新型农村合作医疗保险引入商业保险的研究.docx

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1、新型农村合作医疗保险引入商业保险的研究 摘要通过总结国内外在社会医疗保障中引入商业保险的阅历，对我国实行这种合作模式提出建议。 关键词新型农村合作医疗；商业保险；合作模式 中图分类号S-9文献标识码 A文章编号0517-661128-301-02 The Research of Introducing Commercial Insurance into New Rural Cooperative Medical System KANG Xiaoqing Abstract Through summarizing the experience of introducing commercial i

2、nsurance to social medical system at home and abroad， advises on the implementation of this cooperation mode were put forward. Key words New Rural Cooperative Medical System； Commercial insurance； Cooperation mode 我国是农业大国，农村人口众多，农夫医疗问题尤为重要。随着新型农村合作医疗的建立和推广，农夫的参保率也不断上升，这在肯定程度上缓解了他们就医时的医疗负担，但是作为发展中国家，

3、目前农夫所获得的医疗上的保障仍旧非常有限，农村基层的医疗机构的服务水平也有待于提高，尽管经济的发展促进了农夫增收，医疗费用的上涨却远远超过收入的增加，他们所享有的医疗保险可以满意最基本的需求，但仅依靠这些是不够的。商业保险由商业保险公司供应，改革开放以来，随着市场化的深化，商业保险获得了高速发展。由于我国商业保险已经相对成熟和规范，结合当前我国新型农村合作医疗的特点，引入商业保险能够使农夫的医疗需求更好地得到满意。 1我国农村医疗保障现状及其发展 1.1我国农村医疗保障的发展 最早的在我国的农村合作医疗可以追溯到20世纪50年头，是在集体经济条件下建立的社会主义性质的医疗体系。到11010年，

4、全国农村中90%覆盖了合作医疗保障制度。由于经济体制改革，集体经济解体，相应的农村合作医疗也不复存在。2002年，中共中心、国务院发布相关确定，建立新型的农村合作医疗，增加经费发展农村卫生，随后进行试点推行。 虽然在农村建立和发展新型合作医疗已经是势在必行，但是资金的筹集难度大，农夫获得的保障程度也并不高，由于各地的政策不同，补偿机制也不一样等等的一系列问题也随之出现，完全依靠政府的力气照旧无法全面满意农村的医疗需求，商业保险有保险公司供应，作为重要的医疗保障体系的补充已经较为成熟和规范，随着市场化的不断深化，在农村合作医疗中引入商业保险有了新契机。 1.2我国新农合引入商业保险的主要合作模式

5、 在全国起先试点新型农村合作医疗的同时，也在找寻不同的运行模式，这当中商业保险参加新农合也是在探究过程中的模式之一，主要包括三种类型，分别为托付管理型、保险契约型以及介于两者之间的混合型。 托付管理型中商业保险相关机构供应的服务由政府来购买，政府与机构签订合同，合作医疗方案的制定，资金的筹集工作由政府负责，商业保险机构根据所签订的合同作为受托付的一方对合作医疗基金进行日常的管理，不共享运作过程中的基金收益，基金亏损由政府财政担当，这种模式目前运用地区较多。 保险契约型是由政府征集资金来购买保险公司的团体医疗保险，划分了全额转保和共保联办两种类型，依据赔付风险的不同，全额转保型由保险公司全额担当

6、风险，共保联办则由政府和保险公司两者根据肯定比例来共同担当盈亏风险。 混合型的表现形式分为两种：一种是医疗费用数额较小的采纳前边提到的托付管理型模式，大额费用的则采纳保险契约型；另外一种则是基金由商业保险公司进行管理，会收取管理费用，发生基金亏损是政府和商业保险公司共同分担，结余则转入下一年度。 1.3全国新农合引入商业保险模式的运行现状 商业保险公司中包括中国人寿、平安人寿、中华联合、人才保险等都各自以不同的形式主动参加到新农合引入商业保险的运行工作中，有效的发挥了保险公司的行业优势1。其中2022年保险业参加的新型农村合作医疗工作包括了全国115个市县，2022年在实施新型农村合作医疗的市

7、县开展了补充医疗保险，参保人数达到850万。在此过程中，我国的保险业也得到了发展，在基本医疗保障引入商业保险的运行模式中也出现了许多典型的案例，他们通过管、办分别，相互监督与相互合作等资金管理方式主动开展新业务，探究新模式，使农夫医疗费用的补偿金额和报销比例都有了大幅度提高，农夫得到了真正的实惠，获得了切实的好处。这样的成效也得到了各界的一样确定。 2国外商业保险参加社会医疗保障的阅历 国外的医疗保障制度大体上可以分为缴费模式和非缴费模式，缴费模式下有几种不同的形式，包括社会医疗保险、商业医疗保险和社区合作医疗保障。社会医疗保险是一种强制性的保险，主要资金来源于国家、社会和个人，对于农夫来说，

8、他们只担当特别少的一部分费用。虽然这肯定程度上缓解了农夫的就医压力，但是医疗资源分布不均问题依旧严峻。在国外的商业医疗保险是由社会上的医疗保险公司供应，政府、企业或个人自愿购买，资金主要来自于参加保险的人员所缴纳费用。社区合作医疗保障是在肯定的区域内采纳社会保险制度，供应医疗服务，但这种方式只能是一部分人得到保障，覆盖的范围较小2。非缴费模式有免费的医疗保障，其资金主要来自于税收，这种模式主要是一些福利国家实行，由国家财政拨款为民众供应收费较低甚至不收费的医疗服务。另外有部分政府实行农夫医疗救助，对农村中无经济实力治病的贫困人口进行专项救助。以下将详细介绍国外一些国家的社会医疗保险制度。 2.

9、1美国在美国，只有少数的农夫有医疗照看，大部分都须要参与商业医疗保险来得到保障。政府的保障主要是对于老年人、残疾人以及收入较低的人3。政府借助保险公司来为国家医疗保障的相关工作供应询问和专业化的理赔服务，保险公司为政府销售的必需是政府所制定安排当中的保障产品，经营和管理的风险由商业保险公司担当。在这样的模式下，政府的医疗安排进一步满意人民选择的同时也逐步在扩大医疗保障的范围，得到了参加保险的人员的认可。 2.2英国在英国的医疗保障体系中，保险公司供应的商业医疗保险起到肯定的协助作用，政府将一些服务外包给商业保险公司，并且在商业保险公司之间形成一种竞争的机制，有助于提高商业保险公司本身的管理和其

10、所供应产品的质量，如此一来也使得社会医疗保障基金的运用效率更好，在医疗资源的充分利用上，英国的双向转诊制度也同样起到了很好地效果，对于一般性的疾病在社区医疗中心进行治疗，病情严峻的则转向二级或更高级的医院，对于严峻病情得到缓解，后期的康复阶段可以转到社区医疗中心。这样使有限的医疗资源得到更有效地利用。 2.3瑞士瑞士的医疗保险分为基本医疗保险和附加保险，基本的医疗保险是法定必需要参与的，附加保险是自愿性质的，也就是说全部人都必需购买基本医疗保险，低收入者会有一部分资金进行补偿，瑞士的保险业和保险法很完善，基本上依靠商业保险公司为全体民众供应保障，一方面要保障政府规定的强制保险；另一方面保险公司

11、可以销售补充保险，民众可以自由选择是否参与保险。在瑞士社会保险体系中引入商业保险之后，医疗保障的管理成本有所下降。 3总结 从国外的商业保险参加社会医疗保险的模式和我国现有的胜利例子中，可以得到许多启示。 首先，在现有的基本医疗保障体系下可以引入市场机制。竞争性的形成，有助于整个医疗体系高质量的发展。从上述总结中提到的国外的运行模式，可以看出它们有肯定的相同之处，许多都是在政府主导的状况下引进社会上的商业保险公司，实现了政府管理下的有序、有效竞争，结果是提高了医疗机构的效率，医疗费用得以限制，保险公司、医疗结构的服务质量也得到了提高。 其次，医疗保障水平的制定应当更合理。我国仍旧是发展中国家，

12、人口众多，经济发展不够平衡，要从绝大多数人的角度动身去更好地解决问题。对于农村的医疗保障水平的制定也应与各个地方的发展水平和其承受实力相适应，在农夫得到最基本保障的同时，尽可能覆盖到更多的方面。 再者，应当加强基层卫生体系的建设，有探讨表明，64.8%的门诊病历在基层的医疗服务中心可以得到解决。对于一些住院的慢性病，有73%以上的也是可以在基层医疗服务中心和家庭的照看下进行治疗。对于今日的农夫来说，随着他们生活水平的提高，有相当一部分也会到条件更好的医疗机构，这其中很重要的缘由是由于基层的医疗服务中心的水平较差，不能满意他们的需求。因此要做到提高基层医疗水平，然后在自由就医的状况下，才能有效的

13、激励民众优先选择到基层就医。 同时，还要强化对商业保险公司的监管。由于医疗保障服务存在信息不对称，一些商业保险公司可能会利用这一点侵害参保人的利益，有可能会通过实行一些手段，将老年人、残疾人和弱势群体解除在外，也有可能会在产品推广时作出虚假的宣扬，甚至出现拒绝赔付和延迟赔付的现象，为了避开商业保险公司为了自身的利益作出损害参保人权益的行为，政府也必需完善相关措施，加强监督和管理，更好地发挥商业保险公司的优势。 新型农村合作医疗从最初试点到逐步改进，已经让农夫获得了相应的实惠，随着国家对于医疗保障的不断重视，以及政策对商业保险公司参加新型农村合作医疗的激励，这些对于保险公司来说，同样是一个良好的

14、发展机会，这就要求保险公司推出更符合农村医疗需求的产品，采纳合适的经营模式进入到农村市场，从而发挥商业医疗保险在新型农村合作医疗中的作用，这对于农村医疗的改进和我国整体医疗保障水平的完善有着重要的意义。 参考文献 1 庞少玲.新型农村合作医疗制度商业保险与社会保险融合的契机J.学问经济，2022：64-68. 2 丁少群，高海霞.国外农村医疗保障模式的比较探讨J.生产力探讨，2022：166-167. 3 姜宇.引入商业保险参加医疗保障管理的实践与思索J.中国财政，2022：79-83. 4 张艳花.保险业参加新型农村合作医疗试点的政策走向J.中国金融，2022：56-57. 5 李胜兰.我国新农合制度现存问题与改革思路J.合作经济与科技，2022：14-17. 6 特木尔巴根.透视国外医保改革J.中国人力资源社会保障，2022：54-55. 第8页 共8页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页