第三方支付的风险分析及防范 毕设.doc
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1、摘 要第三方支付平台的诞生和发展,凭借其天然的快捷和便利,不仅为人们提供了很多便利,也改善了人们的生活水平。但作为初生的产业,由于特殊交易的转向动态以及特殊交易效应,导致产生竞争、沉淀资金、洗钱、网上支付系统安全风险、支付平台的诚信及道德等风险。 本文主要以分析第三方支付的沉淀资金、竞争、洗钱、网上支付系统安全风险、支付平台的诚信及道德风险为角度,提出了规范竞争、加强沉淀资金管理、完善法律法规、加强第三方支付产业诚信建设、强化自律监管与完善支付安全建设的对策和建议。关键词:第三方支付 风险 对策 ABSTRACTThe birth and development of third-party
2、payment platform not only provides a lot of convenience for people, but also improves peoples living standard by virtue of its natural convenience and convenience.However, as a nascent industry, due to the turning dynamics of special transactions and special transaction effects, there are risks such
3、 as competition, precipitation funds, money laundering, security risks of online payment system, integrity and ethics of payment platforms, etc.This article mainly analysis the third party payment of precipitation funds, competition, money laundering, online payment system security risks, payment pl
4、atform, integrity and moral risk as the Angle, put forward the standard competition, precipitation strengthening fund management, perfecting the laws and regulations, to strengthen the construction of third-party payment industry integrity, strengthening self-discipline supervision and perfect the c
5、ountermeasure and the suggestion of payment security construction.Key words: Third party payment risk countermeasures目 录一、引言1(一)选题背景及意义1(二)文献综述2二、第三方支付发展及现状2(一)第三方支付的发展状况2(二)第三方支付的类型3(三)第三方支付的监管4三、第三方支付风险分析及原因6(一)竞争风险7(二)沉淀资金风险7(三)洗钱风险8(四)支付平台诚信及道德风险9(五)网上支付系统安全风险10四、风险化解的对策10(一)规范竞争10(二)加强沉淀资金管理11(
6、三)完善法律法规12(四)加强第三方支付产业诚信建设12(五)强化自律监管,完善支付安全建设12五、总结13参考文献13致 谢14III第三方支付的风险分析及防范对策探析一、引言(一)选题背景及意义第三方支付产业是由于网络销售中的资本活动所造成的,商家与银行中间的桥梁是支付公司的工作,交易双方在没有任何保证之下进行资本活动的中间桥梁即第三方,交易双方在没有任何保证之下进行资本活动的中间桥梁即第三方,而第三方支付就是除了交易双方以外的信誉经纪人,在交易双方之间建立中间账号,绝对安全的买卖服务将会被第三方提供,强制两者交易的整个过程中产生诚信关系,两者形成共识并实现资本的活动。同时,对特殊交易的转
7、向动态以及特殊交易效应所带来的各种风险也需要进行分析和讨论。 但作为初生的产业,竞争风险,道德风险以及安全风险等是第三方支付的主要风险,如今尤为重要的是如何让第三方支付的安全得到保证,如何让支付过程中的行为得到有效地监督,如何有效地提高第三方的法律地位。本文主要以分析第三方支付的沉淀资金、竞争、洗钱、网上支付系统安全风险、支付平台的诚信及道德风险为角度,提出了规范竞争、加强沉淀资金管理、完善法律法规、加强第三方支付产业诚信建设、强化自律监管与完善支付安全建设的措施和建议。(二)文献综述 第三方支付在给人们提供便捷的时候,也在悄悄地改变着人们的各种生活方式,社会运作方式,并带来各种各样的风险。因
8、此,第三方支付的现状和风险受到了广泛的关注,并进行了深入的研究和分析,归纳起来,大致有以下几个方面。1、第三方支付的风险类型Jean- Michel Sahut(2008)认为网络诈骗是消费者最为关心的问题,而信用问题又是付款交易过程中最为重要的因素。如果要改善平台的环境,首先必须要解决诈骗的问题并减少因为诚信的问题所带来的各种风险。郭希敏(2009)认为在第三方支付平台中进行的交易中,因为通常无法有效地识别交易资金的背景情况,所以信用风险已成为主要的风险之一。2、第三方支付风险产生的原因David Wolman(2013)觉得当前人们的网络支付习惯是由于消费者没有形成良好的支付习惯以及没有处
9、理金融业务的相关经历。郑卓平(2015)认为,尽管我国还建立了相应的第三方支付平台监管体系,但监管工作与受到充分监管的银行之间存在差距,这大大增加了操作风险的可能性。3、第三方支付风险的防范对策赵昕(2008)总结了西方国家对于交易双方支付过程中产生风险的监督情况,并结合我国的实际情况,提出了我国应加大对第三方支付风险的监管力度。夏绪梅(2019)建议应该从多个视角分析风险的情况,接着提出控制风险的对策,培养平台的氛围,降低平台的风险,让平台得到质的改变,除此之外,还能提供建议给相关部门,让社会的经济得以平稳运行。例如,为了加强软件方面的网络安全建设,随着科学技术的发展以及新产品和新事物的发展
10、,第三方支付平台需要开发新的软件技术以跟上发展的步伐。也可以加快风险控制系统的构建,为了事前预防,应在产品设计阶段考虑可能的风险,并避免使用。就活动期间的监控而言,在线产品应接受及时的风险评估,以避免不必要的损失。在处理这方面,应及时化解并分散各种风险。各部门必须加强彼此的合作, 完善各种风险的识别与下放的机制。连江(2013)认为由于第三方支付具有特殊的交易地位和特殊的交易角色,第三方支付产生的各种风险需要明确界定存款资金的性质,并加强对存款资金的管理。建议有关部门依法明确规定存款资金的使用范围和用途,严格规范业务发展。与此同时,应该考虑制定更为有效的监管方式,在严格监管之下激活存款,加快资
11、本的活动效率,实现平台、个人和信用机构三者之间的互利互惠。李锴乐(2007)觉得在第三方支付行业成长与进步的同时,少数支付平台被不法分子利用,说明风险发生的概率极大地发生在第三方支付的自身之上,而且常常出现洗钱等违法行为。因此业务发展过程过应该有所规范,第三方支付企业也要进行评级,以此鼓励第三方支付企业不断改进其技术,以达到降低网络风险的目的,最终提高服务的质量。焦盟雪(2019)认为为了实现对网络金融市场的科学控制,企业和有关部门应加强对风险防范的认识。例如,要加强人才培养,管理者应以身作则,加强管理研究,掌握有关金融业务,了解国家最新政策,在不违反国家有关规定的情况下为企业争取更大的经济效
12、益。有效规避金融风险。相关法律法规也可以得到完善,有关部门应完善证券法、银行法、保险法等相关内容,使网络金融活动在第三方平台过程中以法律为基础。 综上所述,学者们对第三方的风险及防范对策的研究已经有了一定的基础,对其风险提出了积极有效的防范对策,并提供了大量的资料,有助于本文接下来能够更好地分析第三方支付的风险以及防范对策。 二、第三方支付发展及现状(一)第三方支付的发展状况第三方支付的定义是具有一定的财力和信誉保障的银行与第三方平台提供的业务交易空间。在第三方支付平台进行的业务买卖中,第三方平台会提供一个中间账号,买方购买时使用其提供的账号进行付款即可。第三方支付行业初期在我国慢慢发展起来,
13、起初经历着宽松的监管时期,以支付宝为代表的快速发展时期、标准化时期以及更严格的合规时期。第三方支付行业的飞速兴盛提供了很多便利,逐渐影响着人们的习惯和购买力,同时,还出现了诸如公共信息泄露和支付安全性之类的问题。与此同时,对金融体系和传统商业银行的稳定性产生了相应的影响。在这种市场环境下,政府在一定程度上相继出台了一系列政策,其作用是规定了第三方支付行业的业务办理准则,增加对第三方支付行业的督促力度,减少了第三方支付过程中所带来的各种风险发生的概率。(二)第三方支付的类型按照交易类型的种类差异,第三方支付企业可以分类为企业与个体的业务买卖,个体与个体的业务买卖;消费卡之类的提前支付卡的业务;网
14、络下的网络销售点即销售点情报管理系统这三大类。企业与个体的业务买卖、个体与个体的业务买卖,以支付宝为主要代表的网络支付平台,支付宝与网络销售平台合作,用户购买销售的话就要用到支付宝提供的中间账号才能付款成功,如今,已经成为家喻户晓的付款平台了,并得到人们的信誉称赞;消费卡之类的提前支付卡的业务,例如电信行业的移动联通,手机卡就是提前付款消费的卡;网络下的网络销售点的主要代表是银联商务和随行付等等,主要作用是对消费品与个体进行业务买卖过程中为其提供业务服务,进行线下的无现金付款。但是由于金融市场的动荡较大以及其的不稳定性,再加上竞争的日趋激烈,即使第三方支付行业的标准越来越规范,服务质量越来越好
15、,也难免会出现各种各样的问题,慢慢地出现了新型的风险。依据平台主体的性质差异,第三方支付企业可以分类为金融业务付款机构和网络付款平台这两类。金融业务付款机构指的是以银联在线支付为代表,即由中国银联与各商业银行合作共同打造在银行卡网上业务交易清算平台,满足客户需求,迅速汇款到全世界,专注于行业的服务发展需求,不断满足日益多元化发展,有助于中国电子支付行业迅速健康地发展起来。第二类是以支付宝为主要代表的互联网付款平台,其致力于提供简单、方便、迅速地支付解决方法,它们的主要作用是支持在线支付,与多家大型网络销售网点合作,如今已经成为人们生活中必不可少的生活工具,深受人们的喜好。(三)第三方支付的监管
16、 随着逐渐兴起使用第三方网络支付这种支付方式,我国也做了一系列的对策来监督网络支付运行的情况,以达到规避风险发生的效果。2005年支付结算机构管理办法和电子支付指引这两个条例被央行首次发布,第一次发出公告强烈表示自第三方支付行业迅速发展以来,把第三方正式加入到支付清算管理之中,并制定了一套关于如何规范第三方行业业务买卖标准的执行办法,并很快的实施起来。随后没多久,央行又对外发布了非金融机构支付服务管理办法,最终有27家公司被央行明文规定其拥有第三方买卖业务的权利资格,并得到了第三方买卖业务的经营许可。渐渐地,越来越多的第三方支付企业得到支付许可证明,截至于今日,全国已经有105家企业受到央行颁
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