城市商业银行核心竞争力研究.docx

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1、本科论文摘 要作为我国商业银行系统“第三梯队”的城市商业银行，经受住了外资银行冲击城商行的传统业务和大型商业银行进行业务挤压的考验，以坚守服务地方中小企业，助力区域经济发展为经营目标，为整个银行业的全面发展注入一份不可或缺的力量。面对不断革新的金融行业，银行业的竞争也变得越来越激烈，要想吸引更多的客户，拥有独具优势的核心竞争力对于城商行的发展来说变得尤为重要，众多研究人士更是构建出一整套评价城市商业银行核心竞争力的基本原则，在此基础上，采用提高服务质量、创新产品种类、壮大精英团队的对策，以便城商行快速应对银行业间的瞬息万变，以求处于不败之地。多年来，我国城商行一直致力于优化自身的核心竞争力，更

2、是在近几年里多次登上英国Banker杂志的全球银行500强排行榜，城市商业银行正以不断进取的姿态贯彻落实国家政策，结合自身实际，努力为银行业的发展增添色彩。关键字 城市商业银行，核心竞争力，现状，对策AbstractAs our country commercial bank system third tier city commercial bank, withstood the traditional business of foreign Banks impact city business and large commercial Banks business test of extr

3、usion, to stick to your local small and medium-sized enterprise service, power management goal of the regional economic development, to the all-round development of the entire banking industry into a indispensable power. In the face of continuing innovation of financial industry, banking competition

4、 has become more and more fierce, in order to attract more customers, has the distinct advantage of core competitiveness for the development of the city firm has become particularly important, many researchers is build up a set of basic principles of evaluation of city commercial bank core competenc

5、e, on this basis, adopt to improve service quality, innovative products, expand the countermeasure of elite team, so that the city businesses of rapidly changing between rapid response to the banking industry, in order to in the invincible position. Over the years, Chinas city Banks have been commit

6、ted to optimize their core competitiveness, but also in recent years, many times on the British Banker magazine global top 500 list of Banks, city commercial Banks are constantly progressive attitude to implement national policies, combined with their own reality, efforts to add color to the develop

7、ment of the banking industry.Key Words:City Commercial Bank, Core Competitiveness,Reality, Countermeasures目 录1前 言11.1研究背景、目的及意义11.1.1研究背景11.1.2研究目的及意义11.2研究的主要内容和方法21.2.1研究的主要内容21.2.2研究的主要方法22关于城市商业银行的文献综述32.1城市商业银行的界定32.2关于核心竞争力的相关理论32.2.1企业的核心竞争力的综述32.2.2城市商业银行核心竞争力综述42.2.3国内外关于城市商业银行竞争力的研究现状与评价43

8、城市商业银行发展的历程及现状73.1我国城市商业银行的发展历程73.1.1城市信用社时期（1979-1995）73.1 .2化解风险时期（1995-2004）73.1.3全面洗牌、加速发展时期（2004-）83.2我国城市商业银行的发展现状84我国城市商业银行的核心竞争力分析94.1我国城市商业银行竞争力的SWOT分析94.1.1我国城市商业银行竞争力优势分析（S）94.1.2我国城市商业银行竞争力劣势分析（W）104.1.3城市商业银行的机会分析（O）114.1.4城市商业银行面临的挑战（T）124.2我国城市商业银行核心竞争力评价指标建立的原则125提升我国城市商业银行核心竞争力的对策建议

9、145.1加强监管部门的监督145.2研发创新性金融产品，增加业务类型多样化145.3科学的市场定位，实现多层次发展145.4树立“以人为本、人才强行”的思想观念，并付诸到实践中145.5打造特色产品与服务15结 论16致 谢17参考文献181前 言1.1研究背景、目的及意义1.1.1研究背景改革开放转眼已经度过了四十一个年头，自从2001年中国加入WTO以来，我国金融业经历了市场体制的不断变革，在变革的大潮中坚持金融政策的正确领导，经过风雨的洗刷，逐渐在银行体系中占据重要地位。它的前身是20世纪八十年代的城市信用社，经过逐渐改制才有了今天的城市商业银行，与各大型商业银行、股份制银行形成了激烈

10、的竞争局面，也促进了金融覆盖的领域越来越广泛。在加入WTO的过渡期间，我国城市商业银行不断学习和成长，然而外资银行逐渐进入了大众视野，允许外资银行向中国人民提供资金，由于它并没有地域和数量的限制，便让长期处于国家政策保护下的城市商业银行感受到了前所未有的危机感，在一定程度上抑制了城市商业的发展和整体竞争能力的提高。近年来，信息技术产业迅猛发展，互联网金融逐渐崛起，迅速渗透到人们生活的方方面面，在为缺乏活力的金融市场注入新鲜血液的同时，也冲击了传统商业业银行的相关业务，使得出入商业银行办理业务的机会急速下降，导致商业银行支付中介的地位逐渐边缘化。当前，在国际经济局势不稳定的环境下，我国城市商业银

11、行正在筹划引进外资上市、跨区域经营、整合优势资源进行重组，打算利用改良商业银行的经营结构、打破自身局限来提高自身竞争力，而这一举措是否会有助于城市商业银行提高在银行体系中的核心竞争力，该如何提高商业银行核心竞争力成为了具有重大研究价值的现实问题。1.1.2研究目的及意义1.研究目的城市商业银行在我国的地位越来越重要，核心竞争力不够突出成为阻碍其今后发展的关键因素。在激烈的同业竞争中，城市商业银行要努力适应外部环境带来的发展压力，发展自己的优势业务来获得盈利。城商行要想克服自身的缺点和不足，又保持快速、稳健的发展态势，那么如何确立竞争战略，及时抓住外部可用的机遇、整合优势资源，勇敢迎接挑战，以此

12、来提升核心竞争力便是每一个城市商业银行不能逃避思考的棘手难题，必须要进行落实解决。2.研究意义国内外关于企业竞争力的理论比较成熟，而隶属于商业银行中的城市商业银行的竞争理论还比较薄弱。由于对城市商业银行的核心竞争力缺乏足够重视和在文献数据等方面的缺乏，当前学者在理论界对城市商业银行的核心竞争力的研究较少，但通过本文在理论层面上的探索，通过对城商行存在的问题分析，得出其深层次的原因，从而提出可行的方法和建议，为进一步探究如何提高城市商业银行的核心竞争力打下了基础。对城商行核心竞争的研究首先对于看待我国城市商业银行的生存与发展问题具有重要意义，对于研究城商行面对不同地区城市商业银行的激烈竞争，是如

13、何健康持续发展具有重要意义。通过努力提高核心竞争力来认清自己的优势和劣势，继续发挥和创新优势，弥补不足，构建一整套合规的经营竞争体系，便于政府对其进行监督指导。其次对于推进我国金融体制改革有重要的助力作用，面对当前激烈的竞争局面，该如何建立一个健全的银行体系来防范风险，使我国商业银行在严峻的竞争环境下，积极培育并提高核心竞争力、合理调整资本结构，为我国深入金融体制改革贡献一份力量，取得长远发展具有重要的意义。1.2研究的主要内容和方法1.2.1研究的主要内容 本文一共是五章。主要内容包括如下几个方面: 第一章前言。主要概述了本文的研究背景、目的和意义，以及研究的主要内容和方法。 第二章关于城市

14、商业银行的文献综述。首先界定了什么是城市商业银行、回答了什么是核心竞争力，并阐述了企业的核心竞争力和商业银行的核心竞争力的内涵。还通过查找资料，从国内外学者的研究中得到对城市商业银行的核心评价。第三章是关于城市商业银行发展的历程与现状，将发展历程分为三个阶段，从建立商业银行核心竞争力的原则和优势及劣势三个层面来阐述城市商业银行的发展现状，第四章是利用SWOT分析法对城市商业银行的优势、劣势、机会和挑战进行具体描述。第五章是对我国城市商业银行的提高核心竞争力提出的几点建议，从人才、企业文化、市场需求和风险控制四个方面提出建议，并对各个建议进行详细阐述。1.2.2研究的主要方法 本文主要采用的是规

15、范分析法和实证法相结合的方法，并在实证分析法中主要运用了SWOT分析法。（1） 归纳法。本文在文献综述部分，在阐述国内外研究学者对城市商业银行进行的评价时，从不同的方面对不同的观点进行了归纳整理。（2）SWOT分析法。通过对城市商业银行在当今竞争激烈的局势下的优势、劣势和所面临的机会和挑战这几个方面的分析，从而对城市商业银行的核心竞争力有进一步的理解，也提出对该如何让城市商业银行的核心竞争力提高有更加合理性的建议。2关于城市商业银行的文献综述2.1城市商业银行的界定经过多年的发展，银行业体系已经逐渐发展成熟，在2018年之前，中国银监会（CBRC）将我国的商业银行分为五类，即政策性银行、国有商

16、业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行和城市商业银行。城市商业银行是中国银行业非常重要的存在，它始建于20世纪80年代，它开始是以城市信用社的身份出现的，经过几年的发展日益成熟，在上海、北京等这样的一线城市里，城市商业银行的各方面的业务飞速拓展，并实现了跨区域发展。城市信用社是以满足中小地方企业的金融需求为目标的。从20世纪80年代初到20世纪90年代，受到自身地域性的局限，他们的众多客户都是当地的企业和居民。随着中国金融行业的不断改制，很多城市信用社逐步转变为城市商业银行，目的为了更好地规避金融风险。由于城市商业银行当时的定位主要针对的就是地方中小企业，又由于它的组织架构，在获取信息和了解客户

17、方面有着得天独厚的优势，从而逐渐在中国银行业崭露头角。城市商业银行在一定程度上改善了城市、农信社产品种类单一、经营模式较小的问题，并为一些城市的金融市场注入了新的活力，达到了各类企业对银行服务多样化的要求。城市商业银行目前已发展成为中国一个非常重要的银行阶层，实力逐渐变得雄厚，但由于自身历史和所处的竞争环境，在市场的细致划分、产品的创新研发、经营理念等发展战略方面还存在较大差距。2.2关于核心竞争力的相关理论2.2.1企业的核心竞争力的综述对核心竞争力的研究一直以来都是学者关注的焦点，在众多的研究理论中，较为著名的就是波特的竞争理论和核心竞争理论，在后来的实践中，经营者们把这些理论逐渐运用到现

18、实的企业中。在核心竞争理论中波特指出“核心竞争力”指的就是能够让企业有优于同行业的优势，利用其他同行无法模仿的资源整合的途径，以求为企业带来源源不断的资金流入。企业的核心竞争力会随着资源整合优化配置的变化而逐渐变化。对于一个企业来说，就有可能凭借着其产生的强大推动力在激烈的市场竞争中独占鳌头，使产品和服务的价值在一定时期内得到提升。不仅如此，波特还提出了“价值链”的概念，在他的论述中我们了解到在众多的活动中，在企业的价值链上，最重要的战略环节就是如何利用自身优势创造产品或服务真正的价值。在美国有两位著名的学者普卡哈拉德和哈默尔，从他们的研究中我们发现核心竞争力应该是帮助企业进入不同的市场领域的

19、先行者，它能够为企业在未来扩大经营规模埋下优越的种子。其次，核心竞争力更多着眼于长远的发展，以实现顾客最为根本的利益为轴带，将最终产品和服务的价值最大化。2.2.2城市商业银行核心竞争力综述商业银行是企业的一种，但和真正的企业相比，在核心竞争力方面还是存在很多不同，对于商业银行而言，货币资金是主要的运营对象，凭借吸收存款和增加信用贷款等业务来增加盈利，以此来帮助国家进行宏观政策调控，它的核心竞争力更多的来自于商业银行的资金运营和服务产品的有机结合，侧重反映商业银行的可持续发展的能力。作为商业银行大类下的城市商业银行，有相关学者经过研究得出“城市商业银行拥有一套适合自身发展的经营模式是构建核心竞

20、争力的基础”的结论，在吴菲（2010）1的论文中得出创新是城市商业银行发展的关键，随着互联网金融在生活中的普及，城市商业银行的规模和质量都得到了空前的提高，面对客户多样化的需求，城市商业银行能否在最快的时间内做出反应，对已有的产品进行改革创新，开发出新产品并且防止对手的模仿便是构建其核心竞争力的关键。在一篇关于中外城市商业银行核心竞争力的报告中提出完善流程管理是提高核心竞争力的必要手段，将冗余的过程去除，优化人力资源配备，提高办事效率会相对多的吸引客户。胡锦娟、张良桥（2011）2认为，城市商业银行的核心竞争力是指城市银行遵循三性原则的基础上，积极在城市中小企业和个体工商户之间开展业务。通过对

21、以上学者们的观点进行归纳总结，我认为城市商业银行的核心竞争力就是利用自身的资源，结合所拥有的的人力、先进的创新技术等，提高员工的创新意识，积极开发金融产品，在原有基础上不断深化有别于其他机构的优势，培养员工不容易被对手超越和模仿的动态能力，使其更好地为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路，在我国银行业中能够保持着持久的竞争优势。2.2.3国内外关于城市商业银行竞争力的研究现状与评价 从所能搜集到的资料来看，对银行业竞争力的研究并不多，对城市商业银行核心竞争力的研究更是少之又少，通过对仅有的数据进行归纳总结，将国内外对商业银行的研究现状与评价归纳为以下几点：(1)全球1000家大银行的排名

22、英国银行家3杂志是一个记录全球银行阶段性发展的权威刊物，里面记录了超过六千家的全球银行的数据，每年它都会根据各个国家和地区银行的核心资本、盈利能力以及同行竞争表现进行分析，发布“全球1000家大银行”排名，该排名视为衡量全球银行综合实力的重要标尺，极具权威性。 表2.1 2019年全球净利润额排名前五的银行Table 2.1 the top five Banks in global net profit in 2019银行国家净利润（十亿美元）中国工商银行中国43.6中国建设银行中国37.3中国农业银行中国32.5中国银行中国29.5摩根大通美国28.1与2018年榜单相比，中咨银行的银行利润

23、总额仍居世界第一，中国的四家大型银行连续第二年荣获前四名，其中ICBC连续七年问鼎，CCB位居第二，ABC进步至第三名，BOC排名第四位。而国内的城商行和农商行也展开了激烈的竞争，例如广州银行一级资本增长了51.55%，排名提升84位至第223位；宁波银行一级资本增长了34.86%，排名提升42位至第124位。表2.2 2019全球增长最快的国内银行Table 2.2 the fastest growing domestic Banks in the world in 2019全球排名去年排名机构一级资本增速（%）一级资本（百万美元）1223307广州银行51.555,5122313391甘肃

24、银行43.463,6513449567柳州银行41.622,1924651-青海银行38.741,2785780-南通农商银行38.559086124166宁波银行34.8611,7697237291贵阳银行33.75519187392广发银行32.9822,8989258313江西银行32.944,71810356418湖北银行29.443,016(2)商业银行的资信评级在国际上有许多商业银行都利用资信评级机构对其信用情况进行评测。其中比较著名的就是标准普尔公司和穆迪公司，穆迪对银行业的评级所衡量的风险实质是与收益相关的风险状况，对于穆迪公司来说，它衡量的指标主要包括一、内外环境；二、公司的

25、管理架构和股东权益；三、盈利能力；四、风险管理；五、资本风险资产率；六、管理过程；七、行业价值。通过对这七种要素进行评估测量，进行等级的划分来达到预测风险的目的。“骆驼”评价体系是美国金融管理当局对商业银行及其金融机构的经营管理、资信状况等进行的整体级别评定体系。骆驼（CAMELS）由资本充足性（Capital Adequacy）和资产质量（Asset Quality）,以及管理水平（Management）、盈利状况（Earnings）、流动性（Liquidity）和敏感性（Sensibility）构成。采用五级评分制来评价商业银行的经营及管理水平，以对综合评价的满意程度从一级到五级逐渐递减，

26、它被誉为分析银行运作是否平稳健康最有效的分析模型。(3)国内对商业银行竞争力的分析 在国际上，商业银行的经营模式不断优化，与其他机构业务相互融合，业务之间的隔板逐渐消失。随着国内银行竞争的加剧，使不少学者对商业银行竞争力的研究产生兴趣，涌现了不少相关学术论文，其中比较有影响力的是中国银行业国际竞争力研究和银行业竞争力比较6，中国城市商业银行SWOT分析以及战略定位7外银行竞争力比较8我国商业银行竞争力分析和对策选择9等等，其中焦瑾璞最早提出了银行竞争力的理论框架，为许多学者进行后续的探索打下坚实的基础。这些研究主要通过搜集关于商业银行的各种财务数据，参考一些有权威的人士发表的著作，再利用规范分

27、析法和实证分析法以及归纳法等方法进行定量分析，使自己的研究更加全面系统，从而更加准确地分析出对城市商业银行的核心竞争力的影响因素，根据动态的发展路径，从长期和短期等不同的角度提出合理的建议，从而更好地提高城市商业银行的核心竞争力。目前，我国已经形成双分的局面，构建了银行、保险、证券三大金融领域各自开展本行业务、分业监督管制的金融体制。在当前竞争激烈的市场上，各大商业银行在市场占有率、制度管制等方面独领风骚。随着我国银国有商业银行、股份制商业银行和众多商业银行并存的商业银行体系之间竞争格局的逐渐形成，互联网金融凭借第三方支付的优势迅速崛起，打开了为客户提供更加便捷服务的新局面，从根本上威胁了城市

28、商业银行的生存和发展，使得城市商业银行面临的压力越来越大。 3城市商业银行发展的历程及现状3.1我国城市商业银行的发展历程3.1.1城市信用社时期（1979-1995）改革开放时期，“城市信用合作社”成立，它是城市商业银行的前身。城市信用合作社是国家通过吸收城市居民的闲置资金建立的合作金融组织。其目标是通过银行存款、贷款等信用活动为城市中小地方企业、城乡个体工商户以及城市居民提供流通资金来源。城市信用社10始终把以人为本的管理思想当作主导思想，社员代表大会是城市信用社的重要的决策机构。城市信用社的组织形式有服务管理型和经管型、管经型。自20世纪80年代中期开始，城市信用社11建设的脚步加快，从

29、发展地级大中城市的主战场开始向发展县市级的信用社转变。1988年8月中国人民银行颁布城市信用合作社管理规定，提升了城市信用社的注册资本，到1989年末，城市信用社的数量达到3000多家，总资产为200多亿元。从1990年到1991年开始了第一轮的清理整治，各地控制了最新建立的银行的机构规模，撤销合并了那些业务绩效和服务质量偏差的城市信用社，中国人民银行12开始重点着手规范金融秩序，自1993年7月1日起一律停止审核，不得再批准建设新的城市信用社。自1995年起，根据国家权力机关的指导意见，开始向城市商业银行转变。3.1 .2化解风险时期（1995-2004）由于当时国家主要施行生产资料归劳动者

30、共同占有的经济政策，老百姓自己承担风险的能力还比较弱，一旦有一个城市信用社破产之后就会引起多米诺骨牌反应，会给当时的市场经济带来巨大的压力，因此从1995年开始，将城市信用合作社的性质更改为股份制，并将北京、上海、深圳以及石家庄、天津五个城市作为实验开展城市。1995年6月至12月，我国接连成立了两家城市商业银行，分别是深圳城市合作银行和上海城市合作银行，自此之后建设城市合作银行的工作在全国范围内开始实施，1998年国家规定取消城市合作银行的称呼，城市商业银行从此登上了银行业的舞台。此时的城市商业银行面临着管理体制不健全、风险处置不当和支付风险突出等问题，从2001年开始将严重违规的城市商业银

31、行实施关闭或停业整顿，批准开业的城市商业银行较少，为引导城市商业银行稳健地发展，监管当局颁布了许多重要文件，2003年城市商业银行13平均信贷不良率有了较大幅度的下降，但仍面临着不良资产的历史包袱沉重、公司治理不完善、经营受到地域限制等问题，直到2004年底城市商业银行的平均资本资产风险率才由负转正，达到了1.36%，当然离如今要求的8%的资本充足率有一定的差距，但是就当时的情形而言已是在逐渐改善了。3.1.3全面洗牌、加速发展时期（2004-）城市商业银行经过近十年的变革，成功将合作经济体制更替为股份制，开始走向以法人财产制度为核心、标准化、市场化经营的道路，通过对制度进行改革调整，原来所存

32、在的违规拆借、对于公司业务所发生的的收支私自处理等现象逐渐减少，在一定程度上减少了风险的发生，使金融市场的经营活动开始有序大规模展开。2003年4月银监会14成立，连续召开会了5次会议，吸取在城市商业银行改革中的经验教训，面对当下的市场局面，提出了一系列针对如何正确加速发展的方法并付诸实践，使城市商业银行的发展进入新的阶段，一系列关于重组整顿、多元化发展、一场关于城市商业银行改革的运动浩浩荡荡地展开。城商行的快速发展时期是2005年至现在，在2005年至2011年的6年间，几乎全部的城商行都达到了8%的资本充足率，并且由于自身的不断完善和监管当局对其的监督，使其成为了中国金融体系的不可或缺的一

33、部分，城市商业银行经过多年的发展，始终坚持以满足地方城市居民的资金需求，助理地方中小企业资金周转为经营目标，在接下来的几年里，以南京银行和宁波银行为代表的城商行在2007年7月19日作为第一批上市的城市商业银行亮相，之后我国的城市商业银行更是加快了上市的步伐，开始走向国际市场。3.2我国城市商业银行的发展现状根据银保监会15披露的银行业金融机构法人名单，2018年末全国共有134家城商行,1427家农商行。2017年末城商行、农商行总资产分别为31.7万亿元、23.7万亿元，占商业银行总资产的16.1%和12.0%。经过不断发展，截至2018年末，城信社已全部完成改制。从传统业务上看，城商行的

34、主要收益来源于金融产品的销售，相比之下票据业务与中间业务有所缩减，有关数据表明，城市商业银行的票据承兑余额仅占全部贷款额的0.15%，贴现余额比重仅为0.99%存。由于随着利率市场话的推进，存贷利差的空间缩小，使存款贷款的业务也开始走下坡路，近年来，外资银行纷纷进入中国市场，冲击了国内金融行业的众多领域，使得客户的选择增多，曾经依存的老客户也在逐渐流失。面对如此竞争激烈的局面，零售金融业务开始成为了城市商业银行下一步发展的重点。经过折磨多年的发展，大部分城商行开始积极布局债券承销和资产托管资格，部分城市商业银行还贯彻了习近平主席提出的“一带一路”的伟大指导思想带来的机遇并充分利用自己的地域优势

35、，开始针对边境邻国开展跨境融资，同时，城商行也在积极布局消费金融和特色业务等新兴业务。4我国城市商业银行的核心竞争力分析4.1我国城市商业银行竞争力的SWOT分析4.1.1我国城市商业银行竞争力优势分析（S）任何事物的发展都会是优劣并存的，城市商业银行在发展过程中也不例外，其作为我国金融体系的有机组成部分，仍然是具有它自身的一些优势的。(1)具有快速反应能力城商行16作为一个一级法人银行，层次关系相对简单，业务比较集中，对市场变化能够快速应对，由此吸引一些在短期急需流动资金的企业来办理业务。由于决策链短，在信贷资金的用资方向上自由选择性更强，可以更机动地调整人员配备，可以人尽其才，对于职工薪酬

36、方面也可以利用绩效考核来进行合理分配，在降低了成本的同时提高银行的效益，为市场竞争提供了成本优势。(2)与地方中小企业的发展紧密联系对于大型商业银行而言，由于大多数中小企业的资信状况欠佳，缺乏足够的可抵押品，使得一些大型商业银行一般不接受中小企业的业务，而城市商业银行因其机构设置简单，结构趋于扁平化，代理成本和风险都比较低，能够较为方便地获取当地客户的资信状况，更加熟悉地方中小企业的运营情况，使其可以与本地客户建立长期的合作关系，尤其是地方中小企业现已成为现代经济发展中的主力部队，这时的城商行凭借着自身优势，通过对中小企业增加贷款来获取更多的利润。(3)地缘性优势城商行与互联网金融相比，城商行

37、在注资时，往往会吸纳大部分政府资金，并且对于一些城市商业银行来说，主要的负责人都是由政府亲自调派的，这在一定程度上在寻求优质客户上存在成本低、实效性高、信息准确等多重优势。另外，城市商业银行拥有广阔的信息渠道，这为城商行在作出重要决策上提供了较为明显的时效优势，节约了时间成本，同时由于信息来源的广泛性，能够更好地预测风险可能发生的概率，增强了自身规避风险的能力。城商行还可以根据本地情况提供定制的业务及金融服务，进行差异化管理，有效地规避竞争。(4)营销能力强城市商业银行能够获取客可观的盈利，营销部门功不可没,他们会利用各种合法渠道了解那些可能成为营销对象的客户，利用银行自身的一套评测体系对客户

38、进行评定，找出合适的客户。可以为客户提供针对性服务的这种营销能力与互联网金融相比较为灵活，能够更加体现城市商业银行服务于客户的宗旨。城市商业银行的营销优势还在于在他们的营销队伍中会有相对较多的本地的客户经理，他们会更加了解当地客户的心理需求和当地的市场需求，并且大多都会在当地有一定的人脉网络，他们可以利用这些优势来发展客户，为客户提供更加满意的服务。4.1.2我国城市商业银行竞争力劣势分析（W）(1)政策监管的不足为防范区域性和系统性金融风险，各监管机构17加强了对城市商业银行的监管，虽对提高城商行的经营管理水平有一定程度的改善，但是仍存在一些有失公平的地方，有些像限制城商行设立异地分支行和对

39、运营资金的控制等不平等的待遇制度制约了城商行的发展，对整个银行业的公平竞争带来一些负面影响。在大多数城市商业银行的治理中，发现几乎都会存在一种复杂的间接代理关系，由于在城市商业银行的治理中，政府大多时候都会亲自任命选派优秀人士担任城商行的主要高层管理者，逐渐将政府权力渗透到了城市商业的各个管理层面。这实际上起到了间接代理的作用，政府的初衷是更好地为城市商业银行的发展助力，但在一定程度上影响了城市商业银行的自主决策，起到物极必反的效果，针对这一现象，国家的监管力度还需要加强，综合各城市商业银行自身的经营管理模式，确定合适的管理制度。(2)业务品种单一、规模较小城市商业银行相较于大型商业银行来说，

40、由于受到地域的局限性，资产规模总体不大，仍是以提供传统信贷业务为主，由于某些经营不好的中小企业无法按时偿还贷款导致城商行的不良资产比重较大，资产质量也有待提高，融资渠道相对于大型商业银行来说比较狭窄。在消费贷款领域几乎为空白，金融服务相对比较单一。(3)金融产品的创新不足对于金融产品而言，它的主要科技含量体现在银行卡、电子银行等新兴的该科技类产品上。与大型商业银行相比，城市商业银行的网络银行服务的建设还不够完善，大多数金融产品还处在模仿跟风阶段，少有实质性的创新。有些业务还不够健全，有的甚至还停留在简单的查询和转账等服务上，这些不足使得城商行在与大型商业银行争夺客户方面就处于劣势，限制了城商行

41、的业务拓展，降低了竞争力。(4)缺乏高素质人才金融服务属于技术密集型行业，要求员工要有着完备的知识技能并且对于企业来说还要有足够的资金支持，以用于金融产品的创新开发。由于中小城市商业银行大多处于二三线城市，对各层次人才的吸引力相对就较小，再加上城市商业银行在人员储备和基层员工学习方面的关注度较少，使得和城市商业银行员工队伍建设相对比较落后。因为受到地域性约束，城市商业银行需要扩充自身的人才队伍，从外界引进优秀的高素质人才，凡事都是双刃剑，优化人才队伍的同时，也会有理念碰撞的时候，如何妥善处理这层关系，对城市商业银行来说也是巨大的考验。(5)市场定位不明晰，业务特色不突出城市商业银行从刚开始发展

42、就没有制定一套完备的战略体系，没有系统地规划好自己的发展步骤，造成了盲目顺应市场，没有加大力度突出自身特色，致使城市商业银行在日益激烈的市场竞争中处于尴尬的境况。尤其是在中国的中西部地区和二三线城市，主要经营传统业务的现象尤为明显，中间业务开展较少，对利润的贡献微乎其微。4.1.3城市商业银行的机会分析（O）(1)居民消费水平快速提高由于国家全面优化市场配置，将收入进行了合理的分配，使得居民的收入有了显著的增长，随着消费结构的升级，金融需求也趋于多样化，为城商银行的消费信贷、财富管理等零售业务提供了较为宽阔的发展空间。(2)政策的大力支持政策加大支持了股权多元化混合所有制的改革，强化了市场基因

43、。2018年以来在加大国企改革方面重磅政策频出。2018年8月5日，国务院国资委下发了关于印发的通知，双百企业指的是百家央企子公司和百家地方国有骨干企业，他们将在2018年之后的四年里正式开始实施“双百行动”，在改革由资本权益和劳动者权益共同组合的所有权形式、公司治理结构、市场化运作机制、企业股权激励机制以及历史问题上有所突破。城市商业银行的所有制结构中大多都是地方国企，这次的改革也会在一定程度上影响到城市商业银行，可以加快其发展速度，在混合所有制改革、使员工也持有股份，参与企业经营方面有所突破。有关数据表示，在南京和宁波等城市的城商行中，都已实现了资产规模的扩张，并取得了阶段性改革的胜利。(

44、3)分享资本市场发展红利2018年12月商业银行理财子公司管理办法出台，规定理财子公司可省去中间环节，直接将资金投向股票、销售价格也有所下降、可发行等级产品等多项优惠政策。截至2019年1月，共在京、沪、苏、浙、湘等若干城市商业银行决议拟成立理财子公司。理财子公司能够为银行省去很多绕道费用，使城商行通过利用信托计划和基金券商资管计划在资管新时代实现理财业务渠道的拓宽，盛享资本市场发展红利。(4)集中产业的发展产业集群的发展给各中小城市商业银行带来了新的机遇，集群内有很多优质企业客户，这可以使城商行结合自己的地域优势，在一定程度上减少了信息收集、挖掘目标客户的成本；集群内众多中小企业分工细致，密

45、切合作，相互之间可以分享可用信息，避免出现信息不对称的问题，减少了贷款的风险，也减少了为解决一些代理问题而发生的成本。(5)金融科技迈向智能化时期5G、AR技术、共享数据库、IOT、等新技术开始逐渐运用到金融领域。金融科技将助力城商行的顺利转型，金融科技能帮助银行更快速地找寻目标客户，并在短时间内准备一套完善地针对客户的理财方案，一方面提高了银行的服务水平，优化了服务质量，又在一定程度上分散了部分非系统风险，是银行创新转型的核心推动力。国家对于重要行业信息化的自主安全可控要求,以及国产虚拟化技术的不断成熟,使企业级虚拟化产品的国产化替代成为大势所趋，鼓励各创新技术的领军代表研发各种安全技术,助

46、力银行构建安全可控云。4.1.4城市商业银行面临的挑战（T）(1)大型银行持续改革随着金融产品越来越复杂多样，各银行为了留住客户开始采取各种优惠政策，设计推出更多吸引客户的产品。近几年来，大型商业银行开始越来越重视中小企业贷款。大型商业银行逐渐将目标客户的选择锁定为中小企业乃至小微企业这时就抢占了城市商业银行一定的市场份额，由于大型商业银行有着雄厚的资金保障，风险较低，拥有繁多的关系网点设置，居民对其还款能力比较信任，这时居民会倾向于选择大银行，这就对城市商业银行造成了一定的威胁。并且也使城商行的网点设置受到了一定程度的挤压。(2)全国性股份制银行加入地方竞争作为综合实力最强的股份制商业银行在

47、资本、治理结构、网点数量、人才梯队、IT信息、产品创新能力等方面都优于整个银行系统，近几年，全国性股份制银行开始进入二线城市开展业务，这无疑和大型银行一起同城市商银行猛抢当地的优质客户资源。(3)存款活期化现象明显随着如今互联网金融的迅速崛起，第三方支付方式在我们的生活中变得越来越普遍，更多的人习惯用手机支付，曾经的纸质钞票如今只变成了手机上跳跃的数字，大型银行普遍加大对零售业务的重视程度，储蓄存款竞争白热化，这种行为对城市商业银行当地存款份额产生了侵蚀，大多数网点和分支机构在逐渐减少，存款的沉淀效应逐渐减弱，将曾被视为城商行资金利润来源之一的银行存款，它的活期化在一定程度上增加了城市商业银行放贷的压力，加大了寻求资金补充的负担。4.2我国城市商业银行核心竞争力评价指标建立的原则通过前面的分析，我们可以看出银行竞争力是受内外部诸多因素影响的，而对于城市商业银行来说，它的竞争力的评价指标的构建18是为了更好地明确城市商业银行在银行业所处的地位，更加精确地找出自己的不足，从而提出有利于城商行在未来提高核心竞争力的解决措施，因此需要遵循以下原则。(1)全面性原则必须综合考虑影响城商行发展的各种因素，充分了解各指标之间的逻辑关系