2022年保险基础知识个人总结 .pdf

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1、一、风险与风险管理1.风险分类：1)原因：自然，社会，政治，经济，技术风险2)标的：财产，人身，责任，信用风险3)性质：纯粹，投机风险4)社会环境：静态，动态风险5)行为：基本，特殊风险2.风险特征：不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性3.风险管理：1)对象风险2)主体任何组织、个人3)过程风险识别、风险评估、 风险评价、 选择风险管理技术、评价风险管理效果4)目标最小成本获得最大安全保障（损失前目标、损失后目标）4.20 世纪 70 年代中期，风险管理进入“国际化（全球化）阶段” 90年代，购保险与其他风险管理组织行为相融合5.风险管理方法：1)控制型：避免，预防，抑制2)财务型：自留

2、风险（主动自留、被动自留），转移风险二、保险概述1.保险定义：1)法律角度合同行为2)风险管理角度风险管理方法3)经济角度分摊意外事故损失、提供经济保障的非常有效的财务安排。2.保险要素：1)可报风险的存在 （风险应当是纯粹风险、大量标的均有遭受损失的可能性、有导致重大损失的可能、不能使大多数标的同时遭受损失、具有可测性）2)大量同质风险的集合与分散3)保险费率的厘定（公平、合理、适度、稳定、弹性原则）4)保险准备金的建立（未到期责任、寿险责任、未决、总准备金）5)保险合同的订立（保险关系存在形式、权利义务的依据）3.保险特征（互助性、法律性、经济性、商品性、科学性）4.保险分类：1)实施方式

3、：强制保险；自愿保险2)标的：财产保险（财产损失、责任、信用保险）；人身保险（人寿、健康、意外伤害保险）3)风险转移层次：原保险；再保险“二纵”4)承保方式：共同保险“一横”；复合保险，重复保险“一横”5.保险的功能：1)保障功能：财产保险的补偿，人身保险的给付2)资金融通功能3)社会管理功能：社会保障、社会风险、社会关系、社会信用管理6.产生发展：1)最早海上保险。14 世纪中叶，意大利。2)“黑瑞甫”制度火灾损失互相负责赔偿的制度，巴蓬“现代保险之父”3)基尔特制度、公典制度、年金制度人寿保险，埃德蒙哈雷4)保险密度：全国人口计算的人均保费收入，反应保险普及程度鹤保险业发展水平5)保险深度

4、：保费收入占GDP比例6)中华人民共和国保险法2009.10.1正式实施三、保险合同1.定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议2.特征：精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 1 页，共 13 页 - - - - - - - - - - 1)有偿合同2)保障合同3)有条件的双务合同4)附合合同“事先拟定”5)射幸合同“不必然履行”6)最大诚信合同3.种类：1)补偿性、给付性保险合同2)定值、不定值保险合同3)单一风险、综合风险、一切险合同4)足额、不足额、超额保险合同5)财产、人身保险合

5、同6)原保险、再保险合同4.要素1)主体：当事人（保险人、投保人），关系人（被保险人、受益人）2)客体：保险利益是客体，保险标的是载体3)内容：保险条款：a.性质：基本条款、附加条款b.约束程度：法定条款、任意条款基本事项：a.保险合同当事人和关系人的姓名或名称、住所，保险标的b.保险责任和责任免除，保险起见和保险责任开始时间c.保险价值d.保险金额e.保险费以及支付方式f.保险金赔偿和给付办法g.违约责任和争议处理h.订立合同的年月日5.订立与效力合同订立要约，承诺合同的形式书面形式（保险单、暂保单、保险凭证、替他书面形式）合同的构成投保单，批单合同的生效自成立时生效，附条件/ 期限（我国“

6、零时起保制”）合同有效条件主体资格，主体合意，客体合法，内容合法合同无效原因：a.主体资格不符合法律规定b.内容不合法c.当事人意思表示不真实d.违法国家 / 公共利益投保人义务：a.如实告知义务b.缴纳保险费义务c.防灾防损义务d.危险增加通知义务e.保险事故发生后及时通知义务f.损失施救义务g.提供单证义务h.协助追偿义务保险人义务：a.承担赔偿或给付保险金义务精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 2 页，共 13 页 - - - - - - - - - - b.说明合同内容c.及时签单义务

7、d.为投保人或被保险人保密义务6.合同变更、中止、终止变更（书面形式）主体变更（投保人、被保人、受益人变更）；内容变更中止宽限期60 天， 2 年内申请复效终止：a.自然终止期限届满终止b.因保险人完全履行赔偿和给付义务而终止c.因合同主体行使合同终止权而终止d.因保险标的的全部灭失而终止e.因解除而终止（约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除）7.合同解释：文义解释原则意图解释原则有利于被保险人和受益人的原则批注优于正文，后批优于前批的解释原则补充解释原则8.合同解释效力：有权解释（立法、司法、行政、仲裁解释）；无权解释（学理）9.争议处理方式协商，仲裁，诉讼四、保险基本原则1.最大诚信原则

8、原因：保险经营中的信息的不对称性，保险合同的附合性与射幸性内容：a.告知（披露、陈述）采用询问回答形式；b.保证义务履行主体：投保人、被保险人明示保证确认保证、承诺保证默示保证法律、惯例、行业习惯明示默示同等法律效力c.弃权与禁止发言违反的表现形式a.告知不实即误告b.不予告知即漏报c.有意不报即隐瞒d.虚假告知即欺骗违反法律后果a.投保人（包括投保人、被保险人、受益人）违反告知的法律后果故意不履行告知义务保险人有权解除合同，解解约前发生事故造成保险标的损失、保险人可以不承担赔偿或给付责任，也可不退还保险费重大过失不履行如实告知义务解合同，不承担，可以退保费编造虚假事故原因或扩大损失程度虚假部

9、分不承担赔偿或给付责任未就保险标的危险程度显著增加的情况通知保险人显著增加而发生保险事故不承担赔偿保险金的责任b.保险人未尽告知义务的法律后果未尽责任免除条款明确说明义务的法律后果责任免除条款无效隐瞒与保险合同有关的重要情况的法律后果由保险监督管理机构责令改正，处 530 的罚款；情急严重的，限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证2.保险利益原则保险利益定义投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 3 页，共 13 页 - - - -

10、- - - - - - 确定条件必须是合法利益、经济利益、确定的利益保险法第四十八条，保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。3.损失补偿原则适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。意义有利于实现保险的基本基本职能，有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。 、补偿因素：a.实际损失b.保险金额（保险人承担赔偿或给付金责任的最高限额）c.保险利益d.赔偿方法：限额责任赔偿方法，免赔额/ 率赔偿方法（赔偿接=保险金额 *（损失率 - 免赔率）保险代位原则a.含义保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向财产损失负有

11、责任的第三者进行求偿（追偿） 的权利或取得对保险标的的所有权。b.意义防止被保险人因同意损失获取不当利益；维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害；有利于被保险人及时获得经济补偿。c.内容代位求偿权（向第三人追偿）、物上代位权（获得标的所有权）。损失分摊原则a.含义重复保险下，各保险人采用适当方式分摊赔偿金。总额不超过实际损失。b.意义有利于确保保险补偿原则的顺利实现。有利于维护社会公开、公平和公正原则。c.方法比例责任制损失金额之和所有保险人的保险金额某保险人的保险金额某保险人责任限额责任制损失金额额之和所有保险人独立责任限某保险人独立责任限额某保险人责任顺序责任制例外情况定值保险

12、、重置成本保险、人身保险4.近因原则含义造成损失的最直接、最有效，起主导性作用的原因。认定方法最初时间出发，下一事件是什么；为什么时间会发生。认定与保险责任确定：a.单一原因近因属于保险风险的，保险人因对损失赔付责任b.多种原因同时并存发生的原因都数以保险风险的赔付，无法确认的不予赔付c.多种原因连续发生原因中无除外风险的应赔付；前因是保险风险的，应承担赔付责任。d.多种原因间断发生新原因即为损失的近因五、保险公司业务经营环节1.保险销售概念a.保险营销：以保险产品为载体，以消费者为向导b.保险销售：是保险营销的一个环节，即卖出产品的行为c.保险方案设计时： 尊徐首要原则高额损失优先原则（平率

13、不高， 损失严重）环节a.准保护开拓精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 4 页，共 13 页 - - - - - - - - - - 准保护鉴定有保险需求、缴费能力、符合核保标准、容易接近开拓途径：陌生拜访、缘故开拓、连锁介绍、直接右键、电话联络b.调查确认准保户的保险需求分析准保户所棉铃的风险分析准保户的经济情况确认准保护盾保险需求c.设计保险方案包括：保险标的的情况、投保风险责任范围、保险金额的大小、保险费率的高低、保险期限的长短d.解答疑问并促成签约有针对性的解答准保户的疑问促成签约指导

14、准保户填写投保单保险承保销售渠道a.直接销售渠道：直销人员销售，直接邮寄XS ，电话 XS ，网络 XS b.间接销售渠道：保险代理人销售，保险经纪人XS 2.保险承保含义：保险人队员已购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。程序a.核保承保环节的核心。目的在于辨别保险标的的危险程度b.作出承保决策正常承保，优惠承保，有条件地承保，拒保c.缮制单证d.复核签章确保承保质量的关键环节e.收取保费核保要素a.保险标的物所处的环境b.保险财产的占用性质c.投保标的物的主要风险隐患鹤关键防护部位及防护措施状况。认证检查投保财产可能发生风险损失的风险因素对投

15、保财产的关键部位要重点检查严格检查投保财产的风险防范情况d.有无处于危险状态中的财产e.检查各种安全管理制度的制定和实施情况f.查验被保险人以往的事故记录g.调查被保险人对道德情况划分风险单位：次风险事故可能造成保险遍地损失的范围a.按地段划分风险单位b.按标的划分风险单位c.按投保单位划分风险单位人寿保险的核保要素“和人有关”“和保险有关”a.年龄和性别b.体格及身体情况c.个人病史和家族病史d.职业、习惯嗜好及生存环境风险类别划分标准、优质、弱体、不可保风险3.保险理赔含义：保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。基本原则a.重合同、守信用b.主动、

16、迅速、准确、合理（请求、核定30 日，请求证明材料、金额不确定60精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 5 页，共 13 页 - - - - - - - - - - 日先予赔付）c.实事求是寿险理赔流程：a.接案：报案，索赔申请（被保人、受益人、诉讼时效5 年，资料不完整及时一次性通知投保人、被保险人、受益人）b.立案：索赔资料袋提交，索赔资料受理，立案条件（已发生、合同有效期、索赔申请、资料齐备）c.初审审核处消失保险合同是否有效审核出现事故性质审核申请人搜提供证明材料是否完整、有效审核出现事

17、故是否需要理赔调查d.调查：迅速、准确、及时、全面e.核定：对索赔案件作出给付、拒付、和面处理核对给付保险金额进行计算的过程理赔计算书 理赔案件处理呈批表f.复核、审批g.结案、归档非寿险理赔流程a.损失通知（诉讼时效2 年）b.审核保险责任保险单是否仍有效力损失是否有所承保风险所引起损失的财产是否为保险财产损失是否发生在保单所载明的地点损失是否发生在保险单的有效期内请求赔偿的人是否有权提出索赔索赔是否有欺诈c.进行索赔调查分析损失原因确定损失程度认定求偿权利d.赔偿保险金e.损余处理f.代位求偿4.保险客户服务客户服务内容a.提供咨询服务b.风险规划与管理服务c.接报案、查侦与定损服务d.核

18、赔服务e.客户投诉处理服务财产保险特别内容a.制定方案b.重点落实c.特殊服务寿险特别内容a.寿险契约保全服务（客户满意最大化）合同内容变更行使合同权益续期收费保险关系转移精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 6 页，共 13 页 - - - - - - - - - - 生存给付b.“孤儿”保单服务保全服务保单收展服务全面收展服务六、财产保险1.概述种类：a.财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险b.责任保险公共责任保险产品责任保险雇

19、主责任保险职业责任保险c.信用保险、保证保险特征：a.财产风险的特殊性b.保险标的的特殊性（可以用货币衡量价制度财产或利益）c.保险利益的特殊性d.保险金额确定的特殊性（确定保险金额的一句即为保险价值）e.保险期限的特殊性（普通1 年）f.保险合同的特殊性（补偿合同）2.企业财产保险存放在固定地点的财产和物资作为保险标的标的范围a.可保财产资产即会计，非资产即项目b.特约可保财产不提高费率：市场价格变化大（贵金属，古玩，及公用设施铁路、水闸等）提高费率或附加保险特约条款：矿井及矿坑地下建筑物、设备和矿下物资）c.不可保财产责任范围a.保险责任基本险火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成保险标的的损

20、失综合险暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面忽然塌陷基本综合均可承担（P159略 2 点）b.责任免除c.附加责任：责任免除中不保的责任经双方协商同意后保险人可予以承担的保险责任。特约责任（附加特约条款/ 附加险方式承包）保险金额与保险价值a.固定资产保险金额：账面原值， 账面原值加成， 重置、重建价值确定保险金额b.固定资产保险价值：出险时的重置价值c.流动资产保险金额：按最近12 个月人一月份的账面余额确定，被保险人自行确定精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - -

21、- - -第 7 页，共 13 页 - - - - - - - - - - d.流动资产保险价值：保险财产出险时的账面余额e.帐外财产和代保管财产保险金额：投保人自行估价或按照重置价值确定f.帐外财产和代保管财产保险价值：出险时的重置价值祸账面余额保险费率与保险期限a.保险费率 =基本险费率 +附加险费率b.期限通常为1 年赔偿处理a.赔偿金额计算：全部损失保金高于保价，不超保价为限；低于，按保金部分损失保金高于保价，按实际损失；低于，按金价比例计算b.施救费用的赔偿：标的按比例的按比例，不超过受损标的的保金c.残值处理：按照协议价折归被保险人d.代位求偿权的行使e.对原保单的批改f.重复保险

22、的分摊：按保金比例承担赔偿责任3.家庭财产保险城乡居民感到有形财产为标的分类a.普通家庭财产保险b.家庭财产两全保险：经济补偿、到期还本，交保险储金、利息作为保费c.投资保障型家庭财产保险：保障、投资功能。交付保险投资金d.个人贷款抵押房屋保险：保险金额不得小于相应的抵押借款本金。保险标的范围：一般可保财产，特约可保财产，不可保财产责任范围： P168-169 略保险金额和价值a.保险金额：被保险人根据购置价或市场价自行确定b.保险价值：未出险时的重置价值保险责任期限：起保日零时起至期满日24 时止；个人房贷最长20 年赔偿处理a.房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿全部损失保金高于保价，不超保

23、价为限；低于，按保金部分损失保金高于保价，按实际损失；低于，按金价比例计算b.室内财产的赔偿：损失在保险金额之内，全赔c.施救费用的赔偿：标的按比例的按比例，不超过受损标的的保金d.残值处理：按照协议价折归被保险人e.代位追偿权的行使f.对原保单的批改g.重复保险的分摊：按保金比例承担赔偿责任4.机动车辆保险机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的机动车辆损失险a.机动车辆损失险的赔偿处理保险金额按投保时保险车辆的新车购置价确定按投保时保险车辆的实际价值确定：最高折旧不超过过购置价的80% 按机动车辆的新车购置价协商确定全部损失赔偿保金高于出险时实际价值，按实际价值计算绝对免赔额绝对免赔率

24、）（事故责任免赔率）（事故责任比例残值）（实际价值赔款-1-1-保金等、低于出险时实际价值，安保金计算精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 8 页，共 13 页 - - - - - - - - - - 绝对免赔额绝对免赔率）（事故责任免赔率）（事故责任比例残值）（保险金额赔款-1-1-部分损失赔偿保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，按实际修复费用赔偿绝对免配额绝对免赔率）（事故责任免赔率）（事故责任比例残值）（实际修复费用赔款-1-1-保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，按保金与投

25、保时新车购置价比例计算赔偿绝对免配额绝对免赔率）（事故责任免赔率）（责任比例事故新车购置价）（保险金额残值）（实际修复费用赔款-11/-保险车辆最高赔偿金额以保险金额为限b.施救费用分摊保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价残值处理：保险人与被报人协商处理代位求偿权的行使机动车交通事故责任强制保险实行连续责任制，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。机动车商业第三者责任保险a.赔偿金额总和以主车的责任限额为限b.赔偿处理事故责任免赔率）。（事故责任比例赔偿限额赔款-1c.与交通事故责任强制保险的区别是否购买取决于消费者的意志采取过错责

26、任制对定了责任免除事项和免赔率（额）各保险公司费率存在差异附加险（略P185-189）无赔款优待a.条件保险期限办一年，期限内无赔款，按期续保b.标准：10% 递增不超过30% ，%10-数上一保险年发生赔款次比例上一保险年保险费有待续保时保险费优待比例5.国内货物运输保险特征：a.货物运输保险的保障对象具有多变性b.货物运输保险的承保标的具有流动性c.货物运输保险的承保风险具有综合性d.货物运输保险的保险合同具有自由性e.货物运输保险的保险期限具有空间性f.货物运输保险的国际性保险金额采用定值保险方法，多按照到岸价确定保险期限收货人接到“收货通知单”后15 天为限（邮戳日期为准）影响费率因素

27、运输方式，运输工具，货物性质赔偿处理：保险凭证，运单（货票），提货单，发货票，承运部门签发货运记录、普通记录、 交接验收记录、 鉴定书， 收货单位的入库记录、检验报告、损失清单及救护货物所支付的直接费用单据。180 填补向保险人申请赔偿、不提供必要单证、不领取应得赔款的视为自愿放弃权益。精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 9 页，共 13 页 - - - - - - - - - - 6.责任保险被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的种类：期内发生式公共责任保险期内索赔式产品责任保

28、险，雇主责任保险，职业责任保险赔偿对象：被保险人（直接赔偿对象），第三者 / 受害人（间接赔偿对象）赔偿：被保险人未向第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金7.信用保险和保证保险信用保险特征承保风险具有特殊性，强制损失共担，风险调查困难信用保险种类：a.一般商业信用保险：赊销信用，贷款信用，个人贷款信用保险b.出口信用保险：短期出口信用保险（180 天内） ，中长期（ 2 年以上）保证保险种类：a.合同保证保险供应、投标、履约、预付、维修保证保险b.忠诚保证保险c.产品质量保证保证保险8.农业保险（两业保险：种植业、养殖业）特点：地域性，季节性，连续性，政策性种类：a.种植业保险农作物保

29、险（生长期、收获期农作物保险）；林木保险（林木、果树保险）b.养殖业保险畜禽养殖保险（牲畜、家禽保险）；水产养殖保险（淡水、海水养殖保险）七、人身保险一人的寿命和身体作为保险标的1.特征人身风险的特殊性对于再保险手段的运用是相对较少的保险标的的特殊性标准体（健体）；非标准体（次健体、弱体）保险利益的特殊性债务人的保险利益以债权金额为限保险金额确定的特殊性人身保险需要程度，缴纳保费的能力保险合同性质的特殊性定额给付型合同保险合同的储蓄性采用均衡费率保险期限的特殊性长期合同2.人寿保险种类a.普通人寿保险死亡保险：定期寿险，终身寿险（普通、限期缴费、趸交终身寿险）生存保险：以被保险人生存为给付条件

30、两全保险：储蓄性强，纯保费=危险保费 +储蓄保费b.年金保险（养老保险）缴费方式分：趸交、期交年金保险人数分：个人、联合、最后生存者、联合及生存者年金给付额是否变动分：定额、变额年金（按资金账户的投资收益水平进行调整）给付开始日期分：即期年金、延期年金给付方式分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金c.简易人寿保险：免提键、低保额、适应低收入。费率偏高d.团体人寿保险：投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员风险选择对象是团体，而不是个人：保费双方承担75% 人参加；保费雇主承担全参加。团体保单，个人保险证。使用团体保险单成本低：减少逆选择因素的消极影响，使死亡率、疾病率相对稳定。保险计划

31、灵活采用经验费率的方法：上年度团体的理赔记录精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 10 页，共 13 页 - - - - - - - - - - e.新型人寿保险分红保险：定义：保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。特点：采用固定死亡率， 想赢得死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险账户。客户承担一定的投资风险，盈余70% 分配给客户。定价的精度假设比较保守分别配方式：现金红利，增额红利投资连结保险寿险和投资相结合将保费的部分或全部分配进入投

32、资账户，并转换为投资单位死亡保险金额设计有两种方式：给付保险金额和投资账户价值两者较大者；给付保险金额和投资账户价值之和费用收取相当透明特点：1)必须包含一项或多项保险责任，2)该产品至少连接到一个投资账户上，3)保险保障风险和费用风险有保险公司承担，4)投资账户的资产单独管理，5)保单价值应当根据该保单在每一个投资账户中占有的单位数及其单位价值确定，6)投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失） 都应当划归该保单，7)每年至少应当确定一次保单的保险保障，8)每月至少应当确定一次保单价值万能保险交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险常用条款a.不可抗辩条款订立起 2 年后保险人不得

33、以违反告知义务主张合同无效同样适用效力中止而复效的保单保险人有权解除合同30 日后权利消灭b.年龄误告条款不符合合同约定的年龄限制解除合同，退还保单现金价值符合合同约定的年龄限制误告对保险费或保险金进行调整c.宽限期条款通常60 天或 2 个月；催告30 日或逾期 60 日未交保费，合同效力中止。d.复效条款中止之日2 年内未达成协议的，保险人有权解除合同，退货保险单的现金价值e.自杀条款2 年f.不丧失价值条款投保人处理保单方式：申请退保， 把原保单改为交清保险单，把原保单改为展期保单。g.保单贷款条款质押时，投保人必须将保险单移交给保险人h.自动垫交保费条款定价方法（详见P247-249）

34、a.营业保费法b.营业保费等加工事发c.累计公式法d.根据利润指标进行定价人寿保险的责任准备金利率）（此年龄死亡率保额某年龄自然保费1/3.人身意外伤害保险定义：精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 11 页，共 13 页 - - - - - - - - - - a.伤害：被保险人的身体时候到侵害的客观事实（致害物、 侵害对象、 侵害事实）b.意外：事先未预见，违背被保险人主观意愿特征：a.保险期限较短，一般不超过一年b.责任期限通常为90 天， 180 天， 1 年c.保险金的给付定额给付保险

35、。残疾程度百分率保险金额残疾保险金d.准备金的计算非寿险责任准备金的计提原理（40% 、50% ）百分比计算4.健康保险被保险人的身体为保险标的特征：a.经营风险的特殊性逆选择和道德风险严重b.精算技术疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间c.保险期限1 年期短期合同d.保险金给付列为第三领域，允许财产保险公司承保e.成本分摊责任制定了很多限制和制约性条款f.合同条款的特殊性g.除外责任种类：（详见 P266-276）a.医疗保险b.疾病保险c.失能收入损失保险d.护理保险八、保险代理人1.定义向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人2.法律特征：保险代理人的代理行

36、为是由保险法鹤民法调整的行为保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为保险代理人的权利既包括明示权力，又包括默示权力3.权利获取劳务报酬的权利，独立开办业务的权利4.义务诚实和告知义务，如实转交保险费的义务，维护保险人权益的义务5.保险代理人与经纪人的区别委托人不同，代理权限不同， 收入来源不同， 法律地位不同九、职业道德（行为守则）1.特征鲜明的职业特点、明显的时代特点、实践化的道德2.道德原则守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密十、法律法规精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 12 页，共 13 页 - - - - - - - - - - 文档编码：KDHSIBDSUFVBSUDHSIDHSIBF-SDSD587FCDCVDCJUH 欢迎下载 精美文档欢迎下载 精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 13 页，共 13 页 - - - - - - - - - -