银行农户贷款管理及操作实施细则样本.doc

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1、相关印发xx农村合作银行农户贷款管理及操作实施细则通知 各支行、总行营业部： 现将xx农村合作银行农户贷款管理及操作实施细则印发给你们，请遵照实施，在实施中碰到难题请立即向总行（合规风险部）反馈。 xx农村合作银行农户贷款管理及操作实施细则 第一章 总则第一条 为提升xx农村合作银行（以下简称xx合行或本行）支农服务水平，规范农户贷款业务行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据中国银行业监督管理法、中国商业银行法、个人贷款管理暂行措施、农户贷款管理措施等法律法规及本行制度要求，制订本实施细则。第二条 本细则所称农户贷款，是指本行向符合条件农户发放用于生产经营、生活消费等用途本外币

2、贷款。本细则所称农户是指长久（十二个月以上）居住在乡镇和城关镇所辖行政村住户、国有农场职员和农村个体工商户，还包含户口不在当地而在当地居住十二个月以上住户。农村个体工商户：长久（十二个月以上）居住在乡镇（不包含城关镇）行政管理区域内或是城关镇所辖行政村范围内，经法律或相关部门核准领取了营业执照或民办非企业单位（个人）登记证书，从事工业、商业、建筑业、运输业、餐饮业、服务业等活动农村住户和即使没有领取相关证件，但有相对固定场所、实际从事生产经营活动三个月以上、外雇人员在7人以下农村住户。第三条 农户贷款业务管理和操作以本实施细则为准。本实施细则未要求，适用本行相关要求。第四条 本细则中农户贷款分

3、为农户大额贷款和农户小额贷款。农户小额贷款指金额在30万元及以下农户消费贷款或 50万元及以下农户生产经营贷款。农户大额贷款仅相对农户小额贷款而言。第二章 管理架构和政策第五条 坚持服务“三农”市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”标准，主动发展农户贷款业务。依据总行制订 “小额、流动、分散”农户贷款发展战略，各分支机构应主动创新产品，加大营销力度，不停扩大授信覆盖面，提升农户贷款可得性、便利性和安全性。第六条 各级信贷人员应增强主动服务意识，紧密结合当地产业发展战略目标，了解发掘农户信贷需求，为本行创新抵押担保方法，开发适合农户需求信贷产品，开展农村消费、教育信贷提供合理化

4、提议。第七条 农户贷款管理步骤包含建档、农户等级评定、营销、受理、调查、授信、审批、放款、贷后管理和动态调整等内容。第八条 激励各支行设置农贷大厅实施集中办贷，优化农户小额贷款操作步骤，根据“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”管理模式，对万元及以下小额贷款能够使用“丰收小额贷款卡”或本行自行设计“三合一”格式协议；对其它农户贷款根据“逐笔申请、逐笔审批发放”模式进行管理；对当地特色优势农业产业贷款，采取批量授信、快速审批管理模式，由用户经理上报各级有权人进行授信、审批。第九条 各支行应努力提升办贷效率，在办公场所或农村公共场所公开贷款条件、贷款步骤、贷款利率、办结时限和廉洁操守

5、准则、监督方法等，在总行授权范围内加大支农、惠农力度。第三章 贷款基础要求第十条 贷款条件。农户申请贷款应该含有以下基础条件：（一） 农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭组员为借款人。一户家庭指由登记在同一户口簿内共同生活居住、共同经济核实、相互合作发挥作用组员组成单位；登记在同一户口簿内家庭组员，因结婚而建立生育家庭如实施独立经济核实可视为组成另一户家庭；（二） 借款人应为年满18周岁含有完全民事行为能力中国公民，以信用、确保担保方法借款人年纪应低于60周岁（含），因业务发展需要，在风险可控前提下，有经营能力和偿债能力且身体健康年纪上限能够合适放宽至65（含）周岁，但需经支行行长(或分

6、管信贷副行长、行长助理)审批；以抵质押担保方法借款人年纪应低于65周岁（含）；（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在本行各机构经营网点服务辖区内；（三）贷款用途明确正当；（四）贷款申请数额、期限和币种合理；（五）借款人含有还款意愿和还款能力；（六）借款人信用情况良好，无重大信用不良统计；借款人当期在金融机构无不良余额（贷款金额在10万元以上还需提供配偶个人信用汇报），近三年不得出现经营性贷款逾期统计（如属特殊原因需提供相关证实或经总行业务部门审批同意）;（七）在本行开立结算账户；（八）本行要求其它条件。第十一条 企业股东和高级管理人员及其配偶以农户个人名义申请贷款不得用于本行已授信企业生产

7、经营；如贷款资金用于非本行已授信企业生产经营，必需提供相关营业执照，并对其经营情况及资金需求合理性进行调查分析，根据农户经营性贷款进行管理，但经营企业含有集团用户特征，应视同集团用户进行授信管理。农村个体工商户能够个人名义申请经营性贷款，优先支持农村个体工商户凭营业执照及税务登记证实使用名称申请经营性贷款，具体管理要求按本行相关制度要求实施。第十二条 贷款用途。农户贷款用途应该符正当律法规要求和国家相关政策，不得发放无指定用途农户贷款。根据用途分类，农户贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。农户生产经营贷款是指发放给农户用于生产经营活动贷款，包含农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其它生产

8、经营贷款。农户农、林、牧、渔业生产经营贷款指本行发放给农户用于农业、林业、牧业、渔业及农林牧渔服务业等生产活动贷款。农业、林业、牧业、渔业及农林牧渔服务业根据国民经济行业分类（GBT 4754-）划分。农户其它生产经营贷款指本行发放给农户用于不属于农、林、牧、渔业及农林牧渔服务业等生产活动全部贷款，关键包含工业、商业、建筑业、运输业、餐饮业、服务业等生产或流通活动贷款。（二）农户消费贷款是指发放给农户用于本身及家庭生活消费，和医疗、学习等需要贷款。农户住房按揭贷款根据xx农村合作银行房地产贷款管理实施细则管理要求办理。第十三条 贷款种类。按信用形式分类，农户贷款分为信用贷款、确保贷款、抵押贷款

9、、质押和组合担保方法贷款。按期限长短分类，农户贷款分为短期贷款、中期贷款和长久贷款。各支行应主动参与创新抵质押担保方法，加强农户贷款增信能力，控制农户贷款风险水平。第十四条 贷款额度。依据借款人生产经营情况、偿债能力、贷款真实需求、信用情况、担保方法，和本行各机构本身资金情况和当地农村经济发展水平等原因，合理确定农户贷款额度。农户小额贷款（通常控制在10万元及以下，最高不超出20万元）应在农户信用评级基础上，经过计算机系统测算和公议授信相结合方法合理确定最高贷款额度。第十五条 贷款期限。依据农户贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等原因合理确定贷款期限，贷款期限通常不超出十二个月，对于生产

10、经营周期较长农户贷款可合适延长贷款期限，但最长不得超出两年。第十六条 贷款利率。依据农户贷款用途、期限、贷款方法、风险水平等要素和农户生产经营利润率和支农惠农要求，在总行制订利率文件框架下合理确定每笔农户贷款利率水平。第十七条 还款方法。依据借款人合理收入偿债百分比控制机制，合理确定农户贷款还款方法。农户贷款还款方法依据贷款种类、期限及借款人现金流情况，能够采取分期还本付息、分期还息到期还本等方法。（一）分期还本付息方法关键有：固定金额还款、分期递减金额还款、分期不固定金额还款三种，本行现在关键采取固定金额还款、分期递减金额还款两种；（二）分期还息到期还本方法，依据结息方法不一样可分为按月结息

11、、按季结息、按年结息、利随本清到期还本四种。对应结息日分别为每个月、每季末月、每十二个月末月二十日，其中每十二个月末月二十日也为利随本清结息方法当年度未结清本金结息日。结息方法约定。万元及以下小额贷款及存单质押贷款可实施按年结息；单笔贷款金额万元以上、0万元及以下，通常实施按季或按月结息；单笔贷款金额0万元以上，通常实施按月结息，特殊情况经支行审批可实施按季结息。各支行须依据辖内实际制订按月结息方法推进计划和审批制度，确保按月结息贷款占一定份额，并逐步提升。（三） 标准上十二个月期以上贷款不得采取到期利随本清方法。第十八条 实施农户贷款业务“十严禁”制度。（一）严禁向国家明令严禁行业、产业、产

12、品和项目进行授信和发放贷款；（二）严禁向不符合授信（贷款）条件用户，或向所提供担保人或物不符合担保要求用户进行授信或发放贷款；（三）严禁向同一家庭一个以上自然人发生确保或信用贷款（个人消费信贷除外），严禁在各分机构网点内多头发生贷款（质押及按揭贷款除外）；（四）严禁发放用途不符合要求股本性投资贷款或用于验资、开立存款证实、确保金和从事有价证券、期货、待投机性交易贷款；（五）严禁向关系人发放信用贷款或以优于其它借款人同类授信条件向关系人进行授信或发放贷款；关系人是指董事、监事、行各级责任人、信贷业务人员及其近亲属，包含上述人员投资或担任高级管理职务企业、企业和其它经济组织；（六）严禁信贷人员直接

13、经办或审批（审查）其本人或和其有直接关联关系用户信贷业务；（七）严禁超权限、逆程序、跨地域（存单质押贷款及经有权人审批跨地域贷款除外）进行授信或发放贷款；（八）严禁信贷人员账外经营、垫款还贷、操纵用户存贷款、搭借贷款、发放借、冒名或发放违法、违规、违纪贷款；（九）严禁信贷人员私自进行贷款停息、减息、缓息和免息（有权部门审批除外）；（十）严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。第四章 受理和调查第十九条 各支行要依据农户建档评议工作要求，主动深入村居走访辖内农户，了解农户信贷需求，广泛建立农户基础信息档案和农户评级、授信经济档案。第二十条 农户申请贷款业务时， 应该

14、以书面形式提出贷款申请，并提供经签字或签章（指模）证实真实有效以下资料： （一）申请人主体资料，包含：1、申请人及其家庭组员基础情况资料，包含第二代居民身份证或户口簿、其它有效证件证实等；2、申请人婚姻情况证实（县级及以上民政部门）资料；3、申请人有稳定收入需提供对应收入证实：包含但不限于个人税务凭证或税单、公积金查询统计单、工资单或单位收入证实、相关资产证实、银行对账单、财务报表、银行存款帐单等证实复印件；农户小额贷款指10万元及以下申请人经贷款调查人实地调查了解其经营情况和真实财务情况，能够用户信息表或调查情况统计为准；4、30万元以上个体工商户还需提供足以证实其经营正当有效营业执照、摊位

15、证、租赁协议等和经营范围相关证实文件原件及复印件；5、企业法定代表人(合作人)以个人名义申请贷款用于企业生产经营性，还需提供企业法人营业执照、组织机构代码证原件及复印件、税务登记证原件及复印件，企业章程或合作经营协议及验资汇报、出资协议原件及复印件，如属特殊行业还需提供特殊行业生产经营许可证原件及复印件；6、从事项目承包要提供项目建设施工协议、项目承包确保金支付凭证、项目承包协议等；7、从事运输要提供运输许可证、行驶证；8、挂靠企业经营要提供挂靠经营协议书；9、借款申请额度在50万元及以上(50万元以下各支行可依据实际情况和风险控制需要自行要求)，以信用或确保担保方法还须提供申请人关键财产全部

16、权事实情况书面证实；10、需要提供其它资料。（二）业务申请资料包含：1、用户信息表(对私)（可采取用户管理系统打印替换）；2、填写完整并由用户签章借款申请书(对私)；3、调查岗认为需要查询征信信息，相关被查询人同意征信查询打印授权资料；若银行消费类贷款(含按揭贷款)2年内出现累计逾期统计6次以上或最高逾期3期以上，须出具相关银行有效证实或信贷调查人员具体调查意见；出现经营性贷款不良统计若属特殊情况须出具相关银行有效证实；4、需要提交其它业务申请资料。已进行农户建档评议授信且采取本行“三合一”协议文本农户小额贷款，金额在10万元及以下如确定以用户（信贷）管理系统中维护资料为准，可无须提供用户信息

17、表(对私)和借款申请书(对私)。（三）担保相关资料包含：1、自然人提供担保，参考申请人提供主体资料，其中：对同一借款人担保额度在50万元及以上确保人必需提供关键财产全部权事实情况书面证实和婚姻情况证实，如为共有或按份共有应计算其名下实际财产金额，各支行应依据风险控制需要从严要求另行作补充要求；村理事担保按摄影关制度要求一次性提供资料；2、企机关提供担保，须提交营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证、贷款卡、章程及验资汇报、近两年及近期财务报表；3、需要提交其它业务申请资料。第二十一条 受理借款人借款申请后，用户经理应对以下情况进行初审：（一）申请人是否属于本分支机构及服务区域；

18、（二）依据申请人借款申请和身份资料，判定是否符合农户贷款对象；（三）查询人民银行征信系统和本行信贷管理系统，了解申请人及关系人是否存在不得受理不良信用统计； （四）申请人陈说贷款用途是否明确、符合要求；（五）申请人是否含有授信额度，若未授信则提议授信程序；（六）申请人能否提供符合业务要求担保。第二十二条 贷款申请人经初步审查符合对象要求，必需依据相关授信工作尽职要求和要求推行尽职调查职责，严格实施实地调查制度，并和借款人及其家庭组员进行面谈，做好面谈统计，面谈统计包含文字、图片或影像等,面谈文字统计应由面谈人签字确定。面谈统计材料应纳入信贷档案。面谈文字内容包含但不限于：（一）借款人基础情况；

19、（二）借款人收入或经营情况；（三）借款用途；（四）借款人还款起源、还款能力。第二十三条 调查人员依据申请人陈说和提交材料对贷款申请内容和相关情况真实性、正确性、完整性进行调查核实。调查方法应该深入了解借款户收支、经营情况，和人品、信用等软信息，同时有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，正确了解借款人情况及经营风险。具体调查要求以下：（一）搜集和审核申请人资料：1、 用户申请时未提交材料，要补充搜集齐全；2、 搜集复印件，标准上要和原件进行查对，查对一致后加盖查对一致章，并签字确定；各类资料要相互比对，发觉不一致要调查核实；3、 搜集资料必需是有效、真实。对于用户提交已经超出

20、使用期、未经年检或和调查情况不符资料要求用户重新提供；4、 企机关提供资料复印件须加盖提供单位公章；5、 对于非首次发生业务用户或最高额项下继续发生业务，仍需审验其主体相关资料，且必需搜集最新发生变更资料。（二）调查核实申请人基础情况：1、 调查核实申请人身份、年纪、职业学历、品行、家庭住址、家庭组员组成、婚姻情况、配偶基础情况、工作单位情况等，并经过人行个人信用汇报了解借款人诚信统计，判定其是否符合主体资格；2、 申请人从事企业投资经营，调查核实企机关主营地址、实际控制人、关键股东、集团或关联企业; 从事农村个体工商经营，调查核实关键经营地址及经营项目；3、 调查核实申请人资产负债情况及收入

21、情况，包含申请人本人收入情况、配偶资产负债和收入情况，分析评价借款人资产、负债和收入可靠性、稳定性，综合评判借款人偿债能力;4、 有稳定收入，要核实搜集收入证实；5、 从事企业经营，要搜集相关纳税证实或财务报表；6、 有资产出租，要搜集相关出租协议；7、 搜集其它能证实其收入情况材料;8、 调查核实借款用途真实性、正当性情况，分析、核实交易事项正当性、有效性，并经过相关资料分析交易真实性;9、 调查核实申请人还款起源、还款方法，参考xx农村合作银行用户现金流量管理措施分析其还款能力;10、 分析担保人担保资格、担保能力及意愿；采取抵（质）押，分析抵（质）押担保正当有效性，抵（质）押物价值及变现

22、能力;11、 需要调查其它情况。已进行农户建档评议授信小额农户贷款，以上资料如确定以评级授信系统中维护资料为准，可无须提供。第二十四条 调查人员在全方面调查核实后，应立即将相关用户信息在信贷管理等相关系统进行维护，并形成以下调查意见：（一）10万元及以下贷款应依据xx农村合作银行农户建档评议工作实施细则和xx农村合作银行农户评议授信实施措施要求经评议授信，在授信额度内初步确定同意给贷款限额、期限及贷款利率等。如不一样意，应简明说明理由（二）万元以上（或超审批权限10万元及以下）小额贷款，要在借款审批书调查人意见栏中，对借款人信用情况、风险、收益进行评价，同时结合信用等级评定及贷款项目风险等情况

23、初步确定合理贷款额度、期限、利率、担保要求等，形成简略调查评价意见。如不一样意，应简明说明理由（三）对于大额贷款，须结合信用等级评定及贷款项目风险情况，出具调查汇报，具体内容要求以下：、调查汇报必需全方面真实反应调查情况；、调查汇报应依据审慎性标准充足评定并揭露风险，尤其要借助“三品”（人品、产品、押品）分析借款人实际风险情况；、汇报内容包含但不限于以下方面：（1）借款人基础情况（含信用等级评定），（2）借款人收入、支出和资产负债情况，（3）借款用途，（4）借款人还款起源、还款能力及还款方法，（5）确保人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力，（6）借款人、确保人个人信用信息基础数据库

24、查询情况，（）风险防范方法及调查结论；、调查结论必需包含调查人意见中明确贷款初步方案，如贷款金额、利率、期限、用途、担保方法、还款方法及本人负担第一责任人责任等，如不一样意，应简明说明理由；、调查汇报必需由调查岗双人签字确定。第二十五条 在不损害借款人正当权益和风险可控前提下，可将贷款调查中部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但第三方资质条件须经总行业务部审核，行长或分管行长审批同意。不得将贷款调查全部事项委托第三方完成。第五章 审查和审批第二十六条 遵照审慎性和效率标准，依据总行业务部门和分支机构经营管理水平及风险控制能力等，以授权书形式实施逐层差异化授权审批，同时各支行应依据当地经济发展情

25、况及信贷人员风险把控能力做到充足转授权，各机构及信贷人员应在授权范围内按本行相关审批管理要求进行独立审批，以提升办贷效率。第二十七条 经评议农户贷款采取批量授信形式，实施本行相关信贷系统线上审批，经授信审批后，在用户经理信贷审批权限内贷款由用户经理独立审批。超用户经理信贷审批权限贷款业务，应逐层上报审批。第二十八条 调查岗调查完成后，依据调查结果在“信贷管理系统”中进行“申请资料”维护，并将贷款审批书一式三份，连同调查汇报和搜集各项申请资料一并移交审查岗进行业务审查；但用户经理审批权限内采取“三合一”格式协议贷款业务无须提交审查岗。第二十九条 审查岗应根据xx农村合作银行授信工作尽职实施细则要

26、求要求对个人贷款申请进行严格审查，对不符合条件要退回调查岗；对须补充资料，要求调查岗限期补齐后再审查；对于审查经过则在审批书上签署明确审查意见，简明综述贷款审查内容和总体贷款风险判定，并提出明确、合理结论，并提交有权审批人审批。具体审查要求包含但不限于以下内容:（一）审查提交资料是否齐全，是否在使用期内或存在显著伪造、变造情况；（二）审查借款人是否含有贷款主体资格；（三）审查担保人是否含有担保主体资格，抵（质）押物是否符合抵（质）押要求； （四）审查调查汇报规范性、完整性，和审查汇报中提出见解是否有充足佐证材料，是否客观合理；（五）审查贷款具体业务品种、当事人、贷款金额、期限、利率、用途、担保

27、方法和还款方法是否含有科学合理性，是否符合本行信贷制度要求；（六）移交审查岗申请资料，需同时提供档案原件(或电子扫描件)。审查申请材料是否和信贷管理系统内相关信息一致。审查人员完成审查，在借款审批书上按要求简略写明审查意见，金额在50万元及以上贷款还须出具xx农村合作银行贷款风险审查表。第三十条 各级审批人员经过分析贷款调查汇报内容，结合审查人员意见，根据审批权限对贷款逐层审批。审批具体要求以下：（一）标准上审批须逐层进行，不得省略步骤审批、超权限审批、逆程序审批，但审批人确实因出差、培训等特殊情况无法审批，可报上一级审批；（二）审批人员关键依据调查汇报、审查意见分析评价内容进行审批；（三）审

28、批人员要明确提出是否办理意见，对于业务具体金额、利率、期限、担保方法、协议签署形式和其它风险控制另有要求，必需在审批书上明确注明；意见表述不明确视同同意下一级信贷审批人员已明确意见；（四）上报总行审批业务必需报送下列资料：1、审批书；2、完整、真实申请书；3、借款人、担保人主体资料复印件，包含营业执照、机构组织代码证、个人身份证实等；4、调查汇报；5、审批人认为需要报送其它资料。第三十一条 在办结时限以前对未获同意个人贷款申请，用户经理应立即、主动通知借款人。第三十二条 总行将依据重大经济形势改变、贷款违约率改变等异常情况，经过对贷款审批步骤进行评价分析，立即调整各级审批人员审批权限和总行审批

29、政策，从而加强个人贷款管理。第六章贷款发放第三十三条 办理农户贷款业务，贷款经办人员应依据借款申请书（对私）和经有权人审批借款审批书（采取“三合一”协议文本，以面谈统计为主），根据有权审批人审批意见，认真审核信贷档案资料，具体包含贷款资料齐全性审核、贷款资料有效性审核、贷款审批条件落实情况审核等，和借款人当面签署书面借款协议及各类补充协议，采取担保方法应和担保人当面签署担保协议。同时本行在相关信贷管理系统中采取指纹识别、身份证识别、密码等方法，确定借款人和指定账户真实性，防范借冒名贷款发生。第三十四条 借款人经确定后，贷款经办人员应提请借款人和担保人对协议条款含义、本行对信贷资金监督管理权利及

30、借款人义务全部通晓并充足了解。 （一）属于未到期最高额借款协议，如采取受托支付方法，续借时应依据原借款协议条款决定是否需要补签借款补充协议，原协议担保人应该在借款补充协议上签字确定，确保协议条款符合“三措施一指导”要求要求。（二）新版协议（省联社）无须签署借款补充协议，直接在借款协议上明确贷款支付方法。1、属最高额类借款协议，如采取贷款人受托支付方法，在协议“其它约定事项”中填写“1、本协议贷款资金单笔支付金额超出XX万元人民币（大写），采取贷款人受托支付方法。2、贷款资金低于上述支付金额，采取借款人自主支付方法”；2、属非最高额类借款协议，如采取贷款人受托支付方法，在协议“其它约定事项”中填

31、写“本协议贷款资金采取贷款人受托支付方法”；3、采取借款人自主支付方法借款协议，在协议“其它约定事项”中填写“本协议贷款资金采取借款人自主支付方法”。第三十五条 贷款经办人员和农户签署各类个人借款协议和担保文书时，贷款监督岗应认真查对签字人身份，对相关协议上签章真实性和有效性给予当面确定，并加盖贷款监督章；特殊情况下确需外出签署，必需由本行双人同时在场当面签署。协议签署还必需符合以下要求：（一）企机关签章，应为法定代表人、责任人或委托代理人签字加单位公章和法定代表人印章；（二）自然人应为其本人或委托代理人签字加按指模；自然人抵押应要求其共有些人在抵押物清单上签字（房地产管理部门有特殊要求除外）

32、；确保人为自然人应提倡推广夫妻双方共同担保签字；但借款人和第三者担保人不得委托代理人办理协议相关手续。（三）委托她人签字，必需提供委托书原件。提供非公证委托书，委托书必需由委托人在本行双人在场情况下签署。调查岗、审查岗要对委托书委托事项、权限范围、使用期等进行认真审查，确保受托人签字有效。（四）企机关提供担保，应提供其内部有权机构经过同意担保决议类资料。（五）主协议和相关担保协议必需建立明确担保关联，正确填写协议号。（六）协议各方必需签章齐全，预防协议效力纠纷。第三十六条 规范担保操作。包含抵(质)押物抵（质）押贷款，根据本行相关各类担保相关要求依法办妥相关登记、止付手续，并依据具体业务需要办

33、妥相关保险、公证等手续。第三十七条 担保协议签署必需符合以下要求：（一）对于要求落实风险方法，必需办妥后方能发放贷款。（二）各类登记、止付必需确保真实有效，取得相关权利和证实凭证原件，并对其内容进行认真查对，确保和协议一致，并妥善保管。（三）各类登记、止付手续，必需由本行人员亲自办理，不得将各项资料委托用户办理登记、止付手续。（四）抵质押物品原件应经过本行内部传输，办理记账和入库保管手续。严禁交由用户单独办理入库保管手续。第三十八条 签署书面协议后，信贷经办人员立即将信贷协议信息录入信贷管理系统，并确保信贷管理系统内相关数据和借款人签署协议相关信息、登记情况、用户信息等完全相符，方可打印借款借

34、据。借款借据必需和借款人本人当面签署并由本行贷款监督人员签字确定，实施借款协议号必需仔细查对确保填写齐全无误。信贷管理系统资料维护除按xx农村合作银行信贷管理系统操作规程要求操作外还须符合以下要求：（一）系统维护信息必需和最终审批意见保持一致，经办人员要进行自我复核，不得错误录入；（二）打印凭证，经办人员要进行自我查对，确保正确；（三）当日打印借据，标准上须当日办理入账；（四）相关需要依据系统信息手工填写内容，应该立即补填完整。第三十九条 放款机构和岗位设置及职责。本行放款审查采取两种操作模式：支行岗位审查和总行集中审查。通常贷款由经办机构设置岗位换人审查；对于本行要求金额以上贷款，实施总行专

35、设人员进行集中审查。（一）支行岗位审查：贷款经办人员整理好借款协议、借据、审批书、抵质押物权属证实、抵质押物登记情况和保险单等协议和相关凭证，和借款人商品、劳务等各类交易需要提供交易文件和凭证，一并提交支付放款审查岗进行发放前审查。支付审查岗对经办人员提供协议和相关凭证进行合规性再审查，审查不合格退回给经办人员，审查合格在相关凭证上签章确定，交还贷款经办人员到柜面办理出账手续。（二）总行集中审查：贷款经办人员将整理好相关协议、交易文件和凭证，根据信贷档案管理措施和贷款集中审查管理措施要求，以电子信贷档案方法提交支付总行放款审查岗进行发放前审查。放款审查岗对经办人员提供协议和相关凭证，各级审查（

36、审批）人员审查（审批）意见和风险控制方法落实情况和录入信贷管理系统相关信息和纸质资料一致性进行合规性进行审查；审查不合格退回给经办人员，审查合格经过系统审批确定，由贷款经办人员经过内部传输至柜面办理出账手续。第四十条 贷款入账。贷款记账会计岗收到贷款经办人员提交经贷款监督人签章协议、借据和其它贷款放款资料后，按xx农村合作银行信贷管理系统操作规程（试行）要求进行审查、入账。审查发觉存在不符合要求，退回贷款经办人员进行处理。第七章支付管理第四十一条 各岗位经办人员应根据借款协议约定，经过受托支付或借款人自主支付方法对贷款资金支付进行管理和控制。第四十二条 贷款人受托支付是指各支行依据借款人提款申

37、请和支付委托，将贷款资金支付给符合协议约定用途借款人交易对象。个人贷款资金应该采取贷款人受托支付方法向借款人交易对象支付，标准上应在贷款发放当日将贷款资金按协议约定用途支付给借款人交易对手，确因客观原因在贷款当日不能将贷款资金支付给借款人交易对手，贷款发放行应在下一工作日完成受托支付。但本细则第四十三条要求情形除外。（一）贷款经办人员收齐下述相关资料后，应依据借款协议约定贷款用途，审核借款人提供支付申请所列收款人、资金用途、付款金额等信息是否和其提交交易合相同相关证实材料相符：、含有借款人签字支付委托书(适用受托支付情形)（省联社信贷凭证034）；、交易协议或订单、发票、收款凭证、发货清单等其

38、它能证实借款人及其交易对手交易行为资料复印件，并加盖“和原件查对相符”字样印章；、按支付结算制度要求，提供资金支付和汇划凭证、结算业务申请书等和结算相关资料。（二）贷款经办人员审核同意支付后应填制受托支付审核单（省联社信贷凭证035）并签署审核意见，立即交支付审查人员审查，审查人员经审核签署意见后，应立即返还贷款经办人员。审核后符合支付条件，由贷款经办人员移交临柜人员办理支付手续，转账凭证（复印件）入档保留；如审核后不符合支付条件，应立即要求补全相关资料，不然贷款不给予入账。第四十三条 借款人自主支付是指各支行经营机构依据借款人提款申请，将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合

39、协议约定用途借款人交易对象。有下列情形之一个人贷款，能够采取借款人自主支付方法：（一）农户生产经营贷款且金额不超出万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象；（二）农户消费贷款且金额不超出万元；（三）借款人交易对象不含有有效使用非现金结算条件；（四）法律法规要求其它情形。激励采取贷款人受托支付方法向借款人交易对象进行支付。（五）上述第1、3项中“30万元”及“50万元”认定标准为个人借款协议约定有效借款金额，非单笔分次支付金额，具体依据交易协议实际情况决定。第四十四条 采取借款人自主支付，贷款经办人在贷款发放后应督促借款人立即在约定时间内完成资金支付手续。资金支付约定时间应和用户进行充足沟通但

40、应控制在30天以内，如确实需要延期应在贷后检验汇报中进行原因说明且最长不超出贷后个月，预防以贷还息或以贷还贷。对借款人支付情况经过现场调查或账户流水方法，核实贷款支付金额和用途是否符合协议约定，支付情况应立即记载在贷后检验档案资料中。第四十五条 采取借款人自主支付在贷款发放后，无法在要求时间内完成提款支付，应立即通知借款人提前归还贷款，以预防信贷资金用于支付贷款利息和归还其它贷款。第四十六条 柜面受理。临柜人员受理个人贷款业务时，对用户提供支付委托书（适用受托支付情形）和受托支付审核单内容进行复核，严格根据支付审批人审批意见确定借款人交易对手名称和账号和支付金额、支付日期据实划付。贷款采取自主

41、支付方法发放时，必需将款项转入借款人指定结算账户，严禁以现金方法发放贷款，确保资金发放给真实借款人。第四十七条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形，应和借款人协商补充贷款发放和支付条件，或依据协议约定停止贷款资金发放和支付：（一）信用情况下降；（二）抵押品价值下降；（三）不按协议约定支付贷款资金；（四）违反协议约定，以化整为零方法规避受托支付；（五）借款人指定放款账户被有权机关冻结或止付。第八章 贷后管理第四十八条 贷款发放并支付后，用户经理应依据信贷管理要求，对于大额贷款，每季检验不少于一次，小额贷款每六个月不少于一次。首贷检验期限：小额贷款为贷款发放后30天以内，大额贷款为贷款发放

42、后7天以内。第四十九条 贷后检验可采取实地检验、电话访谈、检验结算账户交易统计等多个方法开展，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况改变等进行跟踪检验和监控分析，并作为和借款人后续合作信用评价基础。（一） 关键做好对借款人履约情况（是否按期还本付息、是否遵守支付条款、是否按约定用途使用贷款资金）及信用情况、偿还能力或还款起源（如家庭收入、其它各项收入等等）改变情况、担保变动情况等内容检验和分析。（二） 对需要办理保险个人贷款，应关键关注借款人在借款期间是否办理足额保险，本行是否享受保险权益。（三）检验和分析内容可统计在用户信贷风险分类材料中，以书面检验统计方法入信贷档案保管。第五十条 贷后管理应

43、该着重排查防范假名、冒名、借名贷款，总行依据风险管理需要，安排进行不定时关键检（抽）查和最少两年一次全方面交叉核查。第五十一条 总行审计部门应该每十二个月对各支行贷后管理工作质量进行一次抽查和评价。第五十二条 各支行依据浙江xx农村合作银行信贷业务风险预警管理措施，定时跟踪分析评定借款人推行借款协议约定内容情况和抵质押担保情况，立即发觉借款人、担保人潜在风险并发出预警提醒。对发觉异常风险信号、欠息、贷款资金挪用等影响贷款安全不利情形，经办支行、网点应依据协议约定停止贷款资金发放和支付，立即按相关要求采取针对性方法，包含但不限于经过提前收回部分或全部贷款、追加担保、调整授信额度、解除借款协议、提

44、前收回贷款等方法化解风险，必需时应依法追究借款人违约责任，并作为和其后续合作信用评价基础。第五十三条 贷款管理责任人员应在贷款还款日之前7个工作日预先通知提醒借款人安排还款，并根据借款协议约定按期收回贷款本息。对借款人违反协议约定，出现拖欠贷款本息或恶意逃债等行为，应根据浙江xx农村合作银行特殊资产管理措施要求进行清收；对借款人确因临时家庭收入困难不能按借款协议约定时限偿还借款本息，可根据本行相关要求，采取在利息还清、本金部分偿还、原有担保方法不弱化等情况下和借款人协商调整还款计划、再融资或重组。第五十四条 借款人因故不能按期偿还贷款，必需在原期限到期前10个工作日提出申请，经用户经理调查符合

45、展期条件，报总行有权审批部门审批，已展期贷款不得再次展期。借款展期协议应在原贷款到期前立即和借款人签署，担保人应在借款展期协议或同意继续推行担保责任书面承诺中作相关补充条款约定，展期协议方可有效。申请贷款展期须同时含有以下条件：（一）属自然灾难、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定时限正常还款；（二）收入及生产经营正常、预期现金流量充足、含有还款能力；（三）还贷意愿好，无逃废债务或恶意欠息等不良信用统计；（四）能立即向贷款人提供相关支付信息，配合本行贷款调查、审查、检验；（五）没有违反贷款协议约定条款行为。第五十五条 对确实无法收回个人不良贷款，根据本行不良资产处理相关要求对贷款进行核

46、销后，应继续向债务人追索或进行市场化处理。第五十六条 依据信贷档案管理制度，用户经理应立即聚集更新用户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料完整性、有效性和连续性。依据信用情况、还本付息和经营风险等情况，对用户信用等级评定和授信额度进行动态管理和调整。第五十七条 对按期还款、信用良好借款人可依据本行xx农村合作银行农户小额信用贷款管理实施措施（试行）相关要求发放信用贷款，促进农户信用环境不停改善。第九章 激励和约束第五十八条 本行将以支持农户贷款发展为基础，建立科学合理农户贷款定时考评制度，对农户贷款服务、管理、质量等情况进行考评，并给一定容忍度。同时依据以风险调整收益为基础模拟利润建立绩效薪酬

47、考评机制，绩效薪酬权重表现对农户贷款业务给予倾斜，表现多劳多得、效益和风险挂钩激励约束要求，具体考评内容根据本行经营责任制考评措施和用户经理考评措施相关要求实施。第五十九条 总行管理部门、各支行及经营网点在农户贷款业务经营中存在下列情形之一，应依据本行问责机制对经办机构及相关人员追究责任，并按浙江省农村合作金融机构工作人员违规行为处罚措施及xx农村合作银行工作人员违规行为经济处罚实施细则等相关文件进行处罚：（一）未按本实施细则要求将农户贷款管理各步骤责任落实到具体部门和岗位；（二）贷款调查、审查未尽职；（三）未按要求实施贷款面谈、借款协议面签制度；（四）支付管理不符合本实施细则要求；（五）发放不符合条件农户贷款；（六）签署借款协议不符合本实施细则和信贷协议文本填制范例手册要求；（七）农户贷款用途不符正当律法规要求和国家相关政策，发放无指定用途农户贷款；（八）将贷款调查全部事项委托第三方完成；（九）超越或变相超越贷款权限审批贷款；（十）授意借款人虚构情节取得贷款；（十一）对借款人违反借款协议约定行为应发觉而未发觉，或虽发觉但未采取有效方法；（十二）有其它严重违反本实施细则要求行为。