我国国有商业银行信贷业务流程浅析模板.docx

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1、西南财经大学Southwestern University of Finance and Economics本科毕业论文论文题目：中国国有商业银行信贷业务步骤浅析以中国农业银行山西省长治市分行为例学生姓名： * 所在学院： 工商管理 专 业： 工商管理 学 号： * 指导老师： * 成 绩： 5月汉字摘要业务步骤重组（BPR）理论最早由美国迈克哈默博士提出，是指对现有步骤和体系结构变革，经过根本性和根本性再思索和再设计，以提升企业经济运行效率。本文以中国农业银行山西省长治市分行为例，经过对其信贷业务步骤分析，结合BPR相关理论基础，重新审阅信贷业务用户中心化标准，提出中国国有商业银行信贷业务步

2、骤优化目标，即建立以用户为中心运行模式，建成含有较强创新力和风险防范能力真正含有竞争力商业银行。在具体运作过程中，提出应根据不一样风险等级用户类别分别授权，由不一样等级风险经理或用户经理负责不一样种类用户，切实落实和完善用户经理制，一直坚持以“组织为步骤服务”，而非“步骤为组织服务”。最终实现信贷业务高质高效审批管理。关键词中国农业银行；国有商业银行；信贷业务步骤；步骤优化；用户中心化AbstractBusiness Process Reengineering (BPR) theory was first proposed by Dr.Michael Hammer of the United

3、States. It is the analysis and design of workflows and processes within an organization. BPR is basically the fundamental re-thinking and radical re-design, made to an organizations existing resources. It is more than just business improvising. This issue takes the Agricultural Bank of China Shanxi

4、province Changzhi City Branch as an example, analyses its credit business process which based on the theory of BPR, re-thinks the principle of Customer-Center, and then puts forward the goal of credit business process optimization of Chinas state-owned commercial bank. How to establish a Customer-Ce

5、nter business model which has strong innovation and risk prevention capability is our first concern. As the specific operation aspect, we should earnestly implement and improve customer manager system. Risk manager or Customer manager of different risk levels should be responsible for different cust

6、omers in order to achieve the management of credit business process with high quality and efficiency. Alwaya adhere to the principle which is “organization for process” but not the “process for organization”.Keyword Agricultural Bank of China； state-owned commercial bank ；credit business process；Cus

7、tomerCenter目 录一、绪论1 （一）中国银行业竞争形势1 （二）信贷业务步骤优化对于商业银行关键意义2 （三）BPR理论基础3二、国有商业银行信贷业务步骤现实状况分析5 (一) 相关步骤诊疗6 （二）国有商业银行现有信贷业务步骤诊疗-以中国农业银行山西省长治市分行为例7三、国有商业银行信贷步骤存在问题9 (一)反复步骤多，信贷步骤周期长9 (二)缺乏差异化、多样化10 (三)未能充足发挥信息技术作用11四、国有商业银行信贷业务步骤优化构想11 （一）信贷业务步骤再造国际经验11 (二) 中国国有商业银行步骤设计现实基础13 （三）国有商业银行信贷业务步骤优化思绪和标准13五、总结17

8、参考文件19致 谢 20一、 绪论自12月11日中国推行入世承诺全方面开放银行业以来，中国国有商业银行面临着愈加严峻金融市场竞争，3月20日，中国银监会宣告，同意汇丰、渣打、东亚、花旗四家外资银行在中国独立法人机构开业，正式对外营业，中国金融业将直接面对外资银行在市场、用户、人才等领域全方位冲击。国有商业银行需要从战略发展高度，转变经营观念，优化业务步骤，从根本上提升市场竞争力。（一）中国银行业竞争形势自底后，外资银行和中资银行站在同一条起跑线上，同享“国民待遇”，中国银行不得不直面国际竞争。 普华永道会计师事务所，：外资银行在中国A，NEW FINANCE，-5据普华永道公布外资银行在中国调

9、查汇报显示，外资银行对于中国银行业市场充满信心。在10分满分评分中，它们给出信心平均分为8.3。美国银行给出评分最高，为9.2，欧洲和亚洲银行评分有略微下降。展望，给出满分银行从11家增加至13家。从这些评分中能够看出，中国仍然是外资银行未来增加战略最好选择之一。这种信心一个表现是外资银行对于上市爱好不停增加。统计显示，至在华外资银行数量从之前76家增加到近百家，中国成立法人实体外资银行将超出40家，未来可能会达成60家。不仅面对来自外资银行竞争，中国同业竞争形势一样严峻。从层次来看，有大型国有银行、中小股份制银行、城商行、农商行和农信社等，几大国有银行在规模上占据优势，其它银行却也各具特色，

10、能够说已达成充足竞争程度。在统一政策制度监管下，因为产品同质性，产品竞争已不再是唯一方法，不一样银行服务差异关键在于各自业务步骤，业务步骤优劣成为建立竞争优势最关键原因。表格 1 四大国有商业银行盈利能力分析表 数据来自和讯网和讯银行，净利润（亿元）贷款总额（亿元）存款总额（亿元）净利息差（%）利息收入（亿元）不良贷款比率（%）存贷比（%）每股收益（元）工行2082.6575940.19122612.192.615895.800.9463.500.60农行1219.2753988.6396220.262.854729.211.5558.500.38中行1241.8262031.3888179.

11、612.124131.021.0068.770.44建行1692.5863251.9499874.502.704822.471.0965.050.68从图表中能够看出，国有四大银行各项指标对比中，农行盈利能力略差于其它行，不良贷款率最高，贷款总额也最低，净利润水平和每股收益均低于其它行。其中不乏有股份制改造前后、政策优惠等不可比原因，且因为历史原因，农行负担了相当大部分和农业相关政策性业务，包袱沉重，严重影响经营业绩。但从农行内部组织结构和业务步骤分析，其人员机构冗肿，步骤繁琐，效率低下，离建设一个现代化商业银行企业治理结构还有很长距离。农行股份制改造后，财务和经营质量指标得到提升，但在中国竞

12、争环境中仍任重而道远。业务步骤重组能够加紧农行内部改革，提升综合竞争力。（二）信贷业务步骤优化对于商业银行关键意义伴伴随银行业竞争加剧，银行业垄断现象逐步被打破，现在已进入以用户为中心竞争时代，不停提升用户服务能力，才能适应日益多变中国外经济环境。怎样愈加好留住老用户、吸引新用户，怎样挖掘和利用优质用户资源，怎样满足不一样用户个性化、多样化需求、提升用户满意度和忠诚度，是摆在各商业银行面前关键课题。党十六大提出银行改革目标是建成“资本充足、内控严密、运行安全、服务和效益良好现代金融企业”。首先，商业银行需要不停开展创新业务，满足社会快速发展对金融产品和服务高质需求，其次，更应重视是优化业务步骤

13、，缩短银行服务和用户之间距离，形成针对市场需求快速响应机制。商业银行作为经营货币特殊企业，其产品和服务含有较大同质性，经过产品或服务创新以争取用户受到技术等多方面条件限制，这就决定了其关键竞争力应更多表现在业务步骤设计优化和服务水平提升上。莱斯洛斯洛在世纪之争：未来日美欧经济大战（Head to Head:The Coming Economic Battle Among Japan,Europe,and America）一书中指出：“在过去年代里，谁能发明新产品，谁就能在经济中取胜。不过，在二十一世纪，连续竞争优势将更多来自新步骤技术而不是新产品技术。新产品仿制不再是难事。过去首要任务（发明新

14、产品）现在变成了次要任务，而过去次要任务（发明和完善新步骤）现在则变成了首要任务。” 文汇出版社中国银行：再造有多险第221页相关银行再造若干见解（熊国强）一文。银行业务步骤是一组以用户信息和银行内部资源信息为加工对象，共同为用户发明价值而又相互关联活动根据一定次序组合。在一个完整业务步骤中，同时包含有内部或外部用户，共同组成了从始至终一个完整为用户提供某种或多个金融服务功效。一个优良业务步骤对于银行而言有多方面好处：一是提升工作效率，有效缩短业务处理周期；二是高效率业务处理有利于提升用户服务水平和银行市场竞争力；三是不停改善业务步骤，使业务各步骤运作愈加顺畅；四是有利于业务管理评定和业绩考评

15、；五是能够大大提升管理效能，节省管理成本。信贷业务是银行关键资产业务，也是收益关键起源，它占据了银行关键营运资产和用户资源。进行信贷业务步骤优化对提升银行关键竞争力、创新发展能力、盈利能力和风险防范控制能力含相关键战略意义。所以，银行信贷业务步骤优化是银行寻求提升关键竞争力关键方向。实践也反复证实，一个有效信贷业务步骤对防范信贷案件，提升信贷风险管理水平有着不可替换作用。（三）BPR理论基础本文研究对象是中国国有商业银行信贷业务步骤，研究过程依靠业务步骤再造理论相关内容和标准，借鉴其研究思绪，所以，有必需首先介绍业务步骤再造（BPR）理论基础概念。1BPR理论发展迄今为止企业管理经历了两次大巨

16、变，这两次管理革命分别为传统分工理论和业务步骤再造理论 甘华鸣，业务步骤M。北京，中国国际广播出版社，：亚当斯密提出了著名劳动分工论，认为劳动分工能够提升劳动者熟练程度；分工能够使每个人专门从事专门作业，节省和生产没有直接关系时间；分工有利于发明创新和改善工具。亚当斯密分工论成了近代产业革命起点，根据这一理论建立起来生产经营管理模式极大地提升了劳动生产率，有力地推进了社会向前发展，不过对建立在亚当斯密分工论基础上业务步骤进行分析，能够发觉部分弊端：（1）分工使每个人工作专业化，在提升效率同时，使每个人只从本身局部看待整个步骤，而远离了用户。（2）分工越来越细，造成部门越来越多，管理层次也增加，

17、造成部门间协调工作越来越多，步骤对应地就越来越长，这么步骤难以对用户需求做出快速有效响应。业务步骤再造理论最早由迈克哈默博士提出，其基础内涵是以企业长久发展战略需要为出发点，以高附加价值业务步骤再设计为中心，强调打破传统职能部门界限，充足利用信息技术，建立合理业务步骤，以达成企业动态适应竞争加剧和环境改变目标一系列管理活动。从业务步骤再造内容上，能够得出多个关键点，即以战略目标改变为起点，服务于战略调整；技术进步为催化剂，依靠信息管理系统推进；最终目标是冗余最大程度削减，关键绩效指标上取得显著改善，效益得到极大提升。业务步骤再造是一项系统、持久工程，是对组织步骤根本性（fundamental）

18、再思索，根本性（radical）再设计，以取得戏剧性（dramatic）业绩上突飞猛进。2BPR理论标准哈默提出了相关步骤再造五个基础标准 Michael Hammer,Reengineering Work : Dont Automate,ObliterateJ. Hsrvard Business Review,1990:104-112：标准1.围绕结果而非具体任务过程来组织工作。标准2.让使用步骤产出人员参与步骤工作。标准3.整合信息处理工作。标准4.把分散资源集中化。标准5.将决议和控制融入整个步骤中。BPR突破了传统劳动分工理论思想体系，强调以“步骤导向”替换原有“职能导向”，为经营管理

19、提出了一个全新思绪。3BPR理论在中国外应用业务步骤再造理论提出后，全世界范围内不仅在理论界形成一股研究和探索热潮，而且在实业界也有许很多多企业开始进行业务步骤再造尝试和实践。中国也相继有“海尔集团”“中国民航”“TCL集团”等企业率优异行业务步骤再造，并取得了不错成绩， 杨世宏，海尔集团业务步骤再造研究，武汉理工大学学报（信息和管理工程版）02期。如海尔成功实施业务步骤再造后平均生产周期缩短70%，成本降低40%，用户满意度、产品质量和总收入平均提升40%。 田晓军，银行再造和集约化经营：中外银行经营转型比较和借鉴，国际金融研究。,2:37-43.进入20世纪90年代中后期，越来越多银行开始

20、有意识酝酿对工作方法重新设计，这表现在综合柜员制、用户经理制实施，统一授信管理，后台业务处理出现大集中趋势，用户信息系统开发建设等等，银行再造成为一个显性思维开始在银行集约化进程中占据一席之地。世行和中国财政部于1999年签署“150万美元捐赠协议”，意在推进中国中小银行信贷步骤，交行被推荐为受益方。交行再造后，资产质量和经营水平显著提升 刘浩，浅议中国商业银行信贷分析经过世界银行“改善交通银行信贷步骤”项目看中国商业银行信贷分析（硕士毕业论文）。北京；对外经济贸易大学，。同时，作为中国最大国有股份制商业银行成功再造无疑对四大国有商业银行有着极大借鉴作用，银行再造也将成为四大国有商业银行必经之

21、路。二、国有商业银行信贷业务步骤现实状况分析(一)步骤诊疗工具 李金凤，BPR理论在商业银行信贷步骤再造中应用研究，5月。以下图所表示，步骤作业关系线路类型可被分为四种：（1）理想作业关系类型作业单纯，没有部门之间信息传输，在单一部门内就能够完成。（2）多部门作业关系类型线路简单，参与部门多。（3）回头流作业关系类型作业线路在多个部门之间往返流动。（4）回头实施作业关系类型在步骤进行过程中，回头反复实施一些已经实施过步骤。表格 2 作业组织关系线路类型单位类别作业名称单位1单位2单位3单位4单位5单位6作业1作业2作业3作业4作业5作业6作业7备注：类型1： ，类型2： ，类型3： ，类型4：

22、 针对不一样类型步骤设计，存在不一样问题和改善方向，在步骤诊疗过程中要做到对症下药。表格 3 作业组织关系改善类型存在问题改善方向类型1无（最理想状态）无类型2参与部门过多分层授权，组织重整类型3步骤有过多确实定，审核过程利用信息技术或并行工程类型4反复实施一些特定作业检验原因，消除反复（二）国有商业银行现有信贷业务步骤诊疗-以中国农业银行山西省长治市分行为例1银行现有信贷业务步骤以下（具体对象为企业贷款步骤）用户申请用户部门受理用户部门组织人员调查基础情况信誉情况偿债能力财务经营产品情况发展能力贷款用途担保情况潜在风险信用等级风险度填写贷款审查审批书形成调查汇报结论及意见信贷管理部门审查贷款

23、资料财务经营基础条件授信额度贷款用途正当性期限利率第一、第二还款起源充足、可靠、有效提出贷和不贷初审意见贷审委员会审议有权审批人审批报备图表 1 信贷业务基础操作步骤(以企业贷款步骤为具体对象) 国有商业银行现有信贷业务步骤设计是建立在劳动分工基础上，在一个完整信贷业务步骤中，银行将从事相同或相同活感人合在一起，形成职能型群体，每一个群体从事这个步骤中一项细小工作。自1994年国家前后采取多个方法，逐步实现了国有专业银行向国有商业银行转变，信贷业务也由早期计划经济时期划拨制转变为市场经济条件下市场化运作资金借贷，商业银行信贷风险控制和管理逐步引发重视，除全方面推行资产负债百分比管理，经过信贷风

24、险度、不良信贷百分比等一系列指标约束商业银行行为，而且实施审贷分离等制度严控风险，形成了前、中、后台分工负责信贷业务步骤。信贷步骤跨越多个部门、经过多个步骤，“步骤为组织而定”：现有自上而下“总行一级分行二级分行支行“分级组织结构，也存在前、中、后台业务划分。图所表示:假如说，在金融管制时代大环境下，这种步骤模式劣势还不显著，但伴伴随金融自由化时代到来，面对用户对个性化服务要求和降低信贷业务成本竞争压力，这种业务步骤设计因为步骤众多，造成链条长、效率低下，表面上形成了人人有责，各部门分担责任情况，但实质上是部门之间相互推诿责任，不仅无法实现风险防范，相反妨碍了业务发展，各步骤之间反复作业或脱节

25、现象显著，拉大了和用户之间距离。 传统信贷业务步骤模式显然无法适应新时期环境和竞争要求，所以，利用信息技术提供发展机遇，“以用户为中心”重新思索和设计原来步骤，从而在成本、质量、用户满意度和反应速度等方面取得显著提升，是国有商业银行提升关键竞争力，提升用户满意度必经之路。2利用步骤图形式对贷款各个步骤进行分析整理以下：步骤能够被视为为了完成某一目标或任务而进行一系列逻辑相关活动有序集合，关键包含活动内容、活动间连接方法、活动负担着和完成活动期限四个方面 李金凤，BPR理论在商业银行信贷步骤再造中应用研究，5月。利用步骤图形势能够更清楚分析现有步骤中存在问题。表格4 信贷步骤作业组织关系图活动活

26、动间连接方法活动负担者活动完成方法工作时间要求1、用户申请手工纸质文本用户用户以书面形式向经营行用户部门提出申请从申请到受理标准上不超出3天2、受理手工纸质文本用户部门同意用户申请通知用户重新填写正式材料3、调查手工纸质文本用户部门组织相关人员对用户信息真实性和有效性进行调查，并提出调查意见，然后连材料一起送交信贷管理部门小型贷款8天，大型贷款9天4、审查手工纸质文本信贷管理部门信贷部门对调查材料和用户资料审查，提出审查意见，并将全部材料移交贷款审查委员会标准上不超出4天5、审议手工纸质文本贷款审查委员会贷审会将移交材料进行审议标准上不超出3天6、审批手工纸质文本有权审批人有权审批人依据结果进

27、行审批标准上不超出15天7、报备手工纸质文本上级行信贷管理部门本级行信贷管理部门依据要求把重新填写报备表送交上一级银行标准上不超出6天8、签署协议手工纸质文本用户经理用户经理代表银行和用户签署信贷协议标准上不超出7天9、提供信用手工纸质文本用户部门用户部门将全部协议和用户资料和审批文件移交会计结算中心办理账务处理经过以上信贷步骤图能够看出，信贷步骤属于作业组织线路关系中第三种类型，即步骤有过多确实定，审核过程。具体存在问题在下一章节说明。三、 国有商业银行信贷步骤存在问题(一)反复步骤多，信贷步骤周期长据了解，在农行办理一笔信贷业务，从用户提出申请开始，到领取信贷需要经历步骤通常有十多个，复杂

28、甚至有几十个。用户提出申请、银行受理业务、贷前用户资信调查、信贷项目进行评定、风险估计、信贷审批、协议审查、用款条件审查等，每个步骤下面又有部分小细节，如贷前调查要写调查汇报，项目评定要写评定汇报，尽职调查要写尽职汇报，信贷审批要准备审查汇报等等。业务额度较大时，则不仅要经过同级机构多个步骤，由多个部门经办人员和主管审查，而且还要层层上报、层层审核，若数额超出分行审批权限，还要上报到总行。本行历史数据表明，一笔信贷业务从用户提出申请到最终用款平均处理时间长达6个月左右，假如各个步骤顺利，最少也要23个月时间，这根本无法满足市场竞争需要。农行信贷步骤，带有计划经济痕迹，信贷业务操作程序本质上建立

29、在组织和部门行政职能等级基础上。 李鹏，中农业银行辽宁省分行信贷业务步骤再造研究，硕士学位论文，利用零基思索法（指在再设计步骤过程中，忽略现有步骤存在，从所期望达成目标出发，重新思索并设计步骤），对用户随机访问进行实证调查(数据)，得出以下结果。表格 2零基思索法调查结果表有必需可有可无没必需不清楚调查97%2%1%审查73%23%1%3%审批52%17%11%20%能够看出，银行为了避免风险，对信贷用户进行各项资信审查是必需，但同时也为此投入了大量人力、物力和财力，时间周期长，一定程度上影响了银行信贷业务效率。用户经理往往大部分时间在于应付管理，没有闲暇去开拓市场，造成银行不能很好地和市场和

30、用户相衔接，不能面对市场做出最快速反应。(二)缺乏差异化、多样化农行和其它国有商业银行一样，组织结构为经典“金字塔”式结构，即总行一级分行二级分行支行网点，和外资银行比，纵向管理链条过长。银行不是根据业务步骤设计部门，而是按现有部门设计业务步骤。在实践中存在业务步骤管理层次多、决议滞后、技术手段不足等问题。对用户划分大全部是按贷款多少，而不考虑用户具体要求和对应风险程度，结果造成了越是大贷款业务就越复杂，所需要周期就越长，从而不能满足用户多样化需求，用户满意度下降。银行依据本身组织结构来设置信贷业务步骤，各部门业务步骤是割裂开，缺乏衔接性，部门之间在处理业务上没有统一标准，效率低，职责不清，存

31、在严重冲突。而且没有建立面向市场和围绕用户步骤，习惯于等客上门，由用户适应银行，缺乏对用户足够重视，不能依据不一样用户、不一样风险程度设计不一样业务步骤，不能满足用户多样化需求。过于强调集中管理和标准管理，集权现象严重，授权普遍不够，不能灵活、柔性开发用户资源。(三)未能充足发挥信息技术作用首先，即使计算机替换了原来简单手工操作，在一定程度上提升了效率，但信贷对象缺乏数据库资料支持，带有较强盲目性，对贷款用户原始数据缺乏历史积累，信贷业务审查还是沿用原有人工模式，缺乏一个科学、合理数据库信息系统。其次，在决议上，依旧以经验为主，依靠信息技术决议支持系统还没有真正建立起来，致使决议中一些信息会失

32、真，银行信贷决议出现偏差。最终，支行以下各网点有些已建立了小型数据库，但有时信息格式不统一，数据库缺乏兼容性，管理混乱，造成往往把大量时间花费在整理基础数据信息，分行不重视建立统一、完备、即时性信息系统。四、 国有商业银行信贷业务步骤优化构想（一）信贷业务步骤再造国际经验尽管国外商业银行解除了分业经营壁垒，准许银行、证券和保险业之间跨行业经营，商业银行收费服务种类和数量不停增加，但商业银行作为提供资金中介服务金融机构，信贷业务仍然是商业银行发展不可或缺业务品种。国外商业银行在信贷业务步骤设计中坚持以用户为中心，利用优异风险管理技术、信息完善数据库及健全社会体系，根据用户需求，为用户提供方便、优

33、质、快捷全方位服务。 再造企业DB/OL。中国管理资讯整合网，-12-26.信贷业务办理业务线和风险管理线平行运行，用户经理和风险经理职责明确。副总裁副总裁风险管理部门业务部门高级副总裁高级副总裁高级主管高级风险经理用户经理风险经理总裁做最终决定图表 2 国外商业银行贷款审批程序前台用户经理直接面对用户，搜集用户信息和资料，了解用户需要，为用户提供一站式、全方位服务，对资料真实性负责；后台风险经理不和用户见面，完全依据用户经理提供资料信息，利用优异风险评价技术进行业务决议，负责业务风险控制。用户经理和信用风险经理实施等级管理，不一样等级用户经理和风险经理含有不一样审批权限，等级设置依据其知识水

34、平、专业技能、工作经验和职业作风划分，有一套严格评定标准和评定程序，对不一样用户委派不一样等级用户经理和风险经理。通常来说，同一层次用户其风险经理比用户经理高一个等级。大用户风险经理由总行直接派驻，但日常工作联络和通常分析工作由当地分支机构等级较低经理担任，帮助风险经理工作。图表 3 国外商业银行信贷管理基础步骤 赵志宏。银行全方面风险管理体系M。北京：中国金融出版社，:185.图3是国外商业银行信贷业务步骤包含前期营销、信贷受理审核和信贷回收整个过程。从表面看程序繁琐，但在实际运作过程中，因为含有优异风险评价体系、完善信息数据库和社会信用体系，在具体操作中只需由不相同级用户经理和风险经理根据

35、规范审批系统得出用户风险等级便可决定能否发放带快，操作简便，审批效率极高。 (二)中国国有商业银行步骤设计现实基础1信贷组织结构上差异农业银行和其它国有商业银行信贷管理组织结构一样，基础架构仍是和行政体制相同“金字塔”型垂直管理，和外资银行比，纵向管理链条过长，而横向分工和制衡关系强调显然不够，贷款审批实施逐层上报、层层审批制度，行长或主管信贷副行长含有最终决议权。审批步骤呈纵向运动特征。而对比外资银行， 张坚红，中外银行信贷管理比较和启示期刊论文-南方金融，（5） 其在信贷组织上通常采取矩阵型结构管理体系（如花旗银行），信贷业务组织除了有纵向总行分行管理之外，十分强调横向部门之间分工和制约，

36、很好地实现了风险控制和资源配置效率较佳结合。外资银行通常会设置专业化程度较高多个部门共同负责信贷业务组织管理，各部门分工明确，相互沟通和监督。贷款审批是信贷风险关键控制点，多采取由隶属于不用部门授权人员共同审批措施，三人或双人审批有效。分行行长关键起协调管理作用，不直接参与贷款审查和签批。审批步骤呈横向运动特征。2信息化水平上差异中国电子信息技术尚处于高速发展之中，和国外仍有一定差距，表现在数据库建设不完善，多种信息搜集、录用、分类、整合全部不完善，社会征信体系不健全。所以，在贷款风险评定和审核方面，效率和正确度自然大打折扣，针对用户信用情况评级也加入了更多主观原因。要想愈加好提升贷款步骤效率

37、和控制风险，必需加强信息化水平连续建设、完善社会征信体系和多种信息技术手段引用和创新。（三）国有商业银行信贷业务步骤优化思绪和标准从国外优异商业银行信贷步骤中能够看出，其依靠于优异风险评价体系、社会信用体系和信息数据库，遵照以用户为中心标准，以组织为步骤服务，更高效、高质为用户提供信贷服务，也能对用户需求形成快速响应，从而提升用户满意度。反思中国国有商业银行信贷步骤，虽存在资源禀赋、技术基础、国情制度等方面差异，但有效信贷步骤有部分共同关键策略，仍然值得我们借鉴参考。1组织为步骤服务标准业务步骤优化强调“组织为步骤而定”，而不是“步骤为组织而定”，商业银行业务步骤再造应主张以“步骤”为导向，先

38、步骤后部门，即先设计好银行各项业务步骤后，再依据步骤需要设置对应职能部门，或将现在部门进行归并和整合，将对步骤运行不利多出、重合，甚至妨碍部门取消。2以用户为中心标准商业银行作为提供金融产品和服务金融中介机构，最大程度争取用户资源，尤其是优质用户资源，是其生存和发展关键。步骤优化过程也要根据用户需求和为用户提供最方便和最优质服务思绪重新设计各项业务步骤，建立能以最快速度响应和满足用户不停改变需求运行机制及相关业务步骤。在这过程中，首先要大大消除原有各部门之间摩擦，降低管理费用和管理成本，降低无效劳动，提升商业银行市场竞争能力；其次要提升用户服务能力，缩短信贷步骤，提升响应速度和正确度。这里“用

39、户”既指银行外部用户，也指内部用户，前台用户部门就是后台支持保障部门用户，银行用户部门工作质量由银行用户来评价，银行支持保障部门工作质量也应该由它用户前台用户部门来评价。银行财务预算、风险管理、会计核实、人力资源等管理部门不能再以“管理者”自居，而应以支持者、服务者角色出现。建立“一线为用户服务，二线为一线服务”理念和对应业务步骤，才能从根本上提升商业银行用户服务水平和市场竞争能力。以用户为中心，需要继续推行和完善现行用户经理制。经过用户经理向用户全方面营销银行全部金融产品和服务，全方面负责用户全部事务，从而形成银行内部作业、管理体系和银行用户之间桥梁，提供“一站式”全方位服务，改变以前多头对

40、外为统一对外，用户能再一个地方接收全方面服务，而不需要用户为了一笔业务在不一样部门之间穿梭。3用户细分标准为了愈加好满足用户需求，针对不一样风险等级和信用水平用户，制订不一样信贷方案，提供针对性服务，应坚持用户细分标准。这依靠于和之相配套用户关系管理系统（CRM）、风险控制指标体系等相关信息数据库。用户细分标准要求对用户实施分类管理，提升工作质量和效率。国有商业银行信贷业务步骤优化要围绕银行关键用户、优质用户来组织业务，这符合BPR关注价值增值步骤标准。面对高收入阶层私人用户、中小企业及大型企业用户业务需求时，面临风险各不相同，所以在业务处理上应含有灵活性，区分不一样用户类型设计出不一样信贷业

41、务操作步骤。比如，在信贷申请受理上，可设计出低、中、高三个风险类别步骤小组，各风险步骤小组能力和权限不一样。经过初步信用审核以后，对低风险用户可交由低风险步骤小组以更为简化、快速措施处理；对于中风险用户则按例行标准化程序办理；对于高风险用户，则须由高风险步骤小组附加特殊处理机制来分析和研究。应该明确是，实施步骤时，插手人越少越好，对用户而言，越简便越好。对此，应该愈加重视步骤间逻辑关联，简化业务步骤，经过将几道工序合并归一人完成或将完成几道工序人员组合成小组或团体共同工作，这么能够将连续和平行式步骤改为同时工程。 再造企业DB/OL。中国管理资讯整合网，-12-26.所谓同时工程，是指多道工序

42、在互动情况下同时进行，而连续式步骤是指步骤中某一工序只有在前道工序完成情况下才能进行，即多有工序全部按前后次序进行，平行式步骤，就是将步骤中全部工序分开，同时独立地进行，最终将各工序半成品或部件进行汇总和组装。4配套标准信贷业务步骤不是一个独立活动，而是一项系统工程。上游需要组织结构再造配合，下游需要强大信息系统支持。步骤优化包含到了职能部门变动、人事安排和调整；优化后信贷步骤需要完善信息数据库、用户关系管理系统、风险控制系统支持。所以，在进行业务步骤优化时，首先应充足分析是否做好了对应准备，是否含有了对应硬件条件；其次应自始至终关注相关配套设施建设和完善。比如激励约束机制配套优化，企业运行能

43、够靠步骤驱动，步骤再造绩效必需靠企业职员实现，职员长久责任心和敬业精神需要健全绩效评定机制来确保。假如没有立即建立健全以步骤为导向绩效评定机制，原有绩效评定机制就会和新步骤发生冲突。综合以上标准，国有商业银行信贷业务步骤优化方向为：（1）再造反复、分散步骤和程序，缩短信贷周期，提升效率和用户满意度；（2）设计不一样步骤来满足用户多样化需求，同时区分不一样用户群；（3）利用信息技术缩短各步骤信息传输时间和信息处理时间；（4）建立配套机制，以提升组织整体运作效率。五、 总结本文以中国农业银行长治市分行为例，综合利用BPR理论思绪和标准，分析现有信贷业务步骤不足之处，并提出改善标准和目标，试图为中国

44、国有商业银行在目前金融业竞争严峻态势之下进行业务步骤再造具体实践提供参考。信贷业务作为银行中心业务，收益和风险并存，怎样令其收益最大，风险可控是银行业必需面正确问题，信贷业务步骤优化就含相关键意义了。本着“以用户为中心”目标，步骤优化不仅能够提升用户满意度、职员满意度和银行效益，还能够提升银行内部工作效率，节省成本。在此过程中应坚持组织为步骤服务标准、用户中心化标准、细分用户标准和配套标准。当然，必需强调是业务步骤再造是一项复杂系统工程，伴伴随巨大风险，中国外步骤再造成功率只有20%。信贷步骤再造实施需要有优异信息技术做支撑，包含完善信息数据库建设、风险评定系统构建、全社会资信体系完善等等，还

45、需要银行组织上下配套实施。从中国外经验中不难看出，部分步骤再造项目走向失败或达不到最初设定目标，其中原因不乏不切实际实施范围和目标，缺乏高层管理人员支持和参与，组织对变革抗拒。本文只是在步骤再造理论思绪指导下，对现有信贷步骤不足之处提出改善标准和目标。参考文件1、 普华永道会计师事务所，：外资银行在中国A，NEW FINANCE，第5期（总第255期）2、 熊国强，相关银行再造若干见解，中国银行：再造有多险第221页，文汇出版社，3、 Michael Hammer,Reengineering Work : Dont Automate,ObliterateJ. Hsrvard Business Review,1990:104-1124、 田晓军，银行再造和集约化经营：中外银行经营转型比较和借鉴，国际金融研究，：37-435、 刘浩，浅议中国商业银行信贷分析经过世界银行“改善交通银行信贷步骤”项目看中国商业银行信贷分析（硕士毕业论文），北京：对外经济贸易大学，6、 李鹏，中农业银行辽宁省分行信贷业务步骤再造研究，硕士学位论文，7、 再造企业DB/OL，中国管理资讯整合网，-12-268、 赵志宏，银行全方面风险管理体系M，北京：中国金融出版社，1859、 张坚红，中外银行信贷管理比较和启示期刊论文，南方金融，（5）