互联网金融背景下商业银行理财业务创新研究2.docx

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1、本科论文2020年 5 月 10 日摘 要 众所周知，我国互联网的快速发展，对于我国各行各业产生了不同程度的影响。互联网行业与金融行业结合产生互联网金融，成为我国金融领域中的一匹黑马，发展速度十分迅速。面对互联网金融的发展，我国商业银行理财业务需要进行创新，才可以在互联网金融背景下实现更好的发展。本篇论文分析了互联网金融背景下商业银行理财业务的现状以及问题，并在此基础之上提出解决建议，希望对于我国商业银行理财业务未来的发展提供借鉴作用。关键词：互联网金融，商业银行，理财业务，创新AbstractAs is known to all, the rapid development of the I

2、nternet in China has had different degrees of influence on various industries in China. Internet industry and financial industry combined to produce Internet finance, become a black horse in the financial field of our country, the speed of development is very rapid. Facing the development of Interne

3、t finance, the financial management business of commercial banks in China needs to be innovated in order to achieve better development under the background of Internet finance. This paper analyzes the current situation and problems of the financial management business of commercial banks under the b

4、ackground of Internet finance, and puts forward some suggestions on the basis of this, hoping to provide reference for the future development of the financial management business of commercial banks in China. Key words: Internet Finance,Commercial Banking,Financial Management Business, Innovation 目录

5、1引言11.1研究背景11.1研究意义11.3研究内容12论文相关理论概述22.1互联网金融的定义22.2商业银行理财业务简介22.3互联网金融的发展23互联网金融对商业银行理财业务的冲击33.1互联网金融理财产品对于商业银行理财业务的冲击33.2商业银行的理财收入来源受到冲击33.3理财服务模式亟待完善44互联网金融背景下商业银行理财业务现状与存在的问题分析54.1互联网金融背景下商业银行理财业务现状54.2互联网金融背景下商业银行理财业务存在的问题64.2.1理财业务种类相对单一64.2.2客户细分程度需要提高64.2.3商业银行理财产品同质化严重64.2.4商业银行销售和宣传渠道单一74

6、.2.5理财业务人员能力需要提升74.2.6理财业务创新意识不足85互联网金融背景下商业银行理财业务创新的路径95.1加快理财业务种类创新进程95.2做好客户细分工作95.3开发高质量理财产品95.4加强销售渠道建设，扩大产品信息传播的覆盖面105.5提升理财业务人员能力105.6提高理财业务创新意识11结 论13致 谢14参考文献151引言1.1研究背景随着国家整体实力的增强和人民生活水平的提高，以及社会居民的收入随之提高，越来越多的居民选择理财。与此同时，我国各大商业银行纷纷推出不同种类的理财产品，积极鼓励社会居民参与到理财业务中来，进而满足不同社会居民的理财需求。如今，伴随互联网金融的发

7、展，社会居民通过手机就可以进行理财业务的相关操作，极大的提高了理财业务办理的速度，提升了效率。但是面对互联网金融的发展，商业银行理财业务需要不断推陈出新，才可以更好的为社会居民所服务。基于此背景之下对本篇论文展开分析。1.2研究意义商业银行理财业务创新与互联网金融背景息息相关，而互联网金融背景之下又可以对商业银行理财业务创新产生影响，那么本文的研究意义就在于通过调查，分析研究存在哪些因素在互联网金融背景之下影响商业银行理财业务创新，并针对这些因素提出合理的建议，进一步促进开展我国商业银行理财业务创新的工作。1.3研究内容论文研究内容主要包括以下六部分：第一，引言。包括研究背景等。第二，论文相关

8、理论概述。包括互联网金融的定义等。第三，互联网金融对商业银行理财业务的冲击，包括导致商业银行支付功能逐步弱化等。第四，互联网金融背景下商业银行理财业务现状与存在的问题分析。第五，互联网金融背景下商业银行理财业务创新的路径，包括做好客户细分工作、提升理财业务人员能力以及提高理财业务创新意识等。第六，结论。2论文相关理论概述 2.1互联网金融的定义国内外学者普遍认为互联网金融的定义是指在金融电子化建设成果的基础之上，通过国际因特网实现的金融活动，其中包含了互联网金融机构、互联网金融交易、互联网金融市场和互联网金融监管等方面。2.2商业银行理财业务简介从20世纪90年代后期开始，理财业务逐步发展起来

9、，在这段时期内，最早开设理财业务的金融机构有商业银行、证券公司以及基金公司等等。直到2014年以后，我国商业银行的理财业务种类的日益增加，使得商业银行理财业务进入发展的快车道，并且在这一时期，理财业务也成为商业银行的第三大业务，而前两大业务分别是存款业务以及贷款业务。商业银行的理财业务之所以发展如此迅速，归根结底来讲推动其发展的原因可以归结为以下三点：首先就是随着国家经济的快速发展，社会居民的收入越来越多，对理财的需求越来越大，越来越多的居民喜欢用手中闲余的资金去购买理财产品，因为购买理财产品可以产生不同程度的收益。其次，随着我国金融市场的发展，为理财业务的发展也提供了前所未有的发展机会。特别

10、是随着我国法律制度越来越完善，进而为理财业务的发展也提供了强有力的法律保障。然而，随着我国商业银行理财业务的不断向前发展，迄今为止主要形成了以下几点特征：首先，商业银行理财业务基于客户的风险偏好。其次，商业银行理财业务在发展过程中，还需要承担不同程度的操作风险以及声誉风险。最后，商业银行理财业务是以单个产品进行独立核算。2.3互联网金融的发展第一个发展阶段就是在1997年到1998年这段时期，自招商银行在1997年推出中国第一家网上银行以来，国内各家银行陆续推出了自己的网上银行，主要包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大银行，网上银行这一事件也直接标志着我国互联网金融的发展的正式开启。

11、第二个发展阶段就是在1999年到2012年，这一时期的主要表现是传统金融机构利用不断发展的互联网技术来拓展自己的在线业务。例如，2000年2月和8月，中国工商银行分别开通企业网上银行以及个人网上银行；同年7月，作为首家获得中国金融认证中心认证的银行，中信银行也相继开通了网上银行服务。1999年6月，阿里巴巴集团正式成立，正式开启了电子商务在我国发展的征程。第三个阶段就是指2013年至今，随着我国互联网技术的不断发展与进步，移动支付智能终端变得日益普及，而且金融理财意识的传播渠道也越来越多，类似于微信传播等。与此同时，基于这种状况下，也将互联网金融推向了高速发展的快车道。3互联网金融对商业银行理

12、财业务的冲击 近些年来，随着互联网金融的快速发展，对我国商业银行理财业务产生了不同程度的冲击，如下所示：3.1互联网金融理财产品对于商业银行理财业务的冲击随着互联网金融的发展，衍生出余额宝等多项理财产品。以近些年来发展速度最快的余额宝为例，2013年-2018年我国余额宝金额理财金额变化如下所示：图3.1 2013-2018年余额宝金额理财金额变化（万元）如上图所示，根据中商情报网数据显示，不难看出，余额宝自2013年推出以来，在我国的发展如同牢笼中放出的猛兽一样，发展速度令人惊奇。2013年，余额宝的理财金额仅仅为1200万元人民币；2014年，余额宝理财金额迅速达到8900万元人民币；20

13、15年，余额宝理财金额高达24900万元人民币；2016年，余额宝理财金额高达32600万元人民币；2017年，余额宝理财金额高达40000万元人民币；2018年，余额宝理财金额高达45000亿元人民币。根据六年间余额宝理财金额的金额变化来看，不难看出，增长速度十分迅速。除此之外，不止余额宝，还有其他产品，有微信零钱通等。能够看出互联网金融理财产品的快速发展，给各大商业银行的理财带来了不同程度的冲击。3.2商业银行的理财收入来源受到冲击随着我国经济的快速发展，特别是人均收入的大幅度提高，越来越多的居民将手中部分闲余财富用来购买理财产品，居民的这种做法也是积极参与商业银行理财业务的一种表现。其次

14、，从我国商业银行的角度分析来看，随着社会居民购买理财产品数量以及金额的增加，商业银行的理财收入大幅增加，从而促进了我国商业银行理财业务的发展。从社会居民角度来看，其购买商业银行的理财产品的出发点就是实现财富的保值以及增值，而我国商业银行也恰恰抓住社会人士的这一特点，因此对于商业银行的每一款理财产品，所有的理财产品都有保值功能，即社会人士购买的每一项理财产品都可以实现保本，绝对不会出现亏本的情况。面对五花八门的理财产品，唯一不同的地方就体现在收益率的高低方面。一般来讲，收益率的高低往往与理财产品的时间有直接关系，即理财产品的时间越长，所对应的理财收益率越低，社会人士的收益就越低；相反，收益就越高

15、。因此对我国各大商业银行而言，多数社会居民往往会选择理财收益最高的商业银行推出的理财产品。然而好景不长，2013年，互联网金融推出第三方支付，同时第三方支付在短短的两年内，也推出理财业务，且理财收益要远高于各大商业银行。由于居民理财的观点就是财富最大化，所以越来越多的社会居民开始购买第三方支付的理财产品，投入第三方支付理财业务中，这种行为直接导致我国商业银行理财业务收入急剧下滑。除此之外，我国各大企业在发展过程中，企业管理层也会不定期购买理财产品，购买的理财主要是较短期理财产品，目的就是实现短期收益，然而随着互联网金融的快速发展，部分企业选择参与第三方支付理财业务，而不是选择商业银行理财业务，

16、在这种情况下，进一步使得商业银行理财业务来源减少，理财业务收入总额大大下滑。所以，综合分析来看，互联网金融的发展已经给商业银行的理财收入带来严重的冲击。3.3理财服务模式亟待完善在互联网金融背景下，商业银行的客户群体也有不同程度的变化，对于我国各大商业银行而言，过去主要是以实体网点为媒介，且这也是商业银行的一大优势，然而现阶段更多的要以互联网为媒介，这对于过去的优势而言就是一种弱化，再加上当下无论是企业还是社会居民，都在追求便捷性、高效性，特别是个性化服务，所以面对这种形式，商业银行也不得不做出调整。与互联网金融相比，互联网金融可以为企业以及社会居民提供更加优质的个性化服务，能够更好的做到“以

17、客户为中心”。除此之外，互联网金融在发展过程中在注重“以客户为中心”的同时，还需要更加注重客户自身的真实体验，特别是为客户提供的理财产品需要具有灵活性的特点。所以综合来看，正是由于互联网金融在对待客户服务方面要比商业银行服务更加优秀，所以能够得到我国社会部分企业及居民的认可。因此，未来我国商业银行如果要降低这种来自互联网金融的冲击，必须进一步完善客户服务模式，更好的为客户服务，只有为客户提供较高的服务标准，才能够更好的推动商业银行理财产品的发展。4互联网金融背景下商业银行理财业务现状与存在的问题分析 4.1互联网金融背景下商业银行理财业务现状近年来，我国商业银行理财业务发展速度相对较快，整体发

18、展势头迅猛。与此同时，从社会居民角度分析来看，参与理财业务的居民数量逐年上升。从商业银行角度来看，理财业务种类越来越多，并且每个商业银行都有理财经理，为居民介绍各项理财业务。因此，从商业银行理财业务整体来看，理财业务规模已经形成，且目前呈现扩大趋势。与此同时，商业银行理财业务市场已经成为金融市场的重要组成部分，截止2018年末，我国商业银行理财业务额占整个资管行业总规模的25%，约人民币31万亿元。同时在这一年中，我国商业银行理财业务自此步入了转型发展阶段。总体来说，我国商业银行理财业务近两年发展状况如下所示：首先，理财业务规模平稳增大，同时理财业务总额稳步增加，2018年年末，我国商业银行理

19、财业务总额约31万亿元人民币，与2017年相比，同比增加约2.5万亿元人民币，增长幅度8.5%，这一数据直接说明了理财业务规模平稳增大且理财业务总额稳步增加。其次，理财业务中个人理财所占比例越来越高，根据2018年年末数据显示，个人理财业务总额占理财业务总额的75%，因此从这一数据来看直接意味着商业银行理财业务的重点就是个人理财业务，通过向社会居民推出各种理财产品，以此来鼓励社会居民参与理财业务中来，类似于招商银行推出的一款半年期理财产品聚益生金。最后，商业银行理财业务的发展成为推动我国实体经济发展的重要推动力，我们知道商业银行理财业务主要就是服务于实体经济的融资需求，并且积极参与各类资产的投

20、资事项，其中，理财业务近70%的资金主要用于投向债券、货币市场等等，因此毫不夸张的说理财业务成为推动实体经济发展的重要推动力。规模方面：根据中商情报网2018年数据显示，2014年至2018年，我国商业银行理财产品业务年业务额如图所示：图4.1 2014-2018年商业银行理财产品业务额（万亿元） 从图中可以看出，我国商业银行理财业务的年业务额一直呈递增趋势，只是近两年的增速明显缓慢。数量方面：2015年的理财产品数量是64 个，2016年是77个，2017数量是90个， 2018年数量是96个。分析近四年我国商业银行总的理财产品数量来看，也是呈现逐年增加的趋势，但是近两年增速缓慢，归根结底来

21、看就是由于互联网金融冲击而导致的。期限方面：我国商业银行推出的理财产品主要有短期、中期、中长期以及长期的理财产品，目前来看，中期理财产品较多，所占比例为38%，但是其他理财产品的所占比例也不小，短期理财产品占到21%，长期理财产品占到24%。4.2互联网金融背景下商业银行理财业务存在的问题4.2.1理财业务种类相对单一对于我国商业银行而言，投资渠道相对狭窄，这一点主要就是因为我国实行的严格的金融分业经营使得我国商业银行在开发以及设计理财产品的能力方面经验不足，从而给商业银行理财产品的创新带来了阻碍，进而导致理财产品相对单一。除此之外，我国各个商业银行的理财产品大多数只对现有的银行存、贷款产品和

22、中间业务产品进行重新包装和组合，或者提高服务质量，而实质性的东西却很少，从这一方面来看，也使得我国商业银行理财业务种类相对单一。为此，对于互联网金融的发展，商业银行理财业务只有丰富理财业务种类，才能实现创新发展。4.2.2客户细分程度需要提高现阶段分析来看，我国商业银行错误的把营销当做推销进行对待，并没有真正确立“以客户需求为中心”的营销观念。除此之外，面对理财客户市场，并没有进行充分细分，这种问题带来的结果就是理财业务人员向理财客户推荐的理财产品，并不是理财客户现阶段需要的产品。面对商业银行推出的理财业务，我国社会不同的客户群体对其具体的需求也不是完全一致的，对于低收入的社会群体而言，更偏向

23、于选择风险较低的理财业务，尽管由此带来的收益较低；而对于高收入的社会群体而言，与之则截然相反，尽管风险高，但这部分客户群体更加关注的是理财业务带来的收益。与此同时，对理财客户市场细分不充分的一大体现还在于理财业务人员的盲目推荐理财产品方面，恰恰基于这种行为，引起理财客户的不满。因此面对这种情况，要想实现理财业务创新，必须充分做好市场细分工作。4.2.3商业银行理财产品同质化严重就目前来看，虽然我国商业银行理财产品整体发展较快，无论是商业银行理财产品的金额方面还是规模方面，都取得前所未有的发展成绩，然而在其发展过程中理财产品严重的同质化问题普遍存在。没有具有特色和个性化的产品，因此他们很难在竞争

24、当中独树一帜。此外，部分银行没有将理财目标客户的分级管理进行精细划分，缺乏对理财产品进行科学而深入的市场调研，没有深刻认识到客户真正的需求，产品与客户需求的匹配度不高，总而言之吸引力不强，缺乏核心竞争力。4.2.4商业银行销售和宣传渠道单一我国各大商业银行主要通过银行网点和自助银行渠道进行商业银行传统理财产品的销售，虽然近年来互联网销售的力度得到了大大的增强，将着重点放在网上银行，以及手机银行等渠道的建设，但其宣传和推广在较高程度上依赖于实体网点，由于存量业务的迁移，大多数客户选择了此类渠道进行理财。很多商业银行的产品推广的难度较大，信息的传播速度和覆盖面没有得到质的提升，究其原因是其未能开展

25、有效的互联网营销。4.2.5理财业务人员能力需要提升 根据对我国商业银行理财业务发展状况的分析，理财业务人员专业技能和职业素质偏低，难以适应理财业务发展的需要。之所以会产生这种问题，主要有以下两点：第一，从商业银行理财业务人员的自身角度来看，首先，现阶段，专业的理财业务人员的数量并不多，虽然部分理财业务人员都持有理财证书，但是并不能完全说明这部分理财业务人员能力出众。理财业务在发展的过程中，缺乏专业的理财业务人员。我们知道当今社会最重要的资源就是人力，而对于各行各业来讲，专业的人才显得尤为重要，如果专业人员数量少，势必会影响商业银行理财业务工作的开展。其次，商业银行理财业务人员自身综合能力低，

26、在日常理财业务开展过程中，部分理财业务人员对于工作持一种放纵的态度，包括在闲余时间不利用网络资源进行学习理财业务相关最新知识，而是做一些与本职工作无关的事情，那么单单从这一点上来讲，也能够看出由于这些理财业务人员自身方面的问题则不利于提高自己的能力，那么在日常理财业务工作中就会不可避免的出现一些弊端，包括对于客户提出的理财问题，不能给出标准的回答。最后，在当前经济高速发展的今天，随着互联网的快速发展，部分商业银行会不定期进行理财业务培训，目的就是提高理财业务人员的能力，使他们更好的适应现阶段的变化发展，但是部分人员并没有充分利用好这个宝贵的机会，对于商业银行组织的培训，有些理财业务人员总是找各

27、种理由进行搪塞，拒绝参加培训。虽然有部分理财业务人员参加组织的培训，但是并没有认真对待培训工作，所以基于这一点来看，真正的把这个理财业务培训机会充分利用起来的理财业务人员是少之又少。所以，从一定程度上来讲，不利于商业银行理财业务人员自身能力的提高，失去了商业银行开展理财业务培训的目的。第二，从我国商业银行角度分析来看，商业银行为每一位理财业务人员的成长提供了一个公平、合理的环境，因此提高理财业务人员的能力与商业银行息息相关。事实证明，理财业务人员能力不高与商业银行有直接关系。首先就是部分商业银行领导对于理财业务人员的培训工作并不重视，恰恰是基于这一点的原因所在，导致这些理财业务人员的能力低、上

28、进心差，不利于商业银行理财业务的开展，而且由于部分商业银行领导对此并不重视，因此这部分商业银行并不开展理财业务培训工作，那么从这一点上来讲不利于提高理财业务人员的能力。其次，虽然有些商业银行会不定期根据理财市场行情变化能够及时对理财业务人员进行培训，以此来适应现阶段理财市场的新变化，迎合理财市场的发展，但是理财业务的培训效果并不明显，主要表现商业银行并没有制定完善的培训评估机制，对于培训的理财业务人员，完成参加培训工作后就撤场，至于当场培训效果如何，并没有进行现场评估，这种情况就为部分理财业务人员提供了可乘之机，一些理财业务人员借此机会做一些其他的事项，与培训无关的事情，最终导致在这种状况不利

29、于商业银行整体理财业务人员能力的提高。4.2.6理财业务创新意识不足首先，目前我国商业银行之间竞争变得日益激烈，同时互联网金融发展越来越快，我国商业银行理财业务虽然在创新方面有所起色，但由于其意识不强，导致创新效果不尽人意。除此之外，分析我国商业银行理财业务创新整体状况来看，创新层次低、范围相对较窄、而且产品技术含量低，理财产品收益低，由于这一系列问题的存在，最终导致理财业务的开展严重受挫。为此，未来在互联网金融背景之下推动理财业务发展，必须做好创新工作。5互联网金融背景下商业银行理财业务创新的路径 5.1加快理财业务种类创新进程目前我国各大商业银行推出的理财产品种类并不多，与世界其他国家相比

30、差距较大，理财产品种类少，理财业务单一，根本满足不了社会居民的广泛需求。除此之外，未来为了进一步推动商业银行理财业务的开展，需要丰富理财业务的种类，目前我国商业银行主要推出的理财业务为低风险业务，未来可以进行拓宽，一方面可以适当推出高风险理财业务，另一方面要更多的去推出折中风险理财业务。最后，加强业务种类创新工作，还需要各个商业银行的理财产品开发领导小组、科技部门、各业务部门需要共同参与进而对客户需求进行不断的充分研究和不断的挖掘，并依靠高科技电子网络来加快理财产品创新，推动理财业务种类创新进程。5.2做好客户细分工作首先对于商业银行理财业务人员而言，无论是对于潜在理财客户还是目标理财客户，部

31、分业务人员不应该选择坐以待毙，要选择主动出击。客户细分工作是一项繁琐的工作，也是一项非常重要的工作。对于业务人员来讲，在进行客户细分的过程中，要采取合适的分类依据，以年龄还是收入，目前来看，主要的分类依据就是收入。不同收入的人员在进行理财时，做出的理财选择不同。收入低的人员往往选择保守型理财；而收入中等的人员会选择稳健型理财；而对于高收入的人员而言，往往就会选择风险型理财产品。如果某一客户属于稳健型客户，那么可以尝试对其推荐其他稳健型理财产品，鼓励并吸引该客户参与到另外一项理财业务。对于潜在理财客户而言，业务人员需要多沟通，在沟通交流中去仔细且快速品味该潜在客户属于哪方面类型的客户，同时向其推

32、荐理财产品，鼓励其参与理财业务中来。就目前来看，不同的理财业务对应不同的社会客户群体，同时不同的社会客户群体对应理财业务的风险需求不同。一般来讲，社会客户群体可以分为三大类：高风险理财业务社会客户群体，这部分群体对于理财业务的风险需求较高，高风险对应高收益；低风险理财业务社会客户群体，这部分群体对于理财业务的风险需求相对较低，而低风险又对应低收益；折中风险理财业务社会客户群体，对于这部分群体而言，理财业务风险不高不低，同时因理财业务而带来的收益也不高不低。因此，做好客户细分工作，提高商业银行理财业务总额。5.3开发高质量理财产品首先，在全面分析客户需求的基础上划分客户群，根据客户群体的理财需求

33、和风险偏好提供具有差异化的理财产品。总体上讲,可通过提高流动性和收益性来增强产品的吸引力。其次，收益性方面，提高商业银行自身的资产受托管理水平，建立自有理财产品品牌形象，赢得口碑；与第三方金融机构合作，联合推广优质理财产品。中国银行的“日积月累”收益累进产品，收益分档计息，适合于要求固定收益但投资期限不确定的客户；又如中信银行的“薪金煲”业务，对接货币型基金，投资余额除了具备理财功能外还能直接取现或刷卡消费，类似的产品创新均改变了投资者对于传统银行理财产品缺乏灵活性的印象。言而总之，商业银行需要大力推广自动理财业务，引导客户的投资意识，最终提高商业银行账户沉淀资金的收益率。5.4加强销售渠道建

34、设，扩大产品信息传播的覆盖面为了改变商业银行理财产品销售主要依靠实体网点、网上银行、手机银行等渠道的现状，商业银行可考虑以下几条途径。首先，加大技术开发投入，继续加大推广手机APP端，拓展移动互联网渠道。在移动客户端的设计上，不仅要深入了解市场需求，充分重视客户使用体验，还要注意简化APP下载的路径。其次，在功能设置上，除了常见的业务办理之外，可以适当加入专业投资咨询等增值服务。还可以与受欢迎程度较高的互联网平台合作，进而提供规范的、嵌入式理财产品销售服务，弥补客户主动使用银行客户端频率不高的劣势。除此之外，继续开发直销银行品牌。直销银行作为新型银行形态，具有机构精简、人员少、成本低的显著优势

35、，在理财产品销售上具有渠道和收益率方面的优势；但是由于其独立性较弱，大多作为各总行下属的事业部在运营时会受到监管的约束，导致业务品种较单一。随着利率市场化、理财面签等监管红线的逐渐松绑，直销银行的发展空间广阔。商业银行应形成并落实从总行到分支行的自上而下的营销方案，明确直销银行的定位及目标客户群，进行个性化的产品推介，不断改进线上体验，提高直销银行平台的质量。 最后，需要明确银行系电商地位及发展战略。为了分享互联网+模式的丰厚利润，掌握更多的客户交易数据，防止金融脱媒，助力主营业务的发展，不少商业银行推出了旗下的电商平台，但与主流电商交易平台相比，银行系电商的市场影响力有待提升，而且再加上各个

36、商业银行的发展也并不均衡。作为电商行业的“后辈”，商业银行要站稳脚跟，抢夺市场，必须明确市场定位及发展战略，借助银行雄厚的资金实力、良好的社会公信力以及显著的网点分布优势，发展垂直型电商。专注于奢侈品和大宗消费品的销售，弥补普通电商在此类商品销售中信誉度不高、资金不足的问题，做出特色；同时将理财产品、支付结算、信用卡分期、消费贷款等银行核心业务接入电商平台。5.5提升理财业务人员能力 第一，从商业银行理财业务人员角度分析，首先，理财业务人员要清楚的认识到现阶段理财市场行情发展的形势，互联网金融的发展无疑对商业银行的理财业务人员的能力提出更高的要求，而且当前商业银行专业的理财业务人才数量并不多。

37、因此在这种情况下，作为一名理财业务人员，就需要抓住每一个机会，采取相关的各大渠道来提高自身的业务能力，进而促进商业银行理财业务工作的开展。其次，面对互联网的快速发展，网络设施越来越齐全，那么提高商业银行理财业务人员的能力，可以充分考虑使用网络渠道，当前许多东西都能够在网络平台中自行搜到，那么对于理财业务人员来讲，在闲余时间，可以通过网络渠道来自行了解与学习当前商业银行理财市场的最新知识以及互联网金融又有哪些新的变化。而且在网络平台上，每隔一段时间都会更新最新的理财市场信息，那么对于理财业务人员来讲，就可以对这些最新的理财业务知识进行学习，了解又有哪些部分发生了变动，进而及时学习以此来提高个人理

38、财业务能力，做到当客户提出理财业务时，能够清晰的给客户讲解出来。与此同时，理财业务人员在通过学习的过程中，基于对变化的了解，可以认清楚现阶段自身哪些业务方面需要做出改变，应该做出哪些调整，进而有助于做好商业银行理财业务工作。最后，针对于当前商业银行举办的理财业务培训，对于每一位理财业务人员而言，这就是一种宝贵的机会。当前社会发展速快，因此对于理财业务人员来讲，需要改变自身对于理财业务培训的观点，积极的投入到、参加到理财业务培训中去。与此同时在理财业务培训过程中，每一位理财业务人员需要做到认真听讲，积极与理财业务培训老师进行深层次、多角度的沟通交流，通过培训表达出自己对于现阶段理财业务的观点有哪

39、些，通过每一次理财业务培训，提升个人理财业务能力。第二点，从商业银行的角度进行分析，作为每一位理财业务人员成长的环境，商业银行务必要做好理财业务人员的培训工作。首先，就是针对商业银行的管理层来讲，需要高度重视理财业务人员的理财业务培训工作。与此同时，培训是提高理财业务人员能力的有效措施之一，培训是一个学习的机会，是一个大家共同交流的平台，同时也是大家共同学习的一个平台，鼓励每位理财业务人员积极说出个人观点及见解。除此之外，针对商业银行举办的理财业务培训，需要完善培训评估机制，对于每一次理财业务培训都要进行当场测试，根据测试结果反馈培训的效果。对于测试结果较差的理财业务人员，对其进行警告处分，同

40、时要求其根据培训课件自行学习，知道通过为止。通过这种方式来约束理财业务人员，让他们意识到培训的重要性，这样有助于形成一个良好的培训学习氛围，在提高理财业务人员能力的同时，促进商业银行理财业务工作的开展。5.6提高理财业务创新意识创新意识主要就是指根据社会和个体生活发展的需要，进而创造前所未有的是无或者观念。首先，从思想观念上进行创新，提高理财业务创新意识，与每一位理财业务人员有直接关系，作为商业银行的理财业务人员，需要在思维上跟上时代时代发展的步伐，理财业务人员一定不要使用落后的思维方式去分析问题。其次，从行动上进行创新，俗话说光说不做假把式，有了思想之后一定要敢于付出实践，在行动方面，可以向

41、商业银行的管理层说出自己的想法，并且把自己的创新想法全部以策划案的形式展示给管理层，并且向管理层领导说明自己的具体做法。除此之外，随着网络的发展日益完善，理财业务人员可以充分借助网络渠道自行学习创新意识，同时需要养成浓厚的创造兴趣，并且在意志方面坚信创新能够促进商业银行理财业务的发展。 结 论通过本篇论文的分析，得出以下几点结论：第一点，互联网金融的发展对不同行业已经产生深远影响，我国商业银行理财业务面对互联网金融的发展，必须及时采取措施进行调整，才可以突破来自互联网金融的约束。第二点，我国商业银行理财业务现阶段确实存在一些问题，整体现状发展较好，但对于不足之处需要进行完善，必须进行创新，只有

42、做好创新工作，才可以更好的使商业银行在互联网金融背景下开展理财业务。第三点，随着我国社会经济的发展以及人均收入的提高，未来我国居民会更加注重理财业务，而且参与理财业务的居民数量也会越来越多，所以这对于我国商业银行理财业务创新是一个机会，做好创新工作，更好的服务客户，最终推动商业银行整体发展。致 谢这篇论文的顺利完成首先要感谢的就是我的论文指导老师孙烨老师，作为我的指导老师，老师在工作之余给了我很多的建议和指导，并在论文的写作过程中，老师给我提供了可供参考资料和许多启发与创新性建议，并经过反复指导直至论文定稿。希望以后有机会还可以得到老师的指导，帮助我提高自己的综合能力。除此之外，在论文的写作过

43、程中，多次得到同学、朋友的帮助，论文的写作也使我认识到，目前所学的专业知识还远远不够，我需要进一步强化自己的所学知识。与此同时，毕业论文也是学校对即将毕业的大学生的一次检验，以及学校对大学生学习的认可，每一位学生应该珍惜这次机会，充分利用这次宝贵的机会。最后，祝愿老师身体健康，工作顺利！祝愿同学们学业有成，前程似锦！参考文献1王佳燕.互联网背景下我国商业银行理财业务创新现状分析J.金融经济.2017（04）:26-27.2张洁.浅析我国商业银行理财业务创新有效性及改善对策J.现代经济信息,2018(07):44-45.3吴莉云.互联网金融背景下我国商业银行理财业务创新现状与对策J.现代经济信息

44、,2018(10):80-81.4刑晓红.浅谈我国商业银行理财业务及其业务创新J.内蒙古经济日报,2018（12）:88-89.5王雁隆.互联网金融背景下商业银行理财业务创新现状分析J.黑龙江对外贸易,2018(06):54-55.6陈冉.论我国商业银行理财业务创新的现状与问题分析J.现代商贸工区,2017（03）:21-22.7胡杰森.互联网金融背景下商业银行理财业务创新探讨J.金融经济,2018(07)：55-56.8张忠亮.加快互联网背景下商业银行理财业务创新的对策分析J.金融经济.2018（05）:32-33.9刘培生.互联网金融M.北京大学出版社,2012:24.10周全潭.浅析互联

45、网金融背景下商业银行理财业务创新D.同济大学,2018.11张振锐.互联网金融背景下商业银行理财业务创新分析J.长江日报,2018（07）:53-54.12张超.试论二十一世纪以来我国商业银行理财业务创新的问题与对策分析D.兰州大学,2017.13史春雷.互联网金融背景下对商业银行理财业务的冲击有哪些D.东北财经大学,2018.14曲广明.我国商业银行理财业务创新的状况分析J.中商情报网.2019（05）:37-38.15刘振邦.探讨互联网金融背景下对商业银行理财业务的冲击有哪些D.对外经济贸易大学,2018.16方波.互联网背景下商业银行理财业务存在的问题分析J.中商情报网.2019（02）:13-14.17Larry. Lorry.Innovation of Financial Management in Commercial Banks under the Background of Internet Finance J.2017（08）.18Carter. Jenna.Accelerating the Innovation of Financial Management in Commercial Banks under the Internet J.2018（03）.