我国小额贷款公司发展现状及对策研究.docx

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1、本科论文2020年 5月10日摘 要 小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活的特点，贷款手续简便的特点，审批省时快捷的特点，对激活民间资本市场具有积极作用，对缓解农村资金短缺和解决融资难问题具有积极作用，对支持地方经济发展也具有积极作用。但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。本文根据小额贷款公司开展情况进行研究，首先对小额贷款的相关理论进行介绍，然后详细分析了小额贷款公司的发展阶段，发展现状，其次分析目前我国小额贷款公司在发展过程中存在的问题，比如，政策方面具有明显的局部性、区域性；对于规模较小的小额贷款公司法律限

2、制较多；对于小额贷款公司的重要性认识程度低；小额贷款公司在治理结构方面有待完善。最后，在分析问题的基础之上提出具体建议，比如，明确小额贷款公司的法律地位；建立完善的小额贷款公司监督管理机制；提高对于小额贷款公司重要性的认识程度；加强小额贷款公司的制度建设，打造年轻化队伍。通过以上分析，旨在促进我国小额贷款公司的快速，稳定，健康发展。关键词：小额贷款公司，金融服务，发展现状，建议Abstract As a new type of economic organization mainly oriented to rural areas and improving rural financial s

3、ervices, microfinance companies have the characteristics of flexible operation mechanism, simple loan procedures, quick examination and approval of time and time, and have a positive effect on activating the private capital market. It has a positive effect on alleviating the shortage of rural funds

4、and solving the problem of financing difficulties, and also has a positive effect on supporting local economic development. But because it is still in the early stage of growth, there are still many areas that need to be improved and perfected in its own management and external supervision. This art

5、icle carries on the research according to the small loan company development situation, first carries on the introduction to the small loan related theory, then detailedly This paper analyzes the development stage and present situation of microfinance companies, and then analyzes the problems existi

6、ng in the development process of microfinance companies in China at present. For example, there are obvious local and regional policies; there are more legal restrictions on small-scale microfinance companies; the importance of microfinance companies is low; and the governance structure of microfina

7、nce companies needs to be improved. Finally, on the basis of the analysis of the problems, specific suggestions are put forward, such as clarifying the legal status of microfinance companies; establishing a sound supervision and management mechanism for microfinance companies; raising awareness of t

8、he importance of microfinance companies; and strengthening the legal status of microfinance companies The system construction of loan company, build younger team. Through the above analysis, the aim is to promote the rapid, stable and healthy development of microfinance companies in China.Key words:

9、 Microfinance companies, financial services, status quo, recommendations目录前 言11小额贷款公司的相关理论研究31.1小额贷款公司的涵义31.2小额贷款公司的两种模式31.2.1福利主义小额贷款公司31.2.2制度主义小额贷款公司31.3小额贷款公司的商业化32我国小额贷款公司运作模式的研究52.1小额信贷在我国机构的开展52.2我国小额贷款公司的发展阶段52.2.1政策引导，民企催生52.2.2加强管理，规范发展52.2.3有序发展，初见成效52.3小额贷款公司的产生和发展现状62.3.1小额贷款公司数量变化62.3.

10、2小额贷款公司服务对象变化72.3.3小额贷款公司在各省发展情况73我国小额贷款公司存在的问题93.1政策方面具有明显的局部性、区域性93.2对于规模较小的小额贷款公司法律限制较多103.3对于小额贷款公司的重要性认识程度低113.4小额贷款公司在治理结构方面有待完善114解决我国小额贷款公司存在问题的建议144.1明确小额贷款公司的法律地位144.2建立完善的小额贷款公司监督管理机制144.3提高对于小额贷款公司重要性的认识程度144.4加强小额贷款公司的制度建设，打造年轻化队伍14结 论16致 谢17参考文献18前 言随着我国社会经济的快速发展，社会涌现出大量的小额贷款公司，其出现以及发展

11、对于我国经济的发展起到推波助澜的作用。然而分析我国近五年小额贷款发展具体状况来看，我国小额贷款公司整体发展中存在一些问题，比如，存在少数小额贷款公司故意抬高或者降低利率价格，扰乱市场秩序。这种类型的小额贷款公司其目的有两个，一个就在于自身规模小，想依靠利率低的优势来获取更多的客源；而另外一种就在于这种类型的小额贷款公司规模大，通过故意抬高利率进而获取更多的利润。此外，小额贷款公司不仅仅存在这一种问题，还有其他多种问题，这些问题的存在从一定程度上来讲已经严重扰乱了市场秩序，必须对其进行整治。因此，无论是哪种类型的小额贷款公司一定要按照市场的规章制度行事，否则会影响公司发展。刘洁（2017）指出小

12、额贷款公司是目前推动国家经济发展的力量之一，国家需要加大对小额贷款公司的扶持，包括资金扶持以及政策扶持等等。杨秋叶（2018）指出进入2010年，中国小额贷款公司的发展十分迅速，小额贷款公司的出现，帮助越来越多的公司实现资金的需求，成为部分公司的资金后盾力量。同时，他指出，小额贷款公司的未来发展前景十分广阔。张锋（2017）指出小额贷款公司的存在有效的缓解了制度主义小额贷款公司的市场化掠夺及、对贫困者的漠视及金融抑制，另一方面，商业化的小额贷款公司会严格要求其利率遵循市场化原则，运用其专业化的技术来降低市场风险。刘敏指出小额贷款公司的出现以及应用，为我国各行各业的发展起到了一定程度的推动作用，

13、也是我国大多数企业在发展过程中不可或缺的一部分，发挥着不可替代的作用。于吉星（2018）指出制度主义小额贷款公司更加注重在小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，尤其是财务的可持续性，并且以此为基础，进而扩大公司的业务。本文重点问题我国小额贷款公司的发展现状，同时重点指出现阶段存在的问题有哪些。除此之外，论文的研究目的在于通过对于问题的分析，提出针对性建议，一方面解决目前小额贷款公司存在的问题，这些问题主要从政策、法律、认识以及经营方面进行分析。与此同时，在分析问题的基础之上，提出解决我国小额贷款公司存在问题的建议，比如，建立完善的监督管理体制。在研究分析过程中，主要采用的研究方法有以下几点：

14、第一点，文献综述法，通过查阅大量的与论文课题相关的资料，并对资料进行整理，作为本篇论文的写作素材以及写作依据；第二点，案例分析法，在对论文研究写作过程中，引用并分析相关案例，以此来使得论文变得更加有说服性；第三点，数据分析法，论文分析中，引用中国情报网以及相关学者的研究调查，对其数据进行分析。最后，研究该课题意义重大，小额贷款公司是推动我国企业特别是小微企业发展的重要资金力量，随着我国小微企业的数量增加，对于小额贷款公司的需求也随之增加，通过分析这一课题，能够使得小额贷款公司更好的为我国企业特别是小微企业所服务。与此同时，通过对于小额贷款公司的全方面分析，可以及时对目前小额贷款公司中存在的不足

15、之处进行完善，有助于推动我国小额贷款公司的发展。1小额贷款公司的相关理论研究1.1小额贷款公司的涵义小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。进入新世纪以来，特别是进入2010年以来，基于我国经济大环境之下，促进了我国小规模企业的发展，小规模企业的发展获得空前的发展机会，一方面，源自于国家政策的大力支持，另一方面，就在于小额贷款公司的出现与快速发展，为小规模企业的发展，提供了强有力的资金支持。1.2小额贷款公司的两种模式1.2.1福利主义小额贷款公司福利主义小额贷款公司主要就是将社会发展作为首要目标，强调项目对改善穷

16、人经济和社会福利方面的作用。这种类型的小额贷款公司不只是为那些贫困人群提供小额信贷服务，与此同时也会为他们提供技术培训、教育、医疗等社会服务，其根本目的就是在于为那些穷人以及资金不富裕的公司解决基本生存问题；那么对于这种类型的小额贷款公司而言，公司发放贷款的来源主要就是来自于外界的捐助或者政府补贴性质资金，因此能够明显看出对于盈利性的要求不高，所以说这种类型的小额贷款公司的贷款利率通常会低于正规金融机构的商业贷款利率。1.2.2制度主义小额贷款公司制度主义小额贷款公司与福利主义小额贷款公司有着明显的区别，制度主义小额贷款公司更加注重在小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，尤其是财务的可持续性

17、，并且以此为基础，进而扩大公司的业务。其次，分析制度主义小额贷款公司的实际发展状况来看，不难看出这种类型的小额贷款公司在为广大低收入群体以及公司提供信贷服务时，一般不涉及培训、教育、医疗等问题，归根结底来讲这种类型的小额贷款公司主要就是主张以微型企业为主要金融服务对象。1.3小额贷款公司的商业化随着我国社会经济的不断发展，小额贷款公司维持自身的持续发展显得尤为重要。但是就现阶段来看，小额贷款公司之所以能够为那些企业特别是一些小微企业提供信贷方面的服务，进而通过资金的支持来改善这些企业的生产、生活，特别是在在改善企业的生产经营方面，从而进一步缩短企业之间的差距。但是归根结底来讲，不难看出，就目前

18、来看，我国的小额贷款公司现在已经是基于商业化的基础之上而逐步发展的。因为就目前来看，小额贷款公司如果不进行商业化的经营，那么最终也就是会直接导致公司很难在社会上发展下去，道理很简单，因为目前所有的行业的几乎都处于一个商业化的发展环境之下。言外之意就是说只有商业化的经营才可以维持小额贷款公司的生存，同时能够有效保证小额贷款公司的可持续发展。除此之外，结合我国小额贷款公司近几年的实际发展现状来看，很显然也能够直接看出，我国的小额贷款公司的利率明显在增加，其利率的变化呈现一个上升的趋势，归根结底来讲主要原因就在于我国近几年小微企业的数量在大幅度的增加，而且企业对于小额贷款公司的需求也在明显的增加。在

19、这种情况之下，小额贷款公司为了更好的发展，实现公司的利益最大化，采取逐步提高利率，尽管如此，我国依旧有大多数的小微企业选择向小额贷款公司进行融资，进而进一步满足企业自身的经营发展与规模扩建。综合分析来看，目前我国的小额贷款公司已经普遍向着商业化的方向发展，这也是符合当前社会经济发展的一种模式。2我国小额贷款公司运作模式的研究2.1小额信贷业务在我国机构的开展众所周知，伴随着小额贷款公司在我国金融领域中的地位不断的增强以及不断得到认可，如今，小额贷款公司已经成为社会企业特别是一些规模相对较小的企业在生产投入、运营方面的重要资金来源。我国小额信贷组织机构按照正规化程度共有以下几类：第一类，银行类金

20、融机构。这一类金融机构主要包括政策性银行、国有商业银行等。第二类，政府扶贫机构与非政府组织。政府扶贫部门使用农业银行提供的扶贫贴息贷款对弱势产业、弱势地区、弱势群体进行金融扶持。第三类，由央行牵头动用民间资金成立的小额贷款公司；第四类，其他机构。包括典当行、担保公司及民间借贷机构等。截止到目前为止，小额贷款公司从成立到今天为止已经有十五年的发展光景，在这十五年的发展光景中，我国小额贷款公司的数量增加了、小额贷款公司的公司规模变大了。根据我国小额贷款公司的整体开展现状来看，小额贷款公司早期在一些经济发展较快的地区兴起，比如，江浙地区、珠三角地区等，随着社会经济的逐步发展，进一步推动的小额贷款公司

21、的发展，换句话说就是指小额贷款公司能够获得快速发展，与当地的经济发展有着直接的关系。与此同时，在十五年的发展光景中，随着小额贷款公司的不断发展，在规模扩大的同时，也正在向着多元化的方向发展。2.2我国小额贷款公司的发展阶段2.2.1政策引导，民企催生2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。这在当时而言，虽然还不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但是出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，因此各级地方政府对于发展小额贷款公司普遍持积极态度，所以基于这一点而言，促进了我国小额贷款公司的初期发展。2.2.2加强管理，规范发展2008年5月银

22、监会和人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见出台后，省政府迅速研究落实措施，并且在2008年10月印发了关于小额贷款公司试点工作的实施意见，该项文件直接从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。除此之外，随着该文件的颁以及实施，对于我国小额贷款公司的发展方面起到了规范化的作用，与此同时也进一步加强了我国小额贷款公司的规范化管理。2.2.3有序发展，初见成效随着我国小额贷款公司的进一步发展，我国小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。学者潘广恩指出，从2009年1月到2018年3月底为止，我国小额贷款公司的数量已经达到89

23、3家，注册资本达14612.94亿元。事实证明，小额贷款公司的快速发展，极大的促进了地方经济的发展，同时也促进了我国企业的快速发展特别是一些中小型企业的进一步发展。2.3小额贷款公司的发展现状1994年，小额贷款被引入中国，在引入初始阶段，其目的并不是支持中小企业的资金，而是主要作为国际援助以及中国政府的农村扶贫贴息贷款计划，但是由于小额贷款公司为此而做出的成绩效果相对显著，同时也受到我国政府的高度重视。基于这种情况之下，国务院在20042006年间连续三年通过三个一号文件为农村小额信贷的发展提供政策支持，因此基于国家这一角度来看，国家对于小额贷款公司的发展也是持积极的发展态度。2.3.1小额

24、贷款公司数量变化除此之外，分析近五年我国小额贷款公司的发展现状来看，一方面，从数量方面来看，逐年增加。具体来看，如下图所示：图2.1 2015年-2019年我国小额贷款公司数量变化分析（家）从图中能够看到，2015年，我国小额贷款公司数量为597家；2016年，我国小额贷款公司数量为689家；2017年，我国小额贷款公司数量为854家；2018年，我国小额贷款公司数量为936家；2019年，我国小额贷款公司数量为1093家。从近五年小额贷款公司的数量变化能够看出，我国小额贷款公司的数量逐年大幅度上升。截止2020年4 月来看，我国小额贷款公司的数量与2019年年底数量相比较而言，虽然数量也在增

25、加，但是增加的量非常少，几乎可以忽略不记。之所以会产生这种情况，归根结底来讲主要原因就在于由于受我国肺炎的严重影响，在这种影响之下，我国各行各业的发展基本处于停滞状态，特别是房地产行业、餐饮行业等等，行业的停滞发展，对于资金的需求随之大幅度降低，影响了我国小额贷款公司的发展，限制了小额贷款公司数量的增加。2.3.2小额贷款公司服务对象变化表2.1 2010-2019全国小额贷款公司的服务对象分析（%）小微企业中型企业中外合资企业外贸企业201070.0515.928.745.29201171.3717.826.434.38201273.4115.736.993.87201373.0617.37

26、3.835.77201472.7916.435.834.95201572.5319.465.292.72201675.9714.735.024.27201770.5813.727.947.76201874.7114.945.464.89从表2.1中不难看出，2010-2018年，主要以小微企业为主要服务对象。与此同时，从下图2.2中能够看出，2019年，全国小额贷款公司有77.85的公司服务于小微企业，小额贷款公司中有14.48的公司服务于中型企业，有3.89的小额贷款公司服务于中外合资企业，还有3.78的小额贷款公司服务于外资企业，小额贷款公司的主要服务对象就是为小微企业所服务。图2.2 2

27、019年全国小额贷款公司的服务对象分析（）2.3.3小额贷款公司在各省发展情况再有一点，依旧以近五年我国小额贷款公司的发展状况来看，具有明显的区域性发展，比如山东省、辽宁省、福建省、浙江省以及江苏省，这几个省份小额贷款公司的发展速度十分迅速，根据数据显示，如图所示：图2.3 全国小额贷款公司数量大省分析（）通过以上数据分析，能够看出全国有57.41的小额贷款公司位于这五所省份，还有42.59%的小额贷款公司位于我国其他省份，之所以这五所省份在小额贷款的发展方面整体较高，归根结底来讲主要原因就是这五所省份的经济发展较快，小额贷款公司依托于这样的有利条件，获得快速发展的机会，就是指地区经济发展程度

28、的高低与小额贷款公司数量的多少呈现正比例的变动关系。综合以上分析来看，我国社会企业种类较多，企业规模以及企业性质也有所不同，根据近五年中商情报网提供的数据分析来看，我国小额贷款公司中超过百分之七十的公司都在为小微企业所服务，而且整体相对稳定，除此之外，也有少部分小额贷款公司主要就是为中型企业的发展所服务，与此同时，还有极少数的小额贷款公司是专门为中外合资企业以及外资企业所服务。总而言之，小额贷款公司的出现以及应用，为我国各行各业的发展起到了一定程度的推动作用，同时也是我国大多数企业目前在发展过程中不可或缺的一部分。除此之外，通过以上分析还能够明显看出，小额贷款公司的发展从一定程度上来讲，也会受

29、到地方经济的影响，一般来讲，地方经济发展程度的高低将会直接决定当地小额贷款公司的发展规模、发展现状。比如，我国经济的发展是一个典型的东强西弱的国家，对于小额贷款公司的发展而言，同样亦是如此。东部沿海地区整体经济发展远远高于西部内部内陆地区，因此，东部城市在发展小额贷款公司整体效果较高。3我国小额贷款公司存在的问题3.1政策方面具有明显的局部性、区域性从政策方面来看，目前我国对于小额贷款公司的政策方面具有鲜明的局部性、区域性，同时也恰恰基于我国在政策方面实行的是有差别的政策，直接导致我国小额贷款公司的发展严重不平衡，但是通过仔细分析又不难看出这种政策的实施从某种程度上来讲是正确的。之所以这样讲，

30、归根结底来讲，主要原因就恰恰在于，我国经济的发展具有明显的局部性，经济发展过快的地区企业数量就多，特别是一些中小企业，那么基于这一点来讲，自然而然对于小额贷款公司的数量需求就多；反之，地区经济发展十分缓慢的地区，对于小额贷款公司的需求自然而然就少一些。因此结合这一点来看，也就不难看出，在国家政策方面，我国大力支持经济发展较高、较高的省份及城市。比如，江苏省、上海市等，小额贷款公司的发展速度，以及发展规模十分迅速。而对于我国西部地区，比如新疆、内蒙古地区等等，这些西部地区的小额贷款公司，无论是从发展规模分析来看，还是从小额贷款公司的发展速度方面来看，远远落后于东部沿海地区，以及经济发展较高的省份

31、、城市等。以上海市为例，刘敏（2019）指出，上海市是典型的经济发展强市，如图所示：图3.1 2015-2019年上海市小额贷款公司的数量变化分析（家）上海市在2015年的小额贷款数量为13家，2016年小额贷款公司数量增加到16家，2017年小额贷款公司的数量增加到21家，2018年小额贷款公司的数量增加到27家。与此同时，与内蒙古自治区相比较而言，如下图所示：图3.2 2015-2019年内蒙古小额贷款公司的数量变化分析（家）显而易见，通过数量方面的比较能够直接看出，一个省份所拥有的小额贷款公司的数量竟然不及一个直辖市所拥有的小额贷款公司的数量。究竟是什么原因而产生这样的问题呢？归根结底来

32、讲，主要原因就恰恰在于受地区经济发展的影响。上海市是我国直辖市之一，同时也是国际化的大都市，国家政府高度关注与大力支持发展的地区，而内蒙古自治区深居内陆，受气候、地形等各种因素的影响，整体经济发展相对缓慢，企业数量相对较少，那么在这种情况下，对于小额贷款公司的需求自然而然表现为需求低，所以国家政策方面对于这样的地区所采取的政策支持力度低，并不像经济发展较快的上海市一样，国家政策方面高度支持，鼓励小额贷款公司的发展。因此，通过这一方面分析能够直接看出，地区经济发展程度的高低将会直接影响到当地小额贷款公司的整体发展。而从我国整体来看，不难看出西部内部地区小额贷款公司数量少，且业务量较少；而反观东部

33、沿海地区来看，小额贷款公司的数量不但多且贷款业务数量也多，这就是受到地区经济发展的影响。3.2对于规模较小的小额贷款公司法律限制较多目前我国的小额贷款公司的法律地位所呈现出来的状况是非常不明确的，最终所带来的影响就是会直接导致小额贷款公司的自身权益很难得到有效保护。基于这样的情况之下，就会直接造成我国小额贷款公司的监管部门监管不到位，放不开手脚去做。除此之外，我国存在部分小额贷款公司所受到的限制太多，不被允许做这，也不被允许做那，因此非常容易使得这部分小额贷款公司坐失良机，失去最佳的时机，最终从一定程度上来讲，会直接影响公司的经济效益。在法律方面，国家对于那些规模相对较大的小额贷款公司，往往比

34、较支持，而对于规模相对较小的小额贷款公司，法律方面相对限制较多，就是指在法律方面对于规模不同的小额贷款公司，所实施的法律约束条件相对较多，然而分析我国小额贷款的规发展模来看，又能够显而易见的直接看出，规模较小的小额贷款公司数量最多。因此，从这一方面来讲，就极大的限制了我国部分小额贷款公司的发展。3.3对于小额贷款公司的重要性认识程度低认识方面分析来看，对于小额贷款公司的认识上存在一定程度的误区。一方面，学者于吉星指出，2018年3月，甘肃省白银市某家化妆品公司因资金链断裂，导致公司最终倒闭。仔细分析来看，该公司是一家小规模化妆品公司，为了做好3.8妇女节活动，公司计划采购大量的化妆品，然而公司

35、资金有限，公司领导对于这种情况，选择向银行进行贷款，但是由于该公司规模小以及发展时间尚短，银行并未对其放款。此时，公司多为员工曾经向领导推荐向小额贷款公司进行借款，但是公司领导认为小额贷款公司不可靠，对于小额贷款公司的认识有所偏见，归根结底来讲之所以会存在这样的观点，主要原因就是在于公司领导长期以来受自身的传统思想所导致的。在这种情况下，公司由于资金没有筹集上来，最终公司于2018年3月16日宣布破产，归根结底来讲就是因为没有充分认识到小额贷款公司重要性的作用。 3.4小额贷款公司在治理结构方面有待完善从经营方面来看，目前我国的小额贷款公司整体管理水平低，运作不规范，同时小额贷款公司在治理结构

36、方面还有待进一步完善。首先，我国小额贷款公司的人员素质整体相对较低，特别是小额贷款公司人员的能力方面整体相对较低。那么基于这种情况之下，这就会直接使得我国的小额贷款公司的整体管理水平并不高，甚至会出现水平下滑的状态。其次，对于我国整体小额贷款公司的从业员工来看，其文化程度有高有低、文化水平也有高有低，良莠不齐，就是指小额贷款公司从业人员的能力高的高、低的低，极易产生从业人员能力的两极化。与此同时，从现阶段实际情况来看，虽然说我国小额贷款公司的员工数量比较多，但是经过专业培训的专业员工数量是少之又少。我们十分清楚，小额贷款公司是我国金融领域的一部分，那么从这一角度分析来看，这就需要从业人员具有一

37、定的金融能力，就是指如果这些小额贷款公司的从业人员，不具备一定的金融从业能力，那么很难在小额贷款公司胜任工作，同时也就直接意味着，这部分没有能力的从业人员的存在，只会占用小额贷款公司的人力成本，从一定程度上来讲，也就直接阻碍了小额贷款公司的未来良好发展。因此，结合这一点实际情况来看，目前我国小额贷款公司中真正具有金融经验的人员并不多，就是说小额贷款公司中多数从业人员并没有真正的从事金融工作经历，且缺乏正规培训。学者何广亮（2016）指出，目前陕西省小额贷款公司中的从业人员中，只有36.72的从业人员具有真正意义上的从事金融的工作经历，而其余人员根本没有从事过金融的工作经历。除此之外，他还指出，

38、目前小额贷款公司中，从业人员的年龄普遍老龄化，如下所示：图3.3 陕西省小额贷款公司从业人员年龄分析（）从以上能够看出，目前陕西省整体小额贷款公司中，其从业人员的年龄在20-30岁的人员有19.72%，年龄在31-40岁的从业人员有25.83，年龄在41-50岁的从业人员有21.99%，年龄在51-60岁的从业人员有28.43%，还有4.03%的从业人员的年龄在60岁以上。从这一方面就可以直接看出，目前陕西省小额贷款公司中整体从业人员的年龄表现为老龄化。无独有偶，学者韦文高（2018）指出河南省整体小额贷款公司中从业人员的年龄也普遍表现为老龄化。如图所示：图3.4 河南省小额贷款公司从业人员年

39、龄分析（）通过以上图能够直接看出，目前河南省小额贷款公司中有14.87%的从业人员的年龄在20-30岁之间，年龄在31-40岁的从业人员有21.49，年龄在41-50岁的从业人员有26.91%，年龄在51-60岁的从业人员有29.14%，还有7.59%的从业人员的年龄在60岁以上。因此，从这一方面就可以直接看出，目前河南省小额贷款公司中整体从业人员的年龄方面也普遍表现为老龄化。综上所述，通过以上分析我们也能够直接看出，小额贷款公司中，从业人员过度的老龄化会导致公司经营发展相对缓慢一些，而且，员工的老龄化也不利于公司营造一个积极的公司氛围。除此之外，从目前小额公司的经营方面具体来看，从业人员之所

40、以会出现老龄化状态，归根结底来讲，主要原因恰恰就在于小额贷款公司聘请银行退休人员担任小额贷款公司的公司高管，他们认为这些已经退休的银行人员具有丰富的工作经验，他们的加入有助推动小额贷款公司的发展。就是说小额贷款公司管理层之所以会聘请年龄较大的且退休人员，主要看重的是这些人员的工作经验方面。另外一方面分析来看，就在于目前小额贷款公司在日常经营过程中还缺乏专业的制度，换句话说就是指目前小额贷款公司的制度还不完善，在制度方面我国小额贷款公司依旧还有许多方面需要改善的地方。也正是因为这一点原因，导致小额贷款公司在日常经营过程中，常常出现不规范现象的发生。综合这一点分析来看，很显然这是一种非常不公平的现

41、象，而且也恰恰是由于这种现象的存在，也就直接违背了国家发展小额贷款公司的初衷，严重扰乱了小额贷款公司发展的市场秩序，长期以往下去必然不利于小额贷款公司在我国的健康、持续发展。4解决我国小额贷款公司存在问题的建议 基于以上问题的分析，提出以下几点解决建议：4.1明确小额贷款公司的法律地位 从法律方面来看，我国小额贷款公司必须明确公司的法律地位。那么，如何才能够使我国小额贷款公司进一步明确自身的法律地位呢？具体来看，可以采取以下几点措施：首先，通过分析能够看出我国对于小额贷款公司所实行的法律并不完善，比如对于规模相对较大的小额贷款公司而言，法律方面不但相对完善，而且对于小额贷款公司的发展没有限制，

42、但是对于一些规模相对较小的小额贷款公司而言，对于其限制较多。那么未来在法律方面，需要做到一视同仁，对于所有的小额贷款公司而言，采取一样的、相同的法律手段。4.2建立完善的小额贷款公司监督管理机制从政策方面来看，需要我国建立完善的监督管理体制，因为只有通过建立完善的监管体制，才可以有效的促进我国小额贷款公司的进一步发展。众所周知，监管是公权力直接介入小额贷款的运行，这是非常必要的。对于我国而言，目前我国的小额贷款公司目前正处于探索阶段，如果在这个阶段不对这些已经存在的小额贷款公司加强监管，那么就会使得这些小额贷款公司的发展处于无序的状态，严重的话甚至还会使得这些小额贷款公司的公权力出现滥用的情况

43、发生，在这种情况下，就不利于小额贷款公司的竞争，还会影响社会经济的发展。与此同时，我国也需要出台相关的政策来支持我国小额贷款公司的发展，那么针对于政策方面，需要在制定的过程中紧密与我国小额贷款公司的实际发展紧密结合起来，切忌脱离小额贷款公司的真实发展情况，特别是对于那些规模相对较小的小额贷款公司而言，通过制定切合实际的政策可以使其更好的、有效的为我国企业所服务。4.3提高对于小额贷款公司重要性的认识程度从认识方面分析来看，需要我国小额贷款公司从思想方面进行转变。事实证明，如今我国企业的数量在呈现日益增加的趋势，对于国有企业而言，完全由政府进行资金支持；对于大型民营企业而言，我国商业银行也会为其

44、进行放款，且实行宽松的贷款政策；而对于我国一些中小微企业而言，贷款难度最大，恰恰是由于小额贷款公司的出现，帮助这些小规模的企业解决融资难题，就是指小额贷款公司的出现为小规模企业提供了资金支持，通过这种方式，进而来进一步促进我国小额贷款公司的长期稳定健康发展。4.4加强小额贷款公司的制度建设，打造年轻化队伍从经营方面来看，一方面需要我国小额贷款公司队伍的年龄方面年轻化，另外一方面就是要加强小额贷款公司的制度建设。首先，对于我国小额贷款公司而言，为了使队伍的年轻化，那么可以直接与金融类高校直接进行校企合作，比如，对于北京的小额贷款公司而言，可以与中央财经大学进行校企合作。中央财经大学金融学专业在全

45、国排名位居前列，金融学毕业的学生大部分，直接被我国银行金融机构挖走，证券公司等金融机构挖走，还有少部分金融学专业学生，直接被国外知名金融机构挖走，一方面来看，解决了中央财经大学学生的毕业率问题，另一方面，通过这种操作，能够使中央财经大学的学生，直接快去找到对口专业，那么对于这些小额贷款公司而言，就可以与学校进行校企合作，使得该校的金融学应届毕业生，直接就可以去小额贷款公司进行工作。在这种情况下，不但解决了高校学生的就业问题，与此同时，小额贷款公司也做到了工作队伍的年轻化，很显然是一件双赢的事项。通过这种方式，还可以有效的解决那些坚决克服不按制度办事或有制度不执行的的不良倾向，切实做到促进我国小

46、额贷款公司的长期稳定发展。结 论综上所述，论文分析我国小额贷款公司发展现状及研究对策，研究小额贷款的相关理论，并对其有所了解，其次能够了解到我国小额贷款公司的发展阶段以及发展现状，同时能够清楚的认识到目前我国小额贷款公司在发展过程中，具有鲜明的地区性、区域性的特点，这一点归根结底来讲，主要就是受到地方经济的影响。除此之外，研究现阶段我国小额贷款公司存在的问题，比如，政策方面具有明显的局部性、区域性；对于规模较小的小额贷款公司法律限制较多；对于小额贷款公司的重要性认识程度低；小额贷款公司在治理结构方面有待完善。通过对于问题的分析，提出具体的解决建议，比如，明确小额贷款公司的法律地位；建立完善的小

47、额贷款公司监督管理机制；提高对于小额贷款公司重要性的认识程度；加强小额贷款公司的制度建设，打造年轻化队伍。除此之外，通过对于目前我国小额贷款公司的问题分析来看，明显看出，这些问题并非单一性问题，而是一种综合性问题，通过采取合理的措施，经过一段的时间之后，这些问题是可以得到有效的解决。与此同时，我国企业特别是那些规模相对较小的企业而言，在社会发展过程中，离不开小额贷款公司的资金支持，从分析化妆品公司这一案例也能够看出，小额贷款公司对于企业发展的重要作用。最后，希望我国小额贷款公司未来发展的越来越好。致 谢在这里，首先感谢论文指导老师朱玫林老师，本论文是在老师的亲切关怀与悉心指导下完成的。从课题的选择到论文的最终完成，老师始终都给予了细心的指导和不懈的支持。在课题的设计期间，图书馆和电子阅览室为我们提供了良好的资料。这期间同组成员也给予了我很多帮助与支持，在这里表示感谢。当然由于自身知识水平所限，论文中不可避免会出现错误，恳请老师悉心指正。最后，再次谢谢老师。参考文献1刘敏.中国小额信贷的发展现状分析J.金融与经济，2019,(2):13-14.2杜晓山.中国小额信贷十年M.北京社会科学文献出版社，2011:46.3郭沛.中国贫困农户小额信贷研究J.社会科学，2018