商业银行个人理财产品 浅谈我国商业银行个人理财业务.docx

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1、商业银行个人理财产品 浅谈我国商业银行个人理财业务摘要：随着改革开放程度的进一步加深，国民收入水平的不断提升，个人资本积累越来越多。在经济规律的作用下，绝大多数国民找寻个人资产保值增值的渠道。因此，各国有商业银行个人理财业务应运而生，理财产品及衍生产品也适应国民须要得到有效开发，国民的理财需求和保值增值的愿望空前高涨。关键词：商业银行；个人理财；问题；措施；趋势一、商业银行个人理财业务的意义商业银行个人理财业务是指商业银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，以个人客户为服务对象，为其供应包括投资理财规划、代理收付、代理保管、转账汇兑结算、资金融通、经济信息询问和调查等在内的全方位的

2、综合性服务，以帮助客户的金融货币资产实现保值和增值。目前，商业银行向客户供应的个人理财业务主要有：储蓄存款、贷款类（个人消费贷款、个人托付投资贷款）、银行卡业务（储蓄卡（借记卡）业务、信用卡（贷记卡）业务）、中间业务类（支付结算类业务、个人资信服务类业务）、个人投资业务（银证通业务、个人外汇实盘买卖业务、保险代理业务、凭证式国债、开放式基金）、电子银行业务等。据中国国家统计局发布的2022年国民经济和社会发展统计公报表示，2022年我国城乡居民人民币储蓄存款余额217885亿元，数据表示2022年农村居民人均纯收入4761元，我国高收入阶层财宝已经达到了相当高的程度，其中金融资产所占比率已经达

3、到肯定规模，越来越多的高收入客户均希望有效、合理地管理运用个人资产，让自己的消费支出合理化，最大限度地满意个人资产保值增值的须要。国人日趋充溢的钱包全部指向了一个共同的目标：专业金融理财。二、我国商业银行开展个人理财业务过程中存在的主要问题（一）我国商业银行个人理财业务产品存在问题1、理财产品差别化程度低。我国金融业始终实行分业经营，银行不能干脆涉足证券、保险、基金等业务，只能代销产品，因此个人理财产品比较单一，尽管各商业银行理财产品种类多，但在产品结构和服务功能上大同小异，投资方向相同，仅仅确定的收益率不同。这在很大程度上加大了各行在同一平台上的竞争力度。而理财中心的服务也只局限于将资金在储

4、蓄、保险、基金等之间的安排，仅是一种技术服务，并非真正意义上的个人理财。2、产品风险揭示不明确。大部分国有商业银行理财产品，尚未建立起完善的产品风险量化评级机制。通常银行会将一款理财产品的最高收益率作为卖点，加大宣扬炒作，而将产品收益甚至本金可能遭遇的风险以轻描淡写的方式放在产品说明书的角落。对于大多不具备投资敏感性的一般客户来说，无疑会被最高收益率所蒙蔽，认为自己能获得最高收益。然而事实上，在目前全球经济走势动荡调整中，没有任何一款产品敢保证自己一百零一分之一百零一地获得承诺的收益率。3、创新方式单一。创新机制不完善。我国商业银行个人理财业务创新的方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设

5、计，或是以仿照为主，创新的原创型很少，品种单一，电子化程度低，造成产品同质性强，易于复制和仿照，缺乏竞争力，无法满意市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制。目前银行以吸取作为主要考核机制，导致产品、服务、营销等的开发与创新朝着沉淀存款的方向发展。（二）我国商业银行个人理财业务营销存在问题1、缺乏专业的理财人才。个人理财涉及金融、财务、法律等各方面学问和实践，专业的理财师应当是具备以上学问的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培育理财师队伍，但大多数人综合素养不高，临时从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，取得了相关专业的证书

6、，其技能仍只局限于银行类业务，更多的是充当产品促销员的角色，缺乏实践阅历。真正的理财师应当是金融、法律、心理方面的专家，大到个人人生目标的规划，小到日常生活衣食住行，无不囊括其中。人才的缺乏必定制约市场的进一步发展，因此，培育大量的专业理财师是当务之急。2、理财市场细分不够，对客户探讨不足。商业银行的个人理财业务目前在市场划分时比较粗糙，往往以单一业务量为划分标准，没有对相当级别的高端客户进行区分和一对一贴身服务，普遍缺乏更为细致的客户分层，也就无法为客户供应切实需求的特性化服务，在广度和宽度上均不能完全满意客户的理财需求。3、我国商业银行个人理财业务的宣扬力度不够，缺乏创新。目前商业银行对个

7、人理财业务的宣扬基本靠网点张贴的传单和客户的口传以及较少的媒体和报纸的宣扬，极可能漏掉一些大客户和潜在客户，宣扬力度不够，缺乏创新。应当变更、创新原有的宣扬模式，同时有所侧重地加大对大客户的宣扬。让客户一提到某某商业银行，不仅只会想起存款、贷款业务，还会想起该行“招牌”的个人理财产品。打造品牌优势，按部就班。三、促进我国商业银行个人理财业务发展的主要措施开展个人理财业务是一项对老一百零一姓和银行都有利的事情，应当得到各方的确定和推广。为形成有利于开展该项业务的局面，尽可能地完善商业银行的个人理财业务，可以从以下方面实行对策：（一）促进创新方式多样化我国商业银行要在市场调研的基础上，结合我国市场

8、环境、现实需求特点以及在肯定的技术水平下，充分体现本行的才智和优势，借鉴国外成熟的阅历，进行探讨和吸纳性创新，进行新的仿创、改创和交叉组合等，而从以较低的成本创新来满意广阔的须要，加速创新进程。此外，银行可以采纳协作创新的方式，联合商业银行同行或特地的探讨部门共同开发新的个人理财产品。（二）建立完善的风险提示制度中国银监会在关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知中要求商业银行的理财产品应充分、清楚和精确地揭示风险，产品的名称应当恰当地反映产品属性，避开运用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受实力不相符合的理财产品；肃穆处理利用有意隐瞒或歪曲理财产

9、品重要风险信息等欺瞒手段销售理财产品的业务人员。一些银行已经起先尝试建立产品风险提示制度，例如，交通银行的五级风险提示制度，依据个人理财产品的风险程度不同，设置低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险等级线，让产品的风险揭示更加直观，为客户选择产品供应便利。（三）建理财品牌，打造精品服务银行理财产品销售的好坏，除了须要日常的硬件设施之外，还取决于银行理财团队的整体素养。高素养的理财团队是保证金融理财产品销售的关键，日常工作中实行的是，理财精英小组-客户经理-柜员-业务模式。详细来说，选择几位理财业务精英，组织客户经理和柜员学习，加强对客户后续服务的深度和广度，建立客户理财档案，当市场发生改

10、变时，刚好主动地通知客户。同时对贵来宾户供应一站式的优质服务。实践证明这是一条行之有效的措施，很多顾客慕名而来，从而树立了自身的品牌形象。（四）细分目标客户，进行产品定位应依据客户的年龄、风险承受实力、家庭收入组成、理财目标的不同、向客户举荐相应的理财产品。详细来说，商业银行通常建议顾客构建自己的理财金字塔，家庭的财产组成应由银行存款、保险、子女教化基金、养老金打算、债券、基金、股票等构成，假如客户年龄比较大，可承受的风险实力较低，则更多地举荐银行保险、债券基金、货币市场基金，少投资于股票基金，而较年轻的客户，因为可分散风险的期限较长，则较多实行激进的投资方式，在基金投资方面，通常建议客户选择

11、3-4只业绩较稳定的基金，构建核心组合，在核心组合之外，不妨投资一些行业基金，这要视市场的热点而定，从而实现投资多元化，增加整个投资组合收益。（五）创新宣扬模式，打造“品牌”优势要变更、创新以往的“坐等”客户，泛泛宣扬没有侧重点的宣扬模式。应仔细分析个人理财市场动向，探讨投资时机，找出产品卖点，推出“品牌”产品，以带动其他产品的营销。同时，依据理财产品特点、客户的需求，定期或不定期地开展主动主动的营销活动，并借助报纸、媒介等载体大力宣扬本行的“品牌”产品。变更客户的思维，使客户了解、熟识、喜爱商业银行的个人理财产品。四、我国商业银行个人理财业务的发展趋势（一）服务对象多层次化现阶段，我国商业银

12、行所服务的个人客户构成，与改革开放初期相比已经发生了改变。目前各家商业银行的个人金融服务，主要是针对金字塔底层客户的，越往上服务产品越少，这就使我们在与外资银行竞争中处于不利地位。国外先进银行的服务正好是倒过来的，即先从塔尖客户入手，渐渐向中下层渗透，甚至将底层客户解除在外。假如我们还不针对中高层客户进行产品研发，必将失去高端客户。服务对象的多层次化必定是今后商业银行个人理财业务的发展方向。（二）业务开展全能化个人银行业务不仅在传统的个人存款及信贷业务方向接着发展而且进入证券、保险、信托等全新的业务发展领域，业务实力大为增加。第一，在个人业务的品种及服务的范围上，混业经营满意了客户多元化的金融

13、服务的要求，从客户的需求动身供应特性化的金触产品，银行服务更加到位。其次，减轻了银行收益的不稳定性，银行的收入实现了多元化，增加了银行收益的来源。第三，有利于扩大市场份额，强占市场。（三）服务手段网络化随着科学技术的不断进步，特殊是电子计算机和通讯、网络技术的不断发展和应用，尤其是近10年来Internet在银行业的应用，给银行的经营带来了革命性的改变，也给金融服务带来了全新的概念。一系列新的服务方式应运而生，使商业银行开展个人理财业务成为可能，并使经营成本不断下降。随着计算机技术和网络技术快速发展以及因特网的普及，社会对网络建设投入的人力、财力和物力的增加，网上银行、虚拟商城将不断地形成规模

14、，网上支付、购物将成为现代生活和消费的重要组成部分。（四）从无偿服务逐步向收费服务转变商业银行供应服务会相应地耗费肯定的资源，发生肯定的成本。银行作为企业，依据服务成本和市场竞争状况合理地收取费用，为投资者带来回报，是无可非议的。同时，银行实行收费服务也将进一步体现银行服务的价值，更好地维护客户的权益。从客户角度来讲，由于付出了费用，就有权力向银行提出服务质量标准上的要求，以获得相应价值的服务甚至超值服务；从银行的角度来看，既然实行了收费机制，就要实现“优质优价、物有所值”的服务承诺，通过供应优质服务来提高客户的忠诚度与满足度。我国商业银行目前开展的个人理财业务与国外相比无论在服务内容还是服务

15、方式上都有很大差距，但随着我国宏观市场环境的不断完善，我国商业银行个人理财业务的前景特别广袤，因此商业银行应早做打算在发展策略上应大力加强个人理财产品的创新、个人理财观念的推广、银行理财品牌的树立，客户为导向的客户关系管理系统及客户经理制的建立等措施，并通过电子银行技术来推动它的实现，从而提高我国商业银行在客户中的声誉，逐步树立起专业化、品牌化，优质服务的形象。参考文献：1、牛玉芳,黄应来,詹怀胜.我国商业银行个人理财业务的发呈现状和对策J.商业文化,2022(11).2、尚洪涛,李慧雪.浅谈商业银行理财产品的风险披露J.消费导刊,2022(19).3、常敏,吕德宏.我国商业银行个人理财业务创新阶段及对策探讨J.浙江金融,2022(10).4、孟超.我国商业银行个人理财产品创新及其风险防范J.决策与信息,2022(7).（作者单位：江苏畜牧兽医职业技术学院财务处） 第10页 共10页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页