风险管理标准体系.doc

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1、风险控制体系 信用担保业是一种专业性极强高风险行业。担保公司必要通过自己审慎风险评判来结识风险，并依赖其经营管理人才业务经验与特长来经营、控制风险，这是担保公司立身于市场基本。由于信用担保业务特殊性，其面临风险种类以及体现形式也相称多样，归纳起来重要有：（1）信用风险，或称代偿风险，这是担保公司面临最重要也是最直接风险；（2）反担保办法不当风险，即由于担保公司对于反担保办法设立不合理，在债务人不能履行债务，担保公司发生代偿后来，在实现反担保办法时，不能足额补偿代偿额导致损失风险；（3）流动性风险，是指担保公司发生代偿后，因没有足够流动资金来满足代偿导致信用支付风险。*公司作为一家专业化担保公司

2、，对担保服务品种取舍原则重要是：1、社会需求；2、安全性；3、赚钱性。社会需求是品种开发基本，有需求或是可以创造需求，才有提供相应服务也许。安全性是品种开发前提条件，如测算被担保人发生履行能力局限性比例超过*公司承受范畴，则*公司不会向市场提供相应品种。赚钱性是品种开发必要条件，即经测算*公司在该类担保中因代为清偿债务而发生损失不大于担保费收入总和减去管理费用总和。只有同步满足以上三方面业务，才会被*公司所采纳和设计。 业务品种方面，自成立以来，*公司始终以公司融资担保业务作为发展重点，先后开办了流动资金贷款担保、银行承兑汇票担保、国际贸易融资担保、综合授信担保等品种。同步，针对民营中小公司财

3、务基本工作不健全特点，将个人融资担保业务作为一项重要业务，公司充分运用个人担保业务低风险来平衡公司担保业务高风险，获得了较好效果。公司先后办理了房产抵押担保、电脑家私消费贷款担保、家居装修贷款担保、公务员贷款担保、个人创业经营贷款担保、证券质押贷款担保和个人房产拍卖贷款担保等个人担保品种，充分满足了不同客户融资需求。为有效过滤担保业务风险，增进民营中小公司发展，公司运用其管理人员在业务风险辨认、控制和防范上具备独到经验，在担保业务管理上，引入了全程风险控制管理理念，以审慎性为原则，对各项业务开展进行全面动态风险监控，建立风险预控、风险预警、风险监管、风险处置、风险后评价等完善风险监管体系，以及

4、时、有效地减少和化解公司经营风险，实现公司经营在风险控制下利润最大化。要实现以上目的，必要高度注重担保风险内部管理工作，始终贯彻“审保分离、风险独立”原则，保证寻常业务手续完备、权责分明、操作规范。为此，*公司建立了 “业务部门A、B角自控、业务部门与风控部门先后台互控、审计部门监控”横向内部控制体系；成立了风险评审委员会，采用权限内项目分级审核批准、超权限项目分级审核后集体评审纵向审批制度；建立了由业务部门、风控部门、保所有门、法律部门、审计部门和高档管理人员共同参加、对担保业务保前、保中、保后进行全过程多角度评价、监督和管理制度，形成了科学决策系统和风险防范体系。（一）、*公司担保风险管理

5、内部控制体系详细涉及：1、担保额度总量控制单笔担保金额控制。原则上不超过万元，对优质公司、特别业务品种，反担保办法抱负，则可恰当放宽额度；总体担保规模控制。公司担保余额将不超过公司注册资本8倍。2、担保业务审批权限公司业务担保金额200万、个人业务担保金额100万元如下项目，经业务部门和风控部门审核后，由总经理审批。公司业务担保金额200万（个人业务担保金额100万元）1000万人民币项目，经风险评审委员会集体审议通过，由董事长审批；担保金额在1000万元人民币及以上，经风险评审委员会集体审议通过，由公司董事会全体董事集体审批；公司风险评审委员会成员由公司董事长、总经理、总经理助理、风险控制部

6、、公司业务部、个人业务部、法律部经理构成，公司还依照项目特点聘请外部专家参加特定项目审议。委员会秘书由风险控制部副经理担任，该笔业务A、B角和风险控制部评审人员到会简介项目。3、信用评价系统。公司全面建立了对担保公司信用级别评估体系，重要评估内容涉及公司领导人素质、履约能力、经济实力、资金构造及运用状况、赚钱和发展潜力等。在融资担保业务中，该评价指标是和贷款银行接轨，在基本风险级别评价上和银行保持一致。4、反担保办法。当前公司接受反担保办法涉及房产、土地使用权、机器设备、运送工具、股权、知识产权、存货、应收帐款、经营权、收益权、使用权、公司法人保证、股东和经营者个人承担无限连带责任等担保条件，

7、以及信贷资金监控使用、派驻管理人员、反担保财产确权手续协助办理等控制手段，依照客户实际状况挖掘和设计，以组合方式打包进行。反担保办法操作原则涉及：人、物相结合原则。即除申请人及重要经营管理者必要承担连带反担保责任外，还规定同步提供较充值物抵押。四易原则。即要易于变现，易于评估，易于执行，易于切实保障我司切身利益。通过完善反担保办法来增强对申请人及经营者道德责任感，提高其违约成本，从而形成对其有效约束。反担保办法可控实物资产不低于担保标金额60%原则。反担保办法合法性原则。反担保办法定期核查原则。5、风险预警系统。以现行商业银行五级风险分类为基本，定期对在保项目进行保后检查，以及时发现潜在风险，

8、制定化解办法。6、风险准备金制度。依照财政部关于规定，按当年担保费收入50%提取未到期责任准备金；按年末担保责任余额1%以及税后利润一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。（二）、*公司业务操作基本程序1、业务部门预审和初审业务部门在接到项目后，一方面进行部门内预审。符合受理条件，经公司主管领导批准进入初审程序，安排A、B角进行调查核算，调查内容重要涉及：申请担保目及用途、履行债务能力和偿债来源、经营状况、财务状况、经营者及管理团队能力及素质、申请人及经营者信用记录、业务与否涉及重大法律问题、反担保办法等，并对拟担保客户进行内部信用评级及担保风险度测算。初审完毕后，A、B角订立调查报告，提交部门

9、经理审核后，送风险控制部。2、风险控制部评审 风险控制部在接到业务部门报来项目资料后，指定专人负责评审工作，独立地对业务部门初审进行调查，从不同角度进行分析，出具评审报告。风险控制部可依照项目状况自主采用不同评审方式，并决定与否到现场调查；评审毋须面面俱到，重要针对疑点、难点和风险点进行评审，详细是指担保业务合法、合规和合理性；担保业务风险点及风险控制办法与有效性；对业务部门有关评价进行复审，以判断业务部门初审工作与否尽职、意见与否合理、充分和中肯。对于大项目、复杂项目和公司规定项目，风险控制部人员最早可以从项目预审开始提前介入到业务部门调查工作中，评价业务部门工作质量，提出建议和意见，以及时

10、发现问题、解决问题，做到风险关口前移、提高工作效率和服务质量。风险控制部在详审工作中坚持实地调查与资料分析相结合原则，通过各种方式、渠道检查担保业务初审与否按照规定程序进行；审查报送资料全面性、真实性、可靠性、合理性；对风险控制、法律、财务、技术、市场、行业等方面调查进行可靠性再审查，出具独立评审报告，经经理签字后报公司管理层根据审批权限进行审批。3、公司最高决策层审批依照前述业务权限不同，在业务部门和风控部门完毕审核后，提交总经理、风险评审委员会、董事长或董事会审议和审批。并且，公司自成立以来，始终严格执行高层人员对大客户现场调查或与重要经营者出保前面谈制度，对上会项目关于工作由总经理或副总

11、经理进行，500万元以上项目这项工作普通还会由董事长进行。4、出保审批项目经审批通过后，业务部门负责贯彻最后审批决策中反担保办法和有关事项、组织法律文献、办理公证和抵押登记等工作。在合同等法律文献正式对外出具前，公司也制定了严格内部审核制度：关于资料必要经部门经理复核、财务部门对收费和保证金收存进行审核、法律部对法律文献合法性进行检查、风控部对贯彻反担保办法状况进行核对、业务部门和风控部门主管领导再审核、董事长审批等各种环节后，方可交行政部加盖公章。鉴于抵质押登记手续办理时间较长，在抵质押生效前放款有也许导致反担保悬空风险，公司还制定了放款指令制度，并获得了重要银行理解和配合，对于公司决定必要

12、有效贯彻反担保办法，在向银行出具放款告知书前还需另行审核。5、坚持保后检查，实现事中控制风险。保后检查标志着公司担保决策过程进入后评价阶段，是保证公司担保责任安全解除必要手段，是保前调查、保时审查工作继续，起到动态性掌握公司担保资产质量状况，防止和化解担保风险，提高担保业务质量和效益目。对于已提供担保客户，由经办业务部门进行保后检查，实行项目经理责任制，风控部门和审计部门进行监督和抽查。详细操作时，以业务部门为主草拟每季度保后检查筹划，并依照不同品种和不同客户拟定每户检查重点，风控部和审计部参加该筹划最后拟定并监督该筹划详细贯彻。保后检查须双人进行，风控和审计人员可单独或与业务部门共同实行检查

13、。保后检查内容涉及申请人能否正常履行担保债务各个方面，以及各项反担保办法最新保障效力，公司对此也明确了也许需要采用检查手段、需要收集资料等操作原则。并依照关于检查内容设定了数十项直接反映客户经营状况预警指标，作为检查工作中评价参数。检查人员在检查后3个工作日内出具保后检查报告并进行风险五级分类，提交公司主管领导，并抄送风控部和审计部。业务风险分类经公司最后审核后，以此为指引拟定每个客户下阶段保后检查最低频度，对正常类客户至少每三个月进行一次现场检查，关注类至少每两个月一次，次级类至少每月一次，可疑类至少每两周一次，损失类随时进行。6、建立严格追收制度，实行有效追罢手段。对于发生逾期项目，由经办

14、业务部门负责追收和管理，对于业务风险较大项目，公司成立跨部门专责小组进行协助。对于发生垫款项目，由资产保所有负责追收和管理，原跨部门专责小组继续协助追收工作。 公司资产保所有已建立了涉及各级法院、公安、银行、律师事务所、拍卖机构、中介机构在内外部工作网络系统，为追收提供了有力保证。 充分运用已建立工作网络及相对灵活风险处置机制，公司对特殊个案，可规定合伙方迅速作出强有力办法，力求24小时内能对债务人采用直接有效办法（涉及资产保全办法），迫使被担保人履行偿债责任。 经办业务部门和资产保所有依照每笔个案不同状况，针对性提出涉及规定正常付息、提前还款，债务重组、反担保人履行担保责任、安排战略投资者介

15、入、转贷（按）、处置抵押物、强制执行等各种灵活方式进行风险化解工作。7、搭建战略合伙平台，风险分散渠道多元化公司已经与国内一批担保机构、风险投资机构、民间投资机构、资产管理机构、资信管理机构等建立了良好战略合伙关系，有机地组合各自业务和资源，有效地发挥了各自优势，既能为客户提供多样资金支持，也可以及时分散各自风险，特别是在化解金融政策风险方面起核心作用。例如，与国内担保公司进行省际间合伙，互相运用自身优势，开展分保、联保、再担保及互相代理业务，共同形成担保服务网络。关于机构还可以给公司提供强大技术、市场前景等方面业务征询，使公司对不同行业发展潜力和发展前景了如指掌，为公司防范和化解风险奠定夯实基本。