健全我国农业保险制度的现实路径选择-农业保险精准扶贫路径.docx

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1、健全我国农业保险制度的现实路径选择:农业保险精准扶贫路径摘要：近几年来，和农业保险相关的各种事务不断出现，并且随着我国农业保险试点工作的绽开，出现了各种问题，必需要通过现实路径的选择来健全我国农业保险制度。关键词：农业保险；制度；财政支持；立法；再保险；监管十七届三中全会审议通过了中共中心关于推动农村改革发展若干重大问题的确定，确定明确指出，要发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。一、我国农业保险制度存在的问题（一）我国农业保险发展的基本状况从1950到1958年，极具行政色调的中国人民保险公司在政府支持下，参照苏联“法定农业保险”模式，利用行政手段在

2、相当一部分省市进行了为期8年的农业保险尝试，虽然将保险政治化、行政化、强制化带来了群众的反感和不满，但却使受灾的投保农户得到了刚好的补偿，对于复原和发展建国初期脆弱的农业经济做出了极大的贡献。11010年复原国内保险业务至今，我国农业保险又经验了坎坷的试验历程。民政部从11017年到11019年在一些省市试办的“农村救灾保险”，最终因入不敷出失败。2004年，保监会颁布了发展农业保险的指导性看法，提出农业保险发展的5种模式，专业农险公司起先浮出水面，9个省区市的农业保险试点也已经全面铺开。（二）目前我国农业保险制度主要问题分析1、农业险保户的投保意识薄弱。（1）农业险保户的投交保费实力低。投保

3、农业险，无论是否出现险情，相当比例保户的农业收入都有可能降低，导致农户收入出现持续走低的趋势，而农户预期和现实支出增长却有强化的趋势。（2）保险公司提高保险费率。根据商业化运作，同时承受自然与市场“双重风险”的农业险，就应当以高保费弥补分散其存在的风险，对于保险公司而言，农业保险项目经营常常性入不敷出，提高保险费率就是习惯性思维了。但我国农业险费率是国家统一的，属于低保费险种，缺乏敏捷的可操控性。（3）农业保险经营难度大。对于保户而言，一方面无法承受提高的费率。另一方面，农业保险规模限制较严、操作困难，赔偿估价双方看法往往分歧较大，保户的最终确定可能是放弃投保农业保险。2、农保资金来源渠道受限

4、。农业保险定义为“准公共产品”，意味着政府参加介入，并赐予财政补贴。农业保险试点的推动，目的是为了有别于以前的商业性保险，而建立政策性农业保险制度。从政府来说希望补贴越少越好，有一个测算，在一系列假定前提下，保费补贴一年须要81亿元。农保资金来源受限主要基于以下缘由：（1）政府对政策性农业保险的财政补贴不明朗。（2）基层政府工作人员组织推动农业保险的费用无处可出。3、我国农业保险公司的经营策略有待完善。经营险种的确定不尽合理。20世纪90年头以前农业保险公司承保面过广，险种过多，90年头出现明显亏损后，经营的险种大大收缩，又显得太窄，不适应农村发展的须要。风险保障简洁，不足以构成对农业的爱护和

5、支持。农业险险种结构不合理，导致农业保险基金结构不合理。作为商业保险公司而言，利润最大化是其经营的目标。因此对于农业保险而言，保险公司往往更情愿从事收益快、风险低的农业险种，而对于长期类的险种，保险公司就很少涉足了。二、健全我国保险制度的几点对策（一）加强农业险保户的投保意识1、健全保险立法。农业保险作为一种农业发展和爱护制度，它对相关法律的依靠程度是相当强的，农业保险的发展具有肯定程度的强制性，立法必需相对健全。一方面，立法部门要尽快制定和颁布农业保险法。从11015年10月1日起执行的中华人民共和国保险法主要是规范商业性保险公司的经营行为，对目前正在推动试点的政策性农业保险规定并无详细立法

6、。因此，立法部门要尽快制定和颁布农业保险法，对农业保险的经营目的、性质、经营原则、组织形式、承保范围、保险费率、保险责任以及相关机构对农业保险的监管作出明确的规定。另一方面，制定相关法律造成农户事实上的强制保险。参照美国、日本等国家的农业保险法律，我国农业保险在原则上实行自愿保险，但是要通过立法明确规定，对具有肯定经营规模的农夫实行强制保险；对达不到规模的农户，实行自愿保险。不参与政府农作物保险安排的农夫不能得到政府其他福利安排，如农产品贷款安排、农产品价格补贴和爱护安排等；必需购买巨灾保险，然后才能追加购买其他的保险。也可设定农业法定险种，依据保险大数法则的原理，保险参加率越高，稳定系数越大

7、，越趋于合理，这在肯定的程度上有助于提高保户的保险意识，增加保险公司的资金积累，稳定农业保险的经营。法定保险的保险费在初期可由财政供应，或从扶贫款中拨付这些规定，以上这些法律措施都变相提高了农户投保的实力。2、加大农业险保户投保的宣扬。要增加广阔农户的投保意识，从基层抓起，通过各种形式，进行广泛的农业险投保宣扬，做好政府的宣扬服务工作。针对农户的不同状况，有选择地让农户进行农业险投保。如对广阔的农村分散经营的个体农户，比较相宜在政府主导的框架下让商业保险公司唱主角。只要政府的政策到位，扶持措施得力得当，胜利的希望是很大的。对于具有农垦系统背景的地区，可以考虑采纳政府支持下的合作互助经营的模式。

8、（二）加大政府对农业保险的扶持力度1、科学明确地核定政府财政补贴。一般来说，政策性农业保险的财政补贴分两块，一块是保费补贴，另一块是管理费补贴。我国政府迄今为止并没有正式承诺赐予农业保险补贴，好像是打算走“以险补险”的路子，也就是准许被批准经营农业保险的公司在经营政策性农险时，也允许经营农村的其他财产和（或）人身保险业务，以这些商业性保险项目或险种的盈利自我补贴政策性农业保险。这种做法有很多问题值得探讨：政策性农业保险所须要的补贴，要通过多少商业性财产和人身保险项目满意？如何核定一家保险公司的政策性和商业性两类保险业务的盈亏？给这些政策性公司多少商业性业务，还涉及到商业保险市场的平衡性和公允性

9、的问题。也就是说，补给谁的问题解决了，那么如何补？首先要确定对农业保险业务的补贴范围，制订补贴规则；其次，须要确定保险公司做了多少符合政策性规定的农业保险业务，然后才能进一步确定该为每一类符合要求的业务供应多少补贴，以及这个补贴在中心和省市自治区之间如何分担。2、政府对农业保险供应再保险支持。农业再保险的基本职能是分散农业保险人担当的风险责任。保险的目的在于分散风险，当保险人担当的风险过大，威逼到保险人自身的经营稳定时，保险人可以利用再保险方式，将风险在保险人间分散、转移。在我国农业风险频繁发生的状况下，农业再保险就显得更为重要。国外农业保险都以各种再保险组织进行分保。如，美国通过联邦农作物保

10、险公司对参加农业保险的各种私营保险公司、联营保险公司和再保险公司供应再保险支持。日本则由都、道、府、县的共济组合联合会和中心政府为市、町、村的农业共济组合供应两级再保险。农业保险主管部门应制定农业再保险分保方案，分散农业保险经营风险，支持农业保险业务稳健发展。（三）建立农业巨灾专项风险基金巨灾专项风险基金是用以应付特大灾难发生而积累的专项基金，用于发生巨灾时的大额保险赔付。我国是一个农业大国，同时也面临着巨大的自然灾难，每年都会因洪涝灾难，病虫灾难、干旱等灾难遭遇巨大损失，巨灾专项风险基金是解决当前问题的一个有效措施和手段。巨灾风险基金的运用范围包括：正常年景巨灾风险基金只增加不运用，一旦大的

11、自然灾难出现，农业保险公司超赔部分由农业巨灾风险基金赔付，这是主体。除此之外，农业巨灾风险基金的一小部分还可用于其他方面，比如通过兴修水利设施来预防洪涝干旱；通过疫苗注射来预防禽畜传染病；支持探讨机构分析我国农业灾难发生规律，为建立农业风险预警系统供应科学依据等。建立农业巨灾保险基金应从以下几个方面着手：一是国家实行财政补贴和财政拨款方式建立专项基金；二是各级地方政府每年拿出部分支农资金和救灾款，专款专用，充溢后备；三是由建立的政策性保险机构发行债券和以国家投资为主，企业、社会团体等参股方式筹集风险专项基金。依据实践阅历数据，一般以保费收入的10计提巨灾风险基金比较合适。就全国而言，假如巨灾风

12、险基金只供应60的财政支持，在70参保状况下，则每年须要财政预算支配5-6亿元。（四）完善我国农业保险公司的经营策略完善我国专业农业保险公司的经营策略，并非是家业保险公司一方的事情，在政府的大力扶持下，在农户的投保达到肯定覆盖面后，这些核心问题的解决，必定会导致农业保险公司，对自身经营策略的调整。首先，在经营险种的种类方面，会有更广泛的选择余地，承保面会更广泛，其次，农业险险种结构将会调整到相对合理。最终，尽管作为商业保险公司而言，利润最大化是其经营的目标，但是政府对我国政策性农业保险发展的支持和倾斜，使得专业农业保险公司在从事收益快、风险低的农业险种的同时，对于长期类的险种，会有所涉足。（五

13、）加强对农业保险制度的监督保险业是集风险性和金融性于一体的行业，大多数国家都建立了比较严格的监管制度。我国是一个农业大国，农业保险假如出现问题，将对农业、农村经济乃至整个国民经济的发展产生极大的负面影响，对农业保险加强监管显得尤为重要。首先，应当建立特地的监管机构。目前，保监会负责对各类保险业务进行监管。由于农业保险和一般商业保险的经营目标、业务范围存在较大差异，监管理念和方式亦不尽相同，由同一机构来监管不是很妥当。假如我国政策性农业保险假如接着由保监会来监管，就须要法律对保监会的职能进行扩充，特地成立比较强大的政策性农业保险监管部门。否则有必要考虑在适当的时候，以目前的保监会政策性农业保险监

14、管部门为基础，联合农业部、财政部、国家发改委等有关部委，单独成立特地的政策性农业保险监管机构，以适应政策性农业保险的快速发展。其次，应当明确监管的主要目标。农业保险监管机构可以借鉴法国的监管理念，将监管的主要目标放在对保险人偿付实力的监管上，切实维护投保人利益。要建立偿付实力预警指标体系，对农业保险公司的偿付实力状态和改变趋势进行动态监测，假如主要指标超出正常范围，则要求农业保险公司说明和限期改进。要对偿付实力额度进行强制性监管，凡是实际偿付实力额度低于法定最低偿付实力额度的，依据其严峻程度分别实行责令整改、责令分保以及依法接管等措施。参考文献：1、王小平,庹国柱.农业保险:破题之后再思索N.

15、金融时报,2022-03-17.2、黄英君.建立健全我国农业险制度国外农业险模式借鉴J.金融与保险,2022(4).3、孙江.政府主导型农业保险制度模式的选择EB/OL.新浪网,2022-05-27.4、田野,胡迁,马明华.法国农业互助保险及对中国的启示J.农村经济,2022(10).5、文懿铎.中国农业保险发呈现状及将来预料EB/OL.中国宏观经济信息网,2022-07-05. 第10页 共10页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页第 10 页 共 10 页