浅析互联网金融对我国商业银行的影响.docx
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1、 论文题目 浅析互联网金融对我国商业银行的影响内容提要互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络等互联网工具,实现融资、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动的基础上,被用户熟悉接受,自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务,是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融的诞生给人们生活带来了更多便利,形成了一种以客户为中心本,提高了市场效率,为金融业发展创造了有利条件,弥补了传统证劵行的服务模式,切实有效满足了客户对金融市场的需求。互联网金融降低了金融交易成本、改变了人们的生活方式、解决了个人融资难的问题、加快了金融创新
2、、提高了服务效率,但互联网金融给商业银行带来机遇的同时也带来了挑战,如:传统商业银行受到冲击、银行中介角色面临弱化以及面临改革和转型的需要。本文将针对互联网金融给商业银行带来的机遇与挑战展开分析。文章分析了商业银行受到互联网金融的影响,在此基础上提出了未来互联网证券的思路和发展模式,并认为在推动商业银行业务创新的过程中发挥信息技术的重要作用。 评阅教师意见 评阅教师(签名):答辩意见 答辩人员(签名): 浅析互联网金融对我国商业银行的影响摘 要:随着互联网的高速发展,带动一系列传统产业的转型升级,其中就包括金融行业。互联网金融是指借助互联网中的支付、社交、云计算等网络工具而进行的支付、融资等相
3、关金融业务。互联网金融不仅仅是传统的互联网和金融的简单结合,而是一种在实现安全支付的基础上,同时能够被用户所接受而产业的,是一种新兴的互联网产品。互联网金融的出现给人们生活带来了更多便利,形成了一种以客户为中心本,提高了市场效率,为金融业发展创造了有利条件,弥补了传统证劵行的服务模式,切实有效满足了客户对金融市场的需求。互联网金融降低了金融交易成本、改变了人们的生活方式、解决了个人融资难的问题、加快了金融创新、提高了服务效率,但互联网金融给商业银行带来机遇的同时也带来了挑战,如:传统商业银行受到冲击、银行中介角色面临弱化以及面临改革和转型的需要。本文将首先针对互联网金融带给各种传统商业银行的挑
4、战进行分析,对传统商业银行受到影响进行剖析,其次提出了商业银行转型和未来的发展模式,并提出了商业银行在转型的过程中必须要发挥好信息技术的作用。 关键词:互联网金融,商业银行,影响,对策目 录1.引言1 1.1研究背景和意义11.2国内外文献综述11.3研究内容与方法22.我国互联网金融的发展现状22.1互联网金融的概念22.2互联网金融的起源和发展22.3互联网金融的主要模式33.互联网金融对我国商业银行的影响53.1我国商业银行概况5 3.2互联网金融对商业银行的积极影响53.2.1改变银行传统的服务方式,解决个人和企业融资难题53.2.2加速商业银行改革进程63.2.3 提高金融业务效率6
5、3.3互联网金融对商业银行的消极影响73.3.1对商业银行的业务造成了冲击73.3.2商业银行面临金融中介角色弱化的风险73.3.3 银行面临改革和转型的需要74.商业银行发展的建议与对策74.1商业银行需加强自身创新能力84.2 重视互联网金融的发展,加强与互联网金融企业的合作84.3 创新业务,简化流程95.结束语10参考文献10致 谢111.引言1.1研究背景和意义近些年,随着电子商务的快速发展,让人们的目光再次聚焦互联网金融,互联网金融对传统金融行业产生了巨大影响,其中商业银行受影响较大。因此,商业银行作为传统金融服务行业的一员融入开辟互联网金融行业发展的探索之路。互联网金融作为一种新
6、兴的金融模式,目前已经受到了许多人的追捧,尤其是支付宝旗下的余额宝等互联网理财产品的崛起,引起了金融行业业内人士的各种分析讨论。在巨大的机遇与挑战并存的形势下,商业银行应抓住互联网发展的重点,提高自身金融交易能力,发挥好自身的业务优势,要乘此抓好互联网金融的发展机会,借此改变商业银行的传统模式,吸引优质客户,并达到提升盈利的目的,作出有益的思考和实践,取得现实的成效。互联网金融的高速发展对人们的日常生活产生了极大的影响,同时也对传统的商业银行产生巨大的冲击。因此传统商业银行如何面对互联网金融的冲击已经成为了一个亟需解决的问题。1.2国内外文献综述互联网金融起源于国外的移动金融。罗徽等学者认为当
7、下互联网金融对传统商业银行的运转造成了巨大的影响,传统商业银行必须将资本、客户等方面的优势集合并进行优势转化,作为与互联网金融融合过程中的桥梁,并在此过程中通过利率和其他相关业务进行应对,减少转型过程中存在的阻力。宫晓林和邱峰等持相反的观点,认为互联网金融模式不会在短期内对传统的商业银行产生影响,二者会在一定阶段内相关采取各自的优点进行优势互补,借此机会,传统商业银行应该借此进行转型,互联网金融也迎来了他的蓬勃发展时期。目前国外关于互联网金融的相关研究理论,Anckar、DIncau(2002)以及Dholakia(2004)对互联网金融给出了相关的概念,并对目前的电子金融和移动金融进行了分析
8、,最后得到了电子金融和移动金融的业务链模式和价值链的构建形成。Dickinger和Murphy(2005)在前人的基础上,对互联网金融的关键要素进行了分析。Wang(2007)对SMS中涉及到的消息和网站渠道进行了研究,证明了采用移动结合和互联网结合能够对网络运营起到良好的促进作用。国内学者对于此类问题的研究迟于国外,罗春燕(2008)对我国目前的金融行业的发展进行了分析,并根据当前的互联网金融对传统金融行业的影响进行了预测分析,并对传统金融行业的转型过程提出了相关的建议。叶春明和黄满盈(2006)在自己的研究总也对传统金融的发展和未来进行了分析,他们认为互联网金融是未来金融发展的必然趋势,但
9、是在这个过程中需要防范网络安全。郑展鹏(2009)在自己的研究总利用贸易竞争指数和Michaely指数对中国互联网金融的发展与世界互联网金融的发展进行对比分析,根据分析结果得出,中国互联网金融的发展与世界互联网金融的发展可以并驾齐驱,对未来中国互联网金融的发展充满信心。1.3研究内容与方法本文主要研究了互联网金融对我国商业银行的研究,第一章主要对互联网金融的研究背景与意义进行了介绍,第二章对互联网金融发展现状和存在的问题进行了介绍,第三章的研究中着重介绍互联网金融对我国传统商业银行的发展影响进行了说明,第四章对传统商业银行转型提出了相关了分析并给予建议。本文采取的研究方法包括:一、文献分析法:
10、为了对研究方向做更充分的了解,本人利用本校的图书馆和网络资源搜集了众多相关文献资料,在阅读资料的同时也对本文的写作提供了一定帮助;二、定性分析法:定性分析法主要是对事物的本质进行研究分析。主要的研究思路就是在研究的过程中采用归纳和演绎的方法,对事物进行分析,定性分析法需要对事物的本质进行剖析,需要达到一种认识事物本质,并对事物内部规律进行分析的方法。三、思维方法:这主要是人们进行科学思维并表达自己的思想的工具,在实际的使用中,科学思维主要包括对事物进行归纳总结,通过事物的属性对事物进行分类,进行一种抽象的思维并制定对应的决策。2.我国互联网金融的发展现状2.1互联网金融的概念互联网金融是一个本
11、土化的概念,因P2P信贷、众筹以及余额宝等金融创新产品的快速发展而被大众所了解。互联网金融是基于传统金融业与现代互联网信息技术的高度融合,以支付方式的转变、信息处理的升级和资源配置的优化为核心,是在互联网环境下的新型金融生态体系,主要表现为传统金融机构的互联网化和互联网企业的金融化。2.2互联网金融的起源和发展互联网金融起源于美国二十世纪七十年代初期,在二十世纪七十年代初到九十年代末互联网金融的发展规模和发展的技术水平已经达到了质的突破,互联网金融的高速发展也对传统的金融行业也产生了潜移默化的变化,一部分的金融行业开始涉足互联网开展网上业务,但如此新兴的模式受到了很多业内人士的质疑,在金融行业
12、互联网模式的开展受到一定阻碍。因此,互联网金融的开展过程可以大致分为两个时期:前期是传统金融行业互联网化,众多的金融行业开始开展互联网模式的新业务,成为市场的主导者;后期是互联网的有关行业开始发展金融事业,利用自身的优势进行投资理财,推广金融产品,促进了开发新的互联网金融业务模式。到了二十一世纪初期,随着互联网技术广泛应用,互联网在安全性和技术上的发展使人们对互联网模式的相关行业有了新的认识,大量的金融企业开始涌入互联网行业,人们打破原有的金融思维模式,在互联网环境下开创新的体系,创立了互联网金融,至此互联网金融迎来了最辉煌的时间,目前在互联网金融行业分发展中已经产生了许多优秀的案例,如阿里旗
13、下的余额宝,腾讯旗下的佣金宝,互联网金融的快速发展使互联网行业和金融行业都在发生着改变。2.3互联网金融的主要模式根据参与的主体进行分类,互联网金融主要分为两种类型:一种是传统机构的互联网模式,还有一种是互联网金融的创新模式。传统金融机构在进行互联网转型的过程中主要针对的单位是银行,保险公司,证券公司等传统的金融行业将业务在互联网上开展,其中以网上银行,网上保险,网上证券为主要代表。互联网金融企业的创新模式主要是指将自己公司的业务与互联网金融的业务想结合的模式,在这个过程中实现金融产品的创新,例如P2P、众筹融资、供应链金融、第三方支付、虚拟电子货币等。其中,具有代表性的有如下几种模式。P2P
14、:即peer to peer,一般指个人通过互联网平台在不同的网络节点下的小额借贷交易,借款者可以自行确定金额,时间,利息和借贷方式,实现借贷的自由自主性。尽管我国当前的监管制度不够完善,发展系统尚不健全,对P2P的开展有一定难度,但相信在不久的将来将会成为我国进入市场不容小视的一股力量。若下图所示,反映了2014年各月份网贷成交额,可以看出明显的增长趋势。 图 1 全国P2P网贷总成交额趋势图 众筹:即大众筹资,发起人通过宣传项目吸引社会大众进行筹资的业务模式。众筹是依靠群众的资源进行大量的资金聚集活动,由此众筹具有低门槛,多样性等特点,它能让自己的产品项目快速的被大众熟知,以及迅速的筹集资
15、产,因此它被广泛用于支持各种活动,如竞选、创业、科研、融资等。目前国内的众筹平台尚处于发展阶段,合理的利用众筹将会促进经济的发展,解决众多社会问题。如下图所示,反映了众筹从2011年到2015年来的增长幅度,很明显众筹在近两年突飞猛进,地位大幅提高。 图2 供应链金融:是企业尤其是中小微企业融资渠道的一种,它通过银行向客户提供融资理财产品或服务的同时向供应商即时提供货款。这样顺利排除了中小企业融资难的困扰,优化了传统的信贷模式。阿里巴巴与京东的经营模式即是如此,他们通过对交易数据的分析,划分不同的信用等级然后提供不同额度的贷款,为中小企业提供了便利,同时也从中赚取了利润。这种模式的产生和推广给
16、社会中低阶层的发展带来了福音。若下图所示,我国供应链金融市场潜力巨大,专家做出了预测2015年到2020年的发展趋势。 图33.互联网金融对我国商业银行的影响3.1我国商业银行概况 2016年5月26日,平安银行行长邵平先生做客北大汇丰金融前沿讲堂,作了题为“新常态下中国银行业发展之路”的精彩讲座,在回顾中国银行发展历程的同时,阐述了自己对当今经济形势下银行业转型之道的思考。在银行新常态方面,邵平行长介绍了中国银行业发展的三个阶段。1978年到2003年为第一阶段,也是商业银行限贷体系初步建立发展的阶段。在此阶段,商业银行开始成立,国有银行向商业银行转变,2003年到2013年为银行业发展的第
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