智慧金融的特征及对传统金融的影响.docx

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1、实现标准化，降低成本并确保安全。截至2012年3月，阿里金融依靠这套技术，已经累 计为接近11万家的小微企业提供融资服务，累计发放贷款金额超过190亿元。金融主体互联互通智慧金融的第二个特征是互联互通。互联互通是在不同系统节点之间建立有效连接，使信 息畅通无阻，合作协调高效。从系统角度来看，智慧金融系统的互联互通，包括了用户与 金融主体之间、金融主体之间、金融主体与第三方合作机构之间、金融机构主体与环境之 间的互联互通。从微观层面，互联互通包括用户个体的账户之间、账户和金融机构及第三 方服务机构之间、办公室和家里之间、手机和电脑之间等等的信息畅通和协调工作。互联互通的意义重大。用户与金融主体之

2、间保持畅通，可以方便用户即时了解金融机构的 产品和服务信息，快捷办理金融业务。而这种畅通，也保证金融机构可以随时掌握用户的 使用情况、需求。金融主体之间的信息畅通，可以促进双方信息共享，完善合作方式，提 高协调和快速反应能力。金融主体与环境的互联互通，有助于金融主体能够快速了解环境 的变化，分析利弊，并采取行之有效的应对策略。互联互通的内容，包括三个层面，一是最底层系统之间的对接，按照标准化的接口，统一 数据格式，实现银行系统、用户系统、平台、第三方服务机构的无缝连接，实现数据的共 享;二是中间层信息流的共享，推动信息流、任务流、信任流和资金流在系统之间的无障 碍流动;三是互联互通的最高层一一

3、主体之间的合作，主体之间本着开放的心态，形成合 作伙伴关系，大家取长补短，优势互补，结成利益共同体，共同成长。银行传统贷款模式下，中小企业贷款难点之一是人力成本太高。比如10亿元贷给一家大 企业，银行只服务好一家大企业即可。但若200万元一笔贷给中小企业，就要找500家中 小企业，银行要服务500家企业。中小企业财务不如大公司规范，信息分散碎片化，要从 众多中小企业里摸清哪家好哪家不好、能不能贷，并提供贷前、贷中、贷后等服务，需要 的人力成本难以想象。全球网打造一个开放的第三方服务平台，融合了金融机构、信用评价机构、中小企业用户、 担保机构等等主体，为这些金融主体提供基础服务，包括平台建设和运

4、营、组织和服务、 牵头制定服务规则、提供数据支持等。全球网通过技术将有贷款需求的企业的各种信息整合起来，包括企业基础信用信息，网络 活动信用信息，水电、通讯、工商、税务、海关等公信平台信息，行业协会、各类专业市 场掌握的属下企业的信息等，各方信息加以比对、交叉验证，就能够更全面看清这家企业, 在一定程度上化解传统银行贷款模式的信息不对称问题。全球网的服务模式满足了各类主 体的需要，顺应了智慧金融的发展趋势，亦因此得到快速发展。目前，全球网服务的中小 企业客户达到0.7万家，占浙江省建设银行中小企业客户的47%,占建行总行客户总量的 l%o参与主体协作智慧金融表现出来的重要特征还包括社会化分工协

5、作。当今环境下，用户分布地域广，需 求呈现个性化、多样化发展趋势。一家金融机构不可能拥有全部资源，面向所有用户提供 各种高质量服务，专业化分工和社会化协作必然成为发展趋势。专业化分工降低了生产成 本，分散了投资风险，更有利于提高产品和服务质量。社会化协作注重资源共享和优势互补，从而达到共赢目的。斯密在国富论中阐述了劳 动分工对提高劳动生产率和增进国民财富的巨大作用：“劳动生产力上最大的增进，以及 运用劳动时所表现的更大的熟练技巧和判断力，似乎都是分工的结果。”分工协作既能发 挥每个主体的专业化特长，更高效地满足各类用户多样化的需求，又能促进竞争，推动系 统创新和演化。智慧金融系统的分工协作既包

6、括主体内部的分工，也包括主体之间的社会分工与合作。金 融主体内部以服务用户为导向，设计出不同的部门和岗位，每个部门和岗位都有明确的职 责划分。在统一指挥下，严格执行规章制度，按照既有工作流程承担各自职责。而金融主 体之间的合作，则完全是自组织的过程。在网络时代，驱动企业不断竞争的传统力量已不 可能再确保企业拥有高额利润。只有开放、分享和协作，才能获得更多的市场机会，实现 协作链条整体利润的最大化。全球网在对中小企业进行信用评价时，引入分布在全国各地的第三方专业机构，比如专业 市场、商会。这些机构对所辖企业情况了解，其推荐的客户可信度就更高，可屏蔽掉一些 风险。比如担保公司若对平台某一企业情况了

7、解，愿介入担保，既可对企业增信，又可扩 大自身业务，共同受益。同样，律师事务所可介入提供法律咨询服务，财务公司可以帮助 企业整理财务资料，等等。借助这些社会化的力量，帮银行审核、筛选客户，并对贷后客 户情况作出再评价，实际就是帮银行客户经理处理掉大量的贷前、贷中和贷后的工作，最 终批量解决中小企业的融资问题。智慧金融的升级智慧金融和传统金融虽然在本质上都是推动资金的有序流动，但是，智慧金融并不是传统 金融信息化的升级版本，也不是传统金融的网络化。事实上，智慧金融和传统金融有显著 区别，智慧金融彻底改变了传统金融的服务主体、服务内容、服务方式和服务组织。独立完成主要营销活动在传统金融情况下，金融

8、机构与用户形成一对一的服务关系，也就是说金融机构分别向每 一个用户提供服务。银行、保险、证券及中介服务机构等，凭借自身建设的网点、网站， 分别为客户提供金融服务。各家金融机构及中介服务机构各自为战，竞争多于合作。每个 金融机构基本上独立完成主要的营销活动，包括寻找用户、制定营销组合、售后服务等。 例如，当前大企业的贷款业务，通常由银行单独完成，甚至包括贷前、贷中、贷后的全部 流程。而如今，中国的中小企业已达到千万量级，由银行包揽全部业务过程显然不现实。 原有金融服务模式已经不能满足实际的发展需要。而在智慧金融体系下，金融服务的形式呈现多对一的服务关系，即多个金融机构通过合作 连接在一起，形成一

9、个共同体，各尽所长，形成一个完善的产品，共同服务同一个用户。 金融机构之间，以及金融机构与用户之间依托开放的服务平台，互联互通，相互交换信息, 形成紧密的分工和协作关系。而每个金融机构都只是服务链条的一个节点，按照服务分工, 充分发挥自身优势，为用户提供专业化的服务。所有这些节点的专业化服务汇集到一起， 形成一个个完整的一站式服务包，分别作为一个整体，呈现给用户。消费模式高，融资渠道不畅传统金融服务模式下，银行在客户服务关系中，处于支配地位，起到主导作用。现阶段， 我国企业融资渠道少，银行成为企业融资的主要来源，形成所谓的银行主导型金融体系。 然而，企业的发展迫切需要大规模的资金，尤其中小企业

10、更是面临融资困难的局面。资金 是企业正常运转的血液，企业维持运营、提升技术、开拓市场都离不开资金的支撑。融资 渠道不畅，导致银行的资金成为各方争抢的稀缺资源，供不应求。在智慧金融阶段，用户跃升为整个金融服务链条的核心，形成用户主导型的金融服务体系。 在智慧金融阶段，全社会的信息透明度更高，资本市场更发达，银行贷款、租赁、证券市 场等融资模式更加完善。那些盈利能力强、信用记录好的企业更容易受到金融机构的青睐, 成为金融机构抢夺的目标客户。为了提高竞争能力，金融机构会联合与其他机构，进行产 品和服务的创新，提高服务质量，开拓更广泛的市场。智慧金融体系的动态智慧金融体系永远处在动态调整过程中，而传统

11、金融服务体系在某一段时间内，处于相对 静态中。传统金融体系下，由于信息获取渠道不畅，信息感知和分析能力滞后，金融体系 的每一次决策和行动后，都会保持一段时间的相对稳定，直到信息积累到一定程度，才会 被应用于决策，推动金融体系采取下一步行动。智慧金融体系内，不断流动着信息流、信用流、任务流和资金流，整个系统处在动态的变 化过程中。用户在变化、合作伙伴在变化、其他金融主体在变化、环境在变化，这一切的 变化都会被金融主体即时地感知和分析，并不断调整自己的策略和行动，以适应外界的变 化。这些变化永不停止，驱动整个金融体系保持相对稳定性和动态演化。自组织过程一演化的动力不同传统金融体系的发展动力是他组织

12、的力量。在传统金融体系下，政府在制定金融规则和改 变规则过程中，发挥更大的主动权，甚至超过了银行等金融机构和市场本身的驱动力。政 府是规则的制定者和变革者，金融机构是实现经济、金融目标的桥梁。金融机构在政府制 定的规则框架下运行，既是金融演进过程中的受益者，也是金融风险的主要承担者。智慧金融体系的形成和演化都是一个自组织过程。金融机构主体通过不断感知外界信息， 自发地、自主地向调整演化方向加速，从而提高服务效率，降低金融风险。在这个过程中, 体系内的主体通过竞争和协同，在信息和利益不断交换中彼此约束，协同耦合，从而保持 整个体系的有序运行。智慧金融体系下的发展动力是系统内部内各主体之间的竞争和协同, 而不是政府的行政指令。智慧金融与传统金融有着本质差别，这也启示我们在智慧金融建设过程中，要尊重智慧金 融发展的规律性，科学规划，充分发挥金融主体的积极性和创造力。期待智慧金融时代的来临。