产品的普遍适用性，现在的沈阳建行的产品不是适用于低收入人群就是适用于高端人群，适应面比较窄，使用度也不高，没有满足多元化的要求。如果想要在市场的竞争中脱颖而出，最重要的一点就是要设计出一个从根本上比较灵活

41、、使用人群比较普遍，迎合更多的投资群体，根据沈阳的发展环境，设计出一个符合沈阳地区特色的个人理财产品，这样才能吸引更多的人来进行购买。最后一点是要进行多产品的融合，现在沈阳建行的理财产品相同点比较多，如果想要提升竞争力，就要把这些产品进行融合，进行适当的调整，扩展功能和特性，为客户提供更加丰富的选择。4.3 提升客户服务质量对于营销的产品来说，无论设计的多么好，最终也会是面对人民进行销售，所以打造以客户为本的营销理念是非常重要的。只有让客户满意，无论是售前售后都服务的很好，就会提高客户的黏性，下一次购买理财产品还会选择沈阳建行，以吸引更多的潜在客户，维护好新老客户19。在现在互联网科技的发展中

42、，银行应该给客户提供更加方便的理财业务，让客户在家就能进行理财，也要进行多元化、个体化的服务，让客户在舒适度、方便度上产生一定的好感。对银行人员也要进行一定的培训，更好的优化资源配置，各个部门完美配合，让客户在办理业务的整个过程都感觉到舒适20。也要及时与客户进行沟通维护，使客户的粘性更加的高，建立良好的关系和沟通的环境，有利于客户个人理财业务长远的发展。结 论银行个人理财业务指的是依照用户受理，实现资金的投放与管制。银行会通过了解的资料和收益高的产品融合，从而探讨用户的发展需要与财务发展水平，成立一种计划行目的，进而能够实现用户的多样性业务，使用户获得收益。如今，个人理财业务在我国建设银行未

43、来总收入的占比一定会越来越多，充分发展个人理财服务，对于我国建设银行升级其业务结构，完善客户结构，增强其市场竞争力等方面都存在重要性意义，也是建设银行加快国际化发展过程的必然抉择。我国理财业务起步较慢，由于个人理财服务的进步，其中的问题慢慢凸显出来，我国研究学家慢慢对这种现象加以解释。张展根据理财新规背景，根据银行个人理财服务特征，分析出创新点，阐述提升宣传强度、加大人才队伍的培养、实现品牌的完善等措施去完善个人理财服务的发展。经济的发展，促使居民的收入也在不断提升，获得了一定财富积累，物质水平以及精神水平显著提升。而在人们的传统观念之中，将闲置资金放在银行中，从而获得一定利息收入，但随着人们

44、的理财意识不断提升，这种处理闲置资金的方式使用人数逐渐下降。所以，文章以沈阳建行作为研究对象，文章主要从个人理财业务的相关理念进行分析，分析沈阳建行的个人理财业务的种类和特点，以及个人理财业务的运营模式。通过具体的分析和研究，发现了在沈阳建行个人理财业务中存在透明度较低；市场竞争力下降；客户粘性低等问题。为了使个人理财业务的发展能够更稳定、更快速，在市场的竞争力占有一席之地，本文提出了健全管理监督机制；推进企业品牌创新；提升客户服务质量等优化策略，使沈阳建行的个人理财业务稳定发展，建行的整体收益也能有所提高，同时也为我国的个人理财业务提供基础的理论参考，促进个人理财业务发展。事实上，由于本人所

45、学的知识有限，所以对于建设银行个人理财业务的研究可能不是很透彻，希望之后能够更进一步学习，深入了解，更好的分析，促进银行理财业务的整体发展。参考文献1Royce Trevor J,Davenport Kathleen T,Dahle James M. A Burnout Reduction and Wellness Strategy: Personal Financial Health for the Medical Trainee and Early Career Radiation Oncologist.J. Practical radiation oncology,2019,9(4).2

46、Trevor J. Royce,Kathleen T. Davenport,James M. Dahle. A Burnout Reduction and Wellness Strategy: Personal Financial Health for the Medical Trainee and Early Career Radiation OncologistJ. Practical Radiation Oncology,2019,9(4).3Matthew Notbohm,Katherine Campbell,Adam R. Smedema,Tianming Zhang. Manage

47、ments personal ideology and financial reporting qualityJ. Matthew Notbohm;Katherine Campbell;Adam R. Smedema;Tianming Zhang,2019,52(2).4张晓华.金融营销M.北京：机械工业出版社,2018.5谢平.互联网金融九课堂M.北京：中国计划出版社,2017.6李平,陈林,李强. 互联网金融：实践、研究、监管M.北京：科学出版社, 2018.7北京当代金融培训有限公司.金融理财原理M.北京：北京当代金融培训有限公司(内部资料),2017.8曲凯,创投42章经互联网商业逻辑

48、与投资进阶指南M,北京,中信出版集团股份有限公司,2018,9.9王征禹.工商银行河南省分行个人理财产品市场营销策略研究D.吉林大学,2019.10颜蓉.资管新规背景下X银行理财产品营销策略优化研究D.安徽财经大学,2019.11李成梁.我国商业银行个人理财产品创新研究J.技术与市场,2019,26(12):201-202.12黄翀.X银行个人理财产品营销策略研究D.广西师范大学,2019.13夏林艳.我国商业银行个人理财业务风险防范研究J.河南财政税务高等专科学校学报,2019,33(06):40-42.14黄灿.商业银行个人理财产品营销策略研究以建设银行重庆分行为例J.价值工程,2018,37(18):54-55.15唐姣合.互联网金融背景下建行A分行个人理财业务发展研究