[规范发展我国p2p网络借贷平台的思考] 如何规范发展p2p网络借贷平台.docx

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1、规范发展我国p2p网络借贷平台的思考 如何规范发展p2p网络借贷平台 摘 要：个人对个人的网络借贷平台作为一种民间借贷的新生事物，具有便利、快捷的特点，近几年在我国的发展已表现出较好的市场前景。它在给人们带来融资便利的同时，也带来了如监管缺位，法律缺失，风险较大等一系列问题。为使其稳定健康发展，应尽快出台相关法律法规，增加客户信息平安爱护，实行有效措施保障借贷双方的合法利益，不断规范其运作，从而引导我国网络借贷尽快走向成熟。关 键 词：p2p；网络借贷；信息爱护；监管中图分类号：F830.49 文献标识码： 文章编号：（12）33304近年来，民间借贷发展快速，小额贷款公司、担保公司如雨后春笋

2、般大量涌现。但小额贷款公司由于不能吸储，贷款实力有限。随着网络的不断普及，民间借贷业务被搬到了网上。贷款人和借款人通过网络平台进行撮合，并自动生成借款合同，一大批p2p（peer to peer，person to person即个人对个人）网络借贷平台应运而生，如拍拍贷、齐放网、红岭创投等。它依托发达的网络，强调客户的诚信，对资金需求者进行小额信用融资，以满意其资金需求，主要以被银行系统拒之门外的个人和中小企业为客户，提高闲置资金的利用率。一、p2p网络借贷平台产生的缘由2001年诺贝尔经济学奖获得者美国经济学家阿克洛夫，曾经预言网络借贷市场必定成为“柠檬市场”，由于信息不对称、道德风险和逆

3、向选择，以及瓦尔拉斯市场均衡条件难以满意，网络借贷市场必定会消逝。与此相反，现实却是一家又一家p2p网络借贷公司成立，各p2p网络借贷平台不断扩大自己的规模。其产生缘由主要如下：1. 网络技术的发展和网络的普及。依据第29次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2022年底，我国网民数量已经达到了5.13亿，普及率达到了38.3%， 这为p2p网络借贷平台的产生奠定了良好的基础。 网络技术的发展使通讯的成本不断降低，借贷双方可以通过网络进行快速、便捷、低成本的交易。2.低端客户贷款需求难以得到满意。在我国改革开放30多年来， 我国中小企业得到了快速发展，占企业总数101%的中小企业创建了超过6

4、0%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业机会。但因中小企业缺乏相应的抵押物， 银行由于受到人行制定的贷款基准利率的限制，利率不能设置得过高，因此利息收入难以覆盖坏账损失， 导致银行不愿贷款给风险较大的中小企业， 因此缺乏资金的中小企业不得不转向非正规的民间金融。此外，网络借贷单笔贷款数额都比较小，大银行操作起来成本较高，因此，大银行往往坚决的放弃这些客户。3. p2p网络借贷平台具有快速、便利等优势。相对于大银行困难的贷款审批程序，p2p贷款手续简便，只要融资双方达成协议，贷款即可成交，这对于紧急须要资金周转的客户比较便利。而且，投资方可以依据自己的偏好，对借款者进行选择，在收益和风险之间

5、选择适合自己的客户。二、p2p网络借贷平台的国内外发呈现状表1显示了p2p网络借贷平台的国内外发呈现状。成立最早且运营比较成熟的p2p网络借贷平台当属英国2022年3月成立的Zopa， 它将借款人的信用分为四个等级，贷款人依据自己闲置资金的数额、期限、风险承受状况对借款人进行选择。Zopa获得交易额0.5%的佣金，以维持平台运转，贷款人的融资范围从500英镑到25000英镑。为了保证贷款人的资金平安，Zopa与贷款人签订合同， 要求贷款人必需同意把资金分别贷给50个不同的借款人，以实现风险的充分分散。对于借款人要求其每月还款付息，以增加其对借款人的监管。从借款人注册、身份确认、信用评级、交易胜

6、利、合同制定到违约追讨等都有Zopa的参加。2022年2月， 现在全球最大的p2p网络借贷平台Prosper由E-loan在美国成立。Prosper引入了竞标机制， 贷款人之间对出借资金进行竞价，利率低者中标。凡是拥有社会保障号、个人税号、银行账号以及个人信用评分超过520分的美国公民就可以注册，申请贷款的额度从1010美元到25000美元， 无需进行担保。Prosper将资金融入者的信用分为AA、A、B、C、D、E、HR（High Risk）7个等级。信用等级越高，借入资金的利率就越低。依据对待风险的看法，投资者可以从平衡、温柔和进取三大类投资安排中进行选择。 目前，Prosper的业务已经

7、扩展到了日本、意大利等国家，注册会员已经达到了101多万。 凭借美国发达的信用体系，Prosper的信用审查效率特别高， 而且无需抵押，无需担保，最快当天就可获得贷款。再一个比较知名的p2p网络借贷平台为Kiva，与Zopa和Prosper不同的是，Kiva不以盈利为目的， 它主要向发展中国家低收入群体供应低利率贷款。2022年8月成立的拍拍贷（见表2），是我国首家P2P（个人对个人）小额无担保网络借贷平台。其运作模式类似于Prosper，也是通过竞标机制确定利率水平。它既不吸储也不放贷，仅仅为借贷双方供应一个沟通的平台，促进交易的完成，资金的划转通过第三方机构进行。齐放网的贷款对象主要为高校

8、生，通过供应身份证、学生证、奖学金证明、手机号验证等信息后，该机构可以向高校生供应年利率为8%10%的信用贷款。2022年成立的红岭创投推出了代付利息本金的业务，保证了贷款人的资金平安。三、我国P2P借贷平台存在的问题1. 法律法规不健全，监管空缺。对于我国p2p网络借贷平台的纠纷，没有特地的法律可依，仅仅依据民法通则和合同法相关规定以及11011年最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干看法规定：民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍， 超出部分的利息法律不予爱护。宜信网络调查显示，其10万元一年期贷款实际利率达到34.8%， 而同期银行基准利率只有7.05

9、%，已经远超过法律规定的4倍上限，贷款人的利益不能被完全保证。 对p2p网络借贷平台身份确定方面，由于p2p平台只是向资金借贷双方供应的一个沟通平台，不属于金融机构，并没有被银监会和人民银行纳入监管范围，其在工商局也仅仅以经营互联网技术进行登记。这种横跨IT行业和金融行业的特别身份增加了确定其身份归属的困难。由此产生的结果就是“三不管”，每个机构都认为这不是自己部门的责任范围。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页