互联网金融对我国商业银行个人理财业务的影响.docx
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1、互联网金融对我国商业银行个人理财业务的影响摘要:互联网金融的快速发展在一定程度上冲击着国内商业银行传统的业务经营,但是从长远的角度来看,这种革命性的成果也必将有效推动传统商业银行转型升级。目前国内大多数商业银行的经营重点已从传统的借贷业务向以借贷业务为核心兼具中间业务和其他表外业务的综合性金融服务体系转变。个人理财业务是目前商业银行转型发展作为看重的一个市场领域,但从业务经营的情况来看,商业银行的个人理财业务的拓展还不太全面,在具体产品研发、创新服务等方面还存在一定问题。本文首先是对研究进行简单的说明,并对研究的相关概念进行阐述。其次针对互联网金融对商业银行个人理财业务的现状分析提出信息安全风
2、险、同质化程度高、银行风险管理能力不足、冲击商业银行服务模式等问题。再针对问题提出模式转型、产品创新、风险管理、开辟新模式等对策,希望能对相关人员工作有所帮助。 关键词:互联网金融,商业银行,个人理财业务,业务创新 The influence of Internet Finance on personal financial services of commercial banks in ChinaAbstract:Finance also has great development under the development of the Internet, which is impacti
3、ng the traditional business operations of banks. Although it has a certain negative impact in the short term, it is trying to establish a system that can promote the development of traditional banks. At present, the operation focus of most commercial Banks in China has shifted from the traditional l
4、ending business to the comprehensive financial service system with the lending business as the core and the intermediate business and other off-balance sheet business. Personal finance services are a market area that commercial Banks value in the transformation and development. but from the situatio
5、n of business operation, the expansion of personal finance business of commercial banks is not too comprehensive, and there are still some problems in specific product research and development, innovation service and so on.In this paper, a brief description of the research is given, and the relevant
6、 concepts of the research are expounded. Secondly, based on the analysis of the current situation of Internet finance on the personal finance services of commercial Banks, this paper puts forward some problems, such as information security risk, high degree of homogeneity, insufficient risk manageme
7、nt ability of Banks, and impact on the service model of commercial Banks. Then put forward some countermeasures such as mode transformation, product innovation, risk management and new mode,hope to be of some help to relevant personnel.Keywords:Internet Finance,commercial bank,Personal financial ser
8、vices,Business innovation目 录第1章 绪 论11.1研究背景和意义11.1.1研究背景11.1.2研究意义11.2 国内外研究的主要观点和进展21.2.1 国内研究21.2.2 国外研究31.3课题研究方法和内容31.3.1 研究方法31.3.2 研究内容4第2章 相关概念界定52.1互联网金融概念52.2互联网金融的发展模式52.2.1第三方支付52.2.2 P2P网络借贷52.2.3众筹62.3互联网金融特点及优势分析62.3.1特点62.3.2优势分析72.4商业银行个人理财业务概述82.4.1商业银行个人理财业务概念82.4.2我国商业银行个人理财业务的分类8
9、第3章 互联网金融对我国商业银行个人理财业务发展现状103.1产品种类日渐丰富103.2业务规模不断扩大113.3 业务竞争越发激烈12第4章 互联网金融对商业银行个人理财业务存在的问题144.1信息安全风险144.2同质化程度高144.3银行风险管理能力不足154.4互联网金融冲击了商业银行的服务模式15第5章 互联网金融背景下商业银行理财的应对策略建议165.1创新业务模式转型165.2加强理财产品创新165.3强化商业银行理财业务风险管理175.4开辟新式理财服务模式17第6章 结论与展望186.1研究结论186.2研究展望18参考文献:19第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1研
10、究背景互联网金融是科学技术进步的产物,当前的快速发展获得更多的关注,并且影响到了金融结构的改革。2012年,互联网金融的诞生,意味着网络与金融的结合,这是金融结构的创新,互联网金融改变了当前金融的环境。金融业和互联网之间的结合,碰撞出多种发展模式,被大众所熟知的有众筹、P2P借贷以及第三方支付。人们在支付的时候会使用支付宝和微信,这些是人们所熟知的第三方支付方式,它已经成为我国现阶段支付方式的主要工具。可以说,互联网金融进入中国金融市场是大势所趋,对商业银行个人理财业务有一定的影响。1.1.2研究意义商业银行素来以稳定安全的形象立于金融市场,大众对于商业银行理财是十分信任的,因此大部分客户愿意
11、将资金储存在银行内部,通过资产利息的方法获得收入。然而,随着互联网金融成功进入中国金融市场,在中国金融市场中占据一方势力,互联网金融吸引着世人的目光。互联网金融在推广普及的过程中仍然存在着一些问题,但对我国商业银行的个人理财业务还是产生了一定的影响。从实践层面看,本文坚持问题导向原则,在借鉴国内外相关商业银行在这一方面的业务成功的经验后,提出一些建议,对这一方面业务有着很重要的实践意义。此外,从理论层面来看,商业银行转型发展是现代金融理论研究的重要方面,中间业务的发展和探索,是传统商业银行发展的主要方向。因此,研究互联网对商业银行个人理财业务有一定的意义。1.2 国内外研究的主要观点和进展1.
12、2.1 国内研究罗明雄(2014)提出,现在的支付方式的改变是因为互联网金融模式在升级,但是现在还是有很多不足的地方,这是因为市场信息不对称。李耀东(2014)提出,互联网金融与当前社会而言会出现机遇与挑战并存的现象。首先,想要突破目前的制度垄断,就需要利用互联网来让金融思维激活,来让技术优化。第二,互联网金融利率促使商业银行的改革。第三,互联网金融核心群体是“80后”,这也改变了交易主体。朱雪超(2019)提出,互联网金融核心在于关注客户体验、核心客户群、专业营销方法、大数据分析模式。商业银行的资产管理业务的服务功能及客户体验的过程也相对减少,目标客户群已经转型。因此,银行的资产管理营销宣传
13、模式需要改变,需要关注客户的需求,并且需要开始建立商业银行自己的网上销售渠道。互联网有很多商业银行没有的优点,例如产品多、大规模客户等,吸引了客户大量投资。胡赟(2020)提出,互联网金融对传统的商业银行业务有一定的影响。孙欢(2019)认为,理财产品在互联网上推出,对商业银行产生一定程度的影响,并在一定程度上促进商业银行在这方面业务的发展。因此需要对这一类影响进行研究。那一鸣(2020)提出,由于网络技术和移动设备的不断大众化,多种多样的网络金融产品也被很多人熟知,对商业银行的业务规模产生了很大影响。这两者之间的关系一度成为人们热议的话题之一,银行也不再垄断这一方面的盈利模式,在银行存款业务
14、、理财产品等方面提出了挑战。由此可见,互联网金融的崛起已经逐步受到大家的重视,互联网金融的诸多优势使得它在我国的市场渐宽,这也对我国传统金融业产生了较大影响,如何让互联网金融拥抱传统金融业,也是现在金融市场亟待解决之事。本论文分析了中国商业银行的个人金融服务及网络金融目前的状况,简略地分析了网络金融对中国商业个人金融服务产生的影响。1.2.2 国外研究国外学者对“个人理财”的研究起步较早。Jack r.k. appor(1991)在个人理财提出,把握财务发展的方向才可以更好的实现理财规划。同时,在金融技术创新、实际财务决策和专家理财建议等方面提出了一些创新思路。对个人理财对概念,William
15、 Benrhard(2016)认为,个人理财指的是以商业银行为主体的金融机构在综合考虑、全面考察客户的个人财产状况、信用及风险等级的基础上,以科学的理财方法和金融工具为基础,为客户提供的以保障资金安全为前提,以实现客户财产增值为目标的银行业务。Wendell R, Smith(2016)认为,在商业银行中,个人理财是个人业务中一项很重要的部分,在进行个人理财的时候,需要银行和电子商务技术的双重支持,才能让此业务受到客户的欢迎。个人理财业务在商业银行中的重要性,Michael Hammer(2016)认为,商业银行的私人资产管理工作人员在资产管理工作中是非常重要的,在资产管理工作中应该更加具有责
16、任感。Allen and Santomero (2017)认为,个人理财业务的发展不仅会涉及到商业银行的资产及负债结构,同时也会对其中间业务的发展产生影响。由此可见,国外学者针对互联网金融研究,互联网金融促进个人理财产品的进步,技术的支持让商业银行获得更好的发展,正是由于个人理财对银行业务影响的多面性,致使其在银行业务盈利中所占的比例不断提高,并逐渐成为商业银行盈利的重要组成部分。1.3课题研究方法和内容1.3.1 研究方法笔者在研究课题的时候运用了三种方法:一是调查法,通过在深圳农村商业银行做实习生的机会,对互联网金融对商业银行个人资产管理事业的影响进行了现场研究。二是文献研究法,根据研究的
17、内容,在中国知网获得文献资料,更全面的掌握互联网金融等方面的资料。三是理论研究法,对资料进行整理和分析后,对这些资料进行思维加工。1.3.2 研究内容在消费者互联网阶段,手机结算、网上贷款、P2P等新兴金融模式对银行产生了巨大影响,目前互联网金融正在发生变化,这对于传统商业银行而言也是一种冲击。传统商业银行及时调整发展方向、积极与互联网结合才是当前应对浪潮的关键。利用互联网金融的优势,调整客户群体,并及时推出适合当前社会的个人理财产品,才能让其在改革浪潮中不被淘汰。因此,本文分为五部分,重点研究互联网金融对与中国实际情况相结合的商业银行个人资产管理工作的影响,分析目前的情况;以及我国商业银行在
18、互联网金融受到的影响进行分析,提出相应的解决办法。 第2章 相关概念界定2.1互联网金融概念“互联网金融(ITFIN: Internet Finance)虽然没有具体的概念,但大部分金融产业都以互联网为基础。互联网金融是通过依赖大数据技术的网络技术来进行的金融业服务的体系。互联网金融是网络与金融的结合,同时覆盖着衍生的金融产品及相关监管体系。除此之外,ITFIN 和传统的金融模式是完全不一样的,它拥有信息金融等,这些都是传统金融不具备的优势。相较于传统金融行业,它的特点有成本低、覆盖广、效率高等。2.2互联网金融的发展模式2.2.1第三方支付第三方支付是通过第三方平台进行的交易,成功交易的前提
19、条件是用户确认产品领取情况后,卖家方可以收到相应的款项。在交易中重要的是消费者、商家和第三方服务平台这三个角色。买家就是消费者,选取自己喜欢的产品,然后实行交易,商家即卖家将产品寄送,卖家待买家确认收款。交易期间的款项集中在第三方服务平台,在交易成功后,卖家才会收到第三方平台的款项。第三方服务平台是保障买卖双方的交易利益,属于支付服务中间网址。2.2.2 P2P网络借贷P2P是属于对等联网,也就是说个人对个人。P2P指消费者有借贷需求,可以通过直接中介机构即P2P理财公司进行借贷,贷款方可以通过信用借贷或者有抵押的方式进行,手续费就是P2P理财公司的收益,这是一种现在很新型的理财模式。2.2.
20、3众筹众筹发起人通过网络平台进行某项项目的资金需求,通过商业融资的方式在网络平台中获得所需资金,这是众筹融资的模式。2.3互联网金融特点及优势分析2.3.1特点1. 成本低其成本很低,并且便于人们使用,有很多传统商业银行没有的优势,并且互联网金融不需要用户与银行进行对接,可以说是突破商业银行的垄断与专断。2. 效率高用户可以通过互联网金融平台进行理财产品的办理,产品的类型、功能与线上线下同步,用户可以在互联网金融平台中办理与传统银行办理业务的相同流程以及标准,不需要到实体营业点办理,并且互联网金融操作主体是计算机,其通过智能处理,效率快、安全性高等优势。3. 覆盖广互联网金融只要用户有网络,身
21、边有电子设备,就可以完成所有的需求。互联网极高的覆盖率,无论用户在何处皆可以简单操作,互联网金融突破了时间、地点的限制。2.3.2优势分析1、受众面广,公众参与度高互联网金融由于不限时间、地点的限制,因此其交易的方式较为简单,受众面比较广,操作简单,因此用户参与度较高。2、成本低,交易便捷互联网下的金融交易模式交易的媒介是网络、电子设备。交易的过程中不产生任何手续费,因此交易成本低。用户可以通过互联网金融的平台查看相应的理财产品,再进行交易,交易方式便捷。3、效率高互联网行业最为重要的特点之一,便是提升工作效率了。无论是当前社会的任何一种行业,融合互联网技术后都会较好的提高工作效率。从金融业本
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